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有消费贷款会影响房贷的审批或者房贷的额度么？
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有消费贷款会影响房贷的审批或者房贷的额度么？
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二套房首付不够消费贷凑
　　核心内容：新国五条出台后，房贷政策进一步收紧。在北京，购买第二套房的首付比例从原来的六成跃升到现在的七成，这意味着能从银行贷出来的款项只有三成。很多人想买第二套房，但首付不够，因此出现了使用&购买汽车、留学、等耐用消费品业务&的消费贷款进行首付的曲线买房现象。
　　那么，这种曲线买房行为违反了哪些法律法规?对于买房者、银行等相关方来说，这种做法存在哪些风险?应该采取何种有效措施来规制这种现象呢?
　　申请消费贷款 用于二套房首付
　　王女士多年前从哈尔滨来到天津工作，目前在天津已有一套70平方米的住房。前不久，王女士的父亲去世了，她准备把老家的母亲接过来一起住，便打算再买一套100平方米的住房。
　　找到，王女士才知道，要购买第二套住房，自己的积蓄远远不够付首付。就在王女士一筹莫展时，房屋中介小刘热情地向王女士介绍了房产市场普遍流行的曲线买房方式。
　　&您可以拿您的第一套房作，向银行再申请30万的装修贷款，如果银行审核成功了，就会把钱打到装修公司的账户，当然这个账户可以由您提供，然后您再以现金的方式提出来就行了。&
　　小刘所说的曲线买房手续全程都由公司来办理，不需要王女士自己出面协调，她只需向担保公司支付手续费即可。
　　所谓&个人消费贷款&，是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款，但用途不包含购房。
　　具体哪些物品的消费可以申请消费贷款，记者特意询问了本市某担保公司。
　　&装修、旅游、汽车、家具、珠宝这些都可以，到时候钱是打到第三方公司的，也就是您消费地点的账户，到时候我们再转给您。如果您有认识的人做这些消费品就更方便了，您直接找他帮您套现就行。当然，我们也可以帮您找，但是需要收取相应的费用，一般是贷款费用的2%。&担保公司显然为&客户&想得十分周到。
　　另外，申请消费贷款的人只要满足：&具有的自然人，贷款到期时申请人年龄不超过55周岁;具有贷款行所在地的城镇常住户口或有效居住身份;有合法、稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;具备明确消费意向或已签署了相关消费合同;能提供贷款人认可的担保。&等条件即可。
　　乍一看，曲线买房的做法好像既方便又周全。但张盈律师张海燕指出，将消费贷款用于第二套房首付的做法涉嫌违反国家关于调控市场相关政策规定。
看后心情如何：
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上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　不知道大家有没有遇到过这个问题：买房贷款的时候，有的人可以和银行贷到很高的额度，然而有的人申请的贷款却严重“缩水”，这是什么原因呢？贷款额度是由什么决定的呢？贷款额度不够该怎么办呢？
　　我们来从以下几个方面来分析这个问题：
　　我们都有哪些贷款方式呢？
　　1、 住房公积金贷款
　　由于公积金贷款利率比商业贷款利率低,因此住房公积金贷款成为房贷的首选方式。根据日调整并实施的公积金贷款利率，五年以上公积金贷款利率3.25%,月利率为3.25%/12，五年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%，全国都一样。
　　2、 个人住房商业性贷款
　　未缴存住房公积金的人不能申请住房公积金贷款。如果想贷款买房，只能申请个人住房商业性贷款。只要贷款人在贷款银行的存款余额不低于贷款金额的30%，并作为购房首付款，且贷款银行认可借款人提供的资产作为抵押或质押，或者有偿贷能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么久可以申请个人住房商业性贷款。
　　3、 个人住房组合贷款
　　符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
　　当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。举个例子，如果须贷款200万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款120万元。这样的话，剩余的80万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。
　　贷款额度由哪些条件决定呢？
　　1、房贷首付比
　　银行贷款额度受贷款首付比例的影响，通常不能超过总房款和首付款的差额。因为不同城市的首付比例政策不同，不同银行的贷款政策不同，所以能借款的额度也不同。贷款前建议多了解各银行的政策。
　　2、贷款人还贷能力
　　这里说的还贷能力主要是指贷款人的月收入，还贷能力系数=月收入/月供，一般来说，还贷能力系数能直观体现贷款人的还贷能力，贷款系数越高，还款能力越强。
　　3、二手房考察房屋房龄
　　购买二手房申请贷款时，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。
　　4、个人征信
　　银行考量贷款人的重要标准之一就是个人征信良好。有的银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，不同一行的要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。
　　5、其他保障
　　有银的行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳情况，因为这些都可已从侧面体现了借款人的还款能力，其中比较看重的是医疗保险、养老保险。
　　贷款额度不够该怎么办呢？
　　1、公积金贷不够，可申请组合贷款
　　超过公积金贷款额度部分，可申请组合贷款。但是注意，并不是所有的银行都接受组合贷款申请，并且组合贷款涉及到公积金中心和银行等多个机构，审批周期在3个月以上，着急付房款的购房者要考虑到时间的问题。
　　2、如果因为个人征信因素影响贷款额度不够，怎么办？
　　因为不同银行的放贷政策不同，在放贷政策较为宽松的银行申请是由可能获得期望额度的。通过购买的是新房，可以向与楼盘合作的银行贷款，还能得到一些利率优惠。
　　3、借款人月收入没有达到银行标准而导致贷款额度不够怎么办？
　　这种情况下可以考虑接力贷款。比如，借款人小王的月收入没有达到银行放贷标准，而小王的父亲未退休且收入较高，如果小王和父亲的收入之和满足条件：小王月收入+父亲月收入&=放贷月供*2，那么小王就可与父亲做为共同借款人申请房贷，从而增加贷款额度。
　　4、咨询多家银行，都不能贷到想要的额度，怎么办？
　　如果咨询多家银行都不能贷到自己想要的额度，那么还可以向小额贷款公司申请贷款，小贷公司的贷款申请条件相对宽松，审批流程简化，更易“借道”消费贷款支付房款。
　　5、若是以上办法都试过了，但是仍未达到额度，怎么办？
　　如果批准下来的房贷额度比预期额度少不了多少，又不想申请其他贷款的话，可以考虑向亲戚朋友借钱补齐差额。
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>首付不够 贷款来凑
首付不够 贷款来凑
近期监管层打击首付贷，即中介机构、开发商、小额公司和互联网金融平台等发放用于购房首付款的贷款。连日来，记者走访发现，虽然昆明暂未有地产中介直接参与首付贷，但不乏以消费抵押贷款、形式出现的首付贷。银行一般允许首付分期据了解，首付贷一般有两种方式。一是以贷款杠杆加开发商垫资。以一套价值300万元的房子为例，按目前昆明首付比例2.5成计算，只要支付75万就可以通过银行按揭购买。通过这种形式的首付贷，购房者支付25万，开发商借给他50万(约定未来某个时间还款)，此时投资者的杠杆率变成了12倍。另一种方式是贷款杠杆加众筹、P2P、首付贷等高杠杆房地产理财产品。即在的情况下，&首付贷&最低可贷1万元，最高可以贷到房屋总价的20%。仍然以价值300万的一套房为例，购房者75%的房款由提供，20%的房款由理财产品提供，自己仅需出5%，即15万的自有资金就可以购得价值300万的房产，杠杆率达到20倍。普益标准研究员匡宸郗表示，对于我们普通投资者来说，要谨慎看待围绕房市高杠杆投机炒作包装出来的众筹、P2P等&首付贷&产品。&在2014年的时候，云南省有一些地产商为了快速回笼资金，吸引投资者购房，曾采取了第一种方式。&昆明市一股份制商业银行昆明分行人士表示，但银行一般对开发商的情况十分清楚，允许开发商提贷款期限一般为1年、3年和5年的分期。小贷公司称当天就能放贷除了借助于房地产商的&首付贷&，一些民间资金公司也换了一种方式参与其中。昨日，记者走访人民银行昆明中心支行征信门口时，有一些贷款公司的负责人发小卡片，并询问是否需要贷款。记者以&看中一套房产，可是房贷首付有8万元左右的缺口，是否可以贷款。&驻守在征信处门外的银谷普惠信息咨询(北京)有限公司客户经理表示，这样的情况是可以贷款，若是公务员，征信情况好的话，月息为1.7分&2分左右，贷款期限最长为2年。若是自己有企业的话，利息为2分以上，但金额可以高一点。在昆明公积金处楼下，一贷款公司说&我们可以做短期的，但是只要你每年都及时还贷款，可以一直续借。&另公司人士表示，只要贷款人有工作、社保和公积金在缴纳，都可以做&首付贷&，只是期限在1年以内，利息为3分左右，当天就可以放贷。借&消费贷&偷梁换柱姚先生自己名下有多套房产，偶然发现有人愿意以90万元的低价出售北市区一套140平方米的房子，首付仅需要18万元，利率还可以打8.5折&9折。姚先生有些犹豫，因为暂时没有足够的首付。到银行咨询客户经理告知，若是手头资金不够，你可以名下一套房产作为抵押，以个人消费贷款的名义向银行申请贷款，最高可以贷到房产评估价的七成，而且利率也低，贷款期限可以达到15年。咨询了几家银行后，各家银行均表示，姚先生的征信情况非常好，此前就有房产和汽车等固定资产。这样的话，姚先生可以将已拥有的房屋作为抵押，贷款额度最多为抵押物价值的70%。贷款期限最长可以到15年。记者日前以购房者身份去中介咨询按揭贷款，表示自己想购买房子，但是首付不够。中介工作人员表示，无须担心二套房首付比例过高的问题，他们有很多成熟的办法解决这一难题。当被问到办理这种业务有什么附加费用时，该中介工作人员表示，房屋按揭贷款部分是不收手续费的，但消费贷款部分，他们要收取一定的服务费用，并且这个服务费用并不包含在房屋买卖的中介费当中。记者了解到，每家公司的手续费的比例都差不多，即便不是基于购房需求，而是基于真实的消费需求，由于需要向银行提供资金使用证明等资料，一些个人抵押消费贷款的客户也大多是通过这样的第三方公司来银行办理。这些中介公司由于熟悉相关业务，还会很&贴心&把那些不符合要求的客户&打扮&成银行眼中的优质客户，从而获得银行贷款。此前央行和银监会发布《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。然而不少购房者与装修公司等相互配合，加之个别银行审批不严等因素屡禁不止。如此操作，满足贷款额仅用于消费贷款，由银行直接打入第三方账户的条件。实际上，该装修公司与客户早就达成了协议。客户只需支付一定的手续费，就可领走这部分贷款用于支付房贷贷款。
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& 房子首付不够刷了10万信用卡，这个钱空了影响房贷吗？
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如题，我月初买了房子首付不够就用信用卡刷了10万，不知道会不会影响房贷审批？
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只要还款信用度高就行，到还期钱还是要补进去卡哦，或分期
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广 告只要不逾期就行
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还款日还是得马上还进去呀，不要超期就好
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我也是&&差8w&&可惜我信用卡都是2w以内的额度 你是什么卡&&额度这么高？？利息又是怎么算的&&
/kelepaochaji
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可乐泡茶 发表于
我也是&&差8w&&可惜我信用卡都是2w以内的额度 你是什么卡&&额度这么高？？利息又是怎么算的
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