房贷利率上涨，刚需买房资金紧张，怎么办？
发布时间 : &&&&微信：理财周刊
&&&&编辑：过家家小编
标叔你好！
我是一名刚需购房者，近期一直在看房。我手头有约150万元的现金，准备贷款200万元，购买一套350万元左右的房子。但现在面临的问题是房贷利率上涨了，去年可以借到85折优惠利率房贷，今年最低只能按基准利率借了。银行的朋友帮我算了一下，我的贷款额要降低17万元，才能满足贷款要求。这意味着我只能买总价更低的房子，但总价越低越难买，请问我该怎么办？要不要等一段时间再买房？
读者：安迪
安迪你好：
既然是刚需购房，买房就是确定的事，只是早与晚的问题。从贷款成本上来说，现在贷款购房毫无疑问是比较贵的，与85折优惠利率相比，200万元30年基准利率贷款要多支付约32万元利息，相当于房价的9%。
如果你嫌贷款贵，愿意再等一段时间，也没有问题，只要房价的涨幅不超过9%，等待房贷利率回落是有价值的。从现在的情况看，当前银行面临着资金紧缩的局面，不少银行的理财产品收益已经与房贷基准利率差不多了，想获得优惠贷款利率可能性不大。反倒是房价有可能出现小幅上涨。
我们说理财就是要做确定的事，既然你有买房的需求，资金方面的缺口也不是很大，能买还是应该尽早买。既满足了居住的要求，又避免了因房价上涨而导致无力购房的悲剧。
从你的情况看，你有150万元的首付款，准备买350万元的房子，杠杆率在2.3倍左右，还是在比较合理的范围内。银行之所以只能贷给你183万元，估计是因你的还款能力只有每月1万元左右。由于首付增加了，你的杠杆率比2.3倍更低了，完全有能力再增加一些杠杆。
怎么加呢？针对17万元的资金缺口，你可以通过其他渠道借。我想你买房后肯定要装修，这笔钱你一定会预留出来。先将这笔钱拿出来，当作购房首付款，有可能弥补部分或全部的资金缺口。
那么，装修该怎么办呢？你可以申请几张较高额度的信用卡，采取信用卡分期的方式来解决装修资金的问题。通常，信用卡分期的手续费很高，折算成贷款利率至少在14%以上，比房贷利率高多了。我们也不建议个人经常使用这项业务。
但在你这种情况下，利用信用卡分期也是没有办法的一种办法。由于信用卡分期的期限较短，会对你的短期现金流产生一定的影响，你要做好1～2年过苦日子的准备。
当然，你也可以向亲朋好友借钱，但这意味着你不仅要支付一笔利息，还欠下了债权人一笔人情。在中国人情账是最难还清的，你最终的付出甚至会高出信用卡分期的费用。
多数人第一次买房时都会遇到资金短缺的问题，但只要在力所能及的范围内，能买下来就尽早买下来。很多人就是在犹豫之中错失入市的良机，我想你应该汲取这方面的教训。114网址导航热点房源搜索
广州二手房区域直达
广州租房区域直达
全国热点城市房产房贷利率上涨后 这些影响刚需务必注意！
最近呐房产界的炸子鸡网红
当属房贷无疑
各种关于房贷的新闻不绝如缕
小生随手百度房贷这一关键词
弹出来的结果
叫人大吃一惊
这里就不一一列举了
不过看了这些热点后
可以归纳为两个重点
一个是房贷利率上涨
一个是20家银行停贷
无论是哪一条
这隔着屏幕都能感受到
刚需买房路的阵阵酸爽
昨天就有一些消息出来辟谣
实际全国停贷银行不足4%
且以中小银行为主多为支行
果然误导大众的扯淡报导
被啪啪啪的打脸是意料之中
各位是不是要问
房贷利率的上涨
又是啥子情况勒
对咱们有啥影响
似不似急的有点方
来！来！来！
瓜子饮料都拿上来
关于这些问题
咱们接着聊聊
首先 在房贷利率多次波动之后，上海目前各大银行的利率清单如下：
房贷利率确实在上涨，幅度为10%和20%的都有。但是，给出9折房贷利率的银行还是绝大多数。想必大家看完了这些数据，心里也踏实了不少。
其次 房贷利率上涨之后，这样的情况会给大家带来什么影响？以下从三种人群来看。
买了房开始还房贷
如今多家银行利率上浮，当然是从新客户办理贷款开始执行。简单的来说，只要你的贷款审批通过，开始还款的同学仍然能按原有的利率标准去还房贷。
房贷利率的上浮对这部分人没有影响。对这部分人来说，你们需要关注的是央行会不会加息，基准利率会不会有调整。
因为在上涨的这个趋势下，大家的房贷利率是这样计算的：
房贷利率=基准利率x(1+央行允许上浮幅度)
只要你的利率折扣或上浮比例确定，最终的月供也就和基利率挂钩啦。所以，已经在还贷路上的朋友们，你们做个吃瓜群众就好啦。
还没办理贷款手续
做个假设，如果你在上海买的是一套价值500万的一手房，除去3.5成的首付后，向银行申请了325万的房贷。贷款期限为30年，基准房贷利率4.9%。
当房贷利率为基准利率的9折时，每月需还房贷16293元，还贷总额约586万；当房贷利率为基准利率时，每月需还房贷17248元，还贷总额约620万；当房贷利率为基准利率的1.2倍时，每月需还贷19235元，还贷总额约692万。
从9折到1.2倍，每月还贷多了2942元，还款总额多了106万。总之就是要多还钱！
除了利率上浮之外，每天看公号楼市简报的朋友们应该知道：最近许多银行的放款额度开始收紧，放款速度开始减慢。哎，没办法喽，既然摊上了这趟浑水，也只有默默的忍受了。
办理手续还未放款
对于这样的客户，银行一般有个“时间节点”。在此之前，如果你的贷款所需资料都交全了，就能按原来的贷款政策进行操作，否者反之。不过，每个银行都有各自的标准，具体各位还是得咨询你贷款的银行。
处于这阶段的同学是不是尴尬癌都上身了，到底你贷款享受的是哪种利率，这看的都是运气，玩的就是心跳。
最后 政策如此密集，对于买房还是说两点正儿八经的建议吧。
丈母娘使劲催着
这种首套刚需房该买一定得买。不过，买的时候，一定要在买房合同上把“违约责任”写清楚，特别是关于房贷部分。
前面已经说过了，银行最近放款速度减慢。万一房贷发放要排队数月，你得留个心眼。适当延长交款时间，别到时候“被违约”了。
没人催自己不急
这些同学可以继续观望房贷政策的走向。房贷是什么？是银行给自己赚钱的业务，坏账率低且收益长期稳定，限贷未必是银行想要的。
所以大家可以一边等等楼市回调，一边坐等银行的诚意。等银行的房贷审批速度加快、贷款利率可以讨价还价的时候，再买也并不迟。
好咯，关于房贷利率上涨可能给大家带来的一些问题，这次小生基本说的八九不离十了。如果你还有什么想说的，那就在文章下方：
copyright(C) 唯美系网
All Rights Reserved 苏ICP备号-1　　对于刚需来说，今年的确有太多不好的消息。
　　8成首付和贷款年限缩短至25年，让很多刚需丧失了进场的希望；拼命攒钱的朋友们可能又要在栽在房贷利率上面了。
　　昨天一条消息让朋友圈炸了锅：
　　大家普遍说是部分银行上调首套房贷利率至1.1倍，据融360房贷君（fangdai123）核实，目前真正执行的还只是一家银行，但不排除后续会有其他银行跟进。
　　 一、银行为什么频频上调利率？
　　至于上调的理由，其实不是来自于上面的压力，而是银行自主的市场行为。原因嘛，大概有下面几个：
　　1、 银行资金成本不断提高。
　　目前在银行存贷款业务之间，也已经形成了“面粉贵过面包”的倒挂态势，简单说，银行借100块钱可能要付10块钱的利息，但他贷出去可能只能收到5块钱的利息。
　　2、 银行对实体的支持必须维持低水平，只有对房贷抽水了
　　现在的形势很明显，各方面都要求“脱虚就实”，实体的支持是一定要的，银行首当其冲，给他们的钱不会很贵，那么怎么维持利润了，只有靠这边提高房贷门槛了。
　　3、 为什么连首套房也要伤害？
　　这里需要着重讲一下，大概在去年这个时候，首套房还能拿到85折，现如今已经是1.1倍了。算下来，基本上等于4次加息，银行不可谓不狠。如果你针对二套房，可以理解，但连首套房都受到了波及，就难以理解了，毕竟我们一贯强调的是“差别化”。
　　这里我只能理解跟当前的贷款需求方有关。经过多轮的淘洗，目前一线城市，特别是北京的购房人群中，基本上没有多少非刚需了。只剩下刚需了，银行也只能同步提高首套房贷款利率了。
　　4、2016年到2017年可能是刚需的爆发期
　　大家都知道，日，北京开始执行“新国八条”。
　　5年社保当时拦住了很多人，但这些人并没有离开，这些人憋了5年，去年到今年陆陆续续都具备了购房资格。去年下半年到今年是刚需的爆发期。之所以说这个，是想强调一点，能够买房的刚需从去年开始增多，而非刚需被挤走，房贷业务又不能抛弃，针对刚需提高贷款成本也是顺理成章。融360房贷君（fangdai123）认为这也是一季度京城楼市爆发的重要原因之一，这里就不过多展开了。
　　二、刚需买房成本到底高了多少？
　　我们以一套总价300万的房子为例，假设去年买房享受85折优惠，3成首付，并贷款30年，得到的月供和利息如下：
　　而今年，条件发生了些变化，首先是贷款利率上浮至1.1倍，其次是首付为3.5成，第三是贷款年限缩短至25年。得到的月供和利息如下：
　　看到了吧，虽然年限缩短了，但总利息却多了2万多，而月供也上升了15.78%。
　　三、银行后续还会有动作吗？
　　首先我们要明确一点，虽然基准没有调，但银行有自主调整存贷款利率的权限。
　　从85折到1.1倍，首套房利率基本上等于加息4次，而且时间间隔比较短，迅速抬升了购房者的贷款成本。如果后续基准往上调，购房者的月供成本也会同步上调，压力不可谓不大。
　　至于银行还会不会继续上调利率，融360房贷君认为还需要观察，但最大的锚点还在于美元。
　　虽然我们现在参考的是一揽子货币，但美元的权重仍然最大。在这种情况下，美元的走向尤为重要。一旦美联储继续加息，资金流动的压力，必然导致银行吸储成本进一步增加，反映到贷款端，房贷的利率还会继续走高。
　　目前美元已经完成了几次加息，但按照美联储的计划，未来两年内还有3-4次的加息可能。
　　是否加息取决于美国的各项数据，比如通胀情况，就业情况、GDP情况。
　　通胀这一块，实际上是低于预期的，也就是说，经济复苏并没有如预期的强劲。
　　就业这一块，数据也不是很乐观。美国劳工部的数据显示，5月美国非农就业岗位增长13.8万个，其中制造业、政府和零售业岗位下降，预估为增加18.5万个。
　　GDP，普遍预期今年会是3%以上，但截至目前，也只有1.2%。
　　总体来看，美元有加息的可能，但已经明显底气不足。
　　情况略显复杂。
　　融360房贷君认为，作用到国内，最可能的就是由宽松到稳健的周期可能会拉长。也就是说，央行在未来一段时间内，可能是1-2年，不会有什么动作，但商业银行却会主动出击，就像现在这样，慢慢往上调，而且仅针对部分热门城市，不会对全局产生影响。
　　四、购房者该怎么办？
　　本次调整的确是最严厉的一次，刚需都被误伤。在这种情况下，虽然长期仍然看好（由基本面决定），但短期因素却对购房成本有极大影响，贸然入市不可取。
　　未来房贷利率还有可能继续上调，刚需购房成本继续加大，购房需求会继续萎缩，那些打算卖房的业主，也不得不由观望转向务实。
　　对于购房者来，现在要学会一点：多看少出手。
　　对于大型城市的楼市而言，货币因素比其他因素更关键，大城市对标的是来自全国的购房者，对标的是最具备实力的购房者，对标的是最会用杠杆的购房者。
　　现在，首付这一块已经提高了，杠杆已经逐渐撬不动了，成交量率先下来。成交量下来，难受的不仅是中介、开发商这些人，还有银行，他们需要房贷业务。
　　楼市的参与者有很多，购房者、中介、开发商、银行、甚至土地供应方。他们是紧密联系在一起的。这一切都需要银行的支持。
　　虽然现在银行是在提高利率，但还是那句话，这种持续加码也不可能是没有天花板的，随着加息的持续推进，银行会面临也来越多方面的压力。
　　作为购房者，我们需要等，等待新的风向出现，等到银行重新拾起对购房者的诚意。
　 .融.3.6.0