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【2016年】银行中小企业贷款的效益与风险研究【银行管理论文】
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【2016年】银行中小企业贷款的效益与风险研究【银行管理论文】
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&&&　4月20日，中国人民银行发布《2016年一季度金融机构贷款投向统计报告》。
　　报告数据显示，2016年3月末，人民币房地产贷款余额为22.51万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末高1.3个百分点；一季度增加1.5万亿元，同比增加5045亿元，增量占同期各项贷款增量的35.2%，比上年占比水平高1.9个百分点。
　　数据中最引人注目的是，今年一季度，个人购房贷款增加1万亿元，同比多增4309亿元。而一季度全部新增贷款为4.61亿元，也就是说，有超过20%的新增贷款流向了房地产市场。
　　一季度1万亿的房贷新增量，也创下了自2010年央行开始公布机构贷款投向报告的历史最高纪录。
　　此外，央行报告显示，截至2016年3月末，个人购房贷款余额15.18万亿元，同比增长25.5%，增速比上年末高2.4个百分点，比各项贷款增速高10.8个百分点。
　　与房地产个人贷款同步走高的还有中国楼市。4月18日，国家统计局发布的报告中显示，70个大中城市中，价格下降的城市有29个，上涨的城市有40个，持平的城市有1个。3月份，同比价格变动中，最高涨幅为62.5%，最低为下降3.8%。
　　各个城市为拉动的消费，也纷纷出台相关政策，刺激个人住房贷款增长。
　　财报也体现出了个人购房的火热程度。多家银行在年报中指出，为适应居民消费升级需求，大力发展消费信贷业务，其中又以个人住房贷款为最主要的投放方向。2015年建行、工行、招商、农行以及中行新增个人住房贷款占全部新增贷款分别达到60.19%、55.4%、54.86%、49.40%和32.03%。
　　《2016年一季度金融机构贷款投向统计报告》全文如下：
　　人民银行统计，2016年3月末，金融机构人民币各项贷款余额98.56万亿元，同比增长14.7%，增速比上年末高0.4个百分点；一季度增加4.61万亿元，同比多增9301亿元。
　　贷款投向呈现以下特点：
　　一、企业贷款平稳增长，中长期贷款增速回升
　　2016年3月末，本外币非金融企业及机关团体贷款余额71.9万亿元，同比增长11.4%，增速比上年末高0.1个百分点；一季度增加3.18万亿元，同比多增4452亿元。
　　从期限看，3月末非金融企业及机关团体短期贷款及票据融资余额32.75万亿元，同比增长10.5%，增速比上年末低0.5个百分点，一季度增加1.13万亿元，同比少增105亿元；中长期贷款余额37.56万亿元，同比增长11.9%，增速比上年末高0.8个百分点，一季度增加1.94万亿元，同比多增4615亿元。
　　从用途看，非金融企业及机关团体固定资产贷款余额30.2万亿元，同比增长9.1%，增速比上年末高0.6个百分点；经营性贷款余额31.58万亿元，同比增长10.2%，增速比上年末低0.6个百分点。
　　二、小微企业贷款增速和占比提高
　　2016年3月末，人民币贷款余额18.75万亿元，同比增长14.5%，增速比上年末高0.6个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高2个和5个百分点。
　　2016年3月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.3%，占比比上年同期占比水平高0.6个百分点。一季度贷款新增9109亿元，同比多增2824亿元，增量占同期企业新增贷款的29.8%，比上年同期占比水平高4个百分点。
　　三、工业和服务业中长期贷款增速放缓
　　2016年3月末，本外币工业中长期贷款余额7.57万亿元，同比增长3.7%，增速比上年末低1.3个百分点；一季度增加809亿元，同比少增875亿元。其中，重工业中长期贷款余额6.68万亿元，同比增长3.4%，增速比上年末低1.5个百分点；轻工业中长期贷款余额8852亿元，同比增长5.5%，增速比上年末低0.2个百分点。
　　2016年3月末，本外币服务业中长期贷款余额24.71万亿元，同比增长12.9%，增速比上年末低1.5个百分点。其中，交通运输、仓储和邮政业中长期贷款余额同比增长9%，增速比上年末低1.2个百分点；文化、体育和娱乐业中长期贷款余额同比增长22.3%，增速比上年末低3.4个百分点。
　　四、&三农&贷款增速回落
　　2016年3月末，本外币农村（县及县以下）贷款余额21.89万亿元，同比增长7.8%，增速比上年末低3.4个百分点，一季度增加8145亿元，同比少增1026亿元；农户贷款余额6.4万亿元，同比增长14.2%，增速比上年末低0.6个百分点，一季度增加2627亿元，同比多增254亿元；农业贷款余额3.61万亿元，同比增长4.5%，增速比上年末低0.7个百分点，一季度增加1308亿元，同比少增42亿元。
　　五、房地产贷款增速上升
　　2016年3月末，人民币房地产贷款余额22.51万亿元，同比增长22.2%，增速比上年末高1.3个百分点；一季度增加1.5万亿元，同比多增5045亿元，增量占同期各项贷款增量的32.5%，比上年占比水平高1.9个百分点。
　　2016年3月末，房产开发贷款余额5.22万亿元，同比增长13%，增速比上年末低4.9个百分点，其中，保障性住房开发贷款余额1.86万亿元，同比增长45.4%，增速比上年末低14.1个百分点；地产开发贷款余额1.8万亿元，同比增长22.8%，增速比上年末高10个百分点。个人购房贷款余额15.18万亿元，同比增长25.5%，增速比上年末高2.4个百分点，比各项贷款增速高10.8个百分点；一季度增加1万亿元，同比多增4309亿元。
　　六、住户消费性贷款快速增长
　　2016年3月末，本外币住户贷款余额28.28万亿元，同比增长17.6%，增速比上年末高0.8个百分点；一季度增加1.24万亿元，同比多增3553亿元。
　　2016年3月末，本外币住户消费性贷款余额20.08万亿元，同比增长25%，增速比上年末高1.7个百分点，一季度增加1.13万亿元，同比多增4360亿元；住户经营性贷款余额8.2万亿元，同比增长2.7%，增速比上年末低1.1个百分点，一季度增加1167亿元，同比少增807亿元。
来源：凤凰网
关键词：个人住房贷款
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　　新增信贷主要投放向基础设施建设和个人按揭贷款；“早放贷早收益”用到极致，储备项目释放过快，后续可能增长乏力　　【财新网】（记者 吴红毓然 霍侃）创下单月投放最高历史记录的1月新增贷款，最终多投向了政府类项目，平台类贷款被证明依旧是最好的资产。　　2月16日，央行公布数据显示，1月人民币贷款增加2.51万亿元，同比多增1.04万亿元。这一数据也间接印证了上月下旬传出的央行流动性管理座谈会纪要的数据，即1月上半个月信贷投放已经超过1.7万亿元。　　且财新记者获悉，确实有接到窗口通知，月末信贷投放上进行了压控，因此2.5万亿元还是调控后的数据。　　此前财新记者采访多位银行人士，个人住房按揭贷款、保障房开发贷、土地一级开发贷、政府平台贷款和交通运输业及批发，是新增贷款的主要投向。同时，值得注意的是，曾做大量内保外贷或发债券的企业，在年初提前偿还美元债务，而改用人民币贷款，也是人民币信贷放量的原因之一。（见财新网“1月上半月信贷惯性冲高 预计月末回落”）　　“开门红”是银行在长期的惯性经营行为，加之市场利率下行，今年银行的迅速“卡位”尤其明显。一位江浙地区人士告诉财新记者，“全部都是以前的储备项目尽快落地，早一天落地早一天锁定收益。”　　中金债券研究团队认为，“早放贷早收益属于最为传统的提高收益方式之一，只是今年应用到了极致。”　　从贷款结构上看，新增信贷主要投放向基础设施建设和个人按揭贷款。央行数据显示，企业类中长期贷款增加1.06万亿元，这也是历史新高。　　一位城商行人士对财新记者指出，目前贷款主要投放地产类20%、生产性企业30%、政府性项目50%，其中政府性项目包括债务置换，约占整体10%。据其透露，目前有政府类项目利用政府信用，一个项目多方融资的情况出现，“政府在加杠杆。”　　一位大行东部沿海地区的分行长也透露，目前都是大力投政府类项目。“政府项目贷得期限越长越好，十年、二十年都好，大家都是政绩思维，反正几十年过去，当地领导班子换了，银行领导班子也换了。考核没办法。”他指出，目前该地工商企业投资缩减了2/3以上，“目前环境不好，需要投资的是政府的项目，铁路、交通轨道是要投资。”　　此前一位国开行中部地区人士指出，这两年是交通投资大年，公路、铁路都大发展，“铁路投资有的是钱。”　　中金债券研究团队指出，主要是银行将去年下半年累积的政府平台贷款集中释放，一方面是配合稳增长通过基建投资发力的需要，另一方面也是专项债项目配套贷款的投放。　　个人按揭贷新增也很突出。一位工行长三角地区的分行副行长告诉财新记者，“去年末信贷规模批了也没发，今年年初集中投放，其中个人按揭贷占新增的一半以上。”　　中金债券团队分析指出，1月居民类贷款也增长6000亿元，创历史新高，其中居民中长期贷款4783亿元也是单月新高，主要是银行将去年四季度的按揭贷款集中在年初投放。今年政府鼓励去库存，后续可能通过各项政策刺激居民买房，居民房贷还会保持在相对高位。　　前述兴业人士也指出，目前个人按揭贷款非常多，很多地区的首付比例早已事实性下降，多家银行的首套房利率也下降，甚至有投资房产抄底的苗头。　　中金债券研究还指出，1月份信贷的高企有一些原因跟去年类似，就是表外融资转表内以及外币融资转本币。比如过去几个月外币贷款持续负增长，这些净减少的外币贷款都重新通过本币贷款来融资，“实际上不是新增融资需求，只是货币形式的替换。”　　多位分析师均指出，储备项目释放过快，后续可能面临增长乏力的情况。比如海通债券团队指出，1月冲贷款“开门红”不太可持续，而且银行的不良贷款还在加速，信贷投放2月开始会有明显的回落。“贷款冲高主要集中在大型银行，尤其是股份制银行，部分股份制银行1月份的信贷增量就超过去年全年的1/4，后续可能会受到一些监管指导。而地区中小银行，如城商行、农商行、农信社由于担心不良贷款，加上政府项目储备不及大型银行，其信贷投放依然十分缓慢。”　　此外，分析师马鲲鹏指出，天量信贷可能跟今年1月开始实施的审慎评估体系（MPA）有直接关系。差别准备金动态调整和合意贷款管理机制“升级”为MPA体系后，由央行对商业银行逐月管控贷款规模，升级为管控广义信贷，既包含贷款，也包含债券投资、非标、买入返售等类信贷资产。　　“MPA体系给予银行的是在贷款和非信贷资产之间腾挪的自由度：可以多放贷款，但前述非信贷资产增长需要放缓。”马鲲鹏预测，至少在今年上半年，超预期的信贷投放有可能是可持续的。但考虑到各家银行全年信贷总盘子已定，因此，前面放的越多，后面能放的就越少。更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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