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银行存管是P2P生死劫？中小平台还有出路吗？
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银行存管难于上青天 全国仅2.46%的平台对接
　　和讯网讯 2016年已快要进入尾声，但网贷平台资金对接银行存管的大幕还没有拉开。数据统计，截至2016年9月底，全国仅有占总数2.46%的平台对接。P2P平台的合规路，依然光明在远方，道路很崎岖。
　　上线平台不足60家
　　据不完全统计，自日，银监会下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）后，1个多月的时间里，全国正式上线银行资金存管业务的P2P平台仅有3家。而截至2016年9月底，全国约有55家P2P平台上线了银行资金存管业务（不包括联合存管模式），占正常运营平台数量2235家的2.46%。
　　从此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看，存管业务主要分三种模式：银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。
　　这进一步地缩减了P2P平台上线存管业务的数量，也让中小平台的存管之路走得更为艰难。
　　对接银行存管为此之难？
　　首先是银行。据了解，我国现有12家全国性股份制商业银行，从统计数据来看，携手P2P平台合作开展存管业务的只有(,)、(,)、(,)、浙商银行、广发银行、(,)、恒丰银行七家银行。
　　“事实上，在跟不同的银行谈合作前，你首先得要进了他们的‘白名单’。”华南区一家已接入银行存管的P2P平台高层人士表示，在银行方他们合作的候选P2P平台里，平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常监控。签约之前，银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。
　　“在双方合作中，P2P处于被选择的地位。”一位不愿具名的P2P从业人员对和讯网透露，银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展，这大大增加了彼此合作的难度。银行主要从自身业务的发展战略和方向出发，同时会考察当地网贷行业整体数量和质量，通过层层审核才会签订存管业务。
　　其次是用户体验。根据《网络借贷资金存管业务指引》的规定，存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。而据不愿具名的行内人士透露，部分银行一方面通过客户充值拉动银行存款业务，一方面通过广告的形式搭售理财产品，从而降低了存管系统的用户体验。
　　最后是平台方。银行资金存管系统难度系数高，最直接体现在人力配置的成本上。一个从零开始打造的资金存管系统，双方投入的人员配置均在30-50人之间。
　　P2P平台存管业务最大成本是用户流失
　　人力成本、时间等因素还不是最令人担忧的成本考量。“接入银行系统，网站无论是从投资流程到页面设计都要重新调整，因此独立开发了新的网站版本。最担心的事是，原有客户对整套系统会否产生不适而造成用户流失。”新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚坦言，“因此我们推出新旧两个版本，同步推出详尽的官方操作指引，让用户去适应新版本，慢慢将用户从旧版本引流到新版本上。”
　　不管一个平台的银行资金存管业务是否上线，让用户去适应新的操作习惯都是一个长期的过程，如果用户因为不适应而退出，这是任何一家P2P平台都无法承担的。
　　另一家p2p平台，融金宝相关负责人则表示，现阶段，融金宝已经与两家银行进行过前期的沟通，系统方面的对接已经在开展，“主要受制于相关银行存管操作细则尚未出台，启动相关对接工作现阶段还不太可能，但我们已经做好了准备”，这位负责人表示。
　　绿化贷CEO陈立明则对和讯网表示，现阶段正在推进银行资金存管业务，但是也要经过技术对接、系统开发、测试调试等多个步骤之后，资金存管系统或才能有望在今年年底正式上线。
　　随着监管日趋明确，P2P平台要想坚持合规之路，只有建立银行存管系统，才能从根本上杜绝资金池，保障客户资金安全。网贷行业合规化是大势所趋，对于P2P平台而言，既然选择了远方，即便再难，也要风雨兼程。
（责任编辑：张功成 HN092）
和讯网今天刊登了《银行存管难于上青天 全国仅2.46%的平台对接 》一文，关于此事的更多报道，请在和讯财经客户端上阅读。
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《暂行办法》之前：难在观望
网贷行业从2015年底《暂行办法(征求意见稿)》出台后，就没有安生过，征求意见稿的指向很明确：P2P平台从信息披露、风控安全、业务类型、资质等方面都需要“改，改，改”;而人都是有“先易后难”心理的;所以先做信息披露、风控安全等简单而又无统一标准的事情，成为了大多数平台的优先选择。
银行存管，存在着要求多、时间长，成本高，技术难度大，可掌控度低，且政策不确定因素多的情况，因此，很多平台观望清晰严重。当然，也不乏有一些远见卓识的平台，率先突破银行存管，这其中除了实力背景平台，也不乏一些中小平台。
接入银行存管需要哪些条件?
想要接入银行存管，首先要接受来自银行的“团队、业务、运营、管理”等方面的严密考察，特别是风险控制能力与技术团队;因为银行需要安全、实力强大，至少是有发展潜力的合作伙伴，另外，技术团队也是其考量的重点，因为对接银行存管的“重头戏”便是“技术”。
这些标准对于国资系、上市系等背景强大、各方面综合实力较强的平台，自然不成问题，但是对于中小平台，不能拼背景，就只能拼实力了。
多赢金融作为CEO杨勇告诉我们：“对接银行存管，其实也很简单，只要平台安全透明、业务可靠、团队踏实能干，不弄虚作假，就很容易搞定了。比如我们在对接华兴银行存管之时，银行看重的也就是我们运营至今0坏账0投诉的保持与有抵押安全的业务类型。”
对于多赢金融来说，网贷综合排名一直在70多位左右，是众多中小平台之一 ，能在《暂行办法》发布后及时上线银行存管，也与其在政策面前不观望不犹豫，抓住银行存管这一重点、难点专项突破有莫大的关系，在对接银行存管的同时，其他方面同步推进，这样才能抢占先机，不至于在现实面前变得被动。
《暂行办法》之后：难在政策
《暂行办法》发布之后，政策收紧，接入银行存管门槛更高了，就连已经签了或者接入银行存管的平台，也不得安宁。因为监管变严了，资质审核要重新看待;已经接入的也面临着“改”的命运，因为“银行+第三方联合存管”被宣告不合格，而目前有一半以上接入银行存管的人平台采用的是此种模式。
电信业务经营许可(ICP许可证)，成为了接入银行存管的必要条件，而业内大部分平台只是获得了ICP备份，只有极少数平台拿下了ICP许可证，这与地方金融办在风口最紧之时停止办理ICP许可证有莫大的关系，目前各地金融管理部门还未完全出台关于备案管理的细则，ICP许可处于暂时停滞的状态。
因此，现阶段的银行存管，主要难在政策，只要政策清晰之后，银行存管所面临的各项问题，也就迎刃而解了，剩余的就是平台本身的业务安全与运营能力问题了。
看清政策本质 不走弯路
关于存管模式与现阶段所面临的问题，多赢金融CEO杨勇告诉我们：“看存管要看本质，国家强烈要求P2P平台必须与银行对接存管，就是因为考虑到第三方支付、保险公司等的资质与安全问题，所以联合存管从一开始，就注定是行不通的。而一些平台抱着侥幸心理创新出来的“联合存管”，在安全上并无太大实质改变，所以得不到政策认可，也在意料之中。”
“多赢金融也是看准了这一点，所以从一开始，就直接选择银行直接存管的模式，一步到位，避免节外生枝，”杨勇继续说道：“所以现在多赢金融需要做的就只是等待政策明朗之后，补齐ICP许可证就可以了，而银行存管上线也将会成为多赢金融能够及时获得ICP许可证的一大助力”。
因此，接入银行存管，对于P2P平台来说，并非难度极大的事情，既然有平台在陆续办到，就说明他不是不可突破的;只要平台努力在业务、风控、运营、团队、信息披露等方面积极推进，在12个月整改期间顺利完成ICP存管，是完全没有问题的。
责任编辑：网贷平台仅48家 完成银行资金存管_凤凰资讯
网贷平台仅48家 完成银行资金存管
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据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%；真正与银行完成资金存管系统对接平台，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。
原标题：网贷平台仅48家 完成银行资金存管CFP供图互金专项整治已经启动一年，但效果却不尽人意。据第三方专业机构统计，截至日，已有中信银行、民生银行、江西银行、徽商银行、江苏银行、恒丰银行和华兴银行等34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家。业内普遍认为，技术难点以及用户体验是制约平台资金存管的关键，只有当行业管理办法正式出台，银行存管才能真正实现落地。●技术门槛成存管难点随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。去年7月18日和12月28日，监管层分别出台的《关于促进互联网健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，其中，征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。据盈灿咨询不完全统计，截至日，已有34家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，并共有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%；真正与银行完成资金存管系统对接平台，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。在与平台签订资金存管的银行中，华兴银行以与34家平台签订存管协议，位居榜首，其中，还包括恒富在线、易享贷等5家深圳本地平台；其次是恒丰银行，签约21家；民生银行排第三，签约18家。“现有已签订存管协议的平台，大部分与中小银行合作。”深圳某上市公司控股平台负责人告诉记者，原因很简单，中小银行审核标准宽松，门槛相对较低，在监管政策要求必须选择银行进行资金存管之下，中小银行更适合那些非高大上的P2P网贷平台切入。团贷网CEO唐军认为，目前平台对接银行系统接口，程序较复杂，P2P系统需要改动较多才可对接上，前期开发工作量很大，这些技术上的难点需要突破仍需时日。●存管不能完全规避风险目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。其中，银行+第三方支付公司的联合存管方式最受平台欢迎，即存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。但即使如此，仍有部分银行暂停了P2P网贷资金存管业务。近日，民生银行就暂停了资金存管业务的对接，已对接的平台资管存管系统继续保留，已签订协议未对接上线的P2P网贷平台暂停存管对接。民生银行相关负责人表示，此次对支付接口进行了规范管理，对仅支持特定消费场景的快捷支付，以及风险较高、依托于客户委托协议的代扣通道，禁止开放给P2P公司使用；对第三方支付机构将民生银行支付接口（含快捷、代扣、网关）转接其他支付机构的违规行为，要求限期整改。“此举并非与P2P行业一刀两断的信号，P2P资金托管业务仍在开展中”。需要特别提醒的是，并不是签订资金存管协议的平台就一定安全，银行并不保证项目的真实性和收益，只能说资金流向相对明确，避免了平台直接触碰资金的可能性。并且，部分平台可能只是风险备用金资金存管，企图鱼目混珠，所以投资人判断是否真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。
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