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霍学文：技术发展将使金融业发生前所未有改变
北京市金融工作局书记霍学文发言
&&& 和讯消息 6月29日，在北京国家会议中心召开，本次会议主题为“新金融时代：变革的力量”。和讯网作为合作媒体对论坛进行全程图文报道。北京市金融工作局书记霍学文在谈到发展及其未来时表示，现在可以得出两个结论，第一个，技术的发展将使金融业发生前所未有的改变，第二个，传统金融和互联网金融一定会融合发展。第三个，中国金融业的发展在全世界是不可限量的。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　霍学文：我给大家汇报的是“互联网金融发展及其未来”，现在我们可以得出两个结论，第一个，技术的发展将使金融业发生前所未有的未来，第二个，传统金融和互联网金融一定会融合发展。第三个，中国金融业的发展在全世界是不可限量的。
　　首先是互联网金融的发展，我们可以通过简要的七个公式对它有一个描述。第一个公式叫什么是金融，金融等于制度加技术加创新。第二个，互联网的四个假说，供给创造需求，形式决定内容，受众决定未来，技术改变一切。
　　互联网作为一种技术，同时也作为一种状态存在，我们的金融业，制度加技术、加信息，三个支柱构成了金融业。制度作为基础，决定了准入、退出，谁有资格谁当股东，所有这一切构成了金融的制度。全世界运用现代技术尤其是通信技术发展最强烈的就是金融业，从电报开始，金融业加以运用，从电话开始，金融业加以运用，现在互联网时代，金融业依然是技术运用的领先者。正是由于金融业广泛应用互联网技术，所以互联网才有了今天大踏步的发展，信息说的是金融业处理的本质是处理信息，信息的本质是0和1，做到了0和1，所以金融业处理问题的本质和互联网企业处理问题的本质是同质的，正是由于这个同质性，而且处理问题的技术又是统一性，所以互联网企业才有了做金融的可能。
　　互联网金融对传统金融带来的冲击是因为底层技术贯通，数据云端存储，数据存储技术越来越先进。现在的银行业遇到的最大冲击是因为底层数据还没有贯通，部门信息是分割的，而且中小微的金融服务、潘拷鹑诜袢肥敌枰忧浚蛭庖坏憷唇玻揖醯靡幸迪衷诖筇げ降慕凶鸥母锎葱隆８詹董事长已经讲得非常充分了，我认为互联网金融对传统银行的冲击大概也就一年半到两年时间，也就是说经过一年到一年半的时间之后，银行业将会重新焕发它在互联网领域的青春。
　　第二个公式是供给创造需求，技术创新推动产品创新，推动服务创新、市场创新，尤其是金融生态创新。所以，这一切造就了互联网的一个特点，那就是速度第一，在推出产品的速度上，互联网金融企业确实是非常快，而银行业推出任何一个产品，都必须进行安全测试、环境测试，直到最后确认无误，这一点来讲，互联网对推出产品是优于金融业的。
　　第二个形式决定内容，也就是说技术的表达形式、技术的实现形式和技术送达的形式，它造就了市场的可接受程度，没有良好的形式来承载着金融服务内容，很难受到公众的接受。现在，到了移动互联网时代，大家接受的移动金融服务既便捷又简单，同时残酷的APP删除也是非常便捷的。受众决定未来，也就是说互联网金融时期，一定得接受客户的数量，流量在这个发展过程中起决定性作用。
　　第四个叫技术改变一切，没有不跨界的技术，只有不跨界的思维，在技术上直线表现出小小的一个参数，所以，我们大家就可以看到，为什么互联网企业它是给金融机构服务的，既能给银行业服务，还能给证券业、（）业服务。其实编程序的时候，一行三会有众多的部门，这些在技术上只是表现为一个小小的参数，所以，技术上的变更会导致制度上的重大创新。
　　大数据金融实际上是数据积累加上数据处理方法和信用评估方法。其实我一直认为，传统的银行业和我们的大银行，它的数据本身就是大数据，它的数据所能评估出来的信用应该是不低于甚至强于我们所说的阿里，为什么银行业还没有做到这一点？关键是没有做到底层数据贯通，如果做到底层数据贯通，银行业依然能给出信用评分，如果加上人民银行的征信体系和社会征信体系的贯通，这一点会做得更强。
　　云端金融时代由三项技术构成，一个是云存储技术，一个是云风控技术，第三是云指挥技术。未来的金融业在互联网的终端状态将是云金融，为什么搞技术的人越来越能做金融，就是因为他的跨界，同时金融也越来越技术化。金融企业或者互联网金融企业到了终极的状态其实就是一个一个不同的金融资产交易所。
　　互联网金融企业的存在是有自己的状态空间，不同的目的使得互联网金融企业存在不同的商业模式。不同的商业模式构成一个生态圈，完成同一个功能，不同功能的生态圈组合起来形成了一个生态系统，对互联网金融企业来讲一定是以生态系统赢得最后的胜利，如果不能构成一个生态系统，单一一个P2P、单一一个众筹，想颠覆金融业是根本不可能的。不仅是不可能，连想都不用想。为什么互联网对金融在今天会有如此大的影响？是因为它形成了自己的生态系统，一旦构造了自己的生态系统，其实你想打败它，已经不太可能了。大金融体系为什么打不败它？
　　遍布全球的营销网络、服务网络和产品创新，这一点实际上是互联网企业应该借鉴的。
　　互联网企业自身形成产业，到产业链，最后到产业集群，才能达到一个良好的状态，因此，单个企业等于死亡，只有集体共赢，那才能够赢得状态空间。
　　互联网金融的监管，产品登记的时候，是要给任何一个金融产品加标签，加了标签才能进行风险识别，有了风险识别才能做好风险的处置，信息披露是为了诚信经营，如果你连信息披露都不敢，就不要做金融企业了，你敢于做信息披露你就是好人，如果做好人，才能有创新的机会。资金托管是一定要把互联网金融企业的资金托管到银行，这一点是底线、是不容置疑的。
　　构造一个底线，托管的银行就是强化外部监控，然后外部监控有了，才能真正的把互联网金融纳入监管。
　　那么互联网金融创新的方案就是复杂问题简单化，简单问题标准化，标准问题极致化。极致体验是互联网金融发展的重要标准。
　　最后，互联网金融的本质是为人民服务，正因为它为服务、为潘糠瘢以谡庖坏闵侠唇玻昧艘桓隹占洌簿褪撬滴颐强梢钥吹轿裁创辰鹑诤突チ鹑诘阶詈笠欢ㄊ侨诤戏⒄沟模恳蛭≈诜竦摹⑽逗７竦摹⑽潘糠竦恼庑┗チ鹑谄笠岛苣迅笠性诟叽笊狭煊蚪芯赫裕舐烦旄髯咭槐撸涫凳峭耆梢曰ハ嗳诤戏⒄埂
　　互联网金融现在让世界进入到四维空间，为什么今天大家在探讨互联网金融会对经济、社会、政治产生影响，因为现在我们有了一个交往方式，正因为这一点使世界发生了变化。这是我们没有办法在平面上表征四度空间，所以我用一个盒子来表征。生产方式、生活方式、思维方式，这是过去我们的界面，现在又加了一个社交方式，社交方式的存在主要的特征是互联网和移动互联网以及交往网站，在信息时代，社交已经成为重要内容，社交成为新的生产力，正因为社交成为新的生产力，所以，它才改变了面面的内容，也就是社交软件以及社交软件的内容未来会成为创造GDP的内容。
　　最后，未来在大数据的情况下，将改变我们的银行业、证券业、保险业。银行业本身就是一个大数据集成商，证券业或者证券公司是动态服务商，保险公司是生命周期大数据的开发商，金融机构的核心资产才是大数据。基于大数据，金融机构提升了风控能力，基于大数据，金融业提升了支付结算功能，基于大数据，银行机构或者传统机构的账户功能才得到进一步的加强。
　　互联网金融将使我们的金融业由粗放经营向精准化经营转变，由抵押文化向信用文化转变，由利润中心向客户中心转变，由关注整体向关注个体转变，由关注20%的高大上客户向关注80%的潘靠突ё洌簿褪撬80%的没有得到银行贷款的中小企业将有获得重生的机会。
　　互联网金融未来的趋势是五项，一是技术成为金融发展的重要动力，一个是大众理财时代的到来，普惠金融将成为现实，长尾理论将战胜二八定律，传统金融与互联网金融融合发展。
　　未来金融业的核心竞争力我想是这么五个，一个是金融业的互联网化，也就是说传统金融业将在互联网改造之后得到大踏步的发展。第二，互联网金融化，互联网企业将大踏步进入到金融领域，在创新业务上取得更大的进步。第三，由于大数据的存在使得我们可以构造一个新的信用体系。第四，风控将基于云端化的设施。第五，金融人才将进一步资质化。互联网金融将使得服务小微变成大微，这里面信用就是财富，服务就是价值，场景就是现实，数据就是资产。
　　最后，我认为互联网金融的本质是为人民服务，谢谢大家！
（责任编辑：HF006）
06/29 11:34
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互联网时代金融业迎新机遇
　　10月18日，南方报业传媒集团主办的第二届雅居乐?富春山居特约“中国新经济力量论坛”将于广州举行。1999年诺贝尔经济学奖得主、“欧元之父”罗伯特?蒙代尔教授等众多顶级经济学家将出席论坛做主题演讲。
　　除了主论坛之外，此次论坛还将举办圆桌讨论。中国农业银行首席经济学家向松祚、中国区投资银行主席龚方雄、阿里巴巴集团副总裁、、广发证券副总裁赵桂萍等业内专家和金融机构的专业人士都将出席此次圆桌会议，共论“金融创新与财富管理”。
　　今年在余额宝推出之后，互联网金融被瞬间引爆，身处其中的阿里巴巴、天弘基金近日更是从业务层面的合作深入到股权层面，互联网金融的时代真正来临。作为传统金融业代表的银行业，也正在全方位应对这场不能输的战争。
　　互联网金融的“狼”真来了
　　10月9日，天弘基金的股东内蒙君正发布公告，阿里巴巴拟以每4.5元人民币认购天弘基金1元注册资本出资额的价格认购天弘基金人民币2.623亿元的注册资本出资额，增资扩股后，阿里巴巴对天弘基金的持股比例将达到51%。若该方案最终通过证监会批准，则互联网巨头阿里巴巴将正式获得基金公司牌照。
　　若证监会批准，阿里巴巴和天弘基金的合作从“余额宝”的业务层面正式进入股权层面，阿里巴巴的金融创新步伐将加快。阿里巴巴强势入主天弘基金，意味着其在基金业务上不再仅扮演渠道角色，的平台＋金融＋数据战略再进一步。而且，“攻陷”传统金融的核心地带之一，无疑会成为互联网金融创新革命的示范标志，也会成为互联网巨头“反噬”金融行业的里程碑。
　　支付宝母公司控股天弘基金，意味着互联网金融将进入实质性阶段。
　　从阿里的角度看，“依托于平台、以数据为基础、大力发展金融服务”对于阿里有战略性意义，其体系内的电商平台、支付、小贷与担保模块发展相对成熟，阿里投资参与的创新型保险电商众安在线也在稳步推进中。此次通过控股天弘基金，阿里金融版图得以进一步完善，能够借此为消费者提供更好的金融产品服务及安全保障。
　　基金业内人士指出，阿里控股天弘基金对于行业发展影响巨大。天弘基金此举如能完成，基本的业务范围能够得到有效的完善。基金公司通过与淘宝、支付宝等平台的合作，有利于基金公司客户资源的积累与产品创新的发展，未来双方的合作会更加深入。
　　从行业的层面看，诸多基金公司目前与阿里的合作非常广泛，阿里联合天弘基金会进行深度合作对平台内其他基金公司业务产生一定影响，但鉴于互联网基因与理念的开放性，未来阿里平台上仍将保持共存竞争态势。
　　阿里巴巴就像一条鲶鱼，由余额宝带来的效应将得到更大范围的释放，借助天弘基金子公司等渠道，阿里巴巴的金融版图也将从基金行业快速扩展，在这个过程中，新兴互联网公司将和传统金融企业之间的赛跑不会停下脚步。
　　银行出招触电错位竞争
　　余额宝横空出世，短时间内便积聚起了500亿的资金。随之产生的巨大的示范效应将给银行业带来越来越大的冲击。同时随着红岭创投、万惠投融、人人贷、平安陆金所、拍拍贷、联合贷等一批知名P2P借贷平台兴起，网络理财越来越受到多方面的关注和认可。
　　在这场网络化、信息化、数字化的竞争浪潮中顺利突围，抢占行业制高点，各大商业银行纷纷寻求战略转型，快速跑马圈地，扩大业务服务的时空维度。
　　目前，广发银行已经将网络金融列为战略业务，依托产品服务创新和大数据、云计算等技术支撑，在网络金融的新模式下主动获客增收，将网络金融建设成为低资本占用、高收益率的新兴业务增长点。
　　随着现代金融业与互联网技术的不断融合，新兴金融服务模式和新金融业态正在快速发展，更加激烈的竞合时代已经到来。如何提高非物理渠道竞争实力，战略布局未来金融新趋势，积极探索金融服务新模式，应当成为银行业未来的发展方向，尽快打造出属于自身的核心竞争力。
　　与广发银行不同的是，四大行之一的建设银行正在大力推广善融商务，建立起了自己的商务平台。建行广东省分行主管善融商务业务的副行长沈奕明表示，平台带来的金融创新是未来最有前途的，支付、融资和信息服务等服务借助于电商平台，其交易数据中蕴藏着巨大商机。
　　事实上，互联网金融企业掌握的最重要资源就是交易数据。互联网金融并非简单地把传统金融业务搬到网上去，而是充分利用大数据来颠覆银企之间信息不对称的问题。其实，所有的金融产品都是各种数据的组合，这些数据在互联网上实现数量匹配、期限匹配和风险定价，再加上网上支付就形成了互联网金融的核心。
　　例如，依托淘宝和天猫的订单信息，阿里金融得以掌握几十万商户最真实的经营数据，并对此数据分析处理建立起一个网络数据模型及信用评级体系，根据评级筛选出合格企业为其发放贷款，而这种积累起来的信用数据并不被传统银行所掌握。
　　一个电商平台背后，有大量商家的交易信息、出货、支付、成交的记录，甚至只是一个点击查看的动作，都具有巨大的统计分析价值，有助于帮助银行开展有针对性的金融创新。银行通过做电商还可以解决授信中最大的难题――信息不对称问题。通过把握平台上获得的信息，加以科学细致的分析，会帮助银行发现客户的需求。这是银行与电商合作模式所达不到的，合作方只会提供单方面的信息给银行，难以进行金融创新，甚至真实性都难以核实。
　　此外，大数据信息集中对银行金融创新边际有多广、边际效应有多大，目前还很难测算。在经过若干年的积累以后，大量的信息才会发挥其巨大的作用。
　　专题撰文：牛思远 黄倩蔚 周雷
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互联网时代金融业的发展格局分析
【摘 要】 在计算机技术的应用不断普及的带动下，我国社会已经开始进入到知识经济的发展阶段。其中，互联网金融的发展速度之快、影响之广已经越来越受到社会各界人士的广泛关注。在互联网时代下，金融产业的资金流动、信息传播以及资金的交流方式等都呈现出了全新的发展态势。随着互联网技术的影响范围不断拓宽，我国金融业在未来社会将呈现怎样的发展格局，已经成为了相关工作人员的重点研究内容。【关键词】互联网时代；金融产业；发展格局一、前言中国的互联网金融最早出现于21世纪初期，发展至今已经有近20年的时间。随着社会发展进程的不断推进，我国社会主义市场经济环境中，互联网金融企业的数量也在不断提升。在支付宝、余额宝等在线资金支付手段被逐渐推广和普及的影响下，越来越多的金融企业领导人开始认识到互联网技术在金融产业发展过程中能够起到的重要作用。可以说，在互联网时代下，我国金融产业的发展既有机遇又有挑战。二、互联网金融业的发展现状在我国当今社会的发展进程之中，社会上存在着大量的融资以及资金服务组织。据不完全调查统计结果显示，在最近几年时间里，信用卡以及小额贷款、网络在线借贷申请平台的应用和普及得到了突飞猛进的发展。网络在线平台的应用和普及是在互联网技术不断提升的必然结果，在一定程度上促进了我国金融业发展水平的提高。但是由于我国当今社会发展阶段中，相关技术人员对互联网络技术在金融产业经营过程中应用的研究时间较短、实践经验尚浅，导致在实际操作过程中不可避免的出现一系列的问题和弊端。贷款申请准入标准较低、金融行业规范性较差以及资金流通的监管力度有待大幅度提升等，都是互联网技术在金融产业中最突出和常见的问题。互联网技术使我国社会金融产业实体经济的服务水平更加便捷的同时，也在一定程度上提升了资金的流动风险。我国金融产业在互联网时代当中的发展既迎来了机遇、又面临着挑战。三、对互联网时代金融业发展的展望1.金融产业的发展规模将进一步扩大首先，互联网技术应用在金融产业开设经营的各个环节，且不断深入的影响下，我国金融产业的发展规模将进一步扩大。互联网现代化高科技的数字信息处理技术能够将金融产业中资金的交易、存储、管理以及支付等工作环节进行高效的统计和整理，帮助相关工作人员对服务客户进行精准的定位。这能在一定程度上帮助相关工作人员在充分了解客户实际需求的基础之上，为其提供更加有针对性的专业化金融服务，最终实现客户对金融产业信赖度的显著提升。与此同时，互联网在线金融管理平台还能将多个信息平台上的金融产品信息以及客户信息进行统一的整理，最大限度的降低在客户申贷信用以及借贷管理方面容易产生的金融风险。互联网时代信息技术应用的普及和推广，为金融产业发展规模的进一步扩大提供了强有力的前提保障。2.金融产业的监管体系进一步完善其次，互联网高科技数字化的现代化信息处理手段，也能在一定程度上更好的完善我国金融产业的运营监管体系。在我国当今社会的发展进程之中，大部分金融产业相关工作人员在对资金以及借贷信息的管理方面，仍旧采用的是中国较为传统和落后的監管手段。较为低下的工作效率和监督力度已经无法适应当今社会变化发展的需要。随着互联网时代发展进程的不断推进，我国未来社会的金融产业也将建立起更加完善的运行监管体系。相关技术工作人员可以将分类管理作为最终监管准则，将金融网络贷款的监管工作交由银行监督管理委员会全权负责，将网络保险申请与审批交由保险监督委员会负责。必要时，相关工作人员可以采取特殊监管的管理方式，有针对性的监管特殊类型的金融业务。3.进一步形成资产利率的市场化最后，在互联网时代发展进程不断推进的带动下，我国金融产业的资产利率向市场化的方向发展。随着互联网技术的应用不断普及，网络理财产品种类的提升将在一定程度上降低商业银行储蓄存款的数额。货币基金等网络在线支付的理财手段，为金融资产利率的市场化提供了强有力的技术支持。在此基础之上，在互联网技术水平不断提升的带动和影响下所产生的新型理财手段，使金融产业理财市场中的竞争局势日益激烈。各大中小型金融企业为了能在市场环境中占有一席之地，不断创新自身的经营管理理念。金融产业中，理财产品的创意性以及相应的社会经济收益都将得到显著的提升。四、结论总而言之，随着社会发展进程的不断推进，互联网技术的应用和影响范围已经逐渐深入到我国社会各个行业中。对互联网时代下我国社会金融业的发展格局进行分析和展望，能够帮助相关工作人员更加深入的认识到互联网技术在金融产业发展过程中起到的影响作用。只有树立更加正确的认知观念，才能采取科学有效的应对措施，最终实现金融业的又好又快发展。参考文献：[1]本刊记者.互联网时代的金融创新与银行变革——访交通银行董事长牛锡明[J].新金融，-9.[2]甘维平.互联网金融与传统金融业的比较及其发展对策[J].商场现代化，2-153.[3]解建丽，白云杰，秦非凡.互联网金融模式下传统金融业的竞争格局分析[J].知识经济，-55.作者简介：门泽旭（1999—），男，汉族，吉林省长春市人。
2016年23期
中国经贸的其它文章未来金融业大趋势：进入互联网金融时代
时代决定命运，我们个人所处的时代将决定我们个人的命运。预见未来的发展趋势，就必须回溯人类发展的历程，就必须对人类的未来有深刻的洞察力与想象力。
一、为什么金融业进入了互联网金融时代
互联网金融伴随着新经济、新技术快速发展起来。供给创造需求，技术改变一切。数据成为资产、行业垂直整合、平台泛金融化成为商业发展主流趋势，行业产业链条加深加长，促使商业创新模式层出不穷。互联网创造出新的商业模式，塑造新的经济形态，互联网基因已经融入到社会运行的底层物质技术结构之中。回顾金融创新发展的历史，每一次历史变革都与先进的科学技术紧密结合，因此当金融发展到互联网时代，也必将发生新的变革。
预见未来，最不能缺乏的是想象力。我们需要跳出当前的思维定势，跳出当前各种纷争的局限性，站在更高更远的地方去眺望未来。虽然银行也在变革，但是它具备的组合技能会阻碍其根本的变革创新，毕竟推到重来、自我革命是非常艰难的事情。中国互联网金融就是边缘创新的典型，在未来必将发展壮大，成为新的金融发展核心，这是金融发展的历史趋势。
这是我们从技术哲学(技术逻辑
哲学思维)角度，对互联网金融在当代发展做的一个思考。分析、认识和运用好互联网金融，必须从哲学思考、系统思维、前瞻思路来认识互联网这一当代最伟大的发明，对金融业所带来的方方面面的影响。
二、互联网金融到底是什么?
互联网金融并不是简单的“互联网
金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。
金融的最基本功能是存、贷、汇，即货币资金的聚集功能、运用功能、支付功能。随着现代金融的发展，三个功能中的聚集功能、运用功能都得到了快速发展，演化出了不同的银行、证券、保险、信托、基金等金融机构承担并实现其功能，只有支付功能没有得到充分发展并制约了金融功能的发挥、实现、深化、创新并对居民个人、组织交往和实体经济提供服务。
无支付不金融。在市场经济时代，经济和社会活动，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。虽然传统金融组织、市场、产品创新都比较发展，但是支付组织、支付工具、支付形式和支付功能的实现，与互联网时代的支付需求拉开了巨大的差距，从而促成了第三方支付的发展。
互联网时代，金融=制度 技术
信息。制度决定谁能够做金融，包括金融业务活动的法律、规则和范式，是金融功能的基础。技术提供金融功能实现的基础设施，技术变迁驱动着金融创新和功能结构。
信息是金融业务活动和处理的核心。在互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等新技术下，金融的内涵、外延已经得到了大大的拓展和提升。现代金融的范畴已经大大突破了传统金融所能覆盖的范围和实现的功能。随着金融需求的不断创新，需要更快捷、方便、高效的金融功能实现形式来满足不断拓展的金融需求。
如何认识互联网金融，隆筹贷有一个简单的逻辑方法，即互联网金融的七个公式：
1、金融底层物质技术结构：金融=制度 技术 信息
信息，构成了金融业的底层物质技术结构。这一结构的改变，将带来整个金融业的深刻变化。制度决定谁能做金融，技术驱动金融，信息则是金融业务处理的核心内容。ICT技术是推动金融创新的核心技术、技术平台和技术支撑。金融业的发展历来都是与信息技术的创新和发展齐头并进，并深受影响的。
在传统金融业不断互联网化过程中，金融业得到了快速发展，但是并没有把信息技术的巨大潜能充分发掘出来。同时，巨大的金融需求，在远没有得到满足的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方支付、P2P、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等留下了巨大的发展空间。
互联网金融的发展，在让融资的边际成本不断降低，虽然到不了零边际成本，但是，低利率时代必将到来。
2、关于互联网金融四个假说：供给创造需求，形式决定内容，受众决定未来，技术改变一切
供给创造需求:技术创新推进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕有缺陷,就怕不更新。市场需求是产品供给创造出来的:速度第一。
形式决定内容:技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度,没有良好形式承载的内容难被公众接受:感受第一。
受众决定未来:规模第一、客户数量第一,赢家通吃,没有客户就没有生存根基:流量第一。
技术改变一切:没有不跨界的技术,只有不跨界的思维。制度的巨大差异,在技术上只是小小的参数变异。技术跨跃制度:创新第一。
3、互联网金融=移动金融 大数据金融 云端金融
移动金融=无线接入(免费wifi) 智能终端 App内容运营，移动互联网金融企业在移动端的运营上一定要注意App的用户基数。
大数据金融=数据积累技术(留痕技术) 数据处理方法(包括存储)
信用评估应用(产品开发与风险控制)，大数据风控是互联网金融核心技术。没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源。
云端金融(云金融)=互联网金融发展高级形态下的云存储技术 云风控平台
云指挥系统，互联网金融的终极形态是云金融。云金融下,金融=技术。金融活动将在云端开展。所以有:互联网金融企业=金融资产交易所。
4、互联网金融状态空间=互联网金融商业模式 互联网金融生态圈 互联网金融生态系统
互联网金融是老三论(系统论、控制论、信息论)与新三论(耗散结构论、协同论、突变论)在互联网金融时代的创新与发展。互联网金融企业、产业、产业链、产业集群构成了自我循环的开放的状态空间,这是互相竞争、融合发展的必须。一个=死亡，集体=共赢。
互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。
商业模式 生态圈 生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。一旦形成状态空间,将使互联网金融摆脱共同面临的生死困境。
5、关于互联网金融的监管：互联网金融监管=产品登记 信息披露 资金托管
在互联网时代,不怕有风险,就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。没有风险的互联网金融=自我死亡。
产品登记=金融消费者保护 金融风险识别 金融风险处置，信息披露=诚信经营 好人举手 鼓励创新，资金托管=构筑底限 强化外控
纳入监管。
6、关于互联网金融创新：互联网金融解决方案=复杂问题简单化 简单问题标准化 标准问题极致化
互联网金融创新的根本原则=问题导向 解决需求 服务民众。
要想解决问题,就得复杂问题简单化。要想把问题简单化,就得标准化,才能流程化,可计量。要想把标准化达到良好体验,就得极致化。极致化体验是互联网金融的重要检验标准。
7、关于互联网金融本质：互联网金融本质=为人民服务
互联网金融的本质是为人民服务。“人民,只有人民才是创造世界历史的动力。”互联网金融正因为为人民大众服务,才获得了力量源泉,政府支持和民众拥护。2014年政府工作报告中也写进了“促进互联网金融健康发展”。
三、互联网金融助力中国梦
2015金融时代，需要互联网金融来满足小额、分散、大量的客户支付、理财和投融资需求。尤其是随着人民生活水平的提高，大众创业、万众创新时代的到来，在经济结构调整、发展模式转变过程中，迫切需要创新驱动。传统金融的制度约束和行为规范难以满足创新驱动对股权资本、债务资本、产品匹配、征信体系、快捷支付、投资理财等巨额金融需求，这为互联网金融的发展提供了巨大空间。
也因此，在中国涌现了大量的互联网金融创新和功能探索。这是历史的机遇，也是时代的需求，更是未来的方向。互联网金融在中国经济和平崛起、创新驱动成为时代要求、大众理财变成时尚、互联网技术提供了有效支撑、国外新金融创新不断借鉴、宽容创新的氛围日益形成等多种难得的因素组合契合下，得到快速发展是历史的必然。
互联网金融创新，还有很长的路要走，前面也会充满风险，并非坦途。未来，传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向。互联网金融的发展壮大有助于中国金融业核心竞争力的提升，并在助力中华民族伟大复兴的中国梦实现过程中，实现弯道超车。
互联网时代，需要什么样的金融人才呢?互联网时代需要战略构架人才、资源整合人才、交易高手。但这些，都需要学习技术、懂得技术、运用技术。当代的技术是指互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等信息通信技术(ICT)，但不仅仅限于这些技术，还需要了解、研究和运用更多的科技和人文知识，了解当代技术的最新发展和未来趋势，才能善加利用，才能更好地助力中国梦的实现。
四、P2P领跑互联网金融大潮
互联网金融行业发展至今，已催生了互联网支付、P2P网络借贷、众筹等多个业态，正处于业务量爆发式增长，产品与服务模式快速创新的阶段。互联网与金融行业的碰撞也为“金融创新”带来了全新的活力。
全国政协经济委员会副主任、北京银行董事长闫冰竹在接受媒体采访时曾表示，互联金融在服务实体经济方面具有明显优势，互联网金融一方面通过互联网技术实现了在线审批、集中处理，极大地缩短了审核时间，同时降低了成本，另一方面互联网也降低了融资门槛，让更多的用户能够及时、便捷地解决融资难问题。P2P行业正是互联网金融优势的集中体现。
2013年，被认为是互联网金融发展的“元年”，经过近两年高速发展，P2P行业已经在商业模式、风控技术、产品创新方面取得了卓有成效的探索，同时也服务了众多的“小微”用户。以宜信宜人贷为代表一批优质P2P平台，也已经逐渐站稳脚跟。
专业的风控手段，是保障P2P行业快速发展的重要支撑，相较于欧美国家较为发达的信用体系，国内的信用体系建设还正在完善当中，这就对P2P行业进行风控技术提升提出了更高的要求。
P2P是出借人与借款人实现信息交流的平台，同时帮助双方实现高效对接。对于宜信宜人贷一类已经实现全流程线上操作的P2P平台而言，强有力的风控技术是持续产生优质债权的重要保障。宜信宜人贷对借款人资质有着严格的审核标准，通过互联网大数据技术建立的信审数据模型，能有效筛选出资质优秀的借款人，拥有优秀还款意识与能力的借款人，才能够产生“优质债权”，宜信宜人贷从源头把控债权质量，从而保障投资人的每一笔资金都能对接优质债权。
由于P2P平台的特性，投资人的资金对接的是一笔笔零散的借款人的债权，这种投标模式决定了投资人必须主动进行选标、投标，并在收到还款后及时进行出借，才能实现预期收益，这需要出借人耗费一定的时间和精力，因此，能够自动为投资人提供选标和循环出借功能的P2P理财工具，成为了用户的直接需求。宜信宜人贷推出的智能投标工具“宜定盈”，能够灵活自动地将出借人资金与优质债权进行及时对接，充分实现了资金“循环出借”，保障了资金的高效运转。
互联网金融正在潜移默化中影响着人们生活的方方面面，互联网与金融行业的不断融合也将碰撞出更加耀眼的火花。
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