三类重疾险买那种最合适？&教你买对重疾险
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　　重大疾病险是家庭保险计划中最需要考虑的险种之一，其重要性仅次于意外险和定期寿险，甚至比普通医疗险更需优先考虑。　　很多人认为个人患重大疾病的几率会很低，一般患病也是老年人的事情，而且通常患病后治愈的几率也很低，一般只能等死。但实际上，根据有关专家的统计数据，一个人一生中罹患重大疾病的几率大概在72%左右，其中高发重疾的前三位为恶性肿瘤、脑血管和心脏病。而且随着环境和空气质量的恶化，现代人患重疾的几率也越来越高，有数据统计，人在32岁后患重疾的几率明显增大，进入50岁后，发病率比32岁高5倍。另一方面，由于医学的不断发展，重疾的治愈率也越来越高。世界卫生组织的调查显示，各类重大疾病5年的存活率男性为60%，女性为76%，而存活10年的几率为20%左右，但它的治疗方法却是手术、化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合方法，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则几万元，多则几十万元，甚至上百万元。昂贵的医疗费会把家庭中的积蓄花光，这就等于是雪上加霜，因为家庭成员患了重病而导致倾家荡产的事例并不少见。　　与一般疾病住院医疗产品相比，重疾险产品改变了传统的先治疗后报销给付方式，采用确诊即一次性提前给付模式，很大程度上减缓了巨额医疗费用对病患造成的经济压力，凸显了保险的保障功能。既然重大疾病险这么重要，市场上又有很多相关的产品，那我们应该怎么选择呢？认清以下四个问题，可以帮助你买对重疾险。　　看清有哪些保障　　日，我国首个针对重疾险建立的行业规范性操作指南――《重大疾病保险的疾病定义使用规范》开始实施，凡是针对成年人的重大疾病保险合同都必须符合上述《规范》。　　在《规范》发布之前，各家保险公司的重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别，消费者购买重疾保险常遭遇挑选难的问题。《规范》实施后，不同公司重疾险的可比性增强，消费者可以更容易地比较不同公司产品的保障范围和价格，公司之间的竞争更为透明，产品、价格、服务上的竞争也更为激烈。　　《规范》对25种重大疾病给出了明确定义，并详细规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品中，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病。　　普通百姓对于重大疾病的认识与《规范》中的定义可能有所不同，所以投保人在购买产品之前，最好能够对该定义有所了解。另外，投保人还需要看清除外责任，即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔。《规范》列出“被保险人服用、吸食或注射毒品”、“被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病”、“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”等8种除外责任。如因以上情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任。　　《规范》出台后，各保险公司均将自己的重疾险产品进行了升级，定义更加规范化。各公司的重疾产品除包含《规范》中所定义的25种病种外，还增加部分疾病种类。不过需要提醒投保人的是，重疾险并非承保疾病越多越好，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。理财师建议，某些疾病的患病率极低，投保这样的重疾险，对于大部分消费者来说，没有实际意义。　　买哪种合适　　目前市场上的重疾险产品主要分三类。　　第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。　　比如，张先生，30周岁，投保20万元基本保额的国寿康宁定期健康保障计划，选择20年交费，年交5500元，可获得如下保障利益：重疾保险金，被保险人于合同生效之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患合同所指的重大疾病，可获重大疾病保险金20万元，合同终止。身故保险金，被保险人身故，获身故保险金20万元，合同终止。满期保险金，被保险人生存至年满七十周岁的年生效对应日，可获得满期保险金11万元，合同终止。　　第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。　　短期消费型保险和长期储蓄型保险，投保时如何选择？我们可以打个比方。买储蓄型保险好比买房，而买消费型保险好比租房。把眼光放得长远一些，自然会觉得买房是理性的选择。买了房子，不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在保险期限不仅能够获得保障，还兼具储蓄或投资的功能。而租房就不同了，和消费型保险一样是纯粹的消费，消费完毕，其提供的服务也就结束。但在某些特定的阶段，或者是某些特定的人群，比如经济能力有限，先选择租房也许会是明智之举。投保“租”好还是“买”好，应根据个人情况选择。　　第三类是以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险%2B附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。　　比如，太平人寿的福禄双至保障计划就是一款分红险，其附加险是重疾险。30岁男性，购买10万元保额太平福禄双至终身寿险，并附加10万元保额太平真爱提前给付重大疾病保险，交至60周岁，年交保费2910元。他可以获得的保险利益包括：25种重大疾病保险金10万元；终末期疾病生命关爱保险金10万元；冠状动脉成形术特种疾病津贴1万元；身故保险金10万元；生存至100周岁，获得祝寿金10万元；双重分红，每年增额红利直接增加基本保额，还有终了红利。这个险种兼具分红与保障双重功能，同时具有提前给付功能，体现人性关怀。　　据专业人士介绍，上述三类产品并无好坏之分，关键看自身需要，要根据年龄、性别和经济状况量力而行。　&
（责任编辑：朱瑶）
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老年人想买重疾险 专家：应在45岁前购买
　　本报读者杨先生快60岁了，担心身体健康，想买份重疾保险。但是业内人士并不认同杨先生的这种做法，因为投保的保费可能比将来获得的赔付还要高，老年人理财应该注重保值。
　　记者了解到，重疾险一般有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，到六七十岁时保障会终止，如果投保人没有发生意外，每年可以获得一定额度的返还。终身重疾险保障终身，满期后可以获得一笔满期给付金。针对重疾险，保险公司一般不接受60岁以上的投保人，像杨先生这样，50多岁才考虑投保重疾险，保险公司会加费承保，保费支出甚至要超过保额。在这种情况下投保，可能出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和要大于所获得保障。举个例子，一位25岁的男性购买一份10万元保额的重疾险，每年缴纳保费三四千元，缴20年得6万多元。而55岁男性购买同样的产品，5年共缴10多万元，与保额差不多。
　　保险顾问张驰建议，若要购买重疾险，最好在45周岁之前。因为保险公司规定，50周岁以上的人，想办理重疾险，要进行体检，体检合格后方可承保，否则将不予办理。45周岁以上的，想购买重疾险，有时保险公司会要求抽检，抽检的指标若全部不符合标准，则不予承保；抽检的指标中，部分指标不达标者，将要加费才可以承保。此外，他指出，相比重疾险，老年人应该优先投保意外险，有些保险公司的意外险，80岁之前都可以买，保费也较低。如果还有余力，建议购买消费型的健康险，一般年龄也限定在60岁以下。　实习生 王梓
【编辑:安利敏】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
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我52岁，男，想买消费型重疾险，最好能免体检，那家公司那个险
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导读：Q：我52岁，男，想买消费型重疾险，最好能免体检，那家公司那个险种好？ A：北京太平洋人寿的网友：你好，我是太平洋保险公司的！我们公司推出的老年人的保险，银发安康特别适合您，免体检！如需了解可以详细咨询我，希望我的回答可以帮助到你！
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给48岁的爸爸买个重疾险
给48岁的爸爸买个重疾险
提问人：ghq1112 悬赏：13
我想给我爸买一个保险，主要是重疾险方面的，当然也可以附带住院医疗，爸爸今年48岁，身体健康。我的工资不多，有什么可以介绍的吗？
后回答问题，会有积分奖励哦~《》 输入我的答案：
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网友回答 (共5条)
xiongdamao &&1级&&&&您好！&&&大病产品，保险责任和价格大同小异，重要的是服务质量，不只是体现在销售时，更体现在售后，尤其是理赔时，是否能为您争取最大利益，毕竟如果意外发生，最好的保险是能够得到理赔的保险。&&&根据您个人的情况可以选择最适合您的方案，我会给您提供最适合您的计划，帮您选择最适合您的险种方案。
angelcheng &&1级&&&&您一定是一个孝顺的女性，中国人的传统美德。我的建议：中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华人寿、太平人寿、幸福人寿、阳光人寿、合众人寿、海康人寿.......切记：大陆众多的保险公司，目前为止，中国人寿保险股份有限公司是唯一全球三地（纽约、香港、上海）上市的公司，值得荣耀的冠冕-----连续7年全球《财富》500强榜上有名，这一次排名133位，《财富》500强中国大陆上市公司排名第7名！可喜可贺！！！&&&&中国人寿---相知多年&值得托付！！！
刘恒容 &&1级&&&&你好，你很有孝心啊，48岁的年龄可选择重疾意外养老险。缴费20年，保障期自定，在存钱的同时提供重疾和双倍意外保障，你可以选择满期连本带息全部取出来做养老金，新华保险采取独特的保额分红方式，确保客户利益最大化，这里我简单把吉星高照利益说明一下。新华保险的吉照高照保障计划，包含了意外险、医疗险、重疾险、养老金、病故险、&全残险。意外险、全残险，病故险：以基本保额和累计红利保额之和的两倍提供意外保障。&医疗险：可附加五年续保的住院医疗，业内领先。&&&&&&重疾险：重疾保障数量多达33种，2007年，中国保险行业协会联合中国医师协会出台了《重大疾病保险的疾病定义适用规范》，提出重大疾病保险必保6种疾病，并对25种重大疾病进行标准化定义，“吉星”包含的重疾，不仅保障了新标准中的全部25种疾病，还在考虑客户实际投保需求的前提下，选择《规范》中未包含的8种重大疾病进行有益补充，使保障病种数量多达33种，更加充分、全面保障客户的利益。养老金：是“吉星”的满期领取金，经过10年、15年、20年或30年的增值积累之后，合同满期时客户可以一次性领取“吉星高照”所有保障利益，其实不仅可作为养老金，也可作为以后孩子的教育金、婚嫁金、置业金，科学合理地规划人生。本产品荣获“最佳理财保险产品奖”，&&&具有稳健可靠、健康理财和贴心四保：&&&&&&&&&&&&&&A&&保底——期缴整取不亏钱&&&&&&&&&&&&B&&保赢——双重分红更多钱&&&&&&&&&&&&C&&保障——双倍身价超值钱&&&&&&&&&&&&D&&保健——大病保障不差钱&&&&&还有一个特点就是重疾保额独立，也就是说，重疾理赔后，主险保额不减少，依然会长大，不像其他保险公司的重疾意外险那样，如果在其他公司患了重疾得到理赔后，合同就终止了或者主险保额降为0，这是全国独一无二的优势。也是吉星高照的亮点，在全国销售量居最高。重疾得到理赔后，满期仍然领取全部生存金，而且还兼是双倍身价保障的！.吉星高照是一款具有“三险一金”功能的健康理财保险产品，融意外险、重疾险、身故险于一体，兼具高额满期领取金，保额分红，回报稳健，价格低廉，保障全面！&吉星高照是个组合险有主险和附加重疾组成。23岁男为列演示一下。吉星高照健康理财A组合计划&&&&&(男，48岁，您可任选择保到70岁，保险费可调整，保额就相对变化)　&险种&保额&年交保费&保障期&交费期&吉星高照A款&10万元&3080元&70岁&20年&附加08定期重疾&10万元&1320元&70岁&20年&首期保费&4400元&&&吉星高照保10万的重疾&只需交1320元，这在同业罕见。身价是10万加红利。这是按10万保额设计的，但是根据你的实际经济出发，选择3万保额，那交费总额就是1320元，其中重疾保3万，意外是6万加分红&。对于你这样重的负担来说6万保障远远不够，为了提高你的身价，所以给你加个定期寿险20年交费，720元，意外或病故身价20万，保到55岁&，55岁后你的负担不会那么重了，所以定期寿险可要可不要了，然后再给你设计加上一个专门的意外卡单200元，交1年保1年。保意外10万&。这样你的身价在保费有限的情况下是36万身价，这样为你设计是很科学的啦，如果保费再能调整高点的话，那样就更理想啦。吉星高照保障期间是很自由的。比如可选择保障期20年，20年满期领取可作为以后孩子的教育金。你的寿险交费总计2040元。应该没压力吧。&险种&保额&年交保费&保障期&交费期&吉星高照A款&3万元&924元&70岁&20年&附加08定期重疾&3万元&396元&70岁&20年&首期保费&1320元&保险利益说明：1、生命保障：一年内因疾病导致身故或全残，给付（3万元×10％＋1320元）；因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付（3万元+累积年度红利）×2+终了红利。2、70岁满期领取：用保额3万分红,，不是用缴的1320元分红。在其他公司用1320元分红，所以新华分红很高。&每年复利递增,保障金额不断提高,满期领取3万元+累积年度红利+终了红利。满期时可领到一笔可观的现金。如果20年取的话，可用作取出来做孩子的教育金。3、重疾呵护：若不幸发生合同所列33种重大疾病之一，比同业的重疾范围多些，一年内给付（3万元×10%+396元）；一年后，给付3万。重疾是独立保额。也就是说，重疾理赔后，合同不会中止，而在其他公司如患重疾，公司就把合同全部中止了。吉星患重疾&后主险利益不减少，依然会长大，身故或全残保障还是双倍保额赔付的，满期仍然可以领取生存金。特说明一下，吉星高照您可选取交费时间为5年、15年、20年、30年，领取时间可选为10年、15年、20年、30年，或保到50岁、55岁、60岁、70岁。高照的亮点：第一：如果再附加医疗险，&可以医疗续保5年，即患了同种病第一年没治好，第二年接着继续又报账，在同业公司第二年&医疗会拒保的&。第二：假如在患重疾得到赔付后，这时合同不会终止，主险利益继续有效，到满期时仍然可领全部钱，第三；假如在患了重疾得到赔付后，后来又身故了，这时&保险公司还要赔付2倍保额。满期连本带息仍全部取出。&如需咨询请来电刘恒容，热情为你服务。
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