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退休以后住养老院？你的退休金可能不够
&&& 本文首发于微信公众号：挖财早知道。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
&&&& 最近，挖财君所在的小区新开了一家养老院，据说环境清幽，服务一流，楼里的李奶奶最近正准备搬过去住。
　　李奶奶的腿不好，行动不是很方便，身边需要人照顾，但儿子、女儿工作忙，不能时时刻刻陪在身边。这家养老院有专门的护士站，可以配药、输液，还有专门的保健医生，想做理疗也方便。
　　最让她满意的是社区养老院离家近，从窗口就能望到自己家，完全不会有陌生感。而且儿子女儿下班后就能常来看她，周末的时候还可以回家住两天。
　　这忽然让挖财君觉得，退休以后住养老院，可能是个不错的主意。
　　不过，现实并没有挖财君想的那么简单。
　　挖财君打听了下，看上去环境感人的社区养老院，收费也很感人――
　　每个月的床位费、伙食费加起来接近4000元，如果是完全不能自理的老人，或者是需要做理疗，费用会更高。
　　这费用让挖财君着实吃了一惊，万一未来每月退休金不到5000元，不是住不起这样温馨的老人公寓了？难道要走上卖房养老的不归路？等一下……我有房吗？
　　言归正传，现在到底有没有更便宜点的养老去处呢？挖财君特意上网搜寻了一下。
　　居家养老
　　对于能自理的老人来讲，最简单的就是一宅到老――居家养老，这样经济压力最小。但一旦生活不能自理，居家的压力也是不小的，如果没有子女照顾，保姆的费用一般在元/月，另外还需要伙食费和医疗费用，可谓“高风险伴随高收益”的一种养老方式啊！
　　公立养老院
　　就目前看，公立养老院的价格在1500元-3000元/月。不过公立养老院经常一床难求，排队排上几年才轮到床位也不好说，以中国城市人口老龄化的速度，公立养老院床位紧张的现象几乎不可能得到缓解。所以，现在有的地区对可以入住公立养老院的老人限制了条件，比如只接收特困、五保老人或者是优抚对象中的失能或高龄老年人。
　　私立养老院
　　目前，私立养老院资质良莠不齐。条件差的私立养老院，床位拥挤、伙食差、没有医疗服务，连房子都有安全隐患。而条件好一点私立养老院收费都很高，像挖财君小区那家4000/月的养老院不算贵的，元甚至上万元一个月的私立养老院都很常见。
　　养老公寓
　　养老公寓比起养老院就更费钱了，完全属于“高端化”产品。因为利润率高，国内最大的几家房产公司和个别公司都开始涉足养老地产，而预定这些养老地产开发的公寓，一般需要先交纳一大笔押金。比如，北京郊区的某养老公寓，预约需要缴纳85万到245万元不等的押金，虽然押金的费用可以抵扣入住后的床费，但每月需要实际花的费用也不会低于1万元。
　　其实这些价格还不是最让挖财君难过的，难过的是我们的养老金――根据人社部的数据显示，2015年全国7974万名企业退休人员调整了基本养老金，调整后基本养老金月人均2200元。
　　所以，剩下的缺口应该怎么办？
　　首先，还是得有一份社会养老金。虽然社保不能让我们的老年生活实现“小康”水平，但是至少能基本实现50%左右的养老金替代率。如果年轻的时候为了省钱，把交养老金的钱都省了，那等老年的时候，估计连温饱都困难。
　　其次，有房的人可以考虑以房养老。比如把自己的房屋出租，拿着租金和养老金去住社区养老院，没事还可以回小区到老邻居家串串门。也可以考虑把房子抵押给银行或者保险公司，每月领到抵押的房款来养老，虽然这种方式现在才刚刚试点，接受度也比较低，但也是一个思路，可以根据自身的情况来决定。
　　最后，就算不去养老院，在家养老，也得提早做好养老规划，多存点养老钱。至于要存多少钱，我们可以用公式来计算一下：
　　退休后每月基本消费
　　= 现在每月消费 x (1 + 每年物价上涨率)N（注：N = 退休年龄 现在年龄）
　　比如，你现在的年龄是30岁，60岁退休，至少退休后再生活20年吧？而你预期退休后每月基本消费保持在现在的5000元水平，那按照每年物价上涨率为5%计算，你退休后的每月基本消费大概是2.16万元，退休后再生活20年所需养老金总额大概是518万元。
　　如果预计社保的养老金替代率在50%以上，那你就得通过投资理财在退休之前，存到259万。
　　要完成这个“小目标”首先你得每月强制存下3000元，保持年利率5%的收益，坚持存30年，大概能或得250万左右的存款。如果稍微激进一点，采用每月定投基金3000元的方法也可以。
　　像挖财君这样风华正茂的80后，风险承受能力较大，距离退休的年龄比较久，则可以组建比较积极的理财组合去获得相对更高的收益率。比如：75%的积极型投资（股票或者股票型基金+混合型基金）+20%的稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金）+5%的保障型投资（保险）。
　　如果能获得平均8%的年收益率，则每月只需要存下1700元就能完成“小目标”了。
　　不算不知道，这样看来，挖财君年纪轻轻就要开始规划养老了呀！不过也好，与其每天担忧养老问题，还不如早点开始规划呢。
&&& 文章来源：微信公众号挖财早知道
（责任编辑：孙立欣 HF017）
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连签三份抵押合同钱房两空 八旬老人“流落”养老院
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&&&&& 21:10&&&&来源:北京晚报&&&&编辑:周媛婷&&&&
　　插图王金辉H120
　　今年已是王德志、李淑云(二人为化名)夫妻二人在养老院度过的第二个年头，无家可归，竟然成了这对年逾八旬老人的晚年写照。在老人口中，他们陷入了一场精心设计的以房抵押借款，继而被蒙骗全权委托他人卖房的圈套，最后，自己落到被一帮“黑衣人”暴力腾房，个人财物完全丢失的境地。
　　被赶出家门的两位老人将低价收购其房子的公司告上法庭，要求撤销合同。在其代理律师王泓泽看来，这种“收老人房”的行径已成为一种现象、一条龙似的产业，“暴力收走老人房子，无异于置老人于死地。”
　　被“黑衣人”暴力腾房
　　老人“流落”养老院
　　在采访王德志夫妻之前，老两口的代理律师、北京格理律师事务所律师王泓泽建议由他先联系一下老人，“老人现在连电话都不太敢接了。”
　　很长一段等待后，电话接通了，经过沟通，记者在丰台一家养老院见到了两位老人，“幸亏你来得早，过几天我们就要搬到通州一家养老院，这里住不起了。”
　　两位老人并非没有自己的家。二人是上世纪60年代的名牌大学大学生，毕业后从事着体面的工作。90年代初，两位老人相继退休，其两个儿子早已成家立业，老人在丰台也有自己的一套近百平方米的房子，安享晚年是水到渠成的事情，但这一切在日突然生变。
　　当晚，一帮膀大腰圆的“黑衣人”闯入老人家中，称因为贷款还不上，房子已被过户他人，“我和老伴还没弄清楚怎么回事，就被他们攥着脖领子扔了出来，除了一身衣服，什么都没带。”
　　王德志回忆说，当时他们承诺不会动我屋里的东西，当晚我和老伴就去宾馆住了一宿，他们还威胁我不要报警，不然这事会更麻烦。“第二天一早邻居给我们打电话，说楼下停了三辆车，一伙人正搬我们家的东西。”
　　看到局面已失控，老人这才通知了儿子。事发后第三天，老人报警。一周后，老人在民警陪同下再回家中，家中已是狼藉一片，连家具都不剩，“不仅房子没了，我俩一辈子的收藏和私人物品也都没有了。”
　　更为严峻的是，老人此前签订的一系列抵押借款合同也都消失不见。回头看，事情的起因是一个“解冻民族资产”的千亿元项目。卖掉房子，准备一直住在养老院
住在秦淮区一家养老院的韩爷爷和王奶奶这对80多岁的老夫妻，把住了一辈子的房子卖掉了。“我们俩身体都不好，一年到头，不是他住院就是我住院。我们家侄子两头照顾不来。他自己要上班，还有家庭要顾。回家请个保姆也要花钱。想来想去，还是到养老院比较方便。”王奶奶表示，他们到养老院已经5年了。
“一开始也没想卖房子，也没租出去，就空在那里。后来我们在这边住得蛮好，以前一年起码跑两次医院，到这儿以后一趟医院都没跑过。我们就想以后在这儿定下来了。”而家里房子空着也是空着，老夫妻俩就起了卖房的心思。“我们年纪大了，也想趁着还清醒，把房产处理好。”奶奶表示，自己没有儿女，不如卖了房子，贴补住养老院的钱。
目前夫妻俩住一间房，每月花5000元。“我们俩退休工资加起来6000多元，也够付养老院的钱。但是他工资高，我两千出头。他不放心，怕我以后一个人吃亏，还是房子卖了，自己手上有钱放心些。”
于是，前两年夫妻俩把房子卖了，得的几十万交给了一个小辈管理。“孩子人很孝顺，每个星期都来看我们。而且和我们签了承诺书，养老院和我们邻居做的见证人，要对我们老两口负责任。”
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