返还型健康险要停售？你又被套路了！ : 经理人分享
返还型健康险要停售？你又被套路了！
最近，好多朋友跑来问我:“保险业务员说返还型健康险即将停售，是不是得赶上这一趟末班车呢？”
身边的朋友还收到保险业务员发来的“返还型健康险即将停售”的链接，链接里是一个央视的新闻视频，看起来权威性很高。
返还型健康险真的要停售了吗？
菜导也看了这个新闻视频，首先这个视频里面提到的《健康险管理办法》是2006年的旧闻了，其次新闻里面提到的“返还型健康险全面停售”是指医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。
怎么理解这个“生存给付责任”呢？
生存给付责任指的是每满一定的保单年度，如果被保险人还生存，保险公司会返一笔钱（称作生存金），或者保单满期的时候返还一笔钱（称作满期金）。
从这个角度来说，原来返还型健康险真的已经全面停售超10年了。那么，问题来了：一是为什么现在保险业务员又在炒作这个新闻呢？二是现在市面上的返还型健康险是违法的吗？还能不买呢？
先说第一个问题：为什么10年前的旧闻又被拿出来炒作？比如大家常见的”史上最牛逼返还型重疾险即将退市”、“XX保险公司最亏本寿险即将退市”等等这些。
菜导想了想，其实这就是保险公司的套路：保险产品销售不理想时，保险公司常常会想各种营销手段。
而这个10年前的旧闻足以以假乱真，让大家以为是最新规定，让潜在购买者产生“过了这村就没这店”的恐慌，进而形成抢购风潮。
这样一来，很多不了解实际情况的潜在投保人，往往就会盲目跟风，因为对险种缺乏足够的了解，而买了并不适合的产品，后悔莫及。
再来说第二个问题：返还型健康险真的不能卖了吗？到底还能不能买？
俗话说，上有政策下有对策。为了满足消费者购买返本型重疾险的需求，同时遵守《健康险管理办法》的规定，现在保险公司都是以“主险+附加险”的形式设计返本型重疾险。
虽然健康险不能带有返还功能，但是寿险可以，国内目前大多数健康险都是通过附加险的形式附加在寿险上面的，使重疾险保单带有现金价值，若主险是两全保险的还带有生存给付保险金。
这里也普及一下两全保险：又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。兼具“储蓄性”和“给付性”特征，出了事得到赔偿金，不出事则到期后还本。
这样一样就可以实现重疾险的返还功能。比如主险为两全保险，附加险为重疾保险，两者捆绑销售，保险到期后，主险可给付保额，起到返本作用。
所以，大家现在看到的“返还型健康险”可以说是保险公司打的擦边球，以两全保险为主险，以疾病保险、医疗保险作为附加险，组合出来的一种带有重疾责任的普通寿险。其中，保险合同到期返还已交保费是通过两全保险实现的。
这下，你明白了吧？返还型健康险即将停售的说法根本站不住脚，如果保险业务员以这个理由忽悠你赶紧买，那肯定是想冲刺业绩而没有考虑你的实际情况，你千万不要被套路哦。
那么，如果真的要购买返还型健康险，应该怎么选择呢？
其实，在返还型健康险中，关注最多的是返还型重疾险。
菜导今天挑了华夏保险的“华夏关爱宝”、同方全球人寿的“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”以及“康健一生终身重大疾病保险”3款产品进行评测对比。看看哪款更适合你的需求。
通过上对比，我们总结下这三款产品的特色：
华夏关爱保：享受重疾绿色通道、专享轻症保费豁免、76种疾病保障全、50万高额保终身。
康健一生终身重大疾病保险：50种重疾+10种轻症、疾病终末期100%赔付、保费豁免0负担、额外20%轻症保障。
康健一生（多倍保）终身重大疾病保险：重疾轻症均可赔3次、80种重疾+28种轻症、投保人豁免保障全、免费健康管理服务。
为了让大家更详细了解这三款产品的保障特点，下面再展开具体讲讲：
“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”保障的疾病种类更全更广，80种重疾+28种轻症；“华夏关爱宝”重疾+轻症共76种；“康健一生终身重大疾病保险”50种重疾+10种轻症。
可能菜友会有疑问，菜导之前不是说过，保障疾病种类越多，并不代表越好。
这不能算优点，还是要看高危和高频发病的种类有多少。确实是这样，大家选具体产品的时候，是要多注意这一点，保障疾病种类越多，保费也就越贵。
但“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”的情况有些不一样，这就涉及到这款产品的另外一个重要特色了——“重疾轻症均可赔3次”。
可能你们会说，重疾赔3次，这样的人生得多惨烈呀，发生的概率比中福利彩票还难。是的，所以重疾赔3次，实际意义会比较小一点。
不过，轻疾赔3次，这发生的概率就比重疾赔三次的概率高多了。菜导认为，轻症赔3次，才应该是这款产品的重要卖点，而且菜导在前面也说了，“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”保障的轻症种类，多达28种三大类别。
这里的三大类别也很重要。因为“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”中说到的“重疾轻症均可赔3次”，明确规定每一次申请赔付的重疾+轻症，都不能与前一次申请赔付的重疾+轻症归属于同一类别。
也就是说，每种类别的重症、轻症，都不能申请第二次、第三次赔付。这一点大家在买的时候，需要考虑清楚。
另外，“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”和“康健一生终身重大疾病保险”都带有投保人豁免功能，“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”还有“被保人重症豁免”功能，而这些，“华夏关爱宝”都没有。
“华夏关爱宝”则保障的年龄范围最广，满28天（含）-60周岁（含）均可投保，还提供全残保险金，疾病终末期保险金，这些是“华夏关爱宝”的优势。
总结起来，三款产品各有特色，“华夏关爱宝”和“康健一生终身重大疾病保险”两者实力相当。
而且经过菜导测算，保费也相近，可以互为替代；“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”保障的程度更为全面，更有针对性，当然，价格也会更贵一点。
大家可以根据自己的实际情况选择，以上建议仅仅是对上述三款保险产品的评测，不排除市面上还有更好的可替代险种，菜友们可以提供给菜导，后期我们可以再评测。
点击阅读原文，可前往购买“康健一生终身重大疾病保险”和“康健一生（多倍保）终身重大疾病保险”这两款产品，均可获赠相应额度的京东购物卡。
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作者：佚名
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健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。目前在国内市场上销售最多的是重大疾病保险，而重大疾病保险是除意外险和养老险之外，消费者最该拥有的险种之一。重大疾病保险虽然不能防止被保险人患上疾病，但可以把因患病而导致经济压力的风险转移给保险公司。因此，为了美好的生活，别忘了给自己和家人投一份重大疾病保险哦。[]
健康险分类及承保责任
根据承保责任不同，健康险可以分为以下四种：
1.疾病保险：
以保险合同约定的被保险人的疾病的发生为给付保险金条件的保险。
2.医疗保险：
因保险合同约定的被保险人的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险。
3.失能收入损失保险：
因保险合同约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人收入减少或中断提供保障。
4.护理保险：
因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障。
为什么要购买重疾险
近年来，各类疾病发病正呈现出年轻化趋势。一旦发病，会给人带来身体和经济上的压力。保险虽然不能防止疾病发生，但可以把因重疾造成的经济损失风险转移给保险公司承担。[]
对于上班族而言，一般都拥有社会医疗保险，但是，社会医疗保险的保障范围有限，具体如下：
1.不予支付的用药或项目。
2.起付线。
3.按比例分担。
4.封顶线，与起付线相反的费用分担方法。[]
重疾险保额多少合适
保险专家说，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此消费者购买10万元到20万元的保额比较合适，因为低于10万元的保障功能太弱，而超过20万元对一般消费者来说也没有必要。[]
选择产品方面应当掌握几个原则。市民投保时首先要考虑有足够的额度。重疾险最基本的功能是提供风险保障，根据目前实际重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复治疗费。其次，投保时要根据自身的经济承受能力。一般而言，最好将保额设定为在年收入的10倍，保费不超过年收入10%这一幅度。[]
重疾险承保哪些疾病
六种疾病必保：
根据中国保监会《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，成年人（18周岁及以上）重疾险产品必须包含以下六种产品：
1.恶性肿瘤――不包括部分早期恶性肿瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.脑中风后遗症――永久性的功能障碍；
4.重大器官移植术或造血干细胞移植术――须异体移植手术；
5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）――须开胸手术；
6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）――须透析治疗或肾脏移植手术。[]
可以选择承保的疾病：
在上述规定重疾险保单必须承保的六种疾病外，目前很多重疾险产品的疾病范围都超过了30种，消费者可根据实际情况选择不同产品，但也不要一味追求多。[]
重疾险对投保年龄有限制吗
重疾险分为定期重疾险和终身重疾险，不同年龄阶段的消费者，应该选择不同产品：
年轻人选择定期重疾险：
定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔给付金。此外，定期重疾险与终身重疾险在保障疾病种类、保费计算方式上没太大区别，除发病率最高的6种疾病必保之外，保障疾病种类最多可达到40种。
中老年人选择终身重疾险：
重疾险的投保费会随着年龄的增加而提高，由于不需要承担无限期的保险责任，在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。因此，年轻人最好选择定期重疾险，而老年人选择终身重疾险更划算。[]
重疾险如何理赔
重疾险理赔需要注意以下3个方面：
需要医院确诊。
医院会对被保险人的身体状况进行诊断，得出被保险人是否患有重大疾病以及具体是哪种重疾的结论。医院的确诊都会有确诊书，而确诊书是重疾险理赔的重要依据。
及时报案。
被保险人确诊为重大疾病后，要及时向保险公司报案，住院前或住院后报案都可以。保险公司接到报案以后，就会启动理赔程序，进行理赔。
备齐理赔资料。
重疾险理赔一般需要以下材料：一是诊断证明书、门诊病历、出院小结、住院小结，在多个医院就诊需同时提供多个医院的诊断证明；二是医疗费用收据、住院费用收据和住院费用明细清单；三是病理、化验、影像、心电图等加盖了医疗机构有效签章的检查报告。[]
购买重疾险需要掌握的技巧
1.因为缴费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。年缴还有利于估量家庭每年的支出状况，便于家庭理财规划。
2.如果被保险人缴费两次(年)后就不幸身染重疾，如本应是10年分缴的，实际只付了五分之一保费；若是20年缴的，就只支付了十分之一的保费。[]
1.比较核保和理赔服务。“前紧后松”意味着消费者在投保时要经历繁琐的体检，出具完备的健康证明，如不符合相关标准可能被要求多出保费或者被缩小疾病的保障范围，但在出险理赔时会站在客户的角度提供较为周到的服务。
2.比较保障的疾病种类。25种重疾是权威性的发生几率较高、造成损失较大的重疾类别，所以重疾险产品包含《规范》中列举的疾病种类越多，就说明保障的范围越全。
3.留心比较保障期限。不同保险公司的重疾险产品价格比较时，需要同样保障期限、同等保障范围的产品才有可比性。[]
1.不如实告知病史
2.重“量”不重“质”[]
优秀健康保险产品推荐
重大疾病保险：
中国人保健康保险公司关爱专家定期重疾个人疾病保险
20年、30年
月缴、季缴、半年缴、年缴
趸缴、5年缴、10年缴、15年缴、20年缴、30年缴(保险期间不同，可供选择的缴费期间有所不同)
选择保险期间20年的，投保年龄为0-50周岁；选择保险期间30年的，投保年龄为0-40周岁。
因意外伤害导致的重大疾病或身故：按保险金额给付
因疾病导致的重大疾病或身故：合同生效后180天后发生，按保险金额给付；合同生效后180天内发生，按已交保险费金额给付
医疗保险：
中英人寿住院费用医疗保险（社保型/非社保型）
0岁（出生满60天）至60周岁。
住院医疗费用保险金
被保险人因遭遇意外伤害事故或者因疾病住院治疗，按已实际支出的、必需且合理的住院医疗费用的90%给付住院医疗费用保险金。每次住院医疗费用保险金的给付，最高不得超过合同住院医疗费用保险金限额。
住院手术费用保险金
被保险人因遭遇意外伤害事故或者因疾病住院治疗，需进行手术治疗，按已实际支出的、必需且合理的手术费用的90%给付住院手术费用保险金。每次住院手术费用保险金的给付，最高不得超过合同住院手术费用保险金限额。
住院前、后门诊医疗费用保险金
若被保险人在住院前14天（含）及出院后30天（含）内，因与住院相同的原因进行门诊医疗，按已实际支出的、必需且合理的门诊医疗费用的90%给付门诊医疗费用保险金。每次住院前、后门诊医疗费用保险金的给付，最高不得超过合同住院前、后门诊医疗费用保险金限额。在上述期间内多次进行门诊治疗的，视为同一次门诊治疗。
无理赔优惠
如果合同持续生效满3个保单年度，且被保险人在该3个保单年度内未发生理赔，则在第3个保单周年届满且合同续保时，可享受无理赔优惠，该优惠相当于第4个保单年度合同应缴保费的10%，用于抵缴第4个保单年度合同的保险费。若选择了分期支付保险费，则该优惠也须与保险费的支付一起分期享受。
失能收入损失保险：
生命人寿生命健宁天使失能收入损失保险
18―50周岁。
10/15/20/25/30年、或至50/55/60/65岁，且保险期满时被保险人不超过65周岁。
15、20、25、30年，且期满不超过65岁。
重度失能保险金给付：一年内或效力恢复之日起一年内患疾病，导致重度失能，无息退还投保人已交保险费；因意外或疾病导致重度失能，每月按基本保险金额的百分之一给付重度失能保险金，直至被保险人重度失能状态消失。
一般失能保险金给付：一年内或效力恢复之日起一年内患疾病导致一般失能，无息退还投保人已交保险费；因意外伤害或疾病导致一般失能，按一般失能程度等级对应的给付比例给付，累计给付以保额为限，合同继续有效。
公共交通意外额外保险金给付：若被保险人以乘客身份乘坐商业运营的公共交通工具遭受意外伤害事故，再给付等值于一般失能保险金的公共交通意外额外保险金，本合同继续有效。
全残保险金给付：一年内或效力恢复之日起一年内患疾病导致全残，无息退还投保人已交保险费，本合同终止；因意外伤害或疾病导致全残，给付本保险金额在扣除已经给付的重度失能保险金及一般失能保险金后给付全残保险金，本合同终止。
保险费豁免：若被保险人符合本条第一项所述重度失能保险金给付条件，本公司将豁免自被保险人被确诊重度失能之日起至重度失能状态消失期间应交的续期保险费，本合同继续有效。
满期保险金给付：合同期满，将给付本合同的已交保险费总和，本合同终止。
护理保险：
中国人保健康保险公司全无忧长期护理个人健康保障计划
对长期护理及老年护理有一定保险需求的客户
趸缴、5年、10年、20年缴费
长期护理保险金：被保险人在60周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁。
老年护理保险金：在被保险人60周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金。
老年关爱保险金：若被保险人生存至100周岁对应的保单周年日，给付老年护理保险金外，再按基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金。
身故保险金：被保险人身故，按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金。
保费豁免：在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其后的各期保险费。您的位置：&&&&&& > 正文
如何选择购买健康险
18:35&&来源： |
健康险，主要是以人的身体为保险标的，当保险人出现疾病或意外事故导致身体伤害而产生额外费用或损失时 ，能获得一定的赔偿。人生每个阶段面临着不同的风险，所以每个阶段的保险规划也都有所不同。如何在不同的年龄阶段购买最适合自己的健康险呢？
1、新入职场&&薪资水平低，可选择疾病险
对于那些职场初入者来讲，工作的不稳定性，以及薪资水平相对较低等一系列条件决定了他们自身抵御经济风险能力较弱。这个阶段的保障需求偏重个人基本保障及家庭经济责任，即避免在投保人发生不幸的时候，其父母因风险发生耗尽毕生积蓄。
在被保险人一旦发生风险时，相关保险可以舒解经济压力 ，因此他们迫切需要借助保险来分散风险 。这阶段应优先考虑意外险 、健康险等费用低廉的保险种类。此外，由于保险有越年轻费率相对较低的特点，因此如资金许可，可适时增加重大疾病保障。
2、新建家庭&&家庭负担大，以妇幼保险为主
在这样一个高房价和高物价时代，新组建的家庭要面临同时赡养4位老人，抚养1个孩子的状况，可谓&压力山大&。中青年夫妻双方作为家庭的&顶梁柱&，这个阶段应先为自己构建周全的保障，以确保家庭责任的延续。
可以首先考虑高保障的产品，通常来说，意外伤害保险 、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先做考虑和安排。在此基础上再考虑孩子的意外和健康保障等。
3、中年人群&&养老、健康保障为主
中年人处于事业高峰期，除必要的健康保险外，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。
4、老年人群&&受年龄限制，买保险要趁早
据调查，老人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出的40%左右。因此，购买一份健康保险非常重要。对于绝大部分老年人来说，购买住院医疗保险或者综合医疗保险比较合适。
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　　/　　　京公网安备53　10余辆被火烧毁的单车，只剩下变形的钢丝。
“他的妈妈已经受伤了，小孩子千万不能再出事了。”
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　当前健康险中最热门的险种是什么？一定是“税优保险”。“税优保险”的最大特点是可以享受税收优惠，具税收减免和保障双重功能。最近，首批获得税优健康保险经营资格的三家保险公司各有两款产品获得保监会批复，即六款产品开卖。同时，第二批获批售卖保险机构名单也正式出炉，截至目前可销售个人税优型健康险产品的保险机构已达12家。税优健康险以加速度跑进市场。
　　□本报记者 刘文静
　　6款税优健康险产品开卖
　　作为唯一一种可以享受税收优惠政策的保险产品，税优健康险兼具税收减免和保障功能。投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到了3700元。税优保险是对我国基本医疗保险的政策衔接和有效补充，带有很强的政策性，补偿的范围包括了基本医保不报销的自费药部分和进口药部分。这一新型保险的试点地区覆盖全国31个城市，包括河北省会石家庄。
　　截至目前，首批获准经营税优健康保险的险企中国人民健康保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司等3家保险机构都有两款产品获批，开始在市场上销售。
　　获批销售的税优健康险各有优势。据泰康个人税优健康险的相关负责人介绍，此次获批的两款产品分别是泰康康乐保个人税优健康保险A款（万能型）和B款（万能型）。这两款产品的突出优势有两个：一是拓宽保障范围。在当地基本医疗保险规定支付范围外，扩展了常见的癌症靶向药、血管支架、PET-CT、住院医疗费用中的冷暖气费用和本地救护车费。二是报销比例高。社保支付范围内的保障费用，社保报销后的剩余部分可以全额报销；社保支付范围外的保障费用，予以80%比例报销。阳光人寿获批的两款产品分别为阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）和D款（万能型），这两款产品的设计也有创新，除了提升保额、延长续保期限，还拓宽了保障范围，特别增加了针对治疗恶性肿瘤的靶向治疗责任。
　　因为是健康险，各家公司都增加了健康管理，比如投保人都可以享受365x24小时家庭电话问诊，有的公司会为个人客户建立健康档案，有的公司针对企事业单位提供健康专员上门讲解等。
　　记者发现，此次推出的六款税优健康险产品，都将保证续保、带病投保等方面纳入保险责任范围之内。赔付方面均包括了住院医疗费用保险金、住院前后门诊费用保险金、特定门诊治疗费用保险金等。同时，六款税优健康险产品均设立了个人万能险账户。
　　12家险企争食“税优”蛋糕
　　记者从保监局官网获悉，第二批获批售卖保险机构名单也于近日正式出炉，共有9家，分别为中国人寿、中国太平洋保险、中国平安、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老保险、东吴人寿保险。
　　截至目前可销售个人税优型健康险产品的保险机构已达12家。
　　据介绍，由于税优健康险投保人可享受每年2400元的税收福利，在保障责任上涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种常见慢性病，而且可以带病投保，前期三家获批公司的税优险在市场上很受欢迎，签单率普遍较高、一家保险公司的税优险销售经理说，对于已参加基本医疗保险的市民来说，如果购买了税优型健康险，在经过公费医疗或基本医疗保险报销后，个人负担的部分医疗费用仍可继续获得赔偿。假设市民因病住院，花费共30万元，未参加税优健康险前社保报销10万元，自付20万元。参加税优健康险后，除社保报销部分外，其余部分健康险报销90%，个人负担2万就行了。
　　业内人士预计，在税优政策杠杆的撬动之下，中国健康保险将进入高速增长、快速发展时期，2020年保费有望达到亿元。
　　涉及报税 单位投保占主流
　　据保险界人士介绍，消费者在购买税优健康险时可根据自身年龄和收入来挑选产品。年轻人购买基本款个人税优健康险就可以，而对于中老年人和高收入人群人来说，购买有附加医疗保障的产品比较划算。
　　另据记者了解，税优健康险虽然属个人险产品，但是保险公司在销售时侧重于团体购买或者企业购买，因为涉及到个税的申报与减免，如果个人购买会牵涉到很多税务问题，比如个人去单位开缴税证明、到税务部门报税等，对个人来说都是件麻烦事，建议最好能通过单位来做这些事情。
　　而且，业内人士也建议投保人不要频繁更换投保险企，如果经常更换，有可能会增加保费。这位人士说，税优健康险规定不能拒保，只要是来投保的人险企就必须接受，但对于更换投保企业的投保人，续保企业是可以在一定程度上增加投保费率的。
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