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民生银行同业业务构筑风险防火墙
　　随着资本市场的快速发展和金融改革的不断深化，国内金融同业业务也蓬勃发展。与此同时，一系列风险和问题也随之暴露出来，对金融宏观调控和金融体系稳定产生了一些不利影响。民生银行未雨绸缪，采取了一系列有力措施，构筑起同业业务风险“防火墙”。
　　一是完善制度流程。2016年，民生银行以其高度的风险意识和前瞻性，防范风险于未然，在新产品开发上线之前，均制定了一系列制度流程及操作指引。
　　二是加强内控管理，注重自查整改。2016年以来，在内外部经营环节日益复杂、同业业务规模迅速扩张的形势下，民生银行持续开展风险内控大检查，通过现场监测与非现场监测有效结合，及时发现问题并明确整改时限。民生银行还根据银监会“两个加强、两个遏制”回头看工作部署，及时在分行间开展自查自纠工作，做到风险利剑长悬，心中警钟长鸣。通过自查整改，也为民生银行培养了一批有底线、有头脑、有思路、集技术性与合规性于一身的专业人才。
　　三是优化系统，杜绝操作风险。民生银行在重视内部控制的同时，坚持管理先行，打牢管理基础，是业内最早建设同业业务管理系统的商业银行。2016年，民生银行对信息管理系统进行了多次升级，优化了数据分析、报表管理等功能，并将系统数据纳入了本行数据仓库，实现了系统数据的全行共享。目前，民生银行所有同业业务均实现了线上申请审批和系统全流程监测，并且实现了业务数据的自动统计分析，有效杜绝了操作风险。
　　优化系统，杜绝操作风险。民生银行在重视内部控制的同时，坚持管理先行，打牢管理基础，是业内最早建设同业业务管理系统的商业银行。2016年，民生银行对信息管理系统进行了多次升级，优化了数据分析、报表管理等功能，并将系统数据纳入了本行数据仓库，实现了系统数据的全行共享。目前，民生银行所有同业业务均实现了线上申请审批和系统全流程监测，并且实现了业务数据的自动统计分析，有效杜绝了操作风险。
初审编辑：周海升
责任编辑：王任公
新闻热搜词
来源：360新闻
数据加载中...直击银行柜台风险测试理财“防火墙”形同虚设
来源：四川新闻网-成都商报
第1页:保守投资者也能买激进产品
第2页:银行回应：客户要买当然不能违背他的意愿
第3页:业内报料：要推荐哪种产品就可劝客户成为哪种投资者
第4页:专家看法：出了问题银行形象将受重创
第5页:律师提醒：消费者做测试走不得“过场”
&& &银行回应
&& &客户要买
&&& 当然不能违背他的意愿
&就记者看到的种种不规范操作，记者致电一位在银行从事相关业务的负责人。
该负责人表示：“从我们统计的数据来看，虽然超过半数的客户在测试时，都表现出稳健投资型的特征，但这个测评的结果并不准确，主观性太大，指导意义也很有限。”她解释，客户在不同的时期会对相同的问题写出不同答案，这很难准确地评估出该客户是否真的属于一个特定的投资类型，“比如有些客户测试出来明明是激进型，可以承受风险的能力比较大，但到了实际操作过程中，他们的表现却是完全不能接受任何亏损；或者另一些客户的测试结果属于稳健型，但实际上却完全可以承受一定比例的暂时亏损。”此外，对于银行是否应该就测试结果对客户进行投资约束的问题，该负责人表示，商业银行应该都是有相关约束制度的。有的银行会要求风险测评不符合的客户签订免责条款，有的银行甚至还会通过层层审核，最终确定是否批准该用户购买特定的理财产品，但这些约束机制的实施都需要经过投资者本人的自愿授权，“如果客户执意要买，我们当然不能违背他本人的意愿。”
(责任编辑：陈大伟)
08-11-10 08:40·
09-01-17 10:30·
09-03-11 07:46·
08-11-19 07:04·
09-02-14 10:26·
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09-02-08 10:47·
09-03-03 14:49·
08-11-07 13:55·
08-11-26 06:52·
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茶 余 饭 后如何筑牢银行体系“防火墙”
日05：38&&&&&&&&
马梅若&&&&&&&&来源：金融时报
　　日前，中国银监会召开全国银行业监督管理工作（电视电话）会议。其中，“综合排查治理重点风险，严守金融风险底线”成为2016年银行业监管工作的重点任务之一。
　　监管层如此强调风险问题并不出人意料。随着中国制造业去产能、房地产去库存和实体经济去杠杆三大任务的持续推进，银行业信用风险逐渐增大。从上市银行去年三季度报告判断，2015年我国银行业净利润增速将放缓，不良贷款会有一定幅度的增加。
　　如何排查治理重点风险，筑牢银行业的“防火墙”呢？
　　首先，筑牢银行业的“防火墙”需要提高监管有效性。
　　一般而言，金融监管本是金融危机的防御线，然而正如中央财经领导小组办公室主任刘鹤为《21世纪金融监管》中文版所做的序言中提到的：每一次危机都意味着金融监管的失败和随之而来的重大变革。一旦金融监管出现漏洞，金融体系的脆弱性超过了微观层面的风险管理能力和宏观层面的监管能力，危机就会伺机而入，威胁经济社会有序发展。可以说，如何提高监管有效性始终考验着决策层的智慧与决心。
　　所谓有效监管，一是监管者要未雨绸缪。金融监管者应对金融风险始终存有敬畏之心，不能只在出现问题后才采取行动，而要有预判、有预案。能在繁荣时期发现潜伏问题从而未雨绸缪、采取相应对策，才是真正有效的金融监管。
　　二是金融监管体系要与时俱进。金融业务创新不断涌现，监管的思路、技术乃至整个体系的构建也需要随之与时俱进甚至超前一步。唯有不断根据本国金融体系的发展水平、结构变化和风险变迁动态捕捉风险并及时调整、应对，才能防患于未然。
　　三是金融监管要有一定的强制力。巨大的利益能让人铤而走险，因此监管机构如果只能发布纸面文件或提示风险，显然不足威慑金融机构或改变其“越线”行为。可以说，有效监管不仅需要制度的完善，更需具有一定的强制力才能发挥作用。
　　其次，筑牢银行业的“防火墙”要求进一步深化银行业改革。
　　金融创新对金融监管提出了更高要求，但因噎废食、停滞改革显然不可取。实际上，筑牢银行业“防火墙”的关键还在于银行业做大、做强，形成多种风险层次的产品和多种风险偏好的投资者以分散风险。
　　具体而言，深化银行业改革需进一步畅通银行业金融机构的市场准入，扩大民间资本进入银行业的渠道；同时，还需构建多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，形成错位竞争。例如，大型银行应以综合金融集团为目标，探索“综合化、多元化和国际化”的发展道路；股份制商业银行则需进一步优化发展战略和市场定位，根据目标市场、地域和客户，谋求符合自身资源条件、功能优势和区域环境的可持续发展路径；小型银行则需发挥机动灵活和贴近目标受众的特色，围绕市场定位和比较优势，推进特色经营，形成特色品牌，根据市场需求提供有针对性的金融产品和差异化金融服务。
　　再次，筑牢银行业的“防火墙”要求强化银行业风险管理。
　　作为金融业务的核心，风险防控始终是重中之重。妥善应对、化解不良风险，一方面要求银行业尽可能减少不良资产的生成；另一方面则需要银行业妥善处理已经形成的不良资产。
　　前者意味着控制不良增量，对可能产生不良贷款的领域重点防范。例如，在积极支持房地产去库存的前提下，加强对房地产信贷压力测试和风险监测，采取差别化信贷政策，稳妥应对房企信贷风险事件；同时，对于金融创新产品，不断健全完善跨行业跨市场金融业务的监管制度和手段，排查治理资金错配导致的流动性风险及综合排查治理交叉金融产品风险，加强资管类产品管理，使跨行业跨市场资金流动始终能够“看得见、管得了、控得住”。
　　后者则是指化解不良存量，提升银行业市场化、多元化、综合化处置不良资产的能力。包括通过开展不良资产证券化和不良资产收益权转让试点，逐步增强地方资产管理公司处置不良资产的功效和能力；对于“僵尸企业”，债权人委员会要制定清晰可行的资产保全计划，稳妥有序推动其重组整合或退出市场，坚决实施去过剩产能，实现市场出清，以充分盘活沉淀在“僵尸企业”和低效领域的信贷资源。
　　最后，筑牢银行业的“防火墙”要求提高金融机构服务实体经济的效率，从源头上遏制风险传导。
　　为更好支持实体经济发展，下一阶段银行业的改革方向也应与五大发展理念相契合。具体来说，就是以协调配置信贷资源，优化信贷结构实现协调发展；以金融活水支持战略性新兴产业和科技创新创业企业来推动创新发展；以建立绿色信贷长效机制、确保信贷资金投向绿色金融助力绿色发展；以支持在“一带一路”沿线国家及金砖国家新设机构网点，推动深化国际产能合作来促成开放发展；以加大精准扶贫力度，单列信贷资源等新服务模式来支持共享发展。
　　总之，唯有正视风险，以有效监管、深化改革、风险管理、支持实体等多措并举，守住不发生系统性、区域性金融风险的底线才不是一纸空谈；也唯有筑牢银行体系“防火墙”，才能为长远发展的改革宏图奠定基础，创造良好环境。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名　　近日，央行下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见，除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，也就是说客户开立个人账户无需到银行网点柜台办理，可以直接在家利用互联网实现自助自我办理，这直接为互联网银行业务开展创造了便捷条件。　　毋庸置疑，放开银行远程开户，既方便了公众足不出户享受金融服务，又减少了银行设立物理网点的巨大开支，还促进了银行业利用互联网实现业务发展的转型升级，更为深化金融改革开启普惠金融大门奠定了基础，此举在深化金融改革中值得在银行业给予全面推广。　　近年来，因黑客侵袭和犯罪分子克隆银行账户卡引发的客户资金被侵吞风险案例已数不胜数，银行在利用先进金融科技设备和技术开发出新型金融服务模式时，首先最值得考量的是这种金融服务模式的安全系数，对于银行远程开户而言，由于哪怕是百万分之一的失误带来的后果都无法设想。因此，银行远程开户风险防范的要求理应是“魔高一尺道高一丈”。事实上，某大型银行早在去年3月份就推出了超级柜台服务并已在部分省市试运行，而这种超级柜台业务，类似于银行远程开户业务，称得上银行远程开户的“孪生姊妹”。尽管采用了当前最为先进的人脸识别技术，以及辅之人工后台远程授权审核，但该行仍然担心遭遇虚假开户、胁迫开户等诸多风险，至今仍未在全行大面积推广。　　基于此，央行在制定规范银行远程开户政策时，有必要要求银行把规避账户风险和确保开立账户的安全放在首位，做到在方便公众享受银行普惠快捷服务不打折扣的同时，还应从源头上防范“卡在身上，资金被盗刷”等风险乱象再现。一方面，银行要不断验证人脸识别技术的可行性，要在客户开立的银行卡中融入指纹信息，支取时以指纹和密码双控，杜绝“伪卡”和克隆卡引发的风险，筑牢银行远程开户客户真实性风险防火墙，避免银行“吃哑巴亏”和监管部门“不白受罪”。　　另一方面，要多方联合共同筑牢远程开户风险防火墙。首先，办理身份证件的公安部门要推行人脸识别技术储存和指纹录入储存的“双保险”办证模式，掐断乱用他人身份的风险火苗；其次，开通公众身份查询联网的人脸识别和指纹验证“直通车”，让办理远程开户的银行直接有效识别客户身份，避免非真实身份客户开户的潜在风险；再次，办理远程开户的银行需在客户自主利用互联网开户时，在开户系统加载提醒和自动报警功能，防范犯罪分子胁迫开户人开户。同时，央行等金融监管部门要针对个人开户条件设定必要的控制程序，控制远程开户银行的不规范开户，化解银行之间因恶性竞争带来的金融监管风险。　　这样一来，有了源头控制银行远程开户风险发生的利器，有了央行等金融监管部门规范远程开户的精细管理制度，再细致明确公安部门身份办证责任和报警及时处置责任、远程开户银行落实与公安部门身份联网验证责任和提醒及报警责任、金融监管部门的规范监管等相关责任，就能让隐藏在银行远程开户中的“风险暗火”自行熄灭。(雷振华)
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商业银行经营风险管理
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摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。关键词：商业银行；风险控制；温州最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。一、强化风险防范意识市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。二、选择“双优客户”商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。三、构筑风险“防火墙”第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。第二道防火墙是统一管理信贷业务。本外币、表内和表外等所有授信业务全部由信贷管理部门一个口子对外，统一管理。信贷管理部门集中了大量富有经验的审查员，能够较好的遵循有关的规定和政策要求，客观的评估新客户的贷款风险。信管部门在审核了贷款评估报告后，独立出具审核意见，确定贷款的风险程度。一般把贷款风险分为一系列的等级，并加上类似担保系数等内容的权数。第三道防火墙是贷审会主任轮流坐庄。广发行温州支行对于贷款实行贷审会制度，值班行长同时也是贷审会主任，轮流坐庄，全权主持贷审会工作。非值班行长则根据业务情况参与企业或项目的调查，也同时对前期贷款项目运作情况进行监测。这样，既起到了相互牵制的作用，防止因个人倾向而影响判断，也起到了经常从多视角把握贷款风险的作用，保证了贷款项目的公开、公正和公平。第四道防火墙是贷款“首笔谈话制”。贷审会通过对新客户的贷款决议后，行长可以行使“一票否决权”，但行长没有审批权，无权对贷审会已否决的贷款申请“起死回生”。为令“一票否决权”不流于主观，相应实行“首笔谈话制”。在每家客户的首笔业务发生之前，行长都要与企业负责人直接谈话，通过了解企业负责人的个人情况和企业经营状况、技术状况和融资状况等，根据企业的经营特点进行金融业务创新。第五道防火墙是形式审查。即使贷款审批通过了，在出款前仍然存在很多风险隐患，诸如抵押手续不全、合同填写不规范、抵押保险单据不符合规定等。一旦将来发生信用纠纷或信用危机，要诉诸法律的话，可能会造成银行败诉。为此，成立了放款中心，负责审核所有贷款文件在法律上的有效性，核对贷审会项目审批书的放款条件，检查贷款用途，起到了放款前最后一道关卡的作用。第六道防火墙是贷后检查制度和专项稽核制度。客户经理要对所负责贷款企业的经营情况进行实时监控、跟踪。每月还要进行贷后检查和专项稽核，信贷业务部门至少每半年对每一个贷款企业和每一笔贷款进行详细彻底的清分，促使信贷人员及时掌握企业的有关信息，对贷款进行跟踪，掌握贷款的去向，监督客户根据贷款合同规定的用途使用，及时发现贷款的有关风险信号。一旦发生逾期贷款和不良贷款，要进行分析，划清责任，酌情采取适当措施。首先看是宏观方面的原因还是人为处置不当造成的。如果是人为原因，则要分清责任，调查失误所在，看放贷过程中有无欺诈行为。四、实行个人无限责任担保制度浙江民营经济发达，企业大多具有市场活力，产品适销对路，市场后劲较足。但很多企业的财务制度相对不够健全、产权不够明晰，仅从财务数据中银行是很难对其做出准确评价的。像这些企业，放弃，可能会失去一次机遇；支持，则可能会因为某些隐藏的问题而加大银行风险。不少中小企业的注册资金少、账目不真实、企业主容易通过各种途径将企业利润或资金装进个人腰包，最终出现“公司负债高而企业主富裕”的现象。为了防止个人转移资产和金蝉脱壳，使银行贷款的回收落空，必须加强贷款的担保力度。如果企业老板个人不能负责，就不能贸然放贷。温州的个体私营企业老板往往都是家财万贯，由于地价、房价高昂、经营途径多，很多老板的家庭净资产都在千万以上，如果以其家庭财产作为贷款的担保，则按期还贷就有了保证。因此，广发行温州支行对于很多中小民营企业的贷款实行了“个人无限责任担保”制度，即企业主要负责人除了要对其所持股份承担有限责任外，还需由其家庭财产对该笔贷款承担无限连带责任。这一制度有效地控制了企业主的脱逃风险，那些有能力、有信用的企业主们往往不怕接受这种“无限责任”的约束。与广发行温州支行有着信贷联系的庄吉集团、高邦集团和银星集团等知名企业的股东均在“无限责任”的条款栏上签下了自己的名字，银企双方的联系日渐密切，各取所需，各自获得了极大的发展空间。商业银行经营风险管理责任编辑：小胥老师&&&&阅读：人次
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