P2P倒闭潮背后：空手套白狼&折价收债权一本万利
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原标题：P2P倒闭潮背后：空手套白狼 折价收债权一本万利
　　当倒闭已经成为一种习惯，当投资者人人自危如履薄冰，整个行业的信心便随时可能崩盘，系统性风险就随时可能发生
　　1月22日，位于江苏泰州的海陵贷在其官方QQ群内宣布倒闭，而这一天距离其开业仅过去了短短15天。
　　网名为泉水叮咚的投资人向《证券日报》记者介绍，“ 1月18日时，就已经有部分投资人不能按时提现了，而此时恰为该平台第一批标到期回款的日子。海陵贷在如此短的时间内宣布倒闭，我们不得不怀疑其开张上线的动机”。
　　网贷也能“空手套白狼”
　　据记者不完全统计，仅进入2014年后的不足1个月时间里，就已有广融贷、中银资本、中贷信创、国临创投、锋逸创投、奔富金融、融宝贷、海陵贷、贵福财富、富豪创投等10余家P2P网贷平台先后宣布了倒闭，且上述平台上线时间平均不足3个月。
　　就此，互联网金融分析师、P2P网贷资深投资人王伟忠告诉《证券日报》记者，近来，网贷新平台呈现出“开张-吸金-倒闭”的三段式节奏，“并且周期越来越短，投资人一旦陷入几乎没有机会抽身。”
　　值得注意的是，这些倒闭平台在诸多方面都有着惊人的相似之处。“一般是在网站资金链濒临断裂之前，首先自称网站遭受黑客攻击无法正常登录，接着出台限制提现政策强迫已经到期回款的投资人续投，然后安排一个长达半年甚至一年之久的逐步还款计划，并在最初的一段时间内先按照还款计划陆续还一部份钱，最后彻底停止还款，人去楼空。”一位资深互联网金融分析人士告诉记者，上述套路几乎已经成为近期倒闭平台的行动范本，“他们还会使用大量马甲在第三方资讯平台上发帖维稳，平台负责人出面秀出数以千万元计的个人资产来安抚投资人情绪，希望以此手段再吸引新的投资人进场接棒。”
　　近日，记者在湖北襄阳的富豪创投网站主页看到，网站发出公告称股东发生分歧，并且近期资金筹措困难，目前仅准许提现总投资金额的10%；湖南怀化的及时雨网贷则声称平台此前遭受黑客攻击加之资金紧张，如果投资人续投75%则可以提现25%；深圳的力合创投则以网银转账U盾被儿童踩坏为由宣布不能及时提现，随后就发出了限制提现并将投资总额在5万元以上投资人的本金按月分16期等额本金的方式归还的公告。总而言之，理由千奇百怪，而目的却只有一个：多吸金，少赎回。
　　“更有一些居心叵测的平台在宣布倒闭之后发动大量马甲在官方QQ群内大肆宣称收购投资人的债权，一般都是以5折甚至更低的折扣进行收购，通过这种方式将普通投资人与平台的债权债务关系消解掉，大量不明就里的投资人纷纷选择了转让债权割肉离场，平台则以低价回收债权的方式圈钱走人。”王伟忠算了一笔账，“一个平台开业三个月吸金2000万元，随后找个理由宣布破产，并成功将80%的投资人债权以5折回收，兑付剩余坚持不转让债权的20%投资人的本金，这样搞一圈下来竟然还能净赚400万元，除去常规的运营成本之外还有两三百万元的净利润，真可谓是一本万利的买卖”。
　　事实上，债权转让黑市在投资人圈中早已兴起，网名为勤恳的牛的投资人告诉记者，他在此前投资的浙江安吉家家贷宣布倒闭一个月后将自己的债权以3折的价格转让给了一名自称是安吉当地人的投资者，“如果早些转让的话也许8折就能卖出去”，勤恳的牛不无遗憾地向记者表示。
　　艰辛维权路
　　究竟是何原因让投资人如此心甘情愿地割肉离场呢？倒闭网贷平台铜都贷受害人、来自北京的尚女士告诉《证券日报》记者，“其实早在投铜都贷之前就做好了它倒闭的准备，为了获得年化50%以上的高收益不冒点风险怎么行？”持同样观点的还有来自深圳的张先生，他在倒闭平台中贷信创投资了5万元，“就当是买个教训，我根本没指望这钱还能要回来。”
　　“令投资人产生这种观念的主要原因除了缺乏风险意识之外，还有面对平台倒闭，个体投资人的维权难。”第三方资讯平台网贷之家合伙人石鹏峰告诉记者，“P2P网贷平台的一大特点就是投资人地域分散度很高，大多数网贷投资人都有过异地平台投资的经验，这使得出现问题之后投资人很难形成合力集体维权，而一个人单枪匹马去讨债也非常困难”。
　　“民间借贷纠纷或非法吸收公众存款等一般诉讼流程周期比较长，尤其是这种涉及上百人的集体性案件，光是前期立案侦查就要花费不少时间。”深圳市公安局经济犯罪侦查局张警官还向记者补充说，“再加上一般这类涉案人员牵扯的民间借贷关系都比较庞杂，更加大了侦查难度”。
　　记者调查了解到，截至目前，在逾80家出现问题的P2P网贷平台里，投资者损失获得追回的案例仅为个位数。维权道路步步艰辛，法律途径繁琐漫长，这极易使投资人对要回被骗资金不再抱有幻想。某种投资观点甚至认为，平台倒闭已然成为网贷投资的一种常规性风险，作为投资者必须去接受并消化它。网贷圈内资深投资人黄庆将此观点发挥到了极致，他本人曾同时投资近百家网贷平台，并以此发展出了一套分散投资理论，“我的理论就是用收益去覆盖坏账，如果我所投资的100家平台综合年化收益率是40%，那么即便其中倒闭10家，本金全部损失，我还是可以获得超过26%的收益”。
　　小金额、多平台的分散投资理论目前在网贷圈大行其道，其本身就包含默许坏账发生的意味。这进一步地刺激新兴平台的上线欲望，同时降低了平台的违约成本。试想，如果借钱可以不还，那谁会还钱？
　　当倒闭已经成为一种习惯，当投资者人人自危如履薄冰，整个行业的信心便随时可能崩盘，系统性风险就随时可能发生。
　　可以想象，正是在如上述一般的P2P网贷生态滋养下，代理维权市场、债权转让市场应运而生。
　　记者以投资人的身份进入某网贷平台维权QQ群，代人讨债的广告层出不穷，收费高达被套本金的50%甚至70%。另有不少投资人在折价叫卖自己的债权，有些甚至低至一折，但始终无人问津。“确实有部分人趁火打劫恶意低价收购债权”，石鹏峰向《证券日报》记者介绍，“还有一些不正规的平台趁着前段时间的倒闭潮，假借倒闭的名目低价向投资人收购债权赚取其中的差额，然后再开张再倒闭，如此反复。这样产生的直接后果，就是现在P2P网贷平台两极分化严重――大型正规的投资平台十分火爆，标很难抢到；而部分小型平台则非常冷清”。
　　监管层发力治乱象
　　对于愈演愈烈的P2P网贷业乱象，监管部门最近也频频出手治理。
　　日，浙江省经济和信息化委员会发布《关于加强融资性担保公司参与P2P网贷平台相关业务监管的通知》，明确规定严禁融资性担保机构从事P2P网络贷款业务和为关联方的P2P网贷平台进行担保，并强调只允许为非关联的P2P网贷平台进行担保。这是全国第一个专门对融资担保公司与P2P网贷平台合作进行规范的政府文件。
　　2014年1月初，国务院办公厅印发了《关于加强影子银行监管有关问题的通知》简称107号文，其中明确指出影子银行涵盖不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司。对此，中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，“通过国务院的层级发布这样的一份文件，显示了监管层治理影子银行乱象的决心”。对于107号文的意义，财经评论员叶檀也表示，“这次107号文件其实是个分水岭，以前对互联网金融的监管辖属非常不清晰，到底要不要监管也不明确，连互联网金融属于什么性质都没梳理。107号文件开始对此做了一个大致的规定”。
　　近日，全国首份关于P2P立法的政协提案以及首份人大代表建议在深圳发布，深圳市人大代表和政协委员分别提出建议，作为全国P2P平台最活跃的城市，深圳应率先对P2P行业进行立法规范并加强监管。
　　“就目前来看，投资人的弱势地位短期内难以改变，但必须摆正心态。”石鹏峰向记者表示，同时他建议，“首先应学会分辨真正的P2P网贷平台和伪P2P网贷平台，不要盲从；其次，对于新进入者，初期应小资金量进行尝试。而对所有投资人来说，则应该降低对P2P网贷年化收益率的心理预期”。
(责编：李栋、乔雪峰)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
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by .cn. all rights reserved　　摘要：P2P模式是大数据时代的最新产物，自2006年进入我国以来，发展迅猛，已成为金融体系的重要组成部分，但因缺乏及时有效的监管，出现了一系列的金融陷阱，给投资人带来巨大的损失。本文通过阐述P2P的起源和发展现状，梳理归纳P2P行业常见的投资风险，并结合行业监管新形式，为理财人员辨别投资平台，规避不必要的风险提供参考。　　网络给金融带来新的便利，“互联网＋金融”也一度成为最热议的行业话题之一。作为互联网金融最新产物P2P最为热议。其影响力早已超出专业范围，也在大众生活中产生了更广泛的关注。　　P2P（person-to-person），也就是个人对个人的网络借贷。P2P网络借贷主要有借款人，投资人和平台三大方案要素组成。其运作流程：借助互联网，借款人向P2P平台提出借款申请，并按平台要求提供自己的证明信息,P2P平台负债审核发布该借款标的，收取佣金跟手续费，投资者在平台进行投标借出款项。到期获取利息收益。作为结合了信贷和网络技术的金融中介服务平台。P2P网贷补充了互联网金融时代下的金融手段。提高了社会闲散小额资金的理由效率，缓解了小微企业和个人融资难的问题。旨在使民间信贷更加透明化，阳光化。然而由于监管跟进不及时，P2P行业问题频出，一度出现倒闭潮。本文旨在分析归纳P2P平台常设陷阱，帮助投资者更准确的辨别P2P平台的优劣，规避不必要的投资风险。　　1.P2P行业的起源　　一种起源由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉国）首创。　　1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。　　1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。尤努斯的贡献是做了穷人的银行，解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的，其模式跟现有的各大银行没有任何差别。到2005年，英国的ZOPA上线，英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式，网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21（运用网络做直销），12N（企业网上申请贷款）的两步走模式，直接跨越到N2N（个人对个人放款）模式，省去了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。随后引入中国，2006年我国第一家P2P金融公司---宜信在北京成立。至此在国内迅猛发展。P2P异军突起，收益于草根群体融资难，融资贵等社会问题。2007年金融危机下的银行信贷业务收紧催化了它的成长。于此同时，互联网的普及又为其发展提供了肥沃的土壤。　　2012年中国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，仅2012年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超百亿。　　进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。　　国内的P2P平台正处于初步发展阶段，并无明确立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷”第一案,结果阿里小贷胜出。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。　　随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。　　2014年根据第三方机构网贷之家的统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年上涨接近140%。月P2P网贷行业整体成交量达1151.92亿元，环比8月上升18.19%，首次突破单月成交量千亿大关。于此同时，由于行业门槛低，缺乏监管，而问题频发，骗贷，跑路屡禁不止。　　2015年12月e租宝事件将P2P推向风口浪尖，之后相继曝出大大集团员工购买公司产品以解决资金兑付困难的丑闻，所涉资金和人员数量的记录不断被刷新。这些乱象背后所隐藏的陷阱，不仅影响了整个P2P行业，也影响了P2P行业的健康发展，而且极大的影响了投资者的利益。　　2平台常设陷阱　　2.1保本保息的幌子　　一些P2P平台网页制作精美，在醒目的位置标注这样的信息：到期保证本金，保证利息，却很难找到关于投资风险的只字片语。　　对P2P不了解又缺乏风险意识的投资者，在选择平台时，极易将投资信心建立在资金安全保障条款上。殊不知提供担保最大风险在于，如果有坏消息传出，投资者便会失去信心，争相收回本钱。从而产生挤兑现象。投资有风险，正规平台往往都会在条款中标明投资有风险字样。另2015年底，银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，明确网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。　　2.2许诺高收益，隐蔽高风险　　不要迷信高收益，长期获取超额收益是不可持续的。遇上超高的收益，很多投资人会蜂拥而上，但这可能只是假象，千万不可贪婪并沉迷其中。高收益的背后，也许是有人在编造美丽的谎言故事，又或是“旁氏骗局”，一旦资金链出现问题，故事编不下去，就是大厦轰塌之时。 　　换而言之，P2P是提供出借人与借款人之间的服务机构。若给与出借人的利息过高，比如15-20之间，更有甚之百分之三四十。给你出借人这么高回报，加上他们本身收取的服务费用加上运营成本，那么给与借款人的利息该有多高。那么的高的利息。有借款人敢用吗？找不到借款人，又该如何兑现出借人的利益呢？　　2.3伪P2P平台　　信息中介的利润微薄，因此一些平台不愿只做信息交换中介，而是借助P2P网贷交易过程中的信用担保平台。甚至借助私募基金以赚利差，成为资金中介，进而扭曲了基本的信息交换职能，成为了没有牌照的“影子银行”　　政府对金融创新物的P2P行业有意扶持与社会大众的追捧，使得大量线下理财第三方也争相披上P2P的外衣，承若高息招揽客户，以求分一杯羹。线下的业务极易造成找到了线下投资者却无法匹配线上借款人，就会容易造成资金池　　2.4警惕打着p2p旗号的诈骗平台　　要辨别出“挂羊头卖狗肉的”平台，首先投资者在投资之前要审核平台的注册信息，经营范围，域名注册和备案时间，初步判断P2P平台的真假。其次通过平台的信息披露是否透明，尤其是借款人信息是否透明，来辨别平台是否发布虚假信息。最后，不要被标榜高收益的平台忽悠。还款能力强且信用高的借款人一般会选择利率较低的平台借款，还款能力差的借款人，通常只有提高利率才能申请到贷款，从而提高了平台的坏账几率，投资者的收益难保证。另外最主要的一点。P2P平台一定是要先有借款人。有了借款人的债权之后才会有出借人出资。没有借款人或者平台没有借款端业务的，算不到正规P2P公司。也就是告诉我们，投资的时候要分析投资平台的真假，以及弄明白自己的资金流向，要站在自己的角度，平台的角度，借款方的角度都考虑情况，这笔资金是否是完整的循环。　　投资者要不断的加强金融知识的学习，时刻关注国家政策的新变动，客观冷静的分析行业走向，做出自己的价值判断，不要轻易被媒体和专家左右判断。初次投资，小额试水以积累投资经验，避免出现巨额损失，同时摆正心态，稳健为上，理性才能避免金融陷阱。
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　　沙发　　标题：欢乐颂电视剧热播，这些信息你一定要看懂　　欢乐颂评论，欢乐颂电视剧讲什么，欢乐颂的意思　　电视剧《欢乐颂》可谓是初夏的一部热剧，许多人连夜追剧。不过你真的看懂了吗？这部剧里面的信息量很大，也相对来说比较接地气，下面就是笔者总结的一些内容，分享给各位：　　1， 酒吧是个掐尖的好地方，但是不是那个圈子很难挤进去。　　2， 物业管理人员往往欺软怕硬。　　3， 电梯事故概率还是挺高的，一辈子难免会遇到一次两次，学点应急处理很有必要。　　4， 两个人都做到有情饮水饱很难，往往有一个只是暂时解决需要。　　5， 高层次的人往往用工作填补空虚，有机会接近往往很容易拿下。　　6， 不要光说女人王子爱上灰姑娘的通话，男人也总有这样的幻想，只是只做不说罢了。　　7， 开好车住好房穿名牌的人不一定真有钱，要看其生活消费。　　8， 钱是人的胆量气场，没钱的人会自己矮一截，怎么装都不像。　　9， 人们往往先入为主，认为开豪车送美女的一定是男士。　　10，大企业办公室类似宫廷，小职员生存不易，还是要多看看宫斗剧学习斗争经验。　　11，成功人士及其子女往往比常人更加善于利用维护关系。　　12，小地方没有背景的父母往往期望子女在大城市打拼，有背景则希望子女回去。　　13，富人比穷人更加看重学历，但是必须是拿得出手的学历。　　14，女人往往对不喜欢也不讨厌的人装傻，其实她们心里精着呢。　　15，办公室工作的人对于许多人来说就好比皇宫里面的卫士宫女，看上去很美，说出去好听，但也仅此而已。　　16，网络是个不辨是非的地方，这里只有舆论。水能载舟亦能覆舟，要谨慎。　　17，无处不在的摄像头录像机要提防着点，没准你就成为了演员。　　18，有好的IDIEA要找能获取更大利益的人说出来，但不可对牛弹琴。　　19，要善于向身边的成熟的有经验的朋友取经，往往会事半功倍。　　20，有些刻意隐瞒的事情，也许别人早已知晓，是别人在帮你隐瞒。　　21，精于人情世故的人往往难以取得大成就，因为精力没有用于正道。　　22，毫无保留的坦诚一定好吗？错，不说谎才是美德。　　23，对一个女人好就一定能得到她的爱情吗？错，这招只能对那些不懂爱情的女人有效。　　24，说谎对一个秉性不坏的人来说是很辛苦的一件事情，如果不是很有必要，就不要说谎。　　25，越往金字塔尖走，就越是狭窄。不过上面的人也许更少。　　26，大凡成功人士都很执着，认准的目标不会随便放弃改变退缩，前提是你先要有一个正确的目标。　　27，如果你要帮助那些有需要的人，请尽量照顾他们的心理。因为他们想的也许跟你不一样。　　28，追求美女往往要付出极大的代价，时间，金钱等等，但是最重要的还是机遇，哈哈，是美人遇人不淑的机遇。　　29，法律途径有时候很无用，解决某些问题还得靠第三者，是法律的悲哀么？　　30，认真仔细在团队合作中尤其重要，因为你的错误会影响全局。　　31，所谓的关系往往是各取所需，互相帮助，互惠互利，单方面的帮助不可持续。　　32，善于总结善于分享，才能体现专业，就像龙夫化工的润滑油和清洗剂，润滑关系，清洗灵魂。　　本文由深圳市龙夫化工有限公司创始人所撰写，欢迎转载，去掉第32条的一律为盗版，须追究责任。　　龙夫工业润滑油，产品设备都要用；龙夫工业清洗剂，油污残痕都能洗。　　龙夫润滑优质低价，龙夫清洗安全易洗，龙夫化工助您成功。　　中国润滑哪家强，龙夫化工上排行。中国清洗哪家好，龙夫化工请记好。　　日
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