菜鸟理财 - 知乎专栏
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{"database":{"Post":{"":{"title":"评测｜钱多多：“押宝”房地产，未来还能走多远？","author":"cainiaolc-53-43","content":"2014年9月的时候菜导对钱多多做过一次评测《P2P平台“钱多多”靠谱吗？》（了解更多请登录网址：）最近，有菜友在论坛上问菜导“钱多多”这个平台怎么样，今天菜导对这个平台再进行一次评测。一、平台背景钱多多（）成立于日,隶属于上海旭胜金融信息服务股份有限公司，注册资金1.1亿元，是由陈正浩、蒋晓琴两位自然人共同出资成立的。平台背景相对比较薄弱，更像草根平台，运营至今平台累计成交量62亿元。二、关于产品菜导从钱多多的官网上了解到，目前平台主要是做房产抵押业务的，其中，1个月标的预期年化收益率为8.4%，6个月标预期年化收益率为15%。三、关于风控平台目前主推的是不动产抵押借款，我们来看看平台是如何做项目风控的。菜导从官网上了解到，钱多多平台的投资项目期限为1-6个月的短期不动产抵押借款，主要资产是“未设其他抵押权的清房”。平台风控团队在线上对借款客户的资料进行审查，线下抵押物的现场勘查，综合实际情况对客户进行还款能力评估、风险系统评估、房屋价值评估，根据公司内部的评分机制最终确定放款方案。风控法律程序上主要以他项权利证明，赋予强制执行的借款合同公证，房屋全权委托公证为主。从上面的这段描述中，我们提炼出这么几个关键信息：“未设其他抵押权的清房、他项权证、房屋全权委托公证”。也就是说，平台上的房产，都是一手抵押的房产，然后要在房管局办理公证，签署房屋全权委托公证，假如当借款人出现逾期或者坏账的时候，平台可以直接采取措施处置相应的房产。此外，目前平台还没对接第三方存管和托管，也暂未设立风险保障金，菜导还专门找客服核实了一下，下面是聊天截图。四、具体标的情况菜导在首页上看到了一个10连标，借款总额5000万，每期500万，从这个标的的披露的信息来看，整个商业地产的估值为9000万，目前平台给与的授信额度是资产估值的56%，还算合理。不过仅从当前平台上披露的信息，菜导还无法确定这套物业是否真的值9000万。虽然钱多多的风控模式看起来还没发现什么问题，但不等于就不存在风险。主要存在的风险是产品风险，也就是产品是采用了“大单模式”。从上面这五张图，菜友们可以发现，这样的标的真的额度太大了。菜导查阅平台相关标的后发现，钱多多资产标的金额大，这种模式有很多弊端：A、资产过于集中，不利于分散风险只要有少量这类借款项目发生违约，就有可能危及平台的安全稳定运营。B、借款资产结构不合理，房产项目集中钱多多的资产端大都集中于如今中国经济风险最严重的一个领域：房地产。尽管目前平台上的房产项目都位于上海，但仍然不可忽视这种风险。菜导认为，当前宏观经济形式、房地产形势不利好的大背景下，有两个要点需要考虑和意识到：1、借款企业的违约概率会呈现一定幅度的上升；2、平台即使手握借款人的资产，但也不可避免资产价格下降的影响；对于钱多多来说，这种“大单模式”、资产结构严重集中于房地产项目，很容易给平台埋下严重的风险隐患。如何转型，如何引入更多元化的资产端，是平台不得不考虑的问题。投资者对于这类平台，也是应该警惕这种系统性风险。","updated":"T02:38:21.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"likeCount":4,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:38:21+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/df6e360a4e_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":1,"likesCount":4},"":{"title":"P2P平台如果提现慢了你知道怎么做吗？","author":"cainiaolc-53-43","content":"导读：＊ 点一线压力仍较大，密切关注量能变化。＊ 英国脱欧一周了，黄金还能投吗？＊ P2P平台如果提现慢了你知道怎么做吗？股市不宜重仓 以结构化个股行情为主周四A股市场围绕昨收盘窄幅缩量震荡，上证微跌，深市微涨，次新股板块重挫。上证指数报收2929.61，跌0.07%；深成指报收10489.99点，涨0.28%，创业板报收2227.79点，涨0.81%。 消息面上，周四多家次新股公告因股价大涨需要核查而停牌，今日次新股受此冲击出现调整。同时贵州茅台今天再创历史新高，酿酒板块在行业板块中领跑全市场。业绩股白马股受到资金的反复追捧，这说明全市场风险偏好并未全面提升。近期人民币连续贬值，在这个贬值背后，若是主动性贬值面对外部冲击，那我们的主动权较大，汇市风险不大，若是被动贬值，那么蕴含的潜在市场风险就极大。 去年的市场波动就可见一斑，而目前深港通一直迟迟未推出也在相当程度上担忧开通之后因汇率避险而出现大规模资金流动的状况，因此汇率问题、美国加息和脱欧的蝴蝶效应是下半年我们需要密切关注的风险事件。 技术上看，量能仍是决定这波反弹高度的关键，2930以及3000点一线的平台压力仍较大，这个平台的突破需要增量资金推动，需要权重搭台，否则遇平台阻力后市场出现回落概率较大。 因此在未能有效突破这个平台前，仍不宜仓位过重，继续以结构性个股行情机会为主。黄金英国脱欧已过一周黄金还好吗？上周五(6月24日)英国公投脱欧之后，国际金融市场瞬间遭到引爆，避险情绪迅速蹿升，国际现货黄金当天一度飙升8.1%，创2008年来最大单日涨幅。但截至昨天下午五点的黄金走势情况来看，英国成功“脱欧”一周后投资人对黄金后市仍然比较乐观，使得近一周的黄金价格都维持在280元/克——285元/克之间，市场上也没有出现大幅抛售或者再度大幅上涨的情况。尽管菜导也对金价短期内的走势判断为看多,但金价要再次实现突破性上涨还是有难度，欧洲局势菜导还是保持谨慎乐观，因此各位菜友也要有逐步止盈的准备，不适宜再大幅加仓。当然，还是看好黄金后市的菜友可以去买。新手可以买黄金钱包的新手特享黄金：219元/克，还是很划算的，可以试试，感受黄金投资。对黄金钱包有兴趣的菜友可以点击文末链接体验一下。P2P提现一旦变慢基本就是个死首先声明一下，这里的变慢是指慢于平台承诺的时间，比如承诺是T+0，结果要T+2才到。而有的平台承诺是T+0，可能最初提现1个小时就到账了，后来要3个小时，这种虽然有所延迟，但只要是在承诺的时间范围内，就不能算提现变慢。对于壹文财富，菜导在一个月前进行过风险提示，依据是平台有段时间的提现由T+1变成了T+3，他们当时给出的解释是支付公司在升级系统。但菜导跟他们的支付公司——连连支付确认后，得到的答复是连连支付一切正常，可能是平台资金出现了问题。菜导当时也觉得是平台的资金出现了紧张，因为提现对一个P2P来说是何等重要，如果出现差错，对平台的信誉是毁灭性的打击。而一个P2P提现出问题无非是三个环节出问题，一个是支付渠道，一个是银行，一个是平台自身的资金充裕度。在支付渠道方面，目前第三方支付的支付系统还是比较成熟的，至少满足P2P的支付需求问题不大，这方面出问题的概率不大，即便是出问题，也基本半天或者一天就能修复。在银行方面，对于因为银行问题导致提现无法及时到帐的情况，P2P一般会进行事先说明，比如有些平台承诺T+0，但会说明下午3点后提现，需要T+1才能到账。至于银行近期老跟P2P过不去，时不时搞点封杀什么的，但也基本只是关闭充值渠道（网银充值），没有出现过关闭提现通道的。所以银行方面出问题的可能性也比较低。最后是平台自身资金充裕度方面，如果平台资金不充裕，在投资者提现时，可能一时没有那么多钱，当然会导致提现变慢。就目前来看，P2P出现提现变慢主要是因为平台资金紧张，所以这也成了爆雷的一个前兆，因为进一步发展下去的话，就是提现困难，也就是资金链断了。壹文财富也是往这个方向发展的，目前有很多投资人爆雷壹文财富提现十多个工作日没到账的，有的甚至是一个多月都还没到账。P2P提现变慢多数原因在于平台资金紧张，所以我们可以看成是平台爆雷的前兆，下次菜友们碰到这种提现变慢的平台，应该果断撤资","updated":"T01:57:40.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T09:57:40+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/104c15dbb40c963b9c93_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"那些年给P2P平台背书的“行业协会”，你了解多少？","author":"cainiaolc-53-43","content":"对P2P平台来说，当前面临的最大问题是什么？监管风险，市场竞争激烈，获客成本高昂？这些都是问题，但并不是最重要的问题，最重要的问题是投资者的不信任！这种不信任一方面源于P2P是个新事物，很多人都不了解，更不用说信任了；另一方面是P2P行业负面消息太多，平台跑路的新闻屡屡见诸报端，投资者经常接触这些信息，自然对P2P没什么信任感了。既然投资者不信任是P2P平台的最大问题，那么如何去破解这个问题呢？有两种方式，一种是对投资者进行科普教育，让他们明白P2P是什么，存在哪些风险，如何去降低风险等（就像菜导一直在做的）；另一种是直接找人背书，通过权威的影响来化解投资者的不信任。第一种方式无疑是一个费心费力费时的过程，而且见效慢，只有极少的平台采用；第二种则简单粗暴，只要花钱就可以，而且效果立竿见影，是常用的一种方式。在第二种方式中，手段之一就是找一些协会、机构背书，菜友们在投P2P时，经常可以看到平台的“公司荣誉”栏有很多诸如“中国互联网金融学会”、“XX互联网金融协会会员单位”、“315维护消费者权益一诚信服务满意单位”等荣誉证书。这些证书通常是一些行业协会、机构所颁发的，特点是听起来很正规很牛逼的样子。很多还是“中字头”，不知情的投资者很容易被误导，天真地以为带个中字头很了不起。譬如“中国互联网金融行业学会”，实际上是一个草台协会，在民政部的官网上有被曝光。除了“中国互联网金融行业学会”外，民政部官网上还定期公布了数批“山寨社团”（草台协会），除了与金融、P2P相关的，还有其他各行各业的，这里不一一列举了……如何识别这些草台协会呢？很简单，去中国社会组织网（）查询，以P2P行业第一家正规的国字号协会——“中国互联网金融协会”为例。打开中国社会组织网（），在“查询通道”那儿选择“民政部登记的社会组织查询”，然后在“查询内容”输入“中国互联网金融行业协会”。点击查询就可以查到“中国互联网金融协会”的信息了：而如果一个协会是草台协会，那么就查不到相关的登记信息。所以说，投资者对P2P的不信任问题，使得P2P平台想方设法去赢得投资者的信任，这本身无可厚非，但前提是不能利用投资者的不知情去忽悠。而利用草台协会背书，无疑就是利用投资者的无知来忽悠，以后遇到某个平台大肆宣称自己是“XX协会会员”，获得了“XX诚信奖”时，可以自己动手去中国社会组织网（）验验真伪！","updated":"T01:57:59.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T09:57:59+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/e6cae8b64c823bf31b0112_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"评测|懒财网：这个按秒付息的理财平台，能否玩转“信托流转”？","author":"cainiaolc-53-43","content":"近段时间以来，互联网金融行业里面玩信托资产的平台越来越多，很多投资人跟菜导抱怨看不懂，不敢玩。今天，菜导就给大家评测这样一家专注于信托流转的互联网理财信息服务平台——懒财网。平台背景懒财网是由北京懒财信息科技有限公司负责运营的一家互联网平台，于2014年5月正式上线运营，而北京懒财信息科技有限公司成立于日，注册资本4300万。懒财网先后于月获得君联资本A轮3000万元人民币、君联资本和中路集团A+轮5000万元人民币的融资。君联资本是联想控股的一家风险投资公司；中路集团是一家以投资为核心，业务范围涵盖并购产业、投资产业、影视文化和休闲文化等四个领域的集团公司，主要投资过大通证券、迪卡侬等企业。高管团队背景：目前懒财网运营团队主要是以开发人员和金融风控人员为主，技术开发人员占比近40%，金融风控人员占比近30%，团队总人数在60人左右。平台产品情况懒财网的产品本质上是金融资产质押贷，主要是信托质押贷品种为主。以信托质押贷举例，简单点来看就是：合格投资者以其持有的信托受益权作为质押申请借款形成债权，在懒财网进行债权转让，智能匹配。根据懒财网官网上披露的信息，目前平台上主打的是懒财宝产品，预期收益率为年化7.8%。什么是信托可能不少菜友对信托还不是很了解，菜导对信托知识普及一下（大咖可以无视下面这些介绍）：信托是高净值人士（就是有钱人）委托信托公司进行资产管理的投资理财服务，我国目前仅有68家信托公司受银监会直接监管，信托牌照稀少而珍贵。一般的话资金信托的投资方向有工商企业、基础产业、金融机构、证券投资和房地产。截至2016年1季度末，信托全行业管理的信托资产规模为16.58万亿元，较2015年1季度的14.41万亿元，年度同比增长15.06%。信托产品安全性如何①信托公司大多是由央企、国企或大型金融机构等控股，资金雄厚，公信力高；②信托通常通过资产质抵押，企业担保及其他措施来保障信托投资安全；③信托主要投向大型实力企业，包括工商企业、基础产业、房地产、金融市场和其他领域，信托的投资风险相对较低；④银行理财也持有大量信托资产，信托兑付有保障，发生风险的信托产品概率较小，有信托公司专业的风控审核，以及专业的债权债务处置能力。什么是信托质押贷款：简单而言，它是指合格投资者用其投资的信托的受益权进行质押借款。即，合格投资者投资了信托机构的“信托计划”，信托的投资期限相对比较长，通常为1-3年。当合格投资者有现金需求时，将信托的收益权质押给出借人进行借款。（来自懒财网官网：）上面这个商业模式图，大白话讲，就是用户投资了懒财宝，懒财宝就会自动为用户匹配合适的信托质押贷，当提现时，系统会自动将用户投资的信托质押贷智能匹配给其他用户。这种模式到底安不安全懒财网现有安全三重保障：实力派信托机构+合格投资人+履约担保与实力派信托机构合作：我国仅有的68家信托机构；筛选“合格投资者”：合格投资者是经济实力高，资产雄厚的投资人。国家对于合格投资者具有严格的准入要求和审核流程；从这一点上来讲，手中能握有信托资产的借款人，本身也是要有一定财力的；一般我们了解的信托产品投资门槛基本都是100万起；担保公司提供履约担保：履约担保公司对合格投资人进行履约担保，保障其将按期还款付息。懒财网的资金目前托管在“首信易支付”,今年懒财网又与华瑞银行达成战略合作，目前已在技术上与银行存管系统进行对接，近期即将正式上线。“懒财宝”特色——随存随取，按秒付息和传统金融机构最低按天计息的方式相比，懒财网为了避免在资产实时匹配中产生不公，选择了按秒计息方式。需要指出的是,由于所有资金流动都需要由第三方监管，懒财网还要让第三方存管系统能够支持用户高频的存取行为，不能让大数据量把存管系统拖垮,这一点对平台的IT部门的要求比较高。据平台负责人向菜导介绍，懒财工程师们将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序，按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则进行计算。如果一个用户赎回倾向有所提高，那他持有的资产就会开始转让给那些流动性偏好在不断降低的用户。通过算法的不懈优化，原本天文级的运算数据目前已经可以被压缩到了5分钟完成。不过，这仅仅是平台向菜导口述的一种情况，具体是怎么操作的菜导并没有看到。但懒财网通过IT算法寻求解决债权实时匹配的问题，其实是在力图规避资金池的问题（活期平台都存在这个疑虑，正因如此一直传闻国家监管层面要求下架活期）。平台运营数据截至日，懒财网累计为用户打理财资金额超118亿元；累计注册用户达115.0万人；已还款金额占比7.23%，未还款金额占比92.77%。标的信息抽核关于标的细节信息，懒财网称为了保护平台借款人的信息，并不适合提供资料给菜导查看，所以菜导并没有看到任何真实有效的借款人资料。实际体验环节菜导也下载了懒财网的手机App实际体验了一把，总体感觉还比较不错。但还是有一些bug让菜导比较抓狂。比如菜导用招行卡投资的时候，充值超过1200元，要4个小时内才能到账，但是懒财网是“按秒付息”的，也就是说菜导要损失14400秒的计息时间了。（标注：保守说法最长四个小时吧，实际体验用不了四小时的。同事和我个人体验，都是招行卡，实际上都只用了几分钟）菜导实际投资以后，是没有办法看到具体的投资明细和借款人信息的。只能在电脑版网站上可以看到相关合同，手机APP只能看到下图：从上图可以看出，平台是不鼓励投资人快进快出的做法的，因为如果用户投入资金未超过48小时，第三方支付公司将会收取相应提现金额0.5%的手续费。菜导总结1、平台获得两轮风投，至少从商业模式上来说，目前是受到资本市场青睐的；2、团队成员在互联网和金融领域均有丰富经验，主要来自于搜狗、百度、阿里等国内外一线互联网企业以及建信基金、中邮基金等大型金融机构；3、由于国内的信托公司仅有68家，所以一旦任意一家或者两家信托公司出现重大风险，那么必将会造成整个行业的危机，懒财网需面临很大的系统性风险危机的考验；4、尽管信托产品也有风险的存在，但相对于其他类型的资产，比如房产、车产等，金融资产的价值更容易核算，变现速度也更加快；5、目前产品的收益率在同类活期产品中并不算突出，菜导只能在电脑版网站上可以看到相关借款资料合同，实际调研和手机APP上看不到，平台称保护借款人信息不方便提供；","updated":"T02:05:41.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:05:41+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"【评测】沃投资：实际年化收益可达18% 这个平台有什么招数？","author":"cainiaolc-53-43","content":"上周菜导的评测团队在北京实地调研了沃投资，它的特点是还款方式比较特别：等本等息！等本等息还款的特别之处在于，虽然平台显示项目的年化收益是10%-12%，但将每次的回款复投的话，实际年化收益要高出大约一半。也就是说，如果复投的话，沃投资的实际年化收益可达15%-18%。先来看看什么是等本等息。这么高的收益，那么平台是否靠谱呢？接下来就看菜导的详细评测吧！◎ 背景分析A、基本信息B、管理团队沃投资的四个股东——段华、曲童、宋武峰、张舒，同时也是管理团队的核心成员。据沃投资官网的介绍，他们都曾在花旗银行任职，CEO段华也跟菜导说，他们几位创始合伙人曾是花旗银行的同事，后来出来创业，一起创立了沃投资。为了验证几位股东从业经验的真实性，菜导也百度查了一下，其中CEO段华确实可以查到其在花旗银行任职时的一些事迹。沃投资的这几位联合创始人具体的背景，在沃投资的官网有介绍，菜友们可以看看：总体而言，沃投资管理团队金融从业经验比较丰富，这也契合平台业务发展的需要。◎ 项目分析A、项目基本信息B、项目收益性沃投资收益菜导在文章开头已经讲到了，目前项目年化收益是10%-12%，等本等息还款，每次回款都复投的话，实际年化收益可达15%-18%。C、项目流动性目前沃投资的项目期限均为12个月，但有锁定期，锁定期为1-12个月不等。项目只要过了锁定期就可以进行债权转让（免费），同时也支持提前还款，如果借款人提前还款的话，投资者将提前收回相应的本息，沃投资的产品流动性还可以。D、信息披露因为沃投资目前的项目都是信用贷，类型都一样，所以菜导就以其中一个项目【养殖户购买鱼饲料资金()】为例，来分析它的信息披露情况。平台对借款人的个人信息、家庭状况、经营收入情况、借款原因、用途、审核意见都披露得较为详细。除了文字说明以外，还有图片资料，比如身份证、结婚证、户口薄、鱼塘的照片、房子的照片等。（沃投资官网披露的部分项目图）同时在投资之后会生成一个投资协议，里面可以看到借款合同的情况。就项目信息来看，沃投资披露得挺详细的，另外菜导在调研时也对着网站项目，抽查了几个项目的合同资料，确实可以对得上。◎ 运营分析A、运营数据沃投资自2014年9月上线，至今快两年了，目前平台累计放款4000多笔，投资额约1.1亿元，待收余额约3600万。从用户量来看，平台注册用户9万多人，投资用户1600余人；从满标时间来看，平台目前项目满标时间约在2天以内，考虑到平台项目金额只有元，这个满标时间算比较慢的。从上面的数据可以看出，沃投资的运营发展比较缓慢，人气尚不足。B、盈利情况沃投资的收入来源是咨询费、服务费，咨询费是借款金额的10%，服务费每月综合费用约1%。因为借款合同都是12个月，可以估算出沃投资的收入空间是年化22%。（毕竟是信用贷，这个盈利空间倒也正常）就目前沃投资的收入情况，一个月大约放款是1000万左右，在库放款（贷款余额对应的放款总额）是5300万左右，每月收入在153万左右。再看看成本方面，目前沃投资在运营方面几乎没什么推广，成本主要在人员工资和办公场地租金两方面。据CEO段华介绍，目前公司人员成本一个月100万左右，办公场地租金一共13万左右，加上其他一些支出，一个月的成本大约是120万左右。C、逾期、坏账情况据CEO段华介绍，目前沃投资放出去的4000多笔借款中，综合逾期率（逾期30天以内）低于3%，坏账率（逾期超过180天）在1.6%左右，跑路的农民有10个。逾期的原因是农民收入不稳定，淡旺季较为明显，因此现金流不是很稳定，存在逾期比较正常。坏账率较低跟农村的特点有一定关系，因为农村是一个人情社会，农民是比较好面子的。而借钱不还是一件失面子的事情。另外农民的财产、生活圈子都在农村，跑路的成本是比较高的。◎ 风控分析A、资产来源沃投资的资产端叫沃农贷，是通过在农村建立贷款网点来获取资产，目前沃农贷建立的网点一共37个，主要分布在辽宁的农村地区。沃农贷是平台直营的，贷款经理是平台的员工，贷款经理是直接对接借款人的，是风控的第一环，贷款经理是平台的人，有利于平台把控借款的第一道风险，但不利的地方是人员成本、管理成本会比较高，不利于资产端快速扩张。做农村借贷P2P的线下资产端通常是采取代理的模式，即把某一区域的资产端承包给某一个人代理，这样利于资产端的快速扩张，但因为平台对接的是代理商，不是直接接触借款人，这样对资产的质量无法做到直接把控。B、风控流程从沃投资官网可以看到，平台的风控流程是这样的：从流程上来看，沃投资的风控是先由贷款经理进行审核并实地考察，再由审核部再次审核，最后由风控部最终决议。通过多层风控审核，可以有效地降低平台操作风险以及人员的道德风险。但同时这样的审核方式太过依赖人力，在发展初期还好，如果规模大了时，对平台将是一个考验。C、风险保障机制信用贷P2P的风险保障机制一般是风险备用金偿付，沃投资也不例外。目前沃投资的风险备用金余额为328.5万，与官网披露的338.8万略有差异。结合沃投资目前的规模（待收3600万），以及过往的综合逾期率（3%以内）、坏账率（1.6%）数据，这个风险备用金覆盖作用还是比较明显的。D、资金托管目前沃投资的资金是由汇付天下托管，这点在汇付天下的官网可以查到，同时投资时也确实需要去汇付天下另行开户。◎ 负面新闻分析菜导查询沃投资的工商信息时，发现了一条被行政处罚的信息：平台在3月份的时候，被行政处罚罚了10万元。是什么原因被罚钱了呢？是因为违反广告法，当时平台网页上有宣传“100%本息保障”，这个违反了广告法，所以被工商局罚了款。CEO段华告诉菜导，这次被罚之后，平台对监管政策更加敏感，一旦有什么政策出台，平台会第一时间对照着看自己合不合规。除此之外，菜导在百度、各大网贷第三方平台以及一些投资交流群搜索“沃投资”时，未发现有负面新闻。◎ 菜导总结沃投资新手注册送588元现金大礼，感兴趣的菜友可点击下方链接了解详情！","updated":"T06:12:39.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T14:12:39+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/d6f4c57c833a2617e42ccd8a0bd494a1_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"奉上投资沃投资这个平台的攻略，拿走不谢！","author":"cainiaolc-53-43","content":"导读：＊ 市场缩量震荡，短线操作要谨慎！＊ 当你在银行买外币理财产品时要注意一些风险！＊ 奉上投资沃投资这个平台的攻略，拿走不谢！【股市】密切关注20日均线支撑周一沪深两市延续上周缩量震荡调整走势，20日均线暂获支撑但警报未解除。上证报收3015.83点，涨0.10%；深成指报收10718.36点，涨0.09%，创业板报收2245.89点，跌0.18%。市场个股行情仍较为活跃，主要集中在石墨烯、体育板块等。消息面上，从G20会议传导的信号看，中美两国在货币政策取向上或存在偏差。中国宏观政策面对内外部复杂的环境，正如新华社评论所说两难问题将增加。而目前美国受到全球大放水的影响，在经济未有明显转好之前仍不会贸然进行加息。供给侧改革方面，工信部副部长冯飞25日表示上半年钢铁去产能1300多万吨，有足够信心完成4500万吨的全年任务。去产能去库存依旧是下半年的主线，传统行业在改革之后的业绩扭转预期仍是值得关注的重点投资机会。技术上，日线的多头均线系统面临考验，一旦20日均线失守，短期的上升小通道将破位。建议以20日均线作为大仓位调配的重要参考，短线继续谨慎应对，待市场若能强势突破3100点关口再行回补仓位不迟。【银行理财】买银行外币理财产品有哪些风险？越来越多的人会选择购买银行外币理财产品，比方说目前市场上最受欢迎的美元理财产品。但在购买这些产品的时候，有哪些风险是需要我们去关注和衡量的呢？首先是手续费的问题。换汇本身是有成本的，买银行外币理财产品，首先是要将我们手上的人民币换成外币，这里是需要收费的。另外拿外币去买理财产品的时候，也需要收一定的手续费，这些都会“吃掉”外币理财产品的一部分收益。其次是汇率的问题。如果想获得较高的收益，要对外汇的未来走向有较为准确的预判，而且预期外汇增值收益率要大于同期限人民币理财产品与外币理财产品收益率之差，这样投资外币产品才更具性价比。也就是说，产品到期后，我们除了获得本来的收益外，将外币换回人民币的时候，还能再赚一点，否则收益就还要再打折。可提前赎回的银行外币理财产品，收益率要比同期不可赎回的银行外币理财产品要低。但不可赎回的产品，外汇变动又会使得投资人变得不安心。以上问题，菜导也特意向招行的客服人员核实了相关问题，客服也坦承，在购买银行外币理财产品的时候，确实需要考虑好这些问题。虽然最近一直有菜友在问换美元的事情，但无论是兑换美元还是继续购买外币理财产品，上面讲到的一些基本事项，大家得留意一下。【P2P】投资沃投资的一些技巧你必须懂所谓的投资攻略，就是如何最大化使用平台给的福利。上回菜导对沃投资进行了评测（），主要是从背景、团队、项目、运营、信息披露、合规性等方面进行分析，但投资攻略方面没有过多涉及，今天菜导就来补上这一块。总的来说，沃投资的投资攻略是尽量使用金额大的现金红包，另外在投标策略上，尽量做第一个或最后一个投资者，不然就一笔投满标。为什么呢？首先沃投资最大的一块福利是现金红包，一共是588元，新手注册会送一个，邀请好友也会送一个，具体使用规则如下：可以看出，除了30元的那个外，其他基本是现金红包的金额越大，使用比例越高，所以越划算。另外就是在投标策略方面，沃投资有一个满标加息活动，具体规则如下：也就是说，每个标第一个、最后一个或一笔投资满标可以加息0.8%，所以投资者在投标方面注意这一点，可以获得额外的加息收益。除了上述福利外，沃投资还有一些阶段性的活动，比如沃沃农场（针对新用户），投资者可以通过玩游戏（圈养羊驼，养大后卖掉）的方式获得一些福利，具体如下：至于新手注册送的9999元体验金，充值1元合并投资新手标后，一共只能得到2.74元收益，聊胜于无。对沃投资感兴趣的菜友可点击了解详情！","updated":"T02:14:19.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:14:19+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/071d8cad934cf5f1ce22b5_r.png","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"玩P2P的人大多都赚了你却还在股市等着解套？","author":"cainiaolc-53-43","content":"“你玩P2P吗？”“不玩，我只玩股票。”“为什么呢？”“P2P太危险了，一跑路什么都没了！股票虽然会亏钱，但至少也还能剩一点。”这是近期菜导跟朋友吃饭聊天的对话内容，菜导的这位朋友平时也玩理财，股票、民间高利贷都有涉及，但P2P是死活不敢碰。在他看来，P2P风险太大了，比股票风险都大。是这样吗？如果P2P的风险比股票大，那么玩P2P的投资者应该要比玩股票的投资者赚得少，但事实上，P2P投资者不管是赚钱的概率，还是赚到的钱，都比股民要多。P2P投资者赚钱概率比股民大首先看看P2P投资者赚钱的概率。最新的数据显示，P2P问题平台历史累计涉及的投资人数约为27.8万人(不考虑去重情况)，占总投资人数的比例约为3.7%。意思是在所有P2P投资者中，3.7%的人是踩过雷的，我们假设这些踩过雷的都是亏钱的，那么P2P投资中3.7%的人是亏钱的，96.3%的人是赚钱的，所以我们可以认为，P2P投资赚钱的概率是96.3%。接着看看股民赚钱的概率。据东方财富网发起的2016年上半年股民情况调查中，52.3%参与调查的投资者表示自己上半年是亏损的，有20.8%的人表示盈亏基本持平，只有26.9%的股民实现了盈利。也就是说，今年上半年，股民赚钱的概率是26.9%，即便把时间周期拉长，股民赚钱的概率也不会比26.9%好到哪里去。这不股市中有流传这样一句俗话，叫“七赔二平一赚”，意思是十个炒股的，七个亏钱，二个盈亏平衡，一个赚钱，按这个概率来算，赚钱的概率只有10%。”不管怎样，股民赚钱概率要远远低于P2P投资者96.3%的赚钱概率。P2P投资者赚到的钱比股民多P2P行业经常爆雷，那么P2P投资者是不是亏得很惨呢？并没有！这里菜导计算一下自2016年以来，看P2P投资者赚了多少钱。计算P2P投资者赚取的公式如下：（P2P投资者收益=本金×年化收益率×期限（月）/12-亏损金额）这里的本金可以用贷款余额计算，有数据显示，截至2015年底，P2P贷款余额为4394亿。收益率保守一点，按年化收益7%计算，期限是7个月，而问题平台的总涉及贷款余额是170.5亿，我们就极端化计算，认为投资人在问题平台涉及的金额都是这么多。代入公式是：4394亿×7%×（7个月/12月）—170.5亿=8.9亿从上面的计算可以得出，P2P投资者的收益是8.9亿，而2015年底P2P投资人数为586万，两者相除可得到人均收益152元。（看起来有点寒酸，不过因为上面是极端化处理，实际收益肯定不止这么多）那股民收益如何呢？据媒体估计，2016年上半年，A股持仓投资者人均亏损13.64万元。（好心痛呜呜~~~~(&_&)~~~~ ）结果很明显，P2P投资者是正收益，股民是负收益，所以P2P投资者赚的当然比股民要多啦！害怕P2P是因为情绪过激反应数据不会骗人，P2P投资者赚钱的概率大，赚到的钱要多，很明显P2P投资要比股票风险小。但菜导相信，即便看了这些数据后，依然会有很多人认为P2P投资比股票风险大，为什么呢？这涉及到心理学上一个常见的错误，即我们判断一个风险事件时，依赖的是对风险的直接情绪反应，而不是对未来可能结果（概率）的公正判断。比如说炒股，当出现亏损的时候，一天最多也就是10%，而且还可以适时止损，所以你会觉得损失是可控的，区区10%的亏损也很难给你造成强烈的情绪反应，这时你会更加注重出现亏损的概率。但P2P呢，它一出现亏损，结果大概率是血本无归，这样的亏损无疑会给人造成强烈的情绪冲击，这时你压根就不会管出现亏损的概率，即便这个概率只有3.7%。其实除了股票跟P2P这个问题，在生活中其他问题上我们也经常犯同样的决策错误。比如买彩票，尽管它中奖概率是如此之小，尽管它的预期收益（奖金×中奖概率）低于付出的成本（通常是2元），但买的人依然趋之若鹜，为什么呢？因为它的回报是如此之大，给人的情绪冲击是如此强烈，以至于完全淹没了希望渺茫的中奖概率。菜导总结很多人认为P2P比股票风险更大，是因为他们在判断风险时，依赖于对风险的直接情绪反应，而忽视了风险发生的概率。至少现在从数据告诉我们的结果来看，不管是赚钱概率还是所赚到的钱，P2P投资者都是优于股民的！需要强调的是，菜导在进行P2P和股市投资两者的区别时，都是用了P2P和股市上半年的数据。退一步讲，从我们的日常投资经验来看，大多数情况下，P2P投资也确实比股市投资赚钱的概率大。","updated":"T02:28:40.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:28:40+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/3ec0c88e8a942da0c429_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"成交量那么大，但红岭创投现在面临打破刚兑？","author":"cainiaolc-53-43","content":"红岭创投大家都知道了，名气很大，在P2P业内较早采用先行垫付的模式，也就是风险准备金的模式。但这一两年我们经常会在媒体上看到红岭创投被曝出大量逾期的新闻，红岭创投现在面临打破刚兑？今天我们来看看这家平台到底是怎么玩P2P的。A、平台背景红岭创投于2009年3月正式上线运营，至今运营已达7年4个月，老板是周世平。据其官网披露，截至日，注册资金6000万，累计注册用户112万8095个，累计成交量万元，为投资人赚取收益41亿5009万元。从当前各项数据来看，红岭创投看起来确实牛逼哄哄，但数据真实性有多大，还是无法确认。B、产品细节目前红岭创投有关P2P的产品主要包括以下几类：房易贷、车易贷、特标项目融资、净值标。预期年化收益率在8%-12%之间，而投资期限则是在3天-15个月之间，每款产品都是可以进行债权转让的。其中，净值标项目是最多的。C、大标模式 风险过于集中相比其余P2P平台，红岭创投喜欢大资产项目，特别是房地产项目，达标模式风险还是过于集中。一般来说，小标风险低但成本高，难盈利可以说是整个行业都知道的秘密，但很多P2P平台也选择主推小标，主要还是怕风险。而选择做大标的平台，可能说百万的标和上亿的标需要审核的手续费都差不多，他们可以把精力放在一个大标上，主要做好它的风控，仅仅在利差和手续费上都能大赚一笔，还节省了很多时间和成本。但我们都知道“不要把鸡蛋放在同个篮子里”这个道理，就是为了分散投资风险。在P2P行业，谅谁也不敢说哪个项目100%没有风险,况且在P2P行业进行融资的企业和个人，平均资质确实要比在银行渠道借钱的企业和个人差。事实上，红岭创投逾期方面的负面消息在媒体上并不少见，周世平曾经坦言，2017年红岭创投兑付压力还是很大。D、风险准备金并不是万能的现在投资P2P很多人都会看看平台有没有风险准备金，这种模式其实红岭创投很早就采用了：投资人投资的借款标逾期后由红岭创投的风险准备金进行垫付。以前P2P还没这么火的时候，这种“风险准备金”先行垫付的模式，还是挺吃香的，只要平台本身不出事，对投资者还是很有利的，在平台发展初期能提高交易量和平台规模。但“先行垫付”这种模式也容易放大风险，这类似于本息保障，就是平台做担保，这种模式把平台和借款人的风险绑定了，出了风险，平台都要承担。假如平台同时期曝出多笔大额逾期，那红岭创投到底能拿出多少钱来进行托底，风险准备金有那么多吗？红岭创投在其官网披露，从2014年3月起启动风险准备金计划，初始准备金5000万元人民币，每日按成交金额新增2%年化计提准备金。下图是其最新的风险准备金情况：也就是说，这7亿7301万元的风险准备金，是衡量红岭创投是否可以投资的一个非常重要的指标，而平台最新的贷收余额是17亿1938万元，远远大于风险准备金的数额风险还是较大。不过对于这个问题，红岭创投倒是很坦诚，周世平在各种场合中对自身平台逾期问题并没有讳莫如深。红岭创投官网最近还披露了一则《关于红岭创投不良资产处置获重大进展的公告》，声称追回了逾期资产4.2亿元。公告链接：有兴趣的菜友可以去看下。菜导总结红岭创投作为一个老平台，稳定性好不用多说，但最担心的莫过于它的资金链会不会断裂，高管会不会再次贪腐（之前被曝出有这个问题）。说白了，就是业务模式以及潜藏的道德问题，这些问题我们现在还是无法定量分析，但红岭创投大量逾期确实已经暴露出自身业务模式的问题。这也就是菜导一直建议大家的，P2P可以投资但不适宜投长期。如果要投资红岭创投的话，建议短期投资且不能重仓。","updated":"T01:56:22.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T09:56:22+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/a9b79ee3048a5cacc35acca9c762f8cb_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"被环球时报狂批的“巴铁”，背后的P2P都有谁？","author":"cainiaolc-53-43","content":"前天环球时报刊登了一篇文章，叫《紧急扩散！今天在再大的媒体上看到这条大新闻，也不要信！》，文中对“巴铁”这个唬人的概念一顿狂批，包括可操作性不强、总设计师只有小学水平等。最重要的是，环球时报在文中透露了有P2P理财公司在为“巴铁”项目融资，其中点到“华赢凯来”的名，并且爆料其可能是下一个e租宝，资金链风险很高，具体菜友们可以看看截图：了解“华赢凯来”的菜友应该知道，这家公司其实只是线下理财平台，算不上P2P。但是，“华赢凯来”旗下有没有P2P平台呢？这个环球时报没有说出来，不过菜导发现有三个P2P平台跟“华赢凯来”暧昧不清。这三个P2P平台分别是投趣网（前身是最易贷）、华金所、融头金融，看看他们是怎么暧昧的。投趣网股东在华赢凯来关联公司任职高管投趣网改名之前叫最易贷，而最易贷是华赢凯来旗下的P2P平台。那现在投趣网跟华赢凯来之间有没有关系呢？为此菜导首先咨询了投趣网的客服，以下菜导昨天跟投趣网客服的聊天记录截图。投趣网客服的回答应该说是很赞的，直面问题，承认以前是华赢凯来的平台，但又巧妙地撇清关系（已经完全脱离了）。但菜导在调查投趣网和华赢凯来的股东和高管背景时，现在两者之间并没有完全脱离。投趣网目前的股东——白小勇，是华赢凯来旗下一个叫华赢凯来投资有限公司的监事。投趣网股东在华赢凯来关联公司担任监事，显然这并非完全脱离。华金所变更之前的股东是华赢凯来华金所有将近1个月没有发标了，最近的一个标是日发的。如果平台已经雷了，那菜导也不再调查了，但目前这个平台没有发布停运的公告，所以还是得提提。菜导调查华金所的工商信息可以看到，平台在日作过工商变更，把股东由“北京华赢凯来资产管理有限公司”、白丹青，变更为现在的李兵五、魏彦芳。也就是说，之前华金所的法人股东是华赢凯来，虽然现在已经变更了股东，但是按照过往的经验，一个平台中途变更过的股东，大概率依然与平台有关联。菜导不敢说华金所与华赢凯来之间就真的还存在关系，但从经验判断上，菜导也无法说服自己两者之间真的完全没有关系。而且，现在华金所的股东魏彦芳是投趣网前身——最易贷的法人及股东，而最易贷就是华赢凯来旗下的P2P平台。综上来看，华金所与华赢凯来的关系也是牵扯不清。融头金融股东=投趣网股东之一+华金所股东之一投趣网的股东之一是白小勇，华金所的股东之一是魏彦芳，而融头金融呢？它的股东是白小勇+魏彦芳。上面菜导通过全国企业信用信息公示系统发现，投趣网、华金所跟华赢凯来有着牵扯不清的关系，现在融头金融的股东兼具两者的股东，可见其与华赢凯来之间也无法完全说没有关系。总结菜导调查了投趣网（前身是最易贷）、华金所、融头金融三个P2P平台与华赢凯来之间的关系，是居于当下环球时报刊文质疑华赢凯来运作的“巴铁”项目而言，并且环球时报刊发的文章指出华赢凯来作为一家理财公司，其业务模式值得商榷。新华社昨天在其官方微信订阅号也刊文，并且引用环球时报、中国青年报等媒体的报道，对“巴铁”项目存在的挑战和问题进行了披露。虽然“巴铁”项目的可操作性目前众说纷纭，但这种不确定就是风险。而投趣网（前身是最易贷）、华金所、融头金融三个P2P平台与华赢凯来之间目前依然存在难以回避的关联关系。在此，菜导提醒并且建议，对投趣网、华金所和融头金融三个P2P平台，在投资之前要慎重一点，可以参考目前国家官方媒体的相关报道进行项目可投性的分析。有理财疑问？关注菜鸟理财微信公众号：cainiaolc，欢迎来踢馆！","updated":"T02:01:39.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"likeCount":1,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:01:39+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/d5c8ddf850af65dc2cbb788b4ae94040_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":1,"likesCount":1},"":{"title":"拼背景？陆金所不一定干得过这家平台！","author":"cainiaolc-53-43","content":"很多人投陆金所都是奔着它的背景去的，它的背景是谁呢？是平安集团，平安集团的实力菜友们应该都知道（不知道的可以百度一下哈~）。陆金所的背景在P2P行业几乎可以秒杀一切，不过有一个平台它不一定干得过，这个平台就是开鑫贷。开鑫贷什么背景这么牛逼？开鑫贷全称是“开鑫贷融资服务江苏有限公司”，于日成立，由国家开发银行全资子公司——国开金融和江苏省内大型国有企业，共同发起设立的P2P平台。工商信息显示，国开金融是开鑫贷第一大股东，持有开鑫贷38.23%的股份，持有方式是直接持股，以及通过“国开创新资本投资有限责任公司”间接持股。而国开金融确实是国家开发银行的全资子公司。由此可见，开鑫贷是由国家开发银行间接控股的一个P2P平台。国家开发银行是什么角色呢？这是一家政策性银行，直属国务院领导。除了背景外，开鑫贷自身实力如何？背景强是一个先天优势，但平台能否长久发展还得靠自身的实力，接下来菜导将从产品、风控保障、运营三个方面来分析开鑫贷自身的实力情况。一、产品目前开鑫贷平台一共有8款产品，分别是鑫钱包、商票贷、苏鑫贷、开鑫保、银鑫汇、保鑫汇、惠农贷、鑫财富，其中鑫钱包对接的是江苏银行代销的货币基金，其他7款产品类型分别如下。因为平台看不到历史发标记录，而昨天上午菜导在评测时只看到商票贷、苏鑫贷、保鑫汇三个产品有发标，所以只记录了这三个产品的信息：1、收益性分析从菜导记录的这三款产品来看，年化收益在5%-8%之间（鑫钱包先不考虑），整体低于行业平均水平，但在同等规模的平台中还算过得去。2、流动性分析在平台现有产品中，商票贷、苏鑫贷、开鑫保持有30天后可变现，就目前变现专区的情况来看，可以说是一扫而光，所以这三款产品的流动性还可以，但其他产品则需要到期才能回收本息，流动性较差。
3、投标体验分析首先从绑卡来看，平台目前只支持7家银行：其次从投标难度来看，据很多投资者反映，平台是需要抢标的，这从平台有发布抢标攻略也可以看出确实存在这种现象。不过菜导在评测时，运气比较好，发现还是有标可投的，其中以商票贷居多。二、风控1、各项目风控措施从项目风控来看，商票贷、银鑫汇是票据质押，保鑫汇是保单质押；苏鑫贷、惠农贷属于小额贷款，风控措施一方面是小贷公司进行贷款担保，另一方面是江苏金创信用再担保股份有限公司承担连带担保责任；同时据客服介绍，苏鑫贷有3千万风险备用金，但没有提供相关证据。鑫财富是合作机构提供的金融资产，其合作机构之一是平台的股东——金农公司，项目是小额债权，风控是由金农公司进行回购。开鑫保属于担保贷，担保机构是平台合作的融资担保公司，据官网介绍，目前一共有三家融资担保公司，分别是江苏省国信信用担保有限公司、无锡市联合中小企业担保有限责任公司、中合联投资有限公司。据工商信息显示，“江苏省国信心有担保有限公司”是江苏省国信资产管理集团的子公司，而江苏省国信资产管理集团是开鑫贷股东之一——金农公司的股东。因此，单从项目介绍来看，开鑫保部分项目存在关联担保嫌疑。但因为昨天菜导评测时，在平台官网看不到开鑫保的具体项目。假设如果发标的项目是江苏省国信心有担保有限公司担保的话，那就是涉嫌关联了，如果不是这家公司担保，那就不存在这个问题。总的来讲，开鑫贷的风控措施是较为完备的。不过这里不得不吐槽一下，平台的信息披露是够差的，所有项目只有文字描述，关键信息（比如项目合同、抵押物信息、风险备用金等）都没有图片资料，这也就是说，投资者只能无条件相信平台所说的。2、资金存管开鑫贷目前实现了资金银行存管，存管银行为江苏银行南京城中支行，存管方式为银行直连（简单来说，投资者不需要进行充值、提现操作）。三、运营（图片来源于网络）开鑫贷7月份的月度经营报告显示，截止日，平台累计成交额213亿元，余额77亿元，这个体量在P2P行业是名列前茅的，可见其运营做得还不错。就近期的运营数据而言，待收余额稳步上升，资金流未出现异常。不过对于P2P行业的任何一家平台公布的运营数据，菜友们都要保留一点质疑的精神，毕竟这年头造假的太多了。菜导总结","updated":"T02:42:58.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:42:58+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/59ec98f3e260c004cdf0f8_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"小赢理财：如果太抠门，想让老司机爱你就不容易！","author":"cainiaolc-53-43","content":"去年3月份时我评测过小赢理财这个平台，当时它还没改名字，叫赢众通，当时的评测文章也可以倒回去看一下。时间过了那么久，我们再来看看它经历了哪些变化。股东背景日，“小赢理财”宣布与众安保险达成深度战略合作关系，由众安保险为其平台上所有理财产品提供本息保障。同时在原有股东的基础上，再引入香港上市的市值最大珠宝公司周大福，其以6000万美金入股小赢理财。运营数据从小赢理财官网上公示的2016年第二季度报告上可以看到以下一些数据，大家也可以参考一下。平台最新产品目前，小赢理财主要包括以下几类产品：1、“定期—专业推荐”——有担保、抵押等增信措施的产品，如逾期将由担保方进行代偿或由小赢理财帮助快速处置抵押财产。2、“定期—众安保险”——众安保险制定的风控政策，提供本金+收益全额兑付保障。3、转让项目——投资人将持有的资产（债权）申请转卖给其他投资人，生成的项目即为转让项目。4、“活期—货币基金”——由新浪支付与汇添富基金提供，资金转入即购买汇添富提供的货币基金产品。5、“活期—众安天天赢”——投资型保险产品，由众安保险提供，同时兼具投资和保障功能。 6、黄金产品，有活期和定期。挂钩国内外黄金交易市场实时价格,可享受黄金利息和金价浮动带来的双重收益。目前活期类产品和黄金类产品现在只能在APP上购买。投资价值分析这里主要从产品收益率、安全性、流动性这三个维度来进行分析。1、收益率关于收益情况，看下图，我梳理出来了：从头到尾看一遍，大家有没有心塞的感觉，反正保守如菜导我，也觉得这样的收益实在是“良心值”不够呀，实在太抠门啊，这收益是直逼陆金所。2、安全性风控方面我觉得小赢还是做得不错，比如众安保险在小赢搞了一个专区，专区卖的理财产品都由众安保险提供全额本息保障，也就是所谓的“信用保证保险”。如果理财产品逾期，2个工作日内通过系统自动赔付，保障本息到期兑付。新手标也是由众安保险提供100%本息全额保障。而“定期-专业推荐”的产品则是由上市公司的控股公司、抵押物或者相关第三方来保障还款，在风控方面看起来也是不错。“黄金理财”对接的是黄金产品、“活期理财”对接的是货基或者类货基产品；基本上不存在逾期的问题，仅有可能出现黄金和货基贬值的情况；所以也就没法提供“本息全额保障”了。此外，目前小赢理财只是接入了新浪支付存管，还没有接入银行存管。3、流动性在小赢理财，活期类的产品可以随存随取，所以我主要谈谈定期类产品的流动性。小赢理财的债权转让功能是在日推出的，债权转让在一定程度上提高了定期项目的流动性。在所有定期投资列表中显示有“转让”标识的投资项目都可以进行转让。投资当天即可进行转让，但是当天不计息。不含代金券部分的投资金额可以正常转让，使用代金券的金额需要继续持有至项目到期。当然，小赢理财的转让也是需要收费的；如果你发起转让之后72小时内，还没人购买，转让就结束了，中途不可撤销。转让标支持二次转让，但购买转让标时暂不支持使用加息券或代金券。但有以下这些情况，转让会受限制：菜导总结：通过以上比较分析，小赢理财相较与去年来看，平台背景增强，运营情况变好，产品丰富度、灵活性和安全性也跟上来了。但是收益率低这个情况依然存在，小赢理财当前的收益率水平，确实对于P2P投资人来说吸引力不是很强。整体评估之后，个人觉得小赢理财比较适合稳健性的投资人，但是想要吸引那些被高收益“宠坏”的老司机就不容易了。","updated":"T02:29:17.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"likeCount":2,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:29:17+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/67ec40ba78eabf23895b_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":1,"likesCount":2},"":{"title":"蜜蜂有钱：上市公司背景，预期最高年化收益率15%！","author":"cainiaolc-53-43","content":"最近，菜鸟理财评测团队在深圳和广州两地实地调研了“蜜蜂有钱”这家平台，这是一家上市背景的平台。一般有上市公司背景的P2P平台收益都比较低，但“蜜蜂有钱”这家平台却与众不同。 以下是详细的评测报告，通过平台背景、产品设计、投资性价比、运营情况、投资体验、标的核实等方面对平台进行综合评测。控股股东：香港上市公司中国新电信“蜜蜂有钱”成立于2015年7月，其运营主体为深圳市蜜蜂金服互联网金融服务有限公司，注册资本3000万元人民币，实缴资本775万，由香港上市公司中国新电信集团战略投资。中国新电信主营业务为网络通信服务、卫星通信服务、跨媒体广告服务、通信产品销售等。根据其公布的2016年上半财年业绩显示，录得营业额17.53亿港元，按年激增100倍，纯利1.45亿港元。蜜蜂有钱具体的股东结构如下，其中香港上市公司中国新电信集团是控股股东。以下是蜜蜂有钱在职的高管层概况产品：兼具收益率与流动性从蜜蜂有钱的官网介绍来看，目前该平台的产品主要是小额借贷项目，全部都是定期产品，除新手标外，投资期限一般1个月~12个月不等，具体如下：更具体一点分类的话，目前蜜蜂有钱有两类产品：一类是履约保证险类标的，另一类是甜蜜蜜系类。这两类产品背后对接的资产端，一样的地方是都对接小额信贷资产，但履约保证险对接的还有车抵、房抵、动产质押和供应链类的标的，保险公司会对其中的优质项目提供履约保证保险。不过目前履约保证保险类的标的还没有正式上线，菜友们还需要再等一等。①收益——预期最高年化收益15%从图三可以看到，目前平台产品的预期年化收益率是在7%-11%，另外平台目前还有加息，预期年化收益率+加息收益，可以达到年化7%-15%，期限越长，收益越高。据蜜蜂有钱透露，相当长一段时间内，加息活动都会继续开展下去。②流动性——期限选择多目前平台上的标的期限有1个月、3个月、6个月、12个月的，虽然比不上活期的随存随取，也没有债权转让的功能，但提供这四种期限的标的给投资人，每个投资人根据自身的需求选择标的，还是可以比较合理地满足自身资金周转的流动性的。风控：中国新电信提供大数据支持讲到安全性的问题，具体来看就是平台的风控和担保措施如何。由于蜜蜂有钱撮合的是小额信贷资产，从这一个层面上来讲，跟市场上大多数平台的风控体系并无大异。现有的资产，是由蜜蜂有钱的兄弟公司蜂速贷提供的，好处就是自身对资产端有绝对的控制能力，可以有效规避资产合作的不确定性因素。目前蜂速贷在全国开有6家门店，日均批核30-40件，能够在蜜蜂有钱上融资成功的比例在36%左右，平均融资额为53,208.7元，目前最大的一笔借款金额为23.4万。蜂速贷运营至今累计发放贷款42,489,620元，待收 38,153,028.31元，目前30天内的逾期率为2.1% 。蜜蜂有钱风控比较有特色的一点基于大数据模式的反欺诈核实技术，可以对通过数据分析借款人过往的征信等级。同时，目前蜜蜂有钱设立了风险备用金，当前的余额约为134万，存放在华兴银行。运营：平台人气有待提升在体验的过程中，我感觉这个平台人气不是很活跃，这跟蜜蜂有钱是刚成立1年有关系，另外平台方也解释，过去一年几乎没有进行推广。投资体验：信披需要进一步完善蜜蜂有钱目前还没有手机APP（据透露安卓版的APP最快可以在本月18日上线），只能通过PC端和微信进行投资，在实际体验这个平台时，个人感觉整个过程还是比较顺畅的，注册→实名认证→绑卡→充值→投资，流程清晰不卡。提醒大家一点的是，因为涉及到要绑卡、充值等步骤，个人建议大家用PC端进行投资会更便捷，当然微信端投也能完成以上步骤，效果是一样的。投资时大家还要记住三个细节：①交易密码默认为登录密码，投资提现时唯一使用的密码；②绑卡之后，是不能换卡的；③只能在PC端看到相关的投资合同。而在实际投资体验蜜蜂有钱时，我发现蜜蜂有钱对其产品的相关信息披露做得还不够透明，只是投资成功之后能看到借款人的真实姓名和身份证号码，不过这方面现在整个行业都有待提升。但实地调研平台核查标的的时候，一般该有的信息还是有的，比如借款人申请贷款时候需要提供身份证、结婚证、银行流水收入证明、住址证明、营业执照、经营场地租赁合同和交租单据。菜导总结总体来看，蜜蜂有钱有以下几点值得大家关注：①港股企业中国新电信作为作为蜜蜂有钱的大股东，起码在合规性和稳健性方面，是比较有保障的，同时抗风险能力也比较强。②预计在9-10月份，国内多家险企会为蜜蜂有钱上的优质借款人提供本息履约保险，这也是对蜜蜂有钱商业模式的认可，到时候菜导也将会再次深度体验一番。③提供履约保险标的和常规标的两大类产品给用户选择，将收益性和安全性的主动选择权直接交给了投资人。④产品期限比较灵活，而且当前加息的幅度也比较大，从目前来看，比较具有吸引力。⑤不足之处在于：目前华兴银行的存管系统正在内测阶段，标的的信息披露情况稍微比较少等，但这一点蜜蜂有钱说会以最快的速度予以完善。对蜜蜂有钱有兴趣的菜友，可以通过点击前往注册投资，新手注册即送88元现金红包！","updated":"T02:22:52.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":1,"likeCount":1,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:22:52+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":1,"likesCount":1},"":{"title":"8种调查P2P平台背景的手段，你值得拥有！","author":"cainiaolc-53-43","content":"最近不少菜友在后台和平时推送的文章咨询菜导，怎么查平台的股东结构，怎么查平台的股东有没有被执行过，怎么查平台的其它信息。今天，菜导倾情奉献，毕生功力全部传授给大家，希望大家能够学有所成，自己把这些知识运用在实践中。我总结了一下，大概有10种查询P2P平台的技巧，现在归类如下。1、全国企业信用信息公示网毫无疑问，这是第一种要介绍的，因为全国企业信用信息公示系统，是具有法律效力的官方渠道，能够让我们非常清楚掌握平台的股东结构，以及各种工商登记的信息。这个网站的网址是，也可以关注公众号企业信用信息查询（ID：Companyinfo）。该网站主要是查平台所属企业的基本信息，比如注册资本、实缴资本、成立时间、股东背景等。如果全国企业信用信息公示网上查不到，可以去平台所在地当地的工商或信用网查询，如果都没有，这个平台就可以pass掉了。2、中国裁判文书网这个网站也是官方的权威网站，网址是，用来调查平台股东的一些民事纠纷或者有没有被执行过的记录，比如有没有债务纠纷等等。之前媒体爆料某能宝老板10亿债务未履行，这上面就能查到的。如果是民事方面的纠纷，所有生效的裁判文书均应在此发布；但是裁判文书网不能查询到所有的裁判文书，其中刑事犯罪方面的就不能查到。根据《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》第四条，对于涉及国家秘密、个人隐私的，涉及未成年人违法犯罪的，以调解方式结案的这几类裁判文书是不能上网公开的。3、全国法院被执行人信息查询系统这个网址的网址是，可以查询全国法院（不包括军事法院）07年以后新收，及此前未结的执行实施案件的被执行人信息。简单来说，如果在这个网站上查到了某平台公司的信息，那就要仔细注意，看公司是不是老赖。4、搜赖网这个网站的网址是，功能就是搜老赖的，跟上面几个网站的功能有些重叠，不过要全面一些。5、在ICP备案网站查询最近P2P网贷平台的监管办法出台之后，其中有一项就是讲到了平台必须拥有ICP备案才行。根据相关规定，网贷平台开门营业的基础条件是要有ICP备案，未经备案，不得在中华人民共和国境内从事非经营性互联网信息服务，相关的查询网址是：虽然现在获得备案的不多，但12个月的整改期过后，我们要查平台是否拥有这项条件，就可以在相关网站查询。在查询时遇到此问题的话，可以通过站长之家等其他非官方、但相对知名的网站查询ICP备案信息。6、网络搜索引擎和媒体报道所谓无风不起浪，现在的信息是四通八达的，大家平时要懂得留意一些行业资讯，如果有相关媒体报道某个平台如何如何，这就得留意了。注意，是留意，不是马上就当真，多看看各种信息渠道发布的内容，不断核对。如果不知道怎么关注媒体行业信息报道，那就得懂得问度娘。这年头，查点什么事情，都要懂得问度娘，虽然像医学治疗这些不能虽然问，但如果要查哪个平台或者哪个名人有什么负面新闻，还是可以问问度娘的。现在国内的搜索引擎其实挺多的了，百度、360、搜狗这些都可以拿来用，如果想查一些敏感点的，可以翻墙用谷歌。7、实地调查实地调查这种方法，是我和我的团队经常用的，但对于一般投资人来说，显然不是很实际。但如果有条件，还是可以去走一走，看一看，比如最近菜鸟理财一个会员用户，就实地去上海调查了两家平台，并且分享了他的心得给我听。当然了，对于很多人来说，即便是实地调查，估计也调查不出什么东西，更多的是获得一个心理安慰。但还是得学习如何调查处有用的东西，这个时候，得像个记者一样去思考去调查。比如了解清楚一个平台什么是重要的信息，观察了网站的标的情况之后有什么疑问，平台每个月的运营支出有多少钱之类，标的对应的借贷合同等等，都可以问问。8、每天看菜鸟理财额，我都不好意思说自己牛逼，哈哈。好吧，还是说一下，认真的说：如果你是一个P2P投资者或者对理财有兴趣的人，菜鸟理财值得你去关注。作为国内第一家从事P2P评测的互联网理财第三方平台，菜鸟理财一直秉持公正客观的原则去评测平台。有人说：“你写的文章会不会有故意说平台好话？”我的回答是：如果平台真的有些可取之处，我们当然说，不能见不得别人好，但风险也会提出来。如果平台本身一看就风险很大，菜鸟理财只会把这种平台列入打黑名单里。菜鸟理财微信公众号（ID:cainiaolc）","updated":"T02:49:20.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:49:20+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/a9b97e37c2fd4f7fb6bc_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"P2P投资10大不成熟表现，你中了没有？","author":"cainiaolc-53-43","content":"P2P市场目前还处于规范之中，尚不成熟，在一个不成熟的市场环境中，投资者自然会有许多不成熟的投资表现，菜导总结了以下10点，看你中枪了没有。Top10：认为P2P仅代表个人借贷如果按概念来硬套，P2P确实是指个人对个人的网络信贷，但目前行业除了人信贷这种业务模式外，已经涌现出了许许多多其他的业务模式，比如企业贷、票据、保理、融资租赁、金融资产……所以目前行业已形成一种共识，即P2P不再是一个狭义的概念，而是广义的一类金融交易形式。因此以后碰到什么P2B、P2G、A2P、P2F之类的东西，统统可以把它当P2P来处理，该怎么考察风险就怎么考察，别轻易被概念忽悠。不成熟指数：★★★★★Top9：仅从新闻中去了解P2P很多投资者接触P2P的信息更多是来自新闻媒体，但这种渠道还是有弊端，有些媒体人士其实并不是真正懂得P2P这个行业，容易听风就是雨。加上媒体本身的操作很喜欢报道一些“有料的”吸引眼球的负面新闻，P2P行业的问题容易在传播过程中被无限放大。不成熟指数：★★★★Top8：过渡分散分散投资投资的一条铁律，避免风险过于集中，对于P2P投资来讲也是这样。但在实际操作中，有些投资人为了分散而分散，投了十几个甚至几十个平台，那就不是分散了，而是盲目。这样不仅不能规避风险，反而容易因为筛选不够细致，导致误入一些不够安全的平台，增加了投资风险，违背分散的初衷。不成熟指数：★★★Top7：雷后管理能力差投P2P就可能有“中雷”的风险，“雷后管理”就显得尤为重要了，包括投资者对自我情绪、投资心态等形成有效的管理。但有些投资人因为雷了之后，就“一朝被蛇咬十年怕井绳”，对P2P是噤若寒蝉，避之唯恐不及，这种心态是矫枉过正了。真的雷了，应该去系统的分析自己的投资策略是不是有问题，包括对平台的筛选判断方法哪些地方是不是有不严谨的地方，及时调整过来而不是一味埋怨和恐惧。不成熟指数：★★★Top6：认为收益越高越不安全收益其实是平台向投资者融资时，给投资者的一个价格，价格的高低取决于平台的风险定价能力。如果平台实力强、投资者信任度高，那么它的风险定价能力就强，给投资人的利息就相对要低。此外，不同业务模式的收益也会有差别。单纯从收益的高低去判断平台的安全性，是不够的。不成熟指数：★★★Top5：认为期限越短越安全就目前来说，认为“期限越短越安全”是有一定道理的，毕竟行业还不够规范，拆标、资金池运作等情况比较普遍，其中暗藏的风险难以预料，所以投资者不敢投长期的标。但从另外一个角度来看，正因为投资者喜欢短期标，所以为了迎合投资者的需求，很多平台只能玩“长拆短”，这也就助涨了拆标的这种现象。标的期限的长短跟业务模式有关，比如企业短期拆借，期限可能就很短，个人信用借贷，期限可能就长一些。不过安全与否，还得看风控，看保障。不成熟指数：★★★Top4：过分迷恋背景不可否认，背景是考察P2P一个很重要的指标，如果平台有个强大的干爹，投资人自然也是暖暖的，很贴心。但背景不是最重要的，平台要发展还得靠好的业务模式，好的风控，好的运营，过分迷恋背景是不必要的。之前在理财百科已经讲到，不要用标签去判断平台的可投性，具体看文章：《理财百科∣第26节：现在投资P2P，不能再带着“标签”看平台了！》不成熟指数：★★★★Top3：过度撸毛撸羊毛是无可厚非的，那些有时间、有精力、会判断、敢尝试的投资者撸些毛还可以说是这个行业对他们的嘉奖。但就像我之前所说，“小撸怡情，大撸伤身，强撸灰飞烟灭”，撸得越多，风险也越大，稍有不慎就一朝回到解放前。不成熟指数：★★Top2：思维两极化思维两极化的意思是非此即彼，认为事物不是对就是错，不是好就是坏，没有中间答案。这种思维不仅在日常生活中很常见，在P2P投资者中也是。比如托管，有托管是可以将平台与投资者的资金隔离，但随着一些托管的平台陆续中雷（比如浩亚达、三农资本），一些投资人就忙着说托管是“然并卵”了。其他如国资、银行系、融资担保等亦是如此，当有这些标签的平台出问题后，这些投资者就再也不相信它们的作用，统统都是然并卵。实际上我也曾说过，投资P2P要有系统思维，每个平台都是由许多因子构成，每个因子都有它的作用，但不能指望一个因子去解决全部问题。不成熟指数：★★★★Top1：轻信所谓的专家一些专家别乱信，重要的是增加自己的知识，这是我一贯强调的，包括菜导的一些观点，也难免因为专业的局限性或者其他客观原因导致无法真实还原平台的实际情况。对投资人来说，不能偏信某一方面的观点，多听多学，建立属于自己的投资策略模型才是最重要的。不成熟指数：★★★★★以上10点有没有说中你呢？！菜鸟理财微信公众号（ID:cainiaolc）","updated":"T03:10:35.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T11:10:35+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/9b6d6ac24ea2e3e4bf932f582c415c80_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"神仙有财：预期年化收益11%，主做上市公司大股东融资项目","author":"cainiaolc-53-43","content":"上周，菜导飞赴北京，调研了一家名叫“神仙有财”的P2P平台，这家平台给菜导的第一感觉是名字文绉绉，模式轻巧。具体怎样，可以看看菜导的详细评测报告。平台背景——P2P“最佳CEO”操盘，夸客金融创始人郭震洲担任顾问神仙有财的运营主体为北京善财信息技术有限公司，公司成立于2015年12月，注册资本3000万元，是由北京老君投资管理中心（有限合伙）和北京大势智慧投资管理中心（有限合伙）这两家法人机构出资成立的。这两家机构实质上是神仙有财的股东和部分员工的股权激励计划共同出资设立的。另外根据36氪的报道，神仙有财曾拿过一笔1000万的天使轮融资。这笔融资也是由神仙有财的创始股东投资的。日，神仙有财正式上线。神仙有财的团队大约有30人左右，主要管理人员包括：神仙有财的CEO惠轶曾创办互联网金融平台，也经常在网贷第三方平台上发表文章，在创业邦等网站都有专栏，菜友们有兴趣可以在百度上搜索相关的文章看看。而神仙有财的管委员顾问郭震洲是夸克金融的创始人兼CEO，前宜信高管。关于夸客金融的情况，菜导下面会讲到。平台产品——以上市公司大股东融资项目为主菜导在神仙有财的官网上看了一下，目前有两类产品可以投资：其中，百宝箱主要投资于消费金融、货币基金两类资产，持有7天后即可随时赎回。收益方面，持有30天及以上预期年化收益率是8.5%，30天内预期年化收益率是7.5%。而金凤凰则是投资于A股上市公司产业链融资和集合融资类项目，持有一个月以上即可转让，转让成本为该笔债权未获利息的0-20%。平台安全性——资产来源于金交所和夸客金融，从源头提高资产质量神仙有财上很重要的一类资产是通过国内金交所推荐过来的A股上市公司的股东融资项目。简单点来说，就是国内A股上市公司的大股东需要借钱，会通过金交所来做挂牌融资，金交所会将这些借款人推荐给神仙有财，神仙有财审核之后再推荐给投资人。（金交所交易模式图）从实地调研的情况来看，神仙有财是与一家国有金交所合作。（神仙有财与金交所的战略合作框架协议）项目主要由A股上市公司大股东提供担保、流通股票质押等作为本息兑付增信措施，而且金交所推荐的上市公司大股东，具有相对较高的抗风险能力，借款用途主要为再投资、产业上下游扩张。另外，融资项目需要在金交所进行标准化挂牌交易、备案，这样能比较有效保证项目的真实性和有效性，杜绝假标。而目前平台上的消费金融资产，是由夸客金融提供，目前，夸克金融也对其供应的资产提供债权回购，来保证投资人的安全。（神仙有财与夸客金融签订的承诺匹配协议）这个承诺匹配协议，主要作用在于夸客金融保证神仙有财的投资人在需要赎回债权的时候，夸客金融会保证投资人能够顺利转让债权，其实，也可以看成是夸客金融提供的一份“债权回购协议”。夸客金融是一家总部位于上海，主要以个人消费贷和小微企业经营贷项目为主的P2P平台，目前已完成A、B轮融资。A轮为戈壁风险投资，B轮为香港上市公司“环球信贷集团”（HK：01669）”，为戈壁风险投资股东“大长江集团”关联公司，B轮融资共计人民币2亿元。至于银行存管方面，神仙有财也在积极地推进当中。平台目前尚未设置风险准备金，也不为交易各方提供担保。平台运营概况：菜导从平台负责人处了解到，当前神仙有财注册用户77066位，真实投资用户5000人左右，人均投资额60000元，而存量资金的人均投资额在10000元左右，累计成交量3亿.76元。当前平台上也有20-30个人均投资额在200-300万左右的优质老投资人。平台目前是处于一个盈亏平衡，略有盈余的状态。实际体验：菜导下载了神仙有财的手机APP进行体验，由于不用开托管账户的原因，整个流程过来都很顺畅，注册时候密码默认只有6位数。投资前，投资人也能够在平台上看到金凤凰项目的相关合同资料。只不过“我的福利”这一模块，菜导还搞不明白应该怎么用，这一点比较不人性化。至于债权转让方面，这个功能是在日正式上线的，主要针对神仙有财的定期项目。具体情况可以下图：标的抽查在菜导本次调研的过程中，也抽查了神仙有财的部分标的，由于百宝箱项目，对于的消费金融债权是债权包的模式，所以菜导也就看到了这么多借款人的资料。（借款人详细清单）（借款人申请材料）（夸客金融现场尽调材料）从当时现场神仙有财提供的夸克金融的借款人资料来看，比较合规，对于借款人的情况介绍和风控核查，都比较详细，夸客金融会核查借款人的经营住址证明、营业执照、身份证、个人征信报告、收入证明、电话通讯详单、房产资料等。至于金交所推荐过来的资产，我们在投资前看到的金交所披露的相关审核材料。(金交所相关合同)菜导总结总的来说，从本次评测和实地调研的情况来看，神仙有财具有以下特点：1、高管团队在P2P行业有比较高的知名度；2、收益率在行业内属于中等偏上的水平；3、夸客金融和金交所做第一道风控，可以更好地从源头上控制风险；4、当然，从资产来源的源头来看，整个平台的风险就集中在了夸客金融和金交所的身上，这一点就显得比较被动的，夸克金融会提供债权回购，但金交所对借款人的情况不提供担保，不做债权回购，而且借款企业的融资额度普遍比较大，有一定风险。好了，关于神仙有财的评测就到这里了，有兴趣的菜友可以点击前往投资，现在注册可以获赠500元现金券。","updated":"T03:25:14.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":0,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T11:25:14+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/49a50e09eab2c624de7f2d_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":0},"":{"title":"投资P2P的8种中雷招式，你修炼了哪些？","author":"cainiaolc-53-43","content":"PS:现在只要关注菜导的微信公众号（ID：cainiaolc），在菜单栏点击“重磅福利”，即可免费领取这份7天的旅游意外险，大家投保的时候根据自己的出行安排来选择保障期限哈！心动不如行动，赶快行动吧，先到先得哈！之前一直都是聊怎么防雷，今天菜导换个花样，聊聊怎么样才能中雷。菜导投资P2P也几年了，大大小小的雷也见过了不少，今天总结出首份《P2P中雷秘籍》，供菜友们修炼修炼。1、抄底负面缠身的平台前几天菜导不是讲过P2P也可以抄底嘛，那些负面缠身的平台都有一些高收益债权转让标，抓住时机进去抄底一把，应该能很大概率踩中一个雷，比如这位抄底国诚金融投友。之后国诚金融说限制提现，他踩中了。除了国诚金融外，最近有融网等平台也是不错的负面缠身的平台，投资他们的中雷率相当可观！2、狂撸高返平台高返平台一直是爆雷重灾区，所以撸高返平台本身就有不错的中雷率。不过菜导这里要提醒的是，有选择地撸、小心翼翼地撸还不行，因为有些不错的平台可能需要完成一些短期的运营目标，所以会走高返的渠道，这些平台撸一撸中雷率还是不大的。要有更高的中雷率，就必须狂撸，饥不择食地撸，多撸那些刚上线的新平台，毫无背景的小平台，网站粗糙啥信息披露都没有的平台。3、投资“小而丑”的平台有一些平台虽然体量小，但平台除了资金实力强，诚意也十足，项目信息披露详细，不仅有文字介绍，关键信息都有图片证据。甚至还有视频直播，另外运营数据也一一披露，资金也托管，客服服务态度也到位，这样的平台就算小而美了，中雷概率不大。而“小而丑”是跟“小而美”对应的，不仅没半分背景，项目信息只有寥寥几句文字，运营数据都看不到，高管信息没有，更有甚者网站还粗糙不堪，这样的平台不失为好的踩雷之选。4、不放过任何一个涉及线下理财的平台自从e租宝之后，监管就把线下理财给禁了，所以政策风险方面我们不用担心，绝对是高！另外从市场风险来看，线下理财的表现也相当不错，大雷一个个地爆，什么晋兴资产、金鹿财行、当天财富、中晋合伙人、国洲金融、大骏财富、易乾财富、东海财富等等。所以投资一些涉及线下理财的P2P，想中雷的话大概率讲，应该还是相当有把握的，比如说善林金融、中普互联网金融等。5、收益高得不够离谱不投目前P2P行业综合年化收益率是10%左右，很快应该跌破10%了，即便是那些高收益的小平台，年化收益也都是15%、18%，很少有超过20%的。这样的环境下，年化超过20%的平台无疑是中雷的上佳之选，特别是那些按日息计算的，比如典宾金融、惠群在线、勤亿资管、蓝波湾投资等，都是日息平台。这样的平台中雷概率不仅大，而且快，相信投资不出1个月就能“如愿”！6、自融平台不容错过说到P2P出问题的原因，自融绝对是排第一位的，因为P2P出问题大多是诈骗或者资金链断裂，诈骗当然就是自融，资金链断裂也多跟自融有关。自融的具体表现如下：1、资金流向关联企业，即借款人是平台的关联方，所以投资之前一定要查查，看看借款人跟平台有没有股权关系或者其他关联关系。2、虚构融资项目，根本没有人借钱，平台融到的钱自己用了，e租宝就是个典型；所以投资自融平台，只要不是那种背景特别硬的，中雷的希望很大。7、客服跟你“撩骚”请不要矜持曾经有这么一个平台，它的客服是这样拉人的：首先从别的地方买到客户资料（其中有你），然后加你QQ，每天坚持不懈地问好，甚至时不时还玩网上暧昧，直到你投资。这种待遇是不是很感人，是不是福利呢？当然是的，不过这个平台最终的结局也是雷了。像这种客服“撩骚”式拉人的平台并不少见，遇到了请放下矜持，千万别坐怀不乱，尽量让自己被诱惑到，这样离中雷就不远了。8、多照顾偏远地区的平台偏远地区不论资源、技术、人才都比较匮乏，民间金融不发达，在这种地方开展P2P业务比较困难，如果是那种没什么实力的小平台的话，就更加困难了。比如菜导家乡（十八线小城市）唯一的一个P2P就雷了，所以投这种偏远地区的P2P，想必雷的概率不低。所谓知己知彼，百战不殆，其实菜导想说的是，了解怎么中雷，也是为了让我们能更好地防雷。好了，根据多年的投资经验，以上就是菜导总结出来的首份《P2P中雷秘籍》，想中雷的投资人千万别错过啊。如果你有更好的中雷方法，请留言评论，看看谁的方法更精彩！菜导拭目以待哦！菜导推荐阅读","updated":"T02:57:38.000Z","canComment":false,"commentPermission":"anyone","commentCount":0,"likeCount":1,"state":"published","isLiked":false,"slug":"","isTitleImageFullScreen":false,"rating":"none","sourceUrl":"","publishedTime":"T10:57:38+08:00","links":{"comments":"/api/posts//comments"},"url":"/p/","titleImage":"/v2-4e0a2eb050f93e53e5c1c_r.jpg","summary":"","href":"/api/posts/","meta":{"previous":null,"next":null},"snapshotUrl":"","commentsCount":0,"likesCount":1},"":{"title":"这家传闻要上市的P2P平台，值不值得投资？","author":"cainiaolc-53-43","content":"最近这几天，拍拍贷计划赴美上市的新闻火爆了整个国内的P2P圈，新闻一出，不少菜友在后台留言让菜导评测一下拍拍贷这个平台，那今天我们就来看看拍拍贷这个平台。平台背景拍拍贷，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，成立于2007年6月，运营至今已经有9年多时间，总部在上海，是中国首家P2P网贷平台，高管大都来自于上海交通大学。目前，拍拍贷已经前后完成由红杉资本、诺亚财富、君联资本等机构的A/B/C三轮融资，2015年完成C轮融资时，拍拍贷是当时国内P2P行业首家完成C轮融资的网贷平台。至于拍拍贷的高管团队情况，大家可以通过这个链接： 直接上官网查看，高管的资质还是比较不错的。整个拍拍贷目前共有员工2000多人。产品情况拍拍贷的产品主要有“散标”、“债权交易”、“彩虹计划”、“月月涨”和“拍活宝”这5类产品，预期年化收益率在6%-12%之间，期限在3-18个月之间。其中“月月涨”是最新推出的一款阶梯加息产品，预期年化收益率在6.8%-10.6%之间，需最低持有30天，最久可持有540天，100元起投，收益率随持有时间的增长而增长。平台风控从拍拍贷的官网信息中可以看到，其标的对应的资产端均为线上的个人小额信用现金借款。拍拍贷相关负责人告诉菜导，除了个别电商借款额可达到20万，占主营业务98%以上的借款最大额约5万元，最小几百元，笔均4000元左右。这些借款人遍布全国，一二线城市较多；既有刚刚参加工作的大中专生、高中生，也包括没有信用卡的一批人，或者蓝领。借款人的年龄分布在20~50岁之间。这些借款人在拍拍贷上的贷款利率介于年化8-24%之间，不同风险评级的借款人，贷款利率都不一样，而拍拍贷收取的中介费也介于2-9%之间。与其他做信用贷的平台对比，拍拍贷最突出的特点便是采用了纯线上模式运作，也就是说没有线下风控团队。没有线下风控团队的拍拍贷，在风控方面，用了一个叫魔镜系统的东西来把控借贷风险。拍拍贷在国内已经运营了有9年多时间了，魔镜系统依托的是拍拍贷历经9年、依托2000多万在线用户、积累近40亿条数据。其中对于借款用户的信用审核，除了传统的申请资料、