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大额存单利率上浮超40% 提前支取不按活期计息
时间： 16:36
来源：天津网
　　天津网讯天津日报记者马晓冬自央行10月24日下调存贷款基准利率以来已有一个月时间，许多商业银行在此期间推出了新的大额存单产品，记者走访了解到，相比于同期的定期存款，大额存单在利率方面依旧具有一定优势，此外在产品设计上更加灵活，部分银行提前支取大额存单实行“靠档计息”的方式，不再全部按照活期计算利率。
　　利率最高上浮45%
　　在央行降息后，目前一年期定期存款基准利率已经下调至1.5%，各银行整存整取存款利率也有相应下降，上浮程度一般在基准利率的1.3倍左右。记者走访天津多家商业银行发现，相比于普通定期存款，大额存单利率普遍上浮40%，在一些城商行，满足一定资金规模的大额存单利率最高可以达到45%。
　　某大型国有银行工作人员李女士给记者算了一笔账，同样30万元投资一年，定期存款到期可得利息5850元，而购买大额存单则有6300元利息，二者相差450元；另外，在进入降息通道的情况下，大额存单还能提前锁定收益。
　　提前支取也能拿高息
　　通常情况下，如果定期存款尚未到期，客户想要提前支取，那么利率只能按照活期计算，这样就损失了相当大的一部分收益。然而近期记者走访发现，一些银行的大额存单提前支取政策变得更加灵活，客户提前把钱取出来也能拿到一定的收益。
　　银行客户经理郑女士提醒，各家银行的大额存单提前支取规则有所不同，客户最好在购买前了解好相关信息，尽可能减少利息损失。
责任编辑：王平
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　|　　|　　|　银行大额存单密发：利率上浮40%左右 低于去年
（原标题：银行大额存单密密发：利率上浮减少）
自去年6月份业务推出以来，包括国有、股份制银行、城商行在内的金融机构已陆续发行多期大额存单。今年年初以来，全国多家商业银行开始陆续推出今年首期大额存单，其利率幅度基本在40%左右，与去年部分商业银行发行利率一度上浮50%相比有所下滑。有银行的理财经理向南都记者表示，虽然有一些客户来咨询过，但是真正申购个人大额存单的客户并不多，因为很多客户不太清楚这个产品，也觉得起投门槛较高，利率不具有吸引力。银行密集发行大额存单据了解，去年6月15日，包括中、农、工、建、交、招行在内的9家银行首次发行首批大额存单。去年8月份，大额存单发行银行扩容，包括、等10家全国性银行，青岛银行、长安银行等43家地方城商行，青岛农商行等37家农村合作金融机构以及3家外资银行。今年一开年，全国多家商业银行争相推出了2016年首期大额存单业务。据不完全统计，包括江苏银行、青岛银行、盛京银行、渤海银行、无锡农村商业银行等多家农商、城商行已经发行了大额存单业务，此外、、等多家上市银行也已经推出最新的大额存单业务。城商行、农商行推出大额存单更为积极，利率上浮幅度也更高。去年部分城商行发行的大额存单利率一度上浮至50%，但是根据近期发行的大额存单公告来看，利率上浮有所收窄，普遍上浮42%左右。发展研究部银行业研究员陈左向南都记者表示，城商行、农商行上浮利率也更高，是因为不同的银行主体，本身的信用也是不一样的，信用较低的，信用溢价较高。据了解，、、等近期也在力推大额存单，利率对应期限在央行基准利率基础上上浮了约42%。其中，民生银行19日推出了1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年在内的6种时间期限。其中3年期的利率为3.905%，整体较存款基准利率上浮42%。此外，包括、农业银行、交通银行等国有银行也在力推大额存单，但收益率较城商行稍低，最低上浮40%，但在售种类远超城商行。以中行为例，该行在售的大额存单包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年共8个子产品，年化收益率最高比央行基准利率上浮40%。个人大额存单申购热情不高民生银行华南地区某支行客户经理向南都记者表示，去年是每周都会有新的大额存单产品发行，今年到目前为止刚发第一期。申购大额存单的客户并不是特别多，因为很多客户不太清楚这个产品，但也有一些客户过来咨询。该客户经理进一步表示，相对来说，大额存单的利率并不是特别高，所以对于习惯购买的客户吸引力并不大，现在理财产品的收益率在4%-5%之间，而大额存单的收益率最高才3.9%左右。但对于存款客户来讲比较有吸引力，因为大额存单比一般性的存款利率要高，风险小，在利率不断下滑的背景下，大额存单可以锁定收益。某大型国有银行理财经理也向南都记者表示，大额存单从去年6月开始，陆续都有推出。也有客户来柜台咨询，但是申购的客户不是很多。主要原因是对大额存单不是很了解，再加上大额存单的上浮利率优势不明显。与普通存款相比，大额存单最大的特点在于可流通转让和可质押。但是据了解，目前大额存单业务可以提前支取，可以质押，但是不可转让。目前人民银行大额存单转让的第三方平台正在搭建中，因此大额存单的转让功能暂未开放，手续费还没有具体细则。”有银行业内人士表示，根据人行文件规定大额存单业务是可以转让的，但目前转让机制暂未成熟，因此大额存单业务暂未开通转让功能。
上述民生银行的客户经理表示，大额存单可以提前支取，但是提前支取只能按照活期利率标准获得利息，要负担一定的损失。“现阶段来看，由于大额存单的推出时间不长，流动性也相对较差。”陈左表示，但是大额存单都推出是里面很重要的一个步骤和工具，对于银行机构来讲，由于大额存单所谓提前支取并不是从银行中支取，不会与银行流动性发生冲击。对于投资者来讲，多了一个资产配置的渠道。陈左建议，客户是否要购买大额存单产品，要根据自身的情况来判断，要对其资金的安全性、流动性、收益性三方面综合考虑。无论是买大额存单还是购买理财产品都要承担收益风险，因为随着存款保险制度的推出，理论上来讲银行也是可以破产的，银行理财产品也有保本和非保本的，保本也是要看保本的机构。
本文来源：南方都市报
责任编辑：颜梦迪_NF5566
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存款利率上浮到基准1.2倍？大额存单成突破口
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　　今年以来，国务院及监管层对推进市场化的多次提及，加重了市场对下一步市场化改革的预期。　　目前，针对下一步利率市场化改革的方案，市场关注点依然在存贷款利率的市场化上：首先放开贷款利率浮动下限，其次是存款利率的浮动区间逐步扩大，预期存款利率上浮到基准利率的1.2倍。　　此前，《第一财经日报》采访获悉，放开贷款利率浮动下限，金融机构基本可以接受。但在存款利率方面，有业人士认为，有可能从调整存款利率期限档次，如先取消3年、5年期存款利率限制等。　　近日，关于重启大额可转让定期存单(Negotiable Certificate of Deposit)的建议被市场大为关注，认为这是存款利率市场化的一个很好的过渡。　　建议大额可转让存单过渡　　“大额可转让存单就是可转让的银行本票，具有固定的票面利率，在存款人需要现金的时候，可以折价或溢价转让给其他客户。现在银行还没有这项产品。”一位股份制银行人士向本报记者介绍，大额可转让存单在一定程度上体现了存款利率的市场化。　　例如，在开具大额可转让存单的时候，存款人和银行可以根据当期的市场利率来协商一个固定的票面利率。当存款人需要现金的时候，可以随时转让存单，转让的价格也可以由交易双方协商利率。　　相关报告称，预计未来银行可转让定期存单将放行，大额可转让存单推出将是存款利率市场化一个很好的过渡。“如果推出，对银行会有一个替代作用。”招商证券分析师肖立强表示。　　银行理财产品是目前银行拉存款的一个有效渠道，而银行理财产品市场化的收益率也被认为是存款利率市场化的雏形。上述股份制银行人士表示，大额可转让存单的流动性要高于银行理财产品，收益率相当，并且银行理财产品在起息期内是不算作银行存款的，无论从银行还是客户而言，大额可转让存单都较有市场。　　推出大额可转让存单将推高银行存款成本，银行是否可以承担，且是否会造成银行存款“搬家”等是市场所担心的影响。　　上述股份制银行人士表示，大额可转让存单推出有可能吸引一些活期存款来做大额可转让存款，从而推升银行的存款成本。东方证券报告表示，大额可转让存单若能推出，意味着存款利率市场化的发展方向将更加立体化，银行的息差将因此逐步向下。同时，其仍无法有效取代银行理财产品。　　“对银行成本的影响还很难说，大额可转让存单可能会转化一部分活期存款，这部分会提升存款成本；但定期存款可能会转化为大额可转让存单，流动性增强，其固定利率则可能下降，这部分又可能降低银行存款成本。”肖立强称。　　“推出大额可转让存单是可行的，但还需要建立交易平台，监管层一般会先试点然后全国推广。”上述股份制银行人士称。　　存款利率谨慎放开　　对于下一步利率市场化改革，存款利率市场化是一个关键点。战略发展部副总经理宗良对本报记者分析称，存款利率的浮动范围放开，金融机构需要一个慢慢适应的过程，因此要谨慎放开。　　宗良认为，还有一个比较好的过渡方案就是简化存款利率期限的档次。这一方案，也在监管层推进利率市场化的研究范围内。目前，央行规定的存款利率包括活期存款、3月、6月、1年、2年、3年、5年七个档次。　　宗良表示，可以放开例如3年期、5年期的存款利率，或者只保留1年期以下的利率，相比全面放开存款利率浮动范围而言，对银行的影响更小。　　“存款是最难动的。存款利率浮动范围放开，大行的存款优势更强，中小银行揽储压力会越来越大。”另外一家股份制银行地方分行负责人称，在存款制度还没有建立的基础上，存款利率浮动范围放开过快，将可能导致中小银行面临流动性压力。　　对于简化存款利率期限档次的方案，上述地方分行负责人表示，银行的长期存款比例本来不高，并且现在很多大额的协议存款也是由银行与存款客户根据市场利率协商的，因此放开长期的存款利率对银行影响并不会太大。　　“放开贷款利率浮动下限，对银行而言基本上没有什么影响。银行现在贷款都会选择可上浮利率的项目来提高盈利。”上述股份制银行人士称。此外，银行也可能通过较大幅度下浮贷款利率，来稳定存款的大客户。
(责任编辑：DF102)
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