人人都有缺钱的时候，今年九月就也是缺钱 ，然后就让老婆申请了平安普惠，结果后面，平安就一直打电话，最终审批下来的五万七的贷款额度，氧气贷款，其中间电话沟通，也确实麻烦，一直到前几天研究了一下这个贷款，才知道这里面水有多深　　等贷款完全批下来，进了账，才知道每个月要还2769 还要36期，如果按条约全部还完，大约是需要99684元，本着对经济比较敏感的本人，后面查了一下它的利率，真心是吓了一身冷汗　　它的计算规则，我也是在这里说 一下，免得以下天涯上的朋友，再碰到如此的情况也是有一个了解　　合同之前是不会给你看的，一直到贷款办下来以后，在手机端也是没有的，只有在陆金所的网站后台才有　　大体上它是这样分的　　1：利率，因为是信用贷款，利率是年利率8.4% 这个倒也是正常的　　2：担保费，其实就 是这个一直搞蒙圈了，否则绝对不会触这个霉头，它的担保费是百分之1.7 但在反复的电话沟通中，业务员是一直不会强调的，为什么呢，我们都以为是年利率，其实它的担保费是月利率，就是月利率百分之1.7 换成年利率是1.7%*12＝20.4%
这样子加起来，就有28.8% 这基本上就是等于高利贷了　　3：还款的利息，加担保费，如果说清楚了，倒也无可厚非，谁让是无担保呢，最重要的，还有一个是等额本息，不熟悉金融的同学可能不同，就是说，假如是贷款了三年，你还了2年的，其实这二年24个月已经还了很多本金，按道理后面的利率要少一些，其实它不是的，它一直还是按最初你借的金额计算，而且担保费也是如此，　　4：你花了重金付了非常高额的担保费，但其实还有一个类目，叫担保管理费，到现在我都想不通这个名堂是咋个弄出来的，这笔钱也是非常多，而且是在你贷款的时候就扣掉了　　5：如果你醒悟过来，觉得这个是高利贷，想提前还了，那么还有一个提前还款违约金，一般是按贷款的时间长短来征收的，如果是二三个月，那么要提前还款的话，是征收你贷款总额的百分之1.5 比如五万七，百分之一点笔就是七八百，如果是第五个月到第八个月之间，那么是收百分之一违约金 八个月以后，不付违约金　　6：想提前还款，通过手机端是不行的，只能通过陆金所的电脑端，这个又是一个技俩，我电脑端都提前还了三天了，全部还清了，但手机端还显示有贷款，打电话给他们，他们说这个没有关系，但百度一下，吓出一身冷汗，大部分的平安普惠去开结清证明都是非常困难的，不知道他们这个整的是什么意思 贷款前，联系他们是很容易的，还款的时候，联系他们是很难的，但是如果你不按时还款，那么后果，可能比你欠信用卡还要严重　　综合以上：我算是明白这个这个套路是怎么操作的，其实这种贷款，它的利率是高于央行的政策的，但是它用了另一种办法去规避了这种利率政策，就是和第三方合作，或者独立成立第三方的担保机构，这种担保机构它并不是银行的编制，所以我才说不按期还款，那么来对付你的，就不是平安银行，那可能就是当地的黑社会了，因为只有有这种背景的才有能力干这个事情吧，当然这个只是我的猜测，但可能性是很大的，　　结语：要说良心，首选支付宝借呗，或者微粒贷，和自已的信用卡，这些东西千万不要碰，沾上去，就算是你本身是想短期周转，但多付出的钱是非常多非常多，而且还会给自已的征信留下问题，我上传了几个图，大家可以做为参考，能不借钱的就尽量不要去借这种钱，宁愿多和支付宝，信用卡，银行，或者微粒贷打交道，也不要和这样的贷款沾上边，反正我个给大家做一个参考　　贷款57000 如按期36个月还的话，一共要还99540 每个月2765元　　贷款57000 用了二个月零25天，提前全部还掉，一共还了62520 搞定，57000三个月等于花了5520买了个教训　　相同的支付宝的网商贷，16000 12个月，一共还款17111 　　微粒贷，按天算利息是万分之五，也是很合算的　　而且我不知道他们这个结清报告会不会给我，我打电话给他们，他们说没关系，但上网查了一下，好像是很难搞定，可能还会影响征信　　我只能说平安这招真牛，用担保公司解决了信用贷款的信用不足的规定　　同时又用第三方的收费，来规避了央行关于利率的限制　　这利息，大家一定要仔细了解，不要用文字所蒙了眼，那是月利率，在广告上说的都是年利率，在但保费上都是月利率，还有五花八门的费用，真的吓死宝宝了　　　　　　　　　　　　
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　　我和楼主也差不多，不过我是被中介坑了很多钱，总计下来也有十几二十万了，这段时间也是因为缺钱需要贷款，刚好我朋友在一个叫钱途金服的平台做免费贷款专家，我把我的情况和他说了一下，他很快就给我出方案了，他们公司也没收我钱，我自己给他私人发了一点小红包，全程下来没花一分钱，除了银行收的一点小费用之外。你也可以去看看，百度就找得到，造福社会的哈哈
　　我也是给大家提个醒，这种贷款，比私人高利贷可能还要厉害
　　熟人借款很多根本不提利息的。还是用借呗吧，实在不行熟人。
　　长见识了
到处都是坑啊　　多谢提醒！
　　前阵子用支付宝里那个什么蚂蚁借吧借了1.5w
可以提前也可以分期还
感觉还不错 利息差不多　　
　　吓尿！那陆金所靠不靠谱啊？　　
　　@祝我成功165
15:49:18　　吓尿！那陆金所靠不靠谱啊？　　-----------------------------　　我只能说，平安普惠碰不得
　　@Xqlld
15:47:21　　前阵子用支付宝里那个什么蚂蚁借吧借了1.5w
可以提前也可以分期还
感觉还不错 利息差不多　　-----------------------------　　这个是正道，包括微信上面的微粒贷，和信用卡，都是靠谱的
　　还好及时终止了贷款行为，开始业务员极力推荐说平安大品牌世界500强第41名，还说不要到当地咨询当地平安普惠成本高，起初授信9万7，业务员一直说分36期还款利息1.32.到视频面谈阶段面试人员狂妄的了不得，极尽刁钻服务态度较差，我问道利息多少答复说2.55分，感到诧异，前后不一样，我说等等吧 确认完利息是多少在说吧，联系电销业务员拍胸脯答复利息1.32，在APP中也是只体现年利率8.4% 月利率0.95% 问业务员是不是由担保费用，答复说都在1.32里面了，还说完成视频面谈不会直接放款还会有一个APP点击放款才会放款，让我完成面谈，但是面谈业务员联系我几次我均问道此事，面谈业务员回答面谈结束审核成功就直接放款钱直接到卡，直接努力他妈的合起伙来骗人，前后答复不同矛盾重重，妈的2.55分的利息找你用钱啊，找平安工作的朋友打听更吓人 跟我说利息应该在三分左右，平安啊可不能明目张胆骗人啊，这样损失民心的事情都敢做，伤天害理啊，捡了芝麻丢了西瓜！
　　大家支持我一下呀 我卖dgvi衣服的 店铺：dgvi服装超市　　
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i贷6分钟贷到款，你信么？
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i贷“人脸识别”6分钟贷到款，剖析平安普惠金融的平衡术。
降低金融服务的门槛,让更多人受益，普惠金融是国家的方针政策，更是从去年以来金融行业的热点，也成为互联网企业进入金融行业的一次机遇。
但在今天的移动互联时代，无论是传统金融业还是新兴的互联网金融企业都在力求以新技术带动普惠金融的发展。就比如这次平安普惠推出的平安i贷，使用“人脸识别”技术，最快只需6分钟即可贷到款。
人脸识别，是面向未来的智能技术，每个人的人脸都有独特的自我身份系统，通过刷脸可以迅速鉴定每个人的身份，从而省去多种传统的货款程序，快速实现贷款放账。
可以说，把智能技术运用于“互联网+惠普”的确是未来方向，也符合国家对普惠金融的长远发展方向。但人脸识别技术非常成熟了吗？通过人脸识别技术快速放贷的同时，如何建立好风控机制保证安全？如何在新技术与传统金融业务之间取得最佳平衡？
正如当前的行业共识，互联网金融也好、普惠金融也好，其本质仍是金融。在利用新技术的同时，还要让新技术更有效地带动传统金融业务转型，甚至在面向当下移动互联时代的消费场景，利用新业务带动平安传统业务的进一步拓展。
在前不久采访平安普惠总经理助理兼无抵押事业部总经理倪荣庆时，能感觉到，当前平安在向“互联网+”转型过程中，正在把握新技术与传统金融、大数据与消费金融等多个层面的平衡。
平衡术的思考，其实正是当下传统金融行业“互联网+”转型之际的探索，值得剖析。
新技术与风控的平衡
7月22日，中国平安旗下“普惠金融”业务集群（下称：平安普惠）宣布，公司组织架构与业务模式整合已完成。截至今年7月，平安普惠已开发了业主贷、车主贷、寿险贷等12种无抵押产品，房抵贷、安业贷等5种有抵押产品和生意贷、标准担保等6种中小企业贷款产品。
平安普惠金融的诸多业务中亮点之一就是平安i贷，作为主打产品之一，平安i贷借助大数据分析和人脸识别等新技术，助推线上贷款，最快6分钟即可贷款到账。
“人脸识别”技术由平安集团开发，并已逐步应用于平安普惠的融资场景中。根据平安集团介绍，使用平安i贷时，用户通过平安易贷APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像,再进行检测，就可以完成身份核实，纯网络操作及审核，最快只需6分钟即可到账。
目前除了平安之外，阿里和腾讯也采用了类似的人脸识别技术，尽管技术上的成熟度已经非常之高，但如何做到后续的风控？倪荣庆表示，平安普惠在整个审核环节不仅仅是依靠人脸识别，在既有的严密风控机制基础上，有助于解决传统融资流程中客户身份核实、防范欺诈风险、远程开户等难题，提升客户的借款体验。
除了人脸识别技术之外，平安还有身份雷达、纳米评分卡等高技术验证措施，比如用身份雷达做反欺诈，再基于平安的数据库以及和前海征信合作的一亿用户的海量数据，可以得到该用户的身份信息、他的网上行为信息。而纳米评分卡则是更为细节的信用审核体系，信用的评估就是对申请者还款能力、资信情况的评估。可以说，平安i贷是包括了人脸识别技术在内的多重技术的结合。
据倪荣庆介绍，自投入使用以来，平安i贷通过人脸识别技术处理的贷款申请已超5万份。统计显示，其技术精准率达99%，且尚未出现误测情况。“未来我们会加入很多其他的技术，我们的模型会不断的观测、优化再加上其他的技术，未来我们一定会把这个业务做得更好。”
既要采用最新科技以提升客户的贷款体验，同时也要结合已有的信用评估体系做好全方位的风控机制，可以说，越是惠普金融，越是对平安集团“科技力”的考察，需要做到最新技术与传统金融风控的平衡，正如平安i贷业务的探索。
i贷客户与平安传统客户的平衡
从平安普惠透露的长期计划中，可以看到“当日申请、当日放款”只是第一步。根据客户的接待记录，只要其记录良好，将来或可实现“一键借贷”，完成一站式、全自助、订制化的直通贷款申请。
一站式的服务正是平安对普惠金融客户的更多服务思考，事实上这也涉及到了客户层面的不同特点。
目前i贷的客户中“85后”占了2/3，平均年龄28岁，这类客户非常年轻，非常熟悉和喜欢网络行为。正是结合年轻客户的网络特点，平安普惠金融会逐步加强网络服务能力，让客户可以在网上解决一切贷款手续。
众所周知，平安集团的保险客户、银行客户大多属于富裕人群，而且以30岁以上人群为主，很明显，传统平安客户和i贷的人群在年龄、财富上都有明显区别。
目前平安普惠分为无抵押、有抵押以及SME三大事业部，可以从不同层面来服务所有人群。倪荣庆表示，目前来看，平安i贷中占据最大业务的是无抵押业务，这一事实也说明平金融客户的年轻化特点。目前抵押事业部分为普通个贷产品以及互联网产品两个部分，其中互联网产品中，现在主要是i贷产品部门。“基于客户年轻化的特别，未来平安普惠将不断对i贷进行改良，并会有更多互联网产品推出。”
对于普惠金融来说，目前以增量客户为主，而且这部分客户和平安集团的传统客户交叉率不高。但事实上，对于那些本应属于平安集团传统客户的人群来说，也有很多的挖掘空间。
倪荣庆称，央行征信数据是比较简单的，同时很多人还没有征信数据，从中国的经济人口来说大概有7亿左右，也就是说有超过一半的人没有央行数据，如果说再加上央行数据当中比较简单的，不足以通过央行数据来判断这个人的。”目前来看，有超过一半的人缺乏丰富的信用记录，这些都是平安普惠可以帮到的人群。
就平安已有客户来看，目前有20%以上的i贷客户是并无央行征信数据。作为此前陆金所业务的负责人之一，倪荣庆表示，除了合作的银行渠道提供资金外，平安普惠整合陆金所P2P亦为其抵押贷款业务带来很好的资金来源。
基于对客户服务的角度，也可以解释平安普惠这次的架构整合。平安普惠整合了平安旗下平安直通贷款业务、平安易贷业务以及陆金所辖下的P2P小额信用贷款业务三个模式。在业务上，有抵押业务将补足大额贷款的短板，而新开展的中微企业业务，将助力“大众创业、万众创新”,解决中微企业融资难问题。
根据平安普惠资料显示，此次整合中来自韩国籍的平安高管赵容奭出任董事长兼CEO。赵容奭表示，预计到2018年，平安普惠线上营销惠及人群将达到2000万，线下营销将至少覆盖500万人群，总计覆盖人群将达到2500万。而同期，贷款余额将达到5000亿级别，全面实现互联网化。据悉，届时80%的客户将可通过线上完成贷款全流程服务。此外，平安普惠将构建品类齐全的消费贷款服务超市惠及投资人，对接P2P平台。
既要结合平安i贷挖掘年轻客户，同时以惠普服务更广大的传统客户，事实上，平安普惠在搭建业务之际，就是拓展加平衡的思路。
消费金融与大数据的平衡
平安普惠在整合完成之后，明确提出要拓展消费金融。目前，市场上仅有中银、北银、捷信等为数不多的消费金融公司，以及几大电商平台提供消费金融服务。
可以看到，与新技术以及O2O新型商业结合的消费金融市场是潜力巨大的市场，而且目前市场格局尚未定型。但平安未来将如何拓展这一业务？
倪荣庆表示，国内的消费场景本身正在建立和形成过程当中。从消费金融来看，一个是银行在做，如个人信贷、汽车金融等；第二个是小贷公司；第三个是一些电商的金融或者说电商和一些金融机构合作的金融。但对平安来说，平安先是要为更大多数人服务，其策略、业务方向的基本核心就是围绕“普惠”这两个字进行。就普惠来讲，我们要尝试为更大多数人服务，与此同时再将平安的发展策略和O2O结合，进一步拓展更加宽泛的人群。这是平安与其他企业的第一个差别。
第二个层面则是在消费场景方面的拓展，这其中又分为两个部分，首先平安集团自身也在建立“衣食住行玩”的战略，这是平安非常大的一个拓展，可以更加深入日常消费的各个层面。其次，具体到平安贷款产品而言，平安今年已经开始建立诸多场景应用，如保险的场景、一账通和万里通消费的场景、好房好车的场景应用。
既围绕普惠二字提供全面金融业务，同时又进一步进行新的消费场景式，平安在消费金融方面其实也有诸多平衡的思考。
当前，人脸识别等新兴科技手段已逐步应用于平安普惠的融资场景中，而这些新技术在金融行业的运用，或将改变人们长久以来的使用体验和消费模式。
由这些新技术带动的新的金融业务也会企业带来了更多的发展机遇，但如何能更好地抓住机遇，平安普惠基于平衡之下的探索其实也可以看成是“互联网+金融”转型之际的一个样本。
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