从去年开始，网贷监管越来越严，平台纷纷谋求新的出路，或转型、或合规、或停运。监管层要求网贷必须回归“线上小额借贷”的初心，不得对标的进行拆分，而车贷抵押标恰恰符合新规的若干规定。　　与信用贷相比，车贷有实物车辆作为质押或抵押，风险更小；与其他抵押标相比(诸如房产抵押)，车贷又具有金额小，项目审核快，风险可控的优点。车贷变得越来越火爆，越来越多的平台转战车贷，那么车贷真的安全吗？投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢？　　车贷标常见的模式　　目前P2P车贷主要分为汽车信用贷、汽车质押贷、汽车抵押贷三大模式。　　一汽车信用贷　　这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车，平台只是会审核借款人的车辆状况，最多会在借款人的车辆上安装GPS定位。在风控上主要依赖线下催收，一旦出现坏账，回款的可能性极低，建议规避。　　二汽车抵押贷　　借款人将车辆抵押给平台进行借款，到期还本付息，或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。　　三汽车质押贷　　借款人将车辆质押给平台，平台根据车辆价值，并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。　　质押和抵押的区别　　质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务　　担保的法律行为。　　简单来说，抵押的话抵押物在抵押人手里，而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说，质押比抵押更安全。　　车贷五大风险点　　一银行存管底线不能丢　　银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近，互金投资手记认为进入五六月份将是平台接入银行存管的集中期，在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台，如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管，将面临关闭的结果。　　所以接下来的网贷投资，大家要谨慎，一定要坚守银行存管的底线。　　二注意辨别标的的真实性　　跟着普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。　　三注意车辆是否多次借款　　注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心(车辆登记处)查询。　　四注意借款金额是否合理　　目前对的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。互金投资手记建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。　　通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。　　五注意平台的风控措施　　首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。　　其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免，抵押贷其次，最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的，比如在车辆上安全GPS追踪，借款和同和抵押协议等做了公证，质押车辆是否保管在平台指定地方，平台自身是否挪用等。　　再次，如果借款人出现逾期问题，平台如何进行催收，是否有保证金、保障措施等。　　自限额令出台，越来越多的平台进入P2P车贷行业，平台间的竞争也愈发激烈，一些平台通过降低风控标准抢占市场，不仅增大了信贷风险，还容易引发行业冲突，车贷行业俨然已成为一片“红海”。其中车辆“二押”就是P2P车贷行业的典型痛点之一，前段时间发生了武汉宝威车贷冲进武汉图腾车贷公司的停车场拖车事件：某借款人先以自有车辆向宝威车贷做抵押贷款，未办理抵押登记，后借款人又将该车辆质押给了图腾贷，最终因借款人跑路无法偿还借款，宝威车贷认为图腾贷非法交易，为实现抵押权而进入图腾贷的车库拖车，冲突由此产生。　　实践中为了更好地控制车辆，很多平台会采取设立抵押的同时占有车辆的做法，如某借款人用自有车辆以“押证不押车”(在机动车登记证上做抵押登记)的方式在A车贷平台抵押借款(简称“一抵平台”)；后借款人又将车辆抵押给B车贷平台借款(简称“二抵平台”)，并约定车辆由B平台保管，据此，B平台把车辆关在自己的车库里，即“押车”。若此时发生二抵平台擅自处分车辆，或者一抵平台从二抵平台的车库中盗车、抢车的行为怎么处理？本文以二抵平台设立抵押同时占有车辆的模式为例，分析平台作为抵押权人或代理出借人擅自处分车辆以及盗车、抢车等情形中的法律责任承担，以及权益受损的平台如何维权等问题。　　说明：抵押权人本应为平台上的出借人，但实践中通常由平台保管车辆，当债务人逾期时，出借人将债权转让给平台，平台成为新的债权人和抵押权人行使抵押权，或出借人委托平台代为行使抵押权。　　一、二抵平台“押车”的行为存在无效的法律风险。　　二抵平台“押车”的行为是否符合法律规定？根据我国《物权法》的规定，抵押最大的特征是不转移对抵押物的占有，若以车辆做抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，即无须登记，抵押权便可成立。但司法裁判对抵押权人占有抵押物的做法是否有效的认定存在争议，一种观点认为，双方可以约定由抵押权人保管抵押物，双方实际上形成“抵押+保管”双重法律关系；另一种观点认为，根据物权法定主义，抵押是不转移对抵押物的占有，一旦将抵押物转移给抵押权人占有，该约定是无效的，抵押权人需返还车辆，但抵押权仍然有效(详见案例：【(2016)川0725民初654号】)。也就是说，平台设立抵押同时占有车辆的行为有被认定为无效的风险。　　二、平台擅自处分车辆，须赔偿抵押人的损失。　　案例：骆小峰向鑫桐担保公司借款17万元，并将涉案雷克萨斯车辆(购买价格约为75万元)抵押给鑫桐担保公司。半个月后，鑫桐担保公司认为骆小峰将涉案车辆二次抵押，便将涉案车辆开走，并过户给做二手车生意的前公司员工蒋进周，所得车辆价款约21万元。法院认为，鑫桐担保公司未经骆小峰许可，私自将涉案车辆出售给案外人，侵犯了骆小峰的合法权益，构成侵权，应当对骆小峰的损失进行全部赔偿。【(2016)苏05民终4523号】　　抵押权人对抵押车辆没有处分的权利，抵押权人要实现抵押权应当按照法律途径合法、合理地解决。根据《物权法》第195条，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，如果不能达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。因此，若平台擅自处分，以低于市场价值的价格转让车辆，给抵押人造成了损失，应予赔偿，而转让价格高于市场价值的，应当返还多余部分。　　三、二抵平台擅自出卖车辆，一抵平台能否申请法院查封车辆？　　一抵平台能否申请法院查封车辆需考虑一抵是否办理了登记。二抵平台擅自出卖车辆，则存在一抵平台能否对抗受让人的问题，根据《担保法解释》第67条的规定，抵押权存续期间，抵押物被转让而未通知抵押权人或未告知受让人的，如果抵押物已经登记的，抵押权人仍可以行使抵押权。同时在实践中，办理了抵押登记的车辆不能办理过户，因此二抵平台处分车辆通常与受让人仅签订买卖协议，未办理物权登记，车辆的所有权未发生变动。因此，如果第一次抵押办理了抵押登记，则一抵平台可以行使抵押权，可以向法院申请查封车辆。但若第一次抵押未办理抵押登记，则车辆被转让将致使一抵平台有不能直接就抵押车辆实现抵押权的风险。　　如果抵押车辆被处分了未能追回，一抵平台找谁追责？一抵平台可基于与借款人之间的债权债务关系，要求借款人清偿债务，或要求借款人另行提供担保措施。若抵押权人与抵押人双方有协议约定：“未经抵押权人同意，不得将抵押车辆做二次抵押”，则抵押人二抵车辆的行为即构成违约，一抵平台还可要求抵押人承担违约责任。　　四、一抵平台在二抵平台的车库中盗车或抢车，涉嫌构成民事侵权以及刑事犯罪。　　二抵平台因与抵押人协议约定享有保管抵押车辆的权利，一抵平台在二抵平台的车库中盗车或抢车侵犯了二抵平台基于保管抵押物而享有的占有权，同时也侵犯了抵押人对车辆享有的所有权。此时一抵平台(行使占有返还请求权)和抵押人(行使物权返还请求权)均可要求一抵平台承担相应的侵权责任，要求一抵平台返还车辆(此处不考虑车辆已转让给第三人的情形)。一抵平台盗车或抢车的行为还可能构成盗窃罪、抢夺罪或抢劫罪等，将承担相应的刑事法律责任。　　总结：抵押权人对抵押车辆没有处分权，车贷平台“押车”后擅自处分车辆，或抢车、盗车侵害了车主的所有权，平台不仅会承担民事侵权责任，还有可能涉嫌刑事犯罪。因此车贷平台除了要做好贷前风控，办理抵押登记，实施监控以外，还要注意以合法的方式实现抵押权。
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投资者选择P2P理财无外乎就是它有着其它理财产品不可比拟的高收益，那么你了解什么是P2P吗？P2P平台其本质就是中介平台，类似于中间人。由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。车贷型P2P为什么说要比其它类型的平台要安全一些？下面小编就为大家介绍一些车贷型平台的优势及选择方法。随着P2P行业日趋规范化，P2P车贷业务由于安全性较强、资产来源充足等优势，被众多业内人士看好。车贷型P2P平台业务相对于房贷、过桥、信用贷、商业保理等业务来说，具有标的小，数量多，风险分散，公允价值易评估，变现能力强、投资周期短的优点，而且不容易产生坏账。车贷型平台标的项目常见的模式分类最常见的就是利用车辆做信用贷款、质押模式的贷款和抵押模式三个大模式。第一种信用贷，这种模式是最容易产生坏账的。利用汽车进行借款，借款人不需要把车抵押或质押在P2P平台，平台风控人员只需要审核检查借款人的车辆状况，对其进行价格评估后在车上安装GPS定位。这种模式也产生很多借款人私自拆掉GPS然后消失，平台易产生坏账几率较大。第二种就是质押模式，这种方式也是三种方式中最安全的一种。借款人和平台签订合同，然后将车辆停放在企业车库，如果借款人不还款，平台企业就可以把汽车低价销售出去然后补偿给投资者。第三种就是抵押模式，平台风控人员审核、评估车辆价格，然后签订合同，但是车辆还是由借款人开走，有的平台也会选择安装GPS，和第一种模式相似。什么是抵押？什么是质押？抵押，在银行或地产界称为按揭，是指提供私人资产（不论是否为不动产）作为债务担保的动作，多发生于购买房地产时银行借出的抵押贷款或在典当商折现非不动产的物品。质押也称质权，就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，当债务人不履行债务时，债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。抵押是以不动产、特别动产为主；质押以动产为主。小编投资的其中一个钱来也理财平台就是属于车贷型平台，属于新平台只所以选择这个平台是因为该平台的所有车贷标都是质押模式，虽然在2017年网贷行业降息，该平台依然有着14.4%的预期年化。质押模式的车贷平台对于小编来说还是比较安全可靠有保障的，并且还可以在改平台查看到借款人的身份证信息、车辆信息等等。P2P车贷平台该如何去选择？（本节信息转自网络，版权归原作者所有）1.注意辨别标的的真实性跟着普通的网贷项目差不多，主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件，借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。2.注意车辆是否多次借款注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款，做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上，正规的平台通常都会办理抵押登记，可在办证中心(车辆登记处)查询。3.注意借款金额是否合理目前对二手车的评估还没有统一的标准，每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。互金投资手记建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料，或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款，抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。4.注意平台的风控措施首先了解平台自身是否合规，有无银行存管或者有无签订银行存管协议，平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照，是否真实，网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。不论是车贷型平台还是其它类型网贷平台，投资理财都是有着不可预料的风险，P2P行业随着国家的重视行业越来越规范化，投资者如何选择好一个安全的高收益平台还需要自己的理性判断来选择。建议大家在投资前要慎重，多了解该平台的企业信息做到资金安全最大化。
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