争抢移动金融：得移动支付者得天下
作为当下最为火爆的事物之一，移动金融毋庸置疑地成为了今年全球移动互联网大会的重要内容。而作为移动金融的重要形态之一，移动支付更是备受关注。长江商学院教授陈龙甚至做出了&得移动支付者得天下&的判断。
互联网金融为什么如此火爆？
&这一场正在中国发生的传统金融和互联网金融博弈的源头是来自于中国对存款利率上限的管制，在这样的背景下中国的民间资本源源不断地涌入到影子银行，让信托公司赚得盆满钵满。但在这样的背景下，我们又看到中国的股市五年萧条，楼市高不可攀，这时候互联网推出了互联网货币基金，把中国金融业垄断缺口撕得越来越大。这些因素促成了我们今天所感受到的互联网金融的狂欢。&在全球移动互联网大会上，移动金融专场的主持人艾诚分享了英国经济学人杂志给出的关于&为什么互联网金融如此火爆&的答案。
通过上面的话，不难理解到，互联网金融被寄予了改变中国传统金融体制的希望。而这也是多位与会人士共同表达的观点。
中国经济体制改革研究会副会长石小敏指出，在政府主导的经济模式下，中国的金融出现了两个悖论性的现象，第一，中国的M2（现实和潜在的购买力，牛华网注）是GDP的2倍，但却到处缺钱。第二，经济增长明显下滑且各个企业的效益大幅度下降的时候，我们的利率反而明确地提升，高利贷越来越多，增长量越来越大。&现在这套模式把中国经济的生命力和活力拖得够多了，到了不得不改变的时候。&
然而，改变的方向何在？石小敏认同三中全会给出的答案，就是让市场在资源配置上起决定作用，要政府回到自己应用的职能，管好自己应该管好的事情。
只是石小敏并不认为这是朝夕可成的事情，&进展一直非常缓慢，因为事物有一种惯性，因为打腐败也遇到了很多的困难，破除官僚和权贵也要有一个时间。&但他并不悲观，他相信，正在兴起的以互联网为平台的新型服务业，包括金融是构造未来新的增长模式的主要根据之一。
得移动支付者得天下
如果说互联网金融被寄予改变中国弊病丛生的金融体制的希望，作为实现普惠金融重要平台的移动金融的作用也是不容忽视。
北京金融工作局书记霍学文用了这样一个公式来解释什么是移动金融：移动金融=智能终端+App+内容。它具有移动性、交互性、民生性、民众性、资产性、理想性，其中最重要便是民众性。
霍学文进一步指出，普惠金融是我国未来核心竞争力的重要机制，如果不能站在这个高度来看普惠金融，就不能理解它真正对我们未来的价值。
&移动金融是实现普惠金融的首选平台，农村金融问题的根本解决在于移动金融，如果靠银行网点不点，偏远山区是无法得到有效金融服务的，因此要给农民提供金融服务只能投入移动金融。&霍学文对与移动金融寄予厚望。
看好移动金融的不止霍学文。&互联网金融很大的一个机会是抓住移动互联网的快速发展&，财付通总经理赖智明更是毫不掩盖自己对于移动金融的看好。好贷网CEO李明顺也表示，传统行业的创业叫爬山，互联网创业叫冲浪，这种浪一定要冲上去，今天是移动浪，希望大家要冲的赶紧冲不然来不及了。
有观点甚至认为，作为移动金融的重要形态之一，移动支付对于移动金融的发展至关重要，也关系着&冲浪者&究竟能否在潮头占得一席之地。&商业对金融的第一重要需求便是支付，支付和商业平台的结合最重要的逻辑就是会产生很大的商业和金融王国，所以我最后的结语是在这样的时代支付还是关键，移动时代移动支付是非常核心的，得移动支付者得天下。&长江商学院金融系教授陈龙如是表示。
易宝支付高级副总裁及联合创始人余晨也表达了类似的观点，&互联网金融的第一种形态肯定是电子支付和第三方支付。金融是商业的血液，支付是金融里面最重要的环境，因为不管做什么业务都要有资金流的通道，电子支付就是这个理论。可以说，支付是底线，作为基础的支付通道，它把所有不同的互联网金融业务都联系在一起。&
移动支付的现状、趋势与监管
既然移动支付如此重要，那么回归到移动支付本身，它的发展现状、趋势如何？又面临着怎样的监管问题？这些问题也理所当然受到了广泛的关注。
中国支付清算协会副秘书长王素珍分别对移动支付的现状与趋势作了分析。
就现状而言，过去的时间里移动支付的发展明显呈现出以下几个特点。第一，规模呈爆发式增长。第二，市场主体多元化发展，业务推广力度明显加大。第三，客户应用基础日趋稳固，进场支付客户规模迅速扩大。第四，市场环境不断优化和改善，对行业发展形成了有力的支撑。第五，风险防范手段和措施不断加强，行业风险总体可控，移动支付安全直接影响到客户的信息和接受度，是市场应用和推广的关键，受到产业链各方的高度重视。
就趋势而言，主要有五个方面。第一，移动通讯技术的发展和移动互联网的普及应用将推动移动支付增长。第二，随着二维码跳马支付标准的建立，以移动支付应用场景为重点的仍然有巨大的市场空间。第三，移动支付社交化趋势明显，为客户提供便捷多样化服务，支付宝钱包微信支付带来的市场效益充分表明，集服务内容为一体的智能手机受到广大消费者的青睐，未来在时间碎片化、信息化的时代背景下，用户随时随地获取信息，分享信息的需求将更加强烈。第四，业务合作日益紧密，分工更加清晰。第五，监管制度和行业自律体系日趋完善，日常主体合规经营水平不断提升。
而作为第三方支付的家长，中国人民银行支付结算司司长励跃则以监管者的身份讲述了政府部分中国移动支付产业中应该扮演的角色。
励跃表示，政府部门首先应该是移动支付产业发展的促进者，通过发起研究产业发展的相关政策为移动金融服务市场的发展创造良好的环境。
其次应该是协调者。移动支付产业链长，涉及业务主体多，呈现典型的网络外部性和规模经济，因此单个参与主体在发展自身移动支付业务的过程中，不可避免地存在着一些安全可行性论证不足的情况。也容易出现自然垄断倾向，无序恶性竞争等问题。政府部门要站在整个移动支付产业和移动支付服务可持续发展的高度，引导各参与者从全局出发找准自己的市场定位，和在产业链中的地位，协调产业各方相互配合实现业务互补、资源共享、推动支付服务市场健康发展。特别是要积极协调各金融机构广泛采用移动支付系列技术标准，节约社会资源，最大限度地便利用户群体。
最后政府要责无旁贷地履行好移动支付市场监管者的角色，同样要尊崇互联网金融、鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体监管要求，坚持适度监管，协调监管、创新监管的原则，既为市场创新和发展留有余地和空间，又要避免出现不同的真空。同样要守住不发生系统性风险的底线，以保障消费者的资金安全和信息安全等合法权益为根本目标。
励跃还指出，除了在移动支付领域开展工作以外，人民银行作为互联网金融监管的部门之一，目前也正在积极推广相关工作，特别是互联网金融协会的成立，将更好地发挥互联网金融的行业自律管理作用，推动建立统一的行业服务标准和规则，引导互联网金融企业履行社会责任。
对于互联网金融协会，中国金融博物馆理事长、中国并购公会会长王巍表达了自己的期望，&我们希望协会能够自律而且自强，是为行业发展预估而不是成为监管机构的探子。协会定位是自律、自相，要为行业自律。监管和协会应当是博弈，这是一个市场规则，协会代表业界，监管代表官方，两者互相博弈，我经常说中国人讲魔高一尺，道高一丈，中国这就很难创新了。应该是魔高一尺，道高八寸。所以我经常讲小荷才露尖尖角便有蜻蜓立上头，现在很可惜，很多是小荷才露尖尖角便有蛤蟆坐上面。&
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第1页支付新局面“科技改变生活”，这句经典的广告语正在印证着我们目前的发展变化，尤其是在移动智能领域，随着3G和WiFi网络的逐渐普及，使用手机上网的人数开始超过使用PC的人数，而智能手机的用户也更将趋于年轻化，由此带来的改变就是人们开始习惯利用手机来进行金钱支付，并且人数与交易金额也呈逐年上升趋势。
而对于移动支付，我们首先要弄清楚两个概念：远程支付和近场支付。其中远程支付主要是指用户通过移动终端发送指令到服务端或者借助支付工具进行支付或者转账的交易方式，主要包括手机网银、、电话银行等。而近场支付则主要指近几年流行起来的NFC等支付手段，是一种利用近距离无线通讯技术实现信息交互的解决方案。
移动支付人数与交易金额呈逐年上升趋势
移动支付在国外很流行
其实早在08年，中国移动就开始布局一项名为“手机”的业务，不过该业务与手机支付的联系并不大，仅是中移动推出的小额支付系统，手机用户只需要购买一张RFID射频卡就可以在中国移动签约商户处进行消费，有点类似于在银联的POS机上刷卡。
而随着移动互联网的的发展，很多公司也都开始进军移动支付领域，逐渐在形成以下几种细分形式，首先是移动形式的POS支付，包括拉卡拉、钱方、盒子支付等。其次是移动电子商务支付，主要是包括诸如支付宝、快钱、银联这样的平台。最后就是个人间的交易，主要是通过NFC技术来实现，而这也是今后移动支付领域的主要方向。
第2页安全性堪忧与NFC技术
上，在目前国内的移动支付市场，主要还是通过标有‘QuickPass闪付’标识的POS机和刷卡设备来进行交易，真正使用手机刷卡消费的人数还是非常少的，尽管很多人都认可移动支付的前景，但真正推广起来却困难重重，这其中固有运营商、金融机构以及其他参与者之间利润分配的原因，对于移动支付的安全性担忧所造成的消费者规模问题更是成为手机移动支付的发展桎梏。
近七成的手机支付用户最关注的就是安全性问题
在手机的安全性方面，由于手机中存在着使用者的诸多私密信息，一旦丢失所造成的经济损失和隐私保护将无法得到保证。而且在近一两年，随着智能手机的逐渐普及，移动支付也开始走进我们的日常生活，与之相关的诸如木马病毒、资金被盗等相关安全性事件则也屡屡发生，对手机支付的推广造成了很大的威胁。而不久前一项调查显示的结果也是如此，有将近七成的手机支付用户最关注的就是安全性问题，同时有50.5%的被调查者对手机支付的安全性表示怀疑。
根据一项调查显示，目前手机中毒的用户比例已经接近8%，尤其是Android智能平台，资费消耗、恶意扣费、隐私窃取等已经成为最大的安全隐患。而在手机支付环节，手机病毒通过在后台的运行，将会通过监控键盘或者连接网上数据远程控制等手段，将手机用户的支付密码直接传送给病毒作者，成为他们获取利润的一个重要来源。而且据了解，大概有53.4%的手机银行用户使用比较简单的数字排列方式作为登录密码，这一习惯也成为许多用户在使用手机支付问题上的安全隐患。
那么如何来保证移动支付的安全性呢？目前来看，主要是通过技术层面与制度层面两个方面对手机支付进行保护，首先是需要支付服务商、终端厂商通过软、硬件的方式进行保护。其次是使用手机号绑定、短信验证码等方式进行支付确认。最后则是建立和完善相应的风险赔偿机制，从保证用户资金的安全。
移动支付安全问题成为桎梏
至于手机刷卡消费的技术层面，我们前面也说过，当前NFC已经逐渐成为主流趋势。标准的NFC可以提供三种工作模式：卡模拟、阅读器和点对点传输，而手机支付则属于卡模拟中的一项业务。卡模拟相当于一个内嵌在手机中的“存储器”，各种银行卡、公交卡、会员卡、门禁卡等的应用状态都可以存储在NFC的智能芯片中随时等待调用，并且互相不干涉，而手机支付就是通过这种技术，使手机成为一种安全、便捷、快速与时尚的非接触式支付和票务工具。它将手机变成一张交通卡和银行卡，这样就可以像刷公交卡和银行卡那样“刷”手机来消费。
第3页移动商务潜力巨大
前面我们了解过，虽然目前移动支付在国内的使用率并不高，但优势和前景还是十分明显的，其实从国内的形式也可以看出，电子商务正处于蓬勃的发展期，网购作为一种新兴的购买途径已经成为很多人购物的主要方式之一，而且随着淘宝、京东等更多的大型电子商务网站向手机端转移，不仅极大的刺激了移动电子商务市场，也让移动支付得到快速的发展。
移动电子商务市场潜力巨大
而全球市场上，通过Yankee Group 发布的研究数据显示，全球移动支付的交易金额在2014年将会达到9840亿美元。而且随着智能终端设备在用户市场的占有率不断攀升，NFC模块已经逐步成为终端厂商推出产品时的标配，将会有越来越多的商家开始推广这种便捷、随身的支付方式，同时由于用户对于移动支付的信任感增强和支付习惯的成熟，移动支付在全球范围内得到普及也已经成为必然。
支持NFC模块的产品已经成为移动支付的主要载体
另外，根据Gartner最新数据显示，2012年底全球移动支付用户是09年0.7亿用户数的三倍，达到了2.12亿用户，年复合增长率为4.73%，而且在未来几年内，这一增长态势还将继续。所以我们有理由相信，随着移动支付的范围由网上购物、游戏充值、生活服务缴费等，逐渐扩大至线下付款、移动金融理财、机票预订等更多的场景，以及以80后、90后等年轻一代为主体的消费群体的变革下，未来几年内，拥有巨大潜力的移动商务市场将会呈现爆发的态势。
总结：目前来看，支持NFC模块的产品已经成为移动支付的主要载体，所以NFC移动终端的普及对移动支付的发展起到非常重要的作用。另一方面，由于移动支付所涉及到的产业链非常广泛，需要运营商、金融机构、支付服务商以及终端厂商携手合作，形成标准统一，同时从制度上让用户的支付安全问题得到保障，移动支付将会离我们越来越近。
本文来源：天极网
责任编辑：王晓易_NE0011
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　作者: 欧阳伟康　编辑:
　　【IT168 厂商动态】不知从何时起，我们在细小精微的生活中逐渐告别了信用卡这种支付方式，大到综合商场，小到特色餐厅，各种背景颜色的二维码随处可见，人们可以用非常简洁的方式来完成支付。诚然，在智能普及之后，在支付宝与微信兴起之后，人们已经习惯了这进程缓慢但是效果惊人的转变。　　和之前的信用卡支付相比，微信或者支付宝等移动支付，更加快捷，更加安全，并能够极大提高商店运作以及收款时的运作效率。那么，和传统的信用卡付款方式，移动支付为何能得到大众的如此欢迎呢?　　总的来说，还是主要有两点，一是安全，二是便捷。　　首先安全自然不用多说了，在信用卡支付比较普及的时候，各种在付账时候信用卡被盗刷的新闻屡见不鲜。有专门的微型机器，只要将其放在了POS机上就可以盗取信用卡的密码和相关账号，让人防不胜防。而现在推行的移动支付，主要是在自己的上进行操作，这就避免了商家对终端机做出手脚从而导致财产不安全的危险。而且扫描二维码付款的时候同样要输入密码，很大限度地保证了账户安全。而移动支付的软件平台往往要通过国家相关机构专门的严格认证，因此无论是硬件还是软件，移动支付这种方式都是要比信用卡支付要更为安全可靠的。　　其次就是便捷，相信使用过信用卡的人都记得使用完信用卡时不仅需要输密码还要进行签字，虽然是为了安全着想但是手续实在是太麻烦了。但是移动支付相对而言就简单了许多，无论是二维码扫描还是付款方式，都比信用卡要来的方便快捷，这种方便快捷所依托的是现如今强大的互联网技术和智能机普及，强强联合共同铸就了现如今的移动支付形式。而且现在的各种移动支付也在慢慢地推出更多的全新服务，不断打破创新和便捷的下线，为客户们提供更快、更好、更优质的服务。　　除了传统的支付宝和微信支付以外，许多新的支付这两人的支付平台也非常可靠，比如宝梨快收(www.baoli.org)等。一般新的支付平台都是在现有的支付平台的基础上推陈出新，让用户们的选择范围更广，也不断刺激着移动支付的继续发展。