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农村养老近六成靠子女 城市养老超七成靠退休金
日 09:20来源：
作者：黄蓉芳
中国社科院关于当代家庭养老压力和负担的调查结果显示
中国的老年父母生活状况究竟如何？他们主要跟谁居住？他们靠什么生活？他们有多少人需要长期照料？他们主要由谁来照料？在广东省妇联日前召开的家庭婚姻论坛上，中国社会科学院人口与劳动经济研究所研究员王跃生发布的一份调查报告，从老年居住方式、经济支持和生活照料等方面对当代家庭养老压力和负担水平进行了分析和研究。据悉，研究者于去年10~12月对广东、吉林、河北、陕西、安徽、浙江和广西七个省区共4429个家庭进行了调查。
父母跟谁住？
农村六成跟儿女 城市半数选择独居
&老年人的居住方式可以看出他们在日常生活中对子女的依存程度。&王跃生说，根据调查结果，农村老年父母多数与已婚儿子共同生活，若将与已婚女儿生活类型包括在内，与已婚子女生活者达到60%；而单独生活者也有约1/3。
城市父母独居的比例最大，占46.22%；与已婚儿子生活居第二位，若其与已婚女儿生活合并计算，城市老年父母与已婚子女共同生活仍接近50%。同时，城市受访者老年父亲与已婚女儿生活绝对比例不大，但相比农村要高很多。
对低龄老年人来说，当子女均结婚之后，单独居住往往是其主动选择。这是城乡社会的共同趋向，多子家庭尤其如此。
父母靠谁生活？
农村多数靠子女 城市主要靠退休金
&由于中国当代社会养老保障制度具有明显的二元特征，&王跃生说，在社会保障体系相对完整的城市和在尚未真正建立健全保障制度的农村，老年人们的赡养方式也有了很大的不同。
调查显示，在农村，65岁以上老年父母靠儿子提供生活费用所占比例最大，若将&女儿&和&子女&两类包括在内，子女供养占57.73%；非子女供养超过40%，特别是老年人工作自养接近四分之一。可见，即使在农村，子女供养虽占多数，但并非绝大多数。享受社会养老保障者依然是少数。正因为如此，为降低对子女的依赖，才会有较高比例的农村老年人勉为其难，继续劳作，以免或推迟成为吃&闲饭&者。而在城市，靠退休金生活的老年人达到75%，依赖子女者仅占9.67%。可见子女赡养只是其中的少部分老年人。
父母自理能力如何？
城乡70岁以下老人90%生活能自理
通过对老年人生活自理能力的调查，可分析出家庭所必须承担的照料任务有多大。据统计，70岁及以下老年父亲，&能自理能劳动&和&能自理但不能劳动&的比例超过90%，&不能自理生活需人照料&的75~80岁的老人超过10%；85岁及以上的，不能自理生活的比例仍不足15%。而老年母亲与父亲的情况基本相同。需长期照料的老年父母约30%。
父母由谁照料？
城市靠自己 农村主要靠儿子
关于老年父母养老的主要承担人，据调查，城市父母双亲在世时，父母靠自己养老比例较高，这与双亲健在时年龄相对较轻、独立生活能力较强有关。
从整体看，老年养老方式在城乡之间也有差别。在城市，老年父母均健在时以自己养老为主，只有单亲时，子女养老才占据主导，且儿子高于女儿，女儿参与养老不足20%；在农村则均以儿子养老为主，女儿虽也有约20%参与养老，但在有儿子情况下其所起多为补充作用。无论城乡，总体而言，儿子承担父母养老的比例相对来说要高于女儿。
专家分析：
城市独居老人增
社区养老需求多
王跃生分析，在城市，子女对父母的&实质&性养老责任已经逐渐被&形式&养老所取代，&刚性&供养变为&弹性&支持。也就是说，老年父母对子女赡养、照料依赖程度明显降低。而相对完善的社会养老保障制度是形成这种局面的主要原因。比如，城市子女不必为有退休金的老年父母提供生活费用。
但是，随着城市老年人独居增多，他们对社会养老服务、特别是社区服务的需求也会增多。与以往多子女老年人独居不同，目前第一代独生子女老年父母中不少人没有子女同城居住，他们难以从子女那里获得实质性的照料，这样，对社区家庭服务的需求由弹性变为刚性。因此，完善社区养老服务，不仅有助于减轻其子女照料负担，而且对提高老年人生存质量具有重要作用。
农村老人远未达
&体面&养老状态
而在养老保障制度尚未建立起来的农村，老年父母，特别是父亲通过尽可能参加农耕及其他有收入的劳动来减少子女的赡养负担，他们甚至承担起外出就业子女所留下土地的耕作。因此，可以说，农村老年父母对子女养老负担的减轻很大程度上建立在老年人主动和被动降低生活水准、延长亲身劳作时间基础上，远未达到&体面&养老的状态，建立和完善社会养老保障制度是提高农村老年人生存质量的必然途径。
王跃生也指出，农村的一些惯习也有待改变。比如，父母在中年阶段就倾其所有为儿女盖房、办婚事，提前将个人创造的财富转移给子女，这就削弱了支配财产的能力和自我养老能力。
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科技 · 健康子女和退休金靠不住 商业保险为养老加保障
　　近日，据中国社会科学院人口与劳动经济研究所发布的调查报告称，农村养老近六成靠子女，城市养老超七成靠退休金。然而，无论是靠子女还是靠退休金，对大部分人来说都不能保证高品质的老年生活，因而很多人选择购买商业保险来为自己的老年生活添加保障。　　重投保障型保险　　老年人如何做到生存有保障、生活有质量，体面地养老呢？专家认为，老年人更要利用好商业保险。当然，购买商业保险要“量身打造”，根据每个人的自身健康、是否有基本医疗和养老保险等情况的不同来量身购买。在我省，绝大部分老年人的经济收入偏低，而保险需求又相对较高，因此，好钢要用在刀刃上，用有限的资金选择保障范围尽可能多的产品。专家建议如下：　　首先，首选健康保险。步入老年，人的身体机能都会发生一定的变化，增大了患病的可能。而一旦生病，医疗费用的支出会大大增加老年人的经济负担。据统计，老年人患病的比例是平均水平的2.5倍左右，由于此，医疗支出成为老年人的重要支出，据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。　　根据我国老年人的情况，专家建议，对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。医疗保险可以单独购买也可以作为附加险购买，一般属于消费型保险，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。　　其次，意外险不可少。随着年龄加大，老年人安全防范能力较差，面对意外的应变能力降低，遭遇意外伤害的概率大大增加，远高于其他年龄段。据资料显示，老年人发生伤残的比例是平均水平的4-10倍，年龄越大超出平均水平越多。因此，一份意外伤害险应该作为老年人保险规划的重要组成部分。　　一般情况下，与其他险种相比，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面，一些老年意外伤害险都有对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、身故、重大手术等保障。　　再次，购买投资型保险要谨慎。根据老年人的特点，应尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能，投资这些产品将使自己的资产面临非常大的风险，一旦资本市场发生较大调整，就会面临亏损的境地，如果这时又恰好需要资金的话，就会发生严重的流动性风险。　　规划养老越早越好　　在采访中，专家表示，应尽早规划老年保险。无论是中青年人或者是老年人，都要树立提前安排、尽早规划的保险理财观念，尽可能早地准备自己年老时的保险，特别是对已进入老年生活的人更是如此。因为越早买保险，保费越低，而保额相对越高。同时，保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在5560岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划自己的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。　　此外，购买保险时对相关条款要仔细研究。在挑选老年保险过程中，要认真查看保险条款，特别是一些重要的条款，比如，一份保单是否有保证续保条款很重要，因为如果保险产品不能续保，假若投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付之后就可以拒绝为投保人继续承保。而随着年龄的增长，投保人一旦患病，即使治愈了，重新患病的可能性也很大。显然，如果有保证续保条款，投保人的风险就可以得到有效化解。再如，寿险产品都有一个购买后10天的“犹豫期”，在这10天内，投保人可以无条件把保单退给保险公司，取回全额保费，所以购买保险产品后要及时仔细地研究、核对。另外，保险责任和除外责任条款也很重要。　　最后需要说明的是，老年人在购买保险时，最好借助理财专家，如保险中介公司就会根据投保人情况为其量身定做保险规划。因为一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障，同时每个老人的情况也不尽相同，因此，借助专业人士根据自身情况，综合平衡缴费水平、缴费方式、保险责任等各方面的因素，制做一份能全面满足保障需求的保险计划非常重要，能够达到少缴费、多保障的目的。
(来源：齐鲁晚报)
(责任编辑：陈大伟)
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近期热点关注中国农村养老现状：近七成老人主要靠子女资助
“子孙满堂、老有所养”、“与子女同住”是大多数农村老人最喜欢的养老方式，但现实却是，农村空巢老人数量却在增多。昨天，上海财经大学第7次“千村调查”项目组发布《2014中国农村养老现状国情报告》（以下简称《报告》）披露，超过68.4%的中国农村老人养老的经济来源主要依靠子女资助，近四成老人“身边无子女居家养老。”
聚焦中国的农村养老问题，《报告》就农村老人的健康、经济生活、家庭关系、生活质量、养老意愿、社会支持等方面做了科学调查，项目组的调查样本覆盖全国31个省市自治区的731个村、入户有效问卷10421份。
“虽然人人希望长寿，但当人真的老了以后，社会对于老年生活的制度安排还是不充分的。比起城市的老龄化，农村的养老问题更加严重。”项目首席专家、上海财大人文学院院长张雄教授介绍，生活水平提高后，农村老人在医疗护理方面的条件面临进一步改善。调查显示，目前1/3的农村老人需要护理，1/2的农村老人处在服药状态。
《报告》指出，农村老人近四成患高血压，两成患颈椎病、腰椎病。不过，老人们的体检意识普遍增强，农村看病就医的便利性也有所改善。同时，农村老人的休闲生活单一，仅三成老人积极参加公共活动，健康养生观念尚待普及。
在收入方面，农村老人收入偏低的主要原因是资产性收入获取机会偏少，普遍缺乏现代理财意识。目前，54.6%的农村老人还在从事职业性劳作，几乎所有的老人都在从事一定程度的家庭劳作。从收入来源分析，超过68.4%的老人主要靠子女资助生活，其次是新农保和土地收入。也就是说，依靠子女居家养老的比例在农村养老中占了绝大多数。
《报告》呼吁，农村空巢老人比例增加，急需关注其家庭关系和心理状况。张雄介绍，传统社会不同辈分的老人都在一个大家庭中生活着，不同辈分的老人之间既不明晰护老助老的责任，又存在着相互帮助相互支持的习俗。妯娌之间、叔伯之间、子孙之间没有明晰的老人助老人的责任关系，但家庭亲戚伦理道德的关爱关系是十分深厚的。
此次调研数据显示，此种情况有了新的变化。如今，儿女们与老人分散居住，农村老人不仅不能享受如此的天伦之乐，反而在年老体衰的状态下继续承担照顾整个大家庭的责任，给予整体上的牵挂、担忧及担当。预期的破灭，以及由此而产生的失落感，给老人心理带来了巨大冲击。
报告提出，建设农村养老社会支持体系刻不容缓。农村老人社会支持有所改善，乡镇养老措施有所保证。但农村养老形式单一，缺乏政策落实的监督机制。国家及地方政府提出的养老政策，与农村老人之间存在信息不对称。
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