终身重疾险和定期重疾险比较
[导读]：当今社会，由于人们不良的生活习惯、工作压力的增大和环境污染等原因，各种重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势。投保一份重疾险是十分必要的，以下是终身重疾险和定期重疾险比较。
　　关于终身重疾还是定期重疾，虽然在帖子中经常解释，但是客户往往仍有疑惑，尤其是刚发现&叶赫蓝&和&考拉胖熊&这样理性的消费者仍然希望拥有终身重疾却又非常抵触，这个帖子我针对这两类产品容易产生误区的部分进行说明，希望达到让客户买的明白，代理人说的清楚的目的，我尽量使用通俗语言（有可能不严谨，但容易理解），也特别邀请&七月草&板斧补充指正，顺便推荐她在&叶赫蓝&帖子中&摔盘子&的故事。先从产品架构上分析，附加提前给付长期重疾实质上是一项附加在主险下的保险责任，并不是作为一个险种存在的，不管客户还是代理人，谁也没见过哪家公司有可单独销售的提。
　　前给付长期重疾，但定寿和消费型重疾却有主险和附加险两种存在形式，只是分别出现在不同公司而已。顾名思义&提前给付&就是满足附加的重疾保险责任但不满足主险责任时可以先理赔一部分或全部保额。没有主险时如何提前给付呢？这也是我昨天解释为什么要和主险捆绑销售的原因（请七月草明鉴：）），这里还要说明很多名为终身和定期返还重疾险的产品实际上就是在终身寿和定期两全下附加全额提前给付，当然国资公司的某些重疾2倍身故3倍的长期重疾险也是这个组合，只不过通过对其中一种风险保额降低来减少总体保费。所以不管是任何公司的类似两种产品都是含有储蓄型主险的。回到90年。
　　国资公司把这类组合直接贯以长期返还型重疾的名目，因为中国人不愿谈死亡，但希望重疾的理赔可以让自己获得更多生的机会，如果直接卖寿险国人是很难以接受的，但包装成长期重疾就产生另外一个结果，长期重疾占传统公司保费收入一半以上份额 ，消费者在不知不觉中为终身寿和两全埋了单。相反外资公司进入是把各个险种拆分为最基本状态。
　　有些是入乡随俗），这点在信诚和大都会体现的最为充分，虽然增加了沟通难度但清清楚楚明明白白（自夸大家勿怪），这里不想再说终身寿的优点，只想说我们每个人每年多少都要往银行存点钱吧，为什么不能存在保险公司呢，一个10万保额的终身寿+提前给付重疾30岁也就3000多一点，每天10块钱，如果用定寿定重+强制储蓄也行，但是记住有一个前提只要还有一口气就要不断的往银行存钱，哪怕今天你不吃饭也要存5块，这就是保险专款专用的体现。如何选择，我尊重我的客户：）
　　消费型重疾，我掌握的3种：长期均衡费率代表：关爱专家5年期自然费率（每5年提高一次）代表：友邦CI25和大都会定重1年期自然费率，每年计算综合评定关爱专家完胜，但重疾是全部用关爱专家还是用其补充高责任时期的保额需要具体分析，这里有一点是消费者容易忽略的，当年龄较大时如果设计20万以上保额30年期的计划，多累积的保费也是相当可观的.
　　最后给喜欢投资且收益比较稳健的消费者一个提示，充分利用不同金融工具的功能使其完美结合是未来应该重点考虑的，如果拿每年收益的一部分用来购买储蓄型、万能型或者终身年金（分红型），一来可以避免冲动再投资导致的损失，二来可以达到将收益逐步转为固定资产的作用。我们老家儿说过一句话：&放在市场里是纸，拿出来才是钱。&
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
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终身重疾险、定期重疾险、防癌险……大病保险怎么买？
　　浙江在线7月20日讯&最近，中国保监会公布了今年前5个月全国保险行业经营数据，健康险同比增长90.13％。根据宁波市保险行业协会提供的数据来看，2013年宁　波健康险保险金额为4.73亿元，2014年为7.24亿元，同比增长53％。2015年，健康险保险金额达到10.07亿元，同比增长39％。可见，市　民对于健康保险的重视程度越来越高，而重大疾病保险尤其受到市民关注。　　前段时间，《“大病”出险渐趋低龄化　健康　险咋买买，听听专家怎么说》专题报道针对不同人群的大病保险现状，给出了健康险的投保建议，引起很多读者的关注。此后，陆续有记者向记者咨询：“想买健　康险，但市场上健康保险花样众多，到底以什么标准去选择适合自己的健康保险产品呢？”　　为此，记者接触了市场上多款大病保险产品，并做了一个大概的对比。比较的结果，并不是要说明保险产品孰优孰劣，而是想告诉市民，每款大病保险都有其特点，最关键的是，你要找到适合你自己的。　　什么是重大疾病保险？　　重大疾病保险，简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。　　重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：　　一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；　　二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；　　三是不易治愈，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。　　重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。　　根据保费是否返还来划分，重大疾病保险可分为消费型和返还型。返还型重大疾病保险是目前市场上较主流的重大疾病保险。记者从甬上保险公司了解到，这类保险产品主要有终身重疾险、定期重疾险、防癌险、分红型重疾险。　　相同保额的重疾险，保费和保障有啥不同？　　记者以一名３３岁的女性为例，设定了大病保险保额为４６．２万元，分别来看看５款重大疾病保险所需交纳的保费及享受的保障到底有何区别？　　看了上面几个案例的介绍，市民心中大概有了了解，不同的保费，所能享受的保障是不同的，我们可以总结出这么几点：　　１．作为重大疾病保险的一种，防癌险保障的都是癌症，范围不如其他重疾险广泛。据记者了解，目前防癌险没有保到终身的，最高保到８０岁，但是它的优势在于费用相对比较低。　　２．定期重疾险的保障时间也是有限制的，在合同期限之内，可以享受的保障同一般重疾险相似。它跟防癌险的共同之处在于，到一定年龄后，保险合同就终止　了。但是这之后的大病风险就无法再保障。对于一些比较想得明白的人来说，７０岁之后拿着这笔钱吃喝玩乐，也是挺好的，但必须提醒一下，７０岁甚至８０岁之　后的疾病风险挺高的，最好有别的防备方式。　　３．重疾险Ａ和重疾险Ｂ是目前比较主流的大病保险险种，都是保终身，费用有差别，Ａ产品保障疾病种类较多，亮点在于它可以赔付三次轻症和三次重疾，一些特殊病种，可以赔付保额的１５０％。Ｂ产品，保的是一次重症和一次轻症。但是，费率优势也是非常明显的。　　４．分红型重疾险都是一个主险和一个附加险组合在一起，所以保费要比单纯的重疾险要高。它的保额随着时间会增加，特别是在２０～３０年后，分红收益高了，保额也会增长可观。它兼顾了保障跟养老，未来保单可以转换成现金，用于养老。　　如何购买重疾险　　听听专家怎么说　　看了上面５种产品的特点后，市民在购买重大疾病保险过程中应该注意些什么问题呢？宁波市保险行业协会人身险工作部主任洪黎芳说，市民在购买大病保险时，关键还是要根据自己的实际情况来选择适合自己的保险产品。　　建议一：　　要量入为出　　购买保险前，应根据现有的经济收入及将来可能的收入能力去匹配这些保障的产品，保证今后有足够的支付能力，以防投保数额过大、交费过高而影响家庭正常开支，同时最好注意看是否有原位癌等保障。一般如原位癌、早期肾衰竭等都属于轻症。　　建议二：　　要“货比三家”　　细细比较之下，会发现同样的保险在不同保险公司的交费、保障范围、领取、赔偿等方面会有所不同。如大病医疗保险，有的保险公司能保４２种大病，有的能保６０种，有的保到７０岁，有的保障终身，但所交保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要仔细对比，避免盲目购买。　　建议三：　　趁早购买更划算　　大病保险的保险费率与被保险人的年龄、健康状况密切相关。一个５０岁的人投保大病保险的费率跟一个３０岁的年轻人投保的费率差别很多，且面临的投保门槛更高。因此，趁年轻、健康时购买最有利。　　建议四：　　选择要有侧重点　　投保人不可能投保保险公司所售的所有险种，只能根据家庭的经济能力作出选择，所以在投保时要有侧重点。一般来说，在有限的经济能力下，为成人投保比为儿女投保更实际，特别是家庭的“经济支柱”。　　建议五：　　保险条款要读懂　　投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分，应了解保险产品的保险责任是什么，怎么交费，有无特别约定，如何获益等。对于一些过于专业的保险条款，可咨询保险公司专业人士，也可以咨询客服人员。
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[导读]：买保险的预算一般是家庭年收入的15%-20%，险种再多也不要忘了我们买保险最想用保险解决什么问题？买保险也是家庭理财，第一步就是风险规避（意外.重疾.医疗保险），用我们确定的保费来转嫁不确定的医疗费和我们的收入损失，保障是终身的最好。
　　谢小姐25岁，老公26岁，无债务，想每年交5千保障意外和重疾。方案应该怎么设计呢？
　　专家意见
　　两人阶段，25岁左右刚成家不久，处于家庭形成期，建议优先关注意外和重疾方面的保障；不知道现在双方都有什么保险？对保险方面有哪方面的认识和要求？
　　根据简单预算，先生可以选择增额分红型的终身，有病保病，没病每年分红增值，年龄越大，保障越高，平平安安后期可以作为养老的补充；
　　自己可以选择一些定期分红型的，增额分红型的&祥和万家&可以做个参考；32类重疾和手术保障，重疾独立保额，即使理赔不影响后期的分红和领取；保额分红，复利递增，年龄越大，保障越高，满期可以一次性全部领取作为养老的补充！
　　两款产品都有保费豁免责任，可以夫妻互保，这样保障责任更全面！同时各自附加一份100元的单，普通的门诊100%的比例报销！
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