破解农村信用社小额贷款执行难的对策
摘要:破解农村信用社小额贷款执行难的对策
　　因为农户信用实施“凭据发放、随用随贷、额度节制、周转行使”的步伐，其发放大多由临柜职员治理，在治理时严酷僵持“两证”、“三晤面”的原则，而临柜职员对其贷款用途的真实性是无法加以严酷的观察的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借钱人贷款基础没用于其正常的家庭出产、糊口等，而是用于小我私人的不正常凵ブС觯ê帽却蚨牡龋斐纱畹狡诓荒芏ㄊ背セ梗钪招纬纱罘缦铡
　　在135件备案案件中，完毕的案件只有48件，有用执毕的案件占总受案数35.6％，措施终结执行或中止执行案件占总受案数的64.4％。与同期我院的年均匀有用执结率在70%以上相差35个百分点，而客岁嘉善法院的所有执行案件的有用执毕率到达80.5％。
　　2、部门农户违背贷款用途。有的农户忽视贷款性子，以为“不借白不借，借了是白借”，以出产为由借钱，却用于建房、婚嫁等凵シ矫妫酥粮鎏迮┗г诖詈笾苯佑糜诖蚨模杏械淖韪宋薹ǘㄆ谑栈够蛲蹲史桥┑母叻缦招幸挡呋钥鳎率刮薹勾飨蟠罅看嬖凇７ㄔ涸谥葱写死喟讣保恢葱械拇钊艘春憔贸鎏釉谕猓戳涓畹秃谝材岩员Ｕ稀
　　二、贷款风险自体态成案件执行难的首要缘故起因
　　5、机动操作债权债务转移、代位权、取消权等法令制度清收不良贷款，为法院执行缔造前提。嘉善某麦芽公司因严峻资不抵债，被迫关停，并休业清理。其拖欠嘉善某的部门信用贷款已无法清偿。为收回贷款，信用社与麦芽公司多次协商，最终告竣了由麦芽公司将对广西某啤酒公司的到期债权24.8万元转让给信用社，以补偿贷款本息。债权转让协议告竣后，信用社当即对麦芽公司主张权力，并对广西某啤酒公司的24.8万元到期债权利用代位权。后通过内地法院多次跨省执行，收回贷款本息约24余万元，最大限度镌汰了贷款丧失。
　　因为农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是工钱操纵，加之有些信用社职员相对不敷，以是有些信贷职员操作人手不敷、检察不严、操纵上不类型等裂痕，搞情面贷款，自批自用贷款，假意贷款，有的乃至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。
　　在嘉善某信用社与麦芽公司借钱条约纠纷案中，信用社运用债权债务转移制度，乐成收回了凝滞贷款24余万元，是信用社机动运用法令制度清收不良贷款的典范案例。
　　1、客观缘故起因形成的风险
　　1、受理案件数目逐年一连增添
　　7、债务人转移资产，逃躲债务。债务人转移工业一样平常通过以下方法：一是通过不合法买卖营业和卖弄买卖营业将企业资产转移到关联企业或股东小我私人名下，造成企业策划坚苦、资不抵债，通过倒闭或休业，最终到达逃躲债务的目标。二是通过低价变卖工业，将资产转移到与债务人勾串好的其他单元或小我私人手中。三是对大量到期债权不实时主张权力，导致债务人到期债权高出诉讼时效。四是债务人与贷款信用社事恋职员表里勾串。贷款信用社事恋职员一方面不实时发送贷款到期催收关照单，导致诉讼时效竣事，使贷款信用社损失胜诉权；另一方面，贷款信用社在法令文诗人效后不在法按时代内申请执行，导致执行时效竣事。同时，贷款信用社很难汇集有关债务人的工业线索及提供债务人逃债的证据，法院也很难执行。
　　6、信贷员对借钱户出产及策划状况相识不足，出格是私业务主的活动强，所策划的项目变革多，信贷员对其监控力度差。固然贷款手续正当，外貌情势上切合信用社划定的贷款制度，但很也许其在现实策划中已严峻吃亏而信用社仍未察觉，此时的私业务主一走了之，造成浩瀚债权人的债权得不到保障。涉及私业务主对外债务的执行，出格是在执行进程中发明私业务主还拖欠大量职工人为款时，法院对依法拍卖被执行工业取得的价款，在付出工大家为后，再由债权人按比例受偿，信用社既使是有抵押工业的贷款也也许造成债权的丧失。
　　3、部门信贷员此地无银三百两，以正当情势袒护犯科目标。有的信贷员素质较低，在“情面”、“相关”、“款子”眼前，存在贷款手续不完整或违规放贷的征象，如：有的借钱农户或包管农户并未加入具名，有的签了字没拿到钱，有的农户在贷款时请信贷员用饭、送礼等。诉讼中借钱农户、包管农户不认可具名的真实性，调整时乃至要求从贷款本息中扣除其送的钱物，与信贷员对立情感严峻。案件讯断进入执行措施后，行使借钱的农户已无工业可供执行，而包管农户却与执行职员有明明的反抗情感，为停止抵牾的激化，法院只能先中止执行。
　　从上述几项数据说明来看，涉及信用社小额贷款纠纷诉讼案件申请执行率高。案件进入执行措施后，执行难度较量大，执行到位率较量低，仅次于嘉善法院备案执行的交通事情案件和侵害抵偿案件的执行难度。
作者单元：浙江省嘉善县人民法院
　　4、贷后搜查监视机制不健全
　　现阶段要彻底办理小额农户包管贷款纠纷案件面对 “执行难”的困难，必要各类法子齐头并进。
　　信用社信贷人力有限，有的网点乃至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做细致相识，事变难度可想而知。因此，对农户经济档案的成立（年审）、信用品级的评定，这些涉及面广、事变量大、时刻要求相对齐集的专项事变，一些信贷员就不得不告急于村、组干部，乃至是不太相识辖内农户的内勤职员。因为村、组干部及内勤职员的参加，小我私人主观主义、情势主义、情面身分、有的乃至凭空意料等气象大量存在，这就造成了信用品级评定尺度不同一，给农户小额信用贷款贷款额度审定带来了禁绝确性。另外，农户信用品级评定要领自己也缺乏体系性、持续性，存在“一评定终身”、“必然永益”的征象，动态打点、时时监测缺位，信用评定本领、方法也不尽科学。
　　跟着小额贷款营业的睁开，连年来，小额贷款所引起的诉讼和执行案件也在不绝增多。从2003年到2006年四年中，各信用社向嘉善法院提告状讼的相干案件数目为216件，申请逼迫执行的贷款案件有135件，申请执行率在62.5％，均匀每年有34件阁下。目前年第一季度嘉善法院执行局已受理该类执行案件16件，同比前四年均匀受案数增添88.2％。同时嘉善法院本年已受理信用社诉讼农贷纠纷案19件。
　　一、小额贷款纠纷执行案件的特点
　　三、法院在执行小额贷款纠纷案件中折射的题目
　　3、贷款检察存在裂痕
　　开展小额贷款营业，为农户自主创业，成长内地特色财富提供资金保障，办理了部门农夫“贷款难”题目，在支持农村经济和农户个别业主策划成长方面施展了重大浸染。可是，因为各类主客观身分的影响，一部门农户和个别业主未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成很大的坚苦。连年来，涉及农户、个别业主与相干包管人之间的小额贷款纠纷案件不绝告状到法院，在案件审理和执行中折射出一些不容忽视的题目，小额贷款纠纷正面对着诉讼难、“执行难”排场。笔者试通过近几来的司法实践，说明农村信用社小额贷款执行难的成因及。
　　值得留意，村级集团组织为了成长内地农户出产策划，村民委或集团组织认真人直接为农户提供包管向信用社借贷。农户在策划中产生吃亏后无力还贷一走了之。在这类包管借贷案件执行中，每每村集团组织以为提供包管仅是一种情势或信贷员要求情势包管所造成。贷款债务涉及面广，村级集团经济又较为单薄，有些当初包管的村干部也已经卸任，其自己也无包管推行手段，最终造成信贷案件无法执行到位。
　　2、贷前观测流于情势
　　2、缺席审理的案件比例高
　　诚信观测对停止贷款风险起很大浸染，信贷员在对农户发放贷款前，可以着手从农户定时缴纳水费、电费、电话费和农村上交款方面举办根基诚信度的观测，从中发明农户有否不良信用记录，对网络和把握到农户从事策划勾当环境、收入环境、还款记录等信息资料，应成立完备的农户小我私人档案。并依赖村、镇连挂干部和村级下层组织及贷款农户相近村民反应的环境正确作出诚信判定。成立农村私业务主的财富成长偏向和行使资金流向的按期说明制度，信用社还可以与法院执行机构雷同被执行人名录，形成一种长效的贷款农户诚信体制打点机制。从源头上镌汰欠贷农户的诉讼案件。
　　贷后搜查是贷款“三查”制度的重要环节，为低落贷款风险，进步资金的活动性、安详性、效益性，信用社应增强贷后搜查事变。但“重发放，轻打点”的策划理念已在大部门信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款工具广、额度小、漫衍散、行业杂、以是事变量相对较大，而信用社信贷事恋职员有限，这就减弱了对农户小额贷款的禁锢。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的头脑意识，以为贷后打点只顺应于大额贷款，对小额农贷不合用。有的信贷员乃至以为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不外几万余元。再加上有些农户贷款后外出策划（有的乃至举家外出），多年不归，着落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要缘故起因。
　　6、加大执行力度、创新执行方法，尽力小额农户包管贷款纠纷案件“执行难”。通过成立县、镇、村三级执行协作收集的浸染，施展综合管理执行难联动事变机制，传递信息反馈，增强和谐、雷同各联动事变机制部分的接洽，替换村级执行协作员的起劲性，带动全社会的力气参加和帮忙人民法院的执行事变，进步执行服从。对欠贷农户当场村、社区和打工单元开展通告曝光勾当，征求执行线索，也可恰当向社会有偿征求执行线索悬赏执行。在社会上营造了浓重的舆论气氛。针对小额贷款被执行人工业难查实、人难找的特点，在执行备案时果真执行干警的手机号码和家庭电话。并充实操作执行帮忙收集建造通讯录向协作员提供执行干警号码，在接到信息后快速出击并有用实时的采纳执行法子。对标的虽小、人难找、工业寻的案件可以起到了四两拨千斤的功能。查实有推行手段但拒不推行的被执行人，选择典范案件加大执行力度，在法令划定范畴内用足、用好，武断采纳逼迫法子。让不推行债务的被执行人因拒不推行、不讲诚信而支付更大的经济价钱，更高的拒执本钱。
　　4、信贷员违法违纪致使联保贷款无法收回。部门镇村干部引导个体信用不良业主行使农户的小额贷款证举办联保贷款，并将贷款用于送还赌债等违法勾当，信贷员明知违规而放贷，导致联保贷款无法收回。法院在审理联保贷款案件中，联保农户对法院所送达的法令文书不足重视，或认为自已未向信用社借过款无所谓，往住不出庭应诉。执行法院在春联保农户采纳逼迫法子时，联保农户才提出借钱条约中署名的真实性题目（或在借钱条约中被拐骗署名），导致法院从头检察案件。
　　起首，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款自己从借钱人方面就隐藏着“信用风险”，一小我私人诚信度的坎坷与其道德涵养是亲近相干的，而道德尺度是一个无形的对象不能对其精确的实施量化，以是信贷员要精确的掌握成千上万农户的诚信度就是一项非常难题的事变；其次，农户贷款的用途首要是用于栽培、养殖业和家庭手事变坊财富的投入以及凵バ源睿盅涤质侨踔什聘唬嬖谧沤洗蟮奶烊环缦蘸褪谐》缦铡Ｅ┗Ц霰鹨抵骷靶⌒推笠党霾牟锟萍几郊又档停虻慊撇唤∪⒈舜思渚赫扌颍苁谐〉唪び跋旖洗螅嬖诮洗蟮牟呋缦铡Ｕ庵址缦战苯幼糯缦铡
　　经统计，上述135件案件中，调整了案的为47件，仅占案件总量的34.8％。本年1-3月份已受理了信用社农贷执行案件16件中，调整了案仅为5件，占31.5％。而据统计，嘉善法院前四年民商事案件的均匀调整了案率为46.3%。
　　5、部门信贷职员素质低，工钱形成信贷风险
　　4、案件有用执结（毕）率低
　　充实运用法院速裁审案措施，化解纠纷，镌汰争议。小额农户包管贷款纠纷案件标的小、两边争议不大，速裁审案措施可以快捷、有用采纳诉讼保全法子，实时的找到欠贷农户当场审案和调整。通过现场速裁审理，对烂魅帐农户起到威慑浸染，促使部门农户主动还贷；耐性做调整事变，让农户分清利弊，全力告竣息争；操作巡回速裁审理，进步农户的出庭率，并起劲约请镇村干部和群众旁听案件，使其相识农村金融政策，强化信用见识；对一些“钉子户”、“烂魅债户”，约请镇村干部一路上门做事变，对拒不执行的严酷依法处理赏罚，维持信贷安详及精采的信贷秩序。
　　1、借旧还新增进还款风险。信用社为完成新增贷款接纳使命，要求借钱的农户将原欠贷款本息合计，重立新欠据，这种做法不只虚增账面利润，袒护信贷打点风险，助长了逃债、烂魅债征象的呈现，更增进结案件执行难度，进一步恶化了农村信用情形。
　　1、成立贷款农户申报工业预挂号制度和诚信观测制度。农村土地承包策划和私业务主一样平常采纳是家庭配合承包策划的模式，家庭职员中各自都具有必然的工业，如房产（包罗租用集团土地的建房）、有代价出产器材和牢靠出产资料（农用耕浸染具和大棚等）、农村土地、鱼塘、山林等承包策划权。这些工业因其无法治理抵押挂号手续而得不到更好的融资方法，信用社对农户贷款前可以采纳由农户自行申报，和谐好村级组织举办预挂号制度，一方面，可以充实验展村级组织对预挂号工业的全部权确认和起监视浸染，另一方面，欠贷农户一旦因产生诉讼和执行，可以使执行法院正确把握欠贷农户和私业务主的可供执行工业，实时采纳执行法子，停止工业全部权权属的争议。
　　嘉善县在世界已是一个经济较为发家的处所，农村信用社小额贷款的发放量较大。通过各方全力，担保小额贷款的接纳和再轮回，是该项制度能有用运转的基本性前提，对提议社会主义新农村有着重要的意义。
　　7、奉行交错执行制度和提议设立逼迫取证据制度。交错执行制度是指申请人在受理执行案件的人民法院在公道的限期内不能满意申请人的哀求，申请人民法院将执行案件移奉上一级人民法院，由上一级人民法院将执行案件指定给其他人民法院执行的一种法令制度。交错执行制度有利于解除处所行政过问，镌汰执行法院压力，加大执行力度，有利于农村信用社依法清收不良贷款。
　　说明前四年135件申请执行的信用社小额贷款纠纷中，有88件讯断了案，占总案件数的65.2％，个中缺席审理案件53件，占所有讯断了案数的60.2％。缺席审理的首要缘故起因有二：一是被告着落不明，通告送达应诉关照书和开庭传票，这在上述53件案件中有39件，占缺席讯断案件数的73.6％。；二是经法院传票传唤，作为借钱人的被告抱着借钱是究竟，横竖没钱送还，法院怎么判都无所谓的心态，无合法来由拒不到庭。
　　4、以案件审理为抓手，镌汰申请执行率。法院司法事变要牢牢抓住为社会主义新农村建树处事这一要旨，小额贷款纠纷案件必需从审理开始为抓手，进步审讯案件承步伐官责任心，不能就案审案，镌汰案件审理的缺席讯断率，注重案件的实效办理，以点带面做好农户的宣传事变。加大案件调整力度，在案件审理平分身执行，进步欠贷农户的自觉推行率，以使此类纠纷获得切实有用的办理，促进农村信贷情形进一步好转。
　　3、案件调整了案率较低
　　5、有的信贷员乃至与借钱户勾搭骗贷。个体信用社信贷员操作职务便利、违背信贷划定，采纳“私业务主+农户”情势，私自网络农户的身份证复印件，操作信用农户的小额贷款证，让其他人假充农户署名举办联保贷款，用以私业务主投资红利。一旦私业务主投资策划项目吃亏，就无法偿还信用社贷款本息，给法院的审理和执行带来很大的难度。
　　3、成立法院与金融部分的联席集会会议制度。由县人民银行牵头，各专业银行、信用社和法院执行局按期在每季度召开一次联席集会会议。执行法官要针对审讯、执行进程中发明的金融机构信贷打点方面的疏漏，通过司法提议的情势予以反馈，以健全金融机构的信贷制度，防御金融风险。同时，还要提议金融机构增强对信贷员法令常识的培训，类型信贷员的举动，以低落诉讼中的对立情感。信用社对欠贷农户和农村私业务主的名册举办传递，人民银行认真做好账户的查询事变和成立开户“黑名单”在金融体系内部爆光，和谐专业银行操作所把握的信息资源推行好举证的任务。在金融机构内部形成一种的联防机制，使信用差的农户和农村私业务主无驻足之地。
　　2、提议参照中国人民银行下发的《关闭贷款打点暂行步伐》和新出台的《物权法》有关划定和谐当局农经部分，按照国度扶持农业特色产物政策向特定农户或农村私业务主发放具有当地域农产物成长或企业加工用途的专项关闭贷款，采纳设立专项扶持资金结算专户的关闭贷款打点方法，并由当局农经打点部分对农户栽培的农产物、养殖业动禽畜和加工企业农副产物设立动产抵押制度，使信用社贷款依法享有优先受偿权，有用防备农户小额贷款的风险。
　　四、破解小额农户包管贷款纠纷案件执行难的
　　逼迫取证是指侦查构造按照申请人的哀求，以逼迫本领对有关当事人的工业举办观测取证，作为人民法院举办工业保全和逼迫执行的证据。按照我国现行有关法令的划定，民事诉讼实施谁主张谁举证的原则，执行措施也不破例，被执行人工业线索首要依赖申请人自行提供，人民法院不能回收侦查本领观测汇集证据，因此，申请人因为无法取得被执行工业证据，而法院依权柄主动观测又未发明。纵然被执行人有工业可供执行，但因为被执行人转移、隐匿工业，申请人和人民法院无法汇集到响应的工业证据，对被执行人无法逼迫执行。为了办理申请人和人民法院汇集工业证据难的近况，提议立法构造设立逼迫取证制度。这对加大人民法院执行力度，维护当事人的正当权益都具有异常重要的实际意义。
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中国邮政储蓄银行小额贷款信贷员上岗培训考试试题与答案
小额贷款发放的业务流程为 A．营销宣传一客户申请受理一信贷员撰。丐调查报告一贷款审查一贷款审批 一贷款发放
B．营销寅传一客户申请受理一实地调查一信贷员撰写调查报告一贷款审批一贷款审查一贷款发放
C．营销宣传一客户申请受理一实地调查一信贷员撰写调查报告一贷款审查一贷款审批一贷款发放
D．营销寅传一客户申请受理一贷款审查一实地调资一信贷员撰写调套报告一贷款审批一贷款发放
2．经信贷员测算，客户的每月净收入为4500元，额度系数70%，客户每年需偿还银行按揭贷款1.2万元，那么客户的每月最高还款额为 A．2150元
3．实行单人调查时，由一级支行小额贷款业务主管岗决定，可派 或以上等级的信贷员进行单人调查。
4．我行小额贷款中所指的微小介jIk是 A．从事农村jI：地耕作或者其他．与农村经济发胜有关的牛产经营活动的牛产
B．所从事的生产或经营项日年销售额在1000万元（龠）以内，资产总额在
500万元（龠）以内
C．指在城乡地区从事生产、贸易等部门的私营食\lk主
D．从事牛产、贸易等部门的私营食业j1 1（包括个人独资企业j1：、合伙食业个
人合伙人、有限责任公刊个人股东等）、个体T商户和城镇个体经营者
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B．贷款申请人是商户的必须是已婚，且有较好的经营状况；
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目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表和反映了我国小额信贷的发展现状。据中国人民银行数据显示，09年1季度我国涉农贷款余额为7.59万亿元，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融服务工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作和评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。1. 我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性我国城乡二元经济结构中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款成本，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。1.2我国农村商业银行发展的必要性农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化和农村信用社内在发展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度结构非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境和约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续发展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的较大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。2.农户小额信贷发展中存在的问题为了优化我国农户小额贷款环境， 中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着核心银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在核心银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的发展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。2.1 利率的不合理我国农户小额信贷发展的现实状况是还处于探索发展阶段，发展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构和“只贷不存”的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷”。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广大的农村市场，因而操作成本和管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比较大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷项目本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出”的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性和主动创新性。其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建设缺乏全面认识。市场经济发展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求和趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反馈机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续发展。如果不进行彻底的利率改革，将会对农村经济发展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农”政策的落实。2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村商业银行来说确实还需要时间和勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的较好途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。3 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议3.1 合理的利率水平国际经验表明，合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小成本高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作成本。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业项目的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第2，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。较后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所揭示出来的趋势来看，当小额信贷比较成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经若干年后户均贷款达到5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能达到3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。3.2 构建完善的保障制度农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于较好供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村商业银行在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。随着小额信贷的不断发展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进行量化衡量与防范，比如使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是少有的，由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。首先，转变政府职能，优化小额信贷发展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融和社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能忽视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控和监督来实现资源的较优配置。我们在强调政府所发挥的重要作用的基础上，也要防止政府部门和机构对农户小额信贷的干预和限制。政府应把调控的侧核心转向对我国广大落后农村地区的现代化建设上来，一方面，加强优化农村地区信用体系和市场化建设，为贫困地区的经济发展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的较大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的基础设施如道路、教育等方面的建设资金，加大新农村建设的力度。总之，政府要把职能核心放在创造有助于我国小额信贷可持续发展的大环境方面，推动构建和谐稳定的农村金融环境。其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反馈系统，使政府和金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定和实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进行道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而达到引导小额贷款机构规避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥较大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索和总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段和调控能力，以期达到防范贷款风险、提高资金运营安全性的目的。
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