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重赏之下必有勇夫 银行理财经理的飞单潜规则
第1页:理财经理台下的生意第2页:重赏之下的&飞单&潜规则
近日，为防范系统性和区域性金融风险，银监会严禁银行销售私募股权基金产品。而华夏银行上海一家支行代销理财产品风险爆发后，包括北京、杭州在内的多个城市的大型商业银行纷纷暂停代销信托产品。记者调查发现，除民生银行和南京银行等个别股份制银行和城商行外，杭州的多数银行已无可售信托产品，即处于暂停状态。 而银监会明令禁止销售的私募股权产品，温州银行杭州分行目前仍在代销，并预约客户认购。
就在这个月，某外资银行代销的一款QDII产品爆出5年亏了60%；某国有大行私人银行部代销的一款信托产品一年亏了近30%&&相比自主发行的理财产品，银行代销第三方机构的理财产品因监管较难而屡屡爆出风险。更有甚者，有些银行的理财经理私下向客户推荐那些根本就没有进入银行销售系统的第三方理财产品(业内称为飞单)，其风险等级还要高，几乎就是&夺命金&。既然风险如此之高，银行理财经理为何频频&偏向虎山行&，置客户的利益不顾呢？究其原因，主要还是抵挡不住高额佣金的诱惑。理财经理台下的生意唐女士是杭州一家股份制银行的贵宾客户，她先生忙于打理生意，由她来掌管一部分家庭投资资金。出于安全考虑，她将自己名下的100多万资金主要用于购买银行理财产品。几年合作下来，唐女士与这家银行的理财经理建立了较好的互信基础。她说，家庭的保险、基金和银行理财产品等资产配置基本听从理财经理建议。2010年年底，这位理财经理对她说，根据她的资金量和投资经历，完全可以购买预期年化收益率更高的理财产品了，并向她推荐了一款信托产品，期限1年，年收益率达11%。理财经理表示，他已经仔细研究了产品说明书和这家信托公司的过往业绩，认为风险可控。由于这款信托产品不是银行发行，合同是直接与信托公司签订，不过可以在银行柜台打款。唐女士和家人研究之后，觉得理财经理所推荐的信托产品是一家大的国有信托公司发行，应该问题不大，最后出资100万认购了该产品。去年底，信托产品到期，一切如愿，本息全部到账。唐女士在向理财经理咨询有无类似的高收益产品时，理财经理表示，最近有一款私募股权基金正在发行，100万元的预期最高年收益率可达24%，如果出资额达到300万元的，最高年收益率为27%。因为唐女士的资金量不够，理财经理建议她和朋友一起集资购买，并给了她一个第三方理财机构的地址和联系方式，会有专人接待。这家第三方理财机构位于杭州教工路的欧美中心。接待的客户经理告诉她，这款产品是有限合伙私募股权产品，由该公司发行，期限18个月，募集资金用于浙江地市级的豪华车4S店建店运营。总募集规模4500万元，公司旗下一家全资子公司作为项目的普通合伙人，而唐女士与其他数十个投资者是有限合伙人，大家一起来运作这个项目。虽然预期收益率很高，但唐女士觉得，产品是非金融机构发行的，这种有限合伙的运作方式过于复杂，很难了解项目的安全性，最终放弃。
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第A13版：说法周刊
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第A03 : 重点
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第T001 : 封一
第T002 : 封二
第T003 : 封三
第T004 : 封四
被银行“飞单”砸中 谁来负责？
不菲的佣金、看上去很美的超高回报率……被频频爆出的银行理财“飞单”拖下水的，又何止是理财经理与不幸被“飞单”砸中血本无归的客户，银行在其中担任怎样的角色颇值得深究。根据相关报道，近几年爆出的华夏银行、广发银行“飞单”事件，都是银行有组织的行为。事实上，即使能证明是员工个人行为，银行也难逃监管不力的指责。 ▋“杀熟”“杀生”都要警惕 范女士是某银行VIP客户，曾通过该银行某位理财经理多次买下理财产品。去年该理财经理向她推荐了一款预期年化收益率11%的理财产品，理财经理称该产品不但收益率超高，而且保本保息。范女士犹豫时，理财经理则使出杀手锏，称该产品由银行托管，没有风险。出于对银行托管理财产品的信任，范女士签约购买了该产品。一年兑付期到期后，范女士的账户中没有收到之前承诺的本金与利息，经向银行催要，范女士才发现，自己中了“飞单”的圈套，而向她推荐这款产品的理财经理则早已携款潜逃。 范女士与银行理财经理相熟，并多次得到其对于该产品由银行托管的承诺，对于这样的“飞单”，面对高回报率的巨大诱惑，如果不是深谙其中门道确实有些防不胜防，这也是巨额“飞单”事件中最常见的操作方式。相比之下，孙先生被“飞单”砸中的经历则提醒我们，不仅要警惕“杀熟”，在高佣金的诱惑下，“生”也是可以被“杀”的。 孙先生第一次到银行购买理财产品，理财经理介绍了银行出的几款产品之后就开始夹带私货，大力推销第三方机构的理财产品，并称其保本保收益。“理财经理介绍前面几款产品时有些敷衍，一直说最后那款产品好，我看那个产品收益率和一般的银行理财差不多，就冲着所谓的保本保收益买了。”孙先生说，最重要的是，理财经理一直没有澄清该理财产品来自第三方机构，不然自己不会购买。签订合同时，孙先生发现甲方并非银行，而是某投资管理公司，孙先生提出质疑后，却被理财经理一句“买理财产品都是这样的，方便操作”含糊带过。 ▋即使是员工自发行为 银行也要承担部分责任 被“飞单”砸中，客户的第一反应往往是找银行负责，那么，银行是否要为此负责呢？ “是否需要负责、如何担责，不能一概而论，首先要分辨银行是否知情。”北京市盈科（深圳）律师事务所律师朱斌说。 “事实上，银行员工销售‘飞单”理财产品的行为往往是银行默许的，如近几年爆出的华夏银行、广发银行的‘飞单’事件，都是银行有组织的行为。”朱斌说。银行默许这种行为常见的表现方式为：如果“飞单”产品的实际理财方与涉案银行存在资金托管等业务合作行为、客户系在银行存取款业务窗口将资金存入或转入实际理财方在该行的账户，并有相关银行的交易流水记录、同一个支行的多个理财经理或者不同层级的工作人员都涉及同一单的“飞单”产品销售，往往表明销售“飞单”产品是由银行默许的。 如果能够证明银行对此的默许态度，则基于表见代理的法律机制（注：所谓表见代理，即行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。表见代理实质上属于无权代理，但如果善意相对人有理由相信行为人有代理权，那么善意相对人就可以向被代理人主张代理的效力，要求被代理人承担责任），投资者可以就“飞单”产品导致的损失要求银行承担相应的赔偿责任。实践中，银行往往并不会通过司法途径解决，而是通过其他渠道的理财安排，通过第三方合作机构承接“飞单”产品的兑付责任，这样一方面回避诉讼，另一方面也回避银行“飞单”的名誉损失。因此，遭遇“飞单”产品第一反应去找银行是没有问题的。 如果能够证明“飞单”产品并非银行有组织的行为，而是员工的自发行为，银行需要担责吗？“银行有监管义务，因此仍需要对客户的损失承担部分赔偿责任。”朱斌说，根据《中国银监会办公厅关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》的要求，银行在其经营场所内，有一定的监管义务，因此如因银行员工在银行工作场所内自行销售“飞单”产品而银行并不知情给客户造成损失的，银行应当就其管理不善、未尽到必要注意义务的过错，就客户的损失承担部分赔偿责任。 ■贴士 避免买到“飞单”产品 应“三看两注意” ●看回报率。 千万不能相信高回报率的理财产品，一般的银行理财产品年回报率不会超过6%，超过6%的很可能是“飞单”产品； ●看资金运营主体是谁、担保主体。 高回报的必然高风险，低回报的未必无风险，购买理财产品时一定要查阅相关的合约主体和付款主体。即使购买低回报理财产品，也不能心存侥幸，一定要明确资金运营主体是谁、担保主体是谁； ●看是否能通过相关网站公示。 通过网络，如各个银行的官网以及第三方平台网站中国银行业监督管理委员会同意设立的中国银行业理财网（）查询理财产品信息，正规的银行理财产品均可在这些网站上查询到； ●注意千万不要签署空白文件。 ●注意保存相关签署文件的原件资料。 如有任何疑问可及时向银行官方热线问询了解或寻求银监会的帮助。 宝安日报记者 罗慧怡银行飞单案例notes_百度文库
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理财经理一笔“飞单”收入过万 最好录音监控
核心提示：
“一年前我买了一款保本保收益理财产品，到期后发现收益连承诺的一半都不到。这时理财经理已离职，而且这是理财经理私下代销的第三方理财产品。”沈阳市民张女士向沈阳晚报、沈阳网记者讲述了自己遭遇银行“飞单”的经历。
&一年前我买了一款保本保收益理财产品，到期后发现收益连承诺的一半都不到。这时理财经理已离职，而且这是理财经理私下代销的第三方理财产品。&沈阳市民张女士向沈阳晚报、沈阳网记者讲述了自己遭遇银行&飞单&的经历。
在银行理财领域，客户经理&飞单&的现象频出，令储户遭受严重的经济损失，《商业银行代理销售业务管理办法（征求意见稿）》日前经业内人士确认已正式由银监会下发至银行系统。今后，将填补银行代理销售业务方面的监管盲区，规范银行代销业务。
银行代销戴&紧箍& 遏制飞单
所谓&飞单&，&飞单&是指银行个别员工与社会人员内外勾结，私自销售非本行（总行）自主发行的理财产品、非本行（总行）授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构理财产品，部分涉嫌非法集资。
银监会近期出台的《征求意见稿》明确了银行代理销售业务的界定范围，即通过本行渠道（银行营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、Pad银行、自助系统及其他电子渠道）代为销售非本行金融产品的代理业务活动。另外，还明确银行需要对合作机构实行名单制管理，并且明确银行不得对代销产品提供任何书面或口头形式的担保。
要求银行对合作机构实现名单制管理后，银行代销的产品首先要经过银行的风险把关，大大降低了代销产品发行机构发生道德风险的可能性。而不得提供书面或口头担保，则将有效控制银行理财经理的误导销售行为。
理财经理为高提成热推代销产品
昨日，沈阳晚报、沈阳网记者以投资人的身份走访了多家商业银行，发现一些银行理财经理仍为高提成热衷推荐银行代销产品，其中不乏有误导现象。
在一家银行网点，理财经理主动推销了一款保险产品：&现在普通银行理财收益率不高，但像这款分红险产品不仅能保多个险种又有收益，十分不错。&在另一家银行网点也是如此，理财经理递来一张理财产品宣传单，上边除了本行的理财产品外还有几款标注着信托的产品。
&通常理财经理的手中都会有很多投资公司、信托公司发来的产品书。&一家城商行的理财经理告诉记者，&飞单&集中在房地产信托、私募股权等产品，报出的年化收益率普遍在10%以上。而业内&飞单&给理财经理的佣金都在1%&1.5%，由于信托类产品投资门槛一般都是100万元起，因此卖一款信托产品就有1万元以上的收入，面对这种诱惑，少数理财经理可能就会私下向客户兜售&飞单&。
理财飞单有陷阱建议要全程录音
之所以银行代销违规事件屡禁不止，关键还是与理财经理佣金不菲有关，而要防范这一点，除了银行在制度及监管上完善，关键还是要靠投资者自己&抵住诱惑&。
事实上，银监部门就&飞单&问题向投资者警示过几招技巧，一是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品编码，该编码在中国理财网可查询。银行代销产品也可通过银行网点公示的代销产品清单查询。银行理财产品和代销产品在相关销售文本中应有银行印章。二是看购买产品的资金是否汇入银行账户。三是认真阅读产品说明书，了解产品是否保本、募集资金投向哪里，特别对高收益产品要警惕。
业内人士提醒消费者，一旦遭遇违规代销受骗事件，需要消费者进行举证，因此建议消费者在购买理财产品时，最好全程进行录音。银行有“鬼” 如何防止遇“飞单”？
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临近农历新年，除了花销增加外，想必这个月到手的闲钱儿也会比以往更多。为了不想荷包因为肆意的吃喝玩乐而过快干瘪，大部分人都不约而同地选择了固定收益类的产品，实现资产的保本增值。会理财纵然是好，但是面对节前理财产品的扎堆出现，再加上屡禁不止的“飞单”情况，我们该如何理性选择呢？下面，好规划理财师来帮大家解析一下。科普一下啥叫银行“飞单”？所谓“飞单”，就是银行个别员工私自销售非银行发行的理财产品、非银行授权和签订代销协议的私募基金等第三方机构的理财产品，属于违规行为。说白了，就是银行的个别员工打着银行的幌子“拉私活儿”。之所以今天跟大家聊防“飞单”，是因为每次看到类似的被骗案例，一方面觉得个别银行员工确实有点儿缺德无下限；另一方面也替被骗者担忧，少则几万，多则几十万甚至上百万的积蓄，就这么打水漂了。1事件回看刘女士是广发银行的老客户，此前东直门支行的一名副行长向其推荐了一款私募基金产品，期限1年，年收益11%。当时副行长及理财经理均口头承诺该产品为广发银行托管，收益高、无风险。于是刘女士及其亲戚分别向指定账户汇款200万元。1年后，刘女士的账户中并没有见到承诺的本金和利息，在向理财经理咨询后，说要推迟3个月才能兑付。“我只能相信他，继续等，没有别的办法。”拖了将近1年后，最终刘女士只拿到了50万元，此后便再没有收到任何本金和收益。2为什么“飞单”产品的风险如此之高？我们熟悉的的投向主要以货币、债券市场、央行票据等固定收益类资产为主，只有很少一部分资金会进入信托或基金公司的合作项目里。而且有银行来把关兜底，也就是我们常说的“刚性兑付”，所以银行理财产品的安全性才会有保障。而“飞单”产品，其实很多都是私募基金和信托的产品。这类产品通常是以股权、债权等形式直接进入某个实体项目，甚至还有产品直接投资海外市场。虽然能给出很高的预期收益率，但是风险会很大。到期无法定额兑现的情况也不足为其了。3银行有“鬼”,我们该如何防“飞单”？1. 对所有高收益的产品提高警惕。当然，这也包括银行理财产品中，那些挂钩股票、、等资产的结构性产品，这类产品风险较高，时常有本金亏损的情况发生；2. 认真阅读所购产品的说明书，包括银行代销的基金、、信托等产品。了解产品的运作模式、风险、以及资金投向哪里，另外，所有的口头承诺都是苍白并无法律效力的；3. 从以往的“飞单”案例看，信托、私募股权等领域是“飞单”的聚集地，投资者遇到销售人员推荐这类产品时要多留心；4. 看清产品的管理人是谁。任何理财产品都会有一个产品管理人，银行理财产品的管理人是银行，代销基金的管理人是基金公司……如果投资者看到产品合同上写的不是银行，也不是平日常见的基金公司、保险公司，而是一些私募基金公司，就要注意了。5. 到银行官网或产品发行方查看产品的真实性。银行理财产品都有自己唯一的代码，如果不放心的话可以拨打银行的客服电话或登录银行官网查询所购买的产品是否真实存在，如果是“飞单”就不会有记录。好规划理财师不止一次的强调，高收益往往意味着高风险。然而在利益的驱动下，投资者往往一哄而上，忽略了对风险的把控。既然想稳健增值，那就别去冒“可能”有本金损失的风险，大过节的，别给自己添堵。4最后好规划理财师告诉你几个存（年）闲（终）钱（奖）的地方货币基金：灵活安全，随用随取。可关注好规划零钱包；P2P网贷：固定收益，平台可靠。可关注好规划攒钱助手；银行理财产品：门槛较高，但“刚性兑付”。可关注股份制银行的相关产品；债券基金：长期投资，收益可观。
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