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近几年，不少市民都在自家屋顶建起了光伏“发电站”，不少银行也开始对于用户或企业建设光伏电站推出相应的贷款产品，光伏贷款的推出，正好与市场的火热相契合。
目前光伏贷款各地都有所涉及，江苏银行“光伏贷”、上海市“阳光贷”、浙江诸暨农商银行“光伏贷”、临安信用社“光伏贷”、龙游农信联社湖镇信用社、河南省“清洁贷款”、山东淄博邮储银行“光伏小额贷”。模式基本是以电站项目电费和补贴等未来收益作为抵押，还有采取“零首付”“零月供”的方式，3年、5年、10年贷款期限。
那么如果把建屋顶光伏“发电站”看成是一项投资，贷款建光伏“发电站”合不合算?
据业内人士分析，光伏贷的推出，在一定程度上促进了家庭光伏发电的推广，但是具体还是要看市场的需求。对于普通家庭，家庭光伏发电项目投资回报周期较长，成本相对较高，接受程度并不高。而对于一些商户、家庭作坊等耗电量相对较大客户，比较容易接受“光伏贷”，因此安装意愿较为强烈。
不管是贷款，皆是响应和贯彻政府支持光伏产业健康有序发展的重要举措。对于老百姓来说，安装家用光伏发电站初期投资成本高，有了贷款的政策支持，建电站不需要花一分钱，等于多了一个长期的、稳定的收入来源;对于政府和社会而言，推动新能源在全国范围的普及，对于节能减排，改善能源结构和保护自然环境具有重要意义。
来自： 光伏说
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　　目前，建设光伏电站的资金投入是最为苦难的一个环节，现在众多融资智能平台的出现，可使得许多银行对光伏的借贷更为公开和支持。以下为各个地区的银行对光伏项目的借贷款指南：　　江苏银行“光伏贷”　　贷款对象：投资建设和经营光伏发电项目的企业法人，既可以是项目公司，也可以是项目公司的主要控股股东。在综合考虑上网条件、工程造价、股东实力等因素的基础上，我行择优重点支持并网型晶硅光伏发电项目及分布式电站。　　金额：应根据借款人项目总投资、自有资金金额、实际融资需求量及已落实可用于还款的现金流确定，贷款金额不超过项目总投资的70%，覆盖额度高；　　期限：原则上贷款期限不超过八年（含建设期），覆盖期限长；　　利率：应在人民银行规定的同期同档次基准利率基础上根据客户的信用状况、风险程度及借款人对我行的综合贡献水平适当浮动确定（较同类贷款项目综合成本下调2%，维持8%左右）。　　担保：光伏发电项目贷款应采取我行认可的担保方式，可以是抵押、保证和质押担保方式的多种组合，我行创新了以收费权和光伏发电设备分别质押和抵押的担保方式。　　还款：光伏发电项目贷款应根据贷款对应的光伏电站项目未来产生的现金流合理确定还款计划，同时接受借款人利用其他收入来源（如财政补助资金等）偿还贷款本息。　　上海市“阳光贷”　　贷款对象：在上海注册的中小企业在本市投资建设的分布式光伏项目（以就近开发利用为主）。　　贷款额度：贷款额度为单笔贷款金额不超过项目投资的70%，单个公司担保贷款余额累计不超过1500万元。　　贷款期限：分为1年期、3年期和5年期项目贷款，企业可以自由选择。　　贷款利率：银行贷款利率原则上为人民银行基准利率（视项目情况最高浮动不超过15%），担保公司按照1%的年费率收取担保费。　　浙江诸暨农商银行“光伏贷”　　贷款对象：辖内信用状况良好、具有稳定收入来源的个人和企业发放专项贷款，用于支付分布式光伏电站成套设备费用。　　贷款额度：个人客户贷款额度为20万元，企业用户不超过300万元，可采用信用、保证、抵押、质押等多种担保方式。　　金华成泰农商银行'光伏贷”　　贷款对象：辖内农户、小微企业等　　贷款额度及年限：一般家庭式光伏电站的安装需要资金约5万元，而该行“光伏贷”最长期限为5年。　　贷款利率：实行优惠利率，采用按揭贷款方式。　　河南省“清洁贷款”　　贷款对象：在河南省行政区域内注册的中资企业或中资控股企业(即“项目业主”)。　　贷款额度：项目申请贷款一般不超过7000万元人民币，重大项目不超过3亿元人民币（原则上最高不超过总投资的35%）。　　贷款期限：一般不超过3年，对于公益性显著、投资回收期长的项目，可适当延长至5年。　　贷款利率：在同期人民银行指导利率基础上下浮15%。　　安徽霍邱县光伏小额扶贫贷款　　贷款对象：在县扶贫部门建档立卡并已确定为光伏扶贫对象，且符合贷款条件的贫困村、贫困户。　　贷款期限：光伏扶贫小额贷款最长期限三年，分别按3：3：4比例分年偿还；利率及贴息按相关规定执行。　　山东庆云农商银行光伏按揭贷款　　2016年，庆云农商银行面向个人（家庭）或企业推出了用于购买整套光伏分布式电站设备的“幸福阳光”光伏按揭贷款。　　“光伏贷”的借款人须以发电入网收入账户作为还款主要来源，并以此进行质押担保。对于贷款期限，该行针对不同的客户类型提出了两种方案，商业类客户最长不超过5年，而贫困类客户则放宽到了10年。“光伏贷”对借款人还有一定的利息优惠，并且还款灵活，可选择按季等额本息或按月等额本息还款法。　　安徽阜南农商银行光伏扶贫贷款　　阜南农村商业银行在阜南县全县12个乡（镇）开展对乡镇认可的5000家贫困户贷款支持安装3KW太阳能光伏发电站，该项光伏产业扶贫贷款利率不上浮，按同档次人民银行公布的基准利率执行，每户最高限额8000元信用或保证贷款。　　浙江海宁农商银行“光伏贷”　　产品概述：光伏“分期宝”是指浙江海宁农村商业银行股份有限公司及其分支机构（以下简称贷款行）向海宁区域内用于光伏分布式电站安装的个人及企业发放的人民币贷款业务。　　适用对象：海宁市范围内符合光伏分布式电站安装条件、融资需求在规定额度内、信用良好的个人及企业客户。　　贷款额度：原则上个人客户贷款额度控制20万元以下（含），企业客户贷款额度控制10-500万元，但贷款总额不得超过光伏分布式发电站建设资金总额，具体依据借款人收入来源配比。　　贷款期限：根据借款人的实际还贷能力合理确定贷款期限，一般控制在五年，最长不得超过十年。　　贷款利率：根据本行利率定价办法执行,相比传统融资利率有较大优惠。　　还款方式：采用按揭还款方式。　　临安农村合作信用社光伏贷　　“光伏贷”是国网临安市供电公司联合信用联社新近推出的一项优惠贷款活动，客户安装分布式光伏电站费用可全额通过“光伏贷”解决。安装后，除可享受光伏发电带来的用电便利外，剩余电量还可销售给国网公司，并且每年可获得各级固定补贴，发电收入则用于按年归还信用社贷款。　　基本要求：　　农行江西分行“金穗光伏贷”　　农行推出的“金穗光伏贷”产品，贷款最高可达10万元，可采取信用和担保方式。在于引入“政府增信”机制后，对采用“政府风险补偿基金+贷款对象”方式放贷的，不仅贷款期限可以延长到10年，而且在5年的贷款宽限期内，政府给予贷款贴息，极大地减轻贫困农户的贷款负担。　　江西赣州银行精准扶贫光伏项目贷款　　日，赣州银行与江西省赣州市石城县人民政府、石城县赣江源农业发展有限公司签订5亿元精准扶贫光伏项目三方合作协议。该合作项目是赣州银行成立以来单笔发放金额最大的、受益面最广的扶贫信贷项目。　　该笔签约资金将全部用于石城县贫困户发放政府贴息信贷资金，项目实施后将会有万余户贫困户通过发展家庭光伏产业脱贫。　　该光伏产业扶贫项目，采取“政府+银行+公司+贫困户”模式，由赣州银行向光伏产业扶贫项目发放5亿元贷款规模，以县政府提供风险释缓金做担保，县内11800户贫困户向赣州银行贷款35000元/户,并委托公司统一使用贷款资金用于光伏发电项目建设，而贷款本息由公司负责偿还。贫困户每户可年获得3500元的固定收益，收益期长达10年。　　浙江龙游县“幸福金顶”小额贷款　　该贷款由安装光伏发电设备的自然人向信用社申请，用于购置光伏发电设备；贷款期限根据借款人光伏发电设备投入及电费销售收入的实际情况合理确定；贷款利率与合作的光伏发电设备安装、销售公司协商确定，给予最大优惠；贷款方式采用信用方式，借款人承诺以本人并网电费销售收入作为还款保证。　　山东淄博邮储银行“光伏小额贷”　　邮储银行淄博分行结合辖内实际，主动联合沂源县财政局、扶贫办等政府部门，创新开发了“光伏发电扶贫惠农小额贷款”产品，并在沂源县进行首批试点。　　邮储银行负责对有购机需求的贫困户进行资金支持，并在贷款额度、产品利率、还款方式等方面给予政策优惠；财政部门按照一定比例出资建立贷款担保基金，为扶贫贷款进行补充担保；扶贫办则负责提供建档立卡贫困户名单，并协助邮储银行进行客户调查，畅通沟通机制。　　浙江磐安县农信联社“光富贷”　　“光富贷”的支持对象是我县范围a内符合光伏分布式电站安装条件的农户和企业，用途为购买光伏电站设备。该贷款具有贷款期限长、免担保、利率低等特点，农户贷款最高20万元，企业贷款最高200万元，期限最长可达10年。低收入农户还可享受基准利率及财政最高13500元的补助和全额贴息。　　浙江桐乡农商银行“绿能贷”　　桐乡农商银行于今年年初推出创新产品：光伏“绿能贷”。用户安装分布式光伏电站的费用可通过“绿能贷”全额解决。安装后，用户通过光伏发电产生的电可就近并网就近转换，既有效解决电力在升压及长途运输中的损耗问题，又能减少污染物排放，节约能源绿色环保。预计每户用户年均发电3000千瓦时左右，全额销售给国家电网有了收入，每年还能获固定补贴。　　山西泽州农商行“光伏扶贫贷款”　　该行通过联合兄弟行社，召开碰头会议展开“头脑风暴”，并根据项目工程期限、产品生产周期、应收账款周转期限等确定贷款期限，紧锣密鼓、严格制定并出台了两款《光伏产品贷款产品》，并规范中长期贷款的还款方式，根据项目的现金流情况，做到半年一次还本付息。投入使用后，村民每月留下10%的收益，其余90%的收益交由巨能晶新能源有限公司，6年后，发电收益全部归村民所有。　　浙江玉环农村合作银行“光伏贷”　　主要针对玉环县域范围内符合光伏分布式电站安装条件、融资需求在规定额度内、信用良好的个人及企业客户，用于支付分布式光伏电站成套设备费用，客户安装分布式光伏电站费用可全额通过“光伏贷”解决。个人贷款额度最高20万元，企业贷款额度最高500万元。　　浙江象山农村合作信用联社光伏贷款　　象山县太阳能光伏发电贷款战略合作协议由当地一家新能源科技发展公司、太平洋产险象山支公司和象山县农村信用合作联社共同发起，旨在通过企业投资推广、银保配套金融支持、农户发电收益还贷的互惠合作模式，在政府的大力引导下，全面推动新农村能源结构改造。　　根据协议，农户可以向项目合作银行申请一定额度的贷款，用作前期安装费用。为符合银行贷款申请条件，由合作保险公司向农户提供小额贷款保证保险作为融资担保，其间银行本息和保费均由农户发电余量上网收入及政府财政补贴资金支付。这是作为“经济助推器”的宁波保险行业首次进军新能源领域。
TA的最新馆藏【独家】都说光伏贷款难，听听行长怎么说？
目前银行对光伏产业的贷款究竟在考虑哪些因素？银行又是如何评估开发商的？
【无所不能 文|张程程】国内银行完全不&碰&光伏行业的情况开始有所转变。25日，晶科家庭光伏科技有限公司与工商银行联合发布家庭光伏&分期宝&金融服务。这是工商银行在国内首次推出的分布式家庭光伏金融业务。用户可通过工商银行信用卡分期购买家庭光伏发电产品。
据晶科家庭光伏市场部的人士表示，目前晶科在上海、浙江、江西等地都启动了家庭光伏的金融服务尝试，后期将在全国范围内大规模展开此项业务。
实际上，由于光伏企业贷款较难，很多光伏企业已经开始推出自己的金融产品来解决融资问题，比如上个月SPI推出的融资租赁理财产品&绿能宝&。
而除了工商银行开始松口与光伏企业合作以外，此前，招商银行、民生银行等也有先例。比如SOLARZOOM光伏亿家就与招商银行进行合作推出一个分布式电商平台，主要服务分布式光伏电站优惠信用贷款业务。
随着沿海城市密集出台鼓励分布式光伏发电地方补贴政策，部分业内人士也认为，将来会有更多的银行愿意参与进来。
不过，虽然已有&春风&吹过，但经过无所不能对银行人士的采访发现，对于大多数银行而言，光伏仍然是不敢触碰的行业。总体来说，光伏企业贷款的&春天&还并未到来。那么目前银行对光伏产业的贷款究竟在考虑哪些因素？银行又是如何评估开发商的？
银行会看中哪些开发商？
（以下内容是无所不能根据一份银行关于光伏发电行业信贷的内部资料整理出来的，这份资料在一定程度上也反映出国内银行对待光伏的态度。）
1、对于电网公司、全国性大型发电集团、地方发电集团等电力行业企业
持有和经营光伏电站是为了稳定获取发电收益，对电站的长期经营和质量有较高要求，自身实力也较强。目前是光伏电站行业的主流企业。银行比较愿意支持这些企业。
2、对于专业的光伏电站开发商
主要从事光伏电站工程承包、BT、BOT等业务。银行会考虑择优选择部分资质比较好并且还款来源稳定的客户。
3、对于分布式光伏电站业主
分布式电站业主差异较大。银行会针对具体客户、具体项目进行分析，择优介入。
4、对于上游光伏制造企业向下游电站行业拓展的企业
这些企业开发电站很大的目的是消耗自身光伏制造产能，开发电站的目的是为了转手，对电站质量和长期经营重视不够，银行一般不介入这类企业。
5、对于做光伏电站资产证券化的信托公司、投资公司、基金公司
在基础资产质量良好的情况下，银行也会与之开展业务合作。
银行考虑的主要风险
银行为什么这么谨慎？因为对于光伏这个新兴行业来说，银行贷款的风险较大，根据内部资料看出，银行评估的具体风险如下：
1、政策变化风险。当前光伏电站的收益仍很大依赖于政府补贴，从长期看，补贴逐步下降是确定的，政策变化会影响光伏电站收益的稳定性。部分地区还存在补贴收入长期无法到位的风险。
2、电站质量风险。光伏电站暴露在露天环境中，风、水、地面沉降、寒暑、紫外线、自然腐蚀等自然环境因素对光伏电站质量会产生较大影响。光伏电站作为新兴行业，现有技术和材料实际并没有经历过时间检验，在成本压力下，电站组件存在较大质量风险。
3、弃光弃电风险。受配套电网建设、调峰能力、区域电网容量、电站自身不符合技术要求等因素影响，光伏电站可能存在不能上网的风险。
4、技术进步风险。光伏发电技术目前仍处于高速发展阶段，革命性的技术进步会改变现在产业的格局，对行业内企业产生较大影响。
5、财务风险和经营风险。投资光伏电站的主题较多，部分业主以挣快钱为目的进入行业，实际缺少资金、技术和能力，存在财务风险和经营风险。
&六&问银行如何看待光伏行业
（以下内容是无所不能对一位银行支行行长的采访实录）
【金融机构态度仍然谨慎】
Q：现在银行对光伏企业贷款的态度如何？
A:对于制造业的贷款还是没有放开，对于项目层面上的贷款略有所放开。其实大部分银行都还是比较谨慎，还没有什么新的政策，包括中信银行、兴业银行把光伏贷款还是放在限制类。总体而言，现在金融行业对于光伏产业仍然是不乐观的。在中国发展新行业很难。而即便是已经介入光伏行业的银行，他们对光伏电站的准入条件也非常严苛。
【银行最关心还款来源】
Q：对于银行来讲，你们最关注的是什么？
A：光伏电站的投资周期是我们考虑因素之一，但不是最重要的，就光伏电站本身来讲，银行贷款是没有问题的。但是我们首要考虑的是还款来源，光伏电站的还款来源很不确定。
Q：为什么还款来源不确定？
A：开发商和电网签订二十年的售电合同，但我们对电网公司给开发商结算这方面不太信任。因为电网公司购买光伏所发的电是执行国家政策，也算是不得已而为之的行为，他们其实并不愿意做。在这种情况下，电网公司的购电资金能不能按照规定的时间给光伏电站进行结算？我们保持怀疑的态度。
Q：对于电站本身考虑的因素有哪些？
A：如果还款来源确切无疑能有保障的话，紧接着银行就关注一些硬条件了，比如说土地问题的合法性，投资人的财务实力、投资人本身的背景等。现在投资人很乱，我们在选择投资人的时候，考虑这些开发公司的股东背景也是非常关键，更多的还是愿意支持一些大的公司。对于有良好还款能力，资产负债率够好的，或者本身有集团主业担保的企业，银行在贷款会比较支持，但对于个体或者中小的企业还是比较谨慎。
Q：光伏电站的质量问题是不是也是考量因素之一？
A：对，光伏是一个新兴的行业，但电站质量很不稳定。现在大约有30%的建成三年以上的电站出现了不同程度的质量问题，甚至有建成不过三年的光伏电站的组件衰减率高达68%，其他如光伏组件变黄爆裂、支架事故也有很多，所以贷款风险很大。
【对于银行而言光伏只是小行业】
Q：银行在制定相关政策的时候会不会有哪些疏漏的地方？
A：制定相关政策者一般都是总行，高高在上，并不贴近市场，因此不能跟上市场变化，导致其在风险政策上无从入手。不仅仅银行如此，国家各部委又有多少接地气的政策呢?不过，总体而言，对各银行来说，光伏行业是小行业，所以还是不太重视。别忘了银行是企业，是追求利润的。
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