事业单位人员退怎样用休金奖金理财减轻购房压力？
事业单位人员退怎样用休金奖金理财减轻购房压力？
　 & & 北京的魏先生今年34岁，在一家事业单位工作，每月除固定收入16000元外，还有津贴4000元，年绩效奖金收入约6万元，年可计提公积金27000元，年收入达到约32万元。单位为他缴纳有养老、医疗、工伤、失业、意外险（交通），另有一份平安智盈人生终身寿险（万能型），包括20万寿险保额、20万重疾保额、10万残疾意外、5万意外伤害。
　　妻子王女士今年34岁，是北京某高校老师，年收入5万元，年可计提公积金9000元，合计补贴，年收入达到6万元，拥有养老、医疗、失业、生育险。
　　女儿今年2岁，拥有友邦癌症险，保额15万。
　　夫妇自住住房一套，市价110万，目前尚有贷款13万元，月供5000元；轿车一部，市价14万；投资类资产约10万（股票），合计总资产134万元。每月基本生活开销为2000元、社交休闲健身2000元、孩子入托费2000元、每年物业水电煤气1万元、年买衣服及其他1万元、保险支出0.74万、汽车费用每年16000元，年合计总支出17.54万元。年结余21.06万元。
　　他们计划为了女儿将来读书再买一套房子，但不知是换房好还是以租养房好。
　　1、计划将在5年左右购置中关村附近一套住房，面积100平方米，价格200万元。
　　2、为女儿积蓄教育基金，到高中毕业大约需35万元。
　　3、为两人的退休养老金及早计划。
魏先生家庭的资产负债表结构严重不合理，需要立即做出调整：
　　流动性资产（现金及活期存款）为0，家庭紧急备用金没有预留出来，遇到家庭突发紧急情况，可能就会造成资金紧缺的尴尬。
　　投资性资产（定期、股票、基金类资产、债券、理财类资产）占总资产比重不到10%，比重偏低，无法为家庭带来高效益。且魏先生家庭投资性资产只有股票，单一的高风险资产会受市场波动影响，加大家庭资产风险。
　　建议：魏先生需要从家庭每月结余中划拨出3-6个月的家庭支入金额，作为家庭紧急备用金专用款，这部分专款可以留存活期，或者投资于货币市场基金，获得较高于活期利息收益的同时，也保持这部分资产的高流动性。
　　魏先生需要提高投资性资产比例，同时也需要对投资性资产的投资方向进行调整，根据魏先生的风险承受力，建立合理资产组合来进行规划。
　　方案一：卖掉旧房购置新房
　　魏先生夫妇现有自住住房一套，市价110万，目前尚有贷款13万元，月供5000元，剩余贷款13万元将在5年内还清，估计旧房5年后市价为154万（假设房价成长率为7%）。
　　卖掉旧房后，魏先生家庭购置新房的资金缺口为：200万-154万=46万
　　魏先生通过公积金贷款，贷款七成，首付138000万，贷款20年，现行公积金贷款为3.87%（假设此利率为平均利率水平），魏先生每月还贷本息为：
　　PM T（322000PV，3.87gi，20gn，0FV ）=1930元
　　魏先生家庭月缴存住房公积金：0&12=3000
　　从公积金账户提取金额来还贷本息，无须额外进行储蓄，剩余的公积金余额可积累用作退休养老金规划使用。
　　积累到退休前，剩余公积金余额为：
　　0&5+（）&12&21=449640元
　　方案二：购置新房，出租旧房
　　200万的资金缺口，贷款七成，首付60万，140万的贷款额中，80万用公积金贷款（北京市公积金贷款上限为80万），60万用一般贷款，贷款20年，旧房出租租金为每月5000元。
　　公积金贷款20年需要资金：=115000元
　　家庭账户内可提取公积金：00+=900000元
　　公积金贷款资金缺口为：000=250000
　　仍需每月进行储蓄：PMT =（250000PV，20gn，3.87gi，0FV）=1497
　　此方案需要补足首付款60万的资金缺口，还需要每月额外储蓄5184元，但把旧房出租的租金结余5000元，在退休后仍给魏先生家庭带来持续稳定现金流，作为养老规划的补充。
　　假设魏先生采取方案一，则继续为魏先生进行家庭规划。
　　养老金计划：事业单位人员退休金奖金购房怎么理财规划？
　　60岁退休时，测算到80岁，计划每年额外支出为10万元，需要200万元。
　　假设退休后的投资报酬率为4%，魏先生家庭每年支出为10万，折现到魏先生退休前时点并不需要200万，只需要1413393元。也即退休养老金缺口为1413393元。
　　这部分缺口将由变现家庭持有资产股票和公积金账户的累积公积金来实现。
　　此时魏先生家庭现在生息资产股票100000元，经过26年的投资，根据价值投资的原理，如果此只股票具有成长性，假设投资回报率为10%，到魏先生退休时市价为1191818元。
　　积累到退休前，剩余公积金余额为：
　　0&5+（）&12&21=449640元
　　这两笔资金合计640=1641458》 1413393
　　通过这样的规划，魏先生家庭的退休生活不用担忧。
教育金规划
　　为女儿积蓄教育基金，5年后为5万元、10年后为5万元、13年后为5万元、16年后为20万元，总支出为35万元。
　　女儿2岁，假设学费成长率为5%，投资报酬率为8%，实质报酬率为3%。
　　教育金需求缺口主要是通过已为女儿购买的保险和基金定投的方法来实现。
　　魏先生为女儿购买了10年期、保额为20万元的保险，在女儿12岁时可取回保额+浮动分红。女儿12岁-18岁的教育金需求现值为213259元，保额和累积红利刚好可以弥补这部分资金缺口。
　　女儿在7岁的教育金需求资金等则可通过基金定投的方法实现，假设基金定投年投资收益率为8%。
　　PMT（50000FV，8gi，0PV，5gn）=680元
　　魏先生只需要从每月储蓄结余中拿出680元进行基金定投即可满足女儿7岁时5万元的教育金需求。
　　在已经帮助魏先生安排好如何实现家庭理财目标的理财计划后，魏先生家庭的高结余可沉淀成为资产，进行合理的资产配置，一方面改善魏先生家庭的资产结构，一方面让魏先生资产增值保值。
　　金融资产管理计划A：
　　魏先生家庭需要先预留3-6个月家庭支出作为紧急预备金5-9万元（活期或者货币市场基金），除此之外的资产配置如下：
　　如果魏先生家庭的风险承受能力较低，资产配置以稳健产品为主。
　　金融资产管理计划B：
　　如果魏先生家庭的风险承受能力较高，资产配置以高风险产品为主。
　　魏先生可根据自己的风险承受能力，选择不同的资产组合来为自己家庭资产进行合理规划。魏先生可根据自己的风险承受能力，选择不同的资产组合来为自己家庭资产进行合理规划。魏先生可根据自己的风险承受能力，选择不同的资产组合来为自己家庭资产进行合理规划。
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广东省2015年9月退休的机关事业单位人员的退休工资按什么标准计算休金计算方
广东 河源 发表时间： 21:54
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　　基本资料：
　　方先生，38岁，在事业单位工作，月收入3000元，家庭月收入6000元，有房子一套，价值70万元，还有
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8万元贷款未还清，其他资产合计23万元。方先生每月支出4000元，年终有6万元年终奖。&&&
　　一：家庭财务现状分析
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　　1、 资产负债分析
　　方先生的家庭处于典型的成长期，事业处于上升期，子女处于成长期，家庭责任日渐增大。因此，构建完备的家庭规划体系是十分必要的。从资产负债表中可以看出，方先生家庭共有资产930000元，负债183000元，资产负债状况良好，可对资产结构做进一步的调整，以获取更高的收益。
　　2、 收入支出分析
　　方先生家庭每月收入6000元，支出4000元，每月可以结余2000元，结余比率为0%=33.3%。这说明家庭一个月的收入中有33.3%可以用于投资或者其他开支，这个结余比例是比较合理的。
&&& 搜狐理财频道特约东方华尔理财师团队答复如下：
　　二、理财方案分析
　　1、现金规划和消费支出规划
　　一般来讲，一个家庭留存的现金及其等价物大致等于家庭月支出的三到六倍，也就是说，方先生家中留存的流动性资产在12000元到24000元之间比较合适，这样基本可以应付意外现金支出的需要。
　　同时建议方先生在生活中尽可能的使用信用卡，一方面充分利用银行的信用卡政策为自己的生活消费提供便利，同时为自己积累良好的信用，还可以在发生意外急需用钱时解决燃眉之急。
　　2、风险管理和保险规划
　　方先生每年的保险费支出为5000元，为父亲购买了寿险，为儿子购买了铂金相伴两全险，方先生自己在事业单位工作，保障应该是比较好的。建议方先生再为自己购买一份意外保险和重大疾病保险，为自己的生活和家庭提供更好的保障。家庭购买保险的保额是根据家庭的需要而定的，一般以年收入的5-10倍来计算，保费支出可以是家庭年收入的10%左右，这样一来既使保费支出不成为家庭的财务负担，又可以获得较好的保障。
　　3、教育规划
　　方先生的子女正处于成长期，正是为子女准备教育金的时候。子女教育金的准备越早，未来的压力就越小。可以采用基金定投的方式积累积累教育金，每月拿出几百元进行投资，既不影响生活质量，又可平摊风险，充分利用复利积累财富，获取较高的收益；同时还可以购买教育保险，既有保障功能，又有保费豁免的功能，让子女的教育有充足的保障。
　　4、投资规划
　　投资规划在一个家庭中的地位十分重要，只有做好了投资规划，有了更好的物质基础，才能在此基础上做好其他规划。从现有的资产上看，家中共有资产930000元，包括现金及活期存款、定期存款、企业债、基金和股票、还有房地产、汽车等。建议投资规划从以下几个方面考虑：
　　保本型资产：保本型资产重在防守，收益的高低并不是很重要的，因此这类资产应是短期配置，如货币基金和存款。
　　稳健性资产：这类产品主要是中期配置，争取获得较高并且相对稳定的收益，如债券、银行理财产品。
　　风险型资产：风险型资产主要是长期配置，争取获得较高的收益。从风险测评表上可以看到，方先生属于温和保守型的投资者，投资期限属于中长期，而且正持有股票、基金，但是方先生对投资了解有限，因此在配置这类资产时要保持合理的比例。
　　保障型资产：这类资产是家庭理财的基础。当家庭遇到重大财务风险时，可以依靠保险来化险为夷。可以选择分红型的保险，并且建议在无特殊需求时不要提取红利，充分利用复利抵抗通胀。
　　5、养老规划
　　高收益产品的安全性较差，有一定的风险，在安排养老规划的时候， 应考虑随着年龄的增加主动减少高风险产品在整个资产中的比例。
　　方先生现年38岁，应该准备养老保险了。仅仅依靠社会养老保险不足以保障自己年老后的生活，因此要配置以适当的商业养老保险。养老规划既可以采用定投基金来实现，又可以购买保险，或者是二者的搭配。
　　规划是暂时固定的，实际情况是不断变动的，因此在家庭情况变化时，理财方案也要做适当的调整，这样才能更好的化解风险，提高收益。
　　全国十佳理财师、国家理财规划师（ChFP）、北华尔理财团队
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责任编辑：金磊
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