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“互联网+”思维下汽车分期业务思考
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编者按：目前，提前消费的观念在国内日趋流行，早已不是当年那个存款攒够了才消费的年代。就个人消费者而言，除房贷之外，车贷业务可以算得上是一个热门话题。在银行房贷业务受限制后，车贷这一块实际已经成为不少金融机构资金增值的主要方向和来源。从全球角度看，汽车消费信贷业务已经是一项较为普及的个人金融业务，包括美国在内的许多发达国家，汽车销售的主要付款方式是汽车消费信贷，消费者以贷款方式购车的比例平均约为70%。随着我国汽车产业的蓬勃发展，汽车消费信贷也已经成为银行个人金融服务中重要的组成部分，其市场需求更是与日俱增。但是在实践操作中，汽车消费信贷业务的开展情况却不甚理想，市场上各种针对汽车贷款的业务繁多，无形中增加了消费者的选择难度，传统银行业的相关业务更无法抵挡因互联网金融日渐强盛而带来的冲击。作为消费者，到底应该如何甄选适合自身的汽车消费信贷方式；作为从业者，又该如何借力打力提升更为人性化的便捷服务，都是在这个多变的汽车市场中值得思考的话题。
&互联网+&思维下汽车分期业务思考
■　王华峰
&&&&互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。在互联网金融平台进入汽车消费领域之前，这一领域一直由银行主导，但由于汽车坏账率高，并且对于作为抵押物的汽车在定价、跟踪、锁定、处置的难度上都高于房地产，因此银行在这一块业务的开展上很是谨慎，线下购车手续复杂，周期冗长，致使汽车消费信贷市场并没有大幅打开。
&&&&据中金公司调查数据显示，2014年我国汽车金融在国内渗透率不足20%，远低于发达国家70%的水平，可见，我国的汽车金融市场潜力巨大，将有万亿级的体量。
&&&&&互联网+&拓宽汽车消费信贷走向
&&&&早在2014年，天猫联合阿里小贷、余额宝、汽车厂商共同推出了汽车&先开后买&整车购买的增值服务，同时将根据消费者网购信用数据，尝试推出授信平均5～6万、最长18期0利率、0手续费的汽车分期购。除余额宝购车享收益外，天猫还提供线上授信分期购车模式，这将根据过往消费者在天猫、淘宝网购信用和消费数据进行实时授信、自动放款，而无需消费者提供收入证明。
&&&&再如，易车网与玖富联合推出新车秒批业务，双方利用优势资源整合，满足广大用户购车分期需求并改善用户购车消费体验。由此可见，互联网金融平台介入到汽车分期市场，大大简化了审批流程、提高了审批效率。
&&&&互联网汽车金融优势所在
&&&&互联网金融平台利用思维空间提升了客户资质审核的精准性，基于四维空间来提供移动金融服务。传统授信模型是基于三维物体进行授信，是面对面的。通过现场实地调查了解客户的还款能力和还款意愿来给客户进行授信。人有两个属性，一个是三维的，看得见摸得着；一个是四维的，你在哪里，你的移动、微博、BBS、SNS就在哪里。移动互联网的出现改变了客户的属性，使原来三维的客户变成四维的。
&&&&互联网金融平台经历了传统金融未曾经历的各种考验，在个人征信与风险控制与评估方面形成了特有体系。例如，玖富分期GO的风险控制不仅仅是审核端，而是全线进行的风险控制。在授信客户提交授信资料后，通过与重要机构进行数据合作，根据客户移动网络行为和社交数据，对授信客户进行大数据分析与评估，降低了汽车消费信贷风险。
&&&&银行汽车消费信贷现状几何
&&&&我们再回过头看一下银行的汽车分期。从同业来看，信用卡分期付款买车目前主要有两类，一类是无抵押、无担保的，类似信用卡分期付款业务，但需要交纳一定比例的首付款,像民生银行的&购车通&以及建行&龙卡分期付款买车&业务就属此类；另一类是持卡人不仅需要交纳首付款，还须将所购车辆抵押给银行，以此作为按月还款的保证，像招商银行的&车购易&，就是将信用卡业务和个人贷款业务联合起来的新型购车金融服务。
&&&&信用卡分期付款买车一般需要缴纳30%&40%的首付款，一般为12 期，最长24 期，个别车型可以达到36 期。对于分期付款费率，各家银行针对不同的品牌、车型略有不同，甚至同一车型在不同的城市也不尽相同，一般12 期的费率为2.5%&3.5%，24 期的费率为6.5%&7%，36 期可达到10%以上。
&&&&根据以上互联网金融和商业银行的汽车分期业务对比，可以归纳出以下传统银行汽车分期的劣势:
&&&&客户群体相对狭小。目前，信用卡分期付款买车的目标客户群体只能为本行信用卡的持卡人，对于大量非信用卡用户以及其他行信用卡用户暂不开办此项业务（部分行采取为客户临时办卡的方式解决该问题，但拉长了审批流程），这无形中提高了门槛，排除了大量潜在客户。
&&&&设定最大额限制。信用卡分期付款买车存在最大额度限制，不同的车型的最高额度不同，一般不得超过50 万元，无法满足持卡人购买高档车时的融资需求。
&&&&仅限于指定车型。信用卡分期付款买车仅限于银行指定品牌的指定车型，购买其他车型无法开办此项业务，给客户的自我选择空间较小。
&&&&期限短、还款压力大。信用卡分期付款买车最长一般为2 年（个别车型为3 年），期限短、还款压力大，而传统个人汽车贷款业务最长可达5 年，能较好缓解借款人的还款压力。
&&&&首付款要求过高。信用卡分期付款买车首付款一般要求40%，对于特定车型可以优惠到30%，高于个人汽车贷款最低20%的首付款要求，加大了购车人的支付压力。（表1）
&&&&借力打力 银行汽车消费信贷巧用互联网思维
&&&&近年来,互联网金融发展迅猛，&大数据&、&P2P&、&O2O&、&云计算&等新型技术兴起，信用卡专项分期业务需要借助互联网金融的新媒介、新渠道和新技术，在激烈的市场竞争中做大做强，而针对日渐成熟的信用卡汽车分期业务，银行更可以通过与网络金融联手，将互联网金融众筹模式应用于其中。笔者抛砖引玉提出一种思路：通过网络金融众筹筹集资金池，银行与网络金融合作利用众筹资金池保证金，为额度低的客户增加信用分期额度，众筹参与者的收益可通过银行大额存单、分期客户手续费等保障。
&&&&其次，还可以在渠道上借助互联网平台实现多样化。摆脱时间或空间的的限制，让用户足不出户地办理信用分期业务是互联网金融的一个重要特征，专项分期业务也不例外。银行可利用网银、电话、手机银行、掌上银行多种渠道办理信用卡专项分期业务，省去客户排队、面签、补充资料等诸多事项带来的不便。同时，银行还可以设置统一电子渠道受理，避免不同城市、不同车型、不同客户经理理解偏差给客户造成的难题，至于签名、资料等，则可通过实时影像抓取技术保障&三亲见&。
&&&&环顾时下的消费群体，倚仗着互联网金融的蓬勃兴起，大学生分期消费市场已经被互联网金融公司开发出来，刚毕业参加工作大学生对汽车新品的兴趣和消费欲望空前膨胀，新款高档的产品往往成为他们的首选。据国家统计局2014 年的数据，全国普通本专科在校生2468万人，也就是说，这个市场的基础容量约为2400 万人，还有向社会延伸的可能，目前大学生分期消费额每年在500 亿元左右，这是一个亟待开发的庞大市场，具有很大的发展空间。银行如若积极探索与互联网企业之间的合作，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身在风险管理上的优势，联合打造在线融资平台，提供客户在线融资服务，将会更为有效地发掘汽车消费信贷的潜在客户群。（建行河源市分行）
说说贷款购车零利率
&&&&市面上常见的贷款购车零利率主要有两种：一种是&1-3年免息贷款方式&，这也是最常见的一种按揭贷款方式；另一种是&13个月免息贷款方式&，此方式最长时限为13个月，在规定的期限之内还款为零利息，且不支持提前还款。
&&&&零利率背后也有劣势：
&&&&1、手续费不便宜；
&&&&2、强制买保险，隐形费用不少；
&&&&3、车贷时间越长花费越高；
4、流程长，只针对特定车型。
表1　当下4种主要车贷方式的利弊区别
车与金融的那些事儿
互联网汽车是什么？
&&&&关于&互联网汽车&的概念，其实在2015年初就有，流行的话题是互联网科技企业通过车联网，打通了与汽车整车企业的桥梁，而后，部分互联网公司的应用产品，开始进一步渗透的汽车导航、汽车行车电脑等零部件中，使得互联网公司与汽车企业有了深入合作的机会。
&&&&2015年7月23日，上汽集团与阿里巴巴集团在上海签署&互联网汽车&战略合作协议，双方将开展在&互联网汽车&和相关应用服务领域的合作，共同打造面向未来的&互联网汽车&及其生态圈。这是国内互联网巨头首次战略性介入汽车业，就此&互联网汽车&一词正式提出。
&&&&如今，互联网汽车概念依然可以说是仁者见仁，智者见智。从个人而言，互联网汽车可以分为两个部分理解，一方面是互联网汽车未改变车的本质；另一方面是用互联网连接一切的思维，贯通&互联网汽车&设计制造销售售后全过程。上汽集团与阿里合作的&互联网汽车&将以最终用户体验为导向，充分集成阿里巴巴集团的&yunOS&操作系统、大数据、阿里通信、高德导航、阿里云计算、虾米音乐等资源和上汽集团的整车与零部件开发、汽车服务贸易等资源，开放融合互联网和大数据，围绕用户的车生活，整合双方线上线下资源，为用户提供智慧出行服务。
&&&&汽车电商角逐进行时
&&&&2012年2月20日，京东开卖汽车，近15万元一辆的smart，89分钟卖了300辆。2012年8月8日，天猫平台限量预售全新梅赛德斯-奔驰B级豪华运动旅行车，仅用时 2小时30分，398台奔驰全部售罄。但就当时2012年的数字来看，中国汽车市场当年的产量突破1900万辆，达到了1927.2万辆，按10万元每辆算，差不多是2万亿的市场，从数据显示来看，线上卖的新车量占整体市场还是凤毛麟角。
&&&&分析汽车电商市场主要的经营类型大致可分为三大领域：新车市场、汽车配件和汽车用品市场、汽车后市场，其中，汽车后市场又可分为汽车保险、汽车维修美容、二手车及租车市场，每个领域在线下都是万亿或者接近万亿的市场。随着电商品类的扩张，汽车市场已经成为电商盯上的一块巨大蛋糕。
&&&&天猫和京东之前做的预售都是新车市场。厂商直接与电商合作，线上卖新车还面临大额支付的问题，信用的问题等等，所以在电商上做新车预售，品牌会受到一定局限。
&&&&汽车配件实际是标准商品，比如轮胎，车灯，减震器等等。冰箱彩电都可以网上卖了，这些汽车配件能够卖出去应该不会太惊讶，在京东汽车用品频道你就发现，有些轮胎已经卖出好几万条了。汽车配件在线销售的核心在配送和支付，汽车配件市场在线下也是数千亿的市场规模，目前线上竞争并不激烈，毛利润率空间足够大，是非常值得看好的一个品类。
&&&&汽车饰品属于非标准品，比如汽车枕头，儿童座椅，香水，净化器等等，全凭用户个人喜好，这算是一个有价值市场，作为非标准品，面临除大牌电商外无数卖家的激烈竞争，毛利润率有限，B2C自营没什么竞争优势，比较适合开放平台模式。
&&&&汽车后市场潜力巨大，一是汽车保险行业（万亿规模）、二是汽车维修行业、三是汽车精品、用品、美容、快修及改装行业、四是二手车和租车市场。这个行业信息高度不对称，算是高利润市场，但大多都要做O2O。比如汽车美容，汽车之家一年大概是几千万的收入水平。而针对二手车市场，中国目前还是以买新车为主，而消费者对二手车市场里面的品质和猫腻存在强烈的芥蒂，买二手车不放心，在网上直接购买二手车就更不放心了。
汽车电商来了，但中国的汽车电商时代还未真正上轨。
表　当前市场汽车金融主要模式
&&&&信用卡购车贷款购车
&&&&保险公司
&&&&交通强制保险、商业保险
&&&&汽车商
&&&&购车贷款、汽车租赁、二手车金融
&&&&互联网公司
&&&&中介平台提供金融服务，例如滴滴专车
&&&&互联网金融P2P模式
抵押贷款汽车消费
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