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中国运营商电子渠道服务市场发展态势及前景规划
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联 系 人：杨静 经理
电话：86 010
联系地址：北京
朝阳区北苑东路19号中国铁建大厦E座27层
关键词： 运营商电子渠道,,
产品详细介绍
中国运营商电子渠道服务市场发展态势及前景规划分析报告年【报告编号】: 121006【出版时间】: 2016年3月【】: 中研智业研究院【交付方式】: EMIL电子版或特快专递 【报告价格】:【纸质版】:6500元 【电子版】: 6800元 【纸质+电子】: 7000元 【订购电话】: 010-【在线联系】: Q Q 【联 系 人】: 杨静--客服专员免费售后服务一年，具体内容及订购流程欢迎咨询客服人员。/baogao/121006.html【报告目录】&第一部分行业发展现状第一章电子渠道概述1第一节电子渠道简介1一、定义与定位1二、特征与功能3第二节渠道业务类型5第三节电子渠道职能定位总结6第四节发展阶段10一、传统渠道的补充10二、客户服务的重要渠道10三、服务营销的主要渠道11四、自助业务主接口12五、客户交互IT中心（个人信用中心）12第五节主要优势13一、通信运营商13二、客户13第六节实际应用14&第二章2015年中国电子渠道发展现状15第一节电子渠道价值评估15一、市场效果评估15二、用户体验评估18第二节电子渠道的营销模式20第三节运营商电子渠道瓶颈30&第三章电信运营商电子渠道发展影响因素35第一节运营商4G产品一体化及全业务运营策略的影响35第二节移动互联网的发展给电子渠道带来的挑战与机遇47第三节电子商务的发展对电子渠道影响分析49第四节网络融合及业务融合的发展影响分析53&第四章2015年中国电子渠道运营状况分析66第一节电子渠道功能种类66一、网站66二、短信68三、WAP70四、自助终端71五、热线人工71六、营业厅72第二节电子渠道整体业务占比情况72第三节电子渠道分类业务占比情况分析72第四节电子渠道业务功能承载情况73第五节2015年中国电子渠道项目建设思路74一、项目概述74二、总体建设方案76三、应用系统建设方案80四、平台配置建议88第六节电子渠道面临的关键问题89一、实体渠道的业务压力较大，电子渠道对其中部分业务存在分流潜力89二、部分电子渠道的使用率低，有潜在的提升空间91三、电子渠道的主要承载职能仍以服务为主，营销能力有待提升93&第二部分行业发展研究第五章运营商电子渠道发展规划与策略分析96第一节中国移动96一、电子渠道体系96二、电子渠道营收99三、电子渠道优势101四、电子渠道规划103五、电子渠道营销策略106第二节中国联通114一、电子渠道体系114二、电子渠道营收117三、电子渠道优势119四、电子渠道规划122五、电子渠道营销策略125第三节中国电信129一、电子渠道体系129二、电子渠道营收131三、电子渠道优势132四、电子渠道规划135五、电子渠道营销策略136&第六章电子渠道深度运营实施策略建议138第一节全渠道协同发展战略138第二节电子渠道精细营销策略144第三节行业环境变化与电子渠道优化151&第七章电子渠道用户体验研究153第一节用户特征及使用习惯153第二节电子渠道服务体验的测量与管理157第三节提升电子渠道客户体验的方式159&第八章运营商电子渠道改造案例164第一节国外运营商电子渠道运营案例164一、Orange渠道运营分析164二、SKTelecom渠道运营分析167第二节国内运营商电子渠道运营案例168一、浙江移动&移动+互联&模式分析168二、新疆电子渠道营销推广分析171&第九章2015年中国电子渠道各省发展态势分析188第一节北京----形成较为全面的电子渠道体系188第二节江苏移动全面推进电子渠道体系化建设189第三节河南省以电子渠道提升服务能力207第四节其它209&第三部分行业发展趋势与战略研究第十章年中国电子渠道发展目标实现分析213第一节实现目标的背景213第二节实现目标的挑战与困难275一、企业所需人才的转换275二、营销渠道模式的转化275三、客户消费方式的转变276四、企业利润来源的转型276第三节实现目标的策略与举措276一、系统支持，技术支撑276二、渠道变革，品牌宣传276三、安全保障，服务品质277&第十一章年中国运营商电子渠道发展前景展望与趋势预测分析278第一节年中国运营商电子渠道发展前景展望278第二节年中国运营商电子渠道发展趋势预测分析286第三节年中国运营商电子渠道拓展策略分析299&图表目录：图表：电子渠道的发展阶段10图表：运营商价值链与定位模型20图表：电子渠道AIEAS营销模型20图表：渠道分类与职责目标21图表：电子渠道分类与销售模式21图表：电子渠道未来发展链条22图表：电子渠道AIEAS模型场景22图表：电子渠道的业务营销23图表：电子渠道的业务营销场景23图表：运营商的全渠道协同营销24图表：电子渠道自助终端故障交叉调度场景24图表：电子渠道支撑平台集成关系25图表：电子渠道支撑平台支撑架构25图表：运营商渠道结构图43图表：网站电子渠道特点66图表：年互联网拨号用户数量67图表：年互联网宽带接入用户数量67图表：年xDSL用户数量68图表：年电信业务总量68图表：短信电子渠道特点69图表：年移动短信业务量及增长69图表：WAP电子渠道特点71图表：自助终端电子渠道特点71图表：电子渠道分类业务占比情况占比情况73图表：电子渠道业务功能承载情况74图表：电子渠道的发展要求75图表：电子渠道需求分析75图表：电子渠道建设目标76图表：电子渠道统一运营支撑管理平台功能架构76图表：电子渠道技术架构77图表：电子渠道用户体验优化77图表：电子渠道业务办理能力提升78图表：电子渠道管理和运维能力提升78图表：电子渠道的渠道协同能力提升79图表：统一电子渠道接入管理平台79图表：电子渠道统一接入管理80图表：电子渠道客户交互规则管理80图表：电子渠道客户交互行为管理81图表：电子渠道统一短彩信、WAPPUSH推送81图表：电子渠道统一反馈事件管理82图表：电子渠道统一业务逻辑判断82图表：电子渠道的渠道协同83图表：电子渠道营销执行83图表：电子渠道业务分析84图表：电子渠道的渠道监控84图表：电子渠道的渠道积分管理85图表：电子渠道统一发布管理85图表：短信营业厅升级建议-短信群发86图表：短信营业厅升级建议-智能应答86图表：短信营业厅升级建议-短信知识库管理87图表：短信营业厅升级建议-会话管理87图表：短信营业厅升级建议-内容解析88图表：营业厅业务量占比89图表：营业厅厅台资源业务压力分析(分类业务)90图表：电子渠道业务量占比(按业务划分)90图表：缴费业务各渠道占比91图表：电子渠道分业务占比－基本服务92图表：电子渠道分业务占比－语音增值92图表：电子渠道分业务占比－新业务93图表：电子渠道分业务占比－套餐业务93图表：网站所承载业务功能占比情况94图表：数据业务销售占比情况94图表：新业务营销人工渠道电子渠道占比－以来电提醒业务为例94图表：电子渠道系统115图表：中国联通电子渠道系统116图表：电子渠道系统重点功能116图表：年中国联通电子渠道交易额118图表：年中国联通电子渠道使用用户数118图表：业务、客户、渠道三者之间的适配140图表：按需求频率和标准化程度对业务进行分类141图表：渠道协同服务示意143图表：渠道业务分流示意143图表：电信运营商电子渠道营销产业链146图表：营销管理平台的构架147图表：营销活动管理流程148图表：精细营销模式150图表：用户需求的传达形式154图表：电子渠道使用率与其他渠道使用率的对比155图表：电子渠道用户体验模型156图表：S型曲线示意158图表：电子渠道生命周期示意159图表：由BASS模型到其变型的转变161图表：用户行为传播策略162图表：寻找意见领袖的基本方法163图表：SK电信的渠道策略167图表：电子渠道营销模式转型思路172图表：电子渠道营销模式分析172图表：各渠道营销思路177图表：营销活动计划：179图表：渠道发展阶段188图表：江苏移动电子渠道转变没189图表：江苏移动电子渠道协同组织结构190图表：江苏移动电子渠道单次成本191图表：江苏移动各渠道活跃用户数191图表：各省电子渠道业务量渠道分布192图表：各省电子渠道业务办理量占比192图表：江苏移动网厅客户结构与大网基本一致193图表：江苏移动兄弟公司自助终端发展情况194图表：江苏移动IVR活跃客户情况194图表：江苏移动系统应用架构196图表：江苏移动系统架构说明196图表：江苏移动客户界面-功能关联体197图表：江苏移动客户界面-技术实现197图表：江苏移动基础服务平台--统一业务逻辑处理198图表：江苏移动统一基础服务平台--统一渠道信息管理198图表：江苏移动统一基础服务平台--统一智能搜索处理199图表：江苏移动统一基础服务平台--统一渠道接入控制200图表：江苏移动统一接口平台201图表：江苏移动运营管理平台201图表：江苏移动运营支撑平台202图表：江苏移动三层运营管理模式203图表：江苏移动业务需求开发流程204图表：江苏移动功能需求开发流程204图表：江苏移动营销活动开发流程205图表：江苏移动网站信息发布流程206图表：江苏移动网站界面优化流程207图表：年电信业务收入214图表：年电信主营业务收入214图表：年移动电话用户数量215图表：年3G用户数量215图表：年固定电话用户数量216图表：年固定电话普及率216图表：年移动电话普及率217图表：年电信固定资产投资完成额217图表：年网民数量218图表：年宽带网民数218图表：年手机网民数219图表：年移动通信网业务收入219图表：年增值电信业务收入220图表：年各月电信主营业务收入比较220图表：年固定电话用户各月净增比较221图表：年移动电话用户各月净增比较221图表：年互联网用户各月净增比较222图表：2014年电信主营业务收入构成222图表：2015年电信主营业务收入构成223图表：2015年固定本地与移动本地通话量比较223图表：2015年固定长途与移动长途通话量比较224图表：年同期东、中、西部电信主营业务收入224图表：年同期东、中、西部净增固定电话用户225图表：年同期东、中、西部净增移动电话用户225图表：2015年电信主营业务收入排名前十名的省份226图表：2015年固定电话用户排名前十名的省份226图表：2015年移动电话用户排名前十名的省份227图表：宽带网络覆盖工程237图表：下一代互联网工程237图表：云计算工程239图表：宽带&村村通&工程240图表：三网融合工程241图表：物联网应用示范工程242图表：网络与信息安全能力提升工程243图表：应急保障能力提升工程243图表：互联网宽带接入发展目标分地区列表252图表：通信行业&十三五&规划名词解释274
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电子渠道(e-channel)
　　电子渠道是指与通过网络提供或以供使用或这一过程有关的一整套相互依存的机构，它涉及、资金转移和产品转移等。同传统分销渠道一样，以作为支撑的也应该具备传统分销渠道的功能。就是借助将产品从生产者转移到的过程。一方面它要为提供产品信息，另一方面，在消费者选择产品后完成交易。
　　一个完善的应有三大功能：、、。
　　1．订货功能
　　电子渠道要能够为消费者提供产品信息，同时方便生产者获得消费者的需求信息以达到。建立一个完善的网上订货系统，可以大大降低，减少。许多企业，特别是与相关的行业，在这方面发展得最快。比如美国的提供的网上订货系统，每天完成的超过3000万，占公司的六成以上。我国也有许多企业开通了网上订货系统，比如、等。随着互联网的发展，一些也将陆续发展网上订货系统。
　　2．结算功能
　　不同的消费者在购买产品以后，往往以不同的方式进行，所以企业必须提供多样化的以满足消费者的需要。目前，国外流行的有、、网上划款等。我国的还不是很发达，尤其是信用体系很不完善，因此很少开通信用卡支付服务项目。目前国内的付款结算方式有邮局汇款、、等。部分银行也开通了网上支付手段，比如的与“一卡通”配套的“一网通”、提供的“”等。随着、的进一步完善，信用体系的完善，将越来越普及。
　　3．配送功能
　　网上服务整个交易过程中必然要涉及相应的产品和服务的转移问题。由于目前网上服务更易于交易，如电脑软件、图书、音乐制品等，可以直接在网上消费或下载，而不需要传统的物流形式。
　　1．网络基础设施建设问题
　　中国高速多媒体宽带网还在建设之中，各地也都在进行高速宽带网的建设和规划，全国性的网络还未形成规模。目前终端设备以PC为主，而我国PC、电话普及率与发达国家相比都还不高。
　　2．信用问题
　　比传统零售更需要信用体系支撑。在我国，即使在传统零售中，厂商和顾客直接面对面交易，也不能避免，从而导致。的现状直接影响厂商或客户对利用无形的“虚拟”市场进行交易的兴趣。
　　3．法律问题
　　由于Internet本身的特性使得对网上服务难以制定合理的法律，并且法律制定往往滞后，一些发达国家虽然非常注重对各种商务活动的法律规范，但至今世界上仍然没有一致订立有关Internet的完整的法律。这大大制约了的发展。　
　　近年来，国内外各大运营商陆续启动电子渠道建设。随着互联网和的迅速发展，电子渠道因其方便快捷的优点，受到越来越多用户的青睐。对于电信运营商来说，电子渠道的意义和必要性体现如下。
　　1.电子渠道是进步的客观需要
　　日新月异、互联网迅猛发展，电子商务应用日益普遍，网上消费逐渐成为广大用户乐于接受的一种，截至2008年12月底，中国网民总数已经达到2．98亿人，全年电子商务交易总额达3．1万亿元。
　　新的网络商机正在兴起，而依托于网络的电子渠道也将成为服务销售的主要途径。、等电子化销售的成功模式与成功案例，为中国电信运营商推进电子渠道建设提供了现实条件和有益经验。
　　2.提升服务水平和
　　随着3G时代来临，电信运营商业务种类增加，迫切需要提升服务规范化水平和，在这方面电子渠道体现如下作用。
　　1)运营商可以通过电子渠道平台向全国用户提供统一的、7 × 24小时、不受地域限制的自助服务。
　　2)在互联网的基础上，逐步开通手机营业厅、短信营业厅和自助服务终端等，满足不同用户在不同环境下的服务需求。
　　3)实体渠道可以受理的绝大部分业务，电子渠道可以受理，如话费、帐单、详单查询，业务受理等。
　　4)实体渠道不能受理或受理起来很困难的业务，电子渠道容易受理，如异地业务办理等。
　　5)实体渠道和电子渠道都能受理的业务，电子渠道达到的效果更好，如国际漫游信息展示等。
　　3.提升企业市场经营水平
　　电子渠道系统的实施带来新的和，能够从以下几个方面提升企业市场经营水平。
　　1)有利于促进、制度管理的统一和规范，提高水平。
　　2)有利于提高运营商销售能力。电子渠道可以实现真正意义上的号码资源共享，代理电子渠道不分大小、不分地域，均能满足用户交费充值、业务办理、等各种需求。
　　3)有利于促进3G业务发展。借助互联网覆盖更多的用户、吸引更多的合作伙伴，另一方面，互联网良好的交互体验性可以促进3G业务推广。
　　4.降低渠道运营成本、节约营销费用
　　与实体渠道相比， 电子渠道能够降低渠道生产建设、管理运营成本，节约营销费用。
　　1) 降低生产建设成本。通过集成现代， 提高了企业内部各部门之间、之间的信息构通效率，实现了内部甚至整条虚拟价值链接点企业之阔的共事，进而提高了芳动生产率，相对降低了，并且减少人为因素造成的损失。
　　2) 降低。互联网技术的应用可以大大减少企业交通、通讯、人工、和办公室租金等管理成本费用。
　　3) 降低营销费用。在电子渠道环境下，信息的重要性使得能够驾驭，使信息和知识应用与创造在中更为突出，许多企业通过与合作伙伴建立基于Internet的外联网， 使企业之间的下降，同时提高了企业之阅的协作能力，为企业获得巨大的。
　　1.电子渠道
　　中国联通的电子渠道定位为企业现有用户及潜在用户提供销售、服务、支持、宣传为一体的业务办理平台，通过统一的网址和电子化渠道，统一展现和实现，初期与实体渠道形成有效的补充、延伸、扩展和豆动，逐渐发展成为覆盖全球、7×24小时全天候营业的平台，让用户随时、随地、方便、快捷地了解，使用的业务和服务。由于互联网互动性很强的特点，也可以让中国联通了解用户、了解市场，从而向市场推出更多的优质服务，以满足用户更多更高的需求。
　　(1)从功能角度描述
　　电子渠道是提供、业务受理、用户自助服务、形象展示、在线客版的平台。与实体渠道功能相比，实体渠道可以受理的绝大部分业务.电子渠道都可以受理，例如话费查询、余额查询、套餐购买、交费充值、开户.宽带安装申请等功能。如用户信息修改、过户等功能，因无法核实用户身份，电子渠道实现相对困难，但若是业务规则允许，电子渠道实现起来也非常容易，实体渠道不能受现或受理起来很困难的业务，电子渠道容易受理，例如:异地交费、异地查询、异地业务办理等;实体渠道和电子渠道都能受理的业务，电子渠道达到的效果更好、更详细、更权威。
　　(2)从客户角度描述
　　电手渠道可以为现有用户、潜在用户提供统一展现的发展、维系、销售、服务。
　　(3)从技术角度描述
　　电子渠道通过互联网、、、短信、IVR等技术，搭建中国联通与客户之间的销售、服务、业务受理渠道。
　　2.电子渠道模式选择
　　(1)电子渠道建设背景
　　1)实体渠道基础薄弱，短期内难以形成。随着电信的加剧，渠道日益成为的焦点和关键。近几年，中国联通在渠道建设上的发展非常迅速，然而由于公司发展基础薄弱，资金资源不足，难以在短时间内建成具有明显优势的实体渠道体系。
　　2)分省而建的"二级架构"发展模式遇到。分省、建设模式导致各省、系统相对独立，难以实现资源与，无怯为用户提供跨区域的服务。运营商在电子渠道建设中需要与全国性、支付企业以及进行合作。而分省建设的难以实现全国范网营销平台，让用户随时、随地、方便、快捷地了解围内运营合作。
　　分省建设电子渠道需要建设与维护多套系统，各省、分别建设系统、配备运维队伍，造成资源的重复投入；同时，合作伙伴水平的参差不齐，导致各省系统平台质量存在较大差异。最终将影响电子渠道的整体发展效果。
　　3)代理商渠道掌控能力较弱。代理商销售渠道层级较多，导致批发环节多，、定价缺乏规范，对代理商渠道服务掌控能力较弱。
　　综上所述，中国联通于2007年初决策启动电子渠道工程的建设，2008年全面建设起一套全国集中、"一级架构"的电子渠道系统。2009年，中国联通电子渠道使用用户数超过2000万网上累计交易金额近40亿元，实践证明在"一级架构"的建设模式下，中国联通实现了电子渠道又快又好地发展。
　　2.电子渠道建设架构
　　中国联通"一级架构"电子渠道系统在外部与31个省的业务支撑系统(BSS系统，Business Suppport System运营支撑系统)互联，基于BSS系统获取各种用户和运营数据，对外通过互联网、、短信、自助服务终端等为全国用户统一提供跨区域的查询、业务办理、号卡销售等各项服务和营销功能。系统内部架构如下图所示。
　　由上图可以看出电子渠道系统从体系架构分为接入展现层、业务能力层和业务接入层。接入展现层是电子渠道系统直接面向用户的部分，业务能力层是实现业务功能的核心层，而接口层位于电子渠道系统底层，负责完成业务门户与其它第三方系统的交互功能。
　　3.电子渠道策略分析
　　(1)统一规划、分步实施
　　电子渠道功能体系主要分为宣传展现类、业务查询类、业务受理类、交费充值类、预约/销售类、客户服务类、市场调查类、应用类八大类。
　　1)宣传展现类。主要是指与企业或者是业务有关的信息内容。如中的新闻公告、品牌介绍、企业概览、等，网上营业厅中的各地促销活动信息、主题活动介绍、套餐资费的介绍。
　　2)业务查询类。主要是指与用户有关的功能。如帐单信息、详单信息、积分信息、帐户信息等，其中包括个人用户、集团用户、家庭用户等。
　　3)业务受理类。主要是指与业务相关的受理功能。如套餐变更/定制/取消、特服功能开通/关闭/设置、新业务定制/退定等，其中包括移动类业务受理、固网类业务受理以及融合类业务受理。
　　4)交费充值类。主要是指交费、充值功能。如网上营业厅中银行卡交费、充值，自助服务终端中现金交费，以及相关的交费充值记录查询等。
　　5)预约/销售类。主要是指中国联通的产品预约、销售功能。如充值卡销售、网上预约选号、手机号卡销售、移动套餐销售、固网套餐销售、宽带安装预约、终端预约和销售等。
　　6)客户服务类。主要是指为使用电子渠道的用户提供的服务功能。如营业厅网点查询、国际漫游信息查询、咨询/投诉、在结客服等。
　　7)市场调查类。主要是指收集用户建议、意见的功能。主要包括调查问卷、体验反馈和业务建议等。
　　的应用类。主要是指根据电子渠道特点，衍生出的新功能。如网上营业厅在线发送短信、在线发送彩信、网上抽奖、社区论坛、站内搜索等。
　　电子渠道系统功能根据"难易程度"、"涉及环节多少"进行分类，如信息展现类业务涉及的内容基本是静态的，实现起来简单，见效快，因此将该类业务放到前期实现;而涉及复杂后台流程、需要线下配合类业务，实现起来较复杂，因此放到后期实现。
　　2.建立三级运营体系
　　中国联通总部、省分公司、地市分公司都成立了独立的电子渠道机构，配有一定数量的专职人员负责电子渠道相关工作，这是中国联通电子渠道"三级运营"体系的重要基础。在此基础上，由总部统一规划；建设维护工作以总部为主，参与和配合，做好落地建设维护工作，在统一性前提下，满足分公司个性化需求，运营、推广工作主要是以省、地市分公司为主，总部牵头组织宣传推广并进行督促。
高桂平,张雷.服务营销学[M].武汉理工大学出版社,2008.12.
王殊妹.电信运营商电子渠道发展模式和策略探讨[J].信息通信技术,):54-59
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以上内容根据网友推荐自动排序生成银行业服务满意度提升：电子渠道秒杀柜面
（原标题：银行业服务满意度提升：电子渠道秒杀柜面）
刚刚过去的2015年，对于银行业金融机构来说，可谓是凛冬已至。各家商业银行2015年在经历利润水平下降、不良贷款的同时，还面临着互联网理财对其传统业务的蚕食和挑战。而在这一困境阶段，各家银行是否放下身段，改善一直被百姓诟病服务质量，以提升服务来挽流日溢流失的客户则变的更为关键。已连续七年对银行服务进行评测银率网，于日前再度公布了最新调查结果，360 银行评测报告显示，2015年用户对银行服务及业务的整体满意度为84.29分，较之前继续保持上升势头。显示用户在行业不景气的大环境下，对银行服务的满意度依然有所上升。手机银行成用户最满意服务渠道银率网发布的360 银行评测报告显示，用户选择银行时最看重的因素是“收费合理”、“电子银行易用”、“业务办理效率高”，以往用户选择银行时十分看重的银行品牌形象、银行网点多寡等影响因素的重要性明显减弱。这表明，用户对于银行的诉求正在发生巨大变化，银行物理网点业务渠道的权重在降低，而银行的产品及服务的权重在上升，银行提升服务的关注点应做出相应调整。近几年随着电子银行业务的普及，用户使用银行网点服务大幅减少，在最新评测结果中，银行传统渠道使用率较2014年有较大幅度下降，网点柜面、ATM自助使用率均下降了10%以上。用户通过传统渠道办理的业务主要是业务开通及退订、存取款等必须亲临柜面才可以办理的业务。尽管使用率下降，但用户对网点柜面的满意度依然是最低的，相反手机银行以88.2分成为用户最满意的服务渠道，网上银行、电话银行的满意度比较接近，分别为86.6分和86.22分。调查数据显示，有12.27%的用户在最近一年内投诉过银行。用户投诉银行的原因中，排在首位的是“银行柜员效率低、服务差”，占比达77.69%。用户对银行网银、手机银行等电子渠道的不满，主要针对“操作便捷性”、“界面友好性”、“功能丰富性”、“访问速度”等方面。此外，用户选择银行时最看重的因素，排在前三位的是“收费合理”、“电子银行易用”、“业务办理效率高”。相比2014年，用户对银行电子银行服务的重视程度上升到前所未有的高度，对银行品牌形象、环境及服务态度则不再像以前那样看重。同样的趋势还表现在用户购买银行理财方面。用户购买理财最关注的的收益能力、是否保本，而对于银行服务态度好不好、理财经理是否专业等因素不再那么看重。网络信贷蚕食银行信贷业务蛋糕在2015年，以各大电商为代表的互联网信贷产品蜂拥而至，其简便、快捷、亲民的申请方式让借款人有了更多的选择，银行在贷款方面的绝对优势正在被新兴的网络借贷渠道蚕食，这成为房贷之外的其他类银行贷款产品的申办量下滑的重要影响因素。2015年在银行申请办理贷款的用户量同比2014年再次出现下滑，由17.8%下降到14.57%。除了房贷申办量出现上涨外，消费贷、车贷和经营贷等其他各类贷款均全面下滑。银率网分析师认为，银行在经济欠发达地区对个贷的推广力度有待加强。未来借助互联网金融，银行与用户之间摈弃地域限制，摆脱营业网点的束缚，欠发达地区发展潜力更大。值得注意的是，近年来，互联网金融发展迅速，不少用户抛弃信用卡转而使用网络购物信用贷款，这对银行业务是一个不小的冲击。银率网360 银行评测报告显示，尽管银行理财产品以高收益和稳健性仍然吸引投资者的青睐，但新兴的互联网理财已经与之展开双雄争霸，2015年互联网理财的投资人数和投资金额呈现双升态势，显示银行与互联网理财间的竞争和渗透将成为新常态。此外，网络贷款快速崛起，正在瓜分传统的银行信贷业务，而白条、花呗更以咄咄之势挑战银行的信用卡霸主地位。2015年有39.82%的持卡人曾经使用过京东白条、花呗等网络购物信用贷款。网络信贷服务具有交易方便、申请方便和分期免手续费等优势，银率网分析师认为，网络信贷的这些优势值得银行借鉴，从而进一步提升信用卡业务服务。
2015年，银行网点、银行官网、“扫楼办卡”依然是银行用户申请信用卡渠道的前三甲选项。但是和去年相比，银行网点、官网、“扫楼办卡”、路边摊办卡等传统办卡方式的占比都有不同幅度的下降，而网银、手机银行、微信银行、APP和授权网站等新型的电子银行渠道均有所增长，尤其是网银和手机银行，办卡比例已经超过了传统的路边摊办卡，成为排名第四的办卡渠道。在众多影响用户选择信用卡的因素中，排名第一的是信用卡额度大小，占比60.64%；排名第二的是信用卡优惠的多少，其中购物优惠、刷卡满额送礼优惠和美食优惠最受持卡人青睐。随着还款的网络化、便捷化，银行网点的数量对用户选择信用卡的影响越来越小。
本文来源：证券日报-资本证券网
作者：吕 东
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