一个房产开发商建议：年轻人不要再贷款买房了
来源：房观察新媒体
第1页 :这篇文章在当前的环境下似乎很另类。
这篇文章在当前的环境下似乎很另类。
　　中国作为一个千百年受着“先成家，后立业”的人生模式影响的国度。成家，有一个房子，成为一个婚姻成立的前提。有人笑谈：是中国的丈母娘，逼高了中国房价！！确实，作为地产人，我们真的很感谢那些丈母娘。
　　那么作为一个中国青年，25岁到了一个成家的年纪。现在我负责的几个售楼处，婚房逐渐成为一个主流。买房子的99.99%需要按揭，买房子的90%在25-30岁之间。根据我的统计，只有不足5%是靠自己的实力，不需要家里的资助买房的。当然还有一些富二代，家里早在他几岁的时候就为他准备下几套婚房。这个毕竟大家就不要羡慕了，羡慕下去，只有撞墙死。
　　举一个例子：　　我一个别墅项目，一个某局局长，为他的儿子和情妇买了2套别墅，一个作为婚房，一个作为爱巢。我原本以为他孩子没有20也有18了，后来他小媳妇(离婚后再娶的)抱来的时候，才发现他儿子刚满月，老来得子，真是一大喜事啊，买一套别墅庆祝一下，我本来担心他儿子太小无法办贷款，这个局长倒是替我们着想，一次性2套全款900万，公务员知道低调，给我们财务转账，没有开着它的别克小车拉现金来。
(责任编辑：陈彦娇)
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对于年轻人来说，买房到底是该分期贷款，还是全款付清？
一2015年，我的同事吴慈仁的内弟小王结婚，要花120万元买130平米的房子。他的内弟小王和未婚妻都在金融公司工作，年收入加在一起18万，他们手头的积蓄有30万，所以，买房子还缺90万元。那90万元怎么找到呢？一种可能当然是小王从银行做按揭贷款，如果做30年到期、年息按5%计算按揭，小王今后的月供大约4832元，年供不到6万，他们当然能支付，但占小王夫妻未来年收入的三分之一。不过，小王和未婚妻不愿意做按揭贷款，他们跟父母说，如果做按揭贷款，不是让他们一结婚成家就背上月供的包袱吗？小王的父母想想，觉得也是，不能让年轻夫妻背上这么重的担子！正好他的父母年纪60出头，已退休，手头有60万养老用的积蓄。就这样，小王父母拿出手头60万的积蓄，吴慈仁夫妇把手头仅有的20万积蓄贡献出，另一位亲戚出10万，给小王买上130平米的房子。当然，吴慈仁的故事在我们看来很普通，没有什么稀奇，因为这是这个社会非常常见的一种情景。但是却不知这种安排改变了小王大家庭的关系和性质。第一，吴慈仁现在一想起这事就恼火，他自己的收入也并不是很高，20万的积蓄是他所有的钱。他说自己在郑州的房子还不到70平米，凭什么他要把自己所有的积蓄供他内弟买那么大的房子？所以，从那以后，提起他内弟，首先想到的是他过去的积蓄，而不是他跟内弟的感情有多么好，况且也因为那笔钱使吴慈仁跟媳妇的关系紧张！　　第二，本来，小王父母可以把自己的60万养老钱理财投资好，等在年老之后，自己能有钱养活自己，也能有自己的尊严。但是，现在钱都给了儿子，今后的养老就只能靠儿子、女儿了，也就是说，不管今后跟媳妇、女婿是否处得好，也没有别的选择，只好跟他们一起住，或者靠他们供养，等着他们给钱。这样，本来可以自立养老的小王父母，今后就只能看别人的脸面养老了，不能有自己的自主生活空间，不能想怎么花钱就怎么花了。　　而如果小王是通过90万按揭贷款，表面看会给小王夫妇带来月供压力，但是，这种压力不是坏事，会迫使小王奋发向上，培养自食其力的个人责任。同时，这也让其父母留住养老钱、年老后有自尊的财产基础，可以理直气壮，不需要看子女的脸面。另外，对吴慈仁来说，他和媳妇的关系就不会出现紧张，也当然不会让吴慈仁一想起内弟就想到自己失去的积蓄。　　实际上，这两种安排，给每个人带来的自由度也截然不同。试想，小王拿了亲戚的90万买了大房子，他们夫妻俩今后消费什么东西，亲戚自然有权过问、有权管，就像吴慈仁抱怨小王的房子比他自己的大很多一样！花别人的钱能那么自由吗？二与吴慈仁内弟小王的案例做对比，我们来看一个美国的年轻人的例子。2012年，大卫·拉普卡从耶鲁大学读完MBA，在康州的一家基金管理公司找到工作，年薪12万美元。他知道，他未来的收入和财富前景很好，今后的年收入会更高。只是他当下的现金财富非常有限。小时候，他立志要自立，要靠自己的收入养活自己，以此换得最大化的个人空间。读大学时，为了减少学费给父母的负担，他借了学生助学贷款3万美元，读MBA时再借了3万美元助学贷款。所以，到2012年又开始工作时，大卫共欠债6万，但是，那时，他必需要买辆车，这又要花2万美元，同时，他又刚刚跟多年的女朋友结婚，要花17万美元买栋房子。　　大卫的确感到经济压力，让他极为痛苦的是，他知道此后的收入会很多，特别是到他退休时财富会最多，可是，他现在28岁，正是成家立业最需要钱的时候，而此时偏偏最没有钱的时候，还负债！好在有按揭贷款银行，他算了一下，如果再借钱买车、买房子，他会累计欠债25万美元，如果按30年分期付款，假如利息按照5.5%计算，那么他未来每个月的月供是1800美元左右。这样算下来，还不错，因为他未来月收入一万美元，去掉税以及保险、退休金等之后，还能拿到手的有6千多美元，也就是说，债务月供只占可支配收入不到三分之一，他还有4千多做其它开支。事过3年，到今天，大卫的年收入已超过20万美元，有一个女儿，还在等第二个。　　&大卫的故事在美国很典型，也是美国靠借贷推动消费、再靠消费推动增长的经济模式之最好的典范，有钱家庭出身的人如此，劳动阶层出身的人也如此。这种模式之所以在美国社会如此根深蒂固，是由人一辈子的收入轨道所决定的，年轻力壮时最没钱，到年老退休时钱最多，而花钱消费的年龄轨道又正好与此向背。所以，借贷消费的观念和信贷市场的良好发展，就是为了帮助人们纠正这两种轨道的矛盾。三就像我们熟悉的传统中国社会一样，十九世纪末之前的美国社会也不知道上面介绍到的大卫的生活方式，经济学家当时也没听说过消费驱动型经济增长模式，更不熟悉以借贷消费带动增长的模式。缝纫机是第一个进入美国家庭的工业革命产品，或说是第一个家庭大件，那是发生在1850年代，正是这一个大件开启消费信贷的历史。起初，只有少数有钱家庭能买得起缝纫机这样的奢侈消费品，到1855年左右，一台缝纫机要65到150美元，而普通家庭的年收入才500美元左右。　　之所以缝纫机是美国借贷消费模式的起点，是因为一台缝纫机的价格相当于普通家庭年收入的七分之一有余。到了1855年时，当时最大的缝纫机公司——I.M. Singer公司发现其销售很难再增长。原因是，那时候，做妻子的一般都不工作，虽然缝纫机能把家庭主妇手工做衣服的时间大大减少，一件衬衣原来要花一天半才能做好，有机器后只需不到两小时，但让妻子节省时间后，她把时间做什么用呢？一般家庭就不愿意花那么多钱去买进一件工业革命的东西。　　1856年，I.M.Singer公司的市场营销总监Edward Clark想出一招：“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机，然后分期付款呢？”最初，首付款是5美元，然后，每月再付3至5美元，到付完为止。他的这种金融创新今天看，当然简单，但这么简单的想法，执行之后，使该公司到1876年时，共销售了26万多台缝纫机，远超过所有其它缝纫机公司的总和！　　同一时期，钢琴制造公司也按照分期付款的金融手段促销，让本来只有富有家庭才能享受的钢琴，能够进入许多中等收入家庭，让他们的子女也能从小学会钢琴。　　就这样，简单的金融创新不仅把更多的“大件”带进普通美国家庭，而且也降低了高收入跟中低收入家庭的差别，使那些大件不再是富人独有的。1850年时，美国人只有2%左右的收入花在耐用消费品上。随着分期付款模式的推广，信贷消费日益被接受，到1880年，已有11%的个人收入花在耐用家用制造品上。从那以后，耐用消费品的生产增长速度每年达到4.7%，远高于耐用工业品的增长速度。到1920年代末，借贷消费、“先买后付”已普及到美国各种耐用品、甚至非耐用品市场。信贷促销在各个行业竞争中，被广泛使用，谁不提供“先买后付”，谁就会被击败。1910年，全美国的分期付款消费信贷总额只有5亿美元。到1929年，上升到70亿美元。1930年那一年中，70%左右的新汽车、85%的家具、75%的洗碗机、65%的吸尘器、75%的收放机都是靠分期付款卖出的。借贷消费就这样在美国社会扎根了。四其实一直以来在我们身边都会有两种人。一种是，从小父母都会教我们不能借钱花、要多存钱。在中国文化中，借钱总是件很负面的事，透支、负债、欠钱等等是一些贬义词。另一种，则是像吴慈仁的内地小王那样，觉得年纪轻轻就背了一身的债，觉得无法接受。&而我们在说到大卫·拉普卡的故事时，说到他未来年收入很多，而今天去没有钱。所以，他要靠金融产品帮他跨时间转移收入，也就是将未来数十年的钱，提前预支今天来消费。对于中国的年轻人来说，“年轻时最能花钱却是一生中最没有钱的时候，年长时最不想花钱却金钱最多。”　　作为年轻人的上班族，按月获得工资收入，工资不一定高，但，每个月的收入基本等同。这个时候月供是最理想，次数多、金额小，与月薪相呼应。　　这些年我学到，借贷类金融交易原来是，帮助借方把一次性大的开支平摊到今天和未来许多年月上，让一次性大开支不至于把个人压垮。就像小王买房要120万元，这种开支的确很大，但买下之后，不只是今天享受，未来许多年也会享受其好处，所以，通过按揭贷款把这些支付压力平摊到未来30年，不是让“享受”和“成本”在时间上更匹配吗？这本应该是一件纯经济的正常事情。　　但是这个观念在某些人看来，肯定是嗤之以鼻的。不过，我还是要说，如果做客观分析，我们会发现借贷消费其实也并不是坏事，在某些情况下，甚至是更好的选择。以上文字为读陈志武先生《金融的逻辑》后所感，严重向大家推荐这本书！（完）---------------------分割线未经许可，禁止转载，经许可后转载注明：转自微信公众平台【郑州楼市】【ID：zzloushi】---分隔线---总编微信() 长年为大家服务，欢迎投稿：---分隔线---关注本公众微信号（搜索 zzloushi 或 郑州楼市）获取更多信息还可回复：我要买房、投资担保、开盘数据、干货、团购、搜索、刚需、车位、户型、小升初、历史、郑漂、我们的时代、商铺的炮灰、郑州楼盘、装修、规划、郑州2023、白布条、地铁房、建业、永威、康桥、思念集团、等额本息、郑州未来、房地产投资、商铺投资、别墅、龙湖CBD、富豪小区、市场外迁、有问必答、二手房交易、购房合同、法律、学区房、小户型、写字楼、金水CBD、雁鸣湖、港区、大北区、龙湖北区、龙子湖、南龙湖、白沙、绿博园、龙湖CBD、平原新区、容积率、团购房风险、城中村、安置房、湖泊、公园、得房率、户型、公寓、人文财经、不利因素、地王、澳洲房产、海南房产。114网址导航全款买房好还是贷款买房好？有钱人都是这么做的
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安家基金：
全款买房好还是贷款买房好？有钱人都是这么做的
记得经济学上关于买房曾经有这样的例子：一位中国老太太奋斗了大半辈子，临死之前，终于如愿住进了大房子，而美国老太太虽也没有钱，但她提前预支消费，在没有钱的时候就住进了大房子，临死之前，终于把房子的钱还清了，而自己也住了小半辈子的大房子。事实上现阶段中国普通民众的消费观念已经大有改变，按揭买房已经是很多购房者的选择，但大都是因为资金实力不足被迫选择按揭买房。
& 的小编为你如下介绍一下吧：
那么，到底是分期买房合适还是全款买房好呢?为什么有些人明明有能力全款买房却选择按揭买房?
其实，具体选择哪种付款方式还是要根据具体情况判断，在有能力全款买房的情况下考虑是否选择按揭买房主要考虑以下几点：
1. 全款的优惠力度是否很大是一个很重要的指标
2. 个人投资的收益是否超过房贷年利率
3. 通货膨胀对于分期付款的到底是正面还是负面。
这其中很重要的是第二点，一般来说，房贷的利率是借款的利率中最低的，如果你的钱有投资渠道，且年能保证收益大于房贷利率，贷款买房是更好的选择。
简单打个比方，如果你有做生意的话，年收益是20%，而你的房贷年利率是5.0%，这个时候如果把买房的钱放到生意里继续投资，会多获得15%的回报但是另外一种情况，如果你并没有投资的途径，或者即使有也不能保证获得的利润高于房贷利率，那么，选择全款买房会是更好的选择。
分期付款有什么优点?
1、 花明天的钱圆今天的梦
按揭就是贷款，也就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子，所以分期付款买房的第一个优点就是钱少也能买房。
2、 把有限的资金用于多项投资
从投资角度说，办按揭购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。
3、 银行替你把关
办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会你审查开发商，为你把关，自然保险性高。
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