作者 ：姜昕分析师　　鹏元资信评估有限公司结构融资评级部　　主要内容　　市场回顾　　2016年企业类资产支持证券发行366期，发行金额共计4689.48亿元；　　涉及16类基础资产，种类更为丰富；　　年终预期收益率上行，利差进一步收窄；　　计划管理人数量增加，集中度较高；　　市场创新不断，首单产品频现；　　ABS市场现首单违约；　　行业动态　　不良资产证券化重启，热度持续上升；　　发改委、证监会联合发文推动PPP项目资产证券化；　　上海保交所成立，首批ABS产品挂牌发行；　　《非金融企业资产支持票据指引(修订稿)》发布；　　《微小企业贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》发布；　　ABS展望　　PPP资产证券化启动　　个人消费贷款ABS大有可为　　票据ABS值得期待　　正文　　一、企业资产证券化市场回顾　　2016年是企业资产证券化快速发展的一年，证券化产品在发行数量和发行规模上均有明显提升。全年企业类资产支持证券共发行366[1]期，比2015年增加155期，发行金额共计4,689.48亿元，与2015年相比翻了一番，发行规模首度超越信贷资产证券化。　　我国于2005年发行第一单ABS产品，时至今日，资产证券化在我国已经得到了很大的发展，尤其是2014年实行备案制以来，市场大幅扩容，证券化产品发行数量和规模爆发性增长。　　图1 企业类ABS发行数量与规模季度统计图　　资料来源：中国资产证券化分析网，鹏元整理　　基础资产种类更加丰富　　2016年发行的366期企业类ABS产品共涉及基础资产16类，其中发行数量排名前五的依次是融资租赁、收费收益权、信托受益权、个人消费贷款和应收账款，发行期数分别为110期、63期、43期、40期、39期，占全部发行数量的80.60%；发行金额方面，前五名依次是融资租赁、信托受益权、个人消费贷款、收费收益权和应收账款，发行金额分别为1003.28亿元、897.31亿元、710.24亿元、542.4亿元、466.54亿元，占总发行规模的77.19%。总体来看，当前企业类ABS的基础资产集中度较高，尤其是融资租赁ABS发行数量和发行金额均位居首位，占据主流地位。　　图2 2016年企业类ABS基础资产情况　　资料来源：中国资产证券化分析网，鹏元整理　　同时我们注意到，2016年企业类ABS基础资产种类更为丰富，从2015年的12类增加至16类；集中度有所降低，前五大基础资产发行规模占比从2015年的83.06%下降至77.19%。具体来看，个人消费贷款、委托贷款、信托受益权几类基础资产的发行规模增长幅度最大，保单质押贷款、票据收益权、商业房地产抵押贷款几类基础资产更是从无到有，基础资产的种类日益丰富。　　图3 企业类ABS基础资产构成统计图　　资料来源：中国资产证券化分析网，鹏元整理　　年终预期收益率上行，利差进一步收窄　　图4列示了2015年至今1年期AAA级企业类资产支持证券的预期收益率，可以看出，预期收益率整体呈下降趋势，但是从2016年11月份开始，随着债市整体利率上升，ABS的预期收益率有所回升。与同期限同级别企业债相比，企业类资产支持证券的预期收益率高于企业债利率，对投资者保持了一定的投资吸引力，但是二者间利差进一步收窄，出现个别资产支持证券的利率低于企业债券利率的情况。　　图4 1年期AAA级别企业类ABS预期收益率情况　　资料来源：Wind资讯，鹏元整理　　计划管理人数量增加，集中度较高　　计划管理人方面，2016年共有85家证券公司、资管公司及基金子公司参与企业资产证券化的发行与管理，管理人数量同比增加了14家。在85家管理人中，发行数量排在前五位的是德邦证券、华泰资管、广发资管、国金证券、国君资管，发行期数分别为34期、25期、23期、20期、12期；从发行金额来看，全年发行规模排在前五位的是德邦证券、嘉实资本、华泰资管、中信证券、国君资管，发行规模分别为598.32亿元、308.05亿元、248.55亿元、233.23亿元、225.63亿元。85家计划管理人中，前10名发行金额占比52.78%，发行数量占比42.35%，计划管理人较为集中。　　2016年计划管理人榜单中上升最快的是德邦证券，德邦证券的发行金额从2015年的10.79亿元上升到2016年的598.32亿元，这主要是得益于个人消费贷款资产证券化的快速发展。蚂蚁花呗、京东白条等个人消费金融产品的涌现推动了个人消费贷款ABS的发展，个人消费贷款证券化产品发行规模从2015年的20亿元增长至2016年的730.24亿元。在2016年发行的40期个人消费贷款ABS中，德邦证券发行了其中的30期，基于蚂蚁花呗、借呗，德邦证券发行了一系列个人消费贷款ABS产品，跃居管理人榜单首位。　　表1 2016年企业类ABS计划管理人Top10　　资料来源：中国资产证券化分析网，鹏元整理　　市场创新不断，首单产品频现　　除了发行数量和发行规模大幅提升，2016年市场上还出现了很多创新型的产品。持续不断的创新为企业资产证券化的发展注入了巨大的活力，同时对市场产生了积极的示范效应。这里，我们对2016年典型的创新案例做简单梳理。　　表2 2016年企业类ABS创新产品　　资料来源：中国资产证券化分析网，鹏元整理 　　ABS市场现首单违约　　日，“大成西黄河大桥通行费收入收益权专项资产管理计划”(以下简称“大成西专项计划”)优先A档“14益优02”到期未发布兑付公告，资产证券化项目出现第一单实质性违约。　　大成西专项计划的基础资产为大成西黄河大桥年每年3月1日-12月31日的通行费收入收益权。专项计划由原始权益人益通路桥承担差额补足义务，母公司东达集团为差额补足义务提供不可撤销连带责任保证，发生加速清偿事件时原始权益人有义务回购基础资产，同时以大桥收费权设置质押为原始权益人的差额补足及回购义务提供担保。　　回顾大成西专项计划违约始末，我们发现：产品自发行日起，实际通行费收入大幅低于预期，基础资产收入无法覆盖支出；原始权益人业务单一，差额补足能力较弱，担保人经营状况恶化，担保能力减弱；交易结构设计上，次级占比较低，无法为优先级提供足够的信用支持。大成西专项计划违约有其偶然性和必然性。大成西黄河大桥位于鄂尔多斯市达拉特旗与包头市土默特右旗之间，90%以上通行车辆为运煤车辆，内蒙古地区煤炭行业状况决定了大桥收费规模。由于煤炭行业整体发展不善，导致大桥通行费收入下滑，这是导致违约的主要原因；原始权益人益通路桥的主营业务即为该大桥的通行费收入，公司的差额支付能力较弱；担保方东达蒙古王集团近年经营不善，营业收入下滑，处于亏损状态，担保能力也较弱，上述因素共同导致了大成西专项计划的违约。同时，资产证券化发展到一定程度后，违约必然会出现，这是市场逐渐走向成熟的必经之路。　　大成西专项计划违约事件对收益权ABS有很强的启示性：首先，设置备用保证金机制，提升现金流的确定性。权益类资产支持证券所依赖的是未来现金流，其受很多因素影响，有一定的不确定性，产品设计时又往往纠结于资金利用效率和证券安全性，因此设置备用保证金账户来缓解设计矛盾是比较合适的措施之一。目前市场上的很多收益权ABS产品都设有保证金机制。其次，设置提前终止、加速清偿或回购等清偿触发条款来释缓事件风险。现金流分析和压力测试主要是考查优先级证券的本息和覆盖倍数。但覆盖倍数反映地是假定前提下现金流分布对证券偿付的保障，不能有效反映极端、突发性事件对现金流的冲击风险。如果现金流来源过于集中，例如，单一行业、单一地区、少数客户，应设置更严格的提前终止、加速清偿或回购等清偿触发条款来释缓风险。再次，目前我国ABS的原始权益人通常又是资产服务机构，因此容易产生资金混同风险和操作风险。释缓混同风险可以通过设立独立的收款账户、加快资金划转频率等措施来实现；释缓操作风险，可通过加强在现金流特定化、第三方监督和账户资金使用限定等具体措施上的安排来实现。最后，对发行规模要进行适当控制，缓释现金流预测偏差风险。对收益权ABS，为扩大发行规模原始权益人倾向于高估未来现金流。因而我们建议发行规模不能太大，要预留足够的现金维持企业的正常运营，评级机构也需根据对企业的了解判断现金流预测的合理性，做出适当调整，审慎反映基础资产的未来现金流入。如果原始权益人主体信用状况不好或者业务太单一，还需要集团提供担保或引入独立第三方担保降低风险。　　二、行业动态　　不良资产证券化重启，热度持续上升　　今年4月，银行间市场交易商协会发布《不良贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》，正式重启不良资产证券化。共有工行、建行、农行、中行、交行和招行6家银行获准参加首批试点。目前，首批试点已经步入尾声，6家试点银行均已陆续发行不良资产证券化产品。首批试点共发行产品14期，基础资产涉及信用卡不良贷款、小微不良贷款、对公不良贷款等，累计发行规模156.1亿元。　　根据银监会的数据，截至2016年三季度末中国银行业不良贷款余额为1.49万亿元，创2005年二季度以来新高。银行对不良贷款的处置需求使得不良资产证券化热度持续上升。今年10月，国务院公布《关于积极稳妥降低企业杠杆率的意见》，明确提出要提高银行不良资产核销和处置能力，拓宽不良资产市场转让渠道，支持银行向金融资产管理公司打包转让不良资产，推动银行不良资产证券化。随着首批试点结束，不良资产证券化正在酝酿扩容，预计将有更多家银行加入第二批试点当中。　　发改委、证监会联合发文推动PPP项目资产证券化　　12月26日，发改委和证监会联合印发了《关于推进传统基础设施领域政府和社会资本合作(PPP)项目资产证券化相关工作的通知》。《通知》明确了资产证券化PPP项目的范围和标准：一是项目已严格履行审批、核准、备案手续和实施方案审查审批程序，并签订规范有效的PPP项目合同；二是项目工程建设质量符合相关标准；三是项目已建成并正常运营2年以上，投资回报机制合理，现金流持续、稳定；四是原始权益人信用稳健，具有持续经营能力，并指出优先选取符合国家发展战略、主要社会资本参与方为行业龙头企业的PPP项目开展资产证券化。同时要求，各省级发改委于日前，推荐1-3个首批拟进行证券化融资的传统基础设施领域PPP项目，报送国家发改委。　　从政策意义上来说，《通知》的发布有利于盘活PPP项目存量资产，提高PPP项目资产流动性，更好地吸引社会资本参与PPP项目建设，推动我国PPP模式持续健康发展。然而现实是目前我国PPP项目落地率低，好的项目不多，能够正常运营2年并产生稳定现金流回报的项目更少，因而这一通知在短期内产生的实质性利好可能比较有限。但是从长远来看，随着已落地项目的日益成熟，符合条件进行证券化的项目将会增多，未来PPP资产证券化将会迎来较大的发展。很多券商已经开始对PPP资产证券化进行布局，PPP资产证券化有望成为2017年的亮点。　　上海保交所试运行，首批ABS产品挂牌发行　　今年6月，上海保交所正式成立，旨在为保险资管产品提供发行、转让的平台。成立半年来，共有2只产品在保交所挂牌，发行注册总规模78.8亿元，首期发行16亿元。其中，由太平洋人寿发起的“长江养老-太平洋寿险保单贷款资产支持计划”是业内第一单循环购买保单贷款资产证券化产品，也是目前在上海保交所挂牌的唯一一只ABS产品；上海建工发起的“太平-上海建工都江堰市滨江新区基础设施(PPP)项目债权投资计划”是第一单以PPP项目为底层资产的债权投资计划产品。　　中国保险资产管理业协会最新统计数据显示，截至今年10月底，保险资产管理机构累计发起设立各类债权、股权和项目资产支持计划614项，合计备案(注册)规模15,680.21亿元，上海保交所正式运营后，万亿保险资管产品将拥有挂牌实现流转的渠道。同时上海保交所的成立标志着在监管层面形成银监央行系统下的银行间ABS、证监系统下的交易所ABS、保监系统下的保险ABS三足鼎立的局面。2016年银行间市场共发行ABS产品113只，总金额4,030.34亿元，交易所市场(上交所、深交所)共发行产品315只，总金额3,848.51亿元。　　《非金融企业资产支持票据指引(修订稿)》发布　　12月12日，银行间市场交易商协会发布了《非金融企业资产支持票据指引(修订稿)》。修订后的指引主要有以下几点变化：　　引入SPV作为发行载体：传统ABN只能以融资企业作为发行载体，没有完善的破产隔离机制，因此只能作为企业的表内融资工具。指引修订稿指出除了发起机构外，ABN可以通过特定目的载体(SPV)发行，SPV可以为信托、公司以及交易商协会认可的其他特定目的载体。　　明确基础资产类型：指引修订稿指出，ABN基础资产可以是企业应收账款、租赁债权、信托受益权等财产权利，以及基础设施、商业物业等不动产财产或相关财产权利等。　　在信用评级方面，不再要求聘请两家评级机构开展信用评级，采用分层结构发行的资产支持票据，最低档次票据可不进行信用评级。　　我国于2012年正式推出ABN，截至日，ABN产品共发行28单，发行总金额349.02亿元。与ABS相比，ABN产品的发展较慢，究其原因，无法真实出售、不能出表是制约ABN发展的一个重要因素。此次引入SPV可以实现资产破产隔离，使ABN成为企业表外融资工具。指引修订后，交易商协会ABN和交易所ABS在交易结构、基础资产、发行操作等方面趋同，未来发展空间扩大。同时，我们认为在未来ABN的发行中，信托作为SPV将发挥重要作用，这一点从2016年ABN的发行中可见一斑。2016年发行的5期ABN产品全部是信托型ABN，信托型ABN将成为未来ABN的主流模式。　　《微小企业贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》发布　　10月14日，银行间市场交易商协会发布了《微小企业贷款资产支持证券信息披露指引(试行)》，《指引》在前期信贷资产支持证券信息披露规则框架下，做出针对性的制度安排：一是明确基础资产定义及入池标准；二是新增发起机构历史静态池抽样贷款逐笔信息；三是新增发起机构针对性贷款政策和监管指标的披露要求。　　三、ABS展望　　自2014年起，我国资产证券化进入快速发展期，产品发行数量和发行规模均呈爆发性增长，2016年企业资产证券化的发行规模更是首度超越信贷资产证券化。综观2016年的企业资产证券化市场，不仅有基础资产类别逐渐丰富、产品创新迭出等喜人表现，同时也出现了产品违约的负面事件，但是整体来说企业资产证券化市场是向着成熟、健康的方向发展的，同时政策的支持以及市场的需求也极大地推动了企业资产证券化的发展。结合2016年企业资产证券化的发展以及政策导向，我们认为，未来企业ABS的亮点将体现在以下几个方面：　　PPP+资产证券化　　我国于2013年底提出PPP的概念，即在公共基础项目中引入民间资本。2015年5月，发改委向社会公开了第一批PPP推介项目，截至2016年10月末，距第一批PPP项目仅一年半的时间，全国PPP综合信息平台入库项目已达到10,685个，总投资额12.73万亿元。我国PPP项目已经具备了一定的存量，如今提出PPP项目资产证券化可谓适逢其时。PPP资产证券化，一方面可以盘活PPP存量，提高资金的效率，吸引更多社会资本投资PPP项目，另一方面证券化后的PPP项目资产在资本市场流动，具有可交易性，能够更好地发挥基础资产的融资作用。　　根据发改委证监会联合发布的《关于推进传统基础设施领域政府和社会资本合作(PPP)项目资产证券化相关工作的通知》，进行证券化的PPP项目需建成并正常运营2年以上。我国首批PPP项目于2015年5月推出，2017年5月即将建成两年，这意味着在2017年将涌现出一批符合资产证券化条件的PPP项目。《通知》发布后，市场各方反响积极，很多券商已经开始对PPP资产证券化进行布局，PPP资产证券化有望成为2017年的亮点。　　个人消费贷款ABS　　2016年个人消费贷款ABS发展势头迅猛，共发行40期，发行金额730.24亿元。我们认为未来以京东白条、蚂蚁金服系列产品为代表的互联网金融消费贷ABS产品的发行量将进一步增加。京东白条、蚂蚁花呗、借呗等产品的显著特点是存在具体且稳定的消费场景、历史数据可获得性强、资产笔数多、分散性强、具有较为稳定的回款来源、资产安全性较强，因此这类产品适合进行资产证券化。随着互联网金融的进一步普及和发展，未来个人消费贷款ABS将大有可为。　　票据ABS　　2016年，企业资产证券化出现了几类新的基础资产，票据收益权就是其中之一。自3月份首单票据收益权ABS“华泰资管-江苏银行融元1号资产支持专项计划”发行以来，2016年共发行14单票据收益权ABS产品，累计发行金额69.97亿元。　　商业承兑票据可以看作加强版的应收账款，其底层资产为企业应收账款，由于应收账款以票据的方式进行兑付，其期限确定性优于普通应收账款。商业承兑票据本身流动性不强、存在信用风险、其贴现和转贴现的成本较高以及期限确定性较强等特点，使得其较适合进行证券化。　　票据证券化可以使得票据业务多方参与者收益，首先对融资者来说，票据ABS的发行利率往往低于商票的贴现利率，降低了融资成本，拓展了融资渠道；其次对银行来说，可以通过票据ABS获得资产管理计划托管、票据服务、账户监管、投资管理费等中间收入，减少风险资本占用，同时票据ABS是表外业务，有利于银行优化其资产结构；最后对投资者而言，票据ABS产品的收益率通常略高于货币市场其他产品的收益率，不是为一种风险较低、相对收益较好的投资选择。　　总体来看，票据ABS基础资产背靠规模巨大的票据市场，对于银行来说可以有效降低风险资本占用，并且，票据业务本身风险较低，通过设置增信措施，可进一步降低业务风险，因而票据ABS未来发展空间广阔，值得期待。　　声明：　　本报告所采用的数据均来自合规渠道，通过合理分析得出结论，结论不受其它任何第三方的授意、影响，特此声明。　　报告中观点仅是相关研究人员根据相关公开资料作出的分析和判断，并不代表公司观点。( 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银行信息港财经1月12日讯：1月11日，浙江万好万家(18.380，0.00，0.00%)文化股份有限公司(600576)发布公告，回复上证所问询。 2016 年12月29日，万家文化收到上海证券交易所《关于对浙江万好万家文化股份有限公司权益变动信息披露相关事...
银行信息港财经1月12日讯：1月11日晚间，万家文化发布回应上交所问询公告，针对上交所关于赵薇入主万家文化的问询，龙薇文化撇清了与阿里系的关系，也披露了购买股权所需的30亿资金来源。 由于此前万家文化子公司曾与阿里巴巴旗下的合一...
银行信息港财经1月12日讯：近日,一则关于熟人可以篡改你支付宝密码的消息在网络流传。有网友表示,只要登录他人的支付宝账号,选择忘记密码,就可以通过安全问题验证(识别近期购买物品或好友)找回密码,从而登录别人的支付宝账号。支付宝回...
最近的八卦实在有点多，范主也开启了GossipFan（范）er（儿）模式。你们娱乐圈真能搞事情，从昨天开始陈思诚在总统套房出轨两女的事开始刷屏。 虽然大家都调侃他们是在看夜光剧本/斗地主r(st)q不过眼尖的网友还发现，陈思诚第一次开...
《举重妖精金福珠》作为最近热门的三部韩剧中其中一部，可谓是得到了很多观众朋友们的关注。小编也是每周都在追剧当中度过呢!让人感到伤心的是，今天就这样默默迎来了《举重妖精金福珠》的大结局。大家是不是和小编一样既想看到俊亨和福...
有些不法分子把黑手伸到了列车上。近日，在昆明开往呼和浩特的列车上，一名小偷趁人不备，偷了相邻旅客的手机，不想被车厢监控拍了下来。 1月8日上午，昆明开往呼和浩特的K692次列车运行至江津时，一位旅客向乘警报案，说自己的手机丢失...
上海公积金自助机具查询服务又添新成员工商银行也加入了大家庭 为方便广大缴存职工了解个人住房公积金账户信息，市公积金中心在已与多家银行开展合作开通了建设银行、农商银行、浦发银行、上海银行、交通银行、农业银行携手推出自助机具...
住房公积金应尽量取出来 公积金存在账户上并不划算，因为当年缴纳的部分只能获得活期存款利率，而往年缴纳的则只能获得三个月的定期存款利率。可如果取出来投资医界贷理财产品，就能获得8%-10.5%的预期年化收益哦~比躺在银行收益高多啦...
12月12日，工商银行湖南省分行营业部与长沙住房公积金管理中心、湖南长银担保投资有限公司举行住房公积金组合贷款三方签约仪式。至此，长沙公积金组合贷款的支持银行已增至4家除工商银行外，长沙公积金组合贷款的支持银行还有建设银行、...
上海公积金提交的过程及所需材料： 昨天晚上从公积金网站(/)下载填写了两张表格（非常easy），复印了身份证，带了银行卡。早上去静安区这边的公积金办公室8点45分开始，8点50分完成，收到确认文件一份。 我申请了20...
公积金个贷率是什么 ？公积金个贷率如何计算？银行信息港小编为大家介绍详情。 个贷率即住房公积金个贷率，也就是住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比。住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比，就是个贷率。而个贷率更是体现...
目前的房子没有房产证，而且所在位置离新东站很近，都说10年内肯定会拆，心里很不踏实。所以想换个有证的房子。 昨晚心血来潮，想到个体工商户是不是可以缴纳住房公积金，然后满足条件后可以用公积金贷款，毕竟目前商贷利率4.9%，而公积...
宜昌生育保险报销条件如何?相应流程又是怎样的呢?今天我们就一起来了解一下吧! 宜昌生育保险报销条件及流程 一、宜昌生育保险报销条件 1、参加生育保险的女职工生育时，参保单位为其正常足额缴费已满12个月及以上，且符合国家、...
主张工伤赔偿一定要进行工伤认定，那么工伤的认定标准是什么?今天小编就为大家准备了最新工伤认定标准，希望对大家有帮助! 最新工伤认定标准 一、认定工伤的七种法定情形 依据《 工伤保险 条例》第十四条规定，应当认定为工伤的法定情形...
12月15日，人社部、财政部联合公布了关于做好基本 医疗保险 跨省异地就医住院医疗费用直接结算工作的通知，要求今年年底基本实现全国联网 12月15日，人社部、财政部联合公布了关于做好基本医疗保险跨省异地就医住院医疗费用直接结算工作...
2017工伤赔偿具体流程如何?今天我们就一起来了解一下吧! 2017工伤赔偿具体流程 一、工伤报告程序 用人单位为劳动者在 工伤保险 机构投了工伤保险的才有这个程序。 单位应当自工伤事故发生之日或者职业病确诊之日起15日内，向当地劳动行...
河南省稳岗补贴政策已经出台，大家是否了解相关资讯呢?今天我们就来了解一下吧! 河南省稳岗补贴政策 对采取在职培训、转岗安置、轮班工作、协商薪酬、待岗发生活费等措施不裁员、少裁员，稳定就业岗位的企业，河南省将由失业保险基金给...
工伤赔偿标准如何?又应该怎么计算呢?今天我们就一起来看看2017工伤赔偿标准计算表吧! 2017工伤赔偿标准计算表 一、1-10级一次性伤残补助金 依据《 工伤保险 条例》第三十五条、第三十六条、第三十七条规定，职工因工致残被鉴定为一级至...
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