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有过往病史如何购买重疾险？这个是大多数投保者最为关心的，如果你想了解更清楚的话，请看下文。1、对于这种情况保险公司如何处理？先来了解一下在客户有状况的情况下保险公司的几种处理方式。实际上，投保不同的保险公司，结果也不一样。在实际操作中一般会有预核保的环节。首先，保险公司会结合客户提供的健康告知、病例情况、体检报告等其他资料，决定客户是否需要赴港进行体检。其次，根据体检结果，决定是否接受投保申请，一般会出现这几种情况：标准保费承保、加费承保、部分除外、部分除外及加费承保、延期承保、拒保，每家保险公司的不同，不同保险公司对过往病史风险把控的要求也有所不同，但一般情况下保险公司不会予以拒保。正常承保：正常保费承保，不做其他要求。加费承保：在正常保费的基础上，增加一定的费用承保。部分除外：排除某些特定部位的保障，其他都正常承保。部分除外及加费承保：排除某些特定部位保障，再增加一定的费用承保。延期承保：暂时不接受投保申请，通常一年之后可以再次提交。拒保：拒保是最严重的情况，香港保险公司不接受投保申请。
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2、隐瞒病情，直接投保？既然在有过往病史的情况下购买香港保险相对比较麻烦，那么能不能不主动向保险公司告知病史，作为无过往病史直接投保？毕竟保险公司以投保者故意隐瞒、漏报等理由予以抗辩的期限是2年，超过2年保险公司便不得以任何理由为依据拒付赔偿金。建议大家不要这样做，因为保险公司已经和内地医院连网目前的所有的门诊、住院记录都是通过医保记录就可以查询到的，想要隐瞒都难。
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3、那么投保人该如何准备？●如实告知香港保险的不可争议条款的一个重要原则就是：最大诚信原则。即投保者在投保香港保险时候，需要如实告知，比如：个人的身体状况，是否有过往的病史、个人的生活习惯（是否抽烟喝酒等）等。如果投保者在投保当时没有披露已知或应该知道的重要事实，会被指没有披露事实，这时候不可争议条款是不适用的，香港保险公司有权撤销保单。
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●小心遗漏点强调大家要如实告知，但许多地方投保者会忽略，认为是无关紧要的事情，比如说身体不适，并未到医院就诊；比如说低血糖等只需要调理无需治疗的小毛病；许多人认为没有什么直接联系，但为了确保自己的保单万无一失，即使不敢肯定某些事实是否重要，最好还是加以披露。另外，有一点非常重要，社保卡不能借给别人使用，否则混杂了医疗记录，或某种治疗药物，而你在核保时没有并没有向保险公司披露自己患过医疗记录中的疾病，这样在理赔时就会碰到很大问题，保险公司甚至可能以您未披露事实为由撤销保单。
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●备好相关资料如果投保者在购买香港保险时已经披露相关病情，这时候就需要准备好相关的医疗记录、体检报告及手术报告等。保险公司会根据提供的资料，进行后续的安排。有些情况下，香港保险公司肯定了你提供的医疗报告，可能会免了赴港体检的环节，建议大家将相关报告要保管好。
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●保险公司的一般体检项目1、抽血，根据不同申报情况，验不同的项目。主要是血糖高及胆固醇高等。2、验尿，看投保者是否瞒报吸烟。3、心电图，一般心电图异常的会要求做心电图。4、X光，包括胸透及泌尿等。5、超声波，最常见是甲状腺、肝、腹部超声波。6、肺功能检查。
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保险，你买对了吗？你是入坑，还是救命呢！？--01-- 深入了解产品 回归理性近年来，大陆豪客到香港买保险已成为一种潮流，香港的各保险公司门口被挤得水泄不通，内地人不顾排上几天几夜，只为投上一保，其中不少国内医生到香港购买重疾险。
据资料显示：保监会发布在港买保险存风险警示以及监管措施纷纷出台后，内地豪客在港买保险再次刷出新高：2016年一季度，内地客户购买的保单保费高达132亿港币。那么，打飞的也要去香港买保险到底是理性还是跟风？我们来分析一下：
无论是在内地还是香港，往往都充斥着赤裸裸的片面、夸张宣传，而保险销售的误导比比皆是。那些一味地说香港保险好或一味地“黑”香港保险的极端声音，那些为了自身销售利益而竭力误导客户的声音，都应该有所警醒。
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事情的真相往往是复杂而多元的，一个市场规模过千亿的保险市场中，肯定有好产品，也必然会有坏产品；肯定有专业服务，也必然会有销售误导。小编提醒大家，选择产品不同，差别会很大，一旦选错，后果很严重，人生最悲催的莫过于你需要保险的时候才发现，原来它起不了多少作用，而你却一直以为有保险了。
所以我们买保险一方面选择大而透明化的保险公司，一方面选择口碑好的中介公司与专业性强的保险业务员，再就是买保险前，一定要对这个行业与产品有深入的了解，不要因为贪便宜、贪性价比、贪红利，而选择没卵用的保险产品。
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--02-- 香港保险确实比内地保险好很多人会怀疑港险是看上去很美，还是实实在在的好？港险真的比内地险好吗？中国保监会副主席黄洪说：香港保险产品确实比内地好，香港保险具有保障高、预期收益率稳定、收益高等优势，这点是内地保险产品所欠缺的。
一方面内地保险公司存在风险管理成本和运营管理成本较高、机构僵化等问题。另一方面是需要提升养老医疗管理技术。此外，人才短缺是制约商业保险发展的最大瓶颈。在不久的将来，随着商业保险的不断完善，内地的保险产品会更加有竞争力。
而现在香港保险公司众多，保险行业竞争激烈，这种激烈的行业竞争，从香港的保险行业层面看，无疑是促进了香港保险行业的整体优势和繁荣；从投保客户层面看，这极大程度地满足了不同投保人的需求，让客户拥有更多的选择及更好的保障。
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为了让大家对香港保险与内地保险有更直观更具体的了解，小编在八个方面对它们进行了对比：
1.疾病定义不同
内地保险对于重大疾病的定义严苛，以肝病为例。内地保险对于“爆发性病毒性肝炎”其诊断必须同时符合以下标准：
a.肝性脑病，出现意识障碍；
b.持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c.弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
实际上a和b任何一项要是符合的话，病人已经没办法获救了，何况是两条都符合。c规定的诊断只有尸检才能出来的结果。即不死亡是绝对没有可能得到赔偿的。
有过往病史如何购买香港重疾险？
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真实数据告诉你 香港保险的分红真的那么高
香港热卖的保险产品都带有分红／红利，包括保障类的重疾险都具有投资成分而带有红利。这些分红包括两个部分，保证收益和非保证的预期收益，整体的收益回报高达每年5~9%，因此深受大陆人士的热捧。&
许多投保人会问，&分红真的有这么高吗？能实现吗？&
2015年，香港保险业监理处发布监管条例&GN16&，要求香港所有保险公司必须公布其分红产品在过去5年内的&履行比率&(Fulfillment Ration)。
众所周知，香港保险不分种类基本都有分红，分红比率包括保证利益部分和非保证利益部分。保证利益是指不论分红基金表现如何，保险公司都会支付的利益；非保证利益是指潜在的额外利益，回报取决于不同因素，包括分红基金的投资回报。
香港保监处于日正式施行「指引十六」：《承保长期保险业务指引》（GN16 & Guidance Note on Underwriting Long Term Insurance Busines）。GN16实施后，保险公司将被要求在自己的主页上公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。这使得香港保险市场的竞争更加规范、更加透明，客户们购买也会更加放心，再也不用听身边的保险代理们瞎说。同时也意在考察保险公司实现其预期分红的水平，可以给投资者更加直观有效的参考。
发布机构：
香港保险业监理处
正式实施时间：
核心内容：
香港所有保险公司，每一年都必须公布其产品对过去5年生效的保单的分红&履行比率&
防止保险公司一味通过演示高收益来吸引客户，让数据透明化公开化，保护客户利益，防止保险公司恶性竞争。
分红&履行比率&如何计算？
履行比率＝实际分红／演示分红。
比如一个客户2011年购买的保单，当时的计划书里写着第5年的非保证红利为100美金，而在2016年的分红报告上，实际派发的这部分红利为90美金，那么这个保单实现率＝90/100，也就是90%。所以，实现率越高，说明保险公司当年履行情况越好。
香港保险产品主要分为两类分红产品：现金分红产品以及复归红利产品。现金红利产品的非保证部分，主要是由周年红利与期满红利来实现的。而这两者均有独立的分红实现率。　　
在周年红利书里面就会有周年红利和利息这两年，两者相加的数字是客户可以随时提走的金额&&跟活期储蓄一个道理。建议书中也会假设客户不做任何提取，然后与实际累计的进行比较。　&
另一个就是终期红利，在理赔、退保或者期满时才可以提取，这个数字也有一个单独的红利实现率。
复归红利的产品，比如友邦的充裕未来等，道理都是一样的。如下图，看上去很复杂，其实咱们不是很专业的投保客户不用纠结原理，知道实现率就是&靠不靠谱&比率就行了。　
为方便广大读者阅读，我们整理了香港目前各大保险公司官方公布的数据，希望能帮助读者朋友们获取充分的信息做出正确的投资决定。（注：下文数据均来自于各大保险公司官网）
1、英国保诚（PRUDENTIAL）　
下图展示了2016年度报告及前五年的新保单分红计划的履行比率，作为以往派发红利的概览。履行比率以实际红利的现金价值对比销售时的参考金额计算。
2016报告年度的部分产品总现金价值履行比率
现金红利分红产品
保单生效年份指保单生效日期在该年4月至下一年3月；
以上部分年份显示&不适用&的原因是产品已停售、产品尚未推出或于销售时的参考红利金额为0。　
如何理解履行比率？　　
① 履行比率是比较保单实际派发的红利现金价值及销售时说明摘要所提供作参考的红利现金价值。如履行比率为120%，表示实际的非保证归原红利现金价值较销售时说明摘要提供参考的红利现金价值金额高20%；　　
② 必须注意履行比率只可反映制定过往时段内已经签发的保单实际派发的红利，不能代表余下保单年度未来的任何红利计划及策略。履行比率只供参考。
2、美国友邦（AIA）　　
以下列表显示了每个分红产品系列的实现率。此计算包括自2010年起发的新保单。
2015申报年度的复归红利实现率
　3、中国人寿海外（CHINA LIFE）　　
红利及派息理念：如果计划属于分红保险计划，从保单收取的保费将会按公司之投资策略投资在不同资产上。保单持有人将根据其保单利益条款内有关红利的条款通过宣布的红利分享本公司投资资产中的盈利。　　
投资理念、政策及策略：投资组合分散投资于不同地区及/或行业。投资策略可能根据市况及经济前景而改变。中国人寿海外会于年结通知书内就有关改变而造成的红利变更及对保单的影响通知保单持有人。　　
以下为日或之后签发的分红保险产品的履行比率。
4、国安盛AXA）　　
一、现正发售计划的履行比率：周年红利（终期红利不适用）
人寿保障及储蓄&&储蓄为主
人寿保障及储蓄&&保障为主
二、已停止发售计划的履行比率：周年红利（终期红利不适用）
人寿保障及储蓄&&储蓄为主
5、香港富卫（FWD）　　
以下为2015年以前5个年度有新保单签发的产品的非保证周年红利及特别红利的履行比率。履行比率均计算至本报告年度之相应保单周年日。
注：具体产品种类的数据略有不同，详见公司资料。
6、美国大都会（METLIFE）
履行比率是产品实际派发的非保证红利的金额占销售时建议书所示的红利金额的比率。以下显示的履行比率均计算截至日之相应保单周年日。
MetLife大都会人寿保险对于以下产品实现的非保证红利派息跟销售时建议书所示一致，即履行比率为100%。
终身人寿保障
通过上述表格，不难看出香港各大保险公司的分红整体履约水平乐观，除个别险种外，能基本达到演示利益，储蓄类保险的履约比率普遍集中在99%和100%，也有部分出现超过100%的情况。
过往的业绩水平虽然不能保证以后的收益率实现，但也在一定程度上能够体现香港保险公司的经营实力。保险公司的投资情况和经营情况每年都有变化，只看一年的分红率不足以说明一个公司或一个产品的好坏，客户可以通过这些数据来持续观察一个保险公司。
考虑到香港保险产品基本都有分红，且给出的收益率通常比内地保险高出几个百分点，分红实现率数据公开了，竞争透明化了，因此比较值得有投资投保需求的人士考虑。
备注：以上数据来源于各保险公司官网，本文仅供学术研究参考，不做优劣比较。如有纰漏，以原文为准。
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