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工薪收入者分为月光族、忘财族、理财族，你属于哪个族？
　　迈入2017年，一大波年终奖扑面而来，心里说不出的美；但春节期间，各种红包、压岁钱又要产生一大笔开支，也平添烦恼。不少人都在苦苦思考，如何让钱袋子鼓一些。日前，社科院发布了一份报告，把工薪收入者分为月光族、忘财族和理财族，快来看看你到底属于哪个“族”吧！
　　月光族：低盈余、重消费
　　月光族的消费理念是“挣多少，花多少”，这个非常注重消费的人群，基本没有工资盈余。“年轻”是这一“族”最突出的特征，多分布在20岁至35岁。
　　月光族有着两种截然不同的成因，一种是工资收入较低，甚至“入不敷出”，没有多余资金进行其他经济活动。简言之，就是没钱，吃土。而另一种成因则是工资收入较高且没有后顾之忧，不需要留存多余资金。换言之，就是有钱，任性。
　　但不管是哪种月光族，他们普遍理财意识薄弱。中国社科院金融研究所发布的《国人工资报告》显示，我国月光族盈余工资只10%，有的甚至不10%，有超过半数人没有理财规划。
　　报告把月光族分为两类，一类没有可以进行理财规划的资金，其中82.11%的月工资在3000元及以下，接近95%月工资不足5000元；另一类对生活压力感知不明显，没有理财的习惯，注重消费。
　　月光族最大的开销是日常生活的吃、穿、用等，远超于其他方面。其中女性约占七成，主要集中在经济不发达城市，占比过半。月光族呈现年轻化的特点，其中80后、90后占比超过70%，以普通工人、普通职业、在校学生为主。
　　忘财族：有盈余、不规划
　　忘财族，说白了，就是常常忘记理财的一群人。不同于月光族，这群人“一分一分地挣钱，却一百一百地花钱”，明明有不少盈余工资，却没有理财习惯，很多人对于理财的收益不是很敏感，剩余工资闲置。
　　《国人工资报告》显示，忘财族工资盈余在10%以上，但没有进行理财规划。忘财族的月工资在3000元及以下、元、5000元以上的各占约1/3，他们将资金闲置主要原因是认为钱不多，用来投资也没什么收益，没有理财习惯和需要保持资金流动以备不时之需。
　　80后是忘财族的主要群体，占比45.93%，以普通职员、普通工人和政府机关工作人员为主。忘财族的工资主要用于吃、穿、用、住、学上面，风险承受能力较弱，低风险承受能力者居多，占比近四成。
　　但忘财族每月是有工资盈余的，且盈余比例超过30%的占比为43%，如果忘财族考虑理财，更倾向于熟人推荐的理财资讯，除储蓄之外，会选择银行理财、房地产投资和互联网理财。对于互联网理财方式，忘财族更看重其操作灵活，担心网上诈骗。
　　理财族：有盈余，重收益
　　理财族，顾名思义，可以将盈余部分进行有效理财规划，注重收益。理财族的收入分布并无明显特征，从低收入到高收入均可选择适用的理财方式。
　　报告显示，理财族的工资盈余在10%以上，能够合理安排消费，而且会进行理财规划，提升未来消费能力。这群人约七成在经济发达的一二三线城市，不少人是80后、90后，风险承受能力较忘财族有所提高，中等风险承受能力占比为1/3。
　　理财族除银行储蓄外，更偏向于购买银行理财产品、保险和通过互联网平台理财。看中互联网理财方式的操作灵活、门槛低、收益较高等特点。
　　这么看来，无法有钱任性，又渴望攒钱买车买房的小伙伴，还是努力做个理财族吧。其实，针对当下的工薪一族，银行理财和互联网理财都在积极推出相应的金融服务。工商银行推出了产品“薪金溢”，广发银行创新了薪管家服务，民生银行则打造了薪资理财计划……这些服务和产品可以盘活客户零散工资，转为可随时支取的定期储蓄或理财产品，有的银行还对风险承受能力较高的客户推出了基金定投产品。
　　随着利率下行，银行理财产品收益下降明显，互联网理财方式因其不断创新逐渐被接受。不少80后、90后将工资盈余部分放入理财通、招财宝等互联网理财平台。
　　社科院的报告显示，在90后的理财方式中，互联网平台理财的比例已超过银行理财。腾讯理财通的数据显示，通过工资理财的年龄主要集中在23岁至39岁，其中23岁至29岁年龄段占比超过40%。
　　专家建议，在选择工资理财产品时，首先要注意产品是否操作灵活、方便支取。无论是银行渠道自动转为定期储蓄，还是互联网平台投向货币基金的工资理财服务，操作起来都是相当方便灵活的，大多数产品也能做到随时赎回，随时支取。
　　其次，选择大的理财机构和平台，量体裁衣。工资理财一般针对闲散资金，大平台的对接产品相对丰富，能够提供广泛的选择，至于选择货币基金、定期理财、保险，还是定投指数基金，客户可根据自身风险偏好进行选择。
　　此外，收益固然要兼顾，但风险更重要。在不影响自身资金流动性需求的前提下，投资者可考虑选择风险较低的长期投资，以时间换空间，积少成多，规避短期市场波动风险，获取更稳健、可观的收益。
　　记者：吴雨
责任编辑：金歌
共青团中央主办　共青团中央网络影视中心承办　版权所有：中国青年网中国千万富豪集中在哪？揭秘高净值人群的生活状态和理财方式
企业主是高净值人群主力 房价猛涨缔造炒房千万富翁 企业的拥有者，这部分人占到 55%, 比例没有增长。企业资产占其所有资产的56%，他们拥有230 万的可投资资产（现金及部分有价），20 万以上的车和价值190 万以上的住房。 金领主要包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们拥有公司股份、可观的年薪、分红等来保证稳定的高收入。这部分人群比较稳定，占20%。他们财富中现金及有价证券部分有所增长至 25%。他们拥有 470 万以上的自住房产，价值 40 万以上的。 炒房者主要指投资、拥有数套房产的财富人士。占千万富豪的 15%。比例比去年增加 5%。一线城市房价猛涨，是这部分人群比例上升的主要原因。房产投资占到他们总资产的89%，现金及有价证券占比为 6%。 职业股民是从事股票、等金融投资的专业人士。这部分人群随着中国股市的回落比例下跌，为10%。在他们的财富中，现金及股票占到其总财富的43%。职业股民平均拥有370万元以上自主房产、160 万元以上投资性房产和价值 40 万以上的汽车。
高净值人群对工作生活状态满意度低于去年 财富拥有满意度最高 泰康与胡润研究院连续第二年发布《中国高净值人群医养白皮书》显示，基于对1125位中国大陆高净值人士的定量研究，以及对北京、上海、广州和深圳四个城市的30位高净值人士和专家的一对一定性深入访谈发现，相比去年，高净值人群对工作生活状态的满意度要求更高，在满意度评价上，普遍低于去年，然而在单项指标上则表现出与去年一致的趋势。 高净值人群在财富拥有的满意度上表现最高，其次是家庭生活满意度、工作满意度。
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赴日游客越来越多，国内游客成为黑心商家的肥肉。
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　　在这个钱不值钱的年代，对于北上广青年白领来说，最痛苦的事情不是收入太低，而是好不容易摆正了心态，却被强行划为高收入人群。据国务院近日印发一份《关于激发重点群体活力带动城乡居民增收的实施意见》，其中提出，到2020年，城乡居民人均收入比2010年翻一番，并进一步减轻中等以下收入者税收负担，发挥收入调节功能，适当加大对高收入者的税收调节力度，堵塞非正规收入渠道。看到这里，白领们也许会很开心，然而，接下来的消息却让人开心不出来。很多媒体人第一时间发现：按照现在的税制设计，年收入12万元以上被称为高收入群体，在个税改革短期和中期目标阶段，年应税所得12万元的阶层是重点调节的人群。
　　那么，年收入12万在北上广到底是什么概念呢，网友解读：年收入12万挣北上广深一套房（1000万）要100年，这就是所谓的高收入群体？况且年收入12万，扣掉五险一金和所得税，就剩六七千了，在大城市租房和生活，一旦不小心生个病或者朋友结婚各种红色炸弹，分分钟让都市“高收入”白领回到“解放前”。
　　不过，据报导这个政策还尚未明确和落实，也是很多媒体一时的猜测。但是不管接下来会有怎样的税收政策，都市白领在辛苦工作挣钱之余，学会理财，让自己不遭受财产损失是最重要的事情了。
　　面对工资收入高不成低不就的都市白领，什么理财方式才是最理想的呢？
　　首先，要学会记账。
　　不少白领，不管平时忙不忙，总是不愿抽空来管理自己的财产，根本不清楚自己的收入和支出，一个月下来也没什么结余，对自己是资产状况没有清晰的概念。这种情况，以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整。
　　其次，要学会储蓄。
　　如今“月光族”越来越多，甚至“卡奴”也成为一种常见的现象。不少白领虽然工资不高，但是花起钱来却大手大脚，根本不从自己的收入出发，看见喜欢的就买买买，就算不够钱也要狂刷信用卡，殊不知买时的痛快，会在还款那一刻变成最大的烦恼。因此，不管你的月收入是多是少，都要每个月固定拿出一部分的钱来强制储蓄，培养自己的理性消费习惯和存钱习惯，否则会陷入无尽的财务危机。
　　最后，要学会购买理财产品。
　　这个时代理财方式这么多，到底哪种好？其实答案并不是绝对的，而针对白领一族的情况，或许P2P是最适合他们的理财方式了。首先P2P理财不需要太多的精力和专业知识，其次P2P理财只需要通过简单便捷的互联网渠道和极低的投资门槛即可实现，再次P2P的收益虽然不高，但也很平稳，也比余额宝之类的理财产品要高不少。就拿华南一家P2P平台融资易来说，这家平台的高管和创始人都具有很丰富的银行背景或金融经验，平台也有第三方资金托管，避免了资金池的产生。最重要的是平台的流动性在权威第三方网贷资讯平台网贷之家上一直都是名列前茅的，标的周期一般都是三个月内，符合白领一族投资的期望，就算急需钱也很容易能够债权转让而满足需求。该平台年化收益率在11%~14%，这样的收益率在目前的理财市场上还是比较可观的。
　　总的来说，不论白领族平时有多忙，一定要抽空管理好自己的财富，否则就会变成“穷忙族”。
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