我是一名银行信贷客户经理，关于贷款大家有什么想问的？
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楼主毕业后进了某商业银行的零售信贷部门，先后做过住房按揭贷款、个人信用/抵押贷款，小微企业信用/抵押贷款，对个人贷款及小微企业贷款政策及征信等情况比较了解，大家有什么想问的么？主楼里先列一些比较基本的点，如征信，额度，期限，还款方式等。1.征信:a.所谓连3累6，主要是针对两年内的信用卡逾期，连3的意思是一笔信用卡逾期连续拖了3个月未还，征信报告上会出现3，这样子基本就贷不成款了。累6的意思是2年内，单张信用卡逾期次数需要小于6次，即使你连续5个月，每个月都逾期几天，征信报告上会出现连续的5个1，这种是可以贷款的b.针对贷款的征信各家银行政策不一样，我们银行是看五年内的，简单点说就是连3累15，具体类比信用卡连3累6。有一点需要注意的是，如果贷款结清超过两年以上，可以酌情不考虑。比方说你现在出现了较严重的贷款逾期，如拖了三个月不还钱，然后你立即结清了贷款，那么两年后，你就又可以贷款了。c.这点一定要注意！！一定不能短期内在多家银行/金融机构/网贷app上查询您的征信，都会上征信，这样银行会认为您特别着急用钱，有问题，从而拒绝贷款。2.额度，抵押类的贷款简而言之就是用房产证抵押（购房合同不能贷款！！），额度一般是房屋价值的7成，最多8成。信用类贷款的定额标准很多，如在银行的日均余额，POS机刷卡量，交易流水，公积金缴存额等。3.期限:信用类贷款的期限一般比较短，正常的1年，3年，5年。消费类的信用贷款，我所在的银行还有其他几个银行能做到10年。抵押类的贷款期限相对而言较长，一般都是最长10年，多的能做到20年。4.还款方式最常见的就是等额本息，等额本金，还有按月付息到期还本。a.等额本息，就是每个月还的本金和利息之和是一个定值，其中每个月还的本金是在增加的，利息是在减少的。b.等额本金:每个月还的本金是一个定值，每个月还的利息在减少，所以每个月还款总额是在减少的。它相对等额本息来说，每个月还的本金较多，所以总的利息要比等额本息少，但是一开始的月供压力会比较大。c.按月付息到期还本:每个月换利息，到期一次性偿还本金。这种还款方式的好处是每个月不用偿还本金，只有利息，月供压力最小，而且本金一直在你手里，钱能得到最大限度的利用，生意人一般用的较多。不好之处就是同样是一年内，这种方式所收取的利息是最高的，原因在下面会讲。另外一个问题就是贷款到期时需要偿还全部本金，到期还款压力大，可能会造成逾期。d.这种方式是个坑大家要留意！挺多银行4s店，还有一些金融机构会采用这样方式，他们号称没有利息，只有手续费，费率也很低，1年期只有年息4%。你需要先交纳全部手续费，然后将本金平摊在12个月内还清。举个例子，12万，贷1年，你需要先交纳的手续费是12万X4%=4800元，然后每个月还1万元，1年还清。再看下银行贷款，以12万元，贷1年，年息7%为例，采用等额本息还款法，每个月还10383，总利息为4598元。那么问题来了，为什么银行贷款利息高，但是总的利息反而少呢？银行贷款，每个月缴纳的利息为剩余本金X月利率，其中月利率等于年利率÷12。不管是等额本息还是本金，随着你每个月偿还本金，你的剩余本金是在减少的，所以每个月缴纳的利息也是在减少的，从而总的利息就少了。而4s店的yd之处在于，它先将你的手续费扣了，虽然你每个月在偿还本金，但是你在算手续费的时候，还是按照全部的12万本金在算的，所以造成总利息高了。前文所讲的按月付息到期还本，1年内总利息高，原因在于你一直没有偿还本金，所以每个月都是在用12万在算利息。经测算，银行贷款利息7%大概对应于这种收手续费形式的3.83%。&ps:我会把大家问的比较多的问题直接贴在主楼里pps：西安jr如果有想进一步了解的可以直接私信我。引用34楼 @&发表的:提前还房贷要不要补利息？关于提前还款，如果不收违约金的话，是这样扣款的：假设你贷款50万，每个月15号扣款。这个月的20号，你去提前还款10万元，除去10万本金外，你还需要缴纳这10万元从16号到20号产生的利息。&如果收取违约金，一般会按照你提前还款金额的百分比去收，如提前还款金额的1%，此时你就需要缴纳10万本金+10万5天产生的利息+10万X1%的违约金引用12楼 @&发表的:信贷利息高 不过现在有公积金房子按揭车都能做信贷了 就是为什么在银行很难贷到 但是找金融服务公司就能办下来一般商业银行要比国有银行好贷。&不管在哪贷，一定要问清楚几个点：&1.利率，让他说清楚是月利还是年利率&2.还款方式，就我主贴里说的那几种，注意一下&3.期限，最长要贷几年。&4.这点要注意！能否提前还款，提前还款有无违约金，有无时间限制，有无次数限制，有无金额限制引用51楼 @&发表的:没啥用。。。因为你直接找银行，人家跟本不鸟你，或者说你个人去贷的话，99%是贷不出来的。&必须去第3方的机构，花费用，那样的话贷出的可能性还是很高的，当然，前提是没有征信问题或者征信有点小问题也没关系。。。引用59楼 @&发表的:普通人没有公司怎么贷款。。。贷款分为消费贷及经营贷消费贷是针对本人及配偶都是上班族的，主要贷款方式有抵押消费和信用消费贷。抵押贷得要求你或者你的配偶或直系亲属有房产证在手里的房子，或者至少需要有在对应银行做房贷的房子。&一般金额较大，利率较低。如果你属于比较稳定、优质的客户，如公务员、科研人员、老师、医生等行业，也可以申请信用贷款，信用贷一般额度较小，利率较高。经营贷是针对本人或配偶名下有任一方是公司股东、法人、个体户。同样也有抵押和信用贷。抵押贷规则照旧，信用贷政策较复杂，需要具体问题具体对待[ 此帖被Shytowan在 09:29修改 ]
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引用内容由于违规已被删除谢谢啊……我都没想过要加福利……发自手机虎扑
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引用3楼 @ 发表的:干过顾客没？必须没有啊……最基本的职业操守还是要有的，工作几年来，我1毛客户红包都没收过，客户送的礼，也只有一个客户是做咸菜的，给我送了包他们的咸菜，一个客户是卖调料的，给我送了包辣椒面……
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引用11楼 @ 发表的:信贷利息高 不过现在有公积金房子按揭车都能做信贷了 就是为什么在银行很难贷到 但是找金融服务公司就能办下来一般商业银行要比国有银行好贷。
不管在哪贷，一定要问清楚几个点：
1.利率，让他说清楚是月利还是年利率
2.还款方式，就我主贴里说的那几种，注意一下
3.期限，最长要贷几年。
4.这点要注意！能否提前还款，提前还款有无违约金，有无时间限制，有无次数限制，有无金额限制
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引用4楼 @ 发表的:信用类的贷款，，能搞多少钱？
利息多少具体额度得看你个人情况，少了十来万，多了最多300万，利息根据你的情况也不一定，年利率从7%到11%不等
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引用15楼 @ 发表的:征信会不会看其他平台网贷的信用之类的?会的，你在网贷app上查征信，做贷款，都会在征信报告中体现出来
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引用10楼 @ 发表的:我信用卡一直是按最低还款额还款，多余的随便他去。这样有啥不良后果？没影响，只要能还上，征信就不会有问题
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引用9楼 @ 发表的:信用卡贷款，15万贷3年，总共还19万多，利息算高不？多谢楼主！15万3年还19万多，相当于利息还了4万，每年还1万3，1.3÷15=8.7%，年息9%上下，在信用贷款里算适中的水平。7及以下算比较低的。
不过得看地方，江浙一带，整体贷款利息都低，内陆反而高不要意思，昨晚给你说的这个有问题，贷款利息不能这样计算。如果你每个月只还利息，到期一次性还完15万的本金，这种算法是ok的。但如果你是每个月本金利息一起还，就需要利用贷款计算器，本金15万，利息4万多，期限3年，还款方式选择等额本息，反推贷款利率，算出来年利率约16.5%，是非常高的利率了。所以，如果不是迫不得已，尽量不要信用卡现金分期，利率非常高！[ 此帖被Shytowan在 09:21修改 ]
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引用22楼 @ 发表的:提前还款完了还有违约金？谁给谁呀？你给银行啊，比方说你本来定的是10年贷款，结果1年你就要提前还清，这相当于就是违约了，需要交违约金。
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引用6楼 @ 发表的:我签下了200个房间的酒店经营权，并用银行的POS机收款走流水，能贷款吗，能得话大概是多少具体得看是哪家银行，额度的话，各家银行政策不一样，举个我们银行例子，你得至少把pos机用半年，然后贷款额是你月均刷卡量，上限一百万
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引用25楼 @ 发表的:你们业务一般和外面中介对接吗，外面的中介公司怎么取得你们的代理权一般不和中介合作，中介介绍过来的客户有可能被包装过，风险高。而中介一般要抽成，而我们银行除了利息，不会向客户收取任何费用的
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引用21楼 @ 发表的:个贷是吧，可以的，大兄弟。我是干对公的。可以的
我因为偶尔业务需要，简单了解过一些对公业务，比个贷不知道复杂了多少倍啊
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引用20楼 @ 发表的:坏账多了真的会把支行长也拖下水么…别说支行，坏账太多，分行行长都有可能被拉下马……
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引用5楼 @ 发表的:有常见的风控模型介绍一下吧，现在也在学习这些一头雾水你说这个是对公上用的吧……对公我还不太了解……复杂的一笔……
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引用19楼 @ 发表的:我办理贷款顺道办理了一张透支卡贷款的卡给了，透支卡快一年了都没有给我知道是什么情况吗？打过几次客服电话每次都说帮我查了会电话'让后就没有后来了呃……建议你去网点逮住个人盯着他给你查
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引用32楼 @ 发表的:为什么？银行慢慢挣利息？定好10年还清，提前还清，这肯定是违约了，从银行角度出发，提前还款也是损害了银行的利益
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引用33楼 @ 发表的:提前还房贷要不要补利息？关于提前还款，如果不收违约金的话，是这样扣款的：假设你贷款50万，每个月15号扣款。这个月的20号，你去提前还款10万元，除去10万本金外，你还需要缴纳这10万元从16号到20号产生的利息。
如果收取违约金，一般会按照你提前还款金额的百分比去收，如提前还款金额的1%，此时你就需要缴纳10万本金+10万5天产生的利息+10万X1%的违约金
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引用36楼 @ 发表的:研究生留学能贷款多少？需要什么抵押吗？ 利息怎样留学贷款一般学生本人不能申请，需要以父母的名义申请，一般得拿房产抵押，如果父母亲中有公务员、大型国企员工、老师、医生等，也可以申请信用贷款。
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引用40楼 @ 发表的:用盒子套现的 这种有什么不良影响吗盒子套现……你指的是pos机么？目前套现的话不会对征信有影响，但是被发现后一般都会把你的信用卡停掉。
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引用44楼 @ 发表的:，公积金贷款是不是贷的多？公积金贷款有公积金住房按揭贷款和公积金消费贷。
房贷的话，一般额度跟你账户余额有关，消费贷跟你年缴存额有关
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引用46楼 @ 发表的:那你们有类似的模型介绍一下可以吗？呃……我们风控一般就是从客户流水、结息、银行征信、上下游企业、购销合同、抵押物情况等方面考虑的
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你好我想问一下贷款的事。我带款你好我想问一下贷款的事。我带款签完字 钱被信贷员给别人拿走了提问者：ask****|联系手机：150********|黑龙江-哈尔滨| 20:44
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你好我想问下我一个朋友让我冒充她老公信贷！我只是以她老公的名义接电话回访没有担保和签字！有电话口头名
wl6904mxqt
你好我想问下我一个朋友让我冒充她老公信贷！我只是以她老公的名义接电话回访没有担保和签字！有电话口头名义说过要是她还不上就帮他还！要是她还不上我有责任吗？谢谢！
浙江 杭州 发表时间： 16:47
尊敬的用户请先登录后解答该咨询。
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一般情况下，担保需要书面的保证合同，口头担保无效
律所：浙江康而沃律师事务所 回复时间： 16:54
那有责任吗
wl6904mxqt浙江 杭州
回答者将收到好评 好评数已记录
律师回答共 1 条
没有签字等一般你没有责任
律所：北京盈科（杭州）律师事务所
回复时间： 10:15
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担保:担保人
担保:贷款人
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