震惊！小心重疾险也有陷阱
你的专属理财师
　　一项调查表明，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，其中首选就是重大疾病险。然而面对市场上种类繁多的重疾险，怎样选择才能避免花“冤枉钱”呢？今天规划君就盘点整理了关于重疾险的“五宗罪”，让你认清重疾险的真面目。
　　五宗罪之1:疾病种类越多,保障越全
　　目前重疾险所保障的重大疾病一般有10种、20种、30种或40种，甚至还有宣传可保障500多种疾病的重疾险。但是，是否列明的疾病种类越多，这款重疾险就越好呢？其实不然。
　　规划君举个例如，比如保单中只保10类疾病，其中“癌症”这类重疾，虽然只有两个字，但却几乎囊括了所有细分的癌症类型(除原位癌)，而那些号称可以保障30种以上大病的重疾险，可能并不涵盖只有“癌症”这两个字中所涉及到的其他癌症类型。所以，只保障10种重大疾病的，未必比细分成几十种具体疾病的重疾险少，反而更多。而它们之间的保费相差也并不太多。
　　五宗罪之2:刚买后确诊,马上获赔
　　有很多投保人以为，购买保险不久后如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿。其实未必，重疾险都是有观察期的。
　　科普科普长知识
　　什么是重疾险的观察期？
　　观察期是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，各保险公司条款上规定的都不一样。
　　举个栗子
　　小A近日刚买了重大疾病险，这份重大疾病险的观察期是90天，如果小A不幸在两个半月的时候被确诊罹患保单范围内的重大疾病，那么保险公司是不予赔偿的，或者只赔偿很少的一部分。
　　另外，还有一种可能会导致无法获得赔偿，那就是投保人在投保时故意没有告知保险公司自己的家族病史或之前曾经患病史，像这类因没有履行告知义务的投保人，一旦确诊患重疾，理赔时也是挺麻烦的。
　　规划君听说过这样一个案例，曾经有投保人因患肝癌向保险公司索赔，保险公司在理赔调查时发现，客户在投保前曾经患过慢性乙型肝炎，当时由于投保人因为忘了疾病史而没有告知，最终，该客户没有能获得理赔。
　　五宗罪之3:保额越高越好
　　保额应该根据实际情况定，并非越高越好，保额越高，相应的保费也越多。
　　保额选择多少，不仅要根据自身的经济承受能力来定之外，还要了解目前重疾的医疗花费情况。重大疾病的治疗费用通常在10万元左，因此保额选择10万-20万元比较适宜。低于10万元的重疾险起不了什么保障作用，而超过30万元对普通投保人来讲，承担的保费又太贵，也没必要。
　　五宗罪之4:年纪大易生病,适合爸妈
　　有这份孝心固然是好的，但是我们不得不面对一个事实：重疾险对被保险人的年龄有明确的规定。　　重疾险的购买最好不要等45岁以后才开始，那样保费会出现“倒挂”的情况，即保费总支出和保障总额相当，甚至超过保额，很不划算。举个例子，规划君拿一名25周岁的女性为例，购买一份20万元保额重疾险，每年需缴费4164元，共缴20年，共缴费8万多元，如下图：
　　而同样一款保险，45周岁的女性购买，每年需缴16386元，只交12年，保费就与保障额相差无几。
　　所以说“要想花费少，就要尽早保”。
　　五宗罪之5:手有闲钱,保费一次缴清
　　有钱也别花的这么豪爽！　　对于缴费时间较长的保险产品，规划君建议大家尽量延长缴费期，不要一次性缴清。尽管很多保险公司会对一次性缴清保费，即趸（dun，三声）缴，有一些价格上的优惠，但对于以健康或生命为保障功能的保险来讲，还是选择年缴方式比较好。虽然看上去年缴所支付的总保费要多一些，但每次缴费量少，不会给投保人带来太大的财务负担。如果在缴费期间发生保险事故，就能获得保额，这样无异于减少了整体保费支出。如果你可以适当投资，资产得到了增值，以及在货币时间价值等因素的影响下，年缴的成本未必比趸交高。
　　好规划总结
　　生命最宝贵，所以对我们来讲，重疾险也十分重要。如果从未购买过商业保险，或者不知道选择什么保险更好，你可以前往好规划的官网（）申请一份理财规划书，我们会给你一份详细的保险配置建议。
　　好规划 攒钱助手做靠谱的攒钱好助手，一年增值10%妥妥哒猛戳左下角“”了解更多
（责任编辑：HF003）
06/08 13:31
理财精品推荐
特色栏目：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩焦点图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。怎么购买一份合适的重疾险组合？
【知乎用户的回答(61票)】:
有些朋友在评论了问了一些问题，我把回答的一些问题也放到主楼了，方便阅读。
--------------------------------------------------------------
购买重疾前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
纯保障型的重疾保障成本本身比较贵（相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品），请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果已购买，可以看一下团体员工福利计划是否有提供相关保障。但是，很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保的，或者保障不全（比如不保重疾）或者保障不足（比如重疾保额5万以下）。
重疾按给付方式分两种：提前给付型（与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜）和额外给付型（只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金）
同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了）。如果比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能供小孩上钢琴补习班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：
泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）
人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。
最后再提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等也是决定保费大小的因素。
-------------------------------------
对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买，而老年人购买的必要性不大。是这样的，随着年龄增长重疾风险也是几何级数增长，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便看了下某个重疾产品的定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾。
其实买终身也好，买一段时间的重疾保障也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了（多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受）。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？
而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了，但没办法，终身重疾风险就是那么大！也就是一分钱一分货，重疾保障任何年龄都是划算的，关键是你有没有这个需要和这个钱...
--------------------------------------
加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系...
【雷磊的回答(2票)】:
感谢邀请！
说实话，在收到 兄的邀请之前，我就在愁这个问题——因为我不知道如何围绕重疾险进行组合。
好吧，我胡说两句：
关于重疾险，重疾本身是可以搭配或者组合，但是这个需要根据每个人的实际情况再来推荐了。
最简单的方法，就是多找几家保险公司，根据自己的经济情况和预算，各买一点。
另外，购买重疾险的时候，请一定也给自己购买相对较高保额的意外伤害和意外医疗险——这部分不会花费太多的钱。
之所以一定要购买意外险，并不是因为很多做保险的人说“先买意外再买重疾”，而是因为我们谁都不知道是意外先到还是疾病先到。所以，这两种保障最好都要有，而且尽可能多一点。
综上所述，关于搭配：
1）多几家保险公司，各买一顶额度的重疾。根据自己的需要，某些侧重长期保障，有些侧重定期返还。（——这样可以适当兼顾一点储蓄）
2）购买重疾险的同时把意外险也一起搭配了。
【长安客的回答(1票)】:
相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。
规划思路：
一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。
保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。
我们是为客户进行保障规划，而不是商业保险的粉丝，这一点与某些从业人员有所不同。
二、保障规划的几种情形：
a) 未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。
b) 实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。
保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。
a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。
保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。
四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。
为符合上面规划思路的客户，考虑了（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。
将近期承保客户数据帖上，如下。
试列出几位客户的保障内容如下：试列出几位客户的保障内容如下：
【王胜的回答(1票)】:
找一家有补充医疗保险的单位！
【知乎用户的回答(0票)】:
重疾+意外。具体保额以及保费要根据自己的收入情况。
【小豆的回答(0票)】:
国内纯保障型的重疾险，已附带了人寿条款。生死病死是一个人一生中必定会经历的，我认为要买。但是，要买终身还是定期，要看自身情况。
1、有余钱，经济压力不大，建议买终身。
2、经济压力比较大，可以买定期，同类重疾险定期的一般是终身的10分之1左右吧（这个是针对我自已买的某份保单，个例。。。）
3、上面介绍的这两款不错。
同时，你也可以考虑下香港保险，同一款，香港的几乎打7-8折。当然，你要考虑一下人民币和港币未来的汇率问题。
最后，学楼上加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系。
【黄coke的回答(0票)】:
找一个有钱的 女子
&&&&&本文固定链接:
【上一篇】
【下一篇】
您可能还会对这些文章感兴趣！
最新日志热评日志随机日志想买重疾险，眼花缭乱的，有合适的推荐下_保险吧_百度贴吧
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&签到排名：今日本吧第个签到，本吧因你更精彩，明天继续来努力！
本吧签到人数：0成为超级会员，使用一键签到本月漏签0次！成为超级会员，赠送8张补签卡连续签到：天&&累计签到：天超级会员单次开通12个月以上，赠送连续签到卡3张
关注：172,710贴子：
想买重疾险，眼花缭乱的，有合适的推荐下收藏
1、本人到11月份满40，女性，想买份重疾险，性价比高的。2、另老公35，也想买重疾险，也要求性价比高。3、另有二老人，经常开车，想买意外险，消费型的。有合适的推荐下，推荐时请注明哪个保险公司哪个险种，是消费型、返还型还是保障型，有什么优缺点，费用多少等等，越详细越好！
人保网上车险,在线支付优惠多投保快服务好!7X24小时不打烊!超过万家服务网点,异地出险,就地理赔,人保车险,大品牌,马上投保!
补充下，另外加油站可以有什么合适的保险可以买？
我是北京的，可以联系我，见面详谈，这样在贴吧?太麻烦了，
你好我是广东的，我们公司是百年人寿，我们可以见面详谈，我的联系方式：
意外险 消费型
保1至10级伤残
每年728固定不变
最多60岁过重疾推荐华夏常青树2016
轻症最多赔5次
每次按基本保额的百分之20额外赔付
每年大概8000多
男35岁8000多
你好，我是中国太平的，央企保险公司，1929年成立的，可以了解联系一下
太平金无忧，返还型保障型健康险，意外险可以考虑综合意外。这是1消费型，还有一种是返还型的意外险，
中国平安，期待为您提供家庭财务安全规划，微信
楼主，你要说下你的年收入，推荐给你的要你的经济可以承受的了，每年的缴费！，可以加我QQ/v:2300850
1、夫妻两人的职业？有没有社保？预算每年交多少保费？2、两位老人的性别？开什么车？
保险网涵盖旅游险/意外险/家财险等多种保险,3步完成在线投保,全面各种意外情况,买保险就是买平安!
您在哪个城市呢？
保额暂不在考虑范围。
希望楼主能够提供一下以下信息，以便为您设计方案。如果涉及到个人隐私，可以酌情略去：①所在城市，因为有的产品只在特定城市销售；②夫妻职业，涉及到是否可以投保；③老人的年龄，意外主要保障的内容（主要保障驾车出行还是综合类意外保障，或者其他）④以前是否购买过保险产品，如果有的话请注明产品合同的基本信息；⑤保费预算；⑥个人更倾向于消费型还是储蓄型（返还型），或者可以接受消费型以及返还型产品组合；⑦投保人和被保人的健康状况，既往症和家族遗传史等。如果楼主不方便公布的话，可以加我微信kpyy123私聊。
意外险的话可以考虑下中国人寿那个360每年只需要360块，而且可以保五口人，性价比高，
华夏 同方 泰康 天安都可以
楼主是哪里人呢，最好选择当地代理人，见面聊，才能全面了解。我是友邦北京分公司的，不知道是否方便见面聊。
35-40这个年龄段 要根据自己家庭有无其他保险（包括社保）以及家庭基本情况 去选择保险 令尊开车 如果车险无座位险 建议去办一张平安银行的车主卡（个人觉得挺不错的）至于保险不了解你的相关情况 不好推荐
补充：平安车主卡 加油是可以享受8.8折的
再补充下：车主也可以购买平安的百万护驾 专为车主设计的返还型 到期全额返还
这位女士您好 我刚做保险不久 做保险就是想给自己跟家人买保险 可以加我微信细聊咯
我为中国平安代言，平安是世界双一百强企业，但是我需要详细情况才能更好的为您量身定制更适合的险种，这才是对您的负责，毕竟保险一般不是三两年就可以的，需要长期呢。手机微信同号
你能承受一年交多少钱保费呢？我可以帮你设计方案！
看了你说的情况，建议您两口子购买新华保险公司的健康无忧C款，每人40万保障免体检（一年内无住院史），两位老人建议购买意外卡就可以，消费低保障高，计划书可加我微信zhuxiujun_8928
您好，我是华夏保险，给您推荐华夏保险非常畅销的产品华夏常青树2016重疾保险，共保77种重疾+33种轻症 ，全残和身故也都赔付保额！还有双重豁免保费功能，最关键的是这款重疾险是保终身的，活到老保到老，还有疾病终末期。微信及电话： ，也希望您联系我，给您和家人做一份详细的计划书，让我真诚的服务与您！
这个问题在贴吧没有人会回答你，你找你当地的保险公司吧
您和您老公两人都可以买国华人寿的短期重疾青年版本，TM有的卖，0.6元起卖。另外开车可以买自驾车意外险，消费型的，一年期只要五元。
平安旗舰产品平安福重疾（保障型）。女（40岁）。保险期间终生。给付方式（重疾/轻症）交费年期（10年）每万份保额每年216元。
平安无忧意外伤害保险（消费型）一年期。给付方式（意外伤害）每万份保额12元、
登录百度帐号推荐应用
为兴趣而生，贴吧更懂你。或