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企业家不是简单地购买“保险”，而是需要资产保全丨TOP好文
文/王晓冲& 寿险行业精英TOP论坛讲师TOP说“企业做得越大，可能面临的风险越大”！这是很多企业家共同的心声。因为企业到一定规模后，很多资金都不全是自己的，有股东的，有银行的；连抵押给银行的资产也不全是自己的，为他们做担保的有家人、朋友……正因如此，企业经营不容有失，做好适当的风险对冲，保全资产，势在必行！在大众眼中，企业家、富豪是不需要买保险的。讲子女教育，人家一下能拿出来上百万的上学、留学的钱；讲养老，人家的钱三代人都吃不完、花不完；讲医疗，五十万、上百万，一张支票就解决了，所以，他们不需要保险，但需要资产保全！1企业家最担心的事身为企业家，总是不断地在描绘企业的发展蓝图，不断去实现三年五年的战略目标。他们的目标越来越远大，企业经营总是上台阶，再上台阶。所以他们的经营模式总是陷入一种循环：投资扩大规模，赚到利润再投资扩大规模。在企业发展阶段，赚的钱基本都又砸进去，那么在这种模式下，他们一定面临着巨大的风险,因为谁也不能确保每一项投资都是正确的，绝对赚钱的。他们面临的风险有来自外部的，也有来自内部的——外部风险：市场风险、政策风险、法律风险……内部风险：财务风险、经营风险、股东问题、富二代接班问题……这些风险有的是人为因素造成的，也有的是投资环境造成的，让人防不胜防。如果企业有大笔的贷款，那么风险还会加倍。那些巨额贷款就像是定时炸弹，悬在他们头上，一旦资金链发生断裂，他们会出现什么问题？破产？跑路？跳楼？不敢想象！所以，企业做得越大，面临的风险越大。2企业家的贷款风险我通常会跟我的企业家朋友说：“你知道我为什么特别敬重你们这些企业家吗？因为你们不仅凭借自己的聪明才智，让自己的家人过上好的生活，还有能力养活那么多职工，让他们的家庭、他们的老人和孩子也过上了好日子，为政府解决了那么多的就业问题。所以从这个角度讲，你们是对社会有价值的人，你们是值得尊重的人。但是我还有一个疑问：你们企业规模已经这么大了，财富已经多的几代人都花不完了，为什么你们还这么拼命地工作，不敢停下一会儿？”他们通常会发自内心地说：不敢停啊，你看我们一停，那么多工人没法安置，而且在这个行业已经这么多年了，你不干，面子上也过不去。企业规模到一定程度后，就不是仅仅为了钱而经营。再说，我们的资金还不全都是自己的，有股东的，有银行的。抵押给银行的资产也不全是自己的。为我们做担保的有家人、朋友。所以我们根本不敢停下来。为什么企业家敢贷这么多款？贷了这么多款以后，他们的生活，他们的内心感受跟原来一样吗？肯定不一样！但为什么还要贷呢？因为他们认为贷款是拿别人的钱赚钱，我只要挣的利润比贷款利息高就行了。那怎么保证挣的纯利润就能高过贷款利息呢？至少要有两个前提条件：第一，投资环境好第二，身体好这两个条件，哪个可控？想想是不是都不可控？先说投资环境，大环境大趋势肯定是不可控的，再说身体情况，你做了哪些准备？保养也是习惯，你经常保健、参加运动吗？很少有企业家能做到，因为他们有钱没闲，忙得顾不上。那久而久之，疾病就无可避免。两方面都不可控的情况下，怎么可能出现可控的结果呢？一旦出现问题，企业陷入困境，把家里的钱拿出来投入，家庭生活品质急剧下降，甚至面临灭顶之灾。但是作为企业老板，钱又不能让它闲着，闲着也是难受，企业要发展，员工要生存，这种经营模式又隐含着巨大的风险，如何应对？3建立风险对冲机制如果你没有更好的办法，我可以提供一个建议：把大部分钱拿去经营，去冲锋陷阵，争取更多的利润，留一点点钱保家卫国，做一个安全保障基金，在家庭，和企业遭受风险的时候，这一点点钱，能给你提供一个很大的保护伞。怎么提供呢？很简单，比如说，你贷了2000万要投资，那你少投入20万，会对投资有什么影响吗？会对你的家庭有影响吗？不会的话，我们把这20万拿出来，给这2000万上个保险，这就是风险对冲。每个企业都有可能需要贷款。有贷款的企业主，如果做得好，贷款可以变成资产，如果做得不好，贷款可能就成为他们家、他们企业的负债。目前，我已为400多家企业做了企业财产保险、为企业家们做了人寿保险，因为他们都有贷款，他们知道，保单是帮他们拿走担忧、完成心愿的最佳工具。· END ·最新版微信可以置顶订阅公众号了你会置顶TOP微论坛吗我们只传递信号 不制造噪音友情提示：如果没有显示“置顶公众号”请将微信升级到最新版本猜你喜欢本文版权归“TOP微论坛”所有欢迎分享
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高鸣咨询：贾跃亭夫妇12.37亿资产冻结 敲响企业家风险隔离警钟
来源：中华网&&&
作者： &&&
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　　近日，乐视创始人贾跃亭夫妇，以及乐视系的三家公司，共有多达12.37亿资产被冻结的消息扑面而来，席卷各大网络头条，引起一干人等的恐慌情绪。
　　乐视危机 拷问风险隔离
　　据称，招商银行股份有限公司上海川北支行于日，向上海市高级人民法院申请财产保全，该申请被法院裁定为符合法律规定。上海市高级人民法院的具体裁定内容为：冻结乐风移动香港有限公司、乐视移动智能信息技术(北京)有限公司、乐视控股(北京)有限公司和贾跃亭、甘薇名下银行存款共计人民币12.37亿元，或查封、扣押其他等值财产。除此之外，6月29日，上海市高级人民法院还冻结了乐视控股(北京)有限公司在大圣科技股份有限公司的全部股权及红利(出资额为8000万元人民币)。冻结期间，未经法院许可，不得为上述股权及红利办理转让、支取和设定质押或其其它权利负担等手续。
　　冻结期限为三年，自日起至日止。
　　虽然乐视控股公关部一位知情人士回复此事正在核实中，然而，贾跃亭夫妇资产被冻结消息却在不断地发酵，引发众多投资人出逃，乐视资产现状令人堪忧。
　　而在7月6日上午，处在风口浪尖的贾跃亭，通过微博以及微信公众号发表了公开 信，表示尽责到底，走过难关。
　　这是贾跃亭，被爆出资金冻结的消息以来首次正面发声。目前，贾跃亭四面楚歌，乐视公司更是债主喊打。
　　那么问题来了，乐视明明是股份公司，为何公司债务还要冻结老贾夫妻两人的个人存款呢？其核心问题就是企业资产与个人资产的混同，导致企业在面临巨额债务或破产时，家庭资产被全面追偿！
　　一个重点，只因风险隔离不到位。这也是很多企业家都会面临的问题，企业家在创业艰难中，对于亲手培育成长的企业，投入了心血，充满了感情，往往忽略个人财产和企业财产混同的风险，在企业遇到资金困难的时候毫不犹豫地就把个人财产投入进去，而一旦在财务往来上个人财产与公司财务的的不分彼此，将会给企业家的个人财产带来巨大的隐患。
　　企业资产和家庭资产混同 看风险隔离之重
　　五大风险种类
　　1、收款风险
　　个人账户收取企业往来经营款，导致刑事、民事双重法律责任。
　　2、融资风险
　　企业融资由股东个人或家庭承担无限连带保证责任，引发家财赔光后果。
　　3、输血风险
　　家庭财富无条件的为企业“输血”，导致企业一旦出现风险，则家财尽失。
　　4、法人风险
　　滥用法人地位及股东职权损害债权人利益，将以个人财产对公司债务承担连带责任。
　　5、关联风险
　　用企业资产购买家庭资产、为家庭成员输送利益，从而产生关联交易。
　　很多公司股东(主要是民营企业的股东)他们在全身心投入到企业的经营管理中时，往往忽略一个重要问题，那就是家庭财富与企业经营之间需要设立一道防火墙，否则，很有可能会导致企业牵连家庭，最后连最基本的家庭财富失去保障。那么面对此等情况，如果贾跃亭在最开的危机中就嗅到了日后的种种情况，早早设立了大额保险、信托这样的财富规划手段，是不是贾跃亭夫妇的资产就不会再被冻结后一穷二白了？是不是还能用保单和信托内的资产去清偿债务以及支撑基本的生活水平呢？
　　事实上，当企业破产时，股票、债券、存款、基金等这些都会被冻结，用以清偿债务，但保单和信托两类资产不会被冻结。如果贾老板当时已经采取了风险隔离措施的话，还能给他的家人留点家底。
　　这就是我们要说的，风险隔离的重要性，公司亏损不至于拖累家庭财富。贾跃亭的案例可以引发企业家们的思考，防范于未然，做好风险隔离，兹事体大。
　　大额保险、信托资产并不全面 合理规划财富规避风险
　　根据《保险法》第二十四条规定：任何单位或个人都不得非常干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。这其实也是很多超高净值人士购买很多大额额保单的原因之一。但客观的说，并非所有的大额保单都具有风险隔离功能，大额保单有其财富规划的优势。
　　信托财产可以规避法律诉讼纠纷而导致资产被查封冻结的风险。信托财产不属于债务的追偿范围，账户资金不受债务纠纷困扰。当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结，但信托财产不被冻结；债权人无权要求信托受益人以信托财产来偿还债务。
　　根据《信托法》，除因下列情形之一外，对信托财产不得强制执行：
　　(一)设立信托前债权人已对该信托财产享有优先受偿的权利，并依法行使该权利的;
　　(二)受托人处理信托事务所产生债务，债权人要求清偿该债务的;
　　(三)信托财产本身应担负的税款;
　　信托财产是独立、不可分割的财产。如果企业家使用家族信托，完全可以把合法所有的且未损害债权人利益的资产转移到信托公司，那么当企业后续面临债务纠纷时，至少提前保全了一部分的财产，它不会被抵债。即使需要卖光企业和个人其他资产用来抵债，信托财产也不会被抵债的。
　　财富规划的工具，包括大额保单与家族信托等，有其各自的优势，但并非只要搭上所谓的规划工具，就可以实现财富规划的目的；只有基于专业建议基础上的财富规划工具的应用，才是物尽其用。要明白未雨绸缪才是明智之选。
　　高鸣咨询，作为一家专注为中国高净值客户和家庭提供全球资产配置和海外家族服务的科技金融企业，竭力为中国高净值人群搭建一个具有合理的家族治理结构、专业传承工具设计、强大资产管理能力的全球家族服务平台。目前，高鸣咨询的家族服务中主要包括，身份规划、税务规划、家族规划、保障规划、信托规划等几个类别的规划服务。
　　高鸣咨询不推销产品，服务的核心是建立专属的家族传承结构和顶层设计，帮助客户实现财富的稳健成长，传承财富的荣耀和精神。
　　财富规划必须讲究方式方法，并不是只要搭上了大额保单或者家族信托，就必定可以实现财富的风险隔离，重点在于选择一家专业的家族服务机构，提供系统、全面的财富管理规划。
责任编辑：cnfol001
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发布时间： 16:07:45&5楼
回复主题：真功夫掌门人之女微博求援 企业家如何降低家庭危机影响？
经营企业要像经营家庭一样用心。经营家庭要像经营企业一样热心。
发布时间： 15:11:47&4楼
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看来中国的企业家，只会经营自己的公司哦，经营自己的婚姻就不行啦。看来，物质富有了，精神就变质啦！
发布时间： 15:21:07&3楼
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婚变不是财富上的因素，而是个人自私对自己不负责任的表现，人们都习惯于人们对身边的亲人往往很苛刻，互相不理解所致。但无论什么原因，具体请参考我的博客《家庭与工作 领导与部属》。
发布时间： 10:53:05&2楼
回复主题：真功夫掌门人之女微博求援 企业家如何降低家庭危机影响？
一个是面对家庭关系的裂变（如离婚，而舅舅--真功夫副总裁潘宇海--应该是前妻的兄弟），家庭关系的裂变，造成利益关系的分离。一个是面对利益的积聚膨胀（如上市），重金之下，利益压倒了亲情。所以，对家族企业来说，还是要在所有权与经营权上适当分离，早作规范。一面所有权之争，影响到企业的实际运作。
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