买银行理财应该知道的十个法则
李明敬说到投资理财，人们首先会想到的还是“银行”。但是随着存款利率的不断下调，定期和活期存款收益已经变得越来越低，相对来说，银行理财产品则更受人们的青睐。在银行这个“金字招牌”下，理财产品与股票、债券和P2P相比，自然在安全性、收益方面更靠谱。但是你真的会买银行理财产品吗？为了能购买到安全、可靠并且达到预期收益的理财产品，有十大法则是你应该知道的。本期咱们就来探讨下十大法则之一——方向决定收益。尽管在购买理财产品时，理财师都会请客户仔细阅读说明书。而且对产品信息的披露也是银行必须做的事情。但是只要买过理财产品的人都会发现，这样的说明书篇幅长、内容繁琐，能不能看完不说，能不能看懂更值得忧虑。如果这样的话，那就有可能遗漏判断这款理财产品风险大小的最重要信息——产品投资方向。在购买理财产品时，产品投资方向信息该如何看？哪些细节可能“暗藏猫腻”？不同的投资方向又意味着怎样的风险呢？产品信息披露堪忧想要弄懂这些问题，首先要明白银行为什么要发行理财产品？这和产品投资方向紧密相关。应该说，银行发行理财产品主要有两个原因。一是市场竞争的需要；另一个是服务的需要。比如银行的一个大企业客户A到银行借款。但是银行已经没有资金了，怎么办？银行会把企业A的借款需求包装，做成理财产品，分散出售给个人投资者。实际上，这笔借贷交易与银行没有关系。购买这款理财的投资人，可能面临两种境遇：企业A经营正常，按约定合同条款归还投资人的本金和利息；企业A经营不善，或者倒闭，合同违约，投资人本金和利息受到损失。按照这个逻辑，不排除一些银行会或者是审核不严格把资产质量差的企业贷款包装成理财产品卖给个人投资者。所以，对于投资人来说，投资方向成为能否获得收益的关键。然而银率网做的一项关于银行理财产品信息披露的报告，不禁让人对资金投向担忧。从2015年至2016年通过持续跟踪结果显示，理财产品说明书披露数量从34家增至41家，整体有所改善，但仍不容乐观，还有19家没有产品说明书。其中股份制银行和外资银行的整体情况相对较差，23家样本银行中有10家银行没有官网披露产品说明书，股份制银行6家，外资银行4家；有31家城商行和农商行中有7家银行没有披露产品说明书。银率网理财分析师闫自杰表示，目前各商业银行对理财产品的信息披露渠道、信息披露详细程度、信息披露的及时性等依然没有统一的标准，都由商业银行自行决定，因此各商业银行之间在理财产品信息披露问题上的差异也很大。机构对理财产品信息披露的不全面让投资者对自己所买产品“糊里糊涂”，更别说对产品风险的把控了。方向不同风险不同产品的风险直接与理财产品的资金投向挂钩。按照产品投资方向，理财产品可以分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。1.债券型理财产品银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券，属于期限短、风险低的金融工具。2.信托型理财产品信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。3.挂钩型理财产品挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。4.QDⅡ型理财产品简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，属于高风险的理财产品。业内人士建议，在购买理财产品时，要看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是组合类投资等。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小。如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定。如果是投资于股票基金，则产品风险较高。在购买理财产品时要看清产品的投资方向、风险评估，选择结构清晰、投资方向明确的产品。抓住投资细节投资理财并不是一件容易的事，抓住细节才有可能“一招制胜”。比如说理财产品说明书中会提到的“投资范围”和“投资比例”的内容，稍微一个不注意产品风险就可能“谬之千里”。举例来说，下面某城商行的一份理财说明书：在投资范围中，银行“详细”说明了理财资金投资的领域，主要包括三类，一是风险较低的高流动性资产，二是风险适中的债权类资产，三是风险相对较高的非标类资产。看起来好像说得挺清楚，但实际上提及的投资对象过于繁多，而且太过笼统。比如银行说可能投向于这么多的资产，但实际上哪些投了哪些没投你知道吗？银行说投到企业债权了，具体投到哪个企业债权了呢？对于投资比例的说明就更让人不明白了。投资对象中，高流动性资产投资比例为10%-90%，债权类资产为0-80%，非标类资产为0-50%。如此宽泛的投资范围也是让人醉了，难道大家不知道10%和90%之间的差别有多大吗？最后还加上一句“以上投资比例可在±10%范围区间内波动”，也就是说，第一类资产的投资比例可以是0，也可以是100%，说了等于没说。按照说明，银行可以将60%的资金投向于风险较高的非标类资产，40%投向于风险适中的债权类资产，也可以将100%的资金投向于高流动性资产，这两种情况下投资收益和风险是截然不同的。历史表明，不透明的金融市场很容易被人滥用。再比如，想投资房地产相关理财产品的人，首先要了解当前房市的景气指数，从而判断这笔资金在1年或3年到期后，会不会出现因为房子卖不出去，导致这家房地产公司不能偿还投资本金和利息的情况。其次，投资人还要了解这家房地产公司的资质和产品质量，以防止出现工程“烂尾”等情况造成的投资损失。另外，许多银行理财产品特别是股票类理财产品实际上是由银行聘请的投资顾问负责管理，投资顾问一般由基金公司、证券公司担任，其投资研究能力的高低在很大程度上决定了产品的收益和风险控制能力，因此投资者在购买银行理财产品时应了解投资顾问的投资研究能力。投资方向是理财产品风险大小的决定因素。而“预期收益率”只不过是一个没有法律保障的“纸上画大饼”，除了好看之外，没有任何作用。所以，请记住这句话：理财产品质量的判定标准是投资方向，不是预期收益率。
金融理财的其它新闻转过路角忽然发现，3岁的儿子已在路口等着自己回来。
在0℃的江苏无锡街头，环卫工用双手疏通下水道。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　如今理财产品的市场越来越火，那么购买理财产品的渠道也有很多，比如银行，网上。下面就给大家讲解一下怎么在网上买理财产品。
　　对于已经有某个银行的借记卡并在网点购买过理财产品的人来说，可以通过网络购买到理财产品。一般流程如下：登录个人网银-选择理财产品点击“购买”-选择投资帐户-阅读“理财产品客户协议书”-查看认购的理财产品详情-选择分红方式-填写联系信息-确认客户协议书-再次确认认购信息-认购成功。
　　那么在网上购买银行理财产品的优势下面给大家讲一下。
　　1、不受空间、时间的限制，只要有一台电脑、网络，无论在家，还是在路途都可以与银行相连，每天二十四小时的不间断服务；
　　2、网上聊天软件使得通信方式变得非常灵活方便，便于用户与银行之间的沟通；
　　3、网络银行交易信息的传输采用128位加密算法，以现如今的破解加密技术，必须耗费数百万年的时间，而且银行还采用数字证书技术，所以它有着绝对的安全优势。
　　虽说在网上购买理财产品很大的方便了我们，但是网络上还是存在一定的安全隐患，所以大家一定要注意网上安全。
欢迎举报抄袭、转载、暴力色情及含有欺诈和虚假信息的不良文章。
请先登录再操作
请先登录再操作
微信扫一扫分享至朋友圈
搜狐公众平台官方账号
生活时尚&搭配博主 /生活时尚自媒体 /时尚类书籍作者
搜狐网教育频道官方账号
全球最大华文占星网站-专业研究星座命理及测算服务机构
河南快储电子商务有限公司创办的小额投资理财团存款平台，预约...
主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
baby14岁写真曝光
李冰冰向成龙撒娇争宠
李湘遭闺蜜曝光旧爱
美女模特教老板走秀
曝搬砖男神奇葩择偶观
柳岩被迫成赚钱工具
大屁小P虐心恋
匆匆那年大结局
乔杉遭粉丝骚扰
男闺蜜的尴尬初夜
客服热线：86-10-
客服邮箱：网上银行购买理财产品流程_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
网上银行购买理财产品流程
上传于||暂无简介
阅读已结束，如果下载本文需要使用3下载券
想免费下载本文？
定制HR最喜欢的简历
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩6页未读，继续阅读
定制HR最喜欢的简历
你可能喜欢客服热线： 95580
信用卡客服：400-88-95580
个人手机银行
iOS及Android用户可直接扫描二维码下载手机银行。
银行理财产品购买流程银行理财怎么买才靠谱？4步教你轻松搞定
来源：融360
　　对于银行新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？
　　银行理财产品本着收益稳定，风险低等优点，一直深受投资人青睐。然而，对于银行理财新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？融360小编教大家三步。
　　一、看清产品是银行自营的还是代销的
　　买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如、、等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。
　　所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢？这里融360小编教大家3招：
　　第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。
　　第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。
　　第三，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，掉进“飞单”陷阱，以免本金遭受损失。
　　此外，不要轻信银行经理的“花言巧语”，一定要有自己的判断力。不要因为是银行销售的产品就掉以轻心，自己的投资自己要多留一份心。
　　二、要选择非结构性的
　　如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。
　　结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。
　　非结构性理财产品的资金投向为回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。
　　而结构性的理财产品往往和、石油、、、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。
　　值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。
　　三、判断理财产品的风险等级
　　判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。
　　由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。
　　总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5).
　　融360小编建议大家，买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。
　　另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。
　　四、不要误解“保本浮动收益类”产品
　　银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。
　　保证收收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，比如，一款保证收益类的理财产品收益率为3%，那这个收益率就是固定的，到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。
　　保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，比如一款产品的预期收益率是4%，那么到期有可能达到4%也有可能达不到。
　　非保本浮动收益类也很好理解了，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。
　　从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者，融360监测的数据显示，目前银行理财产品的平均收益率为3.8%，其中保本类理财产品的平均收益率在3.2%左右，而非保本类理财产品的平均收益率则在4%左右。
　　很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。
　　需要注意的是，保本和非保本，与结构和非结构不是一一对应的关系，也就是说，结构性理财产品分保本和非保本，非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品，很有可能不但达不到预期收益率，本金也有亏损的可能。
　　总之，看理财产品是否安全并不是看它的收益类型，而是要看风险等级。融360小编建议大家，买银行理财产品，最好买银行自营的、非结构性的、风险分级为R1(低风险)和R2(较低风险)的，一般来说，理财产品满足这三点，就可以放心购买了。
(责任编辑：陈志杰)
&&&&&&</div
客服热线：86-10-
客服邮箱：