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传统银行介入互联网 中国银行试水P2P平台
&&日11:04&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)在招商银行推出类P2P(个人对个人贷款)融资平台之后，中国银行日前也上线了该类平台，这也是国有大行中首个尝试类P2P业务的银行。　　中国银行日前推出网络版的&中银投融服务平台&，为企业及项目提供&一对一&的融资对接。市场人士认为，中行的该平台实际上就是类P2P融资平台。　　不过中行的这一类P2P平台只在深圳试点，并未在全国推广，而且它仅限于中行特定客户，同时还不具备线上交易功能，并不是完整意义上的P2P网贷平台。但在市场看来，这只是四大行在P2P领域的一次早期试水，未来有可能大范围推广并与现有的P2P公司形成直接竞争。　　此前，招商银行就推出类P2P贷款业务，招行已完成的项目募集金额在58万-5000万元不等，投资者得到的预期年化收益率在6.1%-6.3%之间，尽管这一收益率远低于传统P2P网贷平台15%-20%的投资回报，却依然吸引了大量投资者。招行一笔5000万元标的的融资项目不到一天就被抢购一空。　　银行的风控能力是银行系P2P受到市场热捧的根本原因。　　好贷网投资合伙人李论指出，互联网向来有助于模式创新、手段创新，但当涉及到金融风险定价等核心能力时，显然没有传统金融机构专业。传统银行进军P2P行业一定有其优势，大型金融机构的风险管理能力是民营P2P企业所不具备的。　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行创建的P2P平台本质上是委托贷款业务的一种，银行帮助客户来挑选企业，或者帮助企业来发现客户。　　&传统银行进军P2P领域可能成为一种趋势。传统银行业与互联网金融相结合，可以很快地把业务规模做上去，既不占用信贷额度，又能转变以往以利差为主的模式，可以视作银行在利率市场化进程和探索转型之路上的一种创新。&郭田勇说。　　在分析人士看来，银行介入P2P，能规范行业的发展，对于整个P2P行业来说是件好事，但这可能会加剧传统P2P的倒闭。（来源：《北京商报》）
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银行兵分两路介入P2P 资金托管不断成熟
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银行对接P2P，一来可以丰富产品;二来相较于直销银行，P2P的互联网金融属性更强，更具前景;三来银行尤其是中小银行，可通过P2P盘活资产;四来可以通过P2P减少通道费用，给投资人提供更高收益以实现“引流”，原来银行理财产品给投资人的收益一般在4%~5%，通道费用需要加两三个点，而通过P2P平台可减少通道费用。
摘要：银行对接P2P，一来可以丰富产品;二来相较于直销银行，P2P的互联网属性更强，更具前景;三来银行尤其是中小银行，可通过P2P盘活资产;四来可以通过P2P减少通道费用，给投资人提供更高收益以实现“引流”，原来银行理财产品给投资人的收益一般在4%~5%，通道费用需要加两三个点，而通过P2P平台可减少通道费用。网贷之家综合整理 日趋激烈的竞争令银行开始坐不住了，P2P成为银行探索互联网金融的一个重要方向。银行对接P2P，一来可以丰富产品;二来相较于直销银行，P2P的互联网金融属性更强，更具前景;三来银行尤其是中小银行，可通过P2P盘活资产;四来可以通过P2P减少通道费用，给投资人提供更高收益以实现“引流”，原来银行理财产品给投资人的收益一般在4%~5%，通道费用需要加两三个点，而通过P2P平台可减少通道费用。“直接介入”与“曲线介入”在监管政策尚未出台的情况下，多数银行采取观望态度，银行是目前唯一直接介入P2P的银行，它和平台合作，专门成立了一个P2P事业部，从事相关业务。大部分银行采取“曲线介入”P2P，一般分如下两种形式：第一种是通过银行的关联公司建立P2P平台，在形式和管理上与银行产生隔离，并不影响银行的品牌背书和项目支持。陆金所、小马bank等就是此类形式。第二种是借助第三方平台的技术支持与流量引入，间接进入，盘活资产，目前已经出现专门为银行系平台提供技术支持与运营服务的信息技术公司。分销平台渐露头角，专门分销银行理财产品等的类P2P平台应运而生，通过第三方分销平台，陈列、展示多家银行的互联网金融产品，同时开放评分功能，投资人获取信息将更容易，银行系互联网金融产品的获客成本也将降低。“资金托管”的三个阶段创新监管部于9月底提出的P2P监管10项原则，其中就包括P2P的资金必须托管。资金托管是现阶段银行介入P2P比较稳妥、比较主要的方式，它主要分为3个阶段：第一阶段，银行对于托管服务非常谨慎，托管的范围仅限于平台风险准备金(包括风险备付金和风险保证金)，而非全部借贷资金;投资人遇到兑付风险时，银行会动用平台存放在托管专户的准备金进行赔付，但不对资金划转和可能的归属权争议负责。人人贷与、合时代与的合作都属于这种模式。值得注意的是，投资人与借款人开设的独立子账户仍旧挂在第三方支付的托管系统，人人贷是财付通，而合时代是汇付天下。“这种模式，只有‘托’，没有‘管’。平台只是简单地把风险准备金放在银行，银行并没有为投资人和借款人开设相隔离的子账户，也没把前台支付和后台清算纳入进来。”业内人士称。第二阶段，以“资金监管”为名，践行者是投哪网和交行深圳分行。从投哪网公布的信息来看，该平台在交行开立对公结算账户，作为平台运营资金监管专户。此账户与平台隔离，投哪网不能以转账和支付的方式挪动托管账户内的资金;交行则在托管该账户资金之余，提供资金定向支付管理功能，这样的“资金监管”模式更像是“资金存管”。在这种模式下，平台相当于在银行开立一个专属对公账户，该账户无法完成取款转账等普通账户操作。当有借款项目进入募集期后，所有参与投标的出借人资金以活期存款的形式直接进入该账户，如果募集完成，银行会按照合同上的放款方式将资金陆续转入借款人账户;如果募集未满，所有资金会自动退回出借人账户。第三阶段，即“实质性托管”，指全部借贷资金托管，并且借贷双方均实现开户。以达成托管协议的拍拍贷与长沙银行为例，投资人与借款人均将在合作银行开设个人账户，银行按照指令做资金划转，这也就是有媒体报道的“点对点资金托管”模式，只不过在该种模式中，托管方由第三方支付变作银行，这在一定程度上为平台起到了增信的效果。而且，正因为实现了资金的真正托管，银行对P2P的服务才能从简单的账户公示到提供行业解决方案。据其网站显示，拍拍贷与长沙银行的帐户第三方托管解决方案目前尚未正式上线。银行介入P2P面临的难点首先是技术难点，银行对接P2P借贷平台，系统落地并不容易，工程量很浩大。信息技术(IT)系统、合规条款、业务流程均要重新改造甚至是新建，需投入大量的成本和时间，比如专户内资金的划付，银行要根据不同的投融资标的合同进行操作，对一个借款项目均要求有完整合同信息并记录在案，所有资金操作必须与合同号、合同内容完全对应，所以银行托管一直推进很慢。从P2P托管业务来看，目前能够推出成熟托管系统的银行并不多，P2P资金托管系统仍未完全落地，、招商银行两大第一梯队的股份行也是在近期才全部完成了P2P资金托管系统的建设与优化。其次是监管难点，现阶段，央行和银监会只是将“杜绝资金池”作为规范P2P的重要准则，而监管细则尚未明确，特别是在监管政策落地前，银行涉足P2P领域仍然需要特别谨慎。解决P2P行业乱象：完善资金托管业务体系第三方支付体系由于受自身功能和经营特点所制约，其本身是无法做到有效的资产监督和管理的，大部分第三方支付公司参与P2P公司的资金管理主要是停留在结算层次，对平台存在的欺诈、造假、挪用资金等违法行为是无法做到有效监督和抑制的。 >>>点击阅读
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48小时点击排行湖湘贷观点
&&& 传统银行介入P2P业务，在一定程度上说明湖南P2P网贷受认可，湖湘贷打造湖南民间借贷平台收到湖南民众的追捧，进而引发了湖南银行业，也进入了P2P网贷行业。
&&& 当互联网金融成为近期搜索热门之时，招商银行不久前在其官网“小企业e家”金融服务平台上悄然推出的类P2P贷款的投融资平台服务，因上线仅一个多月融资总规模达1.2937亿元而引发业内和市场关注。
&&& 银行充当“红娘”角色
&&& “由于银行额度、存贷比限制，使得银行一部分贷款需求得不到满足，招行开通此项平台服务，除了可以留住那些没能满足贷款需求的优质客户，为中小企业提供了一个新的融资渠道外，更重要的是为银行创造了一块增量的中间业务收入。”业内人士介绍称。
&&& 对于招商银行官网上线的投融资平台，从事农产品加工生产的中小企业主吴先生表示出了极大的兴趣。这些年与银行打交道下来，虽然政策在不断地进行调整，各家银行也陆续根据中小企业、小微企业的融资特点，推出一些创新的信贷产品，但仍无法满足部分中小企业的贷款需求。
&&& “跟那些有规模、较成熟的大企业相比，银行出于风险控制的考虑，对于中小企业的批贷仍然显得格外谨慎。”吴先生说，眼看到年底了，从银行拿贷款也就更加困难了，招商银行官网上线的投融资平台是不是意味着以后多一条融资的渠道啊？
&&& 咨询了招商银行昆明分行相关人士，其表示，“小企业e家”投融资平台由总行直接负责，分行并没有相关业务部门对接。
&&& 记者注意到，招行名为“e＋稳健融资项目”的投融资平台目前已完成6期项目发行、融资，6个项目已经全部投满，融资金额已经达1.2937亿元；融资期限均在180天左右；约200个投资人参与出资，最低投资规模为1万元，预期年化投资收益率为6.10%～6.30%。据悉，第7个线上融资项目也于近期完成，此项目融资金额为1454万元，预期年利率为6.25%。迄今为止招行这个线上贷款平台共融资1.4391亿元。
&&& “由于银行额度、存贷比限制，使得银行一部分贷款需求得不到满足，招行开通此项平台服务，除了可以留住那些没能满足贷款需求的优质客户，为中小企业提供了一个新的融资渠道外，更重要的是为银行创造了一块增量的中间业务收入。”业内人士介绍称，在不占用银行核心资本的情况下，银行充当的“红娘”作用所带来的增量收入是比较可观的。
&&& 类P2P模式
&&& 在这些融资项目的页面上，都有一个风险提示：“招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承担任何形式的担保、保证责任。”“银行兑付凭证涉及的资金和相关权益当遇到法院及其他有权机关执行查封、冻结或扣划措施时，招商银行将依司法机关或监管机构等的要求行事。”故，这样的平台类似于P2P。
&&& 传统银行的此番试水，被业内认为是银行面对转型，应对未来利率市场化冲击的一次勇敢尝试。虽然数据让不少人瞠目结舌，但对于是否会跟进招行的步伐，昆明某股份制商业银行相关人士表示，要看总行安排，暂未接到类似通知。而且这样的平台类似于P2P，在一定程度上还有不可控制的风险因素存在，需要时间去磨合。
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