支付宝年沉淀现金300亿利息10亿该归谁？|活期|支付_凤凰资讯
支付宝年沉淀现金300亿利息10亿该归谁？
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比如说，一家电商网站每天通过第三方支付平台进行的交易金额为10亿元，而平均每笔交易要持续7天后才确认付款，那么该支付平台实际上可以存留7天的交易资金共70亿元，支付平台可用当天收到的资金去支付7天前订单，形成循环支付，这样一来，这70亿元就始终留在第三方交易平台的账户内，成为沉淀资金。而这笔钱的时间收益（最基础的一种收益如定存利息）究竟该归谁？
原标题：支付宝年沉淀现金300亿利息10亿该归谁？马年岁末，网购热情重燃，今年的春节注定又要让网购消费者“荷包重伤”。但消费者也并非一味只知购物，近期，一个关于支付宝等电商支付平台的话题受到关注——我们付款的利息去哪儿了？这并不是一个小数目，由于有大量资金长期滞留在电商的支付平台，其年度收益可观，以支付宝为例，其仅通过消费者在淘宝网上的消费，每年获得的沉淀资金的年度收益，保守估计将近10亿元。大家关注的核心话题是，这笔利息钱该归消费者？还是归支付平台？第三方支付 “时间差”形成沉淀资金只要具有网购经验的消费者，对支付宝、财富通等第三方支付平台都并不陌生，买家在拍下商品后，先将钱划转到第三方支付平台的账户内，等收到货，确认无误后，第三方平台再向卖家付款。这种方式大量避免了电子交易中的欺诈行为，也极大地避免了消费纠纷。但问题是，钱被划转到第三方支付平台后，往往需要几天时间后才转给卖家，而由于电商的交易量巨大，虽然每一批交易的金额不大，但总额却较为惊人，更何况电商网站上的交易是持续性的，因此电商完全可以用当天订单收到的资金，去支付几天前形成的订单。比如说，一家电商网站每天通过第三方支付平台进行的交易金额为10亿元，而平均每笔交易要持续7天后才确认付款，那么该支付平台实际上可以存留7天的交易资金共70亿元，支付平台可用当天收到的资金去支付7天前订单，形成循环支付，这样一来，这70亿元就始终留在第三方交易平台的账户内，成为沉淀资金。而这笔钱的时间收益（最基础的一种收益如定存利息）究竟该归谁？支付宝一年沉淀资金近300亿，预计利息10亿截至目前，全国第三方支付平台沉淀资金总额究竟有多少并无数据。但可以从侧面做出推测。2014年6月，阿里巴巴在赴美上市前夕更新了招股说明书，招股书中首次披露了天猫和淘宝的运营数据，据其内容，天猫2013年成交额达4410亿元人民币，淘宝2013年成交额为1.1万亿元人民币，两者合计交易金额达到15410亿元。淘宝和天猫的绝大多数交易都通过支付宝进行，从买家向支付宝付款、卖家发货、物流配送、买家收货确认到最后支付宝付款，以平均每单交易需要的周期为7天为计算，支付宝平台沉淀下的资金为295.53亿元，由于后续付款可以通过即时收到的资金进行支付，因此这295亿元实际上是始终沉淀在支付宝平台的。根据央行发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》，支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。也就是说，支付平台收到的钱都要存进银行。而且《暂停办法》第十六条规定，支付机构在满足办理日常支付业务需要后，可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式存放客户备付金。既然是存入银行，就必然有利息，如果以一年期定期存款利息来计算，支付宝沉淀的295.53亿元一年的利息收益高达9.75亿元。但这只是一个概数，因为众所周知，如此巨大的一笔资金，如果采用协定存款的方式存款利率有较大上浮空间，那么客户在支付宝的沉淀资金，一年的利息收益肯定会超过10亿元。钱该归谁？央行没做明文规定10亿元不是一个小数目，那么下一个问题就是这笔钱该归谁？归掏钱的买家？归第三方支付平台？还是归已经发货的卖家？这似乎是一个比较纠结的问题，在日，也就是在那一年“双十一”前，中国人民银行发布了《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，在这份征求意见稿的第三十五条：支付机构可将计提风险准备金后的备付金银行账户利息余额划转至其自有资金账户（至于风险准备金，征求意见稿中要求支付机构计提的风险准备金不得低于其备付金银行账户利息所得的10%）。通俗地理解，这部分沉淀资金所产生的利息，要拿出至少十分之一当做风险准备金，而剩余的十分之九归支付平台。但这并非最终结果。日，中国人民银行公告〔2013〕第6号文件正式发布并实施的《支付机构客户备付金存管办法》中，原本征求意见稿中关于利息归属的内容被删除了。《办法》中并没有对计提了风险准备金后的利息余额归属做出规定。■买家和卖家有人说归卖家有人说捐了得了10亿元不是小数目，虽然分摊到每个网购者身上并不多，但这笔钱的归属还是引人瞩目。第三方支付平台将利息划归到了公司经营的资金内，其他人怎么看，记者在采访过程中发现，消费者和商家存在较大分歧。一位网上资深卖家陶先生对记者说，他认为这笔钱的利息应该归卖家，因为消费者在向第三方支付平台付款时，实际上已经确认是要买这个商品，如果是线下交易，钱早就交到卖家手里了。而且，消费者向第三方平台付款后，卖家立刻就发货了，这时，钱就应该是卖家的，寄放在支付平台那里产生的利息，当然应该归卖家。而另一位卖家刘先生则认为，应该确定一下金额大小，如果一个网店一年的营业额没多少，那就算了；但如果是那种卖高价商品的，比如日成交额好几万的网店，第三方支付平台至少应该给卖家一点活期利息。一位网络买家王文女士认为这钱应该捐出去，因为说不清是谁的。“现在网购不是经常有那种形式吗，每买一样商品，商家向慈善基金捐一毛钱什么的。既然说不清是谁的，干脆捐出去算了，一年10个亿，正经不少呢。”另一位网上买家张月女士则认为这钱应该归第三方支付平台：“有第三方平台，买东西安全一些，买家享受到了服务，第三方平台收点钱是应该的，不然人家企业喝西北风啊。”网上买家陈恒先生认为，这钱可以归第三方支付平台，但第三方支付平台应该明确一件事——第三方支付平台提供的并非是免费服务（很多人曾认为是免费的），因为作为消费者，对待免费服务和收费服务的态度是不一样的，出现问题，维权的态度也是不一样的，这一点才至关重要。■业内人士目前归支付平台这笔钱去哪儿了？第三方支付平台官方均不愿正面回应，一位业内人士说：这笔钱当然是第三方支付平台自己留下了。“这个事情不好说，因为怎么说都不好听。”该业内人士说，监管部门原本在征求意见稿里是明确归支付平台的，但可能是后来考虑到多方面因素，又删掉了，但又没另作规定，国内所有第三方平台基本上都按照征求意见稿的方式做了，钱划到了企业的自有账户里。还有业内人士说，第三方支付平台的日常维护、人员开支等费用都非常大。“我们这个支付平台，每年光给客户发确认短信的费用就要花掉好几个亿，都不收客户的钱。”该业内人士说，这笔沉淀资金的利息被纳入哪一项收益他也不清楚，但应该是补充到公司的运营中了。但有一点可以明确，沉淀资金都是放在监管银行里的，除了定期划转的利息之外，支付机构不能随意支配这笔沉淀资金。■法律人士不应归支付平台买家有优先权采访中，网上买家周晓蕾认为这笔钱应该归买家。周晓蕾认为，第三方支付平台提供的就是交易过程中资金监管服务，而不是代收款、代付款，不能监管来监管去，把利息监管到第三方支付平台自己的腰包里。而在交易没有完成之前，钱就是买家的。辽宁安行律师事务所律师曹晓潮也认为此类交易中出现的利息应该归买家，因为首先，这笔钱不应该归第三方支付平台，我国合同法对保管人有明确规定“保管期间届满或者寄存人提前领取保管物的，保管人应当将原物及其孽息归还寄存人”。其次，这笔钱究竟应该归买家还是卖家，要看谁在交易中承担更大风险。很显然，网络交易中，买方在支付货款后要承担对方违约风险，例如货不对板、质量问题、退换货的时间成本等等，而承担风险一方理应有资金收益的优先获得权。华商晨报 华商响网主任记者 于涛
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客户备付金是什么意思 客户备付金对微信/支付宝影响
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央行近日发布通知，明确支付机构客户备付金集中存管。新规宣布之后，支付宝/微信等第三方支付机构慌了，网友也纷纷炸开锅的吐槽&央行是将支付宝微信养肥要杀了&。那么，客户备付金是什么意思？网上很多网友表示不太了解，下面小编就来通俗易懂的介绍下。客户备付金是什么意思 客户备付金对微信/支付宝影响客户备付金是什么意思？按照央行的说法，客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存放保险条例》保护，也不以客户本人名义存放在银行，而是以支付机构名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。由于支付机构的客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患，因此央行针对第三方需要将客户备付金集中到银行去存管。央行宣布，从日开始，支付机构要按照一定比例交存&客户备付金&，这部分存款将不计算利息！&客户备付金&最终将全部集中银行存管，目前支付机构交存&客户备付金&暂时执行以下比例：网络支付业务： 12%（A类）、14%（B类）、16%（C类）、 18% （D类）、20%（E类）；银行卡收单业务：10%（A类）、12%（B类）、14%（C类）、 16% （D类）、18%（E类）；预付卡发行与受理：16%（A类）、18%（B类）、20%（C类）、 22% （D类）、24%（E类）。可能很多朋友还不理解&客户备付金是什么意思&？下面举个例子，以支付宝为例，如果你在淘宝上买过东西，下单之后付款，钱就从你的账户划走了，但钱并没有立即给卖家，而是存在支付宝的第三方账户上，等你收到货，确认可以付款之后，这笔钱才会给卖家，而在你支付之后，而给卖家之前，这些钱就是&客户备付金&，之前一直是由支付宝等第三方支付平台托管，支付机构就可以根据时间差和巨大额资金沉淀去拿利息，甚至是投资，由于这笔资金额很大，支付机构就可以从而获取高额收益。客户备付金的归属可以说确实有点模糊，可以说是买家的，也可以说是卖家的，但肯定不是支付机构的，也不是银行的。正是存在这种模糊性，此前最终的受益者就成了支付机构。他们可以享受这几天的活期利息。如果备付金常年存在一个比较稳定的余额，则支付机构甚至可以把它变成银行定期存款，或者购买理财产品，甚至挪用去投资，获得超额收益。当然，假如投资失败，则给客户带来风险。而央行的是新规是，客户备付金需由银行托管，但问题又来来，这笔钱既不是支付机构的，也不是银行的，并且没有利息，如果放银行，最终受益的又成了银行，对于第三方支付机构来说，又显得不公平，毕竟人家的客户和服务等于是给银行白忙活了，因此才有不少网友直呼央行这是要将支付宝微信养肥要杀了！客户备付金新规对微信/支付宝影响据央视报道分析，如果所有&客户备付金&最终都采取央行的这种新规处理方式，支付机构将损失11%的收入！这意味着以支付宝、微信等三方支付结构的营收会受到很大的影响。在&非银支付机构&为11%的收入不翼而飞而&失声痛哭&的时候，传统商业银行面露微笑，央妈的照顾让他们感到了&父爱&的温暖，也引起了网友们的吐槽争议。不少有网友则吐槽称，宁愿客户备付金放支付宝等第三方支付机构，也不愿意放银行。也有部分网友表示，央行的举措是在保护消费者资金安全，反正对消费者是好的，表示支持！目前，支付宝、微信等平台对此政策表示支持，这一政策有利于支付行业长期、健康可持续发展。
网友热评：第三方支付宝结构不动客户备付金，银行也不动，那第三方还吃什么利息？如何服务用户？银行不让别人动，以安全为由，自己动的很快乐！央行新规也不合理，既然不是支付机构的，也不是银行的，而是消费者和卖家之间的共有资金，凭啥就放银行呢？
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注意，支付宝居然会从银行卡里自动扣款，这是怎么回事。
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&&3月份从淘宝分期购了一台电脑。是天猫分期，没仔 细看。一直正常还款。今天是还款日，我下午在外面。懒得用手机操作。想晚上把银行卡的钱充点到充到支付宝还掉就好了。结果，还没等我到家，我收到农业银行发来的通知通知我这期的款直接从银行卡里扣了。我就想知道。你支付宝凭哪一条可以从别人的卡里直接扣钱。这种行为是盗窃。你从支付宝里扣我没意件，那是正常的，就像信用卡还款一样。你从银行卡。里直接扣，而且大家知道从银行卡付款是要密码的，&&结果能直接扣掉。越过支付密码。那是不是支付宝想扣钱就扣，想怎么样都行喽。明天我要向银监会投诉。
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你去看看天猫分期付款的协议，估计有自动扣款的条约，如果没，那你再去投诉不迟。。
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本来就是直接扣的。支付宝不够就从绑定的银行卡里直接扣
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你分期条款不看的？支付宝余额不足当然要从绑定卡里委托代扣，难道你更希望扣费失败然后产生利息？？？
本帖最后由 流鼻涕的狗 于
21:16 编辑
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这样真的不行。自动扣款？算什么回事呀。本来打算出去捡一个身份证。然后去分期买个电脑。然后不还了。。没想到还要从银行卡扣钱。这？那我搞不了了。。这该死的支付宝。怎么这么大的权利呀。。。
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要用蛋疼的态度，坦然直面扯蛋的人生.......
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把自动扣款关掉不就行了& &你要是不还&&扣信用就不值了
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流鼻涕的狗 发表于
你分期条款不看的？支付宝余额不足当然要从绑定卡里委托代扣，难道你更希望扣费失败然后产生利息？？？
我从没委托代扣过。难道你希望支付宝可以随意从你的卡里扣钱，并且越过你的支付密码和银行卡的密码。
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qq3377588 发表于
把自动扣款关掉不就行了& &你要是不还&&扣信用就不值了
这是问题吗。问题是支付宝为什么可以越过支付密码从银行卡里扣钱。
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呵呵，淘宝有信用体系，整合了你名下的所有资产！这个数据跟银行一样，优先还款！！
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李华 发表于
这样真的不行。自动扣款？算什么回事呀。本来打算出去捡一个身份证。然后去分期买个电脑。然后不还了。。没 ...
你搞清楚，你要捡卡就是犯法了。我这是每期正常还款，问题于支付宝凭哪条可以越过支付密码从银行卡里扣钱。
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allen942942 发表于
呵呵，淘宝有信用体系，整合了你名下的所有资产！这个数据跟银行一样，优先还款！！
那它是不是可以也随便从信用卡里扣款。
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自己协议不好好看
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我从没委托代扣过。难道你希望支付宝可以随意从你的卡里扣钱，并且越过你的支付密码和银行卡的密码。
你分期购买的时候就有委托代扣条款让你确认的，每月10号和11号连续2天余额扣不到款12号就从你支付宝绑定的银行卡扣款，自己不看仔细就把责任推脱给支付宝。
你既然那么怕支付宝乱扣钱，就赶紧的把剩下的分期余额一次结清，然后关闭花呗，解绑银行卡。
00.jpg (65.5 KB, 下载次数: 77)
22:18 上传
本帖最后由 流鼻涕的狗 于
22:49 编辑
赞一个！嘉论有你更精彩
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你搞清楚，你要捡卡就是犯法了。我这是每期正常还款，问题于支付宝凭哪条可以越过支付密码从银行卡里扣钱 ...
花呗分期每月10号优先在支付宝余额扣款，假如发展到你网银账户扣款就说明你支付宝扣款已经逾期了。
没有协议就扣款那叫非法侵占，马云开公司就算他自己不懂法，他请的会计师和律师也不懂法？连代扣协议都没让你签就直接从你银行划钱？
本帖最后由 流鼻涕的狗 于
22:50 编辑
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这是问题吗。问题是支付宝为什么可以越过支付密码从银行卡里扣钱。
除非你的支付宝和银行卡不绑定，不然支付宝余额不足他就是有权利直接从银行卡上扣。我做天猫客服的，每次都提前几天还款
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hanxiur 发表于
我从没委托代扣过。难道你希望支付宝可以随意从你的卡里扣钱，并且越过你的支付密码和银行卡的密码。
在你分期的时候默认同意的，你自己再看看，不用另外再委托的
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关键是弄清楚是否重复扣款
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流鼻涕的狗 发表于
你分期购买的时候就有委托代扣条款让你确认的，每月10号和11号连续2天余额扣不到款12号就从你支付宝绑定 ...\n给&&流鼻涕的狗&&评分：积分 +2&&理由： 赞一个！嘉论有你更精彩
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绑定银行卡的时候应该有协议的吧，不过LZ估计没仔细看直接点了同意
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