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　　近两天有一条新闻很火爆，8年前杨女士的卡不小心透支了，而8年后当初透支的29.98元产生的利息加滞纳金，已经超过了1万元。　　30元的透支，怎么会产生1万多元的滞纳金呢?　　小M首先要告诉大家，信用卡逾期不还后果还是很严重的，在此前，不仅要产生信用卡滞纳金，还要产生逾期利息。　　不过，根据今年颁布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，信用卡滞纳金被取消了，但并不意味着没有任何惩罚了，而是变成违约金了，自日起实施。　　按照规定，当持卡人违约逾期未还款时，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。另外，发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。　　之所以会出现透支30元变成1万多的情况，还是新规定实施前滞纳金和罚息惹的祸。信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。　　信用卡滞纳金的计算基准是最低还款额。运用公式表示是：最低还款额=（信用额度内）消费款的10%+100%提现金额+100%前期最低还款额应还未还部分+100%超过信用额度消费款+100%费用和利息+分期还款本期应还部分（分为有息及无息两种）。　　其中的“费用”部分，就包括信用卡滞纳金和超限费，信用卡超限费是指当持卡人累计未还用款金额超过发卡银行为其核定的信用额度时，按规定应向发卡银行支付的费用（明年起将不再收取）。另外，由于信用卡的记账日和还款日均是以月为单位，所以信用卡滞纳金也是按月计收。　　例如：小M消费1500元，如果在到期还款日只向银行还款500元，假如该银行规定最低还款额为1500，那么该银行将对低于最低还款额的部分即：1500元-500元=1000元收取滞纳金，收取滞纳金的金额为：1000元*5%=50元。　　除了滞纳金，还需要缴纳罚息。按照新规定，信用卡透支利率明年起，将实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。　　信用卡透支的计结息方式，以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准，由发卡机构自主确定。银行最常用的两种罚息方式包括全额罚息和未清偿部分计息。而大部分银行都采取的是全额罚息。　　全额罚息是指在还款日后，只要未足额还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。目前绝大部分银行都是采取这种方式。　　假如小M9月1日刷信用卡消费10000元。9月5日为账单日，9月25日最后还款日之前，小M全额还上10000元欠款，就不产生利息。　　如果25日到期未能全额还款，只还了9999元，差1元未还，也要按10000元计息，从消费当天9月1日到还款日9月25日为止，共计24天，需付利息%*24=120元。　　而剩下的1元欠款也要计息，从9月25日开始到下月账单日10月5日，共计11天，得出利息0.0055元。最后循环利息相加，得出120.0055元。　　如果按照未清偿部分计息，同样透支10000元，到期25日还清9999元，差1元未还。按照未尝还部分1元钱计息，从消费当天9月1日到10月5日账单日为止，共计35天，得出利息1*0.05%*35=0.0175元。　　由此看出，全额罚息跟未清偿部分计息差距还是十分巨大的，大家千万要警惕全额罚息带来的循环利息影响。另外，新规定指出，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。　　那么，违约金到底该不该收呢?一般来说，收取违约金被认为有两个作用，其一是惩罚和督促性质，警告逾期还没有还款的用户，让其还钱;其二是弥补银行的损失，因为银行在催收等方面都会付出成本来。　　实际上，在近五六年，美国和中国台湾都在推动该项收费的取消，乃至体现在信用卡的相关法律法规中。　　例如，2009年美国通过了信用卡新法案，信用卡第一次逾期，最多收取25美金的费用，如果半年内再次逾期，则收取上限为35美元的费用。　　台湾地区也有类似美国的降低过程，2010年的新规定推翻了此前发卡银行各自为政，并且不少按照比例收费的经验，而是给一个统一的固定额度，且只收三次，三次之后便不收违约金了。　　但如果是恶意透支的情况，那就另当别论了。信用卡诈骗罪是指以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡进行诈骗活动，骗取财物数额较大的行为。　　根据规定，恶意透支的，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。　　什么属于“恶意透支”呢?　　持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。　　有两个限制条件：一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。也就是说，如果持卡人没有接到银行有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，是不属于“恶意透支”的。&
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我欠信用卡二十万现在没钱还、要过多久才会
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我欠信用卡二十万现在没钱还、要过多久才会做牢?
广东 广州 从化市发表时间： 04:58
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你好！持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。涉嫌信用卡诈骗罪。
回复时间： 15:40
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信用卡现在
律师回答共 1 条
1、5年以上 尽快偿还 &&
回复时间： 16:13
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民生:信用卡
呆账:信用卡
催收:信用卡
不良信用:信用卡
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当地人给断掉的鼻子贴上了创口贴，一时在网上走红。
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　　要说今年在个人信用领域影响最大的事件，应该不会有比某贷宝造成的风波更大的事情了。
　　这款曾经把广告做到央视，宣称是“熟人之间的借贷”的P2P借贷平台，通过所谓的“创新金融”工具，一步步地脱离了平台建立初衷，把许多人卷入倒是非之中。
　　尤其是近几个月被引爆的裸条事件，还有随后的10g资源泄露，让不知多少家庭陷入困局：一方面是巨大的还款压力，另一方面则是在传统中国道德系统下这么赤裸地泄露隐私形成的心理压力。一姐真的非常担心他们这个年怎么过。
　　有了解内情的卡友和一姐稍稍透露了那些包括某贷宝在内的催款平台常用的套路，简直可以说是花样百出。当逾期当事人沟通无效之后，首先会是一轮针对本人的短信和电话轰炸，内容基本上就是提醒将要启动追款流程后果自负之类的威胁，如果欠款者还没有行动，接着会轰炸到他的紧急联系人和父母，然后是他的亲朋好友以及身边的人，逐渐扩大。到最后，逾期者身边所有的人都会知道“某某欠钱不还”。像裸条这么极端的，还会把相关视频发布到网上，同时附加各种联系信息，借用人们的好奇心或者某些人不可说的心思，让当事人受到各种骚扰。有的平台还会派出追缴队伍，和欠款人“同吃同睡同劳动”，甚至采用暴力或非暴力但严重影响欠款人生活的方式。
　　那么有人可能就会提出这样的问题：如果有人同时同时欠了网贷又信用卡逾期怎么办？这看上去是一个很有趣的问题，其实只是看上去有趣而已。一个人要多需要钱才会同时欠银行和网贷平台呀！
　　看上去是不太可能的事，其实如果是在几年前大学生信用卡最疯狂的日子里，绝对会大面积发生。对那些缺乏必要的消费自制力、又对风险和诚信缺少足够认识的学生来说，欠谁的钱不是钱，哪管你是网贷还是银行。
　　就算是现在，网贷欠款人里也有一些信用卡逾期者――网贷盯着的“客户”不仅仅是大学生。一姐就从朋友那里得到了几张裸条借贷者的信息，其中就有早已踏出校门的姑娘。
　　确定了可能性我们在回到最早的话题：同时信用卡欠款和网贷逾期的人怎么办？
　　一般的思维经常是这样的：网贷平台掌握的信息远远比银行多，使用的手段也更丰富，造成的社会影响也大，在这样的情况下，应该先还网贷公司的欠款才对。其实并非如此。
　　前面列出了网贷平台在催款中常用的几种手段，貌似满满都是套路，其实归纳起来只有一个：给欠款者制造“社交圈麻烦”，最后营造出一种令其“没脸见人”的氛围。这种做法更像是“心理攻势”。至于发律师函什么的，也可以归入到里面。对绝大多数大学生来说，这样的攻势已经足够强大，在最近的新闻中就有学校不堪其扰劝学生退学的例子――这样连学生都无法保护的学校，可以说脏话吧。而对于那些已经有了一定社会经验的人来说，这招可能就无法奏效了，对方完全可以事先取得紧急联系人的谅解，让紧急联系人说不知道这回事，和这个人不熟，告知父母亲朋那些打来的催款电话是诈骗等等，来淡化“社交圈麻烦”。一旦这么做了，网贷平台往往只好和欠款者妥协，毕竟他们再神通广大，目的也只是要钱。至于通过发“催款标”或者组织人上门催收，在国内的环境下，一个是成本高，另外容易很容易擦枪走火变成暴力要账，成为警察叔叔的关照对像，划不来。注意一姐这里的描述不包含那种本地的高利贷小公司，他们恶心人的手段更多。
　　与网贷平台不同，银行表面上看因为机构性质的限制玩不出那么多花样，但一旦恶意逾期催缴无果后果非常严重，
　　有些卡友可能觉得银行能做的只是吓唬，但实际上到银行需要以拉人到经侦去投案为理由吓唬的情况已经相当严重了，一般都是逾期金额和时间都非常严重的情况下都会这么做。
　　只是简单的逾期确实没有想象的那么严重，比如没有在最后还款日之前还款，在宽限期还款的话，信用记录是不会被报送征信系统的。即使有不良征信记录，最长的保存日期根据《征信业管理条例》也只是5年而不是终生。
　　由于银行间的征信系统打通，不良记录会对新申办信用卡、车贷房贷产生影响是可见的，比如额度降低，更高的贷款利率，大额贷款无缘等等。而随着以后征信记录的进一步深入，可能还会对个人的升学、求职、升职产生影响――这部分目前看有些“科幻”，主要还是用钱方面会有掣肘。
　　上面都是网贷公司很难或者不愿意去做的事情，对于该类组织来说，他们的目的还是从欠款人那里把钱找回来，弄到决裂对他们没有任何好处。
　　银行也会在收不到款的时候有顾虑，但它本身是一个庞大的系统，有自己的流程。逾期人在多次银行法务催讨无效之后，会被提告法院，此时如果还不能还款，则可能被列入“失信被执行人”名单，此时欠款人将受到衣食住行等方面的全面影响。如果仍然不能还款，则有可能适用于刑法中的恶意透支信用卡相关法律。
　　对于什么是“恶意透支信用卡”，需要法院判定，这个一姐也只是知道个大概，提一下就行。
　　通过上面的分析，当一个人同时欠网贷和信用卡时，优先还哪个我想就很清楚了。注意这里只是说优先还哪个，而不是说另一个就不还了。通过和网贷公司的沟通，争取到还本以及取消罚息是可能的。
　　最重要的其实还是，在日常的消费行为中，大家一定要根据自己的经济能力进行消费，不要因为某些钱来得容易，就超过消费能力买自己不需要的东西。毕竟，借来的钱总是要还的。
　　与此相比，薅羊毛就没有这方面的顾虑。跟着一姐，大家一起努力参加银行的活动，一方面逐渐提高授信额度，另一方面参与各种活动赢取刷卡金或者礼品，让生活变得丰富多彩，才是正经事！
　　玩好卡，找一姐！微信“羊毛一姐”公号每天推送当日信用卡刷卡优惠，还有各行神卡、积分里程、超全MCC、最新无积分商户类别查询等等好工具等你Get，让你轻松做卡神！
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