出自 MBA智库百科()
P2P网络借贷（P2P Network Lending）
　　P2P网络借贷是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。
　　P2P（personal to personal）网络借贷起源于P2P小额借贷。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来、借贷给资金需求者的一种，其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展和提高社会闲散三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主教授（孟加拉国）首创。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一的“线下”模式转变为“线下”与“线上”并行， P2P网络借贷平台应运而生。P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象包括两类：一类是将资金借出的客户，另一类是需要贷款的客户。通过这种借贷方式，P2P网络借贷平台可以缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了P2P 小额信贷服务。
　　目前，P2P 网上借贷服务的主要是、小额借贷者，借款金额在数百元到30 万元内，在一年或一年内。网上大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、、买、结婚、等等，另一类是创业借款，以帮助和创业者更好地应对由于资金不足而引发的各类危机。
　　（一）国外主要模式
　　作为新型的理财模式，P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展较为完善，被身处网络时代的大众广为接受。这种方式既有利于出借人实现资产增值，也有利于方便快捷地满足自己的资金需求。美国最大的网络借贷平台是Prosper，欧洲最大的网络借贷平台是Zopa。这两个平台提供 的，实现用户之间资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。
　　Zopa 于2005 年3 月在英国开始运营。在Zopa网页上，资金出借人在网络上列出金额、和想要出借的时间，其中有些人提供的相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件则相对宽松。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。由于没有中间机构，出借方和借款方都可以找到最符合自身要求的交易。因此，Zopa 也考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借资金分为50 笔，出借人的钱实际上同时借给了50 个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa 每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于的补救措施。
　　Prosper 在2006 年2 月上线运营，其功能同Zopa类似，但运营模式有所区别。资金需求者只需在Prosper 网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；资金出借人则可以寻找自己满意的金额与利率，同时参考借款者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。Prosper 将借款者分为AA、A、B、C、D、E 六个等级。高的借款者的较低。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。Prosper需确保安全、公平的交易，在概念上秉持着个人对个人的借贷策略。
　　一般来说，资金出借者可以通过Prosper 或Zopa获得更多回报。Prosper 支持的为5.55％到30.99％，越高、风险越大。Prosper 和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。
　　（二）国内发展情况
　　自2007 年在上海登陆以来，网络借贷影响范围遍及全国。类似网络平台不仅在北京、深圳、上海等经济发达城市快速发展，而且在一些二三线城市也开始出现。国内的第一家网络借贷平台是2007 年8 月创立的拍拍贷（ppdai），之后还有红岭创投（my089），易贷365（edai365）等网络借贷平台出现。拍拍贷的模式与Prosper 非常相似，借款者通过网站公布的不同的指导利率，设置自己的。出借人根据借入者的，结合借入者上传的资料综合判断借入者的风险程度，然后决定是不是把自己的一部分钱投给该借入者。网站会做一个最终的欺诈检测审核，对于那些涉嫌欺诈的借入者，网站出于保护借出者的目的将否决该笔借款交易。
　　作为一种新兴的金融服务形式，P2P网络借贷风险问题是各方关注与争议的焦点。下面分析P2P网络借贷的中可能引发的风险。
　　（一）用户身份与借款原因审核
　　网络交易的虚拟性导致很难评价借贷双方的资信状况，极易产生欺诈现象。目前，尽管许多网络信贷平台制定了自身的审核机制，个别网站还采用了办公视频技术对要求借款人面谈。但是，的资料和借款用途仅通过网络验证并不可靠，造假对于蓄意骗钱的人来讲难度并不大。有可能出现冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况。此外，虽然网络信贷平台都表示会对贷款者的借款用途进行审核，但实际操作中也存在难度，无法避免借款者后进行高的可能。
　　（二）资金转账
　　网络借贷资金并不是由出借人的账户直接转入借款人账户，必须通过网络平台才能实现周转。多数网络信贷平台都是通过等形式来完成的，也有些网络信贷平台是直接转入个人账户，这两种方式都会引发不同程度的风险。通过支付宝转账，网络信贷平台借贷双方发生的是借贷关系，是套用了的担保。通过个人账户划转款项，网络信贷平台经营者的账户往往用作出借人与借款人转账的中间账户，网络信贷平台经营者在某个时期能控制平台内的大部分滞留资金。针对这些资金，需要采用与法律手段加以监管，保证资金安全。如果网络信贷平台经营者通过虚拟账户和，将沉淀的大量客户资金用于风险较高的投资活动，可能引发、和，而且加大了、、赌博和欺诈等非法活动的风险。对监管部门而言，要采取，实现对资金转账流程进行有力的监管。
　　（三）借款使用
　　P2P网络借贷平台借款者资金使用情况需要保证与借款申报所登记的用途相一致。如果出现不合符借款用途而进行购买股票、彩票等高风险投资的现象，则既违背了网络借贷平台服务于广大中低收入人员及创业人员的初衷，又会给网络信贷平台带来风险隐患，进而产生不利影响。目前，许多网络信贷平台缺乏对资金使用情况的监管，相关借款原因的审核流程形同虚设，极易引发资金风险。
　　（四）还款阶段
　　P2P网络借贷平台中，多数网络信贷在借贷过程中没有，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效制约。目前，在欠款追讨方面，我国没有相应的法律规定，银行欠款通常交由专门的机构追讨或者。然而，在对方借款数额较小的情况下，运用法律等手段成本太高，可能得不偿失。
　　P2P网络借贷是一种依托于网络而形成的新型金融服务模式，本质上属于，其手续简便、方式灵活，具有不可比拟的，是的有益补充。
　　网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因有两方面：一方面，操作简单、门槛低。网络平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。用户只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱。用户的身份证、户口本、工作证明、生活照片、、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3 个月的银行流水、、等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于复杂的手续，这种交易比较自由，对出借人和借款人而言都比较方便。另一方面，其相对较高的年收益成为广大的理财新途径。网络借贷平台上，一些借款人提出无抵押、无担保的，并承诺年为10-20％、最高可达30％，丰厚。在民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展尤为迅速。
　　总体而言，网络借贷一般为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，是现有银行体系必要和有效的补充；借助了网络、社区化的力量，有效地降低了贷款审查的成本，促进了发展；网络借贷平台一般不参与借款，而提供信息匹配、工具支持等服务，由于依托于网络，整个借贷过程与现有不同，透明程度高；由于针对的是中低收入以及创业人群，其有相当大的公益性质，具有较大的，解决了很多做尝试的机构组织普遍存在的成本高、不易追踪等问题。
　　随着网络借贷的快迅发展，网络借贷暴露出的问题将愈加突出，不仅会影响资金安全，更会扰乱，其监管问题因此显得更加迫切。
　　（一）监管原则
　　网络借贷实际上是民间借贷的网络形式，由于其借助了互联网平台而导致了许多。同时，网络借贷平台所提供的服务也明显超出简单中介信息服务提供者的。作为一种新的金融模式，法律和监管的及时跟进显得更加迫切。为此，应将网络借贷纳入政府部门的监管范围，辅以适当的监管，促使与引导其更加持续健康发展。
　　（二）监管模式
　　政府部门应当针对P2P网络借贷平台的运营情况出台相关管理办法，指引并规定经营者从若干关键层面做好网络平台的自身建设，抵御各类风险。网络平台经营者则应该以政府部门颁布的网络借贷管理办法为指南，积极开展行业研究并加强自身建设，提高平台的公信力、防风险能力。同时，政府监管部门应该在管理办法的基础上，出台监管细则，从各个层面监督网络借贷平台的落实情况。
　　（三）监管内容
　　建议从以下几个方面来加强对网络借贷平台的监管。
　　1、用户识别机制。用户识别机制是网络信贷平台开展业务所必备的基础性工作。对用户的身份、资信状况、收入情况、借款用途、业务范围做必要的了解和审核，既能有力地配合国家部门做好工作，又能保护，为合法用户提供借贷便利。网络信贷平台在开展业务的同时，需要明确自己的社会责任，在与用户建立业务关系时，核实和记录其身份，并在业务关系存续期间及时更新用户的身份信息资料。
　　2、资金管理机制。P2P网络借贷平台的发展带来了公众资金的管理与安全问题。由于在资金转拨的过程中，网络平台经营者在某个时期控制了平台内的大部分滞留资金，需要采用行政手段与法律手段加以监管，以保证公众资金的安全。在方面，网络借贷平台内部应建立严格的管理条例，进一步明确资金转账流程，确认每一步资金的到位情况、责任人情况；对于用户因转账而产生的则存入委托监管的银行的无息监控账户中，由银行对网络信贷平台的转账账户“专户专款专用”的情况进行监控，按时出具托管报告，向监管部门提交。这对于提高客户的透明度、避免用户资金被挪用或转移等风险、提升用户对网络借贷平台的信任度具有积极作用，同时，企业应定期向监管部门报送，接受监管部门的监督。
　　3、反洗钱系统建设。作为的义务主体，网络借贷平台应采取必要措施将用户身份资料和借贷信息保存一定期限。设立该制度的主要目的有三个：一是作为反洗钱义务主体，履行用户身份识别和交易报告义务的记录和证明；二是掌握用户真实身份、再现用户资金流转过程、发现可疑交易提供依据；三是为违反犯罪活动的调查、侦查、、审判提供证据。
　　因此，要完善网络借贷平台的数据统计和、信息报告与、现场和制度及信息安全审核制度，在网络环境中遏制洗钱犯罪。
　　4、信用评级体系建设。金融是风险积聚型行业，控制风险是关键。对于Prosper 来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。
　　在我国，自然人信用评级制度有待完善。网站通过自身的规范管理来解决借贷双方和基础设计方面的问题是必要的，因此，建设网络借贷平台也是政府部门监管的重点。
　　5、安全技术与指标设计。在网上资金转账过程中，需要利用技术手段解决好两个方面的安全问题。
　　一是对用户的身份进行认证，确保用户身份的有效性与合法性。主要的身份认证方式有：用户名/ 密码方式、、生物特征认证以及USB Key 认证，可以针对级别不同的用户设计不同的身份认证方式。
　　二是对过程进行加密，确保涉及用户身份、资金信息的转账指令在网络通信过程中不被篡改，主要的关键技术有TCP/IP 协议中网络层的防火墙技术、VPN 技术，以及用于保障数据传输安全性的SSL 技术。此外，网络借贷平台涉及大量用户的私密信息，在平台系统架构设计过程中，要注重控制风险和提高效率之间的权衡，采用消息队列技术提高系统的，不断提高系统运行效率，保证系统的稳定性和；要注意加强与之间的合作，共同保障用户的资金安全；要加强网络借贷平台数据库以及应用层面安全体系的建设，采用多种技术手段，保障用户。
吴晓光,曹一.论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融,-35.
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P2P网络借贷平台面临的风险及合理化建议
作者：马磊
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　　1 P2P网络借贷概念及背景概述　　P2P网络借贷概念。P2P，英文叫做Peer to Peer或person to person ，即点对点信贷，或称个人对个人信贷。　　可以说，它是一项刚刚兴起的以移动互联网技术为基础的新型金融模式。P2P网络借贷致力于在有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群和面临资金困境需要借款并且有能力偿还债务的人群之间架起一座桥梁，提供信息交互、微金融互助和信用记录数据等服务。通过若干实名认证就可以拥有一张属于自己的信用档案，记载信用的基本信息以及未来的信用行为信息，有了良好的信用记录，就可以在P2P网络借贷平台上获得相应的的信用额度。这种方式的好处在于，一笔借款可以经由P2P网络借贷平台通过分割成若干笔借款的手段来分散投资者承担的风险，也为借款人提供了更多的选择。　　P2P网络借贷的起源。P2P网络借贷起源于P2P小额借贷。由于网络的普及和业务使用率的不断　　上升，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现，其具有简洁、方便等特点，社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金的利用率等方面。P2P网络信贷是一种将互联网和小额借贷结合在一起的具有创新性金融模式的民间借贷形式。它可以实现资金从相对富足的人群向暂时缺钱的人群之间的流动，以解决其的燃眉之急。因此，P2P网络借贷平台不能仅仅是一个纯粹的网上互借平台，同时是一个创造信用和价值的平台。P2P网络借贷平台为手中有小额闲散资金的用户，提供了手续简单、快速便捷、灵活安全的投资方式，没有门槛和限制，为小额投资者创造了一个投资更对味的理财方式。　　2 P2P网络借贷发展面临的风险　　P2P网络借贷作为基于互联网新型民间借贷模式，具有信息透明、跨地域等优势，且进入门槛相对较低，众多公司纷纷涌入，P2P行业在迅速发展的过程中也隐藏着如下一系列风险问题。　　货款无力偿还引发信用问题。网络信贷中借款者个人信用存在风险。 在网络信贷中，借款人在进行借款之前，需要提交自身的身份证、学历学籍、资产持有证明等一系列材料，平台则根据用户提交的材料进行借款风险评估和划分信用等级。但是，遇到认证资料造价或者是冒用他人证件的情况，由此得来的能评估结果就不具有可靠行了，还有一种情况，如果借款人拿到借款后不是用于应急，而是购买高档奢侈品，恶意透支，无力偿还借款，随时可能出现大面积坏账。就是说，借款人的真实目的仅仅依靠书面材料是无法得知的，这极易引发信用风险。　　账户资金使用不当引发经营问题。P2P网络借贷公司要求出借人将款项存入公司指定的第三方账户，贷款经由第三方账户发放和回收，但第三方账户资金由谁管理目前无法可依，现均由P2P网络借贷公司自行管理。若P2P网络借贷公司内控制度不健全或内控失效被人利用，可能出现第三方账户资金被挪用甚至出现非法集资。由于我国P2P网络借贷公司经营模式同质化严重，在同业竞争的压力下，未受监管的第三方账户资金可能被 P2P网络借贷公司挪用来投资获利，从而引发操作风险。　　各种丑闻频出引发信誉风险。虽说网络借贷平台在出借前都要进行相关资料和环节的审核，跟线下的相比，这些审核把关明显的不够严谨、充实、详细和规范，效果可想而知，商业银行尚且有坏账，网络借贷平台的坏账自不必多言。目前，网络借贷这一块属于灰色地带，还没有针对性的政府文件或者是专门的管理机构进行监督管理。不排除个别唯利是图的不法分子，以高额的利息做诱饵，吸引分辨能力不强的人群，巧立名目，事先收取佣金费用却不能正常发放借款，更有甚者，在吸纳了巨额资金以后，关闭平台携款潜逃等。给其他正规的P2P网络借贷公司带来了不小的负面冲击。　　削弱政府对市场的控制力。我国的政府部门在职责的划分上还存在许多年重叠和盲区，比如之前的卫生部跟食品药品监督管理局就存在这种情况，而目前的P2P行业还处在法律和政府部门监管的边缘地带，跟容易出现责任不清，监管不明，各部门之间相互踢皮球的状况。欧美的网络借贷平台之所以能够迅速的发展，得益于其国家制订了全面且切实可行的法律规范，网络借贷必须得到法律法规和监管层的许可才能够持续稳定地发展下去，不得不承认，我国在这一点上的缺失令本土的P2P行业的发展掣肘。　　3 P2P网络借贷的合理化建议　　欧美国家民间借贷行为受到法律保护，社会具有健全的信用评级体系和良好的信用文化，一定程度上成为正规金融机构的有益补充。P2P网络借贷风险防范措施不足、征信体系建设滞后、金融监管缺位等成为制约我国P2P网络借贷健康发展的主要因素。为保证我国P2P网络借贷稳健发展，提出以下合理化建议。　　制定针对P2P行业的法律制度。我国现在正缺乏针对P2P行业的法律，制法便是当务之急。对国家来说，把小额信贷网站纳入监管己成为杜绝非法集资、完善金融市场、搞活民间小额信贷市场的必要条件。顺应时代发展的趋势，在充分了解民间在小额借款融资方面的需求，遇见P2P借贷存在的风险点及其合理性的基础上，制定一套具有普适性的法律，明确参与民间金融活动相关当事人的权利、义务和责任，调整修订现行法律中有关民间金融的法律依据，盘活民间资本，鼓励民间金融阳光化发展。　　打造网络借货信用评价体系。大力促进信用中介机构的发展，完善征信体系。P2P行业要建立和完善信用体系：首先，建立形成行业内部征信体系并制定统一的信用评价标准，建立黑名单互换机制；其次，积极促进与外部征信系统的对接，实现信用信息在不同行业间的沟通；再者，制定信用惩罚机制，以激励客户在利益平衡中作出明智的选择，重视自身信用建设；最后，在征信过程中注重客户隐私权保护。此外，还要建立高效运行、服务规范、种类齐全的中介服务体系，吸收国外相关的先进经验和组织形式，促进中介服务业服务水平和诚信水平同步提高。　　建立P2P资金监管体系和资金第三方存管制度。一是无论是转账资金还是“资金风险池”均应使用第三方资金管理平台。禁止使用公司账户或高官个人账户进行资金周转。由银行对平台的“专户专款专用”情况进行监控，按时向监管部门提交托管报告。二是银监会和人民银行的派出机构加强对P2P网络借贷公司的金融指标日常风险管理，要求各P2P网络借贷公司根据属地原则按时向银监会及人民银行派出机构报送报表，以便银监会和人民银行实时监测网络借贷相关金融指标。
(责任编辑：DF146)
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P2P网络借贷平台存在的主要问题及应对策略
2015年2期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘 要：P2P网络借贷平台是指个人通过第三方平台，向他人提供小额贷款，并以此来获取一定的利息。2013年，P2P网络借贷平台在我国发展十分迅速，不仅在平台数量上呈几何级增长趋势，用户也不断增多。但是，在具体的运行中仍然存在一些问题，本文通过对P2P网络借贷平台存在的问题进行分析，并针对这些问题提出一些建议。 中国论文网 /2/view-6728152.htm　　关键词：P2P；网络借贷平台；应对策略 　　一、P2P网络借贷的基本内涵 　　P2P 网络借贷定义为个体和个体之间通过网络实现直接借贷，其借贷模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。它的基本原理主要是运用互联网 Web2.0点对点的信息技术和电子支付工具，通过 P2P 电子协议，实现资金在复杂的多点对多点的个人账户之间快速、安全、便捷的融通和配置。通过互联网点对点的技术，将每笔借款分解为多笔无限小的金额，然后将它配置给多个投资人分散风险。通过运用大数据和与征信系统进行对接，对借款人的数据进行分析处理，对借款人进行信用等级评定，对借款订单进行处理筛选出可供交易的标的，对交易标的进行风险评级，对不同风险标的进行定价，最后将标的提供给不同风险偏好的投资人。 　　二、当前P2P网络借贷平台存在的主要问题 　　（一）法律规范缺失。P2P平台是传统的民间借贷与现代互联网相结合而生的中介服务网站，平台本身只是向借贷双方提供信息交流的中介服务机构而不参与交易，所以P2P网络借贷机构在登记注册时，以“信息咨询服务公司”、“电子商务公司”等性质在工商部门进行注册。由于我国当前的法律法规体系尚不完善，目前还没有专门适用于网络借贷的法律法规，法律上的缺失使得P2P网络借贷平台的法律性质难以界定，无法可依成了限制行业发展的首要问题。 　　（二）行业自律性差。行业自律是政府监管的有效补充，能够有效地规范整个行业，促进行业的健康发展，是一种有效的社会控制方式。P2P 网络借贷在我国迅速发展以来行业自律发展未根上 P2P 网络借贷的发展步伐，行业自律发展滞后，整个行业存在发展不透明，不规范等问题。有关部门应指导和支持 　　P2P 网络借贷行业建立行业自律组织，加快行业自律的发展，完善 P2P 网络借贷平台治理和内部控制，通过自律防范系统性风险。在自律的基础上，积累经验，逐步形成适当的监管制度。 　　（三）缺乏监管主体。分业经营分业监管是我国现行的金融制度，由 “一行三会”组成的监管部门依据相应的法律法规开展日常金融监管活动。P2P网络借贷平台本身是一个信息中介服务机构，没有金融机构许可证，这也就意味着其不受金融部门的监督管理。但是平台实际上却在一定程度上行使一些较为敏感的金融职能，虽然行使金融职能，却又是以经营互联网技术公司登记，这种兼有金融行业和IT行业的性质造成了P2P网络借贷机构的性质归属上的困难。由于相应的法律法规缺失，“一行三会”或是其他部门均没有法律依据来对P2P行业实施监管。 　　三、规范P2P网络借贷平台的策略 　　（一）网络平台要纳入监管，并完善相关法律。首先，应该以法律形式给网络借贷平台定性，明确其法律地位，网络借贷平台的运营、平台性质、组织形式、经营范围都应该通过法律来规范。其次，政府应该设立专门的监管机构对其进行监管，并建立起检测指标体系，对平台的相关指标进行实时的监控。 　　（二）强化行业自律监管。在世界各国的金融监管经验中，行业自律性组织发挥着不可替代的作用。行业协会在法律法规的指导下制定行业公约和行为规范，监督会员单位落实国家的法律法规和各项政策，维护会员单位的合法利益，并鼓励会员共同遵守行业标准，实现行业的有序竞争，以促进行业内会员之间的互相约束和监督。自律性行业协会立足于本行业的发展，遵循金融市场的运作规律，与政府监管相比更“接地气”，其监管方式也更加灵活，更符合市场经济的要求，发挥独特的作用。 　　（三）强化市场准入机制。市场准入监管是针对金融部门监管的重要环节之一，也是保障金融市场参与者利益的第一步，作为涉及到投融资的信息服务中介平台，P2P网络借贷机构同样适用于准入监管。市场准入监管包括机构准入、业务准入和人员准入三个方面。对于新成立的机构，监管当局需要在其存在必要性和生存能力两方面进行审查。新成立的机构必须要有符合法律规定的章程，符合最低额度的注册资本，健全的组织机构和管理制度，具备专业知识和业务经验的高级管理人员，符合要求的营业场所、安全措施和与业务相关的其他设施等。 　　实际上，P2P 网络借贷的出现填补了正规金融市场定位的不足，扩大了金融服务的范围和对象，使一些不能从正规金融机构获取金融服务的小微企业和个人通过 P2P 网络借贷，获得了金融服务，提高了金融服务的效率，也在一定程度上为我国经济发展注入了活力，保证了经济的快速发展。 　　参考文献： 　　[1] 邹志鹏. P2P借贷网络平台分析[J]. 中国市场. 2012（32） 　　[2] 艾金娣. P2P网络借贷平台风险防范[J]. 中国金融. 2012（14）
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