三种投资型保险哪个更好
业内人士表示分红险、万能险和投连险可按需选择
　　近年来,伴随着资本市场的繁荣,以分红险、万能险和投连险为代表的投资理财型保险受到了众多投资者的追捧。　　从产品形态上讲,大多数的传统产品在费率计算时通常设有一定的预定利率,大多数产品的保单收益和公司的投资收益状况关联性不大。而投资型产品多数会向客户明示保险公司收取的各项管理费用和保障费用,保单的收益与保险公司的投资收益也会密切挂钩。　　从这三种新型投资保险产品的收益率上来看:分红险的收益率和万能险收益率都设有保底利率,非常稳健,当然收益率也不会太高,分红险只是与银行利率不相上下,万能险的名义收益率则比银行利率高一点点。而投连险的收益率则是与股票、基金抗衡,收益可以超过100%,也可以为负。　　这些产品除前面所提及的新型产品的特征之外,本身又有各自的特点。分红险产品　　分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时,要预定投资回报率、死亡率、费用率等,由于是长期合同,在保单未来的时间里,如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设,保单就会产生红利。　　分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分经营成果的保险。根据保险监督委员会的规定,分红一般不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。因此,适合风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。投资连结产品　　投连险全称“投资连结险”,是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费,一部分除具有保险的保障功能外,另一部分与保险公司投资收益挂钩,由投资专家负责运作,投资者享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。是将保险费在扣除相关费用后按客户的要求转化成若干个投资单位,公司按监管规定定期公布投资单位的价格,该类产品的资金投资于证券市场的比例可高达100%。因此,很多的投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性,在保险产品中属于较为激进的产品,也自然会有较大的投资风险。适宜抗风险能力较强的人士。万能险产品　　所谓万能寿险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。　　同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。三种投资型保险的区别　　分设的账户不同。分红险不设单独的投资账户,每年的分红具有不确定性；投连险设置了几个不同投资账户,可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；而万能保险设有单独的投资账户,同时具有保底利率的功能。　　收益分配方式不同。分红险一般将上一年度公司可分配利润的70%分配给客户；万能险则除为投资者提供固定收益率,还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。投连险没有固定收益,完全取决于投资收益情况。　　缴费灵活度不同。万能险与投连险都具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红险交费时间及金额固定,灵活度差。　　透明度不同。分红险资金的运作不向客户说明,透明度较低。投连险投资部分运作透明,每月最少一次向客户公布投资单位价格,客户每年还会收到年度报告,透明度较高；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。　　投资渠道不同。保险机构投资者为投资连结保险设立的投资账户,投资股票的比例可以为100%；为万能寿险设立的投资账户,投资股票的比例不得超过80%。买投资型保险应防三误区　　保险专家提醒广大投资者,投资型保险并非稳赚不赔,因为按照功能划分,投资型保险重在投资,风险保障则是其附加部分。因此面对保险公司高回报理财的诱惑,购买投资型保险时须保持理智,尤其须消除三大认识上的误区。　　误区一:投资型保险主要就是进行投资。很多人把投资型保险当成与国债、储蓄等同的投资品种,认为买这种保险就是投资,其实不然。遇到急事用钱时,提前退保,保险公司都要收取大量手续费,如此会白白损失钱财,非常不合算。　　误区二:投资型保险收益和保障可兼得。很多人购买投资型保险的理由是投资型保险不仅会带来可观收益,还能得到保障,其实这种认识有失偏颇。专家表示,这种保险在某个时期可为保险购买人带来高于储蓄存款和国债的收益,但投资型保险的收益和保障是有侧重面的,主要表现在分红和收益上,而在风险保障上,投资型险种起到的作用非常有限。　　误区三:投资型保险收益能得到保证。专家表示这种想法不完全正确,保险公司推荐投资型险种时,给出的收益一般很有吸引力,往往把没有实现的保险分红率夸大。　　其实,保险公司的保险收益一般都来自对收取保费的运用,没有谁敢保证其资金的投资一定会有收益且很高。再说投资的风险不属于纯粹风险,并不在保险公司承保范畴内,因此,即使保险公司再作出怎样的保险收益承诺都是不准确的。　　　(财富记者　王露)
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4、如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的，请30日内进行。理财型保险真的是骗局吗？
来源：搜狐理财
作者：微信公众号：富爸爸穷爸爸
　　型，是侧重在投资、理财功能的保险，通常指的是万能险、投资连接险。跟它相对应的，应该是保障型保险，侧重在各种保障功能。
　　那么，理财型保险到底能不能买？这几种理财型保险有什么特点，我们先逐一了解，，答案自然就会有的。
　　万能险，它的最大特点在于，有最低的收益率保证。就是无论市场发生多大波动，保证的收益率一定会给到，具体是多少，也会在合同中明确规定，所以比较适合，追求稳健和保守型的投资者。
　　目前国内市场上的万能险，保证最低收益率一般为2.5%，有些产品会高一点，到3%，也有的会低一点，大约1.75%。
　　知道了保证利率这个底线，就不担心了，那么实际的结算利率会有多少呢？
　　目前，市场上万能险的实际结算利率均不相同，一般在4.5%~5.5%。有的比较低，3.5%，有的产品能做到6%，甚至更高。
　　但这部分是不确定的，主要取决于保险公司的投资能力，也受到市场环境变化影响。比如未来长期处于低息环境，万能险的资金如果大量投资在大额存款等货币市场产品，则实际结算利率很可能会比较低。
　　不同的万能险也有相应成本，比如初始费用、管理费用，如果前几年退保或部分支取的话，也会有相应的手续费用，所以持有时间越长，累计收益会越多，持有成本也会越低。
　　综合看，万能险适合追求资产安全、稳健长期的投资者。如果您是这样风格，就可以适当配置一些万能险。
　　投资连接保险，跟万能险的最大区别在于，需要客户主动管理账户。因为国内投连险，背后实际投资的是一篮子组合，会挂钩不同策略的3~5个账户。比如账户、账户、货币账户。
　　所以，投资者需要自己来判断，分配每个账户的投资比例，并且在市场变化的过程中，及时做买卖操作，止盈止损等。
　　需要投资者有一定的专业基础，花一定精力关注产品价格和市场变化。如果市场发生剧烈波动，投资者也没有及时操作账户，很可能几年下来，账户是亏损的状态，不像万能险有保底收益。
　　当然，如果赶上好的市场行情，操作得当，实际的收益很有可能成本方面与万能险雷同，比如初始费用、管理费用，退保或部分支取的费用等，所以您不难发现，保险产品更专注长期投资，不适合追求短期回报的投资者。
　　综合看，投连险适合有一定专业基础，风格比较进取的长期投资者。如果您是这样，也可以适当配置一些万能险。
　　其实，现在市场上的保险产品，形式都不再单一了，不同功能特点的产品，会搭配组合来卖。比如两全型保险，挂钩了万能型账户，来提高收益率。万能险也会带重疾、医疗等保障型的附加险，让理财与保障功能相平衡。
　　所以，此处要重点总结一下:如果计划买保险，一定要明确自身的需求是什么？是保障，还是理财？还是两者均需要？
　　理财型保险的功能，更侧重于长期投资获利，所以要跟其他的投资品种相协调，控制好大比例，把它当成投资组合的一部分来管理和回顾。
　　最后就是自己的能力问题，是希望自己来主动管理，那么投连险则更加适合你，如果是全权委托，追求稳健回报，那么万能险更适合你。
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(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
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马云告诉我们：保险才是最好的投资
“闪电熊”之后，A股市场一直在拼命往上挣扎，许多散户也开始了“抄底大作战”。
但是截至12月9日收盘，WIND统计数据显示，市场总市值在震荡之后回升至56.08万亿元，但是仍然比6月12日跌去了28.5%，足足22.3万亿元的纸上财富就此蒸发。
尽管个人投资者持有的流通市值只占整个流通市值的一小部分，但是散户投资者成为这场A股巨幅波动中损失惨重的群体，今年6月以来户均损失约在4.37万元左右。
马云曾经说：炒股不是投资，天下没有人靠炒股发财。这显然是在警告：股票真不是人人能玩的，不懂的人肯定要死。
保险的黄金时代
投资什么最靠谱？从马云目前的投资来看，他就看准了保险业，阿里巴巴近年来在保险业的一系列大动作，证明了这一点。
成功者就是比别人更快看到别人看不到的机会，抓住别人没抓住的机会！除了马云之外，许家印、王健林、马化腾、刘强东等互联网巨头也看到了保险业的机遇，纷纷投身保险业。
对于普通人，没有资本投资险企，但是可以购买一分理财型保险，搭上中国保险业发展的顺风车。
相对于储蓄，靠保险理财收益更高，保障功能更多，能养老还能提供医疗、意外保障；相比股票、基金等高风险的方式，保险稳定可靠，虽然收益上可能会差一些，但它安全，不会让你一折就是几万几十万。
要知道，马云都至少给自己投了一份保额4000万的保险，你还有什么理由犹豫？
给自己保障才是最大的投资
成功者除了懂得抓住机遇，还要能预测未来风险。不然只看到机会，没有风险意识，再多的机会也是没用的。
世界上最该投资的就是自己和家人。因为没有人、没有事是比自己和家人更重要的了。为自己和家人购买一份保险，就是对风险最好的防范。
投保意外险是每个家庭的首选。它可以帮助我们规避日常生活中的各种意外风险，为你提供实实在在的保障，并从一定程度上降低家庭的经济负担。
投保健康险也是必不可少的。如今的社会，每个人都为生活在拼搏，工作压力大，有关专家介绍说，中国“亚健康”人群比例达76％，提前给自己准备好健康保险，一旦身体受到威胁，也不至于在无法工作的同时给家庭带来太多的经济负担。
当然也不能忘记商业养老保险。延迟退休正在逐步落地，而社会养老保障水平不足，面对这样的形势，年轻的时候，我们必须提前购买商业养老保险减轻年老后的负担！
保险让你遇到经济困难有后盾，大病来袭能报销，出了意外不用怕，各种人生波动都能扛得住，这才是最好的绩优股，才是最好的投资。
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