如何灵活配置家庭投资理财的组合理财活定期理财组合？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-06-19 23:06 标签： 家庭投资理财的组合
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巧妇巧理财 4321有效分配家庭财产
南方日报评论
　　新的一年开始了。一年之计在于春，在一年之初做好全年的理财计划对普通家庭至关重要，不仅能让你用适度的金钱惬意度过接下来的春节，还能合理配备家庭资产，通过投资让钱最大限度的产生收益。而做好理财计划的第一步则是全面自测家庭的财务状况。
　　？债务
　　不能超过总资产一半
　　在身体上有各种指标看其是否处于亚健康状态，在财务上也有这种状态。如何诊断你的家庭财务是否健康？在新春之际，通过以下这些指标，普通市民自测自己的家庭财务状况至关重要。
　　盘点一个家庭财务是否健康的标准首先是负债。由于债务本金利息等费用支出偏多，将降低家庭现金的净流入，侵蚀家庭的资产，在突发情况下可能引发家庭经济危机。而对一个家庭来说，最好不要让债务占家庭总资产的比率超过50%。同时需要注意的则是每月偿还贷款与家庭收入之间的比例。
　　如今很多年轻人，为了供房供车，还贷压力很大，甚至收入的一半以上都用来还贷，而这显然是不健康的。对于一个财务健康的家庭，每月偿还的贷款本息最好不要超过家庭每月收入的1/3。而月末和年末一个家庭的财务结余也需要“盘点”，如果结余占收入的比例大于30%，即为合理范围。
　　？配置
　　4321有效分配家庭财产
　　而一个家庭的资产配置是否合理也关乎到家庭财务的健康状况，简单的家庭资产配置应由三方面组成：紧急备用金、短期资产配置、中长期资产配置。
　　其中紧急备用金，是指当收入突然中止或者支出暴增时，可随时动用的资金通常需要覆盖3-6个月的日常支出；短期资产配置，主要指1-3年左右的资产配置，可以投资于货币基金、银行理财产品、定存、活期储蓄等流动性高的产品；中长期资产配置，主要指3年以上的资产配置，投资于国债、基金、股票、贵金属等产品，使组合收益最大化。
　　要让家庭资产配置健康，应该如何对资产进行合理配置呢？在家庭资产配置上有一套4321定律，可作为你的资产配置方法。比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于家庭的风险防范——保险支出。
　　当然，资产配置的4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，还需考虑具体情况。在资产配置时，主要凸显的是投资问题，而投资的前提首先要考量家庭的风险属性。你需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力，来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等。因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
　　？记账
　　改变消费旧习惯第一步
　　记账是理财最重要的一步。很多人往往不屑记账，觉得记账像是很原始的方法，最主要的是几角几元做了什么都得记下来，通过记账，明确资金流向便于我们更好地规划和设计我们的生活。记账可以让我们知道哪部分钱多花了，哪部分没必要花，如何花钱才能更有价值。在科技发达的今天，记账也变得方便起来，用手机下载记账软件，随时随地都可以记录钱的去向。
　　有了目标才能有动力，建议在一年之际设定一个理财目标，即一个有具体的时间、金额，对目标的描述能定性和定量的目标，比如在2015年什么时候能给自己买一辆车，或者买什么家电等。
　　同时建议把今年各项计划所需的花费估算出来，预先安排资金来源。按照理财目标发生的时间来安排资金，如果有资金缺口的话，就要考虑动用以前的存款或将投资性资产变现来解决。
　　另外，对于普通市民，在一年的开始最好能养成定期储蓄的好习惯，这样不仅能够让自己花钱不再那么随意，还能够聚沙成塔，让以后的生活得到一定保障。有了强制储蓄，才能为今后的理财打下良好的基础。建议最好可以将每月收入的按一定比例存起来，如坚持下去，结果会让你相当满意。刘阳
　　■三省吾身
　　理财误区你绕过了么？
　　古人提倡一日三省，而在一年开始之际，自省更是必不可少，比如以下的理财误区，你绕过了没有？
　　首先是理财过于求稳的观点。很多人受传统观念影响，不喜欢冒险，理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱可能就会“贬值”。所以在新形势下，大家应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。
　　另外不少市民觉得理财是有钱人的事，自己反正今年才赚了一点钱，就不操心理财的事情。其实对于这种辛苦一年却没攒到多少钱的情况，更应该反省自己的钱到底花到哪里了？这时就需要做到“开源节流”，养成记账习惯、对家庭开支经常讨论回顾、学会储蓄等理财习惯，让自己不再“年年光”。
　　也有市民在资产搭配上有误区，有了钱就给自己添置房产等固定资产，认为固定资产的升值能力强，但其往往忽视一旦出现风险，房产单个价值高，变现能力却很弱，很容易导致资金链出现断裂，所以对于一个善于理财的人，一定要规划好自己的资产搭配。另外需要注意的是，一定要保证手头有一定流动资金，以应对不时之需，可以随时调用，建议身边最好有够自己三个月生活费的活期存款。如何灵活配置家庭理财活定期理财组合？
对于大多数刚开始关注家庭理财的投资者来说，选择家庭理财产品的时候往往会遇到这么个难题，例如闲置资金较少但又有家庭理财需求的投资者常常会被像股市、基金、银行理财等高门槛理财产品拒之门外。想要让自己能够家庭理财这条路上能够接触到更多性价比更佳的理财产品。那么理财前期，投资者要要学会打好扎实的入门基础。
投资者在选择家庭理财产品时应以稳健型理财产品为主，这有利于帮助自己累积更多的原始理财资金。而在众多的家庭产品选择中，余额宝+P2P理财组合恰恰是投资者比较常用的理财组合，一来可以解决活定期这个理财问题，二来可以结合余额宝、P2P两者的优势，提高整体综合收益。
余额宝集购物与理财于一身的理财产品，不仅能够帮助投资者从日常购物问题上节省大量的时间精力，还能顺便赚个早餐钱。对于有家庭理财需求的投资者来说，可以结合余额宝购物方便、转账便捷等优势，将日常生活费或者短期需要转账的资金存在余额宝中，不仅能够帮助自己分析日常开销情况，还能通过每日关注余额宝收益来激励自己要好好利用手上的闲钱来做好家庭理财。
接下来就谈谈目前比较火热的P2P理财产品，随着政策的实施以及网贷行业良币驱除劣币的显著效果，逐渐赢得了投资者的青睐。像年化收益10%-15%的堆金网、年化收益8%左右的陆金所等口碑不错、风控能力较强的网贷平台不断完善自身，从而给投资者创造良好的投资环境。这对于投资者和平台来说，都是有利于相互促进双方的共同进步，让投资理财变得更加简单便捷。
关于如何选择优质P2P网贷平台这个问题上，小编本次以性价比不错的堆金网为例。前不久，中优农产品正式入股深圳大众在线网络科技有限公司，堆金网作为大众在线旗下的P2P理财平台，将获得“中优”提供的广阔的贷款业务来源，这也就意味着堆金网P2P理财平台在资产端上，由供应链、房贷、车贷、票贷延伸到了农业贷。
全新资产端的引进，将为堆金网的投资者提供更丰富的理财产品选择。除此以外，堆金网新用户还有机会享受888现金券大礼包、0元夺宝大作战等等大型活动，综合平台活动来看，其性价比还是挺不错的。最后，对于投资者来说，优化家庭理财并非一时半会就能看到效果的，因此投资者在闲暇时间要多了解像余额宝、P2P理财这类稳健型理财产品的动态，根据自己的理财计划合理配置资金，从而让自己主动理财，让生活水平更上一层楼。
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