如何做好人生理财规划/2017如何制定个人理财规划
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如何做好人生理财规划/2017如何制定个人理财规划 作者：&●&时间： 21:33:29&●&来源：
Ⅰ : 2017如何制定个人理财规划 　　常言道：一年之计在于春。凡事提前做好规划总没错，尤其是关于钱方面的规划，更是要早点准备起来。下面shuoshuow小编为大家整理了制定个人理财计划的建议，希望能为大家提供帮助!
　　如何制定个人理财规划
　　1、总结2016年财务状况
　　在做具体的理财规划之前，首先要对2016年的财务状况进行总结和分析，包括年度支出总额、是否有负债等。
　　只有清楚了解2016年的财务状况，知道自己有哪些是必要支出、收入状况如何、负债需要多久才能还清等，才能制定出更合理的理财规划方案。同时，也能让自己知道本年度的财富状况，到底是增加了还是缩水了。
　　2、制定收支预算
　　收支预算包括年度收支预算和月度收支预算，两者都要按照量入为出的原则进行制定。首先你要知道新的一年可能有多少收入进账，同时参考上一年度的财务状况，确定新一年的必要支出，及要存下来多少钱。这么做不仅可以让财富得到稳步增长，也能让存款作为应急资金防备未来的各种不时之需。
　　3、确定理财目标
　　在制定了收支预算后，还得确定个人/家庭的年度理财目标。比如年度存款达到3万、获得总投资金额8%的收益等。但需要注意的是，确定理财目标的根本目的是给自己提供理财的动力，明确奋斗方向。所以，这些目标必须是符合实际的，过大或过小的目标都不利于理财，达不到理财应有的效果。
　　4、寻找合适的投资渠道
　　投资是理财的一部分，可以实现&钱生钱&，加速财富增长。但如果选择的投资渠道不适合自己，那最后则很可能不仅实现不了理财目标，甚至还出现亏损。因此，投资要根据实际资金情况、个人风险偏好等因素来综合考虑。
　　5、投资自己
　　比起通过配置理财产品获得的收益，投资自己的收益和回报其实更高。尤其对年轻人来说，如果可以趁现在多学一些技能，考出一些有用的证书来，无论是跳槽还是晋升，自己都会更有优势，成功率也会更高。那往后，薪水自然会水涨船高，财富增涨也就不在话下了。
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　　1、梳理家庭财务状况，看&家底&做投资
　　走过2016，你收获了多少财富?又支出了多少Money?做理财规划之前，我们首先要分析当前家庭财务状况，了解自己有多少&家底&可用作投资，又有多少债务需要偿还。对自己家庭的资产进行综合细致的盘点。
　　如果你一直都坚持记账，盘点起来就很简单了。需要盘点的类别一般分为资产与收入两类，就是记账中需用到的两个财务表格：资产负债表和现金流量表。
　　第一类：已挣到的钱，即现在的资产。是要减去负债的，即最后的净资产。
　　第二类：未来持续能赚到的钱，即家庭/个人的收入。建议减掉每月或额外的支出，即指每年的实际盈余。
　　最终得出的净资产和每年盈余这两组数字，就是我们2017年可利用的资源。
　　2、重新评估自己的风险承受能力
　　风险承受能力无非三种：保守型、平衡型和激进型。测评风险承受能力，要从收入、年龄、投资目标、资金流动性、投资经验和专业程度等角度多方面考虑。
　　一般来说，定期收入是理财资金的主要来源。首先要考虑收入水平的高低。大家要根据自己的可支配收入水平，量入为出、理性投资。其次，还要考虑收入的稳定性。
　　一般来说年龄越大，风险承受能力越低。对于老年投资者(50岁以后)而言，控制风险就是投资理财的首要考虑因素啦。
　　投资目标
　　如果你投资是为了子女的教育费、医疗费等必要性资金需求目标，那么就是低风险倾向型，应该选择保本且收益稳定的产品;如果你是为了个人的消费目标，如买车、旅游等，那么就有一定的风险承受能力，就能考虑相对高收益的产品。
　　流动性要求
　　这需要你对未来的消费支出有大致的预期，如果未来大额支出频繁的话，那么就不建议大额购买长期理财产品;如果预期未来支出稳定可控的话，就可以将余额部分用来作长期投资。
　　投资经验、专业程度
　　投资理财经验丰富的人往往比理财小白们风险承受能力要高些，有投资理财专业知识的人，比如金融行业从业者，一般也比非专业人士风险承受能力高。
　　3、设置一个理财目标
　　目标的设立一定符合自身财务情况且能用数字量化的目标。年度目标多为购房、购车、国外旅游、进修充电计划、子女上学等等，计算实现这些目标需要的开销以及实现目标的时间进度。
　　4、提前预留用于家庭保障的资金
　　保险的配置，应该提前于投资赚钱。意外事故、患病就医，各种风险威胁着生命，同样也给家庭带来经济负担。所以必须采用一种应对人身风险，且最大限度降低经济负担的方法。在投资规划前，首先做好保险规划。
　　关于买保险的几点小建议：
　　第一，优先给家里的经济支柱买保险;
　　第二，先给大人买，再给孩子买;
　　第三，纯保障类的保险优先于投资理财类的保险;
　　第四，身背房贷，建议购买定期寿险，防范还贷期间的人身风险。
　　5、优化或重新制定资产配置方案
　　在了解了自己的负债资金、可流动性资金以及自身的风险承受能力的情况下，我们设定好了年理财目标，利用有效边际(Efficient Frontier) 或者说马克维茨模型，确立符合需求的大类资产配置。
　　在投资的时候我们也可以参考一些比较具有广泛应用性的投资组合模型来帮助我们优化配置。假设投资人的长期收益目标为10%，可承受的波动性为20%，那么基于大部分资产配置模型，一个潜在的配置方案是：40%股票、30%私募股权、10%对冲基金、10%实物资产(房地产、能源等)、10%固定收益(P2P等)。
　　确定好了投资组合中各大类资产的投资比例之后，我们就要选择具体的投资标的了，这个过程就好比对建成的毛坯房进行装修布置。毛坯房只有进行装修、布置完家具家电后才能住人;同样，再好的资产配置也必须落实到具体的标的方能实现。换个角度说，资产配置主要是从beta的角度产生回报，而具体投资标的的选择则是产生alpha。 Ⅱ : 如何制定个人理财规划.【金牌佳人】：如何制定个人理财规划.到底什么是个人理财呢?个人理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划.这个计划非常长，有三个核心意思：第一，财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；第二，生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；第三，要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。[）核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足你的现金流，这就是个人理财的核心内容。那么个人理财应该怎么做呢?佳人将个人理财主要分为五大步，方便大家更加清晰的了解：NO.1：制定理财目标对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标?这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。NO.2：回顾自己的资产状况什么叫回顾资产状况?就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。NO.3：了解自己的风险偏好有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人，你如何才能正确评价你的风险偏好呢?有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果你有一个孩子，你的投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明你没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如说你在股票方面非常在行，你在投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择，性格也决定了人们在理财过程中会有哪些行为。NO.4：进行合理的资产分配这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。NO.5：进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整合理安排口袋里的本人认为，如果对于个人理财没有进行充分的考虑，就可能会产生三个层面的不良后果。第一个层面，对个人可能发生的各种灾难不能提供足够的保护，也就是说，现在的生活理想是建立在收入能够维持正常情况下的，假如收入中断或者说发生任何意外，比如房子着火了，所有的规划就都白做了;第二个层面，生活中的财务目标难以达成。比如说以后要送儿女出国去读书，这可能是每个父母的心愿，但一开始并没有做出很好的规划，等时间临近的时候就会发现难以达到这个目标，没有那么多钱，甚至你的目标并不是非常合理;第三个层面，资产结构不合理，不能创造最大的收益。可能你的财务目标通过规划都实现了，可是你的资产结构不合理，钱都在银行里，不能分享市场中投资增长的机会，别人的钱在增值，你的钱却在睡大觉，这都缘于你没有对你的资产进行很好的增值管理。佳人表示，目前，我们已经从短缺时代过渡到了投资时代，怎么进行投资理财，怎么把手里的钱做一个很好的安排，让生活理财和投资理财实现双赢，已经成了很多人关注的问题。有发达国家的资料显示，没有经过专家理财的家庭，90%以上都存在问题，但是经过专家理财以后，95%以上都可以得到改善。只要人们花心思跟佳人一起理财，相信你的财务状况会有一个很好的改变。聚富金鼎专业分析团队---一金牌佳人国际注册金融分析师温馨提示您投资有风险,风险控制需放在第一位！聚富金鼎团队分析师国家注册高级贵金属分析师，每日实时在线为每个投资者提供盘面分析指导。聚富金鼎团队老师08年踏入金融市场，多年来对外汇、现货黄金白银原油投资深有研究，擅长把握中长线走势，以短线为主、中线为辅、长线为王为做单理念。金牌佳人拥有多年的市场经验，和稳健的操作理念，良好的交易心态，让你的资金得到合理的控制和盈利，一对一的技术指导，及时喊单，到点位进，到点位出，都会第一时间的提醒客户让客户盈利出场！佳人唯一官方微信：qin Ⅲ : 屌丝理财：25岁如何做理财规划希财日讯：很多年轻人都没有投资理财的概念，一般都是把钱存到银行里，希财的理财顾问为您讲述屌丝男如何用10万理财。［）我工作了三年，积累了十万元的存款，当时都在银行存活期，觉得利息太不划算了。请问用这十万块钱做些啥样的投资对比好呢，我传闻银行理财产品收益还算不错，这些钱全用来买银行理财是不是可行呢？我当时也没有太多开支，首要就是住宿和餐饮外交等开支，每个月收入八千，日子本钱四千五左右。男，25岁，北京。理财师解读：该理财客户作为年青集体，处于工作上升期，一起自身有安稳的收入。理财首要应从节省上着手，自个开支应缩减到自个收入的40%，即3200左右，一起，十万固定财物中应至少有四到六个月的根柢日子费用——两万元左右存入银行，以备不时之需。因为客户自身的资金总量并不大，像商场上热捧的信任产品和股权投资尚难以抵达投资门槛，但主张客户对需要对有关商场坚持注重。因为客户自身较强的危险抵挡才华，主张在股市中挑选当时商场上的绩优股，投资应倾向于新式科技板块和医药板块以及环保板块，这类财物装备大约占比在自个存款的50%左右，坚持五年以上的长时间投资，信任可以带来必定的收益。银行理财也可挑选门槛较低的产品进行投资，财物占比大约在30%左右，可以在必定程度上对冲股市投资带来的危险。一起，应将自个收入的10%投资于人身稳妥和有关稳妥产品，在将来自个收入大幅行进后可以思考采办终身稳妥产品，以行进财物装备效益。【稳妥计划】25岁买啥稳妥好？可以买固定收益的投资理财产品，收益可以抵达百分之十以上，每月薪酬可以基金定投，这样一年下来收益上万元。 Ⅳ : 2016年个人如何做好投资理财规划做好个人理财规划是理财中的重要一步，但往往也是最困难的一步。（)很多人不知道该如何正确的制定个人理财规划，让自己的财富实现稳步的增长。投资啦理财专家就2016年个人如何做好投资理财规划给大家一些好的建议。2016年个人如何做好投资理财规划！！！第一步：坚持记账大多数人都是知道要记账，眼下记账的方式也很多，小本子、手机、电脑等等都可以，操作简单。据调查了解到，坚持记账的并不多，很多人一周或者几个月内便放弃。个人理财的第一步便是记账，记账让你知道现金流向哪里，收入和支出情况，主要花费在哪里，净资产有多少。如果缺乏对个人资产了解，怎么做好个人投资理财规划呢?第二步：控制消费受社会氛围影响，年轻人花钱大手大脚，钱都花在无意义的消费上，成为“月光族”，许多人甚至以此为荣。殊不知，既浪费了钱，也耽误自己的前途。记账控制消费是最有效的途径，通过账单观察自己的消费习惯，反思哪些钱不该花，哪些钱又可以少花。还可定下开支预算，严格执行，将月工资省下一部分储蓄起来。第三步：投资理财为什么在很短的时间，差距可以大到20万呢?原因很简单，当你把所有的钱拿去消费时，其他人将这笔钱拿出投资，让“钱生钱”，钱会以更快速度聚集，此消彼涨，自然差距就会大了。所以说光存钱还不行，还得投资理财。巧用理财险做好个人理财规划&年轻人具备理财意识、学习理财技巧，对成功人生具有重要意义，对80后来说，懂一点理财技巧，尽早形成属于自己的、有用且有效的财富观念，不仅对抗击物价上涨、解决眼前财务问题有好处，更对财富积累、增值有好处。可以说，越早学会理财，蜗居里的“小金库”就越有可能成长为大财富。越早学会理财，越有可能在将来某个时刻，达到财务自由的境界。比如说现在的网上理财，基本上都是年轻人的最佳选择，投资啦高收益产业链金融产品，年收益14%，100元起投，按月付息，到期还本，并且100%本息担保。投资分红保险划算么?重疾分红险，投资保障两不误。(一)保费和保额规划根据国际上比较通行的做法，保险应遵循“双十规则”，即保费支出以年收入的10%为宜，而保额以年收入的10倍为宜。举例说，如果一个人的年收入是3万元，那么其合理的保险费支出应该是3000元左右，其保险金额是30万元左右。因为，如果保费支出过高，会影响现有日常生活以及生儿育女、房屋购置等目标的实现;而保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到应有的保障作用。“80后”青年绝大部分开始独立，每个月拿出10%左右的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低现有生活水平，也能让自己拥有一个好的保障。(二)险种规划根据保险的一般规则，“80后”年轻人在保险险种选择上，应以定期寿险、意外险、医疗疾病险为主，而在产品类型上，尽量选择纯保障型产品，收入较高、条件允许的可以选择一些储蓄型和投资型保险。2016年个人如何做好投资理财规划避免三个雷区1、“坏习惯”太多俗话说：“习惯成自然”。很多理财坏习惯往往会影响到大家的“钱途”，他们就像一个个小漏斗，会让你们的财富慢慢流失，而你却不知。比如认为钱少就不理财，认为没时间理财，认为记不记账无所谓，不喜欢储蓄，赚多少花多少、无应急储备金，甚至还有抽烟、喝酒、赌博等等的坏习惯。对此，开心保理财师表示，个人一定要改掉这些“坏习惯”，并做好个人理财规划。2、“欲望”太多所谓的“欲望”，指的是过于强劲的消费欲望，想买房、买车、买品牌包包、买品牌服饰、还想时尚潮流电子产品等等，尤其对于一些年轻人来说，感觉钱总是在不知不觉之间“溜走”了，甚至都记不得一张崭新的红色大钞是怎么被花掉的。投资啦理财专家表示，个人理财应避免“欲望”太多，要学会有效控制，记账就是最好的方法，便于自己查看哪些消费是不必要的，长期坚持，也能省下不少的开支。3、“投资”太多投资是个人理财规划中最重要的一部分，目的是能让资产保值增值。现今市场上的投资理财方式也较多，比如股票、房产、理财产品、债券、股权等等，收益风险各不相同。多数理财专家都要求组合投资，分散风险，这种投资思路固然正确，但“投资”也不能太多，多了会乱了“手脚”。投资啦理财专家表示，任何投资都要兼顾风险和收益，首先要了解清楚自己的风险承受能力，清楚自己能承受多大的投资风险，其次再来选择适合自己的投资方式。另外，投资方式尽量做到少而精，稳健投资方式为主。个人理财规划不要乱了“手脚”，一定要按照自己的实际情况来进行规划。2016年个人如何做好投资理财规划贵在坚持，好的计划不如好的执行，慢慢付出努力，会在年末看到自己的财务情况步入正轨中。 Ⅴ : 职业规划是什么及大学生如何做好职业规划　　职业规划，即职业生涯规划。指个人结合自身情况以及眼前的机遇和制约因素，为自己确立职业目标，选择职业道路，确定教育、培训和发展计划等，并为自己实现职业生涯目标而确定行动方向、行动时间和行动方案。　　什么是职业规划，大学生如何做好职业规划　　大学生a和b，在学校的表现都属于优良的水平，毕业以后，分别进入了不同的单位工作。三年之后，两个人的命运却产生了差异，a已经成为公司的骨干，担任部 门的主管，每月的收入也在5000之上。b还是公司的一般职员，收入只有2500，正准备寻找机会跳槽。　　在这三年期间，两个人都跳过槽，可最后的结果却大相径庭。a毕业后进入一家卖电器的店做销售代理，工作中勤学好问，很快掌握了销售技巧，成为了卖场一名不 错的销售员。一年之后，跳槽到规模更大的电器连锁店做组长。第三年，跳槽到国内知名的电器销售连锁店做部门的主管。b毕业后进了一家卖电讯器材的公司做销 售员。一年后跳槽到一家网络公司做网管。第三年，换工作进了一家生产企业做办公室的文员。优简历网认真分析了两个人的经历，发现a一直在自己熟悉的电器销 售行业工作，期间跳槽也是为了有更好的位置，b却没有找准自己的发展方向，在不同的行业跳来跳去，最后还是只能从事低岗位的工作。　　那如何做好个人的发展规划?优简历网认为可以采用下述的个人规划五步法:　　第一步，分析自己的性格。每个人的性格都是不同的。有的人性格外向，善于言谈，人际关系能力强，喜欢在公众面前发表自己的言论;有的人则性格内向，忠厚老 实，喜欢独立地去思考问题;有的人对事情执著，遇到挫折不气馁;有的人则脆弱，容易被失败击垮;有的人喜欢挑战性的工作，压力越大斗志越旺盛;有的人则喜 欢安定平稳的生活，不能忍受过大的压力&&任何事情都具有双面性，有好就有坏。热情、善谈的反面就造成稳重不足;忠厚脾气好，容易变成没有主见&&先要分 析自己的性格，看看自己到底具备上述性格中的哪些方面，看看自己性格中的长处、短处，如果是热情、善谈、喜欢有挑战的人，相对来说比较适合做营销、公关等 工作;如果自己内向、认真，可能适合做财会工作。准确分析自己的性格，一方面便于找到适合自己的岗位，另一方面可以提醒自己在工作中注意克服性格的不足。　　第二步，分析自己掌握的知识、技能。每个人都有自己擅长的知识、技能。有的人喜文，有的人喜理;有的人动手能力强，有的人操作能力弱;有的人思想跳跃跨度 大，有的人逻辑思维能力强&&分析自己学习过和掌握的知识技能，罗列出哪些是自己精通的，哪些是自己熟悉的，哪些是自己的弱项。然后再分析自己所从事的工 作，胜任岗位要求需要具备哪方面的知识和技能，结合自己的实际，确认自己和岗位相吻合的条件，以及不足之处，如果岗位要求具备较高的计算机水平，而自己这 方面欠缺，就可以通过参加学习班或找人传授相关知识，来提高自己这方面的知识和技能，只有做到上述这些方面，才能让自己在工作中立于不败之地。　　第三步，分析自己掌握的或能够调配的资源。这里的资源不但包括金钱，还包括自己在社会上的人脉。俗话说的好&有多大的能力办多大的事&，也就是说要尽可能 去做力所能及的事情。我们都知道如果要开办公司，就要有一定的资金，最少要保证一年内没有利润还能维持公司的运营。同样的道理，如果从事一项工作，不可能 所有的事情都是自己擅长的，如果碰到自己不擅长的事情，就要想自己能够调动的资源，自己的同学、朋友、亲戚中，有谁擅长此类事情或从事过相关行业，自己就 可以去取经，直接掌握问题的关键点，避免工作中走弯路。　　第四步，确认自己的发展目标。笔者不久前碰到了一位mba的同学，该同学毕业2年多换了至少4次工作，涉及了不同的行业，每份工作都没有超过6个月，已经 30岁了，还没有找准自己的位置，还不知道自己适合做什么。优简历网认为这个同学就属于那种糊里糊涂生活的人，没有认真分析过自己，没有做好个人的发展规 划。我们并不反对跳槽，但是跳槽一定是有目的、有选择的跳，最好先采用上述方法，确认了个人的发展目标，围绕这个目标，有目的、有选择的跳，这样才能让自 己更快的接近或实现目标。如果没有确认自己的目标，盲目的跳槽，特别是频繁换行业的跳槽是最不可取的，因为当今社会，工作经验和行业优势已经成为获取成功 的必不可少的条件之一，所以确认个人的发展目标尤为重要。　　第五步，坚持不懈走下去。世上没有不劳而获的事情，任何人的成功都不是偶然的，一定有了很长时间的积累，一定具备了一定的实力才能成功。很多人都奇怪郭德 钢的红，认为他的运气太好了，笔者曾去听过他的相声，领略了他功底，唱戏的功底、绕口令的功底&&笔者也听到了他曾经经历的落魄、艰辛，郭德钢的成功是必 然的，是他多年付出、执著、努力的结果。所以，认准了自己的目标，一定要坚持不懈的走下去，不管遇到什么挫折，都不要放弃，同时一定要认真学习，只有这 样，才能获得成功。
本文标题： 本文地址：/241949.html金钱鳘又称黄唇鱼，目前已经接近濒危灭绝的状态。
赴日游客越来越多，国内游客成为黑心商家的肥肉。
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毛女士家庭理财规划建议书
　　理财规划师 ：A
　　联系方式：18xxxx8667
　　电子邮箱 ：
二O一七年四月二十三日
　　尊敬的毛女士
　　您好！
　　我是您的专业理财顾问A，国家高级理财规划师，非常荣幸能为您的家庭设计理财规划建议。感谢您对我的认可，非常希望我们能建立良好、长期的合作关系，助力您的家庭理财和投资。
　　（一）建议书由来
　　本建议书根据您的委托，依据您的家庭实际情况私人定制。
　　本建议书能够让您全面掌握家庭实际财务情况，进一步明确财务需求、目标，并为您提供全面的参考意见和建议，是一份指导您达成理财目标的手册，是一份家庭理财投资的参考指南。
　　同时，需要指出的而是，该建议书不能取代其他专业分析报告。
　　（二）建议书资料来源
　　本建议书的相关资料来自以下几个渠道：
　　1、根据与您的访谈，整理出来的家庭财务状况、家庭成员情况等；
　　2、根据您以往的财务记录，整理分析而来；
　　3、我方整理的关于国家经济情况、市场状况资料；
　　（三）建议书制作方的责任、义务
　　作为您的理财顾问，我方需要具备的条件、承担的义务包括：
　　1、我方作为您的专业理财顾问，已经取得国家理财规划师的资格，并在理财领域具备丰富的知识、技能，以及一定的工作经验积累；
　　2、我方将尽职尽责，为您提供合理、谨慎的服务；
　　3、我方将严格保守您的秘密，若涉及需要授权才能提供给第三方的资料，我方会在获得您的授权后才提供给第三方；
　　4、我方仅提供建议、参考意见，未获得授权时，并不直接为您代为配置金融产品，具体金融产品的购买配置，您拥有最终决定权。
　　（四）客户方义务
　　本着长期、良好合作的原则，为保证能为您提供尽可能可靠的理财建议，您需要满足以下几个方面的要求：
　　1、为我方提供与理财规划相关的一切信息；
　　2、您需确保在访谈、问卷调查中提供真实、可靠、准确的信息；
　　3、若您的家庭财务状况在近期发生，或者有可能发生重大变化，请及时提供信息，使得我方能够及时调整方案，避免给出不合理建议；
　　4、在您需要我方代为执行理财方案时，请提供相应的协助。
　　（五）免责条款
　　1、本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可以接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债情况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您真实情况存在一定误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好的量身定做个人理财计划，提供更好的个人理财服务。
　　2、您需要承诺向理财规划师承诺如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或者错误信息而造成损失，我方不承担任何责任。
　　3、由于本理财规划建议书所采用您的家庭状况可能发生变化，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们建议您定期检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时调整。如果由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。
　　4、我方为理财规划建议方，以咨询服务为主，对任何金融产品和工具的收益，不作承诺。具体产品的解释权由产品提供方提供。
　　一、理财规划建议书的假设前提
　　该理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：年通货膨胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、债券年收益率、股票型开放式基金年收益率、学费年增长率、收入增长率、汽车价值年贬值率、房屋价值年增长率等。
　　以年通货膨胀率为例：
　　年通货膨胀率为3%；
　　退休前的投资收益率为8%；
　　退休后的投资收益率为6%。
　　通货膨胀率指的是社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中货币的实际购买力下降。反映通货膨胀的指标被称为通货膨胀率。我国使用CPI作为通货膨胀率的重要参考指标。考虑到各个地区通货膨胀率情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时假设通货膨胀率为3%。
　　考虑到当前各类投资产品的实际收益情况，假设毛女士退休前投资组合收益率为8%，退休后为6%。
　　二、财务及非财务信息的整理与分析（一）家庭成员基本情况及分析
　　毛女士家庭现在为4人，具体情况如下：
年税后收入
毛女士爱人
毛女士父亲
　　毛女士家庭当前正处于家庭事业成长期。毛女士夫妇两人当前为家庭主要经济支柱，其中，毛女士为上班族，是家庭主要经济支柱；毛女士爱人离职，处于创业阶段，暂时收入不高。毛女士父亲身体健康，暂无收入，在家协助照顾小孩，小孩就读幼儿园中。
　　（二）家庭财务基本情况及分析1、资产负债表
　　按照毛女士提供的最近一年家庭财务数据，我方整理了毛女士家庭的资产负债表、收入支出表，并以此作为基础做了财务分析评价。相关表格如下：
家庭资产负债表
　　表1： 客户：毛女士家庭
　　单位：元 日期：
负债与净值产
　　金融资产
　　现金与现金等价物
　　信用卡透资
　　住房贷款
　　活期存款
　　汽车贷款
　　现金与现金等价物小计
　　其他金融资产
　　股票型基金
　　寿险现金价值
　　创业公司股权（备注）
　　其他金融资产小计
　　金融资产小计
　　实物资产
　　负债合计
　　自住房
　　净资产
　　投资房产
　　实物资产小计
　　资产总计
　　负债和净资产合计
　　说明：
　　A.毛女士提供的家庭资料为最近12个月资料。
　　B.毛女士爱人创业所在公司股权以创意和劳务入股，暂时无法评估。
　　家庭资产主要以实物资产为主，其他金融资产中，活期存款占比较大；家庭负债中只有住房贷款，负债压力较小。
　　2、家庭收入支出分析
家庭收入支出表
　　表2： 客户：毛女士家庭
单位：元 日期：―
　　工资和薪金
　　房屋按揭还贷
　　毛女士
　　毛女士爱人(创业阶段）
　　日常生活开支
　　毛女士奖金
　　商业保险费用
　　投资收入
　　交通费用
　　娱乐消费
　　赡养抚养费
　　人情往来
　　书籍教育
　　异常损失
　　收入总计
　　支出总计
　　年结余
　　说明：
　　A.毛女士提供的家庭资料为最近12个月资料，也即―，因而，收入支出表的日期采用―。
　　B.车贷按揭每月为2290元，已经还清。
　　（1）家庭收入情况分析。我方认为，当前毛女士家庭主要收入来源于毛女士税后工资、奖金，收入过于单一。毛女士爱人正处于创业阶段，没有形成稳定收入。所以，当前毛女士家庭抗风险能力较低，一旦毛女士有意外或者失业，对家庭将造成不良影响。
图1：家庭收入结构图
　　（2）家庭支出情况分析。毛女士家庭目前支出情况中，排前三位的是日常生活开支、商业保险费用、赡养抚养费用，合计占到了家庭总支出的61%。紧随其后的是车贷、房贷按揭还款，合计占到26%。从支出情况看，除了应对家庭日常开支，毛女士家庭的保险意识很强。毛女士从2007年开始投保至今，陆续有为家庭加保。
家庭支出项目占比表
支出占比（%）
　　日常生活开支
　　商业保险费用
　　赡养抚养费
　　房屋按揭还贷
　　娱乐消费
　　人情往来
　　交通费用
　　异常损失
　　书籍教育
　　3、毛女士家庭财务比率分析
家庭财务比率表
　　结余比率
　　投资与净资产比率
　　清偿比率
　　负债比率
　　财务负担比率
　　流动性比率
　　毛女士家庭财务比率分析：
　　通过对毛女士家庭的财务资料分析，我们计算出以上财务指标。由于基础数据不是非常详细，计算所得实际比率值会存在一些偏差。从这些指标来看，毛女士家庭资产结构还有不合理的地方，在部分指标上需要进行改进。具体分析如下：
　　（1）结余比率=年结余/年税后收入X 100%=000 X 100%= 33% 。该指标反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%，若高于30%，反映家庭财富积累速度较快，在资金安排方面有一定余地。若低于30%，说明家庭财富积累速度较慢，在资金安排方面比较紧张，就需要提升储蓄力度。当前，毛女士家庭刚好超过30%，反映其家庭储蓄力度一般，一旦支出稍有增加，家庭结余比率就会小于30%。所以，毛女士家庭在支出上要做好管控。
　　（2）投资与净资产比率=投资资产/ 净资产X 100% = 20000 / 1116000 X 100% = 2%。该指标反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%，若低于参考值，说明家庭投资意识较为薄弱，未能充分利用资金进行有效增值，资产在保值增值上缺乏合理的安排。为了提高综合收益率，建议增加投资性资产的比重。若高于参考值，说明家庭虽然可以保持较高的增长率，但是面临过多的风险，建议降低投资性资产的比重，以保证家庭财务安全。当前，毛女士家庭投资与净资产比率仅仅为2%，远低于参考值，说明家庭投资意识不强，未能充分利用手中资金进行投资，投资上还有很大改善空间。
　　（3）清偿比率=净资产/总资产 X 100% = 82%。该指标反映客户综合偿债能力高低，参考值为50%，处于参考值附近，说明家庭债务负担合理，财务风险不大；高于参考值，说明家庭资产状况极为安全，但是过高也说明未能充分利用好财务杠杆提升资产收益率；若低于参考值，说明家庭财务状况有风险，越低风险越大。毛女士家庭清偿比率达到82%，远远高于参考值，家庭资产负债情况极为安全，同时也说明还可以更好的利用杠杆效应提升资产的总体收益率。
　　（4）负债比率=负债总额/总资产 X 100%=6000 X 100% = 18%。该指标和清偿比率互为倒数，反映客户综合偿债能力，通常控制在50%以下。当前，毛女士家庭该指标实际值仅为18%，家庭财务状况处于安全状态。
　　（5）财务负担比率=年负债支出/年税后收入 X 100% = 38610 / 215000 X 100%=18%。该指标反映客户短期偿债能力。该指标一般控制在40%以下。若处于40%以下，说明家庭债务负担处于合理范围，家庭财务较安全，短期偿债能力较强。若超过合理值，说明家庭负担较重，家庭财务风险存在，短期偿债能力较弱。毛女士家庭该比率为18%，远低于40%，说明家庭短期偿债能力较强。此外，毛女士家庭车贷已经偿还完毕，当前仅仅每月偿还房贷1500元，实际短期偿债能力比之前要更加强。
　　（6）流动性比率=流动性资产/每月支出=120000/（/12）=9.99。该指标反映客户支出能力的强弱，参考值为3-6。如果高于参考值，说明家庭流动性资产量较大，资金的利用还不充分。如果低于参考值，说明家庭流动性资产配置不足，稍有不慎，会显得捉襟见肘，陷入流动性不足的尴尬境地。毛女士家的流动性比率大约为10，远高于3-6的参考值。因此建议预留3-6个月的备用金以预防突发性支出，建议以现金、各类银行储蓄或者货币市场基金的形式来配置，多余的部分投资一些收益更高的项目。
　　三、毛女士家庭财务及非财务状况评价及预测
　　经过总体分析毛女士家庭的财务指标，数据显示，毛女士家庭财务结构不尽合理。其中，投资与净资产比率偏低，清偿比率较高，流动性比率偏高。毛女士可以适当控制支出，提升结余比率；适度增加投资，降低银行存款比率，充分利用家庭财务杠杆，调整家庭资产结构，提升投资资产与净资产比率，促进家庭资产保值增值。
　　同时，毛女士家庭处于家庭与事业的成长期，处于有房有车的小康状态，预期自身收入会有适度提升，若毛女士爱人创业成功，收入水平会有大幅上升。按照毛女士提供的信息，毛女士爱人创业项目主要为文化创意类项目，不涉及高额负债，主要成本是时间和生活费用，所以，纵然创业失败，并不会影响家庭基本生活。
　　从上述信息可以看出，毛女士家庭当前的主要理财方向为，增加投资，实现财富不断增值；为将来子女教育、养老做好准备；家庭保障可能不够充分，需要适时增加保障。
　　四、确认客户理财目标
　　经过与毛女士多次协商，我方认为毛女士的理财目标主要是：
　　1、现金规划：保持家庭资产适当的流动性（当前）；
　　2、保险规划：增加适当的保险投入，进行风险管理（短期）；
　　3、消费支出规划―购房：在未来5年内购买三~四房的房子，总价预计300万（中期）；
　　4、教育规划：待女儿18岁左右留学，每年需要25万各种支出，大约4年，共需要100万（长期）；
　　5、养老规划：毛女士夫妇二人养老（长期）。
　　五、完成分项理财规划（一）现金规划
　　毛女士现在有银行存款、现金12万元，财报数据得出的近12个月月均支出大约在12007元左右。需要考虑增减的项目有：
　　1、减少考虑项目：车贷。由于车贷已经还清，需要扣除车贷2290元/月。
　　2、增加考虑项目：未来的其他规划支出。经过测算，未来可能增加保费，实际增加172万人身风险保额，增加保费12260元。
　　因而，未来年支出大约为135735元，平均月支出11311元。
　　可以预备一个月的现金，存入银行，其他两个月额度的金额购买货币市场基金或者类似于货币市场基金的理财产品。这样，既可以保持资金的流动性，又可以促使资产保值增值。
　　预备3个月备用金，具体现金规划为：
　　1、银行存款11311元。开立PA银行借记卡金卡：毛女士家庭资产状况完全可以办理金卡，用于家庭现金存取、货币基金申购赎回等。资费优惠：ATM境内同城、跨行取款免首5笔/月，ATM境外查询、取款免首5笔/月，网银境内同城、跨行转账免首5笔/月等。
　　2、货币基金22622元。在PA银行网银上申购货币基金：PA大华日增利货币（000379），赎回到账日为1个工作日。具体操作流程为，开通PA银行卡后，开通PA一账通，进入一账通账户，点击“银行――个人网银――基金/资管计划”，在“基金代码”处输入000379，点击“查询”，显示出PA大华日增利货币（000379）信息，点击右侧“购买”，输入购买金额、客户经理代码、取款密码，完成投资。
　　3、开立PA车主信用卡，用以日常购物，代替现金。同时，车主信用卡对于有车一族有三大保障，50万驾驶员人身意外保障，乘客6人X10万人身意外保障，还有4000元每人的全车人员意外医疗保障。
　　（二）风险管理与保险规划1、分析方法说明
　　一般来说，一个家庭的保险规划可以采用两种方式进行规划，分别是双十原则法、收入法、保额分析法。双十原则法，即用家庭年收入的10%配置保险，获得家庭年收入10倍左右的保障。收入法，即采用公式：保额=家庭年收入X未来工作年限，计算出保额，从而推出相应保险产品，计算保费。
　　2、毛女士家庭目前保险配置状况
　　毛女士家庭有很好的保险理念，家庭成员皆有社保，同时，很早就开始配置保险产品，具体的保障如下：
家庭商业保险保费比率
金额（元）
毛女士爱人
毛女士女儿
毛女士父亲
家庭保险保障简表
保多少（万元）
　　人身险
　　重疾险
　　提前给付
　　癌症单项
　　报销费用
　　长期意外险
　　住院费用
毛女士爱人
　　人身险
　　重疾险
　　提前给付
　　癌症单项
　　报销费用
　　长期意外险
　　住院费用
　　报销费用
毛女士女儿
　　人身险
　　重疾险
　　长期意外险
　　合计超了5万
　　干细胞移植单项
毛女士父亲
　　人身险
　　重大疾病
家庭商业保险保障详表
保多少（元）
交多少（元）
　　主险-身故
15398元，部分项目保费会随年龄增长
其中2208元需要再缴纳2年，8600元再缴纳29年，其它为持续交费，1年1交
产品包括PA福、PA安康住院医疗
　　主险-身故
　　重大疾病（45种）
　　重大疾病（30种）
　　癌症单项
　　女性癌症等
　　长期意外
　　意外医疗
　　住院医疗
　　住院日额
　　重症监护日额
　　住院费用补偿
　　手术费补偿
毛女士爱人
　　主险-身故
7761元，部分保费会随年龄增长
其中2104元还有2年交费期，2470元需交费至60岁，其余交费至80岁
产品包括PA安康住院医疗、PA抗癌卫士
　　附加重疾
　　癌症单项
　　癌症单项
20万X5=100万
　　个人意外
　　住院医疗费用
　　意外医药补偿
　　每日住院补偿
　　重症监护补偿
　　住院费用补偿
　　收入费用补偿
毛女士女儿
　　主险-身故
2368元，保费不增长
1年1交，交至18岁
产品包括PA宝贝卡
　　重大器官移植导致残疾身故
　　重大疾病（30种）
　　意外伤害
　　意外残疾
　　脐带血干细胞移植医疗费用
　　意外医疗
　　意外门诊急诊医疗费用
　　意外医疗补偿
　　住院医疗费用
　　手术补偿
　　每日住院给付
　　每日住院重症监护
毛女士　　父亲
　　意外医疗
　　重大疾病
　　民航班机身故、意外
　　3、保障分析及建议
　　毛女士家庭当前为已婚中年家庭，属于上有老下有小阶段，随着年龄的增长，事业、收入也在增长。当前，家庭成员都有社保。针对毛女士家庭的保险分析如下：
　　1）风险识别与分析
　　毛女士夫妇两人当前正处于中年期，身体比较健康。在家庭中，夫妻双方承担的家庭责任区别很大。当前，毛女士是家庭主要经济来源，而毛女士爱人暂时没有太多经济收入，因此，只要毛女士在，家庭生活费用就能够得到保障，生活水平不会有太大变化。所以，家庭保障应当明显偏向毛女士。
　　毛女士爱人处于创业阶段，精神、经济压力都比较大，身体健康保障需要特别关注。据了解，毛女士爱人有潜在的收入能力，正常工作（非创业）情况下，比毛女士收入水平高。
　　2）风险评估
　　毛女士家庭中，毛女士是家庭经济支柱，是首要保障的对象；同时，毛女士爱人、女儿、父亲，都是出于净支出的状态。
　　毛女士家庭保障的重点是夫妇双方丧失劳动能力，导致收入中断的风险。毛女士的风险主要来源于身故、重大疾病等。毛女士爱人虽然当前并无较多收入，但是，创业成功的话，收入水平会更高，同时，他能随时切换到工作（非创业）状态，因此也应当予以重点保障。未来，毛女士爱人保障力度应当和毛女士等同，甚至高于毛女士。
　　3）保险规划
　　一般来说，家庭保险优先考虑保障型产品，其次才是带有分红理财性质的产品。当前，毛女士家庭保险产品皆为人身、重大疾病、意外、住院医疗等方面的产品，以非常小的代价，获得了极高的保障。年缴保费2.6万元左右，获得超过476万元的保障，杠杆放大到183倍。如果计算一年或者单次低于1万元的险种，杠杆比率更高。
　　（1）双十原则法分析
　　原理：即用家庭年收入的10%配置保险，获得家庭年收入10倍左右的保障。
　　A.按照双十原则法，毛女士家庭当前年税后收入大约为21.5万，可以拿出2.15万配置保险。毛女士家庭当前保费已经符合该原则。
　　B.根据当前家庭收入实际分布情况，建议毛女士、毛女士爱人、毛女士女儿和父亲的保费比率为6:3:1。毛女士当前家庭实际保费比率非常接近这个比率，是59:30:11。
　　（2）收入法分析
　　收付法，采用公式：保额=家庭年收入X未来工作年限，计算出保额，从而推出相应保险产品，计算保费。毛女士夫妇皆为35岁，以60岁退休计算，还会工作20年，所需要的保额为21.5万X25=537.5万。
　　毛女士夫妇各类保险实际保额，以不含重疾提前给付类、各类低于1万元的补偿补助类计算，总额为365万。
　　保障缺口= 收入法保额 ― 毛女士夫妇保障实际保额
　　= 537.5万 ― 365万
　　=172.5万
　　毛女士夫妇疾病类保障已经比价充分，但是，毛女士人身险保额为40万，毛女士爱人人身保额仅仅为10万元，可见，可以适当提供人身保险保额。
　　初步建议，毛女士增加72万人身保额，毛女士爱人增加100万保额。
　　4、产品配置
　　建议毛女士夫妇配置PA幸福定期寿险（A，2004），产品代码74401，主要保障为意外或疾病身故赔偿。
　　建议毛女士夫妇配置保额72万，保费3960元/年，30年交。
　　建议毛女士爱人配置保额100万元，保费8300元/年。
　　两人新增保额合计172万，保费12260元。
　　投资后，每年保费合计38207元，占年税后收入的17.8%。考虑到毛女士收入呈增长态势、车贷已经还清，房贷压力很小，总保费尚在可以接受的范围。
　　（三）消费支出规划―房产
　　从毛女士家庭财务数据看，家庭财务安全，有一定收入，但是支出项目也很多，支出金额也较多，结余相对有限，而且家庭投资不多，因此，在5年内购房也是有一定压力的。
　　以总价300万的房子计算，若采用三成首付，购房模式为：
　　首付：90万
　　相关税费、中介手续费：10万左右
　　按揭总额：210万
　　按揭利息：假设年利率5%
　　按揭还款：30年，等额本息，每月还款11273元
　　毛女士可以参考的购房方案有两个：
　　方案1：卖掉在住的房子，凑足首付购买三居室或者四居室的房子
　　卖掉房子，可得资金86万，加上现有资金12万、股票2万，刚好100万元，可以支付100万元首付及相关中间税费。
　　方案优势：可以近期达成买房目标
　　方案劣势：买房后，每月还款1.1万元，会造成家庭经济瞬间紧张，家庭月支出超过月收入，难以为继。毛女士爱人可能无法安心创业，需要立即转换到非创业的工作中获取收入。
　　方案2：在5年内按揭购买一套三居室或者四居室的房子
　　当前家庭年结余在7万元左右，扣除增加的保费，大约结余在6万元左右。此外，现金规划中，毛女士家庭准备了大约3万元的现金、货币基金，剩余还有9万元待处理。以首年9万，其后每年6万元投资储备计算（5个6万元），年化收益率假设为8%，5年后投资本息总额为48万。
　　资金缺口：100万 ― 48万 = 52万
　　缺口处理：
　　1）毛女士爱人5年内可能创业成功，弥补缺口；
　　2）PA新一贷信用贷款：毛女士夫妇二人皆为保险优质客户，可以申请到保费30倍贷款额度，总额分别为50万/人。每人贷款30万就可以解决资金缺口。
　　以当前利率结算，新一贷贷款利率为月利0.89%，等额本息还款。按照2年还清计算，每月还款30306元。是否未来能够保证财务安全，需要看未来家庭资产、收入情况。
　　建议方案：
　　建议采用方案2，具体缺口需要待买房时再确认。
　　（四）教育规划
　　毛女士女儿今年4岁，未来计划最好能在海外留学，4年本科费用保守估计为100万元人民币。
　　当前，毛女士女儿并未购买任何教育金类的产品。
　　毛女士家庭可以考虑的方案有：
　　方案1：基金定投
　　按照100万缺口计算，用14年投资，年化收益率为8%，每年需要投入4.13万元。
　　推荐考虑PA大华深证300指数基金（70002），该基金为股票型基金、指数型基金。截至2015年10月15日，该基金今年以来的收益率为6.86%；三年收益率为58.13%。
　　购买方式：可以通过PA网站，登陆一账通，进入“银行―个人网银―基金/资管计划―基金代码（输入700002）―查询―购买”，输入需要申购的金额。
　　方案优点：可以基金定投，也可以依据自己身收入支出情况，结余多时多投资，结余少时少投资。
　　方案缺点：
　　1）收益率是假定预期的，历史收益率只代表历史情况，未来的收益率存在不确定性；
　　2）中间如果父母发生异常情况，教育金将无法得到保障。
　　方案2：教育金保险
　　按照100万的缺口计算，用教育金保险方式投资，确保女儿在18―21岁，有明确的保障可以获得100万教育金。
　　投资方式：
　　采用PA保险教育金组合：鑫盛3万 + 大学教育金80万 + 父母双豁免
　　年交保费9.1万元，主要缴费期间在15岁前，在18-21岁可以每年领取24万教育金。
　　生存保险利益
　　大学教育保险金：240000元，18、19、20、21周岁领取；
　　学业有成祝贺金：80000元，21周岁领取；
　　身故保险利益
　　身故保险金：30000――1037520 因意外、疾病身故
　　方案优点：
　　1）若父母健康、健在，属于强制储蓄，没有太多浮动空间；
　　2）若父母任何一方，发生身故、重疾、严重残疾，可以豁免后续保费，大学教育金不会因为家庭变故而无着落；
　　方案缺点：
　　1）一年9万多，暂时超出家庭收入情况，或许可以在毛女士爱人创业1~2年后开始实施；（特别说明：若毛女士爱人正常就业的情况下，该方案没有经济压力）；
　　2）产品收益率相对较低。
　　方案建议：
　　依照毛女士当前家庭经济情况，建议先采用方案1进行筹备。
　　（五）退休养老规划
　　未来退休养老，主要还是要靠自身提前规划。社保方面，退休年龄不断后移，未来具体政策难以预料；子女，未来自身也需要发展，况且独身子女养活两边老人，压力也不小。以60岁退休计算，当前毛女士夫妇还可以工作25年。
　　1、养老需求
　　虽然，未来退休后，车贷、房贷、保险等支出可能基本为零，但是，各类医疗费用、未知的开销可能为加大，未来物价尚无法预知，所以，暂且不调整金额，以目前家庭年生活开支作为基数来计算未来需求。
　　目前家庭年生活支出：14.4万
　　假定年通货膨胀率：3%
　　退休时年生活开支：14.4万X（1+3%）25=30.2万
　　退休后年投资收益率：6%
　　实际投资收益率：6%-3%=3%
　　退休时需要准备的现金数为：525.9万元（25年，年化收益率3%，每年30.2万现金流流出的折现）
　　2、养老缺口
　　以前述购房、教育等需求来看，不考虑社保养老因素的话，养老缺口是纯粹的缺口，也即525.9万。
　　3、养老规划
　　以60岁退休生活，还有25年工作时间，假设年投资收益率为8%，25年里每年需要投资的额度为7.2万元。也即，每年要投资在养老账户的钱为7.2万元。若要达到该收益率，建议短期可以考虑的投资品种为PA大华深证300指数基金（700002）。
　　（六）投资规划
　　经过测试，毛女士家庭中，毛女士属于轻度保守型投资者，而毛女士爱人属于进取型投资者。当前，毛女士主要掌握家庭经济管理权，毛女士爱人主要心思在创业上，并无太多投资意向。因此，建议毛女士家庭投资采用轻度保守型投资者的资产组合方式，即30%~50%资金投向成长性资产，50~70%投向定息资产。鉴于当前实际家庭经济支柱仅为毛女士一人，因而建议采用比率为：成长性资产：定息资产=3:7。
投资者类型与资产组合表
　　成长性资产
　　定息资产
　　保守型
　　轻度保守型
　　中立型
　　轻度进取型
　　进取型
　　具体配置建议为：
　　1）成长性资产，投资股票型基金，配置PA大华深证300指数基金（700002）。由于毛女士自身不擅长炒股，毛女士爱人忙于创业，无暇照顾股票，建议将股票转为投资指数基金。若继续持有股票，或者后续再投资股票，可以开立PA证券账户，享受万分之2.5的超低费率。
　　3）定息资产，投资PA陆金所保尊宝，1年期产品年化收益率在6.6%-8.1%，本息有担保。直接注册PA人寿APP，按照指定步骤投资即可。
　　（七）税务规划
　　毛女士上一年度年终奖金为2万元，经咨询，毛女士表示金额较少，公司也不便为单一员工安排此类避税，不必安排到每个月去避税。
　　关于商业险抵扣个税的事宜，由于广东省相关政策还未落地，需待落地后进行申报。
　　其他方面，当前毛女士家庭暂未涉及税务规划问题，未来有需要，可以安排法律、税务人士与毛女士家庭一切协商。
　　（八）财产分配与传承规划
　　财产分配与传承规划在国内还不普遍，不过，在国外已经成为一种避免家庭纷争风险的安排。使用的主要工具有遗嘱、保险以及信托等。毛女士家庭还处于中年的家庭与事业成长期，毛女士爱人仍然处于创业期。如果有这方面的需要，我们可以安排法律人士、保险、信托专家等，进行遗嘱、保险和信托方面的安排。
　　六、理财建议书的预期效果分析
　　经过前述理财规划，综合考虑毛女士家庭实际可配置资产情况，配置资产如下：
　　1、规划前家庭资产配置
规划前家庭资产配置表
金额（元）
　　活期存款
　　货币基金
风险管理与保险规划
　　PA福、安康、宝贝卡等
　　保费25947元
　　保险现金价值
　　自住房
退休养老规划
财产分配与传承规划
　　2、规划后家庭资产配置
　　规划后家庭资产配置表
缺口（元）
配置产品/服务
金额（元）
PA银行借记卡
PA大华货基
代码：000379
PA车主信用卡
风险管理与保险规划
PA福、安康、宝贝卡等
保费25947元
人身保障172.5万
幸福A定期寿险
保费12260元
新增1116元
购房缺口52万
后续贷款60万
教育规划退休养老规划投资规划
留学100万养老529.5万
PA证券开户
万分之2.5超低费率
PA大华深证300指数基金
代码：700002
陆金所保尊宝
财产分配与传承规划
规划资产合计
　　配置说明：
　　1）活期存款：11311元
　　2）货币基金：22622元
　　3）保险配置：保费12260元，新增保险现金价值1116元。因此，导致规划后总资产合计减少11144元（12260元―1116元）。
　　4）消费规划：新一贷为后续采用方案，暂时还不贷款。待到买房时再考虑。
　　5）教育、养老和投资规划：前述三个规划之后，毛女士实际可以动用配置的资产总金额为：120000 + 20000 ―（1）― 12260 = 93807元
　　毛女士属于轻度保守型投资者，毛女士爱人虽然是进取型投资者，但是忙于创业，无暇打理资产配置。因而，毛女士家庭采用的的资产配置比率为：
　　成长性资产：定息资产= 3:7
　　试算出：
　　成长性资产：定息资产= 93807元X 0.3 ：93807元X 0.7 = 28142元 ：65665 元
　　由于定息资产投向保尊宝，需要取100的整数倍，调整后：
　　成长性资产：定息资产= 28107元 ： 65700元
　　3、一年后家庭相关财务数据
　　经过资产配置之后，预计一年后，毛女士家庭的资产负债表、收入支出表变化为：
资产负债表
　　表11 客户：毛女士家庭单位：元日期：
负债与净资产
　　金融资产
　　住房贷款
　　现金及现金等价物
　　活期存款
　　货币市场基金
　　现金及现金等价物小计
　　其他金融资产
　　股票型基金
　　负债总计
　　定息资产
　　寿险现金价值
　　创业公司股权
　　其他金融资产小计
　　实物资产
　　自住房
　　投资房
　　实物资产小计
　　资产总计
　　净资产
　　说明：
　　A.年结余再投资；
　　B.住房按揭负债本金逐渐降低；
　　C.汽车有折旧。
收入支出表
　　表12 客户：毛女士家庭单位：元日期：―
　　年收入
　　年支出
　　工资和薪金
　　房屋按揭还贷
　　毛女士
　　毛女士爱人
　　日常生活开支
　　奖金（毛女士）
　　商业保险费用
　　投资收入
　　交通费用
　　娱乐消费
　　赡养抚养费
　　人情往来
　　书籍教育
　　异常损失
　　收入总计
　　支出总计
　　年结余
　　说明：
　　A.投资收入为投资组合收入，年化收益率假设为8%；
　　B.车贷已经还清。
家庭财务比率表
规划前实际值
规划1年后实际值
　　结余比率
　　投资与净资产比率
　　清偿比率
　　负债比率
　　财务负担比率
　　流动性比率
　　规划后经过1年发展，毛女士家庭相关理财目标可望达成如下：
　　1、现金规划：家庭短期流动性比率由10左右，降低到3，既保证了一定的流动性需要，又使得其他闲置资金能够投资出去，家庭获得更多收益；
　　2、保险规划：毛女士家庭的人身风险保障增加172万。虽然毛女士夫妇的保险意识很强，但是，人身风险保额太低，毛女士爱人甚至只有10万，远远无法抵御人身风险。规划实施后，毛女士人生风险总额都达到100多万（不包含车主信用卡保障额度）。
　　3、投资规划：闲置资金以及每年结余进行理财投资，实现良性循环。这为未来购房、教育、养老，都奠定了良好的开端。投资与净资产比率由2%迅速提升到17%，正在向实现财务自由的总体目标上稳步迈进。结余比率由33%提升到39%，也为投资提供了更多的资金来源。
　　七、理财方案的执行
　　通过以上规划，毛女士家庭理财目标可以逐步得到实现。同时，相关的风险管控也进一步为家庭财务安全提供了良好保障。建议毛女士按照相关规划进行执行，具体执行可以随时联络我方进行协助。
　　八、理财方案的调整
　　毛女士家庭未来的收入支出还是有可能发生变化的，同时，我国经济运行还存在一些不确定因素，此外，本理财方案所涉及的金融产品，均存在不同程度的风险，您家庭理财目标的实现也受到通货膨胀、金融产品收益率等影响较大，我们会在后续服务中予以关注。我们会依据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议。实现您及您的家庭理财目标。
　　1、本规划的调整周期为一年，我们会和您及您先生进行定期交流，根据变化来修改建议书，并且您定期会受到理财相关信息；
　　2、如果您及您的家庭在财务、非财务方面发生重大变化，应及时通知我们，由理财规划师帮助调整理财建议书；
　　3、金融市场或者理财相关方面如果出现重大变化，理财规划师将及时通知、建议您调整理财建议书。
　　九、附件
　　附件一：
客户风险认知与风险承受能力评估调查表（个人）
　　风险提示：证券投资可能获得比较高的投资收益，但也存在比较大的投资风险，请您根据自身的风险承受能力，审慎作出投资决定。
　　尊敬的投资者：
　　为了便于您了解自身的风险承受能力，选择合适的投资产品和服务，请您填写以下风险承受能力评估问卷。下列问题可协助评估您对投资产品和服务的风险承受能力，请您根据自身情况认真选择。评估结果仅供参考，不构成投资建议。为了及时了解您的风险承受能力，我们建议您持续做好动态评估。我们承诺对您的所有个人资料保密。
　　1. 请问您的年龄处于：
　　A．30岁以下； B．31-40岁； C．41-50岁； D．51-60岁； E．60岁以上。
　　2.您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产(不含自住、自用房产及汽车等固定资产)的比例是：
　　A．70%以上； B．50%-70% ；C．30%－50%； D．10%－30%； E．10%以下。
　　3.进行一项重大投资后，您通常会觉得：
　　A．很高兴，对自己的决定很有信心；
　　B．轻松，基本持乐观态度；
　　C．基本没什么影响；
　　D．比较担心投资结果；
　　E．非常担心投资结果。
　　4.如果您需要把大量现金整天携带在身的话，您是否会感到：
　　A．非常焦虑；
　　B．有点焦虑；
　　C．完全不会焦虑。
　　5. 当您独自到外地游玩，遇到三岔路口，您会选择：
　　A．仔细研究地图和路标 ；
　　B．找别人问路；
　　C．大致判断一下方向 ；
　　D．也许会用掷骰子的方式来做决定。
　　6.假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为：
　　A．全部投资于A；
　　B．大部分投资于A；
　　C．两种投资各一半；
　　D．大部分投资于B；
　　E．全部投资于B。
　　7. 假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，另一半机会跌到25元，您现在会：
　　A．立刻卖出；
　　B．部分卖出；
　　C．继续持有；
　　D．继续买入。
　　8.同上题情况，该股现在已经跌到20元，而您估计该股近期有一半机会升回25元，另一半机会继续下跌到15元，您现在会：
　　A．立刻卖出；
　　B．部分卖出；
　　C．继续持有；
　　D．继续买入。
　　9.当您进行投资时，您的首要目标是：
　　A．资产保值，我不愿意承担任何投资风险；
　　B．尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低；
　　C．产生较多的收益，可以承担一定的投资风险；
　　D．实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。
　　10.您的投资经验可以被概括为：
　　A．有限：除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验；
　　B．一般：除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导；
　　C．丰富：我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品的交易，并倾向于自己做出投资决策；
　　D．非常丰富：我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易。
　　11.您是否了解证券市场的相关知识：
　　A．从来没有参与过证券交易，对投资知识完全不了解；
　　B．学习过证券投资知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧；
　　C．了解证券市场的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧；
　　D．参与过多年的证券交易，投资知识丰富，具有一定的专业水平。
　　12.您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为：
　　A．短期――0到1年；
　　B．中期――1到5年；
　　C．长期――5年以上。
　　评估意见：您的风险承受能力评级属于_____________型
　　投资者签署：依据诚实守信的原则，本人如实填写了本问卷。本人已知晓自己的风险承受能力评估结果，并在做出投资决策前将认真阅读相关风险揭示书，了解投资产品和服务的风险级别。
投资者签名：_____________
经办人签名：_____________
调查日期：_____________
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　　金融学专业，经济学硕士，
　　工商管理专业，管理学学士，
　　国家副高级技术职称，
　　原《人民日报》旗下媒体财经记者/编辑，现在没干那行了。
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