林小姐今年30岁，一年前在单位体检时发现自己患了乳腺癌，所幸的是经过手术切除，林小姐正在逐步地恢复健康。由于林小姐之前投保了重疾险，这次患病所花费的12万元大部分得到了补偿，自己只承担了很小的比例，这让林小姐深深体会到了保险的重要性。面对自己未来漫长的人生道路，林小姐感觉还是很需要有一份重疾险。但是，经过咨询，大多数保险公司都以林小姐已患过重大疾病为由拒绝了她的投保申请。　　为什么保险公司有业务不做呢？因为目前传统的重大疾病保险条款规定，投保人一次患病得到理赔后，保险合同即终止，投保人便失去了后续的保障。此时因为投保人有了患病史，绝大多数的保险公司都会将他们作为“非标准体”不予承保，这样他们便永远失去了再次获得保险保障的机会。　　总结一下多次赔付重疾险存在的价值：　　1.国家社会医疗保障制度“保而不包”　　2.大病治愈率越来越高　　3.有家族病史的人群比例越来越高　　4.相当比例罹患过重疾的人群个人保障缺失　　随着科技的进步，高精尖医疗设备的应用，对于重疾的诊断和治疗都有了很大的提高。过去无法治愈的疾病治愈的可能性也越来越高。但毋庸置疑的是，存活率的提高都是以高昂的医疗费用为代价的。首次重疾治愈，好转后罹患其他种重疾的概率更高，远超健康人群的患病几率，生命健康更容易受到威胁；这部分人群更需要重大疾病保险的保障，但是几乎没有机会再从保险公司投保获得健康保障了。　　　　详询：　　保险规划交流群：
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　　常规重疾险都是赔付一次合同终止，而这对于年轻一族，漫长人生路，没有保险就只能裸奔了
　　飘过。目前国内还只有几家有多重赔付的重疾险。目前形式也不太明朗，不知道以后会不会成为主流趋势。毕竟一个人得了重疾，间隔几年能够存活，然后又得第二种重疾得概率不是很大....
　　有点意思。我相信各家保险公司都会有轻症、重症多次理赔的险种吧，为什么会拿出两家赔付多，两家赔付少的进行比较呢？而且有的有价格，有的没价格。　　我相信泰康的那款应该是最便宜的吧？再看价格对比，中银安盛的也没有优势了。而陆家嘴的保障范围最广，楼主是主推这个么？
　　我也是保险代理人，看完楼主的帖子觉得也有收获。　　有些重疾是非常容易复发的，而且重疾的治疗也有对人造成一些伤害，所以平均会比普通人的寿命短，比普通人更容易生病，所以保险公司容易拒保。　　据说国家在积极推动商业保险公司承担更多社会责任，听说有很多保险公司都是积极响应，策划能够带病投保的保险产品。当然这也是小道消息。　　真希望能看到这一天，这样很多人就可以不必因病致贫了。
　　@多言何益
13:58:28　　有点意思。我相信各家保险公司都会有轻症、重症多次理赔的险种吧，为什么会拿出两家赔付多，两家赔付少的进行比较呢？而且有的有价格，有的没价格。　　我相信泰康的那款应该是最便宜的吧？再看价格对比，中银安盛的也没有优势了。而陆家嘴的保障范围最广，楼主是主推这个么？　　-----------------------------　　不好意思，回复的有些晚了。我不是主推哪一家的产品，我是保险经纪人，我的工作就是对比市面上各家保险公司的产品，然后帮客户挑选适合客户需求的并且性价比最高的产品。你说的对，这张表格我做的不是很完美，稍后我会更加完善一下
　　@王健TP
15:56:01　　我也是保险代理人，看完楼主的帖子觉得也有收获。　　有些重疾是非常容易复发的，而且重疾的治疗也有对人造成一些伤害，所以平均会比普通人的寿命短，比普通人更容易生病，所以保险公司容易拒保。　　据说国家在积极推动商业保险公司承担更多社会责任，听说有很多保险公司都是积极响应，策划能够带病投保的保险产品。当然这也是小道消息。　　真希望能看到这一天，这样很多人就可以不必因病致贫了。　　-----------------------------　　恩恩，是的
　　@静悄悄地小马甲
15:08:56　　飘过。目前国内还只有几家有多重赔付的重疾险。目前形式也不太明朗，不知道以后会不会成为主流趋势。毕竟一个人得了重疾，间隔几年能够存活，然后又得第二种重疾得概率不是很大....　　-----------------------------　　举个例子：现在赔付率最高的重疾甲状腺癌，治疗花费不大，术后恢复也很快。　　这个人甲状腺癌治愈后，由于得过重疾，就不能再继续购买大病险了，保险公司会以这个人曾经得过大病拒绝他投保。但是，这个人以后再得其他重疾的可能性并不是没有，他就没有了任何保障。如果选择购买多次赔付的重疾险，就可以解决他以后的保障问题了。
　　认真对比分析了市面上主流的几款多次赔付的重疾产品，大家可以参考一下。中英人寿的“爱相随重大疾病保险”是今年6月份刚刚上市的，我把它也加了进去。
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)多次赔付重疾险该如何选择？近年来，保险业内流行“多次赔付”，保险公司纷纷推出可多次赔付的重疾险产品，不管是重疾还是轻症都可理赔多次。那么，这到底是噱头还是创新？什么是“多次赔付”？传统重疾险，在被保险人因病理赔过一次后，就会终止合同。被保险人因为患过重疾，存在理赔记录，再买重疾险时往往被拒保。为了让理赔过的消费者，还能获得保险保障，不少保险公司推出新的重疾险产品，主打“多次赔付”。不同于传统的重疾险，多次赔付重疾险将疾病分成多组，按组理赔，理赔过一组后，该组责任终止，仍提供其他几组重疾的保障。重疾险产品，除了能够提供重疾保障外，还可保障轻症。可多次赔付的重疾险产品，理赔次数的升级不光体现在重疾责任上，不少产品轻症可赔付多次。更有甚者，轻疾能赔付三次，重症也可赔付三次。当然，多次赔付是需要付出代价的，根据赔付次数的增加，保费也会上涨5%-10%不等。多次赔付重疾险市场有需求据了解，当前市场上的典型产品，如华夏人寿的华夏附加长期重大疾病保险，信诚人寿的“无忧三保”多次理赔重疾医疗保障计划等。谈及多次赔付重疾险存在的必要性，华夏人寿保险公司的总精算师张科认为，我国社会医疗保障制度“保而不包”和大病治愈率越来越高是两个重要因素。社保制度“保而不包”我们的社会医疗保障制度的特点是低保额，广覆盖。目前的报销范围是起付1300元，自付比例为3%～15%，且上限17万元。据统计，我国人口57%的医疗费用是自行负担的，即使享受城镇职工医疗保险的人，一旦住院，平均40%～50%的医疗费用仍需自行负担，新农合保障的程度就更低了。更不用说由于住院而损失的看护费、营养费、交通费和误工费等间接费用。大病治愈的可能性越来越高随着科技的进步，高精尖医疗设备的应用，对于重疾的诊断和治疗都有了很大提高。过去无法治愈的疾病，现在已可治疗，如大部分的器官移植手术术后存活率已达到90%以上，45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久，被确诊患癌症开始，5年后依然存活的概率男性为65%，女性为78%，2/3的中风病人可以治愈等。但毋庸置疑的是，存活率提高都是以高昂的医疗费用为代价的。多次赔付有限定条件对于多次赔付的重疾险，一些人会认为无论何时患上何种大病都可得到理赔，事实上这是一种误区。不同的保险公司对于多次理赔的限制条件各有不同，投保人需要满足相关限制条件后方可获赔。一般来说，多次赔付的重疾险产品，通常是将重大疾病分为两组或三组，每一组均为有关联疾病，其中任何一组只要确诊，投保人可获赔，但同一组别的重大疾病只能赔付一次。投保人必须确保自己每次所患的重大疾病都在不同的组别。即便如此还会有其他的一些条件限制，比如两次确诊重疾间隔需达到一定时限，如有的产品规定是1年。对于这种多次赔付的重疾险产品，目前还存在一些争议。有的认为，多次赔付的重疾险可以弥补“一次患病保障终止”的缺陷，是保险产品的创新。而有的则认为，人一生中罹患2种或3种大病的概率很小，所谓多次赔付不过是保险公司扩大销售的噱头。业内人士分析，多次赔付的重疾险将重大疾病分为不同组别，其分类还是比较讲究的。如以某公司多次赔付的重疾险为例，a组属于治疗费较高而死亡率也较高的病，比如恶性肿瘤生存率就很低，b组属于暂时死不了，但无法治愈的病，比如双耳失聪、瘫痪等，c组主要是心脏功能方面的，是一些容易导致迅速死亡的病。因此，假如投保人先患b组中的重大疾病再患其他两组中的重疾，拿到理赔款的概率还是很大的。多次赔付重疾险应按需投保多次赔付的重疾险推出后，市场反响还不错，各保险公司的销售情况都相对乐观。据张科介绍，华夏人寿所销售的多次理赔重疾险要占到整个重疾险销售的3～4成，市场反馈较好。但他同时也强调，多次赔付的重疾险也不是人人都适合买的，投保人应根据自身的需求来选择。北京赵女士的母亲曾罹患乳腺癌，父亲和叔叔都曾被检查出早期的大肠癌，这让赵女士对自己罹患大病的概率感到忧心。张科认为，像赵女士这样有恶性肿瘤家族病史的投保人，投保多次赔付型的重疾险比较必要。多次赔付的重疾险增加了保障范围，赔付成本高，费率也自然要比一般的重疾险贵一些。一般来说，多次赔付重疾险的费率要高10%左右。张科建议，在投保重疾险时，如果经济条件较好，预算较充裕，可以选择多次赔付的重疾险，可以提供更全面的保障。但如果是经济状况一般的投保人，如职场新人，则可以选择覆盖基本重大疾病的传统重疾险，等到自己的收入提高后再进行相应的调整。“多次赔付”怎么赔？不过，多次理赔也不是一件容易事。以“三次赔付”为例，要想获得三次理赔。要满足以下条件：一是满足分组规则，患三个不同组别的重大疾病，不过如果是重疾赔一次，轻症赔多次的产品不需分组，例如华夏常青树2016。二是连续得三个不同的疾病。最后，得病时间也有严格的限制，市面上的该类产品都是要求第一次理赔要和第二次间隔一年时间，第二次和第三次同样也有时间要求。在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才可能赔付。陆家嘴国泰人寿“美泰人生”重疾和轻症都可赔付三次，轻症每次赔付基本保额的20%，不占重疾额度。该款产品条款注明：保险公司给付首次重大疾病保险金后，被保险人自首次重大疾病确诊日起一年后，初次罹患并经医院专科医生确诊为本合同载明的首次重大疾病所属组别以外的其他组别中的任何一种重大疾病，保险公司按本合同的基本保额给付第二次重大疾病保险金，第三次理赔要求同上。对于保险公司来说，“多次理赔”比“一次理赔”风险更大，特别是患过重疾的患者，患病机率较高，保险公司在承保时风险也会更高，当然保费也贵。“多次赔付”重疾险值得吗？那么，多次理赔的重疾险到底能不能买？重疾险多次理赔的背景是弥补已经发生重疾后还想继续投保的客户，但多次给付的情况都是重疾分组式，还有时间限制。在买“多次赔付”的重疾险之前，必须要了解以下内容。一、一般来说，得过重疾的人，再次罹患疾病的概率比一般人要高，更需重疾险的保障。但保险公司不愿意承保有重疾病史的人。“多次赔付”重疾险的出现，满足了该类人群的需求，避免一旦患重疾再无保障的风险。二、“多次赔付”重疾的保费问题。“多次赔付”重疾险的保费肯定比“一次赔付”产品贵，但总性价还是要更高。如果是“三次赔付”的话，大概是多支出20%获取300%的保障。所以，要视经济状况而定。三、“多次赔付”最大限制在于疾病分组。重大疾病一般会分为“癌症、与心脏有关的疾病、与神经系统有关的疾病或与器官/功能有关的疾病等”组别，每组疾病的关联性不高。如果第一次患癌症，第二次患心脏有关的疾病，才能成功获得第二次理赔。至于要不要买多次赔付重疾，还是根据具体情况而定。多次赔付重疾险可以提供更全面的保障，但保费要贵一些，可以酌情考虑。首先要把第一重保额做足，如果为了追求多次赔付，而降低保额，则是舍本逐末的做法，毕竟多次赔付的概率还是较低的。重疾险的保额尽量达到年收入的5倍以上，年缴费尽量控制在年收入的10%以内即可。30岁以前，一般经济基础刚刚建立，适合购买一年期消费型的高额意外/疾病保障，以最低的保费获取最高的保障。30-40岁之间是购买终身重疾的黄金时间，不会因为小病而被拒保，也不会因为年纪大而费率过高。超过60岁后，投保终身重疾险费率太高，也容易因为既往病史而被拒保，所以更多考虑消费型意外险或消费型医疗险比较合适。关注希财网保险，为您精心推荐更合适，更优质的好保险，还有不定期的优惠活动，让您更省钱。多次赔付的重疾险的作用：随着医疗技术的逐渐发展，重疾的治愈率也是逐年提高。对于单次赔付的重疾险在理赔之后，那么就很难在买到重疾险了。例如因为罹患肺癌而获得理赔，并不意味着以后不会在得急性心肌梗塞和脑中风，毕竟癌症（恶性肿瘤）只是重疾里面的一种。所以多次赔付能够有效的解决这个问题：赔付过一次，只要符合约定，还能多次赔付，不用担心后续保障的问题。从客观角度来说，多次赔付重疾产品相较于单次赔付重疾产品从保障成面来说确实多了许多保障内容，俗话说“一分钱一分货”，保费较之单次赔付重疾产品高，这是多次赔付重疾产品必然的结果。贵！成了多次赔付重疾险普遍的现象，并且每组重疾之间的疾病关联性并不是太高。而如果买单次重疾险又会担心真的发生了一次重疾之后基本与保险就无缘了。很多消费者在两者之间纠结。但事实是：大病治愈的可能性越来越高：随着科技的进步，过去无法治愈的疾病，现在已可治疗，如大病分器官移植手术术后存活率已达90%以上，45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有80%的概率可以存活3年以上甚至更久，被确诊患癌症开始，5年后依然存活的概率男性为65%,女性为78%,2/3的中风病人可以治愈等。罹患重大疾病后基本无法再购买重大疾病保险重疾中的很多病种并不会威胁到人的生命：例如双目失明、双耳失聪、严重III度烧伤、严重川崎病、 严重幼年型类风湿性关节炎等。所以一款重疾险可以多次赔付也是很有必要的，下面我们来看一下市场上主流的几款可以多次赔付的重疾险：1.不分组（香港／大陆仅此一家），任意两种疾病最多赔偿2次重疾（50种）、2次轻症（10种）；间隔1年后；2.重疾理赔后，现金价值为零，身故责任终止，轻症责任继续有效；3.重疾、轻症首次发生豁免后期保费；4.重疾、轻症可以交叉赔付；（市场上仅此一家）同方全球康健一生多倍保优势1：多次赔付癌症治疗有一个关键的指标叫做五年生存率，目前中国的均值是30.9%，只要能挺过这5年，就意味着很大程度已经接近治愈。随着医疗水平的提高，越来越多的人得了重疾后，经过积极的治疗，还是能生存很久。如果之前买过重疾险，那么已经获得了赔付，合同也结束了。根据目前的现状，只要确诊过重疾，后续就买不到重疾险了，而多次赔付的重疾险正式解决的这个问题。下面是康健一生多倍保的解决方案，将80种重疾分成4组，最多赔付3次。并没有把红色高发的重疾放在一组，而且进行的平均的分配，这样分组的意义也更大。看疾病分组，也是挑选一款分组产品的核心要点。另外两次重疾发生间隔时间，行业其他多次赔付产品都是至少365天，而康健一生多倍保只需要180天，据君了解到，这应该是国内对时间间隔要求最短的产品的，为同方全球点赞！优势2：性价比高我一直都是不推荐购买多次赔付产品，主要有如下2个原因：过去多次赔付的产品都不够好，有的价格过高，有的分组非常不合理；国内的现状是绝大部分人单次赔付的保障都没有做好做足。直到康健一生多倍保的出现，这款产品才在价格与保障中取得了一个非常不错的平衡，通过上面的对比分析，我们可以看到这产品产品的保费要比华夏福稍微便宜一些，而比老款的健康人生稍贵一些。用单次赔付的价格，就能获得多次赔付的保障，性价比超级高。优势3：生日90天追溯期同方的这款产品生日有90天的追溯期，具体怎么说呢：就是如果已经过了生日，但是没有超过90天，那么最长可以追溯90天，按照被保险人生日之前计算费率，是不是很贴心呢？劣势：轻症分组赔付：虽然这款轻症也是赔付3次，但是3次赔付是分组的，每组最多能赔付一次，这种保障看起来也可以了。但是同华夏福、健康人生比起来还是弱了很多，毕竟不分组优势明显。没全残责任：在重疾里面意义不是特别大。除了一眼失明一下肢踝关节以上缺失以及一眼失明一上肢腕关节以上缺失是全残独有的，其他重疾险都已经包括了。具体如何挑选预算充足，为孩子购买：如果不差钱，要为孩子买一份终身型的重疾险，除了华夏福，那么康健一生是另外一种选择，因为对于儿童来讲，未来的路会很长，更需要多次赔付的保障，这款产品是一款非常不错的多次赔付的产品。预算充足，为大人购买：就像我们上面提到的，这款产品是和华夏福走了2个完全不同的方向，这款产品的核心是多次赔付，如果你看重这点的话，选这一款没错的。如果看重保额60岁后有120%的增长，那么可以选择华夏福，华夏福针对第一次赔付做的还是非常全面和到位的。如果预算不足：如果预算不足，建议先关注首次赔付而且保额一定要做的高才好，保额太低是没有意义的，可以通过终身型和消费型的产品进行合理搭配，达到花小钱办大事的目的。多次赔付的重疾险适合谁？如果你是土豪：想获得足够的保障，那么多次赔付的重疾险是可以考虑的，不过目前市场上的产品，综合来看每款都是有自己的局限，美泰人生、新华多倍保、太平福禄倍至从重疾保障方面来看是可以的。如果预算一般：严重不推荐购买多次赔付的重疾险，因为多次赔付的产品保障成本是按照多次赔付来计算的，所以比单次赔付的重疾险要贵至少40%。如果拿多出来的预算，我们在搭配其他消费型的产品，可以把保额做的非常高，把精力放在首次重疾赔付上，这也是一种选择。多次赔付的前提是要顺利从第一次重疾顺利活下来，并且要符合第二次的规定，才能获得额外理赔，其实这个概率是很低的。对于预算充足的人可以为低概率的事情支出多余的成本，对于普通人，还是建议关注在单次赔付上，这是深蓝君个人的观点。如果为孩子投保：如果是为孩子投保是可以考虑多次赔付，因为孩子未来的路很长，发生多次赔付的概率自然要比成人大的多，但是也要注意到，好一点的多次赔付的产品的价格要比单次赔付贵60%-80%，按照科学投保的原则，如果大人所有的保障都已经完备和周全，才可以考虑孩子多次赔付的问题，毕竟大人平安才是孩子健康成长的关键。 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