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商业银行风险管理基本架构
2.1 商业银行风险管理环境
2.1.1商业银行公司治理
1.定义和内涵
商业银行公司治理是指控制、管理商业银行的一种机制或制度安排，是商业银行内部组织结构和权力分配体系的具体表现形式。其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托-代理关系而提出的董事会、高管层组织体系和监督制衡机制。
2.商业银行公司治理的原则和做法
(1)经济合作和发展组织OECD的公司治理原则
OECD认为，公司治理应当维护股东的权利，确保包括小股东和外国股东在内的全体股东受到平等的待遇;
如果股东的权利受到损害，他们应有机会得到有效补偿;
治理结构应当确认利益相关者的合法权利，并且鼓励公司和利益相关者为创造财富和工作机会以及为保持企业财务健全而积极地进行合作;
治理结构应当保证及时、准确地披露与公司有关的任何重大问题的信息(包括财务状况、经营状况、所有权状况和公司治理状况的信息);
治理结构框架应确保董事会对公司的战略性指导和对管理人员的有效监督，并确保董事会对公司和股东负责。
(2)巴塞尔委员会的公司治理准则
①董事会成员应称职，清楚理解其在公司治理中的角色，有能力对商业银行的各项事务作出正确的判断。
②董事会应核准商业银行的战略目标和价值准则，并监督其在全行的传达贯彻。特别值得注意的是，价值准则应当禁止外部交易和内部往来活动的所有和贿赂行为。
③有效的董事会应清楚界定自身和高级管理层的权力及主要责任，并在全行实行问责制。
④董事会应确保对高级管理层是否执行董事会政策实施适当的监督。高级管理层是商业银行公司治理的关键部门，为防治内部人控制，董事会必须对其实行有效监督。
⑤董事会和高级管理层应有效发挥内部审计部门、外部审计单位及内部控制部门的作用。在公司治理过程中，审计是至关重要的，审计的有效性会保证董事会及高级管理层职能的实现。
⑥董事会应确保薪酬政策及其做法与商业银行的公司文化、长期目标和战略、控制环境相一致。
⑦商业银行应保持公司治理的透明度。这是商业银行正常运转的积极表现，否则，商业银行将很难把握董事会和高级管理层是否对其行为和表现负责。
⑧董事会和高级管理层应了解商业银行的运营架构，包括在低透明度国家或在透明度不高的架构下开展业务(了解商业银行的架构)。
(3)我国商业银行公司治理的要求
①完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序;
②明确股东、董事、监视和高级管理人员的权力、义务;
③建立、健全以监事会为核心的监督机制;
④建立完善的信息报告和信息披露制度;
⑤建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
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关于商业银行股东监管的研究
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导读：锦州银行2008年7月已进入上市辅导期，打破了股东限制瓶颈，目前保持稳健的步伐推进上市策略，资产结构不断向资金业务和中间业务倾斜，其净利润增速在14家银行中排名第一。但该行前十大股东频繁变动，公司治理结构存在隐患。[]
　　2012年开年，14家银行扎堆申请上市吸引眼球，其中地处辽宁的锦州银行位列其中，并且其净利润增速在14家银行中排名第一。此外，锦州银行的资产规模也在去年进入“千亿阵营”，上市的条件已水到渠成。[][]
　　锦州银行2008年7月已进入上市辅导期，目前锦州银行依旧保持稳健的步伐推进上市策略，锦州银行有其自身的优势，希望能够在上市过程中走得顺利些。另外，目前多家评估公司都十分看好锦州银行，纷纷上调其信用评级。[][]
　　锦州银行在三年间大股东频繁变动31次，在2010年十二家主要股东中，八家出局，让人错愕。该银行前十大股东频繁变动，公司治理结构存在隐患。[][]
锦州银行成立于1998年，前身为锦州市商业银行，是一家由锦州市国有股份、国内企业法人股份、个人股份组成的股份制商业银行。目前，下辖分行6个，一级支行28个，二级支行77个。设立自助银行4家，拥有ATM提款机71台、CDM存取款一体机4台。与世界70个国家及地区458家境内外银行开展业务往来，代理行网络遍及世界各地。存款市场占有率接近本地金融机构的40%。
公司主要财务指标
93,711,660.52千元
1,114,553.60千元
不良贷款率
资本充足率
锦州银行 辽宁三城商行组团冲刺IPO
　　 随着日前证监会上市申报企业名单的出炉，各家地方银行筹备IPO的脉络也逐渐清晰。而地处东北地区的辽宁省则以盛京银行、大连银行、锦州银行成为入围城商行最多的省份之一...[][]
&&&&随着日前证监会上市申报企业名单的出炉，地处东北地区的辽宁省则以盛京银行、大连银行、锦州银行成为入围城商行最多的省份，而黑龙江、吉林两省的城商行踪影皆无。这与该省辽宁经济发展实力最强有着必然联系。使得辽宁省当地金融机构在东北地区中也具有较强的实力，筹备上市的条件更加完善，从而出现了上市申报企业的东北三家城商行中均出自辽宁一省的局面。[][]
&&&&此次公布的名单中，虽然经济发达地区的江浙两省各有城商行入选，但数量均少于辽宁。业内人士表示，除了江浙两省因所在长三角区域金融服务已比较充分，从区域平衡的角度考虑，特别是浙江省已有宁波银行先期上市，东北振兴牌对于这三家城商行的IPO率先突围也起到了关键作用。[][]
&&&&截至2010年末，锦州银行的资产规模也终于进入“千亿阵营”。东北地区金融机构经过几年来的不断努力，不但经营业绩突飞猛进，风控能力也得以大幅提高。多年前东北地区银行的平均不良贷款率高达三成多，而如今该项指标均不足1%，上市的条件已水到渠成。[][]
锦州银行 上市步伐稳中求胜
　　 日上午，锦州银行在丹东分行召开第二届董事会第十八次会议。全体董事以记名投票表决的方式全票通过了《本行向银监会上报招股说明书》...[][]
&&& 锦州银行2008年7月进入上市辅导期，期间锦州银行做了大量的准备工作。一位接近锦州银行的业内人士表示：“随着上市计划将再次提上日程，回顾辅导期，锦州银行的各项业务更加规范了。这将非常有利于将来的发展，并且对目前的工作起到了十分积极的作用。”[][]
&&&&此前制约城商行上市的主要问题是职工和自然人持股比例及自然人股东数目。从一位接近锦州银行的人士处获悉，锦州银行目前自然人持股占总股本的比例较低，应该没有障碍。锦州银行自然人持有股本金约为8000万元，占总股本的3%左右，职工持股比例略低于3%。[][]
&&& 目前锦州银行依旧保持稳健的步伐推进上市策略，严格按照监管机构的规定运行。锦州银行有其自身的优势，希望能够在上市过程中走得顺利些。另外，目前多家评估公司都十分看好锦州银行，纷纷上调其信用评级。比如，联合资信将锦州银行的主体信用等级上调为AA-，次级债信用等级上调为A+，评级展望为稳定。[][]
锦州银行 盈利模式转变方向
　　过去银行盈利依赖信贷规模和存贷利差，在利率市场化改革的趋势下，这种盈利模式难以持续，城商行进行业务结构、资产结构调整，最终是为了盈利收入模式、资金运营模式的转变...[][]
&&&&近几年锦州银行资产结构不断向资金业务和中间业务倾斜，已经开始由贷款利息收入占绝大比重的单一发展模式，逐渐向多层次盈利空间迈进。数据显示，贷款利息收入占总收入的比重已由2008年的81%下降到2010年10月份的76%。非利息收入为4.2亿元，占财务总收入的比例达12%。[][]
&&&&锦州银行财务收入结构中，资金业务的贡献明显增加。截至今年10月末，包括投资、存放同业、买入返售资产在内的资金业务余额为296亿元，占总资产的比重达到36%，投资收益实现4亿元，占财务总收入的比例达11%。过去城商行投资渠道较少，现在向存放同业、理财逐步转变，随着资本业务逐步优化，未来几年投资收益还会大幅增长。[][]
&&&&据了解，锦州银行目前中间业务总量为300万笔，代理业务收入在500万元左右，占总收入比重的1.1%。该行已经代理了锦州市全部28种代理业务，ATM机超过105台，预计明年上半年可以对外发放信用卡，开办代理基金、三方托管、代理黄金业务，随着会计结算量、银行卡业务、银行承兑票业务的增加，中间业务收入将大幅增加。[][]
锦州银行 信贷结构战略调整
　　 在锦州银行未来五年的战略规划中，信贷投放重点关注小型企业，就是注册资本200万元以下的小企业、小门点、小摊床，并向县域经济延伸...[][]
&&&&在锦州银行未来五年的战略规划中，信贷投放重点关注小型企业。目前“三小”对锦州银行的贡献率已然很大，截至今年10月末，该行小企业贷款余额169亿元，较年初增长28%，高于全部贷款25%的增长速度，公司业务有一半来源于“三小”，而且从发展潜能上来说，未来的龙头企业、忠诚客户群体都是从“三小”发展而来的。[][]
&&&&服务中小企业、县域经济，不仅是锦州银行的合适定位，而且依托广大的“三小”基础客户群、基本结算量，该行还规划大力拓展中间业务增值服务，“例如开拓票据贴现、资信、代收代理业务，以授信为主导延伸到多元化、差异化的综合配套服务。” [][]
&&&&在新的经济增长周期中，锦州银行进行行业结构和客户结构调整，支持节能减排和低碳经济发展，同时关注支持劳动密集型、高新技术企业。锦州银行对高污染、高耗能、产能过剩企业制定了高门槛，拒绝了小水泥、小冶炼厂贷款，同时在存量上进行压缩。对于新材料、新能源、中小企业产业升级则制定了支持其做大做强的计划。[][]
锦州银行 主要股东频繁变换
　　 2012年开年，14家银行扎堆申请上市吸引眼球，其中地处辽宁的锦州银行位列其中，并且其净利润增速在14家银行中排名第一，但这并不能掩盖其问题...[][]
&&& 在锦州银行公布的2007年年报中共有13个主要股东。第二大股东锦州商银艺术装潢总公司于在2008年已不在大股东行列，锦州第一开关设备有限责任公司和河北兴华钢铁有限公司也不在主要股东行列。2008年新进两大股东：锦城国际物流集团股份有限公司和锦州华富能源投资有限公司。[][]
&&&&2008年锦州银行共有12家主要股东，6家主要股东在2009年“消失”。深圳大金树投资有限公司，锦州华富能源投资有限公司，锦州市沥青厂，营口宝地房地产开发有限公司，葫芦岛欣业股份有限公司，辽宁中润事业集团有限公司失去大股东地位。两家股东通过增资取得主要股东地位：沈阳汽车贸易有限公司和锦州华联有限责任公司。[][]
&&&&2009年锦州银行共有12家主要股东，其中8家在2010年失去主要股东地位。它们分别是锦州化联有限责任公司、辽宁东亚种业有限公司、锦州金禾投资管理有限公司、锦州逸兴高校后勤服务有限公司、锦州华神有色金属加工厂、沈阳汽车贸易公司、华熙昕宇投资有限公司、海南大洋基础设施投资有限公司。两家股东通过增资取得主要股东地位：辽宁凌云装饰装修工程有限责任公司和 北镇德营油母页岩油有限公司。[][]
&&& 锦州银行在三年间大股东频繁变动31次，其中在2009年一半主要股东易主。在2010年十二家主要股东中，八家出局，让人错愕。
&&& 这样频繁的股东变动对公司的影响是明显的，在锦州银行发布的2010年年报中直接指出自己仍然存在四大问题。第一公司治理结构有待进一步完善;第二风险管理能力有待进一步提升;第三产品创新能力有待进一步提高;第四成本控制能力有待进一步加强。[][]
锦州银行 城商行上市有障碍
　　目前监管部门对城商行上市中存在的股权合规性问题和募集资金投向问题依然没有放松，城商行上市的材料可以申报但依然处于无限期排队状态...[][]
&&&&2011年4月份，因为风险控制，监管层叫停了城商行异地扩张开设分行。有保荐人认为，城商行IPO募集的资金就是用于补充资本金进行扩张，如今异地开设分行被叫停后，城商行的IPO不符合募集资金将用于主营业务的相关规定。[][]
&&&&2010年9月，财政部、中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合发布了《关于规范金融企业内部职工持股的通知》，很多城商行都是城市信用社改制过来的，所以历史上的很多问题都带过来了。比如涉及国资、集体资产处置的规范性，涉及内部不合规的职工股是否清理完毕，量化结果是否存在纠纷或潜在纠纷，涉及代持的话清理是否完善等等。监管部门不仅关注股权转让价格的合理性，还关注转让行为的真实性。[][]
&&&&证监会里对城商行上市采取的是冷处理政策，材料能报进去的，但也只能压着。兴业证券投行人士表示，他们在2011年1月份申报一个项目的时候，就已经看到盛京银行申报的材料了，现在他们的项目早就挂牌了，盛京银行项目还在排队。江苏常熟农村商业银行董秘徐惠春也认为，这次证监会公布银行申报信息，只是例行的信息披露，并不代表要加快上市进程。[][]
锦州银行：微博讨论2012上市银行险企三季报
截至2012年底，中国信用卡新增发行量达4600万张，累计发行3.3亿张。
2012年的中国银行业，净利润已从超高增长减速变道。
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阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰。
试点地点：
天津、上海、浙江、广东。
筛选标准：
有自担剩余风险的制度安排；
有办好银行的股东资质条件和抗风险能力；
有股东接受监管的具体条款；
有差异化的市场定位和特定战略；
有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。
试点方案：
阿里巴巴+万向：小存小贷；
腾讯+百业源：大存小贷；
商汇+华北：天津地区公存公贷；
均瑶+复星：服务上海地区的小微企业；
正泰+华峰：服务温州地区的小微企业。
筹备设立民营银行企业
温州:华峰(获批)
以新材料为主，房地产、物流、金融等为辅。
温州:正泰(获批)
中国产销量最大的低压电器生产企业。
温州:报喜鸟(申报)
以服装为主业，同时控股中楠房地产开发公司
温州:奥康国际(申报)
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南京:苏宁云商(申报)
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南京:三胞集团(筹备)
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集食品房地产旅游等产业于一体的企业。
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上海:吉祥航空(筹备)
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广州:香江集团(申报)
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北京：中关村(筹备)
中关村银行将是由众多民营资本发起并参与。
云南：金控股权(申报)
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民营银行开闸政策推进过程
民间资本进入银行业与其他资本遵守同等条件，支持符合银行业行政许可规章相关规定，公司治理结构完善，社会声誉、诚信记录和纳税记录良好，经营管理能力和资金实力较强，财务状况、资产状况良好，入股资金来源真实合法的民营企业投资银行业金融机构。
中国银行业监督管理委员会主席尚福林表示，民间资本进入银行业不存在法律障碍。
推动民间资本进入金融业。鼓励民间资本参与金融机构重组改造，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。
鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。
据媒体报道，全国首份地方版《试点民营银行监督管理办法（讨论稿）》（下称《办法》）已完成报至银监会，并被银监会列为“范本”，成为制定全国版细则的重要参考。
图片策划：中国民营银行发展史
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