小额贷款逾期无力偿还未还在什么情垮下起诉呢

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-07-04 17:20 标签： 小额贷款逾期法律法规
男子小额贷款逾期未还上黑名单 银行拒绝再放贷_华商新闻
男子小额贷款逾期未还上黑名单 银行拒绝再放贷
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南昌市民郑先生最近有点烦。7年前的一笔小额贷款，由于他未及时还款，从此上了银行的“黑名单”，而他却浑然不知。 7年后，当他准备到兴业银行为新买的房屋办理按揭贷款时，银行方面却以郑先生有不良信用记录为由拒绝放贷。开发商将郑先生起诉至法院，法院宣判郑先生败诉，一次性支付40万元购房款。
办案法官汤三根对此认为，此案暴露出市民信用意识淡薄。
据悉，目前央行已经为5.7亿自然人建立了信用档案，信用档案与百姓生活的联系日益紧密。江西法律界人士称，关于规范不良信用记录的管理，至今仍停留在银行的内部操作规定上，建议银监会尽快出台不良信用记录的管理办法。
□事件回顾
逾期还贷银行拒放贷
2007年9月，郑先生、叶女士夫妻在南昌市北京东路“世纪风情楼盘”购买了一套价值57万元左右的商品房。签订合同、支付完17万余元首付款后，郑先生准备通过兴业银行南昌分行办理按揭贷款的形式，支付剩余的40万元房款。然而，让郑先生没有想到的是，他提出的房贷申请被银行拒绝了。
原来，日，郑先生在另一家银行申请了1500元的农户贷款，贷款时间为半年。但他并没有把这事放在心上，一直未及时归还贷款，直到日才还清这笔款项。郑先生的个人信用报告显示，他已有逾期还贷不良信用记录。最终，兴业银行在考虑了贷款风险后，拒绝了郑先生夫妻的贷款请求。
日，开发商向郑先生发出了律师函，要求他在接函后3日内交清40万元房款，否则解除双方买卖合同，并追究他的违约责任。由于郑先生收函后没有按约履行合同，最终被开发商告上法庭。今年5月，法院宣判郑先生败诉，一次性支付40万元购房款。
此案宣判后，在社会引起不小的反响。按照一般的购房程序，购房户和开发商签订合同后支付首付款，然后再到银行办理按揭贷款。因此，有市民提出，开发商在与业主签订合同时，应事先审查业主是否存在不良信用记录。
“世纪风情”售楼部一位魏姓工作人员告诉记者，郑先生是她的客户，在签订合同前，她特意询问过这个问题。郑先生告诉她，他从来没有在银行贷过款。“此外，由于没有得到郑先生的授权，公司即使到银行去查郑先生的个人信用报告，银行方面也不会同意。”
承办此案的青山湖区法院塘山法庭法官汤三根认为，此案暴露出市民信用意识的淡薄。一般情况下，市民购房很少会主动到人民银行申请查询个人的信用报告。
□兴业银行
个人原因产生不良记录难撤销
郑先生的不良信用记录是2006年产生的，为何没有及时申请撤销呢？今后会不会影响到他个人的其他贷款行为呢？带着这些疑问，7月29日，记者采访了兴业银行南昌分行零售信贷中心科长饶志平。以下是记者和他的对话。
记者：郑先生有了逾期还贷不良信用记录，现在还了款能撤销这个不良信用记录吗？什么时间才能撤销？为什么会出现这种情况？
饶志平：郑先生逾期还贷时间太长了，他到其他银行也难以贷到款。即使还了款，也不能撤销不良信用记录。之所以会出现这种情况，是因为贷款结算只能有一次，不能在其他月份进行结算。
记者：客户应该怎样查询、撤销不良信用记录？
饶志平：这个要具体情况具体分析。不良信用记录的产生分两种情况：一是因为系统方面的技术原因，客户要撤销的话，可向银行提出申请。银行核实后，可以对记录进行修改；二是客户本身的问题，这种情况不能做修改，比如郑先生的逾期还款情况。
客户撤销不良信用记录的程序是：在兴业银行提出申请，经过调查核实后，再到(兴业银行）总行申批，最后到人民银行进行修改。
记者：如果客户在兴业银行办理了按揭贷款手续，合同约定每月25日之前要及时缴纳月供，但客户可能遇到出差或其他原因，推迟了一至两天缴纳房款，算不算违约呢？有没有一个宽限期？
饶志平：只要是客户在规定时间内未还款，都会纳入不良信用记录。但对于不良记录的标准，各家银行有不同的界定标准，有些银行存在一定的宽限期。如你介绍的这种情况，兴业银行的宽限期是在当月月底前归还就行，但有一个前提条件，客户需提前给银行打电话说明。但现在大部分银行没有宽限期。
记者：（关于宽限期）有没有形成一种制度或规定呢？
饶志平：这属于商业秘密，不宜公开。
记者：兴业银行每年撤销客户不良信用记录的数字是多少？
饶志平：据我了解，除了因技术方面原因导致出错的，目前没有撤销过一个不良信用记录。
记者：各银行有统一的不良信用记录标准吗？
饶志平：因商业竞争的需要，国家目前没有统一标准。
□人民银行
两种途径可查询个人信用报告
8月6日，记者来到中国人民银行南昌中心支行一楼。工作人员告诉记者，目前，全国的银行都已实行了内部联网。个人信用报告的查询有两种途径：一是本人持身份证到中国人民银行各分支行的征信部门进行查询；二是到发生信贷业务的商业银行信贷部门去查询。
“到商业银行查询有一个弊端，只能查询客户在该银行的贷款情况。”该工作人员告诉记者，2004年12月，国家开始试运行个人信用信息基础数据库，里面包括了个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用活动交易信息，以及相关的身份识别信息。个人的银行交易记录，都会出现在个人征信系统的记录里，并对个人的其他金融活动产生影响。
该行征信管理处一位黎姓工作人员告诉记者，如果客户出现了不良信用记录，目前还不能申请撤销。但是否能贷到款，要根据各家银行的标准。如果某商业银行很想发展你这个客户，就不会太过在乎这个（不良信用记录），人民银行对此不加干涉。“人民银行只是将客户的信用报告记录汇总，输入个人信用信息基础数据库，供客户和银行查询。”
“如果客户的不良记录达到一定的次数，银行规定要进行预警吗？”黎姓工作人员对此表示，有些银行做得比较好，比如发短信，而有的银行不会这么做，这关键还要看各家银行的服务。
记者提出，如每月25日为还款期限，但因为客户出差等原因，推迟了几天才还款，不是主观恶意拖欠，这种情况能否消除（不良记录）呢？黎姓工作人员称，目前，很多人提出这个问题，但现在还不能撤销。
不按时还贷就可能被记录在案
7日，记者走访多家商业银行发现，各家银行宽限期不一。
建行南昌阳明支行大堂经理肖女士表示，目前，该银行没有设置宽限期，客户一旦没有按时按额还款，就会产生不良信用记录。对于那些不良信用记录总计不超过6次的，他们会考虑提供贷款。
招商银行南昌阳明支行一位工作人员称，还款的宽限期在5天左右，但需要客户事先给银行打电话及时告知。随后，记者走访了交通银行、工商银行等多家商业银行，其工作人员均表示不存在宽限期，但对于“有多少次不良信用记录就不允许贷款”的情况，银行还没有具体规定，要客户提供财力报告后再做决定。
□律师观点
应尽快出台不良信用记录管理办法
江西求正沃德律师事务所律师李孝保称，针对我国目前信用体系建设起步晚，人们的个人信用意识淡薄的现状，相关部门应建立一套完善的信用体系，不能简单认定“客户有信用不良记录，就不能享受银行贷款”，而应该有所区别，出台更加人性化、利于操作的标准。对于客户还贷，也应有一个合理的宽限期。银行可以通过调查，对这个客户的行为作出综合认定。同时,他还建议，银监会应出台规范不良信用记录管理办法。
江西豫章律师事务所律师廖军民表示，目前，我国每家银行都有自己的一套个人信用评价体系，各自为阵，不能客观公正地评价一个人的信用价值体系。关于不良信用记录的管理，目前只停留在银行的内部规定和操作层面上，没有上升到法律法规的高度。
□文/周丹、记者刘太金、实习生刘钰微
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小额贷款不还最终有什么后果？大部分人贷款以后，都会按时还款，但仍然有一些人因为投资失败、公司破产、资金周转困难等原因，贷款还不上来。说到不还的后果，这几点你必须得重视：后果一：产生罚息和违约金贷款不还，首先遭遇到的就是高额罚息，一些金融机构在罚息的基础上，还需要你支付一笔违约金，这些费用加起来，可是一笔不菲的开支，相当于直接增加借款人还款压力。后果二：借款人信用受到影响借了银行或某些贷款机构的钱，逾期不还，你的个人信用报告可能会留下污点，以后再想申请信用卡、申请贷款，就是难上加难。即便是小额贷款公司，没有计入征信，圈子里也有一套共享的“黑名单”体系，一家不还，别家的贷款也会很难审批。后果三：被各种手段催收无论是银行还是小贷公司，都有自己的催收体系。初级的会给你发短信、打电话催缴，程度严重一些的，甚至会有催收人员24小时贴身紧逼，严重扰乱你的工作和生活。后果四：被起诉，资产可能被查封金融机构也会用法律武装自己。欠款不还，金额比较大的，就会被起诉。一旦法庭宣判完毕，你就算一百个不情愿，也必须得执行“还款裁决”，否则，法院就会依法查封你名下房产，以拍卖所得，偿还欠款。后果五：情节严重要坐牢一般来说，借钱不还这类事件都属于民事纠纷，不会上升上刑事层面。但如果借款人拒不执行，坚决要当老赖，宁可跑路也不还钱，情节非常恶劣的，法院还会追究借款人的刑事责任，过份严重就会坐牢。综上，看完上面关于申请后不偿还的最终后果，大家一定要更加珍惜自己的个人信用记录，于此同时，淘钱宝建议大家在贷款机构找你沟通还款的时候，要积极起协商怎么处理贷款逾期，比如将还款期限延长，减少每月还款额度等。在申请办理贷款时一定要结合自己的实际情况选择合适的贷款产品及贷款额度，同时还要做好一定的还款计划，这样才能避免给自己带来不必要的麻烦。更多小额贷款信息：
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