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都说加拿大是养老之所 老年福利有多少？
【导读】这个4月，加拿大联邦长者事务部长黄陈小萍代表加拿大，在渥太华与中国人力资源和社会保障部副部长胡晓义签署了两国社会保障协议，免除了两国派驻对方国家人员和公司重复缴纳社保费—-这自然是赢得了叫好声一片。还有网友发言说“呼吁黄陈小萍继续努力，把海外中国人被中国卡扣掉的退休金也争取回来。”虽是笑言，却也表明了加中社保所遇到的共同问题，即随着老年化程度的深入，社保基金越来越不胜负荷，而削减社保福利或提高缴费率又遇到种种障碍，目前加拿大已开始采用取消退休年龄限制和提高养老金领取年龄下限的办法进行调节。如今，加拿大的老人比以前寿命更长，生活更活跃，科技更娴熟，在退休之后的财务当然也更需要有保障。许多老人生活顺利，然而也仍然有很多一人需要支援，并可能遇到财务困难。所以说，夕阳好不好，要看老年福利有多少！PART 1 老年人收入保障加拿大为老年人提供数种收入保障计划。最常用的三种是：加拿大退休计划（Canada Pension Plan，简称 CPP）、养老金（Old Age Security，简称OAS）及保证收入补助金（Guaranteed Income Supplement，简称 GIS）。加拿大人力资源及社会发展部（ Human Resources and Social Development Canada ，简称 HRSDC）负责这三个计划的实施。除此之外，还有一些特别的收入保障计划，让我们一一分解。加拿大退休金计划（Canada Pension Plan，简称 CPP）这是向在加拿大从事受薪工作并向该计划供款的人士，提供退休金及其他福利。加拿大退休金计划的金额取决于受雇期间的供款金额。加拿大退休金计划的退休福利一般在65岁生日之后的月份开始。如果您在60岁（可以获得退休金的最早年龄）至70岁之间提出申请，退休金额会相应调整。加拿大退休金计划每年一月份根据通胀调整，以配合生活费用的上升。您应在打算领取加拿大退休金计划的日期之前至少六个月提出申请。如果您曾在与加拿大有社会保障协议的他国生活或工作，或您已去世的配偶或同居伴侣曾在与加拿大有社会保障协议的他国生活或工作，根据协议，您可能符合资格从加拿大或从该国领取退休金。加拿大退休计划下有三种不同的福利：1. 一般退休金；2. 残障福利（给残障人士及其受养子女）；以及3. 健在家属福利（包括死亡福利、健在配偶养老金和子女福利）。一般退休金至少为 CPP 供过一次有效的供款（出过资）的人，就有资格得到 CPP 退休金。要得到全额的CPP 退休金，此人必须至少是 65 岁。介于 60 至 64 之间的人就可以开始领取打了折扣的 CPP退休金。 至于某人每月可以领取多少 CPP 退休金福利，取决于此人在工作期间对 CPP 供款的多少及多久。CPP 退休金不会自动发放，人们必须去申请（除非他们已经在领取 CPP 伤残福利，满 65 岁时，伤残福利会自动转为退休福利CPP 残障福利因为身体或精神残障而不能工作的人，可能有资格领取 CPP 残障福利。福利数额取决于此人在工作时对 CPP 供款的多少及多久。如果某人能领取残障福利，同时也能得到一些给予子女的福利。想得到 CPP 残障福利：申请人必须在 65 以下； 而且此人必须在他们最后工作及向 CPP 供款的一定期限之内被致残障。CPP 健在家属福利向 CPP 供过款的人死亡之后，其健在家属可得到退休金福利。健在家属福利分为四种，每种都有不同的标准要求。A) 健在家属津贴：所谓 CPP 津贴是每月定额支付给健在家属，该家属需年龄介于 60 至 64 岁，是向 CPP 供款人死亡时的配偶或共同法下同居的伴侣。2014 年时，健在家属每月的津贴最高额是$1,172.65 加元。其实际所得津贴取决于死者对 CPP 供款的多少及多久。要有资格领取，健在家属必须同时：属于低收入 （2014 年时，低于$22,512 加元）；在加拿大居住；是加拿大公民或有合法居民身份；自 18 岁之后，至少在加拿大居住过十年；而且是单身（未再婚或与他人有共同法下的同居关系）。B) 健在家属退休金：所谓 CPP 退休金是每月定额支付给健在家属，该家属需是向 CPP 供款人死亡时的配偶或共同法下同居的伴侣。至于健在配偶或伴侣可得到多少钱取决于如下：死者对 CPP 供款多少及多久；当 CPP 供款人死亡时，健在配偶的年龄；以及健在配偶或伴侣是否有残障或在抚养其与死者共有的 18 岁以下的子女。要想在 65 岁前或者在他们自己被致残障之前得到健在家属退休金，尚健在的配偶或共同法下的伴侣必须满足如下二者之一：至少 35 岁，或者35 岁以下，要么有残障要么在抚养受养子女。C) 死亡福利：CPP 死亡福利是一次性的付款，意在帮助支付葬礼费用。2014 年时，死亡福利的最高额是$2,500 加元。某人实际可得数额取决于其对 CPP 供款的多少及多久。要想获得死亡福利，死者至少向 CPP 供款三年，通常会更长。死亡福利通常是支付给供款人的遗产名下，或者支付给已支付了葬礼费用的人。D) 子女福利：CPP 子女福利是在领取 CPP 残障福利或者已死亡但已向 CPP 提供了足够供款的人的受养子女提供的福利，可按月定额支付。亲生或领养子女，或者由残障人或成年死者照顾并拥有抚养权的子女均可。要想领取，该子女必须在 18 岁以下，或者正在认可的学校或大学全日制上学的 18 至 25 岁之间的人。在 2014 年，子女福利的最高标准是每月$230.72 加元。某个子女实际所得数额取决于家长对CPP 供款的多少及多久。加拿大退休金计划申请表可向加拿大服务处办事处索取，或从加拿大服务处网址下载。英语服务免费长途电话（加拿大和）： 1 800 277-9914法语服务免费长途电话（加拿大和）： 1 800 277-9915失聪/听力障碍人士免费长途电话： 1 800 255-4786网址： servicecanada.gc.ca养老金津贴(Old Age Security Pension, OAS)这是联邦政府按月资助的基本养老金，年届65岁并符合居住年期要求的加拿大公民或合法居民都可领取。如果您在外国生活或工作而该国与加拿大有社会保障协议，根据协议您可能符合条件从加拿大或从该国领取养老金津贴。政府每年一月、四月、七月和十月份对养老金津贴进行评估，令津贴反映根据消费物价指数衡量的上升生活费用。要领取养老金津贴，申请人应在65岁生日或符合条件日之前至少6个月申请。OAS 是 65 岁或以上的人每月可以领取的一项福利。某人必须在 18 岁之后在加拿大至少居住过40 年才可以领取全额的 OAS 福利。如果他们不符合领取全额福利的要求，仍然有可能否合领取部分 OAS 的资格，前提是他们在 18 岁之后在加拿大至少注满 10 年。工作历史不属于 OAS 资格要求的因素之一。OAS 不会自动发放，必须要申请方可得到。关于养老金津贴的详细资料，可联系：英语服务免费长途电话 (加拿大与美国)： 1 800 277-9914法语服务免费长途电话 (加拿大与美国)： 1 800 277-9915失聪/听力障碍人士免费长途电话： 1 800 255-4786网址： servicecanada.gc.ca保证收入补助金(Guaranteed Income Supplement, GIS)依赖低收入维持生活的老人可能符合领取“保证收入补助金”的条件。保证收入补助金是在养老金津贴以外的一种补助。要领取保证收入补助金，您必须先提出申请；如果您是新申请人或已经领取这些补助金，只要您符合条件并按时递交报税表，您的收入补助金福利就会每年自动更新。如果您未能按时递交报税表，或政府需要您申报更详细的资料，您会收到联邦政府邮寄给您的更新表。保证收入补助金额是根据您的全年收入，或您和配偶或同居伴侣的合并收入计算。由于您每年的收入会不同，您必须每年通过填写申请表或递交报税表提供您的收入信息。关于保证收入补助金的详细资料，可联系：英语服务免费长途电话（加拿大和美国）： 1 800 277-9914法语服务免费长途电话（加拿大和美国）： 1 800 277-9915失聪/听力障碍人士免费长途电话： 1 800 255-4786网址： servicecanada.gc.ca津贴/遗属津贴（Allowance）如果您的配偶或同居伴侣领取养老金津贴（OAS）或保证收入补助金（GIS），您也可能符合资格领取一项名为“津贴”（Allowance）的福利。对于年龄在60至64岁之间的低收入人士，津贴可提供额外的补助。津贴金额是根据您和您配偶的合并收入计算。如果配偶或同居伴侣去世（或已去世），视乎您的收入水平，您或可领取“遗属津贴”(Allowance for the Survivor)直到65岁。如果您是新申请人或已经领取这些福利金，只要您符合条件并按时递交报税表，您的福利就会每年自动更新。如果您未能按时递交报税表，或政府需要您申报更详细的资料，您会收到联邦政府邮寄给您的更新表。由于您每年的收入会不同，您必须每年通过填写申请表或递交报税表提供您的收入信息。想要有资格领取，其配偶或共同法下的伴侣必须是加拿大的合法居民或公民，而且自 18 岁以后在加拿大居住过至少 10 年。此外，该二人的年收入（不包括 OAS 福利金额在内）合起来必须低于一定具体数额（例如，2014 年一月时，此数额为每年$30,912）。在 2014年一月份时，津贴的最高额是每月$1,047.43。
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　　品牌好，一般就意味着社区品质好，房子质量、居住环境、物业服务、交通医疗配套设施等都适合养老。当然，除了好品牌，好服务，老年人还应根据自身情况选择养老居所。
　　今年春节，62岁已经退休的邻居赵大爷选择远离北京，到海南三亚自己买的400多平的大别墅度假，并且要呆到北京春暖花开的时候再回来。随同一块去的有老刘、老骆两家人。老刘、老骆再过两年也到退休年龄了，这次去，就是感受一下，如果选择在三亚购房养老，对他们这样的老北京来说，是否适应得了。
　　答案早已出来，冬天在三亚，气候非常宜人，赵先生购买的项目环境很美，安全系数也高，人性化智能化虽不如北京的高端项目，但基本符合养老要求。就是医疗健康设施方面略有欠缺。
　　无独有偶，退休多年的邻居文大爷和老伴春节前也去南方了，去所是云南西双版纳，现在那一片美丽森林里一个又一个功能齐全的社区在落成。老两口在那儿买了个大四居，如果小孙子假期能去云南看望他们，他们就打算呆在云南一年两年不挪窝了。
　　越来越多这样的老人过着候鸟式的旅居生活。海南、云南、北戴河、威海、烟台等等，旅游养老与度假、休闲、养生、观光等旅游形式融合为一体。中国养老地产正在走向一条快车道，据估计每年至少有近2万亿消费市场。
　　中国养老地产不缺消费者
　　中国人口老龄化日甚一日。中国房地产业协会老年住区委员会百城联动项目总顾问、养老e智库理事长贾洪杰介绍说，中国早在1999年就进入了老龄社会。2015年底，中国60岁以上老年人口数量已经达到2.2亿，占全国总人口的16.1%，世界上人口数量超过2.2亿的国家超不过10个；65周岁以上老年人口1.43亿，约占总人口的10.5％。已经超过联合国“60岁以上老年人口占总人数比例超10%即为老龄化社会”的标准。
　　“在今后较长一段时间内中国人口比例将以年均3.4%的速度增长。到2040年我国60岁以上的老龄人口总数达到4亿以上。”贾洪杰说。
　　有数据显示，刚刚进入老年的这一批消费者，更注重健康和休闲，消费也更追求档次，针对老年人的老年旅游、各种养生保健产品，持续成为消费热点。
　　因此，养老产业包括养老地产不缺消费者。目前中国养老市场的商机约4万亿元，到2030年有望增加至13万亿元。
　　政策面扶持养老地产
　　养老地产区别于其它地产类型的显著属性毫无疑问是其必须适合养老。是否绿色地产，是否有无障碍、人性化的住所设计，是否交通便捷、环境宜居，是否有适合老年人的医疗配套设施和生活服务设施，是否有保安、保洁等安全高效的服务。
　　中国养老族对养老地产的需求是非常旺盛的，而政策层面也在大力扶持养老地产。2016年10月，中国发布了首个老年宜居环境建设指导意见，对一直备受关注的适老居住环境提出了具体要求，并提出对老年人住宅进行适老化改造，支持适老住宅建设。
　　贾洪杰分析称：“养老地产目前仍处于初级阶段，但属于朝阳产业，前景广阔。对养老地产企业来说是一个新的发展机遇，会涌现出一批优秀企业和企业家。”
　　养老地产模式多样百舸争流
　　据统计，已经有超过百家房地产开发商和险资企业进入养老地产领域。开发运营模式多种多样，贾洪杰介绍了几种比较有特色的养老地产模式。
　　一是保利地产的以居家为基础以社区为依托以机构为核心的“三位一体”中国式养老模式。
　　二是万科的养老地产业务，集中在建设养老住宅和提供养老社区服务等方面。涉及的养老更多是根据养老服务支持。如“万科幸福汇”采用的是租售并举模式。
　　三是泰康人寿-燕园，全托式退休可持续关爱养老社区。借鉴国际领先的CCRC模式，走的是保险资金、医疗机构与养老机构合作的新模式。营销采用抵押金+租金+服务费用和购买泰康理财产品+租金+服务费用的模式。
　　四是北京太申祥和山庄采用中国传统古典园林建筑，集养老、康体、娱乐、餐饮、住宿、医疗为一体的大型综合性服务机构，是全国首家图形会员制星星养老模式的国际养老机构。开创了敬老院与俱乐部相结合的新模式。
　　重服务将是养老地产破局关键
　　哪些养老地产项目算是有特色的？贾洪杰介绍说，以房屋出售为主打的是绿城集团的乌镇雅园，还有后期开发的桃李春风项目。主要以养老地产销售为主，专注于康复医疗。健康老人可在社区内愉悦地自己安排生活，半自理老人可以得到一部分医疗辅助，而全护理老人就可以在养老中心得到全方位照料。泰康人寿的燕园养老项目是养老服务为特点，参照国际长期照护标准的专业化照护体系，为每位居民制定完善的照护方案，配备专业照护团队，建立健康档案。目前特色养老地产就集中在地产销售和服务销售这两大类别上。
　　不过，怎么样将养老地产做成一个有口皆碑的产品，目前成功的案例仍然寥若晨星。
　　除了喊有山有水有森林，环境清雅，引进了知名医院外，大多数养老地产开发商仍然在重复日常销售普通商品房的那个老路子，如何以一个整体概念有效吸引老年消费群体仍在摸索当中。
　　以北京为例，大部分老年公寓的定位都是面向高端人群，不少养老地产项目每月价格动辄上万，中低阶层难以承担。除了价格不菲的会费外，每个月食宿休闲护理费用等至少上万。
　　亚豪机构市场总监郭毅分析说，目前，养老地产开发商主要满足的是“塔尖阶层的养老需求，这种高端化的模式更利于其整个利润的实现，如果做中低阶层养老需求的话，可能很难实现资金的正循环。”
　　中国社科院财经战略研究院研究院李超分析认为，在巨大经济利益的诱导下，很多房企扎堆养老地产，但是开发商还停留在以养老概念卖房的状态下，养老变成了一个噱头，忽略了服务本位。而养老地产的核心，恰恰就是养老服务。
　　中国养老族：哪儿是最佳养老之所？
　　中国的养老地产业是随着中国快速进入老龄化社会而应运而生的。它可以定义为适老化建筑（全龄化）+ 商业配套 + 服务等完整产业链的统称。对于广大老年人来说，当今中国，哪儿是最佳养老之所呢？
　　“目前普通人要投资养老地产的话，需要找到一些好的品牌，品质好服务好的项目，这样的项目进行投入会有较好的收益。但是也有一些养老项目配套不完善，服务跟不上，投入的风险也存在。”贾洪杰建议说。
　　品牌好，一般就意味着社区品质好，房子质量、居住环境、物业服务、交通医疗配套设施等都适合养老。当然，除了好品牌，好服务，老年人还应根据自身情况选择养老居所。
　　对于失能、半失能老人，比较合适选择位于城市城区的养老社区，交通便捷、有医院、银行、超市、菜市场等成熟的城市配套设施。
　　对于普通有正常行为能力的老人，喜欢清静，又关爱儿孙的，到近郊找一个交通便利，空气好、环境好的所在养老较佳。
　　对于身体非常健康喜欢到处玩的老人，则到远郊或者旅游城市或者国内一些风景名胜地，购买一处有山有水有森林的居所，过一种候鸟式的养老生活则最佳！
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