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为什么P2P平台盯上了汽车以租代购业务
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随着P2P行业的深入发展，行业呈现白日化竞争趋势，资产端的竞争尤为激烈，许多P2P平台不断在资产端业务品种上下功夫，寻找既能取得高收益，又兼具低风险特征的业务品种。而汽车以租代购业务就进入了平台的眼帘。
鸣金专栏 | 罗浩杰
随着P2P行业的深入发展，行业呈现白日化竞争趋势，资产端的竞争尤为激烈，许多P2P平台不断在资产端业务品种上下功夫，寻找既能取得高收益，又兼具低风险特征的业务品种。而汽车以租代购业务就进入了平台的眼帘。
什么是汽车以租代购业务？
汽车以长租的方式，按逐月支付租金，待租期年限到期后，将车辆所有权过户给客户。“以租代购”西方先行有资料显示，在欧美发达国家，租赁购车模式不仅是汽车金融业务的重要组成部分，也是种非常普及的汽车营销手段，对广大客户是种非常便捷的服务。
目前美国采用汽车融资租赁方式售出的汽车达到汽车销量的35 %，日本每年的汽车租赁销售规模为200多万辆，约占其全国新汽车销售量的15%，并呈不断增长趋势，而德国以这种方式销售的汽车则占本土汽车市场近五成。据了解，在加拿大，汽车像自行车一样普及。不过，许多加拿大人开的车并非完全属于自己，不少人也是通过“先租后买”的方式 。
这种方式实际上是租车和贷款购车的有机结合。同普通贷款购车相比，选择“先租后买”的消费者每个月的支出要少得多，而且在租赁期结束时，只需按照合同上确定的折旧价(或称尾款)，就能成为车子所有者。如果车辆保养精心，租赁期满时车况较好，车主还有权把车卖了，用卖车钱将尾款交清，多余部分就是自己的了。
如果你不想买这辆汽车，旧车可退还车行，再选辆新车。当然，要通过租赁方式真正提到车还需要通过信用机构对个人信用情况进行审核 。加拿大的信用机构一般通过一种被称为TDS的指数来确定消费者信用程度。TDS指数为消费者每月应付债款总额同税前收入之比，消费者要想顺利获得贷款，TDS指数最高不能超过40%。
随着我国汽车产业的飞速发展，汽车租赁 业在近两年也日益火爆起来。但法规的不健全、管理的不规范等状况已成为困扰汽车租赁业发展的一个瓶颈。不过这种状况有望得到尽快改善，2012年，交通运输部下发了《关于促进汽车租赁业健康发展的通知》(以下简称《通知》)，明确提出5至10年的时间，我国将初步形成龙头企业引领、经营主体多元、网络覆盖全国、经营行为规范、市场秩序良好、服务标准与国际先进水平接轨的汽车租赁服务体系，基本满足经济社会发展和人民群众对汽车租赁业的需求。 从国外的发展及国家政策来讲，汽车以租代购业务具有很大的发展空间。
汽车以租代购的好处是什么？
首先，将车款、购置税、车船税、上牌费、保险费、保养费等各种费用计入租赁成本进行分期支付，这不但节省了购车的一次性投入，而且分摊了车辆的使用成本，从而降低了购车和用车的门槛。其次，以租代购模式不仅丰富了市场层次，也为消费者提供了多样选择。对于喜欢尝试不同新车和追求个性用车的消费者来说，新鲜感过后可以退租，避免了资源的闲置。同时，以租代购还能满足不同消费群体的需求，更有利于用户有效使用资金。
汽车以租代购以租代购的业务产权归属汽车租赁公司，很好的解决了产权纠纷风险。抵押产品也是具有一定风险的，其风险主要在于产权纠纷风险，因为抵押是一种担保手段，不是一种产权的确定方式，因此通过抵押也是存在一定产权纠纷风险。虽然汽车以租代购相对优于抵押品种的业务，那么它作为一种业务模式还有什么风险？又有什么样的风险控制手段呢？
第一个风险是，汽车被转卖的风险。解决方式的方式是购买保险。车险里面的盗抢险很好的解决问题。车开走转卖即报盗抢险，保险可以赔付车价90%。同时汽车产权在平台指定机构，盗抢是刑事责任，最高可判10年徒刑，对借款人构成极大的违约成本。由于以租代购主要是一手车，一手车在销售上有利润产生，可以覆盖保险赔付差价因此不会有任何损失。如果车是供了几期才被转卖，那么供的几期就可以成为利润。当然保险也有不赔的情况（天灾人祸），这种概率很小，即使保险不赔的情况下，这是一笔借款，借款人需要继续履约。
第二个风险是承租人（借款人）无力负担租金（月供款）。如果承租人（借款人）无力负担租金，车被回收，那么车可以通过转租，出售获取收入。
第三个风险是出现事故，超出保险及承租人（借款人）的支付能力。当客户出现大事故，保险未能足额赔偿，客户亦无能力赔偿的情况下，当然出现这种情况租赁公司也赔偿责任，但是会造成坏账，造成汽车残值部分损失，这种概率是非常小的。《2014年国民经济和社会发展统计公报》指出，全国道路交通事故万车死亡人数为2.22人，以死亡率万分之2.22来推算重大事故（以赔偿金额超过50万计算）的发生率应在千分之一以下。就是以千分之一来计算，造成损失的概率也是很小的。
对于P2P平台从事以租代购业务另外一个比较大的考量是效益，在效益上汽车以租代购有什么表现哪？首先，收入来源多，除了利息上（租金）的收入。随着放贷量的不断增加，汽车采购量将不断增加，从而让平台有了集中采购的能力，从而在上游厂商取得较低的价格折扣，赚取团购与零售差价。同理汽车保险上也可以取得集中采购价格。
另外随着车辆的增加，可介入汽车后市场消费领域，建立车友会，满足汽车深度需求。如汽车消耗最大的油品领域，通过直接与“中石油”、“中石化”等做集中采购，比如采购回来的是八五折，可以九折销售给客户，客户既比一般零售价便宜，而平台又赚了集中采购的部分差价。
其次，衍射其他借贷需求。平台壮大后可以给客户消费分期，如用户通过平台渠道采购相应产品，平台将按照零售价格，给予相应的赊账业务。再次，从以上表述看出汽车以租代购业务可以形成闭环，在过程中又提升了服务层次。
从以上的内容来看，汽车以租代购业务具有市场空间大、风险小的、收益高特点未来必将会成为各大P2P平台争夺的优质资产。
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观看更多百家精彩新闻“以租代购”究竟是买车新模式，还是坑爹新骗局？阅读　　近些年来，随着经济科技的迅速发展，汽车的数量急剧增加，道路拥挤严重，北上广深等一线大城市相继出台了小汽车指标摇号政策，这让很多想购车，但又久摇不中者很心塞！以广州为例，在2012年广州机动车限购后，粤A牌就变得一号难求。不过，摇不到号又想购车，也并非无“门路”。
　　随着汽车消费的急剧增长，汽车消费模式也越来越多样化，而“以租代购”就是一种新型汽车消费模式。这种模式在广州出现后，消费者即便没有“粤A”指标，也可通过租赁方式“购买”一辆上好牌的新车，租两三年后再过户到自己名下。这样看起来好像很厉害的样子，那么“以租代购”真的是无号牌指标族的“福音”吗？不妨来一探究竟吧。
　　以租代购是一种汽车融资租赁，但并不是金融和银行的汽车贷款，也不是担保公司的贷款，而是属于另外一种租赁公司贷款的购车模式。据广州乐客汽车租赁服务有限公司介绍，以租代购相比银行贷款等其它购车方式，拥有低首付，低门槛，手续简单，办理便捷等优点，更可以不看征信，不计负债。而广州乐客汽车租赁服务有限公司更是可以0首付，包上牌，且做到3-7天提车！而申请方式也很简单，客户只需拥有两证一卡（身份证、驾驶证、银行卡），且无被法院执行情况等，即可提出购车申请，提供资料给租赁公司，租赁公司对其进行风控审核，通过之后签定合同且缴纳前期费用（包括购置税、保险、GPS、上牌、违章押金、履约保证金、利率调整费以及服务费，其中违章押金和履约保证金若无违规情况待租期满后可退还），接着租赁公司采购车辆，并搞定车辆上牌、保险、税收等一系列事项后，将车交给客户使用，客户再按月缴纳租金，待租期满后，租金支付完毕并且根据融资租赁合同的规定履行完全部义务后，将车辆过户至客户名下。
　　总的来说，以租代购并非传统的租车方式，而是通过长租、用租金抵车款，当租金抵清了车款后，车子就属于租车人的了。好处显而易见：车款固定，租期长，0首付、低月供使很多人都负担得起，解决了一次性大笔投入购车资金的问题，减轻购车压力；同时也很适合一些因各种原因未拿到指标的人群，如广州乐客汽车租赁服务有限公司的以租代购就能先帮客户上该公司的牌，待将来客户摇到号后再过户；还有因征信问题被银行拒贷的客户，以租代购的低门槛也正好满足他们；以及需要资金周转的小企业主，以租代购的不计负债也是很好的选择。
　　但是，目前国内以租代购的口碑也并不是很好，而其中涉及最多的是所有权问题、租赁公司信誉问题、费用问题。关于所有权这一块，消费者需认清的是：
　　1、租期内，车辆所有权属于租赁公司，客户只享有使用权，若是过程中客户出现违规情况，租赁公司有权拖回车辆，换句话说，若是通过银行贷款买车，逾期未还款，银行同样会拖你的车；
　　2、对于公司信誉这一块，目前以租代购市场较混杂，消费者最好寻找一些大规模、有保障的公司，如广州乐客汽车租赁服务有限公司这样与广州基金拥有战略合作关系的正规大企业，而对于一些小车行就要提高警惕了，打个比方，在商场跟在路边摊买到的东西，质量肯定是不一样的。
　　3、至于费用方面，以租代购买车所花的费用并不低，甚至要比银行贷款的高出一些。但其优势也是不能忽视的，据广州日报新闻：在2012年7月，韦先生在一家大型汽车经销商集团“以租代购”了一辆新车，四年多过去，合约已满，他也成功摇到了指标，车辆最终顺利过户到个人名下。韦先生表示，虽然“以租代购”总费用较高，但却解了当年用车的燃眉之急。
　　实际上，以租代购在国外是一种非常普遍、受欢迎的购车模式，美国每年采用汽车融资租赁方式售出的汽车就达到汽车总销量的35 %，日本达到15%，德国更是达到50%。而到了国内却被打上了“骗局”的标签，这归根结底无外乎两点：
　　一、以租代购市场杂乱、许多小打小闹的租赁公司缺乏整治，小公司倒闭的可能性较大，靠谱度较低；
　　二、消费者尚不成熟的消费心理和法律意识，说白了，双方签定的合同是具有法律约束的，在签定合同时就该详细查看、理解，若是消费者按照合同执行、按时还款，又何来被拖车呢？
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