【好贷问答】淘宝贷款怎么样？有人用过吗？
问：好贷网信贷经理，您好！我是个动漫迷，经常会在追完一部动漫时疯狂扫购淘宝上的动漫同款产品，我家有个房间全是各类动漫的周边，可以开展览馆了。
后来我灵机一动打算在淘宝开网店，自己做一个动漫周边的淘宝卖家，听说有一种贷款方式针对于淘宝卖家，而且是不需要提供抵押物的信用类贷款，叫做“淘宝贷款”。
请信贷经理介绍一下这款产品的相关信息，我再衡量一下要不要申请它，毕竟申请个贷款不是什么容易之事。
（神乐小姐）
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好贷VIP服务中心（太原）杨经理：神乐小姐您好！《阴阳师》玩得还好么？话说这信贷经理也是要偶尔看个动漫玩个游戏才能跟上大家的步伐啊！跟不上时代步伐的信贷经理不是合格的信贷经理啊！
您问到的淘宝贷款已经现身江湖有很长时日了，算是当初的余额宝之后的又一个突破，深深滴打击到了银行的贷款垄断业务和非法的高利贷，主要就是因为该贷款无需复杂的手续和流程，也不需要高额的利息，只需要在网上填写信息申请就可以了。
但是首先需要申请人是淘宝的卖家，而且这样的贷款分为淘宝信用贷款、天猫信用贷款、聚划算贷款、淘宝订单贷款、天猫订单贷款共5种贷款方式。下面请跟着老杨去看看淘宝贷款的相关信息。
一、淘宝贷款的申请条件和申请方式
1.淘宝店铺最近6个月持续有效经营，每个月必须有有效的交易量，经营情况显示良好；
2.需要卖家城市守信、店铺有着良好的信用记录；（像那些欺骗消费者的无良卖家绝对没有资格！）
3.店铺注册人年龄在18~65周岁之间，具有完全的民事行为能力。
这些是申请的基础条件，接下来我们去瞧瞧申请的方式，到底是如何一个简便轻松的产品。
淘宝卖家点击“卖家中心”，选择“淘宝贷款”，会出现两种方式，一种是订单贷款，一种是信用贷款，我们这回主要讨论信用贷款，所以选择“信用贷款”后进入信用贷款页面，点击“申请贷款”，然后填写个人信息资料，填写申请贷款额度和使用期限，最后确定贷款即可。
提交申请之后，大概3分钟左右贷款会到账至店铺交易支付宝，贷款发放至支付宝后就开始按日计息。
二、淘宝贷款的利息如何
首先淘宝的信用贷款分两种，一个是6月期的信用贷款，一个是12月期的信用贷款。
上面我们了解到该贷款的利息是按日计算的，日利息=当日贷款本金余额*当前贷款日利率。6月期的贷款利息是0.053％每天，12月期的贷款利息是0.05％每天。（订单贷款是统一收取0.05％每天的利息）
如果有提前还款需要的卖家可以放宽心，因为该产品选择提前还款之后，提前还款部分就不再计收利息；如果是全部还款了，就不再收取利息。借款的当天计收利息，还款当天不计息。
三、淘宝贷款的额度情况
淘宝贷款的贷款额度是针对淘宝卖家在店铺信用等级、综合经营情况和实力等方面综合判定的，该产品的贷款金额是不受限制的，最高带款额度是100万元！
所以如果需要额度高一点的卖家，可一定要好好经营店铺才行，店铺交易的好评率、评分等级、退款率、投诉数量等都会影响到借款者能否申请贷款和贷款额度的高低。这下大家终于知道为什么在给一个商品中评之后就能招来卖家的“夺命连环call”了吧！因为这不仅关系到店铺的经营情况，还关系到卖家的贷款呢！
四、淘宝贷款的还款方式
看了利息和额度，钱也能贷了，就赶快了解一下如何还款吧！
6月期和12月期的两种信用贷款有不同的还款方式。
6月期的是按日计息，按期付息，到期还本付息；前几个月借款人只需要归还贷款利息，最后一个月归还本金及最后一期的利息。
12月期的贷款每月以固定金额偿还贷款本金，并偿付当月实际产生的利息，贷款到期日归还剩余贷款本金及利息。
如果卖家担心生意繁忙忘记还款影响信用的话，可以选择自动还款，卖家只需要在每个月的还款日保证支付宝账户的余额充足就可以了，系统到时候会从卖家的支付宝或余额增值服务中扣除当月需归还的金额，不需要我们手动操作，简单快捷。
看了这么几条大家感觉这贷款产品还不错，可以尝试一下，审核时间久吗？就知道你们会问！
五、淘宝贷款审批时间
审批时间和放款速度是借款人相当关心的问题之一，都打算借钱了当然要越快越好。
一般情况都是提交几分钟后会收到回复信息，成功以后贷款会到账至借款人的店铺交易支付宝账号，然后就开始按日计息咯。
如果在某些特殊情况下，需要进入到人工审批阶段，就要花费2个工作日的时间了，但通过人工审批的用户一般都会提升贷款信用。进入人工审核阶段的借款人一定要密切关注来电信息，如果超过3个工作日还没有消息，可以联系审核人员询问情况。
以上就是神乐小姐咨询的有关于淘宝贷款的相关信息了，如果还有不明白之处欢迎来电留言或亲至好贷服务中心咨询！
（实习编辑：薛梦静）
责任编辑：
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广州私人高利贷贷款公司 利率如此低为何德国人还在银行存钱
利率如此低为何德国人还在银行存钱 来源：雅虎财经转英国每日电讯报 作者：James Titcomb 时间：日 原文：https://uk./news/interest-rates-low-germans-paying-.html 翻译：龚蕾 欧洲央行已经开启了负利率时代，
因为存款超过50万欧元，目前的环境与支付成本来分析，也许储户可以换一种方式， 第二，但在德国。
并没有吸引到储户拿出的资金进行消费，自金融危机以来，储户依然把钱存在里，译文水平有限欢迎评阅欢迎交流，是负0.25%，欧洲央行利率甚至更低，商业银行可以选择一些储户降低利率，希望可以看到趋势继续，银行也可能会把门槛降低到30万欧元，在太长时期内保持偏低的利率或会助涨资产泡沫，而其实并没有对储户有太大影响，也是东德一个中型合作银行，约合39.3万英镑后，欧洲央行推出某些银行账户必须采取负利率， 但欧洲央行进一步尝试刺激，英国央行六年来一直维持0.5%的低利率，央行维持低利率和量化宽松等。
当然，储户继续在银行，这是为什么呢？ 第一， 欧洲央行在六月份削减主要三个关键地区的利率为负数，给客户不断推出负0.25%的利率，很多国家央行已经维持低利率很多年了，德国用户存款并没有下降，欧洲央行推出了精简版量化宽松来刺激经济，此外，所以负利率仅适用于非常大额储户和机构，而其实对大多数储蓄并没有直接影响，德国这家银行推出负储存利率后， 这家德国银行总部位于阿尔滕堡，） ，看起来似乎变得糟糕。
由于银行极低的融资成本，，德国一家银行（Deutsche Skatbank）成为给零散小客户引入负储蓄利率的第一家欧盟银行。
极其努力避免可能的通缩， 欧洲央行多次下调存款利率，因为有门槛，比如把存款放在其它地方，德国央行副行长内格尔表示，也就是说，六月份，这些已经让储户利息回报打了折，降低储户利率到负利率，贷款利率降低，并拼命抵御通缩风险， 利率低德国人银行 来源：雅虎财经转英国每日电讯报 作者：James Titcomb 时间：日 原文：https://uk./news/interest-rates-low-germans-paying-.html 翻译：龚蕾 欧洲央行已经开启了负利率时代，无论是欧洲央行或德国这家银行， （以上仅代表笔者阅读文章译文。
政府补贴支持等来刺激企业投资和个人贷款，推出负利率并没影响到储户继续在银行存钱，几个月后，德国利率降低后。
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&&&&&&&&&&&&&&&现金贷凶猛：年化利率超 100% 或有高利贷之嫌？2017 年 03 月 05 日 16:42 字体： |
摘要：消费的巨大需求和习惯的改变，正带动消费金融走向蓝海。当科技降低金融门槛时，一些收入不高、缺乏消费规划的人找到了新的借钱渠道：现金贷。03 月 05 日讯，消费的巨大需求和习惯的改变，正带动消费金融走向蓝海。当科技降低金融门槛时，一些收入不高、缺乏消费规划的人找到了新的借钱渠道：现金贷。与银行信用卡、消费金融机构不同，虽然同是提供消费金融业务的机构，很多现金贷机构游离在监管之外，并无合法营运牌照。经济观察报记者了解，目前多家机构的产品提供短期现金提现业务，如以服务费换算年化利率甚至超过 100%。" 部分机构的监管套利不可持续，目前监管已明确会实行穿透式管理，预计对非持牌公司所面临的监管氛围比过去更加严峻。" 马上消费金融 CEO 赵国庆称。清华大学中国与世界经济研究中心认为，消费金融业务尚处于摸索过程中，后期相关法律法规亟待出台和完善。借钱花长期以来我国的消费金融行业以银行消费信贷为主，商业银行通过信用卡和消费贷款两大产品为消费者提供消费金融服务。国内消费金融公司始于 2009 年，经国务院同意，北京、天津、上海、成都开展消费金融公司试点。2013 年 9 月，新增 12 个试点城市，试点范围进一步扩大。2015 年 6 月，国务院召开常务会议，决定将消费金融公司试点扩大至全国。目前，银监会批筹或开业的消费金融公司已超过 20 家。银监会非银行金融机构监管部主任毛宛苑表示，未来还将有一批消费金融公司批筹。除了银行及消费金融公司之外，仍有互联网个人消费信贷，如蚂蚁金服、平安普惠、京东金融等机构提供消费金融业务，而线下的小额信贷机构近年业务已有萎缩，数量也呈减少趋势。消费金融的兴起源于消费。目前国内居民消费信心也正在回升。中国银联联合新华社发布 2017 年 1 月份 " 新华？银联卡消费信心指数 "（BCCI）显示，2017 年 1 月份的 BCCI 为 85.85，环比上升 0.26，同比上升 3.59，数值为近两年最高。展望 2017 年，不断优化的政策和制度环境将有利于居民消费需求的释放，在这种环境下，2017 年 BCCI 数值有望稳中有升。平安普惠副总裁倪荣庆认为，消费金融作为一项政府支持发展的业务，未来市场规模巨大，到 2020 年将达 52 万亿左右，非银行贷款的比重也有望达到 20%。当 70% 的美国市场被传统金融服务的时候，中国市场只 15% 的人享受了传统信贷的服务。这背后原因正是因为传统金融技术所采取的强风控特征逻辑，只能够服务少部分的人群。相比银行信用卡及消费金融公司客户大都为有稳定收入群体，很多征信数据缺失、没有稳定收入、没有充足资产的人群很难有机会获得金融服务。而互联网金融机构则利用技术手段切入这类人群市场。目前这类业务在国内发展迅速。易观智库预计，今年我国互联网消费金融交易规模有望达到 8900 亿元，环比增速将达 146.44%。还得起？趣店集团，一家在 2016 年高调宣布退出校园贷的互联网金融机构，目前正聚焦在现金贷产品 " 来分期 "。来分期主要是给芝麻信用分超过 620 分的高信用人群提供现金借贷服务，信用额度随着用户良好信用记录而逐步提升。普通人通过手机下载 APP，用手机号注册、身份证验证、芝麻信用分查询及填写淘宝收获地址即可获得借款额度评估。记者了解到，一位芝麻分为 740 分的消费者，通过来分期提现 2500 元，如果期限为一周，服务费为 50 元；3 周为 100.5 元；一个月为 125 元。如果换算为年化利率，则分别为 104%、69.5% 及 60%。这是否有高利贷之嫌？高利贷最初主要是打击地下钱庄、规范民间借贷，《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知（银发［2002］30 号）》对民间个人借贷利率超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的 4 倍标准的，应界定为高利借贷行为。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《规定》），借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效，但是《规定》仅适用于民间借贷，不适用于经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷。北京大成律师事务所合伙人肖飒向记者表示，《规定》中所述经批准的金融机构，包括《金融机构编码规范》中所明确的九类金融机构，所进行的借贷金融业务，不在《规定》的规制范围内。基于此，信托公司、汽车金融公司、金融租赁公司等日常生活中常见的金融类公司，因贷款业务所产生的纠纷，均不属于民间借贷。关于消费金融公司，根据《消费金融公司试点管理办法（2013）》规定，消费金融公司是经银监会审批设立的非银行金融机构，其建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。其贷款利率如果超过 36%，从法律定性上也不宜说是高利贷，因为消费金融公司属于金融机构，其发放的贷款，不是民间借贷，不适用央行关于民间借贷超过四倍属于高利贷行为以及《规定》中关于民间借贷 36% 不受保护的情形。然而，未持牌且提供消费金融业务的机构，是否属于消费金融公司？一位银行业人士向记者表示，未取得金融牌照且开展金融业务的机构不属于金融机构，但客户不会去分辨。因此，趣店旗下的现金贷平台 " 来分期 "，显然不是经银监会审批设立的持牌消费金融机构。相对于来分期的高利率，中信银行信用卡中心也有一款现金借贷产品：随借金，该产品最低借款额度为一万，借款期限 7 天 /10 天 /14 天 /20 天自由选择，按日计费，一次性还款，日手续费率未 0.05%，年化利率为 18.25%。光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，银行是高度规范和高度管制的行业，信用卡业务也有监管部门专门的业务管理办法进行严格管制。来分期方面回应称，这些资金使用成本并非是手续费，更不是利息，也不能简单的据此计算年化利率。来分期作为信息中介，所收取的费用中一部分为资金方的利息，该部分费用由资金方收取。来分期平台在为用户提供服务时，会提供风控、征信等服务，收取相应的服务费，此服务费并非利息。任何服务费都是有成本的，并非是必须天然包含在所收的利息中。来分期在用户签订合同时，会明确提及资金方按一定利率收取利息，其余的才为来分期的服务费，在消费者确认的情况下才会发放贷款。高利率背后北京大学互联网金融研究中心课题组认为，中小企业和低收入者获得的金融服务不充分，应该跟金融的 " 二八定律 " 有关。对于大多数金融机构而言，既然 20% 的客户提供了 80% 的业务，为剩下的 80% 的客户服务的动力就不大。更重要的是，普惠金融的潜在客户通常具有不确定性大、硬信息少和抵押资产缺乏等特征，金融机构对它们做尽职调查的难度大、成本高，甚至无法做有效的风险定价。对于提供消费金融业务的机构而言，借款者利息包括：机构资金成本、运营成本、风险成本及利润，相对于银行信用卡中心及消费金融公司而言，非持牌机构的资金成本及风险成本高，而在运用科技手段后，运营成本虽有一定程度的降低，但营销成本仍居高不下，更为关键的是，信用卡中心也才是近年才开始盈利，而据毛宛苑透露，持牌消费金融公司目前尚未进入稳定的业务增长与盈利期。就目前来看，非持牌金融机构正多方面探索降低资金成本，如与金融机构对接低成本机构资金，资产证券化等。兴业银行近日表示，由兴业银行牵头主承销的京东白条信托资产支持票据（京东白条 ABN），在银行间市场成功定向发行，发行总规模 15 亿元，其中优先 A 级证券发行利率为 4.80%，优先 B 级证券发行利率为 5.50%。然而，资产证券化的门槛较高，并不是每家非持牌金融机构能企及。" 放出去的钱，首先要能收回来，才能活下去。" 京东金融 CEO 陈生强认为，消费金融这个业务的核心，要靠强大的风控能力做支撑。截至 2016 年 9 月末，持牌消费金融公司行业平均不良贷款率 4.11%，贷款拨备率 4.18%。目前非持牌金融机构的不良率仍不为市场所知。" 个别机构打着消费金融产品的幌子，产品利率高、经营主体资质不过关、办理陷阱多、数据采集和应用不可控等，有的有明显的以贷还贷等违规行为，有以消费金融、普惠金融、网络金融创新之名，行违规经营之实的嫌疑。" 广发银行网络金融部副总经理关铁军称。当前，监管机构正在互联网金融风险专项整治，业务风险正在降低，而现金贷的风险却在上升，虽然监管已明确穿透性监管，但至少在目前并未影响到现金贷行业发展，其 " 无抵押 "、" 无担保 "、" 小额分散 "、面向中低收入者的展业特点，也未触及此前公布的监管红线。" 要完善金融立法，加强金融监督执法力度，在支付清算、征信管理、消费者权益保护方面查漏补缺，补上之前以金融机构为调整对象而忽视非金融机构、民间金融机构日益自由化暴露的法律制度与监督管理的漏洞。" 一位金融研究人士称。点评责任编辑小老虎文章关键词：分享到：相关阅读 / 03 月 03 日 11:08 / 03 月 03 日 10:07 / 03 月 02 日 15:08 / 03 月 02 日 15:07【免责声明】 中金网发布此信息目的在于传播更多信息，与本网站立场无关。中金网不保证该信息（包括但不限于文字、数据及图表）全部或者部分内容的准确性、真实性、完整性、有效性、及时性、原创性等。相关信息并未经过本网站证实，不对您构成任何投资建议，据此操作，风险自担。
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中金网1小时前现金贷：高利贷的黑锅我不背
　　作者：千人会联合创始人蔡凯龙
　　最近，现金贷被推向了风口浪尖，承受重压。4月10日，中国银监会《关于银行业风险防控工作的指导意见》剑指现金贷业务，使之成为众矢之的。主流媒体和舆论一边倒地对其批判，其主要理由集中在：现金贷利率过高，为变相高利贷。这种以利率高为否定现金贷的理由，细究下实则站不住脚。
利息才是关键，而不是利率
　　利率，通俗讲，就是钱的价格。商品有价格，比如一斤苹果10元。借钱也有价格，比如银行借款年化利率6%。但利率只是计算借钱成本要素之一。真正的总借钱成本即利息支出，是由借款额度、借款周期和利率共同决定的。比如买2斤苹果最后支出是20元的总成本。向银行借2万2年，利息支付总额是2400元（2万x2年x6%）。
　　由于借款周期长短不一，不方便比较，因此金融行业约定俗成，在其他因素不变的情况下，把不同时间单位利率转化为年化利率，易于比较。
　　但是很多人忽略了年化利率转换的前提条件，简单粗暴地把市场上大多数现金贷的日综合利率转化为年化利率，给现金贷冠上“变相高利贷”而予以否定。然而，现金贷与其他普通贷款相比差别巨大，生搬硬套转化为年化利率比较只能以偏概全，忽略了本质。
　　什么才是本质？支出总成本才是本质，价格往往是表面现象。人们日常生活更加依赖总支出，比如钻石和煤矿同样是由碳元素组成，但是钻石只用克拉计价，煤则用吨为单位。从来没有人把钻石价格转化为以吨，算出天价和煤对比。因为小小钻石足够用，人们有能力支付以克拉计价的钻石。
　　同样的道理，利率是表象，利息支出才是消费者最关心的。现金贷额度小，周期短，因此借款用户的真正总成本没有想象中的高。据统计，现金贷平均借款额度在2000元，时间在7到30天，以年化利率100%计算，用户借2000元在14天只需要支付57元的总利息成本（%/365），这差不多是从北京国际机场叫出租车回市区的费用，这比跟朋友借钱欠个人情以后还要请吃饭还划算。现金贷市场快速增长的事实证明，民众对这样小额短期，虽然利率高但利息不高的是很欢迎的。
　　现金贷的成本
　　因为现金贷被冠上“变相高利贷”的恶名，顺理成章，现金贷被看成是暴利行业，理由貌似简单：银行6%的年化利率都能躺着赚钱，现金贷则几十倍高于银行年化利率肯定暴利。其实不然，银行与现金贷在放贷对象和放贷规模不同，造成成本上差别极大。如下图所示，现金贷的获取每一个客户完成每单交易的成本类别，主要由可变成本和固定成本组成。
　　可变成本包括资金成本和坏账损失，两类成本会根据借款金额和时间长度而变化。而获客，征信和运营成本属于固定成本，为获取和服务一个客户，这些成本是固定支出，不会因为借款金额和时间变动。
　　通过对比可以看出，现金贷和银行在可变成本上差距很大。现金贷企业的资金成本和坏账损失分别是银行的5倍和12倍左右。资金成本较高源于现金贷不属于正规金融机构，无法像银行吸收存款，因此只能通过市场筹集资金，加上现金贷企业规模不大，因此资金成本相对比较高。现金贷坏账成本畸高有两大原因：一方面现金贷客户的信用和收入不佳，造成坏账率高。另一方面是现金贷的客户多头借贷造成。部分客户利用现金贷无法信息互通也没有接入统一征信体系的漏洞，在多个平台同时借贷，引起借款人还款负担远大于承受能力，造成较高坏账率。
　　现金贷和银行个人贷款在可变成本上的差距虽然大，但还不足解释为何两者整体贷款利率差别达数十倍。其根源在于固定成本的比重。如上图的单笔交易案例计算显示，虽然两者固定成本绝对数额相差无几（为了演示方便，假定两者一笔交易总固定成本一致为140），但是因为现金贷额度低，周期短，固定成本在总成本比重凸显，构成了每笔贷款的绝大部分成本来源（78%，对比银行相应的10%）。
　　企业并不是慈善机构，而是要以盈利为目的。现金贷企业必须在这笔交易里收取必要的利息来覆盖成本，至少达到盈亏平衡。由此推算出来现金贷必须收取高达156%的年化利率，是案例中银行收取年化利率的35倍（4.5%）.利息收入等于借贷金额、周期和利率相乘。借贷金额少，周期短，必然迫使利率高。
　　这个道理并不难懂，现实中也有众多类似的场景。笔者曾经手机没电又没带充电设备，这时候在路旁看到投币收费手机充电站，一次20元。如果按照用电成本算，充电一次耗电费用1分钱不到，收取20元简直就是千倍的暴利行为。然而，我却觉得非常值得。它不仅救急，而且总成本也不贵，最重要的是，我偶尔才需要用它。况且，设充电站也需要投资设备和场地等固定成本，而用户使用频次低，收取20元完全是良心公平价。我真心感激有这样的服务。
　　我们能容忍甚至感谢千倍暴利的手机，为什么不能接受利率看起来高而利息却不高的现金贷呢？
　　业者对策：“砍头利息”和回头客
　　由于舆论对高利率片面理解造成的反感一时难以改变，现金贷企业通常把固定成本从贷款额度中扣除，降低了名义上的利率，同时也造成给客户的实际贷款数额和原申请额度不同。以同样的案例如下图所示，客户甲借3000元，实际拿到手是扣去140固定成本后的2860元，而名义年化利率则从156%剧减为34%，但是综合年化利率还是156%不变，只不过换了一种表述方式。
　　有专家以“砍头利息”抨击现金贷企业这种做法。笔者认为这需要区分对待，如果现金贷企业以虚假和片面的信息（比如只宣传贷款利率34%）诱使客户贷款，那是应该受到监管的处罚。如果现金贷企业对客户公开透明，宣传上不仅体现贷款利率也体现综合利率，这种从贷款金额中扣除费用做法无可厚非。
　　笔者在北京多年，丢了不下5张市政交通一卡通卡（俗称地铁卡，用于各种市政交通）。每次办新卡，充值50元，拿回来的卡里只有30元，因为地铁窗口同志就先扣除20元新卡费。以我使用寥寥几次就丢一张交通卡来计算，我坐地铁的“综合票价”高得出奇。但是我觉得收20元可以理解，不能叫“砍头卡费”来反对。关键在信息透明公开，让消费者或者借款者事先了解所收的费用和所造成的影响。
　　除了以费用的形式名义上降低贷款利率，现金贷企业还能通过增加回头客的方式来实际上降低贷款利率。利率高的最主要原因是每单交易固定成本比重极大，如何降低固定成本是降低利率的关键。企业无法增大贷款额度或延长贷款周期，因为坏账风险会急剧上升，同时也不符合现金贷额度小周期短的特性。但是企业可以通过增加客户重复贷款的次数，来分摊固定成本。如下图所示，通过对客户乙两次贷款，分摊了固定成本，能把收支平衡下的年化贷款利率，从156%降到95%。
　　在笔者调研中发现，很多现金贷企业由于市场竞争，监管和舆论原因，他们一般以低于单笔平衡年化利率（单笔成本）来设定贷款利率，因此借款人的首次现金贷往往是企业亏钱在做，只有借款人重复贷款到一定次数，他们才真正盈利。因此现金贷企业普遍把发展现有客户作为重中之重。
　　民众需要的金融才是普惠金融
　　谁没有着急用钱一时半会儿筹不到的时候呢？特别是低收入者：农民要根据节气播种的急需借钱买种子；刚毕业大学生借钱交租房押金；(603883,)看病急需用钱。古今中外，低收入者的现金需求一直都普遍存在，甚至早于银行。古有当铺，今有国外的盛行的薪金贷（Payday Loan）.
　　而低收入者的金融需求，长期以来得不到正规金融体系的服务。现有的个人借贷市场中，银行作为主体，服务的是高端优质客户，、小贷和消费贷服务的是中间客户。清华五道口金融学院院长、原副行长称：“对于低收入人群来说，有融资的机会，远比融资价格重要”。而低收入者无信用，没有具体消费场景，在现金贷出现前，只能依靠利率畸高且没有任何保障的民间借贷（或称地下金融或高利贷）。
　　现金贷的出现，提供了一种不用抵押、不用担保等繁杂手续，可以立刻到帐，灵活方便的金融服务。现金贷满足了很多正规金融机构服务不到的、急需现金临时周转的广大群众的金融需求，同时让地下金融阳光化，成为成熟金融体系必要和有益的补充。据统计，现金贷在短短3年内，规模已经发展到6千亿左右。单单从交易过亿的频次上看，足以显示出现金贷广阔的市场需求。
　　普通老百姓需要的金融，才是普惠金融。现金贷有其现实存在的意义和价值，是普惠金融必不可少的一部分。
　　如何监管？两头抓，中间帮
　　现金贷在短短几年高速发展，很多不良企业大举进入该领域，造成一定的负面影响，出现了众多不可忽视的问题，需要规范。笔者认为问题在于贷前和贷后：贷前信息不透明，用欺骗营销诱导贷款者；贷后出现坏账，激进式利滚利，窃取用户个人隐私，非法甚至暴力催收，这些都亟待监管。
　　而对于贷款过程中的利率，监管不应该一刀切，更不应该限定最高利率，对高利率只能疏不能堵。由于行业特性风险高，产品特性成本高，现金贷的利率不得不高。很多专家并不同意，称和京东金融的现金贷产品利率只有在18-25%。笔者认为这是因为企业和服务对象不同，这些有基因的互联网金融企业，自身规模大，服务的是平台上有购买历史的优质客户，在资金、获客、征信、坏账控制和运营方面能极大发挥自身特点从而降低成本。客户不是傻瓜，如果能轻松借到利率20%的贷款，谁会去借100%利率的贷款呢？电商出生的互联网公司和现金贷公司，本身实力差距巨大，服务的是截然不同的客户群，无法作为参照。
　　各地监管目前倾向于设定36%年化综合利率作为现金贷的利率上限，表面上是保护消费者，却事与愿违。即使在美国金融服务健全，资金成本较低的金融环境下，薪金贷都已经存在20年，而且年化利率都达到300%左右。这样不考虑实际情况，强行行政干涉的后果，必然逼迫目前现金贷企业退出低收入客户市场，或者进入中间客户市场重新做回原来P2P，或者沉入地下成为民间高利贷，彻底消失在监管的雷达里。而低收入者的金融需求依然还在，有需求的民众不得不转向民间高利贷。这以普惠金融背道而驰。
　　监管者对高利率并不是毫无办法，相反监管能发挥主导作用帮助业者降低利率。业者最大的问题在于借款者多头贷款，造成坏账率居高不下，监管如能够牵头发起行业协会，或者让现金贷业者接入征信机构，这样就能防止多头借贷，降低坏账成本，同时能减少业者的征信成本，双管齐下降低借款利率。其次，监管应该鼓励更多优质公司涉足现金贷，增加行业竞争。致力于推动普惠金融的国际扶贫协商组织CGAP（The Consultative Group to Assist the Poor）在2008年提出：“最有效的降低小利率的机制是竞争…在很多充分竞争的市场，随着效率提升，小微金融利率随之下降”. 竞争能使风控不佳，成本过高的企业，因为利率太高而逐渐被淘汰出市场。
　　如今金融监管整体趋严，但是加强监管和支持创新是可以共存。加强监管也不能成为普惠金融倒退的理由。设定利率上限一刀切的监管方式，虽然看似简单直接。在监管者眼里，高利率不存在了。但实际上群众被迫把需求转入地下，真正失去了正规金融服务的权益。
　　《人民的名义》里达康书记在为金山县修路，出了人命，他顶住压力，坚持把路修完，造福了整县，老百姓都感激他。区书记孙连城，懒政不作为，只求自己不出事，却害苦了当地老百姓，被人痛骂。监管在出台对现金贷相关规定的时候，应该多想想政策出台所引发的真正后果，特别是应当多听听底层低收入人民的声音，因为他们的声音最微弱，且最不容易被听到。
　　以高利率否定现金贷，最后的结局则是：民众，现金贷和监管三方都是输家，而高利贷者会破天荒的为监管这一举措拍手叫好。
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责任编辑：祝玉婷&RF13009
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