30年后1万仅相当于现在的573元 要攒多少钱才够养老(3)
日 07:19来源： 作者：王奇
商业养老保险 你的温情我懂了
文|本刊记者 吴辉
提起养老，很多人都惧怕现在的通胀会让自己的老年生活“老无所依”。要知道，10多年前的一斤猪肉也就八九元一斤，现在市场上最便宜的也要14元、15元一斤，这20年间飞涨，由此可见一斑。这钱不值钱了，不就等于为养老储备的钱不够花了么？
当社保传来资金缺口的危险信号时，更多的人把眼光瞄向了商业保险，那商业养老保险，能保障养老的需要吗？针对这一话题，记者在微博上发起了一个调查，结果显示，52%的被调查者认为不能，34%的人选择了不确定，14%的人认为自己从商业养老保险中获益了。
陈先生就是从中受益的老人。1993年，当中国人民保险公司的早期商业养老保险获准推出时，他所在单位的人事部门统一为员工认购了数额不等的保险产品。根据保险条款显示，投保人陈先生，时年32岁，趸交保费21420元，60岁后，连续10年每月可固定领取1525元。
陈先生说：“退休后，我每月还可以领到1500多元，再加上社保的，共领取2000多元，基本够我的养老需求了。”
保险是最好的养老储备补充
有社保了，还要保险吗？
保险专家表示，商业保险作为社保的补充，也是养老储备的最好补充。一般而言，社保只够一个人生存最基本的需求，相当于米饭，是每天都要吃的；而商业保险就是小菜，是你想吃得更好点，自己额外添加的小菜。
在美国，商业养老保险是个人养老金体系的重要组成部分。截至2010年，美国70%的家庭拥有人寿保险，主要是定期人寿保险和终身人寿保险两种传统型险种。数据显示，2009年，美国商业保险密度和深度分别是3710和8%，远高于595美元和7%的世界平均水平。
不过专家也表示，即使在一个商业养老保险业如此发达的社会，商业保险也仅作为个人养老账户的一个组成部分，与企业年金(401K)、个人退休账户(IRAs)等共同支撑国民的老年生活。
分红型养老险可抵御通胀
据了解，目前市场上可以作为养老金积累的险种大致分为四类：传统型养老险、分红型养老险、投资连结保险和万能型寿险。
师张敬霞分析说，这四类产品相对而言，传统型和分红型养老回报的额度较为确切，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型等新型寿险由于投入较高，适合投资意识较强、高收入的人群。
“现在市场上最畅销的还是分红型养老险，这类产品一般具有保本＋保息＋收益分红的特点，可以有效地抵御制通胀。”张敬霞说。
选择有递增的养老金领取
保险专家提醒，在目前的养老保险产品中，最好选择领取年龄早的，可以自由支配领取时间的，同时每年有递增的，这样就不会因为物价上涨而影响生活水平。
以“平安钟爱一生养老年金保险(分红型)”为例，该产品的显著特点是投保人可以领至100岁，且养老金的领取每三年有一次递增长。当活到88岁时，还可以额外领取祝寿金。
如王女士在30岁时买了该款产品，现在每月存2000元左右，存至退休时。她退休后，便可以按月领取养老金，每月可领约2400元，且这个领取的金额每年有递增，保证可以共领到68万元退休金；当生存至88岁时，还可额外领到25万元祝寿金，且保证养老金领到100岁。
[责任编辑：zhangyuan]
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前两天收到一条信息: 借我3000块，我分期付款30年，每年还100，每月8块3，每天2毛7，我每天给你发红包，上午1毛3，下午1毛4，这样每天都是一生一世，天天有惊喜，让我们不离不弃30年，你说可好？当时我就把计算器打开了:0.27*365*30=2956.5，哼！满满的套路，别说利息，本都不够，当时我就拒绝了，骗我可以，骗钱不行
回复 17楼：8个
认真你就输了
回复189楼：不单身才这样回
[哈哈]
这就是你单身的原因
回复 184楼：就是
[哈哈]
[哈哈]
[哈哈]
回复185楼：有31号一年也是365天，四年一个闰年366天
[哈哈]
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你他奶奶的会不会算了，，还有个31号了
万一哪天漏还了，岂不是没（不）三没（不）四?!
注孤生
[doge]
[doge]
回复 92楼：你真聪明
还有366天的
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回复 61楼：卧槽，兄弟智商是硬伤啊！2.7是两块七！
满满的全是套路
其中还有366天一年呢
回复 110楼：人家按年算的啊，服了！
回复 92楼：真人才也
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楼主真悲剧
好吧 钱我不借了 人…你可懂
活该你单身
回复 159楼：不要4年一次闰年，你就是把30年都当闰年算，也不够3000
回复 151楼：怎么算的？？？？四年一个闰年，30年7个最多8个闰年，0.27*7=1.89，就算再加0.27，也不过两块多，你是放高利贷的？
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回复159楼：加1块8毛9？就够了吗？
[哀怨]
回复 162楼：逗你玩了
回复161楼：一看你就没看评论
有7到8个是闰年，你的现在还
的30次方＝9730多，借钱只收你百分之五的年利率，30年就得还9730，这就是利滚利，每年只还利息，30年×365＝98.55，一年还的钱不抵利息。
请加上4年一次的闰年，你就明白为什么你是学渣啦！
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回复 61楼：一天有2块7，你是怎么算的？？？
回复 60楼：就是0.27*7，1块8毛9咯
回复154楼：我故意不写闰年，我看你们是怎么算帐的
[哈哈]
[哈哈]
[哈哈]0.27*7，不是1.89吗
30年中最起码有7个闰年，所以要加上3块五
每年换的100没算吧
回复103楼：闰年365？你数学老师比较牛逼！
回复 6楼：明明多900多
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楼主做的对，就是不能便宜这群骗子
一年100，每月8块3一年最后99.6，明显就是圈套
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回复 17楼：你懂完啦
当你0.27×365=98.55,一年就少1.5了。
回复142楼：就是1.89啊，加起来也不够
[哈哈]前几天回朋友加了的，今天这里没加反应就这么大
[哈哈]
[哈哈]
[哈哈]
没文化真可怕，有平年，闰年的好吧
按说30年后还6000也不多
回复 137楼：真是这样
[哈哈]
[哈哈]
[哈哈]
回复 128楼：
[哈哈]
身为放高利贷的，我给他回了以下信息我这们空放利息都是3毛的，也就是一个月450利息，一年5400，十五年利息70200，我俩这关系，去你零头，收你70000，本金也不要了。还借吗？
段子没什么可笑的，看评论是醉了
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兄弟，这样算你亏大了，银行是按复利计算的，指数关系，30年都无数倍了
还真是这样
有的年是366天
回复102楼：好吧，我也是懵逼了，看错了，他是2956我给看错了。。
为什么不还八块四
我也算过，所以还是单身
你算少了，有闰年，
还是有几十的利息，
有几天是31天
回复 61楼：是两毛七不是两块七数学体育老师教的
哎呦，好机智
吓得我赶紧打开计算器摁了摁
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哈哈哈，可爱
回复 116楼：加1块8毛9？
回复 110楼：加上7个闰年也才多1.89元，还是不够哇
回复 19楼：我来
你算闰年了么？
应该每天还2毛8才对
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366天去哪了？
1、3、5、7、8、10、12这几个月都是31天，闰年2月是29天，一般28天，楼主别太钻牛角尖，没意思…
回复 95楼：对，二分之一概率
看段子，认真你就输了
回复 58楼：但是一年是不是就366或者365天呢？和一个月有几天有什么关系？告诉我？
回复 97楼：要的就是这个效果。。。
[笑哭]
[笑哭]
[笑哭]
我想干开心姐姐
回复 92楼：你也是人才
回复 92楼：智商～～
回复 32楼：自己看清楚了，365天，30年
你按每年四百天算算就不吃亏了。
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回复 17楼：也可能是八个
你没有算运年？而且好几种情况
回复 79楼：四舍五入可以是0.274，得3000.3，你那个怎么就直接0.0039了
回复89楼：0.27?7=1.89
1.89+2956.5=？？？？难道这不超过3000了？？
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还有366天呢？
回复 87楼：就算加0.27*8都不够
[哈哈]
回复86楼：加1.89也不够
[哈哈]
傻啊楼主平均每四年就有一个闰年，多一天啊，所以你还得加上0.27?7.5
回复 1楼：还有366天的呢？
回复 84楼：你咋这么聪明呢？你家里人知道吗？
[哈哈]
30年全部按闰年366天算也不够，就别在那说几个闰年了，还一个月平均不止30天，人家按年算的，你连人家怎么计算的都没搞明白，就别出来丢人现眼了
看到你们智商不够，我就放心了
回复81楼：楼主真会过日子。没人要的话，我收了你可好
回复 76楼：只有7个，再加1块8毛9，还差几十呢
[哈哈]
看了评论才知道，秀智商下限的人如此之多
每天为0.2739元！！0.=42.705
回复 71楼：只多1.89，总共才2958.39
[哈哈]
再加上7个闰年1块8毛9，都才2958.39，就算加8个也不够，是吧，嘻嘻～
还有366天一年的
回复 18楼：就是
[哈哈]
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回复 71楼：只多1.89，也不够，嘻嘻～
有七年366天
回复 7楼：嘻嘻
回复 8楼：不能让家里人知道会把我赶出去的
[笑着流泪]
31号是不是也得发红包
[嘿嘿]
[嘿嘿]所以说钱是够的
回复 64楼：2500汇给你了，你是我的了
[嘿嘿]
楼主，今年只三百四十几天……你算多了
回复21楼：啊？
回复56楼：看不懂就说说得了，你还说人傻，欠骂！
4年一个闰年，30年也就多7天，人家最后乘的那个是30是年，不是月，智商呢
回复 32楼：闰年也就多一天，跟按月算没半毛钱关系
是2.7不是0.27好不好
闰年怎么算，数学老师没教你啊
。。。这智商，真棒
哎,有的月是31天,有的月是28天,有的时候一年365,有的时候一年366,去慢慢算
回复 49楼：看不懂问题还学人反驳，不怪你，是智商限制了你
醉了……都是一群学霸，我愣是没看懂……
人家要的不是这个。。。
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回复 17楼：就算十七个闰年也不够
回复42楼：闰年没加上。
回复 43楼：傻你妈，嘴巴放干净点，艹
算错了好么？
有闰年都知道，其实一个月也不都只有30天好吗？
回复 12楼：你是傻么
回复 32楼：你傻么他乘365是一年，和一个月几天有毛关系？这里乘30是30年，脑子呢？
回复 32楼：30是年
回复 12楼：他没算每月多少天啊
对级，楼猪太聪明了
真他妈机智
回复 12楼：智商。
你的算数是体育老师教的
还有润年呀
说有7个闰年的 是不是傻 一个闰年多一天
算上才多1.89 他差的是43.5！
你少算了1块8毛9分~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
闰年有366天
这个应该被分享
还有几天2月29号没算
这就是你单身的理由？
首先你得能活三十年…其次得一只有钱
回复 19楼：2500已汇，你是我的了！
算错了，4年一个闰年，30年有7个闰年呢！！
那你借我2500，多的算利息怎么样
楼主说的对！骗人可以！骗钱不行
这30年里面会有7个闰年
回复 7楼：^_^
机智的孩子
每年都365？闰年呢
你每月只除了三十天 算错了
你忘了还有闰年呢
呵呵，看看有几个闰年的
你特么太机智了家里人知道吧
回复6楼：我只是从数学的角度提醒一下而已×
回复5楼：加上也只多1块8毛9，都不够
你算错了，还有闰年
那你借我2000，多的算利息

[可爱多]
[可爱多]
这样也可以
抢地主
[哈哈]
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100万如果每年12%的收益30年以后变成了3000万
　　在学习理财的过程当中，你很可能经常被问到这样一个问题：如果给你100万，你会怎么花？
　　这时候很多的人都会给出不同的答案，但是可能在不同的年份时代下，在次问到这个问题时你的回答将会跟之前完全不同：
　　2005年的时候，可能是去买彩票
　　2006年的时候，购买基金
　　2007年的时候，这时候我想会有几千万人民异口同声回答，炒股！
　　2016年呢？随着中国负利率时代的来袭，人民币的持续贬值下，这时候的你即使拿着100万你可能有点不知所措
　　前提：先有100万
　　说起100万，说多不多，说少那还真是不算少，对于普通的工薪族来说，需要辛辛苦苦的攒上若干年后才能够有的。当我们真正拿着100万的时候我们应该认真的思考一下自己的需求，如何通过理财投资的手段让“钱生钱”来实现自己想要的，实现财务自由。
　　我们来看一下简单的例子
　　假如给你100万，你会怎么把它在最短的时间内变成200万，300万，如果你说时间不够，那么我给你30年的时间，你能够将100万变成3000万吗？甚至更多？
　　如果你现在的资产有100万，我们会打理财富的话 ，100万每年获得百分之八的收益，30年以后就变成了1000万
，100万如果每年12%的收益30年以后变成了3000万
　　也许现在已经成为百万富翁的人很多，但是在30年之后成为千万富翁的人我想应该会非常非常的少。
　　在现在的社会下只靠一项收入生活一辈子的时代已经过去了
，除了工薪收入以外我们还应该有多元化的收入。比如说我们除了工作收入以外，我们可以有有兼职收入、理财收入，甚至达到更高阶段可以有股权分红收入，拥有一个多元化的收入真的是非常重要的。
　　现实生活中里面有太多的例子了，即使已经30、40岁还在依靠父母的人不在少数，如果这个社会里我们还学不会钱生钱的能力，那我们以前的靠劳动辛苦付出农民工有什么区别（这里不是看不起农民工，我很敬佩他们的），如果不学会“钱生钱”的技能，我们又怎么样能够摆脱依靠呢？
　　本人是一名金融资深分析师，对现货原油交易天然气和白银有深入的研究和分析，如果你已经在接触却并不理想的朋友，不妨联系笔者V/信jiawen231755，与我一起探讨当下的行情。
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重庆晚报记者 张彬 见习记者 钟祯昨日下午，在中国银行重庆市分行长江路支行，理财师张颖告诉记者，在他们的投资理财的客户中，有一位奇怪的投资者。说他奇怪，主要是他的投资理财思路与多数投资者大相径庭。“现在很多人都知道投资银行理财产品，但这个投资者却最喜欢定期存款。”张颖说，从2010年开始，这个年约40岁的中年男士，要求将当月的3000元工资存5年期定期。第二个月，这位市民还是存3000元的五年期存款。“他此后每个月都来存，而且每一笔都是存5年。”一来二往，张颖和他成了熟人。“我知道他姓王，在市内一家单位上班。”张颖说，“目前，他已经做了几年时间的定期存款，而且每一次存钱都是选择5年期。”为什么只存定期而且选择存5年？“我通过了解，存5年是他的另类投资策略。”张颖说，在王先生看来，如果选择定期存款，最好选择存5年，因为5年期存款利率最高。为什么投资选择定期存款而不是银行理财产品，王先生的观点是：假如买银行理财产品，每次都选择3个月期，一年总共要买4次。每次买理财产品，买了以后可能要几天才计算收益，到期以后可能又要等几天资金才到账，这样前后加起来就会有几天甚至上十天的空档期。一年下来，资金真正用于理财的时间，可能只有11个月，甚至更短。张颖认为，这种思路并非没有道理。若买银行理财产品，假设每次买的产品年化收益率均为5%，全年实际投资时间在330天左右，算下来实际年化收益率比4%多一点，与5年期存款的收益率相差无几，相对而言，只存定期要省事省心得多。（投资有风险，入市须谨慎；若据此投资，风险自担。）30万元滚动存定期每5年收益7.8万元“将手头的闲置资金办理5年期存款，最开始的5年资金流动性较差。”张颖称，一旦急需用钱，提前支取定期存款只能按活期存款计息。“超过了5年时间以后，每个月都有定期存款到期，这时资金的流动性就大为增强，一般不会再为差钱而烦恼。”张颖称，王先生的定期存款经历已经超过了5年时间，现在资金流动性已经比较强了。“王先生现在的定期存款总金额已达30万元以上，他在最近五年内存的5年期，基本上每笔本金都为3000元，现在这些存款逐月到期以后，他在本金和利息的基础上，自己又加了一小部分金额，又开始了新一轮存款，将每笔存款金额增加到了5000元。”现在5年期存款的基准利率为4.75%，若上浮10%，实际年利率将达到5.225%，只要办了这种存款，每一天都在计算利息，若购买年化收益率在5%左右的银行理财产品，剔除投资空档期以后，能获得的实际年收益率可能还达不到这个水平。“别小看这种理财思路，以他现在30万元的本金计算，按照每年约5.2%的收益率计算，每5年的投资收益将达7.8万元左右。”
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