《民生银行社区银行》_精选优秀范文十篇
民生银行社区银行
民生银行社区银行
范文一：目前中国银监会正在酝酿并拟在今年下半年适当的时候进行１０多家“社区银行”的试点。这是一位接近中国银监会的金融专家向本报记者透露的消息。据称，这一试点方案已经在紧锣密鼓地进行之中。浙江象山的绿叶城市信用社、义乌稠州城市信用社等已成为首批入选“社区银行”的试点单位。如果此消息确切，意味着金融界和学术界讨论多年的“民营银行”的概念将不会拥有正式“身份”，取而代之的将是“社区银行”。民营银行难有准确定义，“国有”“民营”优劣不可一概而论这位专家认为，其实从中国金融业发展历史来看，民营银行并不是什么新鲜事，并且“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。学术界关于民营银行的定义较具倾向性的意见似乎主要是从产权的角度解释，即认为民营银行就是以民间资本为主的股份制银行，而不是以其服务的对象来判断。从现今西方国家的私人银行看，基本上都是以私有企业和个人投资为主的股份制银行。因此，从资本构成角度而言，所谓民营银行与西方国家以民间资本投资为主的股份制银行并无差别，实际上就是私有银行。这位金融专家说，各个国家的具体情况不同，银行以“国有”还是“民营”为主，应由具体国情决定。因此“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。他认为，从构建多元化的现代金融组织体系以适应市场经济发展的需求来看，虽然应当积极而有步骤地发展包括非国有商业银行的金融组织机构，但是，那种把组建民营银行视为我国金融改革的重点和突破口的观点，是值得商榷的。民间资本进入银行业的路径选择：新建还是改造记者了解到，对外经济贸易大学金融研究所一篇研究报告对“民营银行”问题作了最新的研究。该所所长邱兆祥在接受记者采访时说，在我国当前的情况下，应当允许发展非国有民营银行等金融机构。仅就这一点而言，我国金融学界可以说已达成基本共识。但是，对于非国有民营银行的发展路径却仍存在分歧。他认为，在我国发展非国有民营银行等金融机构必须从实际情况出发。从我国银行业的现状来看，如果把中小银行定义为除几大国有商业银行之外的股份制商业银行、城市商业银行以及城市信用社等金融机构的话，目前我国已先后设立了１１家股份制商业银行和１１２家城市信用社，以及数以万计的农村信用社。因此，对我国银行业来讲，引进民间资本，发展非国有民营银行的路径，既可以是“新设”，也可以是“改造”。他认为，鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。那种主张通过新设立一批民营银行来实现发展非国有商业银行的做法是不可取的。民间资本从社区银行层次起步为好邱兆祥认为，无论是从促进个体、私营经济发展的需要，还是从有利于自身的健康成长看，民营银行都还是以从主要为当地中小企业服务的“社区银行”层次起步为好。据记者了解，这种观点与银监会的想法接近。“社区银行”即将浮出水面即是证明。如果“社区银行”一经推出，如何确定市场定位即成为下一步关心的焦点。这份报告认为，就社区银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。出生之日起就需要规范监管银行业不同于一般工商企业，它是从事经营货币和信用的特殊企业。这一基本特性决定了银行业从它被批准开业之日起，就要求有一种标准的、严格的、持续的、统一的监督和管理。邱兆祥认为，民营银行虽然是非公有制的金融机构，但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织专家的研究表明，缺乏统一性，屡屡允许特例存在，是发展中国家银行监管的最致命的弱点。鉴于民营银行是作为新成员进入银行业，监管当局应当着手研究如何根据这个新成员的特点和实际，统一监管标准，规范监管规则，以做到对各种所有制的银行机构都实行国民待遇，一视同仁。只有这样，才能为民营银行的发展创造一个清晰、公平的竞争环境。（摘自２００３年９月２２日《中国经济时报》）原文地址：目前中国银监会正在酝酿并拟在今年下半年适当的时候进行１０多家“社区银行”的试点。这是一位接近中国银监会的金融专家向本报记者透露的消息。据称，这一试点方案已经在紧锣密鼓地进行之中。浙江象山的绿叶城市信用社、义乌稠州城市信用社等已成为首批入选“社区银行”的试点单位。如果此消息确切，意味着金融界和学术界讨论多年的“民营银行”的概念将不会拥有正式“身份”，取而代之的将是“社区银行”。民营银行难有准确定义，“国有”“民营”优劣不可一概而论这位专家认为，其实从中国金融业发展历史来看，民营银行并不是什么新鲜事，并且“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。学术界关于民营银行的定义较具倾向性的意见似乎主要是从产权的角度解释，即认为民营银行就是以民间资本为主的股份制银行，而不是以其服务的对象来判断。从现今西方国家的私人银行看，基本上都是以私有企业和个人投资为主的股份制银行。因此，从资本构成角度而言，所谓民营银行与西方国家以民间资本投资为主的股份制银行并无差别，实际上就是私有银行。这位金融专家说，各个国家的具体情况不同，银行以“国有”还是“民营”为主，应由具体国情决定。因此“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。他认为，从构建多元化的现代金融组织体系以适应市场经济发展的需求来看，虽然应当积极而有步骤地发展包括非国有商业银行的金融组织机构，但是，那种把组建民营银行视为我国金融改革的重点和突破口的观点，是值得商榷的。民间资本进入银行业的路径选择：新建还是改造记者了解到，对外经济贸易大学金融研究所一篇研究报告对“民营银行”问题作了最新的研究。该所所长邱兆祥在接受记者采访时说，在我国当前的情况下，应当允许发展非国有民营银行等金融机构。仅就这一点而言，我国金融学界可以说已达成基本共识。但是，对于非国有民营银行的发展路径却仍存在分歧。他认为，在我国发展非国有民营银行等金融机构必须从实际情况出发。从我国银行业的现状来看，如果把中小银行定义为除几大国有商业银行之外的股份制商业银行、城市商业银行以及城市信用社等金融机构的话，目前我国已先后设立了１１家股份制商业银行和１１２家城市信用社，以及数以万计的农村信用社。因此，对我国银行业来讲，引进民间资本，发展非国有民营银行的路径，既可以是“新设”，也可以是“改造”。他认为，鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。那种主张通过新设立一批民营银行来实现发展非国有商业银行的做法是不可取的。民间资本从社区银行层次起步为好邱兆祥认为，无论是从促进个体、私营经济发展的需要，还是从有利于自身的健康成长看，民营银行都还是以从主要为当地中小企业服务的“社区银行”层次起步为好。据记者了解，这种观点与银监会的想法接近。“社区银行”即将浮出水面即是证明。如果“社区银行”一经推出，如何确定市场定位即成为下一步关心的焦点。这份报告认为，就社区银行而言，所谓市场定位，就是如何根据金融市场的经营环境，在充分考虑自身的规模实力和经营特点的情况下，扬长避短，确定自身的位置和应扮演的角色，以谋求更大的市场份额并使自己获得更快的发展。在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。出生之日起就需要规范监管银行业不同于一般工商企业，它是从事经营货币和信用的特殊企业。这一基本特性决定了银行业从它被批准开业之日起，就要求有一种标准的、严格的、持续的、统一的监督和管理。邱兆祥认为，民营银行虽然是非公有制的金融机构，但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织专家的研究表明，缺乏统一性，屡屡允许特例存在，是发展中国家银行监管的最致命的弱点。鉴于民营银行是作为新成员进入银行业，监管当局应当着手研究如何根据这个新成员的特点和实际，统一监管标准，规范监管规则，以做到对各种所有制的银行机构都实行国民待遇，一视同仁。只有这样，才能为民营银行的发展创造一个清晰、公平的竞争环境。（摘自２００３年９月２２日《中国经济时报》）
范文二：摘 要：目前全国股份制银行网点相对稀缺，要想实现快速业务增长则必须有新的市场以及新的客户来源业务来源。小微金融和小区金融是重要的阵地。如今社区银行正在成为民生银行业务转型以及服务下沉的战略触角。其着眼于在O2O服务过程中抢客户、扩规模，实现网点的低成本扩张。关键词：民生银行；社区银行；小区金融一、引言银监会网站于2013年l2月l3日发布新闻称日前发出了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称" 通知》"）。该通知明确了社区支行、小微支行的定位。即服务社区居民和小微企业的简易型银行网点，其属于支行的一种特殊类型。从比较严格的意义上来说， 所谓社区银行， 是指以美国为代表的服务于当地居民的小规模法人银行。一般指总资产在10亿美元以下的小型银行。当今中国银行业正在做的是银行在社区里面建立服务当地居民的小型网点。中国民生银行发起了小区金融的战略，从而在社区建立了一批"自助设备+咨询人员"的网点。据说，中国民生银行准备在三年内建成l万家社区网点，这是该行实行双小战略的一部分。二、社区银行兴起（一）社区网点的兴起，与银行向零售业务战略转型有关激烈的市场竞争使一些银行越来越追求差异化产品和服务。如今银行能放下身段，做小老百姓的业务，与周边的便利店在一起，多数是出于自身战略转型的选择。中小股份制银行成立时间较短，网点数量上与大银行无法相比，因此它们的存款很少，而存款当中个人存款占比则更少。在某种程度上大大制约了银行的业务发展。在利率市场化进程加快的背景下，中小银行的吸存压力日渐加大，2013年发生的流动性危机更是让银行认识到了存款特别是居民存款的重要性。另外，个人客户是存款的重要来源，还是信贷业务的相对优质客户，也是代理业务等中间业务的重要伙伴。（二）社区网点的兴起，还与监管部门对网点的审批制度有关社区网点的兴起，在某种程度上可以视为规避银行管制的措施。银行若想实行向零售业务转型的战略，就必须克服网点不足的劣势，积极申请网点。然而，申办营业网点需要获得监管部门的审批，然而较严的审批监管直接影响了网点扩张的速度。三、民生社区银行概况民生银行提出，在持续深化小微金融的同时，也在加快推进小区金融战略。联合政府、地产公司和物业公司推出民生小区金融服务店，以"两小金融"为主体的零售发展战略进而全面铺开。民生银行小区金融服务店主要具有以下特色：（一）与政府、物业合作，代办各种便民业务在民生银行社区金融战略中，为了增强客户粘性和提高服务质量，多元化的便民服务成为重要手段。通过与政府、物业的齐力合作以及移动支付技术的大幅提升，社区银行能够完成包括水电费、话费、物业费、停车费的一站式代缴，甚而包括小区业主快递签收，与传统网点形成经营范围上的巨大差异，从而真正意义上的服务小区业主。（二）与1.5公里范围内商家组建营销联盟，提高交叉销售在小区步行15分钟的生活娱乐圈内，民生银行社区银行与各类衣食住行商户共同组建营销联盟，一起扩展客户。例如在网点中提供客户特享的各式餐饮美发娱乐优惠券，同时如果商户成功推荐客户开户则予以奖励等，实现"卡、网、点、圈"相结合。这样不仅提高了相互之间的交叉销售，同样也能够挖掘周边小企业主的融资需求，进而扩大小微企业客户数量。（三）面向小区居民，推出智家卡、智家贷、智家惠等智家系列产品，为小区金融搭建核心产品的平台（四）通过"关系型"客户提升小额贷款的量价齐升与社区居民和周边商户建立良好的互动关系，并详细地了解这些"关系型"客户的资产和信用状况是民生社区银行的一项极其重要的工作。从某种程度上来说，银行对于小企业和普通居民的信息是很难获得的。因为他们通常不具备银行贷款所需要的相应抵押物，同时信息不对称性使得银行不愿意放贷给这些客户。但随着利率市场化的大背景，小额贷款将会是银行的一项非常重要的利润来源，其市场潜力巨大。四、探索民生社区网点未来发展之路（一）立足服务中小企业融资的需求长期以来，社区银行就应定位于一种银行差异化竞争和解决中小企业融资难的有效手段。目前，各大银行正在以不同的方式发展社区银行。但是也有行业内人士表示，由于其潜在目的殊途同归，多数社区银行还是依靠资源争夺、扩存吸储、发放贷款。当其存款达到一定水平就会停滞，其盈利模式尚待研究。社区银行源于美国，目前已在美国发展了100多年，富国银行的强力发展是社区银行成功的典范。也曾因其强大的生命力而被美国政府称为"美国经济的脊梁"。在当地，美国的社区银行在发达的中小企业中寻求到了广阔的市场，同时中小企业旺盛的融资能力又反过来成为社区银行发展的强大动力。社区银行的相对优势在于可以灵活应变经营机制和准确有效的服务从而解决市场信息不对称、中小企业融资难等问题。（二）应据小企业和居民个性化特征设计服务社区银行受限于周边一定区域内的小区，客户和业务极易出现饱和。一般而言，国内的社区银行大多只是在先前的24小时自助服务的基础上增加了一些第三方铺设进来的便民服务措施，或者采取在社区开设支行，至于运营模式几乎没有太多本质上的改变。真正的社区绝对不仅仅是网点进入社区的问题，更应该思考如何与社区的金融相融想通，以及如何真正服务于小微。同时在产品的设计上，更应该体现其自身的特征化。总之，社区银行应加强自身金融创新的能力，通过自身的地缘优势，有针对性的提出适合社区居民及社区企业的金融产品及服务。做到细分市场，推动金融服务的差异化发展，从而实现自身的品牌价值。（三）社区银行的自身定位社区银行的宗旨在于服务下沉，减少客户的选择成本。进而为客户提供更多便捷、多元化的投资和咨询服务。但在部分银行的发展策略上，社区银行却过度追其求数量和复制的速度，忽视了社区银行最为重要的"社区性"。其重点是融入当地，绝不是强行植入，这和银行开网点的逻辑是不一样的。网点的服务特征是客户上门式的，而社区银行的服务应该是主动出击式的，要主动融入客户的生活和工作圈，增强客户的粘性。同时社区银行的发展应与银行的自身定位结合起来，尤其是新规之后可能有更多股份制银行、城商行、农商行跟进。对于目前服务过于同质化的中国银行业来说，差异化发展其实是监管层鼓励的大方向。在未来社区银行战略的实施中，除了强化金融服务和生活服务的深度融合，还要发挥社区银行直接贴近客户生活与生产经营的优势，着力强化交叉销售，推动社区银行发展成为深化财富管理、移动金融与电子银行、小微企业等战略重点业务的营销平台。参考文献：[1]晏露蓉，林晓甫. 中国社区银行的市场需求和发展可能分析[J]. 金融研究，5-123.[2]王红领. 社区银行：我国微型金融机构改革的方向[J]. 发展研究，-33.[3]钱水土，李国文. 社区银行及其在我国的发展[J]. 金融理论与实践，-6.[4]应宜逊，李国文. 社区银行：内涵、现实意义与发展思路[J]. 上海金融，-35.[5]闫娜. 我国社区银行发展研究[D].天津财经大学，2006.[6]马佳佳. 我国社区银行现状分析与发展对策研究[D].浙江师范大学，2009.[7]刘健. 我国社区银行发展战略研究[J]. 金融理论与实践，-42.
范文三：民生银行设立社区银行的调查方案背景：现代经济社会中，金融不仅与商业相互依存、相互促进共同推动经济社会的繁荣与发展，也为百姓生活带来诸多便利。在越来越快的生活节奏下，社区经济蓬勃兴起，对社区金融的需求越来越大，需要相应的金融机构为之提供服务，促进金融服务水平和协调社区发展，社区银行应运而生。民生银行本着拓展金融服务，便利百姓生活的原则，将社区银行看作未来业务的新增长点。通过开展对社区银行的相关调研活动，以期为民生银行设置社区银行，推广品牌和开发相关产品提供建议。（一）调查目的：本次调研的目的就是通过社区走访，了解居民对社区银行的各方面需求，明确社区银行能为居民提供哪些便民服务，为社区银行设置相关产品提供建议。（二）调查对象：选择3个社区，针对3个社区的居民进行调查，一个社区抽150户，总共450户。（三）调查任务：1.了解社区环境，为设立社区银行网点的可行性提供依据。2.社区客户信息及其需求的收集，为社区银行经营模式的创新、金融服务产品的开发提供依据。3.金融服务产品开发建议4.将民生银行优势与社区居民需求相结合5.指导被调查对象认真填写问卷,耐心解答被调查对象对问卷的不理解之处。（四）调查期限：一个月，第一星期进行调查，后三星期进行整理分析。（五）调查项目：职业，性别，年龄，银行卡的使用情况，对社区银行的了解，投资情况。
范文四：社区银行资料汇总一、社区银行的挑战与前景小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。 所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面：第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。 第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来，随着利率市场化的推进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。第五，网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。总之，从美国社区银行最新的发展趋势，我们应充分认识到，在未来一段时间里，随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型，小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战，为此，银行自身以及监管者应及时采取措施，积极应对。二、目前国内主流社区银行发展情况银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》日下午消息 银监会今日下午正式对外发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，规定社区银行和小微支行应当持牌经营。《通知》在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。同时，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。
社区银行分“有人”和“无人”两种模式。按照规定，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。（一）民生银行“金融便利店”“金融便利店”是社区银行的一种演变形式，选址多位于居民社区内或周边地区，主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。据悉，民生银行计划开设一万家金融便利店，2013年底的目标是3000家。1、发展战略“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。董文标解释了金融智能超市的理念。“拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买报纸都可以通过平台来实现。”在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。比如持卡买汉堡的折扣，买牛奶的折扣，甚至出国旅游或者医院挂号都有相应的折扣。 “打造1.5公里的现代生活圈，为老百姓提供最完美的生活服务，在这个过程中间，商业机构考虑的是赚钱，所以有很大的合作与发展空间。”董文标表示。2、规模与服务范围：民生银行金融便利店一般设在闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡——“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。民生金：民生银行面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。我行根据产品用途特点将产品分成 “智家·添福”和“智家·纳福” 两大系列。3、风险与阻碍：《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。上述规定意味着“自助+咨询”的“有人”模式将被叫停，受影响最大的是民生银行。目前，民生银行已经在全国范围内铺开上千家“自助+咨询”的“金融便民店”，未来将面临转型或停业。文件还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已无可能性。银行监管层某内部人士表示，社区银行面临的第一个风险就是客户信息泄露，“有人在”就意味着，用户的信息接入会比较随意，出现泄露的风险较大。其次，最容易出现的问题就是社区银行网点的员工过分推销理财、保险（放心保）产品。虽然社区银行由银行指派过去的员工会定期接受银行风险培训，但不免会有社区网点外聘员工的情况，再加上银行若分配给该网点揽储任务，用户的资金风险就更大。民生银行回应称，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与银监会规定不一致。但民生银行表示，严格按照银监会要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。目前，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。
范文五：民生银行社区银行调查问卷您的姓名：＿＿＿＿＿您的性别：□男 □女 您的生日：＿＿＿＿＿ 您常用的电话号码：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿ 您的家庭住址：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿您的职业：□ 退休 □国企、事业单位 □政府机关 □外资企业□ 民营企业 □私营企业 □金融行业⑴您平时有哪些兴趣爱好？□唱歌 □广场舞 □书法绘画 □棋牌 □旅行 □拆摘 □健康养生 □专业讲座
□收藏鉴赏
□红酒品鉴 □摄影 □亲子教育 □高尔夫球⑵您平时经常去哪家银行办理业务？□工商银行 □农业银行 □建设银行 □交通银行 □中国银行 □杭州银行 □民生银行
□其它银行⑶您可支配的资金数额：□10000以下 □ □ □100000以上⑷您一般在银行办理哪些业务？□交电话费、水电费、燃气费、有线电话费 □信用卡还款 □现金存取款 □汇款□购买理财 □购买基金 □购买保险⑸您对以下哪项贵宾增值服务感兴趣？□机场贵宾VIP通道 □医疗贵宾通道 □汽车道路救援服务 □汽车代驾服务 □高尔夫 ⑹您对银行的哪些金融产品感兴趣？□定期存款 □银行理财 □基金 □保险 □投资黄金 □代缴水电煤费 □代缴有线电视费□代缴物业管理费 □代缴电话费⑺您如何选择银行及理财产品？□看重银行服务（柜台、客户经理等） □存款发放礼品（返现）□看重产品利率 □看重增值服务 □看重投资风险 □其它＿＿＿＿⑻如果民生银行社区网点提供小区非金融服务，您对以下哪些项目服务感兴趣？□享受鲜蔬禽肉送到家 □享受家庭免费保洁 □享受俱乐部活动 □小区专属理财产品
□享受优惠洗车 □专属的小区消费信贷产品 □专属医疗服务 □专属小区快递服务
□其它非金融服务⑼如果民生银行为您提供小区专属消费贷，您希望额度是？□0-10万 □10-20万 □20-30万 □30-40万 □40-50万 □50万以上⑽您主要将小区消费贷款用于哪些方面？□买车 □买房 □装修 □购买大型物件 □旅游 □医疗 □教育培训 □其它⑾如果能为您提供感兴趣的产品及活动信息，您希望用哪种联系方式推送给您？□微信 □短信 □电话 □Email邮件
范文六：民生银行“社区银行”受挫，金融监管不怒自威最近，银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，简称277 号文。这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。在对友行深表同情之余，这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位，免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。由于这篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介绍业内情况后的一种感觉，因此我也换个写法，把结论放在最前面，然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法，看能不能让诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾，正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。关于这次银监会规范社区银行的做法，我的结论有两点：1.从互联网金融企业的角度看，商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比，所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点，避免过早地被束缚手脚。2.从商业银行的角度看，金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁，因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时，反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。围绕以上两个结论咱们慢慢聊，受我所在层级的视野限制，肯定会有个人感觉和猜测在里面，仅供参考。一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业的监管机构是“一行三会”，即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊，涉及货币的领域其实他都可以管，尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如，支付宝就有反洗钱职责，所有的可疑交易都要上报人行，据说还抓住过倒卖非法物品的；还有比特币，人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责，这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以，论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行，只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业，基本上哪个行业强势，对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销，声誉已经跌至谷底，行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很大程度上来自对证券市场的调控审批权，如果只是考虑证券公司等行业机构，影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨，十几年前国泰君安证券完成合并的时候，是第一大券商，资产规模和同期的民生银行差不多，都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来，民生银行的资产规模已经上万亿，第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行，就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营，因此能吸收存款的商业银行不能染指股市，能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行，实际上就是咱们国家的证券公司，股市债市的融资情况大家也都看到了，不太行，跟直接融资占优的美国完全不能比。所以，由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段，也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以，商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要，所以自然会管得很严，这留到第三点说，先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些，不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱，也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业，四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右，短短五六年时间，中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱的银行业突飞猛进。相比之下，保险和证券行业有过类似的待遇吗？想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候，你会很容易发现保险行业受到的限制最少，各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险，不是基金和银行想不出这么高明的营销招数，而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时，别说赠送集分宝当产品收益了，连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨，刚刚公布完7%收益的产品，然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁，如果换到其他行业可能也就成为既成事实了，不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求，是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查，不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了，是自助网点绝对不允许有人，有人在的网点必须有金融许可证。这样一来，有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在，整改时间绝对不可能拖过2014年。四、互联网金融也是银行业的机会。咱们综合第二点和第三点，银行业是整个国家的经济命脉，一方面对银行业的监管非常严格，另一方面又不可能让银行业衰落。有人感觉互联网金融企业能够代替银行，那是因为他只关心从网上买东西和转账付款了，没有看到银行业的核心职能是负责金融市场上的间接融资。当然，互联网金融会对银行业造成影响，比如余额宝之类高收益、高流动性的产品会对银行低成本资金造成威胁，让银行贷款资金的成本提高。但我觉得这不是坏事，因为互联网金融还都是存款和支付，只有P2P涉及了信贷还自己把自己的行业搞得一团糟，因此银行将在很长一段时间内继续承担主要的信贷职能。前面已经看到了，银行实际上是在戴着枷锁跳舞，如果互联网金融威胁到银行业的生存，很有可能会让银行身上的枷锁减少。特别是混业经营这个巨大的红利，每次只要微微放开一点就能让银行产生巨大的优势。平安系的银行、保险、证券只是集团下的混业合作，如果允许大型银行直接经营保险和证券业务，产生的规模优势会比现在的平安系更吓人。想想吧，银行系的基金公司、保险公司已经都齐备了。再想想二十多年前可以搞有奖储蓄的时候，银行间为了存款如何花样百出最终被人行统统禁止，只要政策允许并且基层拿到授权，我不认为银行的营销能力会低于其它金融机构甚至互联网金融机构，起码别的机构不具备银行网点这么广的的O2O能力。五、关于社区银行。民生的社区银行并不是一个有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是卖理财产品。但是理财产品这个东西并不是全部能够计入基层网点的存款任务，如果卖理财卖得过狠，对存款的影响非常大。想单单依靠卖理财那点手续费收入，基层网点完全没法覆盖社区银行网点的高成本——看过一个测算说单个社区银行一年的运行成本在50万元。也正是这个原因，其他银行并没有迅速跟进。而且，我感觉民生银行的社区银行主要还是想做个人贷款。比如，在房价两万一平米的小区，业主自动就能有20万的免担保贷款额度。想依靠缴费之类的民生服务盈利，可能性非常小。希望以上这些杂七杂八的分析能让你对我开头的两个结论有同感。既然结论放在开头了，结尾留着给虎嗅F&M创新节拉拉票。不知道大家对FM是什么印象，作为一个山口山玩家，这显然就是附魔的意思呀，我AFK那会最顶级的附魔是猫鼬。为了宣传我晋善晋美家乡，虎嗅F&M创新节上我给大家带了山西的保健醋、红枣和平遥牛肉，希望大家能来捧场。民生银行“社区银行”受挫，金融监管不怒自威最近，银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，简称277 号文。这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。在对友行深表同情之余，这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位，免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。由于这篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介绍业内情况后的一种感觉，因此我也换个写法，把结论放在最前面，然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法，看能不能让诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾，正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。关于这次银监会规范社区银行的做法，我的结论有两点：1.从互联网金融企业的角度看，商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比，所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点，避免过早地被束缚手脚。2.从商业银行的角度看，金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁，因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时，反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。围绕以上两个结论咱们慢慢聊，受我所在层级的视野限制，肯定会有个人感觉和猜测在里面，仅供参考。一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业的监管机构是“一行三会”，即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊，涉及货币的领域其实他都可以管，尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如，支付宝就有反洗钱职责，所有的可疑交易都要上报人行，据说还抓住过倒卖非法物品的；还有比特币，人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责，这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以，论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行，只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业，基本上哪个行业强势，对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销，声誉已经跌至谷底，行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很大程度上来自对证券市场的调控审批权，如果只是考虑证券公司等行业机构，影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨，十几年前国泰君安证券完成合并的时候，是第一大券商，资产规模和同期的民生银行差不多，都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来，民生银行的资产规模已经上万亿，第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行，就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营，因此能吸收存款的商业银行不能染指股市，能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行，实际上就是咱们国家的证券公司，股市债市的融资情况大家也都看到了，不太行，跟直接融资占优的美国完全不能比。所以，由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段，也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以，商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要，所以自然会管得很严，这留到第三点说，先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些，不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱，也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业，四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右，短短五六年时间，中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱的银行业突飞猛进。相比之下，保险和证券行业有过类似的待遇吗？想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候，你会很容易发现保险行业受到的限制最少，各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险，不是基金和银行想不出这么高明的营销招数，而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时，别说赠送集分宝当产品收益了，连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨，刚刚公布完7%收益的产品，然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁，如果换到其他行业可能也就成为既成事实了，不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求，是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查，不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了，是自助网点绝对不允许有人，有人在的网点必须有金融许可证。这样一来，有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在，整改时间绝对不可能拖过2014年。四、互联网金融也是银行业的机会。咱们综合第二点和第三点，银行业是整个国家的经济命脉，一方面对银行业的监管非常严格，另一方面又不可能让银行业衰落。有人感觉互联网金融企业能够代替银行，那是因为他只关心从网上买东西和转账付款了，没有看到银行业的核心职能是负责金融市场上的间接融资。当然，互联网金融会对银行业造成影响，比如余额宝之类高收益、高流动性的产品会对银行低成本资金造成威胁，让银行贷款资金的成本提高。但我觉得这不是坏事，因为互联网金融还都是存款和支付，只有P2P涉及了信贷还自己把自己的行业搞得一团糟，因此银行将在很长一段时间内继续承担主要的信贷职能。前面已经看到了，银行实际上是在戴着枷锁跳舞，如果互联网金融威胁到银行业的生存，很有可能会让银行身上的枷锁减少。特别是混业经营这个巨大的红利，每次只要微微放开一点就能让银行产生巨大的优势。平安系的银行、保险、证券只是集团下的混业合作，如果允许大型银行直接经营保险和证券业务，产生的规模优势会比现在的平安系更吓人。想想吧，银行系的基金公司、保险公司已经都齐备了。再想想二十多年前可以搞有奖储蓄的时候，银行间为了存款如何花样百出最终被人行统统禁止，只要政策允许并且基层拿到授权，我不认为银行的营销能力会低于其它金融机构甚至互联网金融机构，起码别的机构不具备银行网点这么广的的O2O能力。五、关于社区银行。民生的社区银行并不是一个有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是卖理财产品。但是理财产品这个东西并不是全部能够计入基层网点的存款任务，如果卖理财卖得过狠，对存款的影响非常大。想单单依靠卖理财那点手续费收入，基层网点完全没法覆盖社区银行网点的高成本——看过一个测算说单个社区银行一年的运行成本在50万元。也正是这个原因，其他银行并没有迅速跟进。而且，我感觉民生银行的社区银行主要还是想做个人贷款。比如，在房价两万一平米的小区，业主自动就能有20万的免担保贷款额度。想依靠缴费之类的民生服务盈利，可能性非常小。希望以上这些杂七杂八的分析能让你对我开头的两个结论有同感。既然结论放在开头了，结尾留着给虎嗅F&M创新节拉拉票。不知道大家对FM是什么印象，作为一个山口山玩家，这显然就是附魔的意思呀，我AFK那会最顶级的附魔是猫鼬。为了宣传我晋善晋美家乡，虎嗅F&M创新节上我给大家带了山西的保健醋、红枣和平遥牛肉，希望大家能来捧场。
范文七：天津外国语大学滨海外事学院经济 系本 科 生 毕 业 论 文题目
浅析中国社区银行的发展作
080404指导教师完成日期中文摘要社区银行是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则设立的独立运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和居民进行金融服务，从而推动当地经济的发展；从信贷质量看，社区银行具有信息对称性优势，其内部员工通常十分熟悉本地市场，同时其自身也是融入到社区生活中的成员，有助于建立忠诚的客户群体，从而极大地降低了交易成本。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。摘要：随着我国国民收入水平的提高和人民消费意识的转变，对个人理财服务的需求逐渐加大。同时由于中小企业的发展对资金融通、运用的需要，使各大银行无法很好地应对人们的消费理念，社区银行应运而生。以其灵活性、地域性、创新性，较好地投入到个人金融服务和中小企业融资中。关键词：社区银行；个人金融服务；关系营销目
录一、引言 ……………… ……………………………………………二、社区银行的相关概念………………………………… 三、我国社区银行的发展现状………………………………… 四、我国社区银行的发展存在的问题……………………………五、我国社区银发展的举措以及未来出路……………………………七、结语 …………………………………………………………………一、我国社区银行的发展现状由于我国特殊的国情，我国社区银行发展主要停留在各类商业银行的社区金融业务上，但各大商业银行在开展社区金融业务时存在着有冷有热现象。一方面，不少具有战略眼光的商业银行已经“蠢蠢欲动”或正在紧锣密鼓地进行“热身运动”，业务正向社区挺进。在武汉，不少银行竞相分切社区金融这块“大蛋糕”。在武汉市东亭小区、花桥小区、钢都花园等社区，华夏、民生、招商等中小商业银行纷纷跻身其间，争先恐后亮出了“社区银行”的招牌。中国建设银行广东省分行正式在广东省各地推出“社区金融服务”。在上海，不仅越来越多的金融机构争先恐后得把金融学校开到了街道、社区，这些社区金融学校纷纷聘请有影响力的青年金融专家，代表所在的金融机构走进社区，以个人工作室的名义为居民提供理财服务。另一方面，一些商业银行依然对于社区金融这块市场没有形成正确的认识，对社区金融缺少深入的研究，认为目前的社区建设尚未成熟，有的还没有形成规模，居民迁入也有较长的过程，甚至担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，因此，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。这些银行营业网点大都设立在市区繁华地带，即使在社区中设有零星营业网点，在实际工作中却没有“社区”概念和“社区金融”意识，大批网点游离于社区生活之外。这些商业银行更像行政事业单位，无论在金融产品上还是在营销手段上并没有真正地贴近老百姓，贴近市场，营销工作针对性不强；在服务品种上还显单一，除储蓄业务外，其他产品开发力度不够，与社区公众日益活跃的金融服务需求尚有差距。二、我国发展社区银行存在的问题就整体而言，社区金融在我国毕竟属于新生事物，处在发展的初期，目前尚存在一些值得关注的问题。（一）经营观念问题有待进一步转化尽管四大国有商业银行已经实行了商业化经营，但由于改制和产权问题尚未解决，缺乏走出行门融入社区的理念，在经营观念上仍有计划经济的残留成分，体现在服务态度差、产品单一、功能不全等。（二） 现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍
不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失，使商业银行开展社区金融业务“心有余悸”，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。（三）社区金融服务产品创新能力有待提高社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此社区金融服务中心应该是一个大超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前，我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。（四）人才缺乏成为我国商业银行发展社区金融业务的重要阻碍我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的综合性人才，导致目前出现严重的人才短缺现象。三、我国发展社区银行的具体措施随着我国金融体系的不断完善，社区银行必将从目前的社区金融业务演变成独立的中小商业银行。社区银行是我国民营金融机构的最佳选择，也是有效解决国有商业银行对基层资金的虹吸效应、填补因国有商业银行撤出而在局部地区形成金融服务真空的重要渠道。现阶段，我国要发展社区银行，就必须从自身的条件出发，发展出具有中国特色的社区银行。社区银行的发展也必须符合事物的规律，不能照搬别人的东西，要展现出自己的特色，发展与国情相符合的社区银行。（一）选择合适的社区银行创造途径现阶段，我国的社区银行发展可以说还是一个空白，如果进行重新建设，就必须从头开始，这样属于重复建设，资源浪费，而且发展速度过慢，远远不能满足社区银行建立的需要。所以社区银行的建设应该着重于转行，将现有的商业银行的城市分支、民营金融机构等改造为社区银行。
当前，各个地区的城市信用社，城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化急需转型，将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。同时，由于这些金融机构在当地都有了一定的业务和客户基础，在转型后更容易开展业务，也不用再重新开始寻找客户群。（二）坚持定位于中小企业和居民个人我国目前登记的中小企业已超过2000万家，占注册企业总数的99％，其创造了75％左右的城镇就业机会，对我国GDP增长的贡献率达到了43％，已成为国民经济不可忽视的力量。但是信息不对称的存在，导致中小企业贷款难的问题长期得不到解决。社区银行扎根于基层，能够充分利用社区的信息存量，较为有效地解决信息不对称问题，为中小企业发展提供更好的金融服务。在我国，大银行的贷款申请程序极为繁琐，耗时长久，大大增加了中小企业融资的隐性成本，有的地方甚至出现了资金供给空白。中小企业的贷款担保机构规模小，缺乏补偿制度，不能够适应中小企业信用能力提升的需求。社区银行以其地方性、灵活性在对中小企业的金融服务上有大银行所不能比拟的优点，各家中小企业对社区银行的发展充满了期待和希望。目前，随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，在经济结构调整以及经济市场化、社会化发展的今天，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植、宠物繁殖、女士美容养颜、家电维修等因资金缺口而成泡影，社区银行可以发挥其地域特色，提供多样化的个人金融服务。（三）实施关系营销，吸引、保持以及扩展客户关系关系营销是一种新兴的用于培养持久的、长期的（因而也是赢利更多的）客户关系的可行框架，尤其适应于服务性质的银行业。关系营销最重要的内容就是营造一种文化氛围，可以从核心服务、关系专门化、服务提升、关系定价和内部营销等多种战略角度考虑。通过关系营销可以使银行有机会加强客户关系的针对性，通过了解每位客户的特点和需要，掌握必要的资料和数据，银行可以更加精确地提供专门针对特定情况的细致周到的服务，这就是关系专门化。做好这一点，客户的忠实态度就会得到提高，就会吸引更多的客户来银行进行消费。（四）实施品牌战略我国工商界的品牌意识正日益觉醒，品牌战略正进行得如火如荼，商业银行对社区金融这一块全新的业务领域从一开始就应该树立品牌意识。品牌的真正魅力在于它能渗入到社区居民生活的各个方面，成为社区居民不可或缺的帮手和理财专家。由于社区居民的年龄、爱好、收入水平、家庭状况和社会地位不同，需求存在明显差异，而且随着经济发展和科技进步，居民的需求也处于不断的变化中，银行要善于分析消费者心理，并以此为基础进行产品品牌定位，其中包括储蓄品牌、贷款品牌、理财品牌等，并随居民的需求进行品牌创新。如何创建品牌？一是必须打持久的高质量牌；二是以富有人情味的服务方式树立口碑。如农业银行广东顺德支行在碧桂圆分理处发行的碧桂圆业主卡独具特色，具有社区会员、物业管理、银行卡等多重功能，可以说为社区银行融入社区做了有益的尝试。三是实行科技创新。一方面应针对社区特点开发各种尽可能便捷的科技金融产品，如支持社区生活的各种自助交易、自助转账、消费信贷以及网上交易的一卡通、社区卡等；另一方面引入先进的客户管理系统，对客户进行高科技管理，深入细致地创建客户信息库，评估客户的创利能力，针对社区居民的心理特点定准产品品牌，不断创新品牌。（五）正确处理与大银行的竞争与合作社区银行的发展离不开与大银行的合作。大银行发展的历史悠久，对市场的走向和国家政策的把握有着比社区银行更为精细的了解，其资金力量、客户网络等都是社区银行所不能比拟的。但社区银行却占有地域特性，其灵活性、创新性、人际性又比大银行有更大的优势。所以，社区银行要想快速、稳步发展，必须正确处理好与大银行的竞争与合作关系。（六）注重人才的培养在整个社会和经济演进的过程中，由于科学技术的突飞猛进，组织的经营管理者必须不停的“推陈出新”以满足整个市场和社会的需求，否则终必遭市场所淘汰。银行因为外界的刺激则必须力争上游，在服务的性能、品质上不断创新。因此，如果组织外界的大环境在变化、在进步，而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步，势必使组织在可见的未来，丧失了在市场上与同业竞争的能力。当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高，也为其发展创造了更广阔的空间，但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下，社区银行就应审时度势，在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求，适时不断的对员工进行培训与开发，保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点，社区银行的竞争和发展必将成为一句空话。总之，做好社区银行，不但可以加快中小企业的发展速度，还可以正确合理的引导人们的投资、消费，对我国的经济发展也将有长足的影响。由于我国的特殊国情和金融环境，在中小企业和消费者眼中，社区银行所提供的服务往往比国有商业银行所提供的服务更具有魅力。社区银行不仅仅是国有商业银行打开社区大门的一把金钥匙，也必将成为国有商业银行转变经营模式、提高市场竞争力的最有力的武器之一
范文八：一贯财大气粗的银行，纷纷投身居民社区跑马圈地，这些社区银行，到底是什么样儿的呢？一贯财大气粗的银行们似乎要扭转它们冷冰冰的形象。一台鲜艳的电动摇摇车站立在桌子边上，大人咨询业务的时候，小朋友正坐在摇摇车上伴随着喜羊羊的卡通音乐玩耍，马路一侧另一家“店”布置得像一家冰淇淋店，靠窗的位置，阳光照到一只巨大的玩具熊身上。这不是游戏厅也不是冰淇淋屋，这是两家“社区金融服务中心”，银行业内则普遍称其为“社区银行”，它是一种开在社区内部，以开放式服务为特点的新型银行网点。这两家“社区银行”开在北京万年花城小区，这是北京西南三环一带较大的住宅区，紧邻首经贸校门北边的小区中，在不到200米左右的距离里，集中了工、农、中、建、招行、民生、华夏7家银行的网点。其中，前五家是传统的网点和自助设备，而民生、华夏的社区银行则是在最近进驻的。两家银行在社区提供类似的服务，比如开卡、存取款、缴费、转账、网银手机银行体验、理财和贷款等业务咨询，除了这些金融业务外，这两家社区银行不约而同搞起了一些一点都不“银行”的事情：搞讲座、放电影、教小朋友做手工，甚至支起桌子组织居民打麻将。华夏银行北京分行副行长吴江涛说：“我们要变成社区的一分子，而不是简单地提供金融服务。”“无限贴近社区”几乎已是社区银行一致的选择。不一样的社区银行北京南海家园五里的社区银行，居然还化身“临时修车点”。北京农商银行摆出了一台“社区汽车便民服务机”，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等。打不着火时，在现场驻点的维修人员免费提供电瓶搭线绳，足够开到维修店。民生银行则将社区银行直接定位为“民生小区金融便利店”，在功能上与该行支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络，小区金融服务店坚持智能化的建设原则，以智能自助设备为主，提供便捷交易服务。可以肯定的是，明年起，很多社区都会陆续出现这样的银行网点。相比以往的银行网点，社区银行的概念更像是“金融便利店”：面积更小、人员更少、自助设备齐全，服务更加亲民。与传统的金融网点不同，社区银行的营业时间基本都执行“错时营业”：根据小区居民的需求营业，一般营业时间都会延长。以光大银行镇海炼化社区银行为例，周一至周日营业，每日营业至晚上8点，民生银行部分社区银行至晚上10点，大大方便了周边居民办理业务。在国内，银行此前并未深入社区，居民可能在工行存款，在招行办信用卡，在农行办房贷，在楼下民生银行缴费，去建行买理财产品，第三方支付和自助设备将居民不同的金融业务连接起来。深入介入社区之后，银行可能让居民选择一站式的金融服务。国内银行都寄望于社区银行未来可以实现同样的目标。民生银行的社区银行从外观上门脸很小不像以往银行的风格，民生金融差异化战略定位中很重要的一个定位是小区金融，小区金融是针对个人的负债、理财，民生银行各家支行的一把手甚至开始学做房产中介，跑盘跑社区选点，然后将选址规划上报分行审批。如上文所述，民生银行社区银行力求职能和空间都较小，具备很强的复制性。平安银行的社区银行其更像是金融便利店，并非简单的商业银行社区服务，还有平安保险产品，也能办理理财、投资、信托等业务。对于银行来说，利好是社区银行的租金成本略低，一些店面只有三四十平米，员工两三人，吴江涛说，与租金数百万元的传统网点相比，不算人力成本，社区银行的固定租赁成本是传统网点的1/8左右。但这样“略低”的成本也是目前的收益难以覆盖的。“从敲定选址到装修开业，我们只用了20天。”华夏银行相关负责人这样描述了其在万年花城开店的速度。在万年花城的社区银行中，民生比华夏早两个月，但业务构成中，缴费、转账等是主要业务，其次是理财产品销售，而贷款业务的量仍较低。从人员调配上看，贷款类业务仍然需要回到就近的支行办理，社区银行起到的只是咨询等作用。吴江涛说，社区银行的建设，“前面肯定是投入期，关键不是你挣不挣钱，而是服务了多少客户。”在海外，社区银行布局选址的核心要求是户数规模，至少要有1000户以上的规模，在北京这样的大城市，社区银行和科技园区的中小企业信贷业务一样，迎来了贴身肉搏。在万年花城，民生银行和华夏银行的社区银行贴面相对，“这不算什么，前面拐过去很快会有一家光大的社区银行。”民生银行的一位客户经理说。不管是会短时间内收回成本，还是先铺点再说，商业银行开设“社区银行”的热情越燃越旺。民生银行董事长董文标提出三年内开10000家金融便利店的目标，而今年底的目标是3000家；光大银行则计划今年推出200家以上的社区银行。白热化的竞争模式由于在政策上，股份制银行不能像国有大行在支行下设立储蓄所，但是在互联网金融对个人客户的争夺日趋激烈的背景下，股份制商业银行网点不足的劣势更加明显。由此一场悄无声息的争夺战正在火热进行。中信银行将基于财富管理与支行转型来做社区银行，它们将率先从自有房地产客户入手进驻；光大银行则基于自身在电子银行业务的优势来发展社区银行；而招商银行则是依仗其零售客户的基础，在支行服务范围内下设社区银行。与以上三家商业银行按部就班进行不同，民生银行、兴业银行和平安银行则是全行动员、用尽一切办法开设社区银行。“当知道我们在争夺社区资源后，房地产中介开始坐地起价在银行中周旋。为此，我们鼓励员工提供自有或亲戚朋友的门面，为此我们会依照实际情况给予补偿。这也就是说，要进入一切能进入的社区。”一家股份制银行人士说。而之所以现下如此白热化，在于利率市场化及信贷脱媒冲击之下，此前一直“高大上”的股份制银行各支行网点的固有优势正在失去，银行下大力布局其中，背后争夺的还是存款及客户资源。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行面临转型，向上可以吸引高端客户，向下则可以走进社区。未来实体网点也将面临转型，可能会变成一个新型的服务平台。面积也许会更小，主要业务可能是对客户的沟通、建议、辅导服务，客户可以自己在网上和手机上完成很多业务。在美国市场，社区银行的定位十分清晰。长期研究美国社区银行的经济学家辜胜阻说，美国社区银行具有鲜明的信息优势和区位优势，管理人员和员工跟社区居民打成一片，信息不对称的程度很低，本地区放贷成本低，瞄准差异化。辜胜阻认为，社区银行应该关注经济转型发展中社区居民对于个人理财、健康保健、高端家政服务、住房整修、个人创业、教育培训等方面的差异化需求。富国银行近期成为全球市值最大的银行，即使是资产两倍于富国银行的摩根大通，在市值上也略逊于富国银行。其特色之一是大量的网点、深入社区的销售和服务。社区银行带来的收入占到了富国银行收入的六成左右。福布斯杂志称富国银行“干银行的本分工作”，而华尔街日报则称之为“交叉销售之王”。所谓交叉销售，就是满足客户的多种需求。富国银行的成功激发了国内银行们对社区银行的想象力，打造“小型”、“本地”、“专业”或“精品”银行的想法不再是禁忌，唯一的问题是，到哪里去找合适的满足银行需求的社区？
范文九：从自助银行到社区银行—银行模式新型趋势 当ATM逐渐普及之时，一些中小银行营销渠道创新更进一步，推出了比ATM更方便的自助银行。自助银行是电子金融的产物。它使商业银行可以在不增加人力成本的前提下扩充营业网点，将24小时存取款服务延伸到社区。发达国家的自助银行已经基本替代了传统的银行网点。年营业额40亿美元以上的美国银行中，平均22％的交易是在自助服务设备上完成的。自助银行可说是单一ATM的扩展和升级。目前，大多数中资银行都将ATM露天设在银行建筑物附近，给客户的印象是一台孤零零生硬的机器，安全性和沟通性较差。而自助银行基本上和一个普通的营业网点差不多，不仅突破了网点的上下班时间限制，一天24小时都能提供服务，还因为其有独自的营业空间以及值班的工作人员，更易受到持卡人的青睐。像广发银行深圳分行设立的自助银行中，便设立了摄像机，对犯罪分子形成某种威慑。
对自助银行来说，目前最大的问题仍是客户刷卡心理尚未成熟。很多市民对取款功能逐渐认可，但存款时宁可到传统网点柜台排队，仍不愿 “往机器里存钱”，大量自助存款机成了摆设。自动存款机“抹面无情”也是市民不愿使用的原因。由于一些存款机对于人民币的版本和新旧程度有所要求，市民存钱时可能出现拒收情况。另外，存款机只要发现假币就会毫不留情地没收，而有的市民对存款机的“鉴别能力”持怀疑态度。民生银行武汉分行在进军武汉市场时，斥巨资建立19家自助银行，是武汉银行业自助网点最多的银行之一。该行2003年一季度数据表明，市民通过自助银行取款的金额达到1.89亿元，笔数多达34.6万笔；存钱金额只有9747万元，笔数仅为6.4万笔。自助银行的便利功能打了“对折”。但相信随着时间的推移，这一情况将因设备的改进和服务的创新而改变。像招行在自助银行有专人值班，就是应对良策。招行是国内设立自助银行的先行者，很早便在深圳设立了不少24小时自助服务中心。有的设在支行隔壁，有的则是离行式，设在人口多的社区。通常配有存款机、ATM、自动查询机和电话银行。最有特色的，是其专职人员的配备。日夜都有专门的经警值班，白天还有一名客户经理为客户释疑解惑。这不仅可以随时为使用知识欠缺者提供咨询服务，同时也增加了使用者的安全。而且，有自助银行里还放着用完归还的雨伞，让人感受别样温馨。
随着国内住宅小区建设的日益成熟，自助银行纷纷入驻居民小区，逐渐演变成社区银行，并成为股份制银行削弱四大国有银行网点众多这一优势的捷径。与传统的沿街而设的街区银行相比，社区银行以其“近在身边、贴身服务、自助方便”的特点，让居民既感到便捷，又感到时尚。对于社区居民来说，银行办到家门口，进银行的次数也就越来越多了。从某种程度上说，自助银行以及社区银行是股份制银行发动营销游击战的新策略之一。民生银行自1999年发行民生借记卡以来，即开始了自助银行的建设，截止2003年6月末，全行已建成投入使用的自助银行服务网点450个，遍布北京、上海、广州、深圳等17城市。民生银行自助银行自助设备包括：自动取款机机、自动存款机、自动存取款机和多媒体查询机等，利用当今最先进的电子金融服务设备，为客户提供24小时自行办理银行业务的舒适、方便、高效和安全的理财空间。其经营理念是：“以功能齐全、优质规范的服务成为您身边的贴心服务银行。”社区自助银行不但化解了银行高柜台给客户心理上带来的隔阂，而且客户也能根据自己的习惯选择金融服务方式，享受银行更人性化的服务；对银行而言，社区银行运用了一些先进的自助设备为客户提供24小时连续服务，是银行分销网络的延续和补充，能降低柜员劳动强度，扩展银行提供服务的时间和空间。与不断提高的人工费用相比，社区银行的高效率和相对低的单位成本都是其突出的竞争优势。目前一个社区，小的也有四五千人，大的容纳近20万人，在金融活动十分活跃、频繁的社区，银行界的营销战正在悄悄进行着，各家银行竞相分切社区金融服务这块“大蛋糕”。不仅如此，随着社区自助银行数量的扩张，大大提高了持卡人使用银行卡的便利，银行卡交易量迅速上升。当社区自助银行红火之时，兼顾个人金融业务和批发业务的社区银行，也陆续浮出水面。如果不出意外的话，在2003年底2004年初，中国银监会将推出的“社区银行”的试点。浙江象山的绿叶城市信用社、义乌稠州城市信用社等已成为首批入选“社区银行”的试点单位。这意味着在金融界和学界讨论多年的“民营银行”的概念，渐渐失去正式“身份”，取而代之的将是“社区银行”。而且,越来越多的城市商业甚至银行农村信用,都可能定位于社区银行。其定位可能是不过分追求规模，以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象，随着业务拓展再逐步做大。如果社区银行将成为一块在蛋糕，那包括股份制银行在内的中小银行势必加速布点，抢占有利地形。从营销战略来看，社区银行很可能是未来个人金融业务的重要一环。社区银行由于具有设置灵活、规模精悍、投入成本小、便于管理等优势，将成为银行个人金融业务一支“轻骑兵”。在机构发展问题上，将前瞻性和现实性结合起来，将虚拟银行建设与有人银行改造结合起来，将多元化的服务方式同丰富的金融产品结合起来，在为社区百姓提供更优质的个人金融服务的同时，也使中小商业银行保持社区银行的品牌优势，获得自身的发展。在经济发达国家，在社区中享受到周到的金融服务已不新鲜。在美国，社区银行装修并不豪华，大多与社区居民关系良好，虽然存款利率稍高于区内的全国性银行，但由于坚守稳健经营方针，一般不参与风险极高的股市交易和金融衍生产品投资，其贷款坏账率却是极低。而且，其服务细微程度也远非大银行可媲美,因此深受附近市民的喜爱。目前，我国的七成多金融资产仍然集中在国有银行，经营网点更是遍布城乡。中小商业银行如果以跟随设立分支机构的方式与之拼规模，其后果肯定是尾大不掉。即使是已经上市的几家股份制银行，扩张也以大城市为主，中等城市布点较少。原因便是要兼顾成本、规模与效益的统一。社区自动银行乃至社区银行的出现，使股份制银行可以以小博大，变被动营销为主动营销，将服务送到客户的门前。因此有效地弥补了自己网络不足的缺陷，为银行卡等个人金融业务的发展提供了平台。而对四大国有商业银行来说，如何在维持原有网点与增设社区银行之间做选择，已成为一件不容易之事。
范文十：2015年第7期中旬刊（总第594期）时代金融TimesFinanceNO.7，2015（CumulativetyNO.594）民生银行之社区银行———最后一公里的探究刘甜恬杨云汉刘翰铭喻一宸（湖北经济学院，湖北武汉430200）【摘要】自银行业和社区银行的发展，社区银行的使用范围越来越大，伴随着经济的发展，也伴随着更多机遇的到来。尤其在民间资本流动民生银行以其独特的优势加之社区银行发展的良好前景，铺开了一条较新型的路。本文通过对性增强的新环境中，小微贷款等业务逐步兴起。银行业和社区银行背景分析，展开了对民生银行社区银行的解析，揭示了民生银行发展社区银行的优势，并根据其发展中存在的问题及对其他模式的一种借鉴提出了对民生银行社区银行发展较为有意义的建议与对策。【关键词】社区银行探索小微贷款可采用发展模式一、引言银行业内人士指出，在互联网金融的强势出击下，商业银行积极谋求转型，社区银行被认为是争夺客户资源、扩张零售业务的有效途径之一。因此，一场社区银行建设“抢滩大战”开始在上演。银行“线上＋线下”全面出击，更好地留住客户，其中以股方面希望通过份制银行为代表的中小银行布局最为积极。民生银行把金融便利店在设闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能“最通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。但由于社区银行的建设尚处于摸索期，且监管等制度尚不成熟，社区银行也存在其风险性，因此，民生银行也面临新的挑战。而强化一定的风险管理制度就显得尤为重要，为居民提供贴心的金融服务，合规化也势在必行。（三）社区银行及其特征社区银行(CommunityBank)是以居民社区为依托，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较二、案例背景———概述小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业（一）民生银行简介银行都可称为社区银行。中国民生银行是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商主要特点有：资产规模小、经营机制灵活；获取相关信息较为及《公司法》业银行，成立于日。而且是一家严格按照并能有效减轻风险；主要从事相关的信贷业务；经营资本呈现多时、和《商业银行法》建立的规范的股份制金融企业。其间的多种股份制元化。的涉足和其规范的现代企业制度，使中国民生银行有别于国内的国三、社区银行的条件和优势有银行和其他商业银行，而为国内外金融界、经济界关注的焦点。（一）银行业外部环境2005年，民生银行开始酝酿公司业务组织架构改革，实行公司1.金融经济形势的向好。金融业在国民经济中处于极为重要的业务的集中经营；2007年，民生银行正式决定全面启动公司业务事地位，与经济发展、社会稳定息息相关；具有促进资金的优化和配业部制改革；2009年，民生银行董事会修订了五年发展纲要，提出了置，对经济发展的调节、反应和监督的作用；对企业而言，更是直接小微企业的银行和高端客户的新的战略定位：做民营企业的银行、关系到企业融资、上市等关系企业发展的重要问题；对个人而言，更民生银行继续推进新战略的实施，全行业务健康发银行。2010年，是具有广泛而深远影响，例如各类保险、购买证券、个人投资、股票，展，改革创新有序推进，增长方式加速转变。有效推进管理架构和组留学、移民等等，都具有深远而重要的影响。甚至旅游、业务结构的调整和科技平台的建设，努力打造成特色银行织体系、2.金融业发展前景分析。当前我国金融业发展面临新形势。从和效益银行，为更多的客户和投资者创造更大价值和回报。国内看，随着我国工业化、城镇化、市场化、国际化进程加快，对经济（二）民生银行业务现状结构调整和经济社会发展的金融需求日益增加；另一方面随着金融1.经营范围。中国民生银行经营范围主要在于吸收公众存款；发全球化趋势深入发展，国际化程度也日益提高。按《金融业发展和改放短期、中期和长期的贷款；办理国内外结算与票据承兑与贴现；并革“十一五”规划》，我国金融业经营在今后一段时期面临以下变化：发行金融债券；同时代理发行、代理兑付、承销政府债券；抑或买卖利率日趋市场化、金融业全面对外开放、金融衍生产品市场日益发金融债券等业务。政府债券、达、金融业综合经营试点稳步推进、商业银行改革的深化发展。2.贷款业务。（二）我国社区银行的需求分析表1民生银行个人经营贷款、房产抵押贷款表1.社区金融需求的发展有利于社区银行的发展。近三十年改革开放期间，我国民间社区金融业务获得了蓬勃发展。据2010年统计资料，我国民间资产达36万亿元，远多于国有资产，这些巨额的民间资产是发展社区银行重要资金源泉。2.我国区域经济发展的不平衡性要求金融机构多元化发展。伴TimesFinance81时代金融独立性和可持续发展能力，同时更好地为社区内有发展潜力的中小随着我国改革开放的深入发展，2015年第7期中旬刊中国的区域发展上的差距在较长时NO.7，2015企业提供资金支持。期内一直存在，每个地区都有自身的资源禀赋和文化传统，对金融FinanceTimes（CumulativetyNO.594）（总第594期）服务提出多方面要求，社区银行发展需要多样化的社区经济发展为其提供机会。中小企业获得的贷款所占比重与其在经济中的贡献不相适应，其融银行贷款和商业信用融资，仅有资渠道大多仍来自于内源性融资、1.3%来自资本市场，融资难仍是制约中小企业发展的瓶颈。4.个人金融服务需求的迅速增长要求金融服务同步发展。当前我国城镇居民的消费热点正由积累消费向信用消费发生转变，这预能示着我国居民的第三次消费革命已经到来。社区银行临近社区，更好满足居民个性化消费信贷要求，也能够更好的挖掘和引导社区居民的消费信贷，释放我国居民消费潜能。2.选择设立模式。尽管我国各类金融机构都开始重视中小企业融资难的问题，并不断对融资模式进行创新。但要想真正实现如农因为上述金融机构仍属政策性机构，银行的职能，难度是比较大的。“虹吸”问题，不能坚持资金运用属地化。易产生资金的民间金融在发展阶段遇到了各种问题，急需政策性的引导，而且从“非公经济36条”到“新36条”都鼓励民间资本进入金融服务业。民营资本组建的股份合作制社区银行产权清晰，可以建立相对完善的公司治理结构和相应的监管与激励机制，以保证社区银行经营行为的灵活性与规范性。3.选择监管模式。社区银行的监管的基础应是社区银行自身的内部控制体系，遵循国家或地方专门监管机构制定的相应监管制外部监度，同时辅之以必要的第三方监督，构建银行内部自律管理、督管理为主导的监管体系。（二）对民生银行进军社区银行的建议1.积极开展建设社区银行的实践活动。根据我国现阶段国情，民直接建立新生银行建设社区银行可以通过以下两个途径尝试：一、的社区银行。新的社区银行应该符合市场化的要求，即联合民间资本，并实行股份制。顺应市场需求，产权清晰，不依赖政府且生存能力强。二、改造现有的中小金融机构。引导他们更了解当地居民和企业的需求，提高运作效率，为本地贡献更大的力量。2.对社区银行在产品设计、市场定位等方面进行引导。美国社区银行成功的重要的原因缘于其个性化产品服务和差别化定位，我—在市场定位方面坚国发展社区银行也应该充分借鉴相关经验——持差别化战略，在与大型银行竞争时避开其锋芒，集中力量做好不被其重视的低端客户市场，致力于为中小企业和居民用户提供更好的服务。在产品设计方面，应该为中小企业和社区居民提供方便快捷的多元产品，在理财方面、信用卡和借记卡、电子银行、ATM、贷款服务在个人等方面应该为顾客提供具有竞争力的价格和服务水平。此外，服务费用的收取等个性化服务方面也应具有自身的特点。理财、3.加强品牌宣传，培养社区银行专门人才。在宣传方面要从两个方面着手，一是加大对社区银行的宣传，以增强社区居民对社区银行的认识度和认同感；二是社区银行应该加强品牌推广，提升社区银行品牌认知度，培养自己的忠实客户。在培养社区银行专门人才方面，一是要依托高校资源，从高校聘用符合要求的人才；二是要加强社区银行内部培训，开发和培养优秀的专业人才。四、民生银行发展社区银行的优势及问题（一）民生银行发展社区银行的优势1.民生银行的财务优势。（1）盈利能力提升不断，股东回报逐步提高。该集团实现了总净利润375.63亿元，同比增幅达到34.54%；总资产收益率平均为1.41%，增加了0.01个百分点；其加权平均净资产收益率25.24%，同比增加1.29个百分点；基本每股收益1.34元，同比增加0.29元，增幅27.62%。（2）资产负债业务快速增长，战略业务发展成效显著。报告期末，本集团资产总额、负债总额均突破三万亿元大关。报告期末，本集团资产总额32,120.01亿元，比上年末增加9,829.37亿元，增幅44.10%；吸收存款总额19,261.94亿元，比上年末增加2,814.56亿元，增幅17.11%，金融资产规模达到1,281.70亿元。（3）收入结构持续优化，运营效率不断提升。报告期内，本集团营业收入突破一千亿元，达到1,031.11亿增幅25.18%。成本收入比为34.01%，同元，同比增加207.43亿元，比下降1.60个百分点，成本管控力度加大，运营效率有所提升。2.民生社区银行的优势。社区的金融便民店与社区服务、管理相结合，满足了社区居民一卡搞定生活中的各种金融服务需求。民生银行越来越具备互联网企业的基因了。以满足客户需求为产优惠为利器，数据化的客户定位，社会资源整合。品导向，以免费、3.民生银行着力小微贷款。民生银行将自己的战略定位在“小微企业的银行”，2009年‘“商贷通”面世为其标志，改变作业模式，锻5年来发放小微贷款达到造核心竞争力，贷款规模一年一个平台，1.2万亿元，共服务小微客户170万户，不良率有效控制在0.52%，展现该行在小微金融领域的管理能力和全面的服务能力。（二）民生发展社区银行的问题1.中小银行与大规模银行相比所具有的实力较弱，利润故不能与其相比，上升及其生存的空间有限制，需要进一步的规模化与调整。2.我国的法律体系尚不完善，没有专门针对社区的法律法规体系，资源受了一定的限制。监管体系较弱，还不成熟。3.社区银行在我国尚处于发展阶段，居民对其认知度不够高，所以服务面也受到了相应的限制。参考文献［１］陈幼惠．发展我国社区银行的思路［Ｊ］．北方经济．２０１３（１０）．［２］杜征征，王雪．发展社区银行：有效完善金融服务体系之路［Ｊ］．农村金融研究．２００７（０９）．［３］范琨．试行社区银行经营模式探索［Ｊ］．北京金融评论．２０１３（０１）．［４］侯福宁．关于社区银行的认识和实践［Ｊ］．上海金融．２０１３（０７）．［５］李果仁．我国中小银行发展面临的问题及对策［Ｊ］．北京市经济管理干部学院学报．２００５（０２）．［６］苏明政．美国社区银行经营对我国的借鉴［Ｊ］．广西轻工业．２０１０（０３）．［７］王松奇．民生银行为什么最具竞争力？［Ｊ］．银行家．２００４（０２）．［８］王剑灵．我国建立社区银行的必要性及其路径选择［Ｊ］．金融经济．２００８（１２）．［９］张飞燕．美国社区银行发展分析［Ｊ］．现代商业．２００９（１１）．作者简介：刘甜恬（１９９３－），女，汉族，江西宜春人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；杨云汉（１９９３－），男，汉族，湖南岳阳人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；刘翰铭（１９９５－），男，汉族，湖北荆州人，就读于湖北经济学院，专业：金融学；喻一宸（１９９４－），女，汉族，湖北荆门人，就读于湖北经济学院，专业：金融学。五、社区银行的发展模式以及给民生发展社区银行的建议（一）社区银行可采用的发展模式1.选择产权模式。公司产权组织形式是社区银行产权模式的核心。而选择不同的产权组织形式，社区银行就会产生不同的法人治理结构，并对其经营理念、经营方向、市场定位、业务管理等诸多方合作制以及面产生影响。目前公司产权组织形式主要包括股份制、股份合作制。股份合作制社区银行可以集合股份制社区银行、合作制社区银行两种方式的优点，从个人和社区内企业吸收资金的同时引入战略投资者，以股份合作制组建银行，在追求利润最大化的同时兼顾社区银行股东的利益，有效避免关联交易，可更好地保持社区银行的82TimesFinance