在很多人的眼里，最近大火的O2O概念往往跟传统银行没什么关系。而实际上，民生银行和平安银行主推的小区金融就是金融O2O的一种。和传统银行不同，小区金融的便民店没有现金柜台，而是通过POS机、ATM、手机银行体验机等设备开展银行卡办理、ATM存取款、网络理财、代缴水电物业等业务。商业银行大力发展金融O2O并不是没有理由的：日，美国的富国银行股价创出历史新高，超过中国工商银行再次成为全球市值最高的银行。让一般人大跌眼镜的是，作为银行业的优等生、重夺王座的霸主，富国银行的三大核心业务之一居然是看起来很屌丝的社区银行（Community Bank）。富国银行的社区银行模式恒丰银行研究院执行院长董希淼在《中外社区金融模式对比》一文中详细地分析了富国银行的特点：“富国银行最大的特色在于网点小，服务客户小。一个网点一般仅不足100平方米，在整个店面设计上采用了许多零售和超市的概念以突出顾客和服务的重要性，许多网点甚至布设在超市内。富国银行具有独特的经营理念：第一，把支行改为门店，放低身段，贴近客户；二是把雇员改成了店员，以人为本，发挥潜能；三是变卖“产品”为卖“解决方案”，不单独卖产品。富国银行设立社区门店有三个要素，一是有真正意义上的社区；二是确实有金融需求；三是有员工来自于本社区。一般会选择业务增长非常大的城市区域建立新网点，新网点均贴近生活区，而在杂货店里和一般社区里则建立起更小、更便宜的零售网点。”从目前国内的小区金融发展来看，民生和平安都借鉴了富国银行的社区银行模式。但是董希淼教授也提到，富国银行的小区金融服务之所以能够蓬勃发展，是因为适应了当地的经济环境和生活习惯，完全照搬到国内可能会水土不服。中美两国文化价值观不同，生活习惯不同，而社区形态和出行方式的区别更大了：一边多聚居在城市里的mansion中，一边是散落群居在郊区的house里；一边是出行全靠公共交通，一边是私人汽车为王。社区不同，社区银行的模式自然也不能完全一样。而邻国日本和我国却拥有较多的相似之处：东京、大阪、名古屋三大都市圈聚集了超过半数的人口，居民依赖公共交通，居住密度高，生活节奏快。而且相比美国，受儒家文化影响深远的日本在文化上与我国更相像。他山之石可以攻玉，笔者希望通过介绍日本的金融O2O为大家提供另一种小区金融的可能。日本是怎么靠便利店做金融O2O的？刚来日本的留学生往往对日本银行抱怨连连：工作日朝十晚四（或朝九晚三），周末节假日不开门，晚上和周末在ATM取钱还要手续费，实在是太不方便了。但是日子一天天过去，并没有感觉生活有什么不便：一是笔者之前提到的，日本的电子支付非常发达；二是城市里密集的便利店完成了传统金融的最后一公里任务。便利店起源于美国，发展成熟于日本。1927年，美国的南方公司（The Southland Corporation )在得克萨斯首创便利店这一模式；1946年为了标榜该商店营业时间由上午7时至晚上11时，特意改名7-ELEVEn；日本伊藤洋华堂1974年将其引入日本，1975年改为24小时营业；1991年，日本伊藤洋华堂收购南方公司73%的股份成为其最大股东；1999年，南方公司改名为7-ELEVEn Inc并在2005年完全子公司化，完成子母公司互换位置的奇迹。有些分析者认为，多元化是美国南方公司失败的原因，可是单从提供的服务种类上来看，日本7-ELEVEn也是在做多元化。看看日本便利店都集成了那些服务吧：复印打印传真+盒饭便当+手机充电+书报+数码配件+食品蔬果+门票影票+公共服务等等你能想到的一切，甚至包括卫生间。刚到日本的外国人会发现大街上很少看到公共卫生间，那是因为日本人在外面上厕所都是去便利店。日本7-ELEVEn的多元化指向一个目标，那就是为身边的消费者提供便利服务，金融服务当然也在此列。早在2001年，7-ELEVEn就与伊藤洋华堂合资成立株式会社IY BANK（现SEVEN BANK）并取得了银行牌照，随后就开始在便利店和伊藤洋华堂内铺设ATM机。在2015年初，7-ELEVEn已经在全日本开设的17491家店铺了设立了超过21000台ATM机，ATM保有量全日本第一（取自SEVEN BANK官网日的数据）。日本的金融机构（包括信用金库、农协、专业信用卡发卡机构）共有1557家，而SEVEN BANK可以为本社及590家以上的合作金融机构提供金融业务，可以看出SEVEN BANK的覆盖范围有多么广了。SEVEN BANK的业务都有哪些？除了普通的存取款外，SEVEN BANK最受留学生称道的就是银联卡取款和国际汇款业务。首先是银联卡取款，客户可以轻松地从国内发行的银联卡中取出日元进行消费，特别适合短期游客和刚到日本的留学生；而国际汇款则允许客户365天24小时，随时随地以非常低廉的手续费（目前面向中国提供优惠仅为1000日元）向国内汇款，广受在日华人的青睐。SEVEN BANK的业务当然并不是只有存取款和国际汇款，ダイレクトバンキングサービス也是SEVEN BANK的主打产品。ダイレクトバンキングサービス（Direct banking service）就是直销银行服务，和我国的民生直销银行较为相似。拥有SEVEN BANK账户的客户，通过电脑、手机和便利店内的ATM就可以享受各种便捷的金融服务。比如SEVEN BANK为客户提供与指定的证券、外汇交易、网上商城、通讯服务等机构之间的结算服务，用ATM就可以实时向股票账户里转账；每月交的电话费、保险费、信用卡还款，也可以与SEVEN BANK的账户进行关联自动缴费；而想贷款的客户可以通过ATM获得最高50万日元的自由贷款，利率为15%（日）；至于日常的小额支付，笔者曾在《日本电子支付考察：日本为什么没有支付宝？》中提到的nanaco卡就是SEVEN BANK旗下的电子货币，适用于所有7-ELEVEn便利店和伊藤洋华堂大型超市。目前来看，作为直销银行，SEVEN BANK欠缺的主要是存贷汇中的贷款业务。可是不要忘了，包括SBI住信银行、SONY银行在内的多家提供贷款的网络银行都可以在SEVEN BANK的ATM上取现，而众多信用卡公司也可以与SEVEN BANK进行关联，弥补了SEVEN BANK在贷款业务上的短处，使用起来并不感到麻烦。在7-ELEVEn便利店里，除了SEVEN BANK业务以外，7-ELEVEn还通过打印机提供短期保险业务。如果你想借朋友的车出去兜风却没有保险，可以通过打印机购买三井住友海上火灾保险株式会社提供的一天汽车保险，最低只要花500日元就可以享受24小时内的基本汽车保险，价格非常便宜。除此之外还可以通过打印机购买自行车保险（每年4160日元可以获得最高一亿元的责任险和最高400万日元的人身损害赔偿）和摩托车交强险。在支付方面，如前文所述，7-ELEVEn店铺内还可以完成水电费、煤气费、电话费、有线电视费、保险费等公共服务的缴费，车票、话剧票、电影票的购买，你能想到的缴费服务，便利店都能给你提供。现在，你走出日本任意一家民居，无论是北海道的偏僻小镇还是繁华的涩谷，都能在十分钟内找到一家便利店，几乎每家便利店都会设置ATM机器，提供相应的金融服务。以笔者留学时居住的北海道札幌市为例，地图上的密密麻麻的小标志就是各个公司的便利店，这还不包括一些较小的店铺。依托覆盖广、分布密的便利店，银行完成了金融O2O的最后一公里。从整体看便利店提供的金融服务，有点儿类似于小区金融+直销银行，长久以来，7-ELEVEn和另一家零售巨头永旺集团旗下的AEON BANK掌控着网络银行状元和榜眼的位置，由此可以看出小区金融模式的物理网点对网络银行发展的推动作用。如今国内直销银行百花齐放，发展迅猛，如果有银行能够仿照日本便利店ATM的模式，把小区金融业务和直销银行进行有机整合，或许能够实现1+1&2的突破性发展。
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成为中关村在线微信好友在10个鸡蛋上坐了3星期后，终于成功孵化出第一颗鸡蛋。
但礼仪小姐、导购小姐依然是场内的一道风景线。
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　　1974年，日本第一家便利店（7-Eleven）在东京一间家传酒坊里开出。至今，像这样面积在60-200平米之间、步行5-10分钟便可到达、全年24小时营业的便利店已遍及全日本。
　　在密度最高的东京，便利店超过5700家，平均每2000个人就拥有一家便利店。7-Eleven、罗森和全家三大品牌，基本主宰了这个市场：日经近期数据显示，7-Eleven在日本的门店已达1.92万家，全家1.8万家、罗森1.3万家。按7-Eleven从2011财年至今、年净增超过1000家计算，到2017年初就会突破2万家。
　　线下零售讲究密集的门店布点以及能与之配套的供应体系。如此多的便利店，作为销售渠道和服务窗口的价值很大，而经营者也不仅将其局限在一个商店的定位中，而是增加了各种各样的附加业务，甚至承担了很多公共设施的功能。日本便利店可以提供的服务多达1285种，而目前中国的便利店通常只提供50种服务。
　　在日本便利店里常见的服务，有些利用各种多功能机器就能完成。而几大便利店品牌还在通过与其他行业合作、或开出专门的子品牌线（如更注重健康食品的Natural Lawson），来不断扩充自己的特色服务。
　　便利店的发展，契合了日本社会“少子化”和“老龄化”的社会趋势：家庭结构更为简单、对商品需求不再那么大，大型超市卖场业态逐渐式微；老年人和全职工作的女性增多，就近购物的需求大幅回升；多元和琐碎的需求，最好能集中在一个场所里完成……所以，日本便利店近几年增加的很多新功能，都是根据老年人和职场白领的需求所增加的。
　　一个经典的例子，就是7-Eleven为什么要将ATM机放到自家的便利店里：
　　按创始人铃木敏文的思路，既然7-Eleven是一家为顾客提供生活必需品的便利店，那么每天都要用到的“现金”，也应该是一种便利产品。为此，他拿下了日本零售行业内的第一张银行牌照，并且通过削减功能，将ATM机的生产成本压缩到原先的1/4。
　　2001年，7-Eleven便利银行IY Bank开始营业，虽然当年的财报出现赤字，但很快这个功能就转化成更高的客流量以及店内的销售收入：大多数利用ATM取钱的顾客，都会顺便在店内消费；排队期间顺手购物，既解决了需求又能打发无聊。
　　2014年，日本便利店的国内市场规模首次超过了10万亿日元，远超百货商场和药妆店各6万亿的规模，仅次于超市18万亿。其中，7-Eleven的销售额就有4万亿。
　　不过，这些附加服务无疑大大增加了从业者的工作压力，而基于日本老龄化严重、就业人口的减少，罗森也开始考虑自动结算的“无人便利店”。
　　将这种模式拓展到海外市场，无疑是更有效的应对思路。但能否将这种事无巨细的日式服务思路同时引进，目前看相当困难。其中关键在于从业者如何看待自己服务顾客的目的：提供便利，究竟是分外之事、还是能够为店内增加稳定客流和销售额的一种手段？
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　　今年去日本旅游的小伙伴可以在全日本境内的全家便利店使用银联卡消费了哦！日本有三大连锁便利店，包括罗森、711、全家，都是出了名的方便，可以随时买到便当和生活用品。　　公开数据显示，去年中国赴日游客近500万人，同比增长逾一倍，在日人均消费约合1.6万元人民币，位居各国游客榜首。便利店成为赴日游客体验本地化生活的必到之处，越来越多商户也将接受银联卡作为吸引游客的重要手段。此次，全家便利店不仅实现近1.2万家门店受理银联信用卡，还针对游客到访集中区域，实现了银联卡便利店内的ATM受理，并将陆续扩展至所有店铺。　　现在在日本境内所有全家、罗森和7-11三大连锁便利店，消费者用银联信用卡消费1万日元以下免密免签、消费1万日元以上可免密支付。这种符合本地居民用卡习惯的支付方式，不仅体现了银联卡受理环境的完善和服务能力的提升，也为未来银联卡业务的本地化发展布局。　　目前，银联卡支付已经占到外国游客在日刷卡消费的最大市场份额，不仅中国人在日本习惯用银联卡支付，香港、韩国等多个国家和地区居民在日本的银联卡交易量也增长快速。当地近8万台ATM机可以用银联卡取现，约40万家商户可以刷银联卡消费，不仅覆盖东京、大阪等主要城市，还在向二三线城市延伸，覆盖住宿、交通、餐饮、娱乐等日常消费领域商户。　　为迎接春节期间大量到访的游客，银联国际还携手日本当地多家商户推出银联卡专属优惠活动。持卡人可在六本木Hills等9大著名商社共计200多家商户，以及涩谷、二子玉川、自由之丘、横滨4大热门区域的百余家店铺，享受消费打折或赠礼，涵盖百货、餐饮、住宿、药妆等各个领域。　　拓展阅读：　　& & & &　　　　更多银行信用卡相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的信用卡资讯，欢迎您的分享讨论。
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