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媒体称个人信用污点不再伴终身
　　日前，记者从商业银行渠道证实，新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。据重庆商报、重庆晚报　　变化　　1　　逾期记录“有效期”改为5年　　“因为在外地出差，有两个月的房贷晚还了十来天，结果到银行办理贷款时就被银行以有逾期记录为由拒之门外。”程志先生说起这事就忧心忡忡。不过，程先生现在不必为此担心了。记者从征信中心了解到，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”为5年。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将保留至2017年1月，以此类推。　　央行征信中心客服人员表示，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录。　　变化　　2　　新版瘦身不再显示住址单位　　新版的个人信用报告与老版区别还有哪些？“老版本的内容很多，且是多张表格。新版本则是文字叙述，让人一目了然。”　　记者昨日亲自体验查询新版报告后发现，新版个人征信报告已经“瘦身”除了个人姓名、身份证号码、查询时间等，只有3类信息：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，若有逾期也将有次数显示。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。　　个人信用报告有哪些作用？　　对于一位普通市民来说，个人信用报告有些啥用途？记者了解到，现在个人信用报告除了找银行申办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以外，还在多个领域有重要作用。　　作用1 找工作　　一些单位招聘时，已经把政审材料改为个人信用报告，尤其是银行、保险、证券等行业，大多数在招聘时都要求提供个人信用报告。部分企业在招聘财务人员时，也要求应聘者提供个人信用报告。　　作用2 开账户　　知情人士称，金融交易所已要求期货公司对自然人投资者进行适当性综合评估时，明确“投资者可以提供近两个月的个人信用报告或者其他信用证明文件作为诚信记录的证明”。　　作用3 租房子　　为了解租房当事人的信用情况，防范出租房屋风险，现在已有房屋出租人要求承租人出示个人信用报告。一是防止故意损坏屋内设施，二是防止逃租。　　为何设定为5年　　个人信用污点保存时限为何是5年呢？国务院法制办去年7月份公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》就规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算；超过5年的，征信机构应予删除。　　个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限，而不是永久展示在个人信用报告中，也是一种国际惯例。比如，美国保存7年。　　【释疑】　　哪些可能产生信用污点　　1.按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。　　2.信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。　　3.按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调以后，仍按原金额支付月供，从而导致还款金额不足，由此产生的欠息逾期。　　4.市民在为第三方提供担保时，由于第三方没有按时偿还贷款，所以造成担保人有逾期记录。　　5.个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。　　【支招】　　教你5招避免忘记还款　　1.办卡时开通短信通知功能。　　2.将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑。　　3.开通的转账汇款功能。　　4.减少信用卡的数量。　　5.降低信用卡最高额度。可以向银行申请降低最高额度，这样即使有花钱的欲望，刷卡也付不了多少钱，多少可以控制一下。
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重磅策划 《大河》编辑部 执行 记者 王勇核心提示亲，你注意过自己的个人信用问题吗？作为公民，你的理财生活和日常生活还在为不良信用所影响吗？担心贷款逾期负面记录会伴随自己终身的亲们，可以把心放一放了。记者从商业渠道证实，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡、贷款逾期均不再展示，且此后逾期记录留存的时间为5年，这相当于市民的逾期负面记录不再伴随终身，若能持续5年按时足额还款，可还回信用清白。part A告别不良信用的帽子平凡的日子有很多繁琐的事情，难免会出现一些不“守信”的失误。当不良信用和自己沾边的时候，会给经济生活带来很大影响。“因为在外地出差，有两个月的房贷晚还了十来天，结果到银行办理贷款时就被银行以有逾期记录为由拒之门外。”家住郑州市文化宫路的程志先生说起这事就忧心忡忡。他说，最担心的就是逾期记录会伴随自己一辈子。不过，程先生现在不必为此担心了。记者从人民银行征信中心了解到，个人征信系统的新版信用报告已上线运行，和旧版信用报告比，最大不同在于对逾期记录“有效期”的规定，此前会一直在个人征信报告中显示的逾期记录，现在的“有效期”为5年。这意味着，假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将保留至2017年1月，以此类推。中国人民银行征信中心客服人员表示，新版信用报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月。换句话说，现在的个人征信报告里，只有2009年10月之后的逾期记录。郑州一国有商业银行个贷部负责人分析说，部分市民的逾期记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人征信，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。将有效期改为5年，有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，做好信用记录的积累。part B个人信用报告“瘦身”了得知这样的消息，很多市民想了解和自己息息相关的内容，比如新版的个人信用报告与老版区别还有哪些？“老版本的内容很多，且是多张表格。新版本则是文字叙述，让人一目了然。”一商业银行人士透露，市民只要看到新版的报告，自己就知道哪些卡有过逾期，哪些卡没问题。记者昨日亲自体验查询新版报告后发现，新版个人征信报告已经“瘦身”，除了个人姓名、身份证号码、查询时间等，只有3类信息：信贷记录、公共记录和说明。信贷记录中又分信用卡、房贷和其他贷款，若有逾期也将有次数显示。而老版罗列的24个月还款状态、公积金信息、居住地址、工作单位信息已不再显示。、住房公积金等条目均不在新版陈列范围之内。据人民银行人士介绍，央行个人信用记录相当于“信用身份证”，正在越来越多地发挥着作用。不仅办信用卡申请贷款要查信用记录，一些企业在招聘的时候也需要申请人提供信用记录。part C提防有人利用“漂白信用记录”骗钱“现在很多网站上都有花钱就能帮忙漂白信用记录的小广告，每抹一条信息收1万元佣金。”家住郑州市黄河路的市民钟女士告诉记者，这些发小广告的人自称在各家银行总行都有熟人，如果确定要做，先付2000元，待抹掉记录后付余款。对此，人民银行的有关权威人士提醒市民，花钱消除不良信用记录完全是骗局。央行从制度和技术两方面保证个人信息的安全。在技术方面，个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到央行征信中心的个人信用信息数据库的，在这个过程中，没有任何人为干预，由计算机自动处理。商业银行在数据录入、提取、上报及错误数据修正等环节都有严格的管理制度，对错误数据的修正更是有严格的审批制度，层层上报，基层银行无修改数据的权力。在制度方面，央行制定的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，对数据库的运行和管理进行了详细规定。同时，央行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，若商业银行违规修改征信数据，央行将会对其处罚。此外，央行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。part D善待自己的个人信用记录一家律师事务所的律师潘兴旺表示，如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还，将触犯刑法。河南省分行理财师冯慧颖告诉记者，目前各个银行滞纳金的平均水平是超出免息日后，每日收取本金的万分之五，市民可以采取以下方法来提醒自己还款和抑制购物欲：1.办卡时开通短信通知功能。2.将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑。3.开通的转账汇款功能。4.减少信用卡的数量。5.降低信用卡最高额度。“有什么办法能修复不良记录？难道只能按时还款然后等5年吗？”对此，中国人民银行有关人士介绍了修补不良记录的2种方法。方法1:信用卡若出现了逾期，千万别急于注销由于工作繁忙或其他原因，一时疏忽忘记还钱或少还了几元钱，而让手头的信用卡出现了逾期，千万不要急于注销信用卡，这样可能会被银行认定为“恶意透支”。市民应采取正常使用、正常还款的方式，避免出现新的逾期。银行在判断一个人的信用状况时，通常考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果只是偶尔逾期还款，此后都按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。银行在市民贷款时也会酌情放贷。方法2:若信用报告内容有误，可提出异议申请市民若发现自己的信用报告记载内容有误，可以提出异议申请。由本人亲自到现场提出异议申请，并带上自己的有效身份证件的原件及复印件。若市民对异议处理结果仍然有异议，除了可以向人民银行征信部门反映、向法院提起诉讼外，还可以向当地人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。此外，代理人应携带委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人近一周的信用报告。part E缓解压力的好消息河南财经政法大学一名专业人士表示，央行新版个人征信报告已经上线，这对于消费者来说无疑是一个好消息。一直以来，中国人的理念就比较传统，不习惯去透支消费，信用卡的普及率还是相当的低，只有在一二线城市的普及率较高。再加上信用卡全额罚息以及“个人信用终身污点制”，使得人们更是对信用卡望而却步。信用污点保留5年可以在一定程度上缓解人们的这种压力。河南省分行有关人士介绍，事实上，从国际经验看，个人信用报告中的逾期信息设定一定保存期限而不是永久保存，也是一种通行惯例。在欧美各国，大部分负面记录保存期限为7年，破产记录保存10年。我国去年公布的《征信管理条例(第二次征求意见稿)》也规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年。在西方发达国家，消费在消费中占据了绝对主导地位。无论是购房，买车，还是进行日常用品或日常服务消费，都离不开持卡消费、透支消费。这种以信用消费为主的消费方式，成为推动发达国家消费经济建立的重要基石。如果西方发达国家也像中国一样实行个人信用污点终身制，则可以预见，其消费状况将大为下降，消费对经济的拉动作用，也将大为减弱。业内人士表示，尽管我国的个人信用“污点”由“无期”变“有期”，《征信管理条例》也即将面世，但与一些国家较为成熟的立法相比，不管是信息的全面性、完整性，还是消费者对银行信息的知情权，都存在相当大的差距。因此国际上的一些经验也是可以借鉴的。比如在信用制度上，能否效仿美国的“积分”信用制度。在所有的社会活动中通过累积积分，抵消少见的非主观违约行为。这也能促进公民积极争取更好的信用，给人们补救的空间。记者手记呼唤诚信商业精神有关人士介绍，我国的制度也不能一味地去追求国际标准，毕竟我国银行本身处在垄断地位，各类条款也是银行单方面制定，这在一定程度上就缺乏了相对的公平性和合理性，最主要的是民众未培养起对信用卡的依赖性，所以信用卡的国际标准并非就真的符合中国国情。目前中国的确需要一种确立诚信商业精神的制度，也存在不少恶意违约而产生负面征信报告的借款人。但是所谓的信用关系，显然更倾向于单向性，从这些年来的实际情况看，包括“信用污点”在内的所有问题的处理和解决、制裁和处罚，几乎都只对消费者适用，而银行则高高在上、居高临下，不受任何制度和规定的约束。所以只有建立在人文精神基础上，激发人的主动性和创造性，达到银行和客户互相尊重，相互理解，才能吸引众多的客户，占领更大的市场份额，实现双方共赢的局面。
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现代经济生活必修课:善待自己的信用 现代经济生活必修课:善待自己的信用
深圳出现的房贷断供现象,除了再度引发人们关于深圳房价的长吁短叹,也让很多人开始重新关注另一个问题:信用。
随着经济生活的发展,个人信用档案已经被认为是个人的一种“经济身份证”,将影响到个人经济生活的方方面面。但由于很多人没有意识到自己的信用记录对经济生活产生的影响,平时疏忽了有关的管理,而且对于信用记录也存在着一些理解上的误区。那么通过以下案例和小知识,您能否重新认识自己的信用呢?
可能会得不偿失
最近,因房价持续下跌,深圳一位业主选择房贷断供的案例引发了一场对“断供现象”的大讨论。案例中的李小姐按揭买了一套40多平米的一居,但是在交了三个月的月供后,李小姐决定断供———不再向银行交纳月供,房子她不要了。原因是这套房子已经是实实在在的负资产,因为这套房子目前市价30万元都不到,但是她却欠了银行40多万元的贷款,如果她继续养这套房,还贷加利息一共要付给银行100万元左右。
疯狂的炒作过后,深圳的房价进入了下跌空间。像李小姐这样的“负翁”在深圳显然还有很多,他们面临的一个共同问题都是“资不抵债”。比如李小姐,继续供楼亏掉17万元,如果断供的话顶多损失7万多元,两损择其小,所以她选择了断供。可是断供是不是像“股票割肉”一样仅仅是一种止损手段呢?事情远远没有那么简单。
“别以为房子不要了就没事了,银行还是要找你麻烦的!”有法律界人士告诉记者,断供并不意味着房主与银行之间契约的灭失,银行把房子拍卖之后不足贷款的部分仍会计入房主的债务里面。由于在我国没有“个人破产”的规定,所以这些债务是具有无限追索权的。只要以后房主有了新的资产、股票或存款,银行仍可以申请冻结其相应的财产以抵偿债务。要想赖掉这笔债,李小姐可能就只能“隐姓埋名出走江湖”了。
“断供”带给个人最严重的后果,恐怕就是“信用污点”问题。“断供”直接影响个人的资信,断供人将会被银行拉入黑名单,客户以后再想进行贷款买房、购车或办理信用卡等事宜时,将会被各家银行作为“信用污点分子”而拒绝批准贷款。随着信用制度的不断完善,信用记录将渗透到日常的生活中,信用污点的存在将会给工作和生活带来很多想不到的麻烦。
“有不良信用记录的人,银行可能不会再给予贷款；或者即便给予,也会索取比信用好的人更高的利率,因为贷款给这样的人的风险更高。”某银行资深理财师饶先生说,随着我国市场经济的完善,信用时代也会逐渐到来,那时,信用的价值将会更高,没有信用可能会寸步难行。算上这笔信用账,“断供”可能并不是一个理性选择。
欠缴20元年费
让他进入“黑名单”
前不久,在广州工作的丁先生想办一张信用卡,但跑了好几家银行,他都被拒绝了。丁先生很纳闷:天天在大马路边看到银行摆摊设点拉人办卡,我好歹也是一白领,怎么送上门银行都不要呢?
百思不得其解的丁先生经过查询,才知道原来是他2005年底办过一张中行长城信用卡,由于两年没有缴纳年费,所以被列入了“黑名单”。这时候他才想起事情的原委:2005年底,他大学毕业,在杭州工作,拿到第一个月工资的时候,公司顺便给他办了一张长城信用卡,因为当时他对信用卡没有太多了解,也没怎么多想,便把卡放在家里,时间一长,他就忘记这回事了。中间也没有收到银行任何的催款单,他一直也不知道还有年费这么一回事。
知道事情的原委后,丁先生把欠的年费和利息全部还清了。然后又到银行去咨询看能不能办一张信用卡,银行的回答是没有办法消除不良记录,现在,丁先生面临的问题就是,在中国的任何一家银行都再也没有办信用卡的资格,至于房贷、车贷也基本上没有可能。
遇到丁先生这种情况的人很多:他们主观上并没有恶意欠费的企图,只是因为对信用卡知识不甚了解,或是一时疏忽,忘记去银行缴款,时间一长,超过了一定期限,个人信用受到极大损害,甚至被列入了“黑名单“。
专家提醒,像丁先生这样躺在家里睡大觉的信用卡也是需要缴纳年费的。即使是没有激活的信用卡,年费也会按照规定自动产生。尤其是我国正处在普及信用卡的阶段,很多银行把信用卡业务外包,推广促销人员只是希望卖出尽可能多的卡,有时客户只需要一个签名就可以拿到一张信用卡,并不会向客户说明收费和使用须知,所以就会经常出现为一张躺在家里睡大觉的信用卡花冤枉钱的事情。因此,大家在办信用卡的时候一定要慎重,银行方面也需要规范和完善自己的服务。
一般来说,一旦发生信用卡欠款到期未还,银行会通过催款通知书、催款电话、律师函等多种方式催款,如果持卡人在三个月内仍未还清欠款,无论欠款数目多寡都会被列入“黑名单”。但是如果认为自己是因为非恶意行为而被列入个人征信系统黑名单的,可向发卡或贷款银行提出异议,并要求处理,银行方面会视情况给予解决。
因此专家提醒,在办理信用卡的时候一定要填写好自己的联系方式,包括家庭住址、电话、电子邮件等,防止发生因工作地点变化,和银行失去联系,而给自己造成损失。案例中的丁先生就属于此类情况,由于工作地点和电话都发生了变化,导致银行无法和他联系,从而使自己的信用也受到了损失。
目前,很多银行推出一种服务,就是在办理信用卡的同时,办理一张银行卡,这样,如果偶尔忘记去缴费,或者工作很忙没有时间去银行,银行卡上的钱就会自动转入信用卡的缴费账单上,省去了很多麻烦,而且安全放心。
人行相关人士表示,“信用污点”并不会跟人一辈子,丁先生也不必太过着急。信用卡产生不良记录后,此时能够做的就是尽量不要再有不良记录发生,同时,可以通过积极消费刷卡、按时还款等来提高自己的信用。
经常拖缴欠款
也会损害信用
王先生是一位小有成就的企业主。多年来,他的企业账务往来、个人房贷、信用卡都是在同一家银行办理。由于平时工作忙,且没有规律,他对银行规定的还款日期并不是太敏感,经常是看到银行的催缴短信,他才赶紧去把钱补上,对此,他也并未放在心上。今年年初,当王先生想到银行办理汽车贷款时却意外地获悉,由于自己常常无意中逾期还款,银行没有通过他的贷款申请。虽然最后经过多次协商,王先生还是贷到了款,但他从此再也不敢用信用卡。
随着经济社会的发展,我们与银行发生的联系越来越多,很多人在银行都有房贷、车贷、学贷。很多人都有王先生一样的经历:由于各种原因,总会有逾期还款的情况出现。对此,银行业人士表示,大家都认为每个月都有还款,却没有注意到还款时间上的误差。这其实就是市民没有重视个人的信用记录的表现。对于银行方面来说,迟一天还款都是逾期行为,这些逾期的行为已经纳入征信系统,会作为银行放贷的重要参考之一。
业内人士提醒说,贷款人在签订贷款合同时,要重视合同上注明的还款时间,要在规定的还款日前把钱存入扣款账户。如果是办理信用卡,一定要注意记账日、账单日、还款日等时间的区别,要在最后还款日前归还信用卡透支款。
同时,有银行业内人士指出,王先生再也不用信用卡的做法欠妥,正确的做法是不要注销该卡,而是继续正常使用该信用卡两年,这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中就不会再出现。另外,持卡人可以开通手机短信账单功能,还可以开通网上转账业务,及时、足额还款。
本报记者孙君成
实习生李杰付海燕
来源： 南方日报　 1&& && &&
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联系人： 方坚锐个人信用污点不用等两年自动消失
临近春节，相信不少人都急着用钱。本报最近不断接到读者求助称，因为个人信用有污点，在银行办理信用卡和个人贷款时吃了闭门羹，希望知道如何才能最快地消除这个污点。
市内银行人士支招，遇到这种情况，除了坐等两年后个人信用黑名单自动消失，最快的解决办法就是向中国人民银行在重庆各地的分支机构进行申诉，20日内就能得到回复，还可以在个人信用报告中发布个人声明，告诉银行“我不是故意的”，对个人信用进行挽回，使自己能够再办理各种信贷业务。
借贷办卡受阻多次逾期还款
良好的信用记录已成为顺利办理贷款、申请信用卡的必要条件，个人信用记录中的污点很有可能影响到正常的业务办理。
致电重庆晚报24小时新闻热线966988求助的何先生夫妇住在沙坪坝区上桥附近，均在市内事业单位上班。去年11月，何先生准备换一套改善型住房，向银行申请个人房贷。银行工作人员查询他个人信用报告时，发现他的信用卡还款记录出现数十次逾期，每次都是逾期2至3天不等。
何先生回忆，他的信用卡没有绑定借记卡自动还款功能，每到还款日都是通过自己转账或者到ATM还款。查询还款记录后何先生发现，自己信用卡之所以出现逾期记录，都是因为他出差时，爱人代为还款晚了几天造成。
同样求助重庆晚报的还有南坪融侨半岛云满庭小区的读者张先生。张先生2006年在建行办了18万元个人房贷，期限20年，目前每月还款1200多元。最近两年，张先生出现5次月供逾期，主要原因是个人房贷还款账户一直没有绑定存款账户，每次逾期均是出差时没有按时还款，逾期天数在3至5天不等。张先生以前没有申办过信用卡，前几天张先生向银行申办信用卡时，被银行以个人信用报告里有多次逾期为由拒绝。
两个步骤或可洗白信用污点
记者在采访中发现，出现个人信用污点后，需要等待两年，个人信用黑名单才会在征信系统里自动消失。但很多读者不知道的是，还有一个更快更有效的办法，基本可以在最短的时间里解决污点问题。该办法分两步走。
首先，来自中国人民银行征信中心的消息称，根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心或征信分中心提出异议申请。
具体地讲，就是异议人前往中国人民银行在重庆各地的分支机构，填报个人征信异议申请表。待中国人民银行征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后20日内回复异议申请人。
重庆晚报记者了解到，在一些客观情况下，比如个人办理了公积金贷款，每月从公积金中划扣还款，如果公积金中心划转不及时，或者单位缴存不及时，结果造成贷款人逾期还款，贷款人完全可以申诉。如果污点记录确实不是个人主观造成的，与个人没关系，那么异议人提出的申诉很可能成功。对于异议信息得到更正的，中国人民银行征信中心将提供更正后的信用报告。
其次，如果读者申诉没有成功，中国人民银行征信服务中心可以允许异议申请人，在个人信用报告中附注100字以内的个人声明自证清白，加大商业银行网开一面的可能性。
那么，个人声明在商业银行审核个人信贷时参考作用大不大？
市内一家国有商业银行向重庆晚报记者透露，对于3次左右逾期，在个人信用报告中附注个人声明是有用的。对于频繁逾期的，除了要附注个人声明外，还要到出现逾期的商业银行开证明才行。这意味着，商业银行对个人声明还是比较认可的。
主城读者异议申请 到央行重庆营管部
重庆受理异议申请的征信分中心，主城区读者可到位于渝北区的中国人民银行重庆营业管理部办理，区县读者可到万州、涪陵、黔江、永川、巴南、长寿、江津、合川等区的中国人民银行中心支行办理。
个人向中国人民银行征信中心提出个人声明申请，应填写《个人声明申请表》，并提供有效身份证件复印件，将材料邮寄到征信中心客服部。邮寄地址为上海市浦东新区卡园二路108号4号楼（邮编：201201），收件人为中国人民银行征信中心客服部，并在信封上注明个人声明字样。
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