万能险对谁万能？_网易财经
万能险对谁万能？
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（原标题：万能险对谁万能？）
2000年起步的中国在近年迎来了爆发式增长。年初至今，万能险销售高达7600 亿，同比增长约180%。
中金今日发布研究报告称，与成熟国家的发展路径不同，万能险在中国主要靠产品驱动，而成熟地区并无高现价产品。另一方面，身处资产荒时期，大量保费无处可去。考虑到举牌至一定比例能获得较丰厚的收益，偿付能力资本消耗也减少，依赖高现价万能险的寿险公司普遍存在&借短买长&的现象。
负债端存续期较短的万能险资金被投资于几年到几十年的长期股权投资，造成了资产负债久期严重的错配，加剧现金流风险。中金认为，尽管万能险近年增速惊人，但仍需谨慎。
万能险的历史
在胀、高利率的1979年，美国首次推出万能寿险，来防止保险公司收入的下滑。
比如，定期储蓄存单（CD）的年利率高达12%，原本计划购买终身寿险的投资者，反而倾向于选择较低价的定期人寿保险，再将终身寿险和定期保险的差价用于投资获利。
万能寿险拥有传统保险的功能，而保单的现金价值可以随利率变化而变化，能在一定程度上起到抵御通货膨胀的效果。加上缴费灵活与保障可调等特点，万能险一经推出就受到了市场的青睐。
2000年，中国推出第一款万能险产品。但直至近几年，万能险的开启爆发式增长。据保监会数据，2015 年，保户投资款新增交费（多为万能险）为7647 亿元，同比大幅增长95%；2016 年1~5 月，保户投资款新增交费达7596.3 亿元，同比大幅增长178%。
高现价万能险驱动中国万能险爆发
中国的万能险可以分为高现价万能和非高现价万能险：
高现价万能险，即万能账户在保费进入账户后的第二年即高于已交保费。保单持有人即使退保也有收益。产品名义上为3~5 年负债久期，但这类保单往往实际久期为12 个月。在国外一般不存在高现金价值的万能险。
非高现价万能险，在前8~10 年，万能险账户的现金价值向前滚动速度慢于实际投资收益增加，10 年后则超过实际投资收益。通过这种现金价值分布的方式，保险公司变相对提前退保收取罚金，维持保单相对较长的久期。非高现价的万能险还经常与一份传统或分红主险绑定销售，传统年金收益或分红每期会自动进入万能账户。
中国的保险资产平均久期在5~7 年。但由于高现价万能险实际久期1年为主，负债久期明显小于资产端。非高现价万能险由于实际久期往往在10 年以上，负债久期高于资产端久期。
相较于国内的高现价万能险，国外主流国家的万能险有以下两点不同：
收益率更真实。预期收益波动性随真实收益浮动较大。
存续期较长，资产负债匹配。成熟市场万能险一般有10 年实际久期，退保率很低，主要原因是海外投资者除了投资需求以外，对保障的需求也很看重，所以不轻易退保。
中金分析，万能险最近几年的高增速完全由高现价万能险所驱动。资产荒的背景下，高现价万能险大热有如下原因：
1、央行降息。降息带动收益率等迅速下降。但万能险尤其是高现价万能险的结算利率并未迅速降下来。
2、渠道驱动。随着基金等金融产品代理销售佣金占比的下降，银行也越发重视理财型保险的代理佣金收入。而银保渠道天然是标准化万能险销售的最好渠道之一。
3、万能险产品自身优势。万能险具备收益相对较高、交费灵活、透明度高（每个月有结算公告）、保额可调整、保单价值领取方便等特点。
4、万能险费率市场化改革提高了投保客户权益。2015 年，保监会规定万能险最低保障利率不再执行2.5%的标准，改由保险公司自行决定，且万能型人身保险的评估利率上限为年复利3.5%。同时万能险的基本保险费初始费用和退保费用上限比例下调，提升了万能险的收益率，并保护了消费者的利益。
寿险公司普遍&借短买长&
高现价万能险的负债久期在1年左右，但负债端成本高达6~9%。中金报告分析认为，依赖高现价万能险的寿险公司普遍存在&借短买长&的现象。资产荒、投资收益率下行、丰厚的账面利润和投资收益率，以及较少的偿付能力资本要求促使万能险资金频繁举牌二级市场股票。负债端存续期较短的万能险资金被投资于久期几年到几十年的长期股权投资，造成了资产负债久期严重的错配。
去年四季度爆发了一轮保险公司的举牌潮，主力为依靠万能险做大的寿险公司。中金分析认为，驱动这些公司激进举牌的几个主要因素包括：
资产荒。在投资收益下行时期，大量销售万能险所获得的保费无处可去，进入股票市场。
会计利润丰厚。通过举牌至一定比例，被投资公司以权益法记账，有两个好处：(i) 股票资产不需按市值计价；(ii) 投资收益率高，账面投资收益率等同于被举牌企业ROE。
偿付能力资本消耗少。举牌至权益法核算比例，被投资股票在偿二代下风险资产从31~48%下降为10~15%。
中金分析，把实际久期为一年的资金投入到久期长至几年到几十年的长期股权投资，保险公司资产端久期远远小于负债端。实际发生的投资现金流入仅为被投资公司的现金分红，短钱长配为保险公司带来了现金流压力。为了能够保证公司的现金流，举牌公司必须在下一年出售更多的万能险，以保费收入兑付上一年的巨额退保。
现金流的压力外，中金认为，需对万能险持谨慎态度的原因，还有内部杠杆率的提升、同业竞争的加剧和保险行业的声誉。依赖万能险的寿险公司杠杆倍数显著高于传统寿险企业；如果行业内出现较为激进的寿险公司破产或者偿付能力过低的情况，则会影响到整个行业的声誉。
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本文来源：华尔街见闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　对于投保人来说，万能寿险最大的特点是它的灵活性，在保险期间，它的保费、现值和保额都可以随投保人的需要而改变。投保人交纳了首期保险费后，可以在保险公司设定范围内自主调整保费支付水平。　　随着保万之争，万能险受到全社会的围观。由于保险产品的专业性和复杂性，一些人对万能险产生了偏见和误解。实际上，万能险真是个香饽饽。　　万能险最初起源于20世纪80年代的美国。20 世纪 70 年代以前，利率的浮动对美国寿险业的影响并不大，而 70 年代后，在人口老龄化加剧、通货膨胀严重和高利率因素的影响下，美国寿险业面临重新洗牌的局面。经济滞胀引发的严重通货膨胀提高了利率水平，加剧了利率的波动，这使人们开始寻找能抵消高通货膨胀影响的投资工具。因此，传统寿险保单退保现象严重，更多的美国人通过保单贷款来投资于其他高回报的投资工具。　　1979年，美国加利福尼亚人寿保险公司首次推出万能寿险。万能寿险也被称为“可调整保费的终身寿险”，是终身寿险的一个变种。与终身寿险类似，万能寿险也是基于当前利率提供现金价值利益的永久性保单。结算利率由保险公司按月设定，一般保证不会低于一定的利率水平。它与传统终身寿险的区别，在于在整个保单期间，万能寿险的缴纳保费、现金价值和保障的保险金额都可以根据被保险人的需求改变而相应调整。　　由于当时美国经济处于高通胀、高利率时期，万能寿险保单的现金价值可以随利率变化而变化，能在一度程度上起到抵御通货膨胀的效果，加上缴费灵活、保障可调，推出后受到市场的广泛欢迎。　　也走了一趟美国式的路程。在中国寿险市场上，1999年之前销售的绝大多数是固定利率的传统寿险产品。这种产品受市场利率波动影响较大，随着中央银行连续调低基准利率，传统寿险产品的预定利率被统一下调到2.5%。原已销售的产品形成了巨额的利差损风险，新业务由于价格大幅，经营难度也越来越大。消费者对保险的热情也骤然下降，1998年和1999年寿险保费增长率与前几年相比大幅下降，新单市场严重萎缩，传统寿险产品的发展出现衰退的迹象。因此，急需新产品问世，为市场注入活力，万能寿险产品恰在此时被引进中国。　　2000年（）保险推出了中国第一款万能险。至今，按保监会项俊波主席讲话中提及的信息，2015年我国有57家人身险公司开办了万能险，万能险保费收入占整个人身险市场约30%，与美国等国际发达市场相比还有一定差距。　　万能险给保险公司和投保人双方都带来了好处。　　首先，万能险提高了保险公司利率风险管理水平。　　市场利率在长达数十年的保险期限内存在极大的不稳定性，保险公司在设计传统寿险产品时，如果定价利率设计过高，可能会因实际的投资收益率低于产品定价利率而使公司出现利差损；反之，如果市场利率回升，而投保人无法分享保险公司的投资收益，会致使消费者转而投向收益更高的金融产品，导致保险公司流失客户资源。万能险则不同，万能险现金价值的结算利率随市场利率水平变化，保险公司根据产品特性和风险承受能力对万能险投资账户设定最低保证利率。　　我国万能险是市场利率水平处于低位下的产物，保险公司为缓解在利率高位时开发的传统寿险产品定价利率过高造成的严重利差损失，保障长远经营的偿付能力，同时也为满足消费者变化的保障需求，开发了万能险。由于万能险的投资账户设有最低保证利率，因此，保险公司承担最低保证利率以下的投资风险，保险公司资产端的投资收益以满足万能险最低保证利率为基础。目前，我国市场上万能险的最低保证利率一般较低，多数产品的最低保证利率在2-3%之间，资本实力雄厚的公司万能险的最低保证利率设到3.5%，根据保监会公布的，2015年保险业资金运用的平均收益率为7.56%，因此，从目前情况来看，保险公司开发万能险并没有承担过多的资金成本压力。　　值得一提的是，消费者对于保险公司每月公布的万能险结算利率须有正确的理解，保险公司公布的万能险结算利率是已经实现的投资收益率，并不代表未来的收益水平。保险公司除了最低保证利率外，并没有对未来的投资收益率做出承诺，因此，消费者应对万能险的投资收益形成长期的合理预期，而不是抱有短期投机心理。　　另外，万能险资产负债管理满足了保险公司流动性需求。　　保险公司经营不同期限的保险产品，采用资产负债管理技术使得资产与负债的久期相匹配，满足保险公司履行保障承诺的流动性要求。目前，社会上存在质疑万能险资金“短钱长投”，资产负债错配造成保险公司面临高流动性风险的声音。造成认为万能险资金为“短钱”这一印象的原因在于，一是部分保险公司将万能险设计成短期型产品，二是部分长期险的投保人退保造成了保险产品的存续期缩短。　　对于短期型万能险产品，保险公司进行资产负债管理时，是以负债端的期限为准则选择相应的资产进行投资，若资产端的资产期限长于负债端，则保险公司在投资时就应考虑在负债到期时资产变现可能产生的收益损失，并对可能产生的损失提前做好准备和应对。而对于退保风险，保险公司是根据历史经验对退保率做出合理的预期，在产品设计中采用退保罚金的方式来弥补退保造成的损失和不利影响，并在准备金评估、资产负债管理等环节对退保风险予以充分考虑。总而言之，保险公司对资产负债期限匹配可能造成的收益损失风险承担，是以其资本规模和风险承受能力为铺垫的，成熟的资产负债管理的技术手段就是为了保障保险公司在各个履约时点具有充足的流动性。　　对投保人来说，万能险也好处大大。　　首先是满足投保人变化的保险保障需求。　　万能险最初是终身寿险的一种演变，由于终身寿险是一种长期的保险合同，合同期限往往长达数十年。在这样漫长的时间内，投保人的保险需求会随着年龄、家庭结构、经济状况等变化而发生改变，而传统的寿险产品由于结构上的局限，一旦合同订立，缴纳的保费和保障的保险金额将不再变化，很难根据投保人需求的变化进行调整，往往导致保险计划与客户某段时间内的实际需求不匹配。这种不匹配或者表现为保障过高，使客户因此付出过多的保费；或者表现为保障不足，使客户无法得到充分的保障，因而引起客户的不满。要解决这一矛盾，就需要保险计划具有足够的灵活性，可以随时间进行相应的调整，以适应被保险人不断变化的保险需求。　　针对这一情况，万能险的出现水到渠成。对于投保人来说，万能寿险最大的特点是它的灵活性，在保险期间，它的保费、现金价值和保额都可以随投保人的需要而改变。投保人交纳了首期保险费后，可以在保险公司设定范围内自主调整保费支付水平。只要保单的现金价值能够支付保单的有关费用，则保单继续生效。这就为投保人提供了极大的便利，投保人可以根据自己的收入水平、保障需求和风险偏好自主地选择缴纳保费时间、调整保险保障比例、变动保险金额，从而充分满足了消费者个性化的保险需求。　　其次，万能险在利率波动中满足投保人的资产配置需求。　　现阶段我国银行存款利率一直处于下行阶段，人们越来越感到需要寻求储蓄以外的其他投资工具，以扩大投资收益。由于受国际金融危机的影响，证券市场处于低迷状态，、债券、基金等投资产品风险加大且收益不稳定，在这种情况下，万能险能兼具保障作用和投资功能，其市场吸引力自不待言。在各类资产收益率普遍下降的环境下，具有最低保证利率的“万能险”，无疑是储蓄和理财产品之外的另一避险资产选择。　　目前，万能险的最低保证利率平均在2.5%左右，2016年7月根据万能险市场份额排名前八的保险公司公布的万能险结算利率来看(见表1)，万能险的投资收益普遍高于短期银行理财产品和货币型基金，高于同期10年国债的收益率(2.75%)。对于投保人来说，按照万能险投资账户按月结算的特点，万能险投资账户以短期结算的形式，让投保人享有长期资金投资带来的收益。因此，兼具保障和投资功能的万能险，满足了投保人在利率波动市场中对资产配置的需求。　　表1 2016年7月部分保险公司万能险结算利率与理财产品收益率比较　　数据来源：各公司网站　　万能险不仅有助于保险公司扩大市场规模，而且通过业内竞争提高了保险行业效率。　　万能险的快速发展促进了寿险公司的市场竞争，过去三年间随着万能险保费的高速增长，一些中小保险公司异军突起，市场规模迅速扩大。根据保监会2016年上半年的规模保费统计数据显示，22家寿险公司万能险的收入占比超过50%(见图4)，其中大多为发展时间较短的中小公司。在万能险占比较高的公司中，以安邦人寿、华夏人寿、前海人寿表现最为突出，2016年上半年其万能险收入占比分别为76.5%、79.1%、75.9%，市场份额分别上升至整个寿险业第2位、第4位和第12位，使多年稳定的寿险业第一梯队名单发生了巨大变化。　　既然万能险给保险公司和投保人都带来了好处，它自然就成为了香饽饽。　
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收益宝·活期
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理财宝·短期
7日年化收益率万能险的好处到底是什么？
万能险是个仪态万千的大姑娘
通过寥寥几笔
你能感觉出她的魅力吗?
保险条款是个复杂`表述严谨的法律文件
万能险知识点更多
还好,平安推出了通俗条款,16岁就能看懂
我备了份,欢迎下载(万能险B)
但是,没个十天半月
估计你也参不透它的美丽
所以,平安特别规定
万能险必须向客户提供一份高度规范化`制式化的建议书
我备了份,欢迎下载(30岁)
但是,里面全是数字
要参透它,估计还得半个月
但是
在下是全中国唯一用ppt幻灯片讲解平安万能险的保险服务人员
(在下是平安北分区域服务专员)
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一次面访`绝不纠缠!
特别声明:
费脑筋研究出来的制作`谢绝张嘴索要
其他答案（共9个回答）
公司的万能寿险,太平洋保险公司的万能寿险好比你在银行开了一个活期账户,有钱可以往帐户里继续存,没钱也不用考虑以后续费的问题,没什么压力,而且保底利率是二年期定期储蓄利率(目前为2.75%),手续费只在投保时一次性收取,以后不会再计提.是一款更易于客户从理财的角度来安排自己的现金资产的万能寿险。
楼主你好:很理解你的心情,最让人生气的往往不是买的东西有多烂,而是让自己因为这个东西而费劲周折.
我前几天买了个纽曼的MP3,虽然才一百多块钱,但是音质差的要...
平安公司的万能保险产品是建议客户缴费最好10年或则10年以上。保险条款中并没有具体约定缴费年期，客户可以自由选择。而10年缴费期限是因为平安公司经过测算，从您开...
是增值服务，利用暂时不拿的生存金做一个利滚利的
国寿千禧理财两全保险:
一、自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年的年生效对应日，本公司按基本保险金额的5％给付生存保险金。
二、被保险人身故，本公司按...
#成都帝盛君豪酒店#买了携程保险，如果三天去不了，会按照90[%]退回吗？退回到我的信用卡吗？
答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
答: 老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因
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这个不是我熟悉的地区你买过保险吗？买保险真的有用吗？
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你买过保险吗？买保险真的有用吗？
01-12 14:45
-By Jenny我们都知道，发达国家是主要的保险市场，全世界保险费的95%来自于发达国家。即便是在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛的姿态，几乎占据了全球市场份额的67%。在美国，只要客户有需求，保险公司就会承保；在日本，没有保险的人会被认为不可思议；在英国，保险业是金融出口创汇的主力军。那么，我们国家对于保险是怎样的状况呢？记得十几年前，大家对于“保险”这两个字是非常抵触的，觉得说，我为什么每年要花几千块钱去买这样一个可有可无的东西，甚至于，只要知道我们身边有朋友是做保险的时候，每次聚会总会有意无意的避而远之，总是担心他会给我们推销保险。再加上那时候，保险行业整体还不是特别规范，就这样，“保险”被冠以“传销”这样的恶名。近两年，无论从国家层面上还是从个人层面上，对保险的重视度越来越高。随着国人整体受教育程度和生活水平的提高，对未来可能发生的风险开始有了防范意识。我们从保险公司近几年业绩大幅地增长也能看出这一现象。我们发现，当我们想去配置保险的时候，新的问题出现了。比如：我们会问，那么多的保险产品，我到底应该买哪一个？当风险发生时，买多少保额才能将我的家庭损失降到最低？家里有老人、有小孩、有配偶，最应该给谁买？在解决这些问题之前，我想先给大家梳理一下保险的概念以及保险的大致分类，在这个大框架下，再去判断到底哪个保险产品才是真正适合自己的或许会容易很多。首先，保险分成两个大类，一个是社保，另一个是商业保险；那社保我们知道，它是由国家负责运作的，而商业保险则是由商业保险公司负责运作的。社保就是我们通常意义上说的社会保险，主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，它的作用是解决大部分人的基础保障问题。而超出基础保障部分的风险，便需要商业保险。商业保险，通俗的解释，就是我们去保险公司进行投保，与保险公司签署保险合同，同时给保险公司支付保险费，然后根据保险合同约定的事项，保险公司决定是赔付钱或是给付钱。了解了什么是商业保险后，接下来我们看，商业保险到底保什么？归纳一下，其实商业保险主要保两个方面:一个是保财产，也就是说约定在什么情况下发生了怎样的损失，保险公司赔付钱；另一个是保人身，也就是说约定当人发生，比如生病、伤残或者死亡时，保险公司给付钱。接下来，我们来看看商业保险可以如何分类：第一种，是基于财产的保险，比如车子，我们有了车后，需要给车子上保险，跟车子有关的最重要的保险包括交强险、车损险和第三者责任险，其它的还会有比如风挡玻璃单独险、车上责任险等等。基于财产的保险还有针对房屋的损毁、水管爆裂等的房屋保险；以及保家电、家具和财物的家庭财产保险。说完财产保险，我们接着讲第二种，跟人有关的保险。跟人有关的保险我们可以归纳为四类，分别是意外险、医疗保险、重大疾病险和寿险。接下来，我就给大家一一做介绍。先讲意外保险，这个保险主要当人发生意外伤残或是意外身故时，进行给付。第二个跟人有关的保险是医疗保险，医疗保险保的主要是在人生病期间发生的费用，包括医疗费用类的和住院补贴类的，比如住院一天，保险公司给付多少钱。而医疗费用类的保险，在国内的实务操作中，门诊类的基本没有，主要因为门诊风险太大，保险公司基本做一家亏一家。那么，第三个跟人有关的保险则是重大疾病保险，这个险种是上个世纪70年代才出现的，重疾险起源的故事可能大家都知道。是一位叫伯纳德的医生，为一位妇女成功实施了手术，但是没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础，伯纳德医生说：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。就这样，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上的第一张重疾险保单。具不完全统计，目前中国家庭因为得重大疾病而陷入财务困境的比例超过30%。所以说，重疾险的发明可以说是意义重大。同时我们从这个故事，也可以看出重疾险并非医疗险。伯纳德医生是意识到病人手术后需要必要的经济支持才能活下去，才发明的重疾险。所以，重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系。而重疾险属于收入损失险。也是保险里面常说的一句话，收入即风险。跟人有关的第四个保险为寿险，寿险通常分为死亡险和生存险。他们之间的区别举个例子。所谓死亡险，就是约定比如60岁之前如果身故，则给付多少钱，同时死亡险分为定期和终身两种。而生存险呢，比如约定60岁还活着，则给多少钱。当然，现在也有两者的结合，我们称为两全险，比如约定如果60岁前身故，则赔付完之后即保险合同结束；如果60岁前没有身故，则有一部分钱转化为生存金。从生存险衍生出来的还有年金保险，比如说当到约定的年龄后，保险公司每月或者每年给付生存金，直至被保险人死亡为止。年金保险衍生出来的还有教育金保险，我们视教育金保险为针对孩子的两全险，另外还有与投资有关的保险，比如分红险、投连险等等。刚才我们讲了基于财产的保险以及跟人有关的保险，最后我们介绍第三类，基于法律责任的保险。比如开车时的第三者责任险；比如展览馆或者宾馆会投保的公共责任险；还有专门针对幼儿园或者小学期间，有些特别调皮的小朋友，会伤害到其他小朋友而造成伤害的熊孩子保险，这些保险都是基于法律所判定的责任进行赔付的。上面的这些分类并非教科书上的照本宣科，其实保险是个非常庞大的，专业性极强的领域，跟我们个人和生活息息相关的险种都是围绕上面这些进行展开和延伸，当然，随着最近几年，保险行业的不断发展，创新类的保险产品也是越来越多，但是无论如何，都离不开这些基础的类别。
01-08 17:14
我买过保险。最早是父亲母亲买保险给自己买的95年的国寿重疾，2000年父亲癌症去世赔了6万，后来我结婚06年，先给爱人买了一份国寿的康宁，07年给自己买了，11年孩子出生给孩子买了太平的福禄，13年3月孩子肺炎生病住院，花了3000多赔付月我开始干保险(太平洋)给自己和爱人又添了不少，16年11月爱人脑动脉瘤前期住院，实施栓塞手术，花了15.5万，赔付12万多(心安怡，金佑两个险种)。保险不是没有，而是你想用保险做什么？保险保险就是保障风险，它的最根本的功能就是出现风险后进行赔付，每个险种都有它的保障范围，做保障范围之外的事是很难的。而且很多人一开始就是不是想让保险来保障风险而是想让保险来像投资一样生钱，这是个莫大的讽刺！保险可以理财，守住钱，但生钱获利永远不可能像投资一样，而且即使是理财性的保险10年之内的账户金额也很难跑过银行理财产品，但后期优势开始蜕显越来越高，做为守钱，抵御一部分通胀，同时给自己留一份东山再起的资金或者养老还是不错的。保险虽好，但切记买保险时动机不纯，试想一下自身都没搞清楚想用保险干什么，怎么可能买到适合自己的保险，除非自己家人干这行。
12-29 13:12
保险从来都不是福利，就算是国家的社保都不是，更为什么商业保险就能做到国家做不到的事。 先说最关心的理赔的问题，买了商业保险，患重病不理赔，那么我问一句，你说的重病是什么重病，保监会规定了最常发生的25种重疾，基本包含了现在高发的险种，光恶性肿瘤一项的发病率就超过了80%，我实在想不明白你说的重疾都是什么重疾会不理赔。还有就是你买了理财险就想理赔重大疾病保险，你觉得可能吗？功能都不一样，这就好比用电冰箱看电视。还有就是不要把什么责任都怪在保险里面，买保险是保险合同自己和你说的吗？包括所有病？自己对自己掏的钱都不上心让谁在意，只能说对保险合同自己不留意。 先说重疾险，现在的保险都包含保监会规定的25项，在此基础上又有所添加，而现在又有了轻度重症，比如原位癌、不典型心梗、轻微脑中风等。这些病既不会致命，又花不了多少钱就可以治好，这样的保险有什么问题吗？再说理财型，除了分红险，现在的年金险都有一个保底利率，这个保底利率就是可以最低达到的数额，而现在的年金险保底利率最低的是2.5%，还是年化，是复利的。这个不比你存银行强？而理财保险后会加上“以上基于保险公司的假设，不代表公司未来经营的预测”，是计划书里一个保守的估计，就和签分红险和年金险的时候投保单里会有一句话需要投保人抄写一样。都是出于保守的计算出来的。如果想拿确定的钱就不要做保险的理财，保险理财从来都不是为了让你赚钱的。 说到买保险，最主要的一点还是明确自己买的保险的作用，还有就是不要轻信业务员承诺的一些莫须有的东西，保险本身还要遵循《合同法》的一切以合同为主，合同里有的肯定有，合同里没有保险公司也不会承诺。这个就是明确保险的责任。再有就是需要找一个专业的人规划自己的保险，不能光是说卖给你的保险的好处，没有任何事和物是十全十美的，保险也是。 真正适合自己的保险是要根据自身的情况定制的，当然也要遵循一定的购买规则，不仅要考虑家庭情况、还有收入等都需要考虑，然后从市场上挑出合适的保险。
01-01 22:33
我没买过，我说说我妈妈的情况吧，07年的时候，因为认识6楼的阿姨，她是平安保险的，一开始就跟我妈妈套近乎，然后慢慢的，诱导我妈妈入保险，入的时候交钱，她直接放包里2000，入了一年我妈才发现合同有很多不合理的地方，比如癌症去世报销必须得让死者逝世后3天内签字才行，比如骨折一般是不能走路运动才给报，等等不公平荒唐的条件，我妈就去退保，他们工作人员很不愿意，还威胁我妈，我气的带人砸了平安保险的营业厅，才给退保的，工作人员为了怕扩大，上我们家道歉的，不过，好事将近，之前卖我妈保险的那个阿姨50多岁已经得了乳腺癌，命在旦夕，坑人的人必将受到天谴，她好事将近，她奋斗一生的平安保险给她保险去吧
12-30 07:51
这个30岁三年交10万，三十年后领6000元，不知道三十年后六千元能买什么？就如三十年前三十元能用一个月，现在给你三十元能吃快餐二顿。全国都在疯抢的一款养老账户，三年帮你完成养老：畅享世家，富贵一生。30岁：年缴3.5万，连缴3年，60岁开始，每月领6000元35岁：年缴3.5万，连缴3年，60岁开始，每月领5000元40岁：年缴3.5万，连缴3年，60岁开始，每月领4000元50岁：年缴3.5万，连缴3年，60岁开始，每月领2000元合理的养老规划！！！比社保强小孩篇赢越人生呵护宝宝一生0到3岁宝宝，年投3万，投3年，共投入9万。20岁账户价值204778元。30岁账户价值32万元。40岁账户价值50万元。60岁账户价值120万元。80岁账户价值280万元。一年只仅仅存了3万，连续存3年，一共存9万最后给孩子的孩子留下百万元--日计息，月复利，一年滚复十二次！教育金、婚嫁金、创业金?赢越人生0岁宝宝，年投10万，投3年。孩子大学4年：每年领5万教育金，共计领取20万，25岁领取20万婚嫁金，60岁一次性领取80万，之后每个月领3000养老金至终身，按照领取30年，共计领取108万，最后给孩子的孩子留下30万--聚财宝，投入30万，获得258万，三代人可以受益的账户！最低利率三代人可以受益的账户！ 你知道5%的复利代表什么吗？存10年相当于银行单利6.2%。 存20年相当于银行单利8.2%。 存30年相当于银行单利11%。 存40年相当于银行单利15%。 存50年相当于银行单利21%。 存60年相当于银行单利29%。 存70年相当于银行单利42%。
12-31 01:25
我做过保险电销，但我从不给身边亲戚朋友推销，即使有人问，我也不愿意卖。不是说保险不好，相反，保险确实是可以解我们的燃眉之急。但是，我总结的，分红这类保险，收益不稳定。而大病和意外这类，不是得缺胳膊少腿，残疾，就是得治不好的病或者死翘翘才赔，但很多人觉得，我买份意外，随便摔一跤，缝几针都赔。所以保险是真的，得看买的人是真懂还是假懂。
01-08 23:43
我在97年给自己买了两份平安长寿险。之后，又给自己买过重大疾病、癌症险和万能险，其中包含意外伤害和意外医疗险。近几年我的身体不好，冠心病，腔梗，支气管和肺感染等等住了好多次院。先医保报销，然后保险公司理赔，自己几乎没掏钱。13年住院，腰椎安了两个钢板，花了8万多。医保报了2万多，保险公司理赔2万多，自费3万多。（钢板是进口的，医保和保险公司不付）总之，我觉得自己是保险的受益者，否则，这些年花在医院的钱，让我的家庭难以承受。我真的挺感谢为我做保险的专管员，她并未刻意的推荐保险，只是把利害关系讲的非常透彻，让你量力而行，她的付出和辛勤工作，让我受益良多。
01-08 23:54
我本人没有买过保险，十年前孩子三岁时朋友介绍抹不开面子买了中国人寿的国寿英才险，当时说的特别好，上大学可以拿钱，成家可以拿钱，创业也可以拿钱，当时每年交1030元。现在仔细看了条款我只想说～～～我勒个去，要交16年，孩子18岁上大学可以领4000元！够不够俩月生活费？23岁创业还是4000～～～～然后成家可以领一万二好像，反正总共两万元！你说我16年交了将近一万七到头来才能领两万，真觉得坑人不掉渣！但是我姐当时买了康宁险，现在交了10年了，每年也是一千多保费，去年检查得了甲状腺癌做了手术理赔给了四万，说还有两万等人去世以后才能领！所以我觉得保险公司真的让人望而却步～～～
01-08 22:10
我买过保险！之前就是保险售后服务人员！现在已经辞职不干了。说到保险这个东西，客观的说，1.保险是个好东西，不存在骗人的行为。只有业务员会骗你。保险条款就是合同，双方的责任和义务规定的很明确！2.买保险要根据自己的需要来购买。而不是别人认为你需要什么样的保险，而向你推荐！3.在我遇到的众多保险客户当中。可以说问题最多的就是重疾险，因为重疾险的很多条款中并不是说你得了某种病就一定符合赔偿条件，同时你还要符合一些小条款缺一不可！例如，一个客户得了肝功能衰竭！但是保险条款要求还要同时伴随有其他的症状。才符合理赔！直白的说就是你得了癌症！看似是重大疾病。但是还没到致命的地步。所以就不符合理赔条件！4.买保险动不动就是10，20年的缴费期，如果是理财险动不动就是每年几万！加上其他保险。一家好几口人。保险全都买了！一年差不多也得近10万。你现在一年有十万闲钱，但是谁每个万一呢！如果忽然近几年手头紧交不起了，再去退保，那真是赔了夫人又折兵！所以呢！不要以为保险真是个好东西。当你要用到的时候真的很好。但是当你用不到还要一直交钱的时候你就觉得累赘。当你到理赔的时候各种不陪的时候你就绝望了！最后呢！买份终身的意外险吧！让后再买份重大疾病险吧！剩下的幸福生活就靠双手去打拼了，什么分红理财，什么养老保险。什么子女教育险都是白扯！连子女教育都负责不了就别生！怕自己老了没人养，那是对自己孩子教育出了问题！
01-16 07:01
买过。真的有用，人呀，不出现生病，意外永远不懂保险的重要性。首先声明我不是卖保险的业务员。大约在16年初的时候，卖保险的给我推销一些意外呀大病的保险，说心里话当时我还很抵触。中国人嘛有时候忌讳，别人说病呀，意外事件呀。我老婆呢她觉得很有道理，就给我买了份意外保险。我呢虽然抵触商业保险，但是农村合作医疗我每年还是按时缴纳的，我觉得即使我不用，交点钱做点贡献啦。每个人呀，保不准哪天就突然得病，这里不是诅咒得病呀，我没有恶意。我呢过正月15突然倒下，我平时呢身体健康，从来也想不到我会倒下。进了医院检查，低血钾，甲亢，当时我还不服气呢，我怎么会甲亢呢，我去了两家医院做检查结果一样。首先说，门诊，保险是不报销的。住院报销，根据保险你购买的当时合约按照比例报销。甲亢这个症状不是什么大毛病，吃药就行，16年我反反复复，进医院好几次，花销账面的钱1万多，因为买了合作医疗报销比例在百分之五十，我大概花了6000块其中门诊部分不报销。住院期间，可以感受到，钱跟流水一样，要是没有保险真的，一月的工资顶多支持一两天，你的钱就不是你的，有了保险就不一样了，交点保证金，你不出院，医院也不催你交款，合作医疗跟社保，是在出院的时候，直接扣除，你只要交很少的，报销比例之外的钱就行了。买保险多的人，住院就是在做理疗。
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