好纠结啊，关于催收行业 市场分析员行业发展前景的，有前途吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-01-29 17:53 标签： 催收行业 市场分析
西关大数据茶馆&bigdata_tea茶馆简介：专注于大数据应用趋势、数据变现与交易，力图为您提供在大数据领域中，有价值但不落俗套的思考观点，欢迎关注！“大耳窿”是粤语对放高利贷者的俗称。&“大耳窿”一说出自香港，因为早期香港放高利贷的多为印度人，印度人喜欢在耳朵上穿孔带上华丽厚重的耳环，导致耳垂下垂使耳洞变得很大，因此就有了“大耳窿”的叫法。但目前互联网“大耳窿”的法器已不是厚重的耳环，而是从陈老师手中接棒过来的相机。&随着“互联网金融”大举进军校园，借贷平台为了挖掘在大学生借贷客户，其智商可谓满载上线。而其中最登峰造极的，莫过于最近沸沸扬扬“拍个裸照，立等可取”的裸条。所谓裸条，根据某媒体的权威定义，就是指在校女大学生通过借贷平台借款并设定高额利息，以手持身份证的裸体照作为担保，当不能按期还款时，贷款人以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫还款。据称对拍照角度还大有讲究，其实际画面太美，各位感兴趣的读者可自行度娘或脑补。&校园裸条借贷被曝光后，历来极其善于站在道德制高点的各路媒体自然就如嗅到了血腥味的鲨鱼，一轮轮华丽的口诛笔伐随之而来，而其角度不外乎几点：1.从利率角度，裸条高达三分以上的月息是大大地违法；2，现在的女大学生图样图森破，为了借一万几千出卖灵魂实在不要脸；3.以道德要挟还钱，实在太卑劣而且违法….但实际有一点细节可能很容易被忽略，就是以裸照要挟还钱这种伎俩并非什么新科技，其衍生的创意桥段甚至可从各种国产神剧获得参考。其真正的核心问题，在于究竟是什么力量，在推动裸条这种老掉牙的民间借贷套路，插上了“互联网+”的翅膀，飞到了莘莘学子的校园？&答案深究一下也是非常显而易见的，就是目前借贷宝等各种互联网借贷平台，为了自身用户量与规模的快速放大，有意无意甚地纵容了自身平台上的贷款人（实质就是互联网“大耳窿”）对不及格的借款人放款。&无论从哪个角度说，在校女大学生都恐怕很难称之为及格借款人。在授信评估中，最核心的两个角度无非是还款能力和还款意愿，对于裸条的几千块钱借款，学生们从父母身上死活赖要总是能还得起的，互联网“大耳窿”就是看准了父母兜底这点，继而在还款意愿上动文章，因此继承了“大耳窿”父辈们智慧优秀结晶的裸照要挟就又被挖掘出来了，毕竟你要是不要脸不还，我就让你真没脸。另外插个题外话，互联网“大耳窿”们也不是省油的灯，即使还了钱也不一定让你要上脸，据媒体称有部分“大耳窿”把作为副产物的照片被二次利用起来，以一定的价格又被打包出售给了有特殊癖好的人。&但互联网金融的智慧，岂肯停留在一个裸条上面，更进一步类似“人人催”这种互联网催收平台也出现了。互联网众包模式的债务催收平台，吸收具有催收能力和催收意愿的个人成为合作催收员即“催客”，接单预期贷款的催收，至于有什么手段催收嘛，平台也自然很难控制。去年还被当是笑话的“滴滴打人”，恐怕在不不久的将来真被发明出来了。&重要的事情说三遍，裸条的本质并非简单的道德要挟，而是纵容了贷款人通过非道德的手段，对不及格的借款人进行贷款。如非有裸条在身，这些在校大学生的逾期率估计会到了天上。&说了这么多三俗内容，让我们把目光回到我们高大上的大数据界。在大数据界，有另外一种更为高逼格的方式去做授信决策，那就是我们的大数据风控。大数据风控简而言之就是通过广泛收集大量的用异构户行为数据，并配合用户主动提交的如信用卡账单、驾照学历信息等数据，通过复杂的机器学习模型对用户的信用进行评分，从而达到自动化授信决策的目的。&相比传统金融机构的征信模式，大数据风控或征信，更多通过用户在日常行为中的蛛丝马迹以判断还款意愿与还款能力，比如你有没有拖欠话费、在电商的消费记录等等。由于互联网风控无需过多借助央行个人征信数据库或其他金融机构数据，因此深受P2P、互联网借贷平台的欢迎。&而相比传统金融机构的风控流程，大数据风控在风控能力上究竟是否有优势，目前恐怕难下定论。但大数据风控目前几乎成为了所有互联网金融平台标榜自己平台风控能力的图腾，宛如90年代港产片中，警察在九死一生的行动出击前都纷纷到关帝神台前上一炷香一样。毕竟我们见到所有跑路的P2P，都无一不标榜自身的大数据能力、云风控平台，可惜关帝在天没有好好庇护他们。&目前的互联网金融，可能在资本市场的驱逐下慢慢走上了歧途。几乎所有的参与者，都在遵循着传统的互联网平台运营哲学，那就是用户量与规模大于一切。用户量与规模决定了市值，也决定了能得到多少融资，也决定了获客能力。我们在e租宝等倒下的P2P身上实际可以清晰看到，这些公司骨子里根本没有金融机构应有的对于金融风险的敬畏，一切都朝着如何一口吃大自己去行动，旧债逾期了可以用从投资人拿到的资金填，实在填不了就用新债填，最后大不了跑路。&在互联网领域中，用户量与规模决定了一切恐怕是一个很难反驳的事实，对于传统互联网产品而言，发展了1万个不带来任何收益的屌丝用户是无所谓的，甚至在一定程度是有收益的事情，最多就亏了获客的成本，对于传统互联网产品来说，多一个用户的边际运营成本可以忽略。但对于金融机构来说，发展了1万个不及格借款人，其后果是非常恐怖的。&因此我认为大数据风控的核心，首先不是其风控能力相对传统金融机构风控手段是否更有效的问题，而是互联网金融平台对于金融风险的敬畏问题。一切过度痴迷于用户量与规模、失去了对金融风险敬畏的平台，都是误入歧途的。&裸条正是这种互联网金融平台对用户量与规模的痴迷和浮躁之心的畸形闹剧产物，为了用户量和规模的发展，可以将借贷市场瞄准了还款能力与意愿均不成熟的校园市场，虽然一口咬定这些互联网借贷平台是裸条背后的始作俑者是不公平的指控，但我们至少可以看到，正是这些平台对于规则和风控的斜视，导致了校园互联网金融成为了黑社会、地痞流氓的高利贷灰色乐园。&大数据风控和裸条宛如难兄难弟，在对规则与风险缺乏敬畏的平台手上，一个充当形而上的门面图腾，一个以专攻下三路的方式获客，谁也没比谁光荣得哪里去。&当然，大数据风控技术本身确实是一个充满前景的探索方向，对于我国孱弱的个人征信体系也将会是一项非常有益的补充，但最关键的是态度而不是技术本身，毕竟风控是一切金融机构的核心，再多的用户量也不代表你不会一夜倒下，即使强如贝尔斯登，也会因为上游大量对不及格借款人放出的房屋按揭以及更为扯淡的CDS合约而一夜轰隆破产。西关大数据茶馆(bigdata_tea)　
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